Khóa luận tốt nghiệp quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (agribank) chi nhánh kiến thụy, hải phòng

HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐỒN TRUNG KIÊN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH KIẾN THỤY, HẢI PHÒNG Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 Người hướng dẫn: TS Nguyễn Minh Đức NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày … tháng năm 2021 Tác giả luận văn Đoàn Trung Kiên i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc TS Nguyễn Minh Đức tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Kiến Thụy, tỉnh Hải Phòng giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày … tháng năm 2021 Tác giả luận văn Đoàn Trung Kiên ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở dầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Đong gop mơi cua luân văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm liên quan 2.1.2 Đặc điểm vai trò quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 2.1.3 Nội dung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng NHTM 16 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng 19 2.2 Cơ sở thực tiễn 23 2.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 23 2.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương (Vietinbank) 24 2.2.3 Kinh nghiệm ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB) 26 2.2.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Kiến Thụy 27 Phần Phương pháp nghiên cứu 29 iii 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 29 3.1.1 Khái quát đặc điểm huyện Kiến Thụy, Hải Phòng 29 3.1.2 Khái quát Agribank chi nhánh Kiến Thụy 30 3.2 Phương pháp nghiên cứu 40 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin, liệu 40 3.2.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 42 3.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 47 4.1 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng 47 4.1.1 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy 47 4.1.2 Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy 53 4.1.3 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy 78 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng 81 4.2.1 Yếu tố khách quan 81 4.2.2 Yếu tố chủ quan 84 4.3 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng 88 4.3.1 Định hướng 88 4.3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng gribank chi nhánh Kiến Thụy 89 Phần Kết luận kiến nghị 102 5.1 Kết luận 102 5.2 Kiến nghị 103 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ 103 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 103 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 104 Tài liệu tham khảo 105 Phụ lục 106 Phiếu điều tra khách hàng 106 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNTT Doanh nghiệp tư nhân KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn MB Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo TMDV Thương mại dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng VBHN Văn hợp Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Khuyến cáo mức trích lập dự phịng rủi ro cho tổ chức tín dụng 19 Bảng 3.1 Thống kê trình độ nhân chi nhánh 35 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 38 Bảng 3.3 Số lượng mẫu điều tra 41 Bảng 4.1 Kết tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2018-2020 47 Bảng 4.2 Quy mơ, cấu tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy 48 Bảng 4.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 51 Bảng 4.4 Xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 55 Bảng 4.5 Xếp hạng khách hàng cá nhân 56 Bảng 4.6 Những rủi ro tác động mơi trường bên ngồi 59 Bảng 4.7 Rủi ro từ ý thức khách hàng vay vốn 60 Bảng 4.8 Rủi ro quản lý tài khách hàng 61 Bảng 4.9 Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng 62 Bảng 4.10 Những nguyên nhân rủi ro kiểm soát khoản vay Agribank chi nhánh Kiến Thụy 64 Bảng 4.11 Những nguyên nhân rủi ro cán làm sai 66 Bảng 4.12 Những nguyên nhân rủi ro không thực quy chế quy trình tín dụng 67 Bảng 4.13 Tỷ lệ trích lập dự phịng Agribank chi nhánh Kiến Thụy 69 Bảng 4.14 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Kiến Thụy giai đoạn gribank chi nhánh – 2020 69 Bảng 4.15 Tình hình nợ hạn Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 70 Bảng 4.16 Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 70 Bảng 4.17 Tình hình NQH theo nhóm nợ Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 71 Bảng 4.18 Tình hình NQH theo thời gian Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 72 vi Bảng 4.19 Tình hình NQH theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 73 Bảng 4.20 Tình hình NQH theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018 - 2020 74 Bảng 4.21 Đánh giá khách hàng thẩm định, phê duyệt hồ sơ cho vay cho vay 76 Bảng 4.22 Kiểm soát sau cho vay vốn Agribank chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn 2018-2020 77 Bảng 4.23 Đánh giá cán ngân hàng khách hàng yếu tố khách quan ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng 81 Bảng 4.24 Thông tin giới tính, độ tuổi, thời gian giao dịch với Agribank chi nhánh Kiến Thụy 83 Bảng 4.25 Đánh giá cán ngân hàng khách hàng yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng 84 Bảng 4.26 Đánh giá khách hàng cán ngân hàng Agribank Tại Agribank chi nhánh Kiến Thụy 86 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Đồn Trung Kiên Tên luận văn: Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( gribank) – Chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 01 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng gribank chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phịng sở đưa giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng gribank chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thu thập liệu gồm liệu thứ cấp liệu sơ cấp; Phương pháp xử lý liệu sử dụng tính Microsoft Excel; Phương pháp phân tích gồm phương pháp thống kê mô tả, so sánh chuyên gia Kết kết luận Ngồi việc mơ tả tình hình chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( gribank) – Chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng, luận văn đạt kết sau: Một là, làm rõ thực trạng quản lý rủi ro tín dụng gribank chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng qua nội dung sau: ( ) Hoạch định chiến lược tín dụng bao gồm Chính sách cho vay, Quản lý khách hàng vay vốn Ngân hàng thực xếp hạng khách hàng % khách hàng có quan hệ tín dụng; ( ) Nhận diện rủi ro tín dụng, giai đoạn gribank chi nhánh Kiến Thụy loại rủi ro mức độ nghiêm trọng rủi tín dụng bao gồm rủi ro quản lý nợ xấu nợ hạn có ảnh hưởng nhiều đến kết kinh doanh chi nhánh gribank chi nhánh Kiến Thụy; (3) Tổ chức thực biện pháp quản lý rủi ro cho thấy số tiền trích lập dự phịng rủi ro tăng (3 ,5 tỷ đồng năm lên tới 37,67 tỷ đồng năm ) quỹ trích lập tính vào chi phí hoạt động kinh doanh tương đối lớn; (4) Kết quản lý rủi ro tín dụng cho thấy nợ hạn ngân hàng tăng qua năm, nợ xấu có chiều hướng giảm số nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Năm tỷ lệ nợ xấu , %, năm giảm xuống , 55% năm giảm xuống , % Đây dấu hiệu tốt quản lý nợ xấu ngân hàng; (5) Giám sát kiểm tra điều chỉnh gribank chi nhánh Kiến Thụy viii Ha là, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủ ro tín dụng tạ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy bao gồm: Yếu tố khách quan (Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội; Mơi trường pháp lý; Khách hàng vay vốn); Yếu tố chủ quan (Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng ngân hàng; Đội ngũ cán ngân hàng; Hệ thống thông tin, báo cáo ngân hàng; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay) Trong yếu tố yếu tố Mơi trường pháp lý; Đội ngũ cán ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng, yếu tố Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội; Khách hàng vay vốn; Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng ngân hàng; Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay ảnh hưởng tiêu cực đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Kiến Thụy Ba là, luận văn đưa số giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng gribank chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phòng bao gồm: Tổ chức thực quy trình tín dụng khoa học hợp lý; Xây dựng thực sách tín dụng phù hợp; Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay; Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy ra; Tăng cường xử lý nợ xấu Kết luận Quản lý rủi ro tín dụng gribank chi nhánh Kiến Thụy thực đạt số kết sau: hệ thống quy định, quy trình tác nghiệp quản lý rủi ro tín dụng ban hành kịp thời; mơ hình quản trị rủi ro gribank chi nhánh Kiến Thụy thay đổi cho phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng; gribank chi nhánh Kiến Thụy chủ động kiểm soát rủi ro từ phía nhân viên Tuy nhiên tồn hạn chế như: hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng chưa phát huy hết vai trò việc giám sát hoạt động cho vay; chưa có phận chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng; hệ thống cơng nghệ thông tin nâng cấp tự động hóa cịn số bất cập tính chưa hoàn thiện; xây dựng định hướng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng thiếu đồng toàn diện ix đặc biệt khách hàng truyền thống Việc làm rõ thực trạng tình hình kinh doanh, TSBĐ, thái độ khách hàng vô quan trọng để từ có biện pháp thích hợp trì quan hệ tín dụng hay lên lộ trình thu hồi nợ bán nợ cho cơng ty xử lý nợ Thực tế cho thấy xử lý nợ xấu giao cho cán trực tiếp liên quan tới khoản nợ xấu hiệu tốc độ tương đối chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên Do nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho cán không liên quan nắm bắt tốt thông tin khoản vay, có kinh nghiệm thực tế cơng tác xử lý nợ xấu phát huy hiệu cao 4.3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong kinh tế thị trường, yếu tố người xem yếu tố quan trọng, người tảng phát triển, người định đến thành bại hoạt động xảy Đối với hoạt động tín dụng, yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng, để từ định đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, đề xuất chất lượng nguồn nhân lực cần phải nâng cao tập trung chủ yếu vào vấn đề sau: - Về cơng tác đào tạo: Phải có kế hoạch thực triển khai liên tục chương trình đào tạo nghiệp vụ cho cán cấp để đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân thực mở rộng mạng lưới hoạt động, tránh trường hợp thiếu nguồn nhân lực dẫn đến việc sử dụng cán khơng phù hợp với trình độ chun mơn, vị trí cơng tác dồn việc q nhiều vào số cán bộ, điều dẫn đến việc cán khơng có thời gian để kiểm tra quản lý tốt hồ sơ khoản vay Công tác đào tạo nhân quan tâm mực góp phần cho việc hạn chế Rủi ro tín dụng xảy - Về lực cơng tác: Địi hỏi cán làm cơng tác tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng phải tự giác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải 99 có ý thức trách nhiệm công việc, cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng lĩnh vực cơng tác nhạy cảm dễ bị sa ngã cám dỗ đồng tiền vật chất có trước mắt Vì địi hỏi ngân hàng phải đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng, yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng xảy Ngồi ra, ngân hàng cần phải xây dựng sách đãi ngộ nhân thật hợp lý, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng nhân viên tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến có nhiều rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng nhân viên tín dụng có kinh nghiệm Agribank chi nhánh Kiến Thụy cịn thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt Thực tế, để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng xảy phận kiểm sốt nội đóng vai trị quan trọng, chất lượng kiểm tra phận kiểm soát nội đánh giá cao Vì vậy, đề xuất ngân hàng cần phải quan tâm việc đào tạo chun mơn bố trí cán làm cơng tác kiểm sốt nội bộ, để cán có đủ khả trình độ nhận biết, phát sai phạm thiếu sót hồ sơ tín dụng phịng tín dụng, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa thiệt hại vốn cho ngân hàng 4.3.2.7 T ng cường đầu tư trang thiết ị công nghệ ngân hàng Công nghệ Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển Ngân hàng Nếu Ngân hàng không đầu tư mức vào việc phát triển công nghệ mạnh cơng nghệ Ngân hàng bị có nguy bị tụt hậu Để làm việc Agribank chi nhánh Kiến Thụy cần phải thực công việc sau: Nhanh chóng hồn thiện việc nâng cấp chương trình đại hoá tất phận nghiệp vụ phịng tín dụng, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung Hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hoá, đồng hệ thống, việc tra cứu hồ sơ khách hàng đơn giản thuận tiện 100 Ứng dụng cơng nghệ tính điểm tự động hệ thống INC S để xếp hạng khách hàng, hạn chế tính chủ quan che dấu thông tin bất lợi khách hàng từ cán tín dụng Thực chương trình quản lý rủi ro, chiết suất số liệu từ nhiều báo cáo đa chiều phục vụ việc điều hành định phận quản lý nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro Chi nhánh cần không ngừng nâng cấp hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ; áp dụng công cụ quản trị mạng đại công nghệ an ninh bảo mật cho toàn hệ thống mạng nội Ngân hàng Thực kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ rủi ro tín dụng tồn hệ thống chi nhánh thông qua hệ thống công nghệ thông tin, việc kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phải thực từ đầu năm, tránh tình trạng phải kìm hãm vào cuối năm tỷ lệ tăng trưởng vượt mức cho phép NHNN 101 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN ( ) Phần sở lý luận trình bày chất đặc điểm vai trò quản lý rủi ro tín dụng Nội dung quản lý rủi ro tín dụng, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng mà ngân hàng áp dụng để phân tán hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy (2) Thực trạng QLRRTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy giai đoạn – 2020 cho thấy: Đã thực tốt quy trình vay tín dụng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn, việc phân quyền cho vay phòng giao dịch tuân thủ theo quy định, từ giúp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng đơn vị Năm tỷ lệ NQH %, năm tăng lên % năm tăng lên ,63% so với năm Tuy nợ hạn năm < 3% xong cảnh báo cho Agribank chi nhánh Kiến Thụy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng Nó phản ánh hoạt động tín dụng có chiều hướng phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tổng dư NQH có xu hướng tăng nhanh từ 6.48 tỷ đồng năm đến năm tỷ đồng Chứng tỏ hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy chưa tốt Tuy nhiên nhóm nợ (Nợ có khả vốn) lại có xu hướng giảm từ 0.41 tỷ đồng năm xuống 0.15 tỷ đồng năm Đây xu hướng tốt dư nợ cho vay năm chi nhánh tăng (3) Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy bao gồm: Yếu tố khách quan (Mơi trường kinh tế, văn hóa - xã hội; Môi trường pháp lý; Khách hàng vay vốn); Yếu tố chủ quan (Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng ngân hàng; Đội ngũ cán ngân hàng; Hệ thống thông tin, báo cáo ngân hàng; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay) (4) Từ thực tế tình hình QLRRTD Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy luận văn trình bày giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi 102 nhánh Kiến Thụy hoạt động tín dụng sau: Tổ chức thực quy trình tín dụng khoa học hợp lý; Xây dựng thực sách tín dụng phù hợp; Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay; Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy ra; Tăng cường xử lý nợ xấu; Đồng thời, luận văn nêu kiến nghị cho quan chức có liên quan 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách Nhà nước phải khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thương mại tham khảo 103 5.2.3 iệt iến nghị với gân hàng ông nghiệp phát triển nông thôn am Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho toàn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đặt môi trường hội nhập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Lan ( 6) Nghiên cứu giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ Đại học Thương Mại Hồ Diệu ( 5) Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Huỳnh Kim Trí ( 4) Quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Lê Văn Tú ( 6) Quản trị Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Lê Văn Tư ( 5) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kiến Thụy ( ) Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn -2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 7) Quyết định số / 7/QĐ-NHNN phân loại nợ hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( ) Thông tư số 3/ /TT/NHNN, ngày / 5/ quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 3) Thông tư số / 3/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích , phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 4) Thông tư số 9/ 4/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư / 3/TT-NHNN ngày / / Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nguyễn Đức Tú ( 5) Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Nguyễn Minh Kiều ( Hà Nội ) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài chính, Nguyễn Văn Tiến ( 5) Đánh giá phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến ( 6) Quản trị rủi ro kinh Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam ( Luật tổ chức tín dụng ) Luật số 47/ Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam ( ) Luật số: 46/ Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam /QH /QH ngày 6/ 6/ ngày 6/ 6/ Vũ Thu Hà ( ) Quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng 18 105 PHỤ LỤC Phụ lục 01: PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG A Thông tin chung khách hàng cá nhân Họ tên: Giới tính: Tuổi: Thời gian bắt đầu giao dịch với gribank chi nhánh Kiến Thụy: B Thông tin chung khách hàng doanh nghiệp Họ tên: Giới tính: Tuổi: Đơn vị công tác: Chức vụ: Thời gian bắt đầu giao dịch với gribank chi nhánh Kiến Thụy: Loại hình doanh nghiệp: 1□ Doanh nghiệp TNHH 2□ Doanh nghiệp tư nhân 3□ Doanh nghiệp cổ phần 4□ Khác (Ghi rõ:……………………………………………………………) Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp 1□ Nông lâm nghiệp thủy sản 2□ Thương mại dịch vụ 3□ Công nghiệp xây dựng B/ Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy Lượng vốn vay khách hàng - Dư nợ DN đến ngày / / ………………… đồng - Tổng nợ hạn DN đến / / 106 9:………………………đồng Các loại rủi ro xảy Agribank chi nhánh Kiến Thụy STT Loại rủi ro Rủi ro tín dụng Rủi ro lãi suất Rủi ro ngoại hối Rủi ro khoản Rủi ro nguồn vốn Rủi ro thị trường Rủi ro công nghệ Rủi ro vốn Rủi ro bất khả kháng Thường Có Thỉnh Hiếm Rất khó xuyên thể thoảng xảy Mức độ nghiêm trọng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy STT Loại rủi ro Rủi ro tín dụng Rủi ro lãi suất Rủi ro ngoại hối Rủi ro khoản Rủi ro nguồn vốn Rủi ro thị trường Rủi ro công nghệ Rủi ro vốn Rủi ro bất khả kháng Ảnh hưởng nhiều Ảnh hưởng Ảnh hưởng khơng đáng kể Rủi ro tín dụng tác động từ mơi trường bên ngồi? 1□ Tác động môi trường tự nhiên ảnh hưởng đến kinh doanh khách 2□ Sự biến động thị trường 3□ Luật văn luật chồng chéo khó thực hàng Rủi ro từ ý thức khách hàng vay vốn? 1□ Khách hàng cố ý không trả nợ 107 2□ Khách hàng không trả nợ 5.1 Khách hàng không trả nợ do? 1□ Do sử dụng sai mục đích 2□ Kinh doanh thua lỗ 3□ Năng lực quản lý 4□ Do thiên tai 5.2 Rủi ro quản lý tài khách hàng? 1□ Quản lý chi phí SX chưa hiệu 2□ Quản lý dòng tiền thu- chi chưa tốt 3□ Quản lý nợ phải trả, phải thu chưa tốt 4□ Qản lý khả toán chưa hiệu 5□ Khả sinh lời khách hàng chưa tăng 6□ Chưa đánh giá thực tế lực điều hành SXKD Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng? 1□ Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội cịn yếu 2□ Kiểm sốt khoản vay chưa thường xun 3□ Do cán làm sai 4□ Do không thực quy chế quy trình tín dụng 6.1 Kiểm soát khoản vay chưa thường xuyên? 1□ Do thu thập, xử lý thông tin chưa hiệu 2□ Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay 6.2 Do cán làm sai? 1□ Gia hạn, điều chỉnh vốn vay KH theo ý chủ quan 2□ Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay 3□ Cho vay DN với nhiều vay 6.3 Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng? 1□ Khơng thực chấm điểm tín dụng KH 2□ Sai quy trình tín dụng 3□ Cho vay sở TSBĐ 108 Đánh giá khách hàng thẩm định, phê duyệt hồ sơ cho vay cho vay 7.1 Thời gian thẩm định, phê duyệt hồ sơ 1□ Kịp thời 2□ Không kịp thời 7.2 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 1□ Đáp ứng 2□ Khơng đáp ứng Ơng/bà có sẵn sàng tìm đến Agribank chi nhánh Kiến Thụy có nhu cầu vay vốn thời gian tới? 1□ Có 2□ Khơng Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy? XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 109 Phụ lục 02: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN CÁN BỘ NGÂN HÀNG A/ Thông tin chung cán ngân hàng Họ tên: Giới tính: Tuổi: Thời gian làm việc gribank chi nhánh Kiến Thụy: Trình độ chun mơn: 1□ Trên đại học 2□ Đại học 3□ Cao đẳng 4□ Khác (Ghi rõ:………………………………………………………) B/ Ý kiến khách hàng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy Rủi ro tín dụng tác động từ mơi trường bên ngồi? 1□ Tác động môi trường tự nhiên ảnh hưởng đến kinh doanh khách hàng 2□ Sự biến động thị trường 3□ Luật văn luật chồng chéo khó thực Rủi ro từ ý thức khách hàng vay vốn? 1□ Khách hàng cố ý không trả nợ 2□ Khách hàng không trả nợ Khách hàng không trả nợ do? 1□ Do sử dụng sai mục đích 2□ Kinh doanh thua lỗ 3□ Năng lực quản lý 4□ Do thiên tai Rủi ro quản lý tài doanh nghiệp? 1□ Quản lý chi phí SX chưa hiệu 2□ Quản lý dòng tiền thu- chi chưa tốt 3□ Quản lý nợ phải trả, phải thu chưa tốt 4□ Qản lý khả toán chưs a hiệu 110 5□ Khả sinh lời khách hàng chưa tăng 6□ Chưa đánh giá thực tế lực điều hành SXKD Những nguyên nhân rủi ro ngân hàng? 1□ Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội cịn yếu 2□ Kiểm sốt khoản vay chưa thường xuyên 3□ Do cán làm sai 4□ Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng Kiểm soát khoản vay chưa thường xuyên? 1□ Do thu thập, xử lý thông tin chưa hiệu 2□ Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Do cán làm sai? 1□ Gia hạn, điều chỉnh vốn vay KH theo ý chủ quan 2□ Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay 3□ Cho vay DN với nhiều vay Do khơng thực quy chế quy trình tín dụng? 1□ Khơng thực chấm điểm tín dụng KH 2□ Sai quy trình tín dụng 3□ Cho vay sở TSBĐ Đánh giá cán ngân hàng yếu tố khách quan ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng? Chỉ tiêu đánh giá Rất ảnh hưởng ảnh hưởng Bình thường t ảnh hưởng Không ảnh hưởng Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội Mơi trường pháp lý Khách hàng vay vốn 10 Đánh giá cán ngân hàng yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng? Chỉ tiêu đánh giá Rất ảnh hưởng Ảnh hưởng Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng 111 Bình thường t ảnh hưởng Khơng ảnh hưởng ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng Hệ thống thông tin, báo cáo ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay 11 Ý kiến của cán ngân hàng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Kiến Thụy? XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ÔNG (BÀ)! 112 113