1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà nội

68 1 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hà Nội
Tác giả Mai Thị Thu
Người hướng dẫn TS. Phan Hữu Nghị
Trường học Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
Thể loại Chuyên đề thực tập
Thành phố Hà Nội
Định dạng
Số trang 68
Dung lượng 483,35 KB

Cấu trúc

  • CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI (3)
    • 1.1. DNVVN trong nền kinh tế thị trường (0)
      • 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ (3)
      • 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ (4)
        • 1.1.2.1. Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường với tốc độ gia tăng cao (4)
        • 1.1.2.2. DNVVN cú tính năng động, linh hoạt cao trước những thay đổi của thị trường (0)
        • 1.1.2.3. Trình độ công nghệ còn lạc hậu (4)
        • 1.1.2.4. Thương hiệu của DNVVN còn yếu kém (5)
        • 1.1.2.5. Năng lực quản lý thấp (5)
        • 1.1.2.6. Vị thế của DNVVN trờn thị trường thấp (0)
      • 1.1.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường (0)
        • 1.1.3.1. Giúp phần một phần lớn vào sự gia tăng thu nhập quốc dân (0)
        • 1.1.3.2. Gúp phần giải quyết công ăn việc làm (0)
        • 1.1.3.3. Khai thác và phát huy tốt các nguồn lực tại chỗ (7)
        • 1.1.3.4. Tạo ra môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn (7)
        • 1.1.3.5. Hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động (8)
    • 1.2. Tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (8)
      • 1.2.1. Tín dụng ngân hàng (8)
        • 1.2.1.1. Khái niệm (8)
        • 1.2.1.2. Đặc trưng (9)
        • 1.2.1.3. Phân loại (10)
      • 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ (12)
        • 1.2.2.1. Hỗ trợ sự ra đời và phỏt triển của các DNVVN (0)
        • 1.2.2.2. Giúp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của DNVVN (0)
        • 1.2.2.3. Gúp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các DNVVN (0)
        • 1.2.2.4. Giúp phần cho cỏc DNVVN hoạt động liên tục và hiệu quả (0)
        • 1.2.2.5. Hình thành cơ cấu các yếu tố đầu vào và đầu ra tối ưu cho DNVVN (14)
      • 1.2.3. Chất lượng tín dụng đối với DNVVN (14)
        • 1.2.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng (14)
        • 1.2.3.2. Các chỉ tiêu đánh giỏ chất lượng tín dụng (0)
        • 1.2.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (18)
  • CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC (25)
    • 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội (25)
      • 2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển (25)
      • 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban (0)
        • 2.1.2.1. Mô hình tổ chức của Vietinbank – Chi nhánh Hà Nội (27)
        • 2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban (27)
      • 2.1.3. Hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng TMCP Công thương Việt Nam – (0)
        • 2.1.3.1. Công tác huy động vốn (31)
        • 2.1.3.2. Công tác sử dụng vốn (0)
        • 2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ (37)
        • 2.1.3.4. Nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế (0)
    • 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội (38)
      • 2.2.1. Hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội (38)
      • 2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN (42)
        • 2.2.2.1. Tình hình cho vay các DNVVN tại Ngân hàng Công thương VN – Chi nhánh Hà Nội (0)
        • 2.2.2.2. Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại ngân hàng Công thương (0)
        • 2.2.2.3. Vòng quay vốn tín dụng (46)
        • 2.2.2.4. Hiệu quả hoạt động cho vay (47)
      • 2.2.3. Đánh gía kết quả đạt được (0)
        • 2.2.3.1. Những thành tựu đạt được (48)
        • 2.2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân (49)
  • CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NỘI (52)
    • 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Hà Nội (52)
      • 3.1.1. Mục tiêu trong năm tới (52)
      • 3.1.2. Nhiệm vụ để hoàn thành mục tiêu đó đặt ra (52)
      • 3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng (53)
    • 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng Cụng thương Hà Nội (54)
      • 3.2.1. Đa dạng hóa loại hình tín dụng đối với DNVVN (55)
      • 3.2.2. Đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với DNVVN (0)
      • 3.2.3. Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư (56)
      • 3.2.4. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNVVN (57)
      • 3.2.5. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN (0)
    • 3.3. Kiến nghị nhằm nõng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Hà Nội (0)
      • 3.3.1. Kiến nghị đối với các DNVVN (59)
      • 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt (0)
      • 3.3.3. Kiến nghị đối với NHNN (0)
  • KẾT LUẬN (62)

Nội dung

TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

Tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể, mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Chúng ta có thể được thuật ngữ tín dụng như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá ) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”.

Từ định nghĩa tín dụng trên ta có khái niệm về tín dụng ngân hàng:

“Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay”.

SV thực hiện: Mai Thị Thu

Với tư cách là người đi vay : ngân hàng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu.

Với tư cách là người cho vay: ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi các đối tượng này có nhu cầu về vốn bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời.

Về cơ sở tín dụng: Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin Chỉ khi ngân hàng tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay có hiệu quả và hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng thì lúc đó mới thiết lập quan hệ tín dụng Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng Trong thực tế khi một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà lại chú trọng đến các đảm bảo, chính quan điểm này đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Về tài sản giao dịch: tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng tồn tại ở hai hình thức là cho vay và cho thuê (bất động sản và động sản) Trước đây, hoạt động tín dụng ngân hàng chỉ có hình thức cho vay bằng tiền Từ những năm

1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê hoạt động và cho thuê tài chính đã được ngân hàng hoặc các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.

Về nguyên tắc hoàn trả và thời gian hoàn trả: Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời vốn vay trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng đã thoả thuận thì người đi vay phải hoàn trả cho ngân hàng.

Về giá trị hoàn trả: giá trị hoàn trả thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài gốc Để thực hiện được nguyên tắc này, ngân hàng phải xác định lãi xuất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác lãi xuất thực phải dương ( Lãi suất thực = Lãi xuất danh nghĩa-

Tỷ lệ lạm phát ) Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát Ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn và sẽ được điều chỉnh nhanh chóng.

Ngoài ra, trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng luôn bị chi phối bởi các quy luật khách quan như quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị

1 0 và quy luật lưu thông tiền tệ Hoạt động TDNH trong nền kinh tế thị trường luôn chứa đựng khả năng rủi ro vì nếu người vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì mới trả được cho ngân hàng Trong khi đó, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến người vay như: giá cả thị trường biến động, thiên tai , khủng hoảng kinh tế, chính trị.

Theo luật các tổ chức tín dụng thì: “Các tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng Nhà nước” Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Người ta có thể dựa trên những tiêu chí khác nhau để phân loại tín dụng:

1.2.1.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay:

- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn và bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu…

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC

Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội có trụ sở tại 34 Hai Bà Trưng, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, nơi tập trung các trung tâm kinh tế, thương mại phát triển, dân cư đông, trình độ dân trí cao, an ninh xã hội được bảo đảm Là địa bàn có nhiều cơ quan Nhà nước như: Uỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội, Bưu điện Hà Nội, nhiều NHTM… đặc biệt tập trung nhiều Công ty lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tiềm lực tài chính mạnh, nên hoạt động kinh doanh thương mại phát triển Kinh doanh trên địa bàn có nhiều lợi thế nhưng cũng nhiều đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội luôn khẳng định được vị thế của mình, luôn đổi mới để phát triển, có nhiều đóng góp quan trọng vào lộ trình đổi mới và phát triển kinh tế của Thủ đô cũng như của ngành ngân hàng.

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển.

Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập theo quyết định số 402-CT ngày 14/4/1990 của Chủ tịch hội đồng bộ trưởng (nay là Thủ tướng chính phủ) và được thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ký quyết định số 285-QĐ\NH ngày 21/9/1996 thành lập theo mô hình Công ty Nhà nước.

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, có chức năng nhiệm vụ : Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng, điều lệ Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN), các quy định của pháp luật và hướng dẫn của NHCTVN Đây là một trong những đơn vị luôn dẫn đầu toàn hệ thống NHCTVN về công tác huy động và cho vay đầu tư vốn Lợi nhuận hạch toán nội bộ luôn vượt quá chỉ tiêu được giao.

Quá trình phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội được chia thành 3 giai đoạn:

- Từ năm 1988 đến 01/04/ 1993 là Ngân hàng Công thương Hà Nội Giai đoạn này cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu, kinh tế đối nội là chủ yếu, kinh doanh đối ngoại chưa phát triển Đội ngũ cán bộ được đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lượng song thiếu về chất lượng nhất là kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh trong cơ chế thị trường.

- Từ 01/04/1994 đến 31/12/1998 Ngân hàng Công thương Hà Nội sát nhập vào Ngân hàng Trung ương với cái tên hội sở Ngân hàng Công thương Việt Nam.Thời kỳ này cơ sở vật chất kỹ thuật đã được tăng cường, sản phẩm dịch vụ ngân

2 6 hàng phong phú Ngoài cho vay ngắn hạn, trung dài hạn còn có nhiều loại cho vay mới ra đời như cho vay tài trợ uỷ thác, cho vay thanh toán công nợ, đồng tài trợ, trả thay, bảo lãnh….Kinh doanh đối ngoại cũng phát triển mạnh, đội ngũ cán bộ được đào tạo lại đã thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường.

- Từ năm 1999 đến tháng 08/2009, Hội sở được tách ra theo quyết định số 134/QĐ-HĐQT-NHCTVN mang tên Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Lúc này hoạt động kinh doanh phát triển mạnh trên các mặt : Huy động vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh, công nghệ tin học được phát triển rộng rãi, sản phẩm dịch vụ mới ra đời Sở giao dịch I là một trong hai Sở giao dịch lớn nhất của hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam (hàng năm Sở đã tạo khoảng 4% lợi nhuận cho Ngân hàng Công thương Việt Nam ) Có trụ sở đặt tại số 10 Lê Lai - quận Hoàn Kiếm Hà Nội, khu trung tâm kinh tế chính trị - xã hội của thủ đô, do vậy Sở giao dịch I có uy thế và điều kiện thuận lợi để phát huy vai trò và các hoạt động kinh doanh của mình.

- Từ 08/2009 đến nay, Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội hoạt động có con dấu, được mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam.

SV thực hiện: Mai Thị Thu

P.Kế toán giao dịch P.Quản lý rủi ro P.Khách hàng DN lớn P.Khách hàng DNVVN P.Khách hàng cá nhân P.thông tin điện toán P.Tổ chức hành chính P.Tiền tệ kho quỹ P.Kiểm tra nội bộ

P Tổng hợp P.Kế toán tài chính Các phòng giao dịch

P.Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban.

2.1.2.1 Mô hình tổ chức của Vietinbank- chi nhánh Hà Nội.

Mô hình tổ chức của Vietinbank như sau:

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

Phòng kế toán giao dịch.

Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch theo qui định của Nhà nước và của Ngân hàng Công thương Việt Nam Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.

Phòng quản lý rủi ro

Tham mưu cho giám đốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro và nợ xấu, nợ đó xử lý rủi ro, Quản lý giám sát danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCTVN, là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Nhà nước.

Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn

Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; xử lý cỏc nghiệp vụ liờn quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương.

Phòng khách hàng DN vừa và nhỏ

Trực tiếp giao dịch với các khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, xừ lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay như phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương.

Phòng khách hàng cá nhân

Trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VND

& ngoại tệ; Xử lý cỏc nghiệp vụ liên quan đến cho vay; Quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng Công thương; Quản lý hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch

Phòng thông tin điện toán

Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thụng tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trợ bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Chi nhánh

Phòng tổ chức hành chính

Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội

hàng Công thương Hà nội.

2.2.1 Hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà

Những năm qua, do tình hình kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn, môi trường đầu tư không thuận lợi, vật tư hàng hoá trong một số ngành kinh tế ứ đọng lớn, chậm tiêu thụ, sức mua của thị trường thấp,…Nhiều doanh nghiệp đã không dám đầu tư vào sản xuất kinh doanh, số lượng dự án có đủ điều kiện cho vay không nhiều Trong bối cảnh đó, Chi nhánh TP Hà Nội đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trương, chính sách đúng đắn của Nhà nước, của NHTW, NHTMCPCTVN, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực, nên kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn đạt được kết quả tốt cả về tốc độ tăng trưởng và chất lượng các khoản đầu tư

Bảng 2.5: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh từ năm 2007 đến năm 2009 Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng dư nợ cho vay

Tỷ trọng 1.Phân theo thời hạn

2.Phân theo thành phần kinh tế

3.Phân theo chất lượng tín dụng

SV thực hiện: Mai Thị Thu

 Phân tích tổng dư nợ cho vay nền kinh tế

Biểu 2.7: Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế

Nhìn chung, doanh số cho vay tăng dần và đạt tốc độ tăng trưởng những năm gần đây liên tục tăng, mặc dù trong các năm 2008 và 2009 nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự tăng trưởng này là do Chi nhánh đã chủ động áp dụng nhiều biện pháp sáng tạo trong hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo thông suốt, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Chi nhánh có quan hệ tốt với khách hàng, áp dụng chính sách khách hàng một cách linh hoạt, trong đó đặc biệt quan tâm đến các khách hàng truyền thống, những đơn vị có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả Ngoài ra, Chi nhánh còn luôn quan tâm đến công tác tiếp thị thu hút thêm được nhiều khách hàng mới đến vay vốn.

 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn

Biểu 2.8: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn

Về lượng thì các khoản tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng lên trong 3 năm gần đây Tuy nhiên, tốc độ tăng của nhóm tín dụng ngắn hạn lại cao hơn nhóm tín dụng trung và dài hạn, làm cho cơ cấu kỳ hạn đang có sự thay đổi theo hướng bền vững hơn Tỷ trọng các khoản tín dụng trung và dài hạn giảm dần trong khi tỷ trọng của các khoản tín dụng ngắn hạn tăng lên Cụ thể như sau:

Năm 2008, cho vay ngắn hạn chiếm 41% tổng dư nợ, tăng 8,5% so với năm 2007. Năm 2009, cho vay ngắn hạn chiếm 53,5% tổng dư nợ, tăng 12,5% so với năm 2008.

Như vậy tình hình dư nợ đang có xu hướng thiên về kết cấu dư nợ ngắn hạn, giảm tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn.

Nguyên nhân là do việc nới lỏng chính sách tiền tệ, tác động của các giải pháp kích thích kinh tế khiến nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng như hộ sản xuất tăng cao kéo theo tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng ở mức cao Gói hỗ trợ lãi suất 4% một mặt vừa khuyến khích các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng tiền đồng vay tiền, vừa buộc các NHTM phải cho vay để hỗ trợ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, do tình hình kinh tế chưa mấy khả quan nên hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp giảm, có ít dự án khả thi để được ngân hàng duyệt, nhu cầu vốn trung và dài hạn theo đó cũng giảm.

 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế

Biểu 2.9: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế.

Trong cơ cấu tổng dư nợ, chiếm tỷ trọng chủ yếu là khu vực kinh tế quốc doanh Nhìn chung, dư nợ cho vay từ năm 2007 đến năm 2009 tăng lên ở cả hai khu vực kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh.

SV thực hiện: Mai Thị Thu

Năm 2008, mặc dù bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nặng nề, tuy nhiên với uy tín sẵn có và mức độ tín nhiệm của khách hàng cao, nên dư nợ cho vay của Chi nhánh vẫn tăng ở cả hai thành phần kinh tế.

Năm 2009, cuộc khủng hoảng kinh tế đang dần qua đi, và do ảnh hưởng của nền kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng của chính sách tiền tệ mở rộng, của gói hỗ trợ lãi suất, nên tín dụng ngân hàng có tốc độ tăng trưởng khá nóng Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tăng mạnh, dư nợ tín dụng tăng cao ở cả khu vực quốc doanh và khu vực ngoài quốc doanh.

Với bề dày hoạt động và mức độ uy tín cao trong hệ thống ngân hàng thì Chi nhánh TP Hà Nội luôn có lợi thế trong việc thu hút các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu quả về phía mình Tuy nhiên, Chi nhánh cũng đã xem xét và mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp VVN, điều này được thể hiện ở tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang tăng dần lên trong ba năm trở lại đây.

 Dư nợ cho vay phân theo chất lượng tín dụng

Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay phân theo chất lượng tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng

( Nguồn: Báo cáo thường niên )

Biểu 2.10: Dư nợ cho vay phân theo chất lượng tín dụng

Dư nợ cho vay phân theo chất lượng tín dụng bao gồm: dư nợ trong hạn và dư nợ quá hạn Nhìn chung tỷ lệ dư nợ quá hạn của Chi nhánh rất thấp Năm

2007, Chi nhánh không có nợ quá hạn Tuy nhiên đến năm 2008 và 2009, tỷ lệ dư nợ quá hạn tăng lên lần lượt là 6 tỷ đồng và 8,36 tỷ đồng Nguyên nhân của sự gia tăng nợ quá hạn là do nền kinh tế khó khăn, khiến cho hoạt động của các DN cũng kém hiệu quả, không có tiền để trả nợ ngân hàng Mặc dù vậy, đây vẫn là những con số rất nhỏ nếu so sánh với tỷ lệ nợ quá hạn chung của toàn ngành ngân hàng hoặc với một số Chi nhánh khác

Do vậy, có thể khẳng định rằng, bằng những nỗ lực trong việc triển khai các hình thức cho vay hiệu quả, việc thẩm định hồ sơ chặt chẽ và xác định hạn mức tín dụng chính xác thì chất lượng tín dụng của Chi nhánh TP Hà Nội tốt.

2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN

Mục tiêu chiến lược của Chi nhánh Hà Nội - NHCTVN là mở rộng tín dụng đi đôi với việc chấn chỉnh chất lượng các khoản vay trong đó cần quan tâm tới các đối tượng khách hàng là DNVVN làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng Vì thế, đi đôi với việc tiếp tục giao dịch với những khách hàng truyền thống, tín nhiệm thì Chi nhánh TP Hà Nội tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp mới.

2.2.2.1 Tình hình cho vay các DNVVN tại NHCTVN - Chi nhánh Hà

Thống kê tình hình cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh từ năm 2006 đến năm 2009 như sau:

Bảng 2.7: Tình hình cho vay các DNVVN tại Chi nhánh Hà Nội – NHCTVN. Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng doanh số cho vay 6.151 7.182 9.963

Doanh số cho vay DNVVN 1.702 2.029 2.900

( Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 )

SV thực hiện: Mai Thị Thu

Biểu 2.11: Tình hình cho vay DNVVN từ năm 2007 đến năm 2009.

Từ năm 2007 đến năm 2009, tổng doanh số cho vay tăng và cho vay DNVVN đều tăng lên Tỷ trọng cho vay DNVVN cũng tăng lên Điều này cho thấy Chi nhánh đã rất coi trọng và tập trung vào việc đẩy mạnh công tác cho vay đối với DNVVN trên địa bàn thành phố Từ năm 2007 đến năm 2009, doanh số cho vay DNVVN tăng từ 1.702 tỷ đồng lên 2.900 tỷ đồng, từ 27,67% lên 29,11% Tuy nhiên tỷ trọng cho vay DNVVN tại Chi nhánh trên tổng doanh số cho vay vẫn còn thấp. Trong thời gian tới, Chi nhánh nên quan tâm hơn nữa đến việc mở rộng tín dụng cho các DNVVN, đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh.

 Phân theo thành phần kinh tế: Doanh nghiệp vừa và nhỏ gồm các doanh nghiệp quốc doanh và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Bảng 2.8: Tình hình dư nợ đối với DNVVN phân theo thành phần kinh tế. Đơn vị:Tỷ đồng

Doanh số cho vay DNVVN

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

( Nguồn: Phòng kinh doanh tổng hợp )

Biểu 2.12: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo thành phần kinh tế.

Nhìn chung dư nợ cho vay ở cả hai thành phần kinh tế DNVVN quốc doanh và DNVVN ngoài quốc doanh đều tăng trong các năm gần đây Trong đó, dư nợ của các DNVVN quốc doanh chiếm một tỷ trọng lớn hơn hẳn các DNVVN ngoài quốc doanh Điều này là do Chi nhánh TP Hà Nội có bề dày lịch sử về hoạt động kinh doanh rất tốt trong toàn hệ thống NHCTVN và rất có uy tín nên khách hàng của Chi nhánh phần lớn là các khách hàng truyền thống mà thường là các doanh nghiệp quốc doanh Do vậy, phần lớn nguồn vốn huy động của Sở GD I cũng từ các doanh nghiệp quốc doanh.

Tuy nhiên, cơ cấu tín dụng đang có chiều hướng tăng tỷ trọng cho vay DNVVN ngoài quốc doanh và giảm tỷ trọng cho vay DNVVN quốc doanh Mặc dù tỷ trọng cho vay DNVVN ngoài quốc doanh không lớn hơn cho vay DNVVN quốc doanh, nhưng điều này thể hiện chiến lược của Chi nhánh là ngày càng mở rộng tín dụng ra khu vực DNVVN ngoài quốc doanh, sàng lọc các khoản vay đối với các DNVVN quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn không thực sự hiệu quả.

2.2.2.2 Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh Hà Nội –

Thống kê nợ quá hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh TP Hà Nội – NHCTVN như sau:

Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh.

Nợ quá hạn của DNVVN 0 5,05 8,36

Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0% 0,13% 0,14%

SV thực hiện: Mai Thị Thu

( Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 )

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NỘI

Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Hà Nội

3.1.1 Mục tiêu trong năm tới của Ngân hàng công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.

Mục tiêu tăng trưởng năm 2010 của NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP Hà Nội được đặt trong sự tính toán kỹ lưỡng theo môi trường kinh tế Việt Nam Năm

2010, chính sách tiền tệ được thắt chặt hơn năm 2009, tăng trưởng dư nợ tín dụng được kiểm soát ở mức 25%, diễn biến tỷ giá còn khó dự báo… do đó, Chi nhánh

TP Hà Nội đề ra các mục tiêu cho hoạt động kinh doanh trong năm 2010 như sau:

- Nguồn vốn huy động duy trì ở trên 25.000 tỷ đồng ( tăng 30% so với năm 2009).

- Dư nợ cho vay tăng 18% so với năm 2005

- Lợi nhuận hạch toán nội bộ 500 tỷ đồng.

- Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ < 1%.

- Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm 78% trong tổng dư nợ.

- Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm 63% trong tổng dư nợ.

3.1.2 Nhiệm vụ để hoàn thành mục tiêu đã đặt ra. Đẩy mạnh khai thác mọi nguồn vốn, tạo lập cơ cấu vốn cân đối với chi phí đầu vào thấp

Cần có chính sách chăm sóc khách hàng để duy trì ổn định khách hàng tiền gửi truyền thống (tổ chức đoàn thể, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức xã hội - nghề nghiệp…), đặc biệt là các doanh nghiệp và dân cư có nguồn tiền gửi lớn, giữ chân khách hàng gửi tiền và hạn chế tối đa hiện tượng rút tiền gửi trước kỳ hạn. Đồng thời chủ động tiếp cận đối tượng khách hàng mới nhằm thu hút vốn nhàn rỗi tạm thời trong nền kinh tế và trong dân cư bằng các hình thức tiếp thị, quảng cáo và đưa ra các hình thức khuyến mại mới phù hợp Trước đó, cần phải nghiên cứu và phân tích thị trường để xác định thị trường tiềm năng.

Tăng trưởng tín dụng hướng tới cơ cấu an toàn Để đảm bảo quyết định tín dụng đúng hướng và an toàn, ngân hàng cần kiên quyết thực hiện việc cho vay có chọn lọc, luôn cập nhật thông tin về khách hàng, phân tích và nắm vững tình hình hoạt động kinh doanh cũng như kết quả tài chính của khách hàng Có như vậy thì tăng trưởng tín dụng mới có một cơ cấu an toàn.

SV thực hiện: Mai Thị Thu

Giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng làm ăn yếu kém, có dấu hiệu chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ đã cam kết Cần rà soát, đánh giá lại toàn bộ khách hàng đang có dư nợ không có tài sản đảm bảo, đốc thúc khách hàng bổ sung tài sản để nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ Tiếp tục thực hiện các biện pháp để tận thu các khoản nợ khó đòi đã được xử lý hạch toán ngoại bảng. Đồng thời đẩy mạnh công tác tiếp thị để thu hút khách hàng vay mới, chú trọng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình để tăng dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngoài quốc doanh để mở rộng tín dụng cho khu vực này.

Tập trung phát triển hoạt động dịch vụ Đây là một nhiệm vụ trọng yếu trong xu thế cạnh tranh và hội nhập và là hướng đi tất yếu để đa dạng hoá nguồn thu Để phát triển hoạt động dịch vụ, tăng nguồn thu khu vực dịch vụ trong tổng nguồn thu của ngân hàng thì trước hết ngân hàng cần khai thác tối đa của các sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các dịch vụ mới sử dụng công nghệ thông tin hiện đại.

Cần có kế hoạch quảng cáo, tiếp thị và tiếp cận khách hàng để ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như Internet banking, các sản phẩm thẻ, sản phẩm dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ…

Chú trọng công tác mở rộng mạng lưới giao dịch, tiếp tục nâng cấp các Quỹ tiết kiệm thành điểm giao dịch mẫu theo chỉ đạo của NHCTVN, nhằm tăng cường quảng cáo trên địa bàn có lợi thế và tiềm năng như hiện nay.

Phát huy vai trò của các tổ chức Đảng, đoàn thể

Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, các đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực, duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển.

3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng.

Bước sang năm 2010, chặng đường trước mắt có không ít khó khăn thách thức Song với bề dày thành tích hoạt động, NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP Hà Nội sẽ khắc phục khó khăn, tận dụng cơ hội để vươn lên, đổi mới và tiếp tục phát triển, quyết tâm hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra.

NHCT TP Hà Nội là một Chi nhánh trong hệ thống NHCT Việt Nam, vì vậy phải có trách nhiệm tiến hành các hoạt động kinh doanh theo đúng các quy định

5 4 của NHCT Việt Nam ban hành Thực hiện chính sách của NHCT Việt Nam về cho vay đối với các DNNN, NHCT TP Hà Nội tiến hành cho vay DNNN trên cơ sở định hướng phát triển như sau:

 Duy trì và giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng Trong đó quan tâm nhiều hơn nữa đến các DNVVN trên địa bàn thành phố, đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh

 Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng,…Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, giao thông vận tải, công nghiệp chế biến,…Chú trọng cho vay trung- dài hạn đối với các dự án và lĩnh vực kinh tế được Nhà nước khuyến khích, ưu tiên như dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng không, đường sắt,…

 Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng mà trước hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có.

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng Cụng thương Hà Nội

SV thực hiện: Mai Thị Thu

3.2.1 Đa dạng hóa loại hình tín dụng đối với DNVVN

Như đã phân tích ở trên, khu vực DNVVN rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu vay vốn cũng rất đa dạng về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi… Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “ Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng Chi nhánh

TP Hà Nội nên đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các DNVVN có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.

Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Mặc dù cho vay các DNVVN là có nhiều rủi ro song cần phải mạnh dạn đánh giá xem mức độ tín nhiệm của DNVVN để có thể cho vay tín chấp đối với DNVVN. Không phải tất cả các DNVVN đều có tài sản thế chấp, vì thế nên căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu được, nên thiết lập phương án, cũng thực hiện phương án Đồng thời có thể góp chung vốn cùng thực hiện Như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa Chi nhánh TP Hà Nội với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đa dạng hoá phương thức hoàn trả theo thỏa thuận của hai bên Có thể trả nợ làm nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể, mà việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả năng tài chính của doanh nghiệp Cũng có thể thực hiện cho vay không có thời hạn trả nợ Tuy nhiên hình thức này chỉ có thể áp dụng đối với các doanh nghiệp có uy tín cao đối với ngân hàng, có mối quan hệ làm ăn lâu năm với ngân hàng. Phát triển các sản phẩm cho vay và dịch vụ ngân hàng phù hợp với mô hình sản xuất kinh doanh của các DNVVN Kiến nghị với NHNN xem xét các điều kiện cho vay vốn, đảm bảo tiền vay cho phù hợp với quy mô và khả năng tài chính của DNVVN như tỷ lệ vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào phương án vay vốn, tỷ lệ cho vay trên cơ sở giá trị tài sản đảm bảo, cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay…

3.2.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN.

Ngoài các hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước nay Ngân hàng vẫn thực hiện đối với khách hàng của mình như : chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá … Ngân hàng cần phải phát triển các nghiệp vụ mới như: bảo hiểm, cho thuê tài chính … để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng (đặc biệt là các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nhiều hạn chế về mặt pháp lý ).

HIện nay có rất nhiều các DNVVN không đủ vốn tự có để mua tài sản, không đủ điều kiện để vay tín chấp hay tài sản thế chấp không đảm bảo Có nhu cầu quan hệ vay vốn tại chi nhánh Nếu cho vay thì mức độ rủi ro sẽ rất cao, vì vậy NHCT – Chi nhánh TP Hà Nội nên phát triển nghiệp vụ cho thuê tài chính vừa giữ được mối quan hệ với khách hàng nhưng mức độ rủi ro lại thấp.

Hơn nữa đứng trên góc độ người cho thuê phương thức tài trợ này, có một số lợi ích so với loại tài trợ khác như sau:

+ Bên cho thuê với tư cách là chủ sở hữu về mặt pháp lý, vì vậy họ được quyền quản lý và kiểm soát tài sản theo các điều khoản của hợp đồng cho thuê Trong trường hợp bên đi thuê không thanh toán tiền thuê đúng thời hạn thì bên cho thuê được thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên đi thuê phải bồi thường các thiệt hại + Đối tượng tài trợ được thực hiện dưới dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh của bên đi thuê, vì vậy mục đích sử dụng vốn được đảm bảo, từ đó tạo tiền đề để hoàn trả tiền thuê đúng hạn.

3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư.

Hệ thống các văn bản về nghiệp vụ tín dụng do NHNN và NHCTVN ban hành ngày càng được bổ sung hoàn thiện để tạo ra môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đó đòi hỏi ngân hàng thực hiện ngiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay.

Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng Nó không những có ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất.

Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích các thông tin đó để từ đó có quyết định cho vay hay không. Để đánh giá chính xác về năng lực tài chính, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ qua chỉ tiêu trên các báo cáo tài chính như : khả năng thanh toán, khả năng sinh lời …kết hợp với các thông số, kết quả của các doanh nghiệp cùng ngành, của các doanh nghiệp truyền thống.

Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thông tin, phỏng vấn, tham quan doanh nghiệp, qua đó đánh giá được khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua năng lực tổ chức, trình độ chuyên môn cũng như uy tín của người lãnh đạo đây là những tiêu chuẩn định tính nên phải có sự tinh tế của cán bộ tín dụng mới có thể nhận xét được chính xác Cán bộ tín dụng nên tìm hiểu,

SV thực hiện: Mai Thị Thu nghiên cứu sâu thêm về các lĩnh vực khác như thẩm định về phương diện kỹ thuật, các thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng máy móc, để từ đó có thể phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn…

3.2.4 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNVVN.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh rủi ro vì vậy vấn đề an toàn vốn luôn được đặt lên hàng đầu Chính vì thế nên khi cho vay ngân hàng thường đưa ra những điều kiện vay vốn hết sức chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn và đảm bảo có lãi Có 2 hình thức đảm bảo tiền vay là đảm bảo đối vật và đảm bảo đối nhân nhưng việc lựa chọn hình thức nào tuỳ từng trường hợp cụ thể. Vấn đề đặt ra đối với Chi nhánh TP Hà Nội là phải lựa chọn hình thức nào đảm bảo tốt nhất để vừa có thể hạn chế được rủi ro cho mình và vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng. Đối với các DNVVN hiện nay như đã phân tích ở trên là còn nhiều bất cập so với yêu cầu về điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành bao gồm: Về tài sản thế chấp, phương án sản xuất kinh doanh, về chấp hành chế độ kế toán thống kê. Trong đó đáng quan tâm là điều kiện về tài sản thế chấp để được vay vốn Đây là vấn đề hết sức nan giải với các DNVVN, trong điều kiện tài sản thế chấp còn quá ít ỏi.

Thực tế và lý luận đã chứng minh được rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là ở tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Điều đó cho phép chúng ta có thể tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn từ việc nâng cao năng lực thẩm định dự án, phương án vay vốn của ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi của Nhà nước Chi nhánh

TP Hà Nội có thể phân định một số dạng khách hàng cụ thể để thực hiện cho vay như sau:

- Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu.

- Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ đảm bảo cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay còn lại.

Kiến nghị nhằm nõng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Hà Nội

3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội.

3.3.1 Kiến nghị đối với các DNVVN. Để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là chưa đủ, mà phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các doanh nghiệp Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải đổi mới tư duy, khắc phục những yếu kém và nhận thức lệch lạc để có thể tự khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.

 Nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Trong nền kinh tế mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị trường và nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý như sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị trường.

 Xây dựng được phương án kinh doanh khả thi, có hiệu quả

Hiện nay, một trong số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc các ngân hàng không cho vay được là do khách hàng vay vốn không có dự án trình duyệt khả thi Tình trạng này xảy ra trên cả hai loại tín dụng ngắn và trung - dài hạn Để có thể mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng tại các NHTM đồng thời thoả mãn được nhu cầu vay vốn của khách hàng là các DNVVN thì khi vay vốn các doanh nghiệp phải xây dựng được phương án kinh doanh khả thi, có hiệu quả.

Muốn có phương án kinh doanh khả thi, DNVVN cần có phương pháp xác định phương án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trường về sản phẩm, xác định khả năng kinh doanh của doanh nghiệp,…trên cơ sở nghiên cứu đó tiến hành lựa chọn phương án kinh doanh Việc lựa chọn phương án kinh doanh phải dựa trên các chỉ tiêu chủ yếu của phương án như: khối lượng hàng hoá sản xuất được, doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập của doanh nghiệp và thu nhập

6 0 của người lao động,…Thêm vào đó, để phương án kinh doanh có hiệu quả cao các dnvvn cần tính toán trước các tình huống sau:

- Sự biến đổi của nhu cầu thị trường về giá cả và chất lượng hàng hoá, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các đối thủ cạnh tranh.

- Tốc độ phát triển của khoa học kỹ thuật và việc ứng dụng nhanh chóng các thành tựu đó vào trong sản xuất.

- Sự thay đổi của các chính sách nhất là thuế, lãi suất tín dụng, chính sách xuất nhập khẩu…

- Những nguy cơ rủi ro có thể xẩy ra, chủ động xây dựng định hướng xử lý các rủi ro đó.

 Đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại

Rất nhiều DNNN hiện nay có hệ thống máy móc thiết bị quá lạc hậu, năng lực sản xuất thấp, sản phẩm làm ra giá thành cao, chất lượng kém không cạnh tranh được trên thị trường Đổi mới công nghệ doanh nghiệp là yêu cầu cần hiết đối với các DNVVN.

Hệ quả của việc đổi mới công nghệ là dẫn đến đổi mới sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, tăng lợi nhuận và phát triển bền vững Tuy nhiên, trong quá trình tổ chức thực hiện đổi mới công nghệ doanh nghiệp cần lưu ý:

- Xác định rõ đối tượng chuyển giao công nghệ, giá cả và điều kiện phương thức thanh toán Có thể xác định giá cả mua bán công nghệ theo vốn đầu tư, theo doanh thu, theo lợi nhuận hoặc theo thoả thuận giữa hai bên.

- Bảo đảm và sử dụng vốn có hiệu quả trong việc đổi mới công nghệ.

- Nâng cao năng lực công nghệ của doanh nghiệp Năng lực công nghệ của doanh nghiệp được đo bằng khả năng nghiên cứu ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất của đội ngũ cán bộ công nhân kỹ thuật của doanh nghiệp

 Xây dựng lực lượng lao động có chuyên môn và lành nghề

Yếu tố quyết định thành công trong kinh doanh của doanh nghiệp là lựa chọn bố trí đúng cán bộ, sử dụng đúng người, đúng việc, khai thác khả năng tối đa của cán bộ lãnh đạo, của đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt là công nhân lành nghề. Người lãnh đạo không chỉ là người có chuyên môn trong kinh doanh mà còn phải biết tổ chức khuyến khích tập hợp mọi cán bộ công nhân viên để tạo thành sức mạnh của tập thể cùng phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đưa doanh nghiệp phát triển đi lên Để làm được điều đó, trong doanh nghiệp cần phải thực hiện kịp thời, thoả đáng chính sách khuyến khích về tinh thần và vật chất theo từng đối tượng căn cứ vào kết quả, chất lượng và hiệu quả đóng góp.

3.3.2 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam.

SV thực hiện: Mai Thị Thu

 Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể

NHCT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh và giám đốc sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay và chế độ DNVVN quy định Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng trong toàn hệ thống NHCT.

 Thường xuyên kiểm tra hoạt động của các đơn vị thành viên trong hệ thống NHTC Việt Nam

Hoạt động của NHCT Việt Nam mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong toàn hệ thống, vì vậy nếu một đơn vị thành viên trong hệ thống hoạt động kinh doanh không có hiệu quả sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống Do đó, NHCT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Chi nhánh NHCT TP Hà Nội nói riêng.

Trong công tác thanh tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn những sai sót, đưa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của NHCT cũng như của Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống.

 Chú trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng

Hiện nay, NHCT Việt Nam đã có trung tâm đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải quyết những trình độ bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu và nhiệm vụ mới trong nền kinh tế thị trường cần phải:

- Tăng cường mở thêm các lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ trong ngành cũng như ngoài ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi và kinh nghiệm trong giảng dạy.

- Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề về các mặt nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ tín dụng với cán bộ làm công tác tín dụng (đội ngũ quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng).

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

 Tăng cường kiểm tra kiểm soát đối với các NHTM

Ngày đăng: 13/07/2023, 15:15

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w