Khái quát chung về bảo hiểm hoả hoạn

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN I - SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN (BHHH) - Sự cần thiết khách quan BHHH Trước người ta thường trọng đến việc tìm tịi phát triển nâng cao máy móc đại tân tiến để tăng suất tiết kiện tốí đa chi phí mà quên biện pháp đảm bảo an toàn , tránh gián đoạn kinh doanh hoạt động sản xuất có rủi ro xảy Nếu có quan tâm khoản chi thường thấp nhiều so với nguồn đầu tư phát triển sản xuất Hiện nay, nhiều khu dân cư, khu nhà làm vật liệu dễ cháy Viêc ứng dụng thành tựu khoa học tiến vào sản xuất đời sống sinh hoạt người dân ngày nhiều, chất cháy nổ ngày đa dạng phong phú Thêm điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt cộng thêm hạn chế hiểu biết người dân việc phòng cháy chữa cháy làm cho vụ cháy ngày gia tăng Theo thống kê hàng năm giới có hàng triệu vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại nặng nề người tài sản Các vụ hoả hoạn không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà nước có kinh tế phát triển Mặc dù nước có khoa học tiên tiến hoả hoạn lại xảy ngày nhiều quy mô số lượng khả nguy hiểm Hoả hoạn thực rủi ro mang tính thảm hoạ, sức tàn phá mạnh hậu hặng nề Trên giới trung bình hàng năm có triệu vụ cháy xảy ứơc tính thiệt hại 6000tỉ USD Có vụ cháy thực phai mờ tiềm thức nhân loại Đó vụ cháy thành phố LONDON Đám cháy bắt đầu ngày2/9/1666 ngày 9/9/1666 thiêu huỷ gần hết thành phố( 13200 nhà bị cháy) Mỹ năm có khoảnh 2,4 triệu vụ cháy thiệt hại 300000 người tổn thất khoảng 1,8 tỷ USD Nhìn chung hiểm hoạ cháy xảy khắp nơi, nơi có hệ thống phịng cháy chữa cháy tốt nơi xác suất xảy rủi ro thấp nhiên xác suất dù thấp đến đâu người ta biết khơng thể khơng Người ta thường kiểm sốt rủi ro biện pháp sau: +Tránh né rủi ro +Ngăn ngừa tổn thất +Giảm thiểu rủi ro Qua thực tế cho thấy biện pháp kiển sốt rủi ro có hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro, rủi ro xảy khơng lường trước hết hậu Vì để trợ cấp cho tổn thất để khôi phục lại tài sản sau cháy người ta dùng biện pháp tài trợ cho rủi ro bảo hiểm Bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản trị rủi ro tổ chức cá thể Bảo hiểm hình thức chuyển giao rủi ro người bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài rủi ro xuất Bảo hiểm định nghĩa hợp đồng chấp nhận hai bên: người bảo hiểm người bảo hiểm Theo hợp đồng người bảo hiểm đồng ý bù dắp tổn thất có rủi ro xảy phạm vi bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng góp khoản phí chịu khoản chi phí dich vụ cho người bảo hiểm Thông qua bảo hiểm tổ chức cá nhân yên tâm sản xuất kinh doanh phần rủi ro chuyển giao cho nhà bảo hiểm, họ khơng phải lập quỹ dự phịng quỹ dự phịng giảm bớt bảo toàn tăng trưởng nguồn vồn đầu tư Đây giải pháp hữu hiệu để đảm bảo hoạt dộng sản xuất kinh doanh Đặc biệt tham gia BHHH gián đoạn kinh doanh sau cháy, xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, chủ doanh nghiệp bồi thường thiệt hại nhà xưởng, kho tàng, nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị thiệt hại ngừng trệ hoạt động kinh doanh lợi nhuận giảm, tăng chi phí bổ xung chi phí cố định sở tiếp tục hoạt động Như nhờ có bảo hiểm mà khả tài người tham gia không bị ảnh hưởng, tâm lý ổn định để tiếp tục sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho người tham gia bảo hiểm, BHHH cịn đóng vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế xã hội Bởi thơng qua việc giúp doanh nghiệp thực biện pháp an tồn, đề phịng hạn chế tổn thất từ tạo điều kiện cho việc sử dụng nguồn vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Như kinh tế ngày tăng trưởng Mặt khác phần nguồn vốn thu đón góp vào ngân sách nhà nước để xử dụng vào mục đích phúc lợi xã hội Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể tính cộng đồng tương trợ nhân văn sâu sắc Tóm lại, đời bảo hiểm nói chung BHHH nói riêng thực cần thiết Khi kinh tế phát triển đến nột mức độ định bảo hiểm tất yếu đời - Lịch sử phát triển BHHH Hậu sau vụ cháy để lại thiệt hại không nhỏ người Từ xa xưa người ln tìm cách để đề phòng hoả hoạn khắc phục hậu nặng nề hoả hoạn gây Tuy nhiên thơì kỳ vẵn chưa có biện pháp phòng cháy hữu hiệu Theo thời gian vụ cháy ngày nặng nề Điều chứng minh qua số + giớí : Vụ cháy ngày 2/9/1666 với thiệt hại 13200 nhà Sau vụ cháy kỷ nước châu Âu châu Mỹ phải đề phòng làm cho tất nước giới phải cảnh giác tới hoả hoạn Vụ cháy rừng Inđônêxia (1998) làm thiệt hại diện tích rừng lớn, phổi nhân loại ngày bị thu hẹp cháy +ở Việt Nam : Theo thống kê khoảng 30 năm(1961-1991) xảy 566036 vụ cháy làm chết khoảng 2574 người thiệt hại ước tính 984 tỷ đồng Các vụ cháy lớn tổng số vụ cháy ngày tăng Cụ thể có vụ sau: - Ngày 5/2/1993 công ty dệt Nha Trang bị cháy, thiêu huỷ 3700 mét vuông nhà xưởng, 356 ,46 vải 11039 áo - Ngày 26/6/97 cháy kho xăng dầu Thuỷ nguyên -Hải phòng sét gây thiệt hại 31 tỷ đồng - Cháy chợ Đồng xuân ngày 4/7/1994 với thiệt hại xấp xỉ 14 tỷ đồng Có 2364 hộ kinh doanh hàng ngàn đại lý chợ bị thiệt hại người kinh doanh lâm vào tình trạng khó khăn, nhiều gia đình lâm vào cảnh túng quẫn - Vụ cháy công ty sản xuất xuất Sông Bé thiệt hại gần 18 tỷ đồng - Gần năm 2000, số vụ cháy xảy thiệt hại lớn: Công ty may Hải Sơn 7,5 tỷ Công ty trách nhiệm hữu hạn Thịnh Khang 6,2 tỷ Đầu năm 2001 công ty giấy Vising Pard cháy thiệt hại bồi thường 1,2 - 1,4 triệu USD Qua số liệu thống kê trên, khẳng định chân lý giặc ngoại xâm đại hồng thuỷ hoả hoạn tai hoạ thảm khốc Chỉ phút chốc tồn ngơi tích luỹ người thành tro bụi hoả hoạn Ngày loài người bước vào cách mạng khoa học kỹ thuật lần thứ cách mạng công nghệ thông tin, công nghệ phát triển với tốc độ vũ bão kinh tế toàn cầu thường xuyên tăng trưởng Tuy nhiên phát triển khoa học kỹ thuật an toàn thường chậm so với kỹ thuật sản xuất Nguồn vốn đầu tư cho an toàn thấp nhiều so với nguồn vốn đầu tư cho sản xuất Do đó, ngày nhiều vụ hoả hoạn với nhiều nguyên nhân khác có nguyên nhân xuất phát từ mặt trái công nghệ tiên tiến Thêm vào đó, khai thác thiên nhiên cách bừa bãi khơng có kế hoạch làm xuất Eniol, trái đất nóng lên gây cháy rừng khơ hạn đất đai Cũng tài nguyên cạn kiệt mà người ngày sử dụng nhiều nguyên liệu thay đa số nguyên liệu dễ cháy xăng ga hố chất khác Chính mà nguy xảy cháy ngày cao hậu ngày nặng nề Bên cạnh lượng khí thải ngày lớn gây hiệu ứng nhà kính Nhìn chung nguy hoả hoạn ngày tăng lên, măt khác khoa học kỹ thuật phát triển cải người tạo ngày nhiều hoả hoạn xảy thiệt hại vơ lớn Chính từ việc phân tích nguyên nhân hoả hoạn đánh giá thiệt hại thực tế hoả hoạn gây thông qua số nêu ta thấy thiệt hại thực mang tính thảm hoạ Vì không ngày mà từ xa xưa người có biện pháp khắc phục giảm bớt thiệt hại biện pháp hiệu khơng nhiều Chỉ có tham gia BHHH biện pháp hữu hiệu Vì nghiệp vụ BHHH đời để đáp ứng yêu cầu Sự đời nghiệp vụ trình tóm tắt tắt sau: Theo tài liệu lịch sử để lại từ thời từ thời trung đại đến thời phục hưng người chưa có hệ thống PCCC hiệu Chỉ đến thời hoàng đế La mã trị họ nghĩ phương thức hiệu thành phố thị trấn nhà phải dự trữ xô nước đầy Đêm có đội tuần tra di dọc phố phát cháy họ báo cho chủ nhà biết Nếu hoả hoạn xảy người bị thiệt hại phường hội trợ giúp với điều kiện họ phải thành viên hội Tuy nhiên khoản trợ giúp chưa thể coi khoản bồi thường thực Phường hội kiểu nhà lái buôn hành phố Rowen(Pháp) thành lập năm 1374 Theo điều lệ phường hội, thành viên bị thiệt hại thành viên khác sửa chữa thiệt hại hoả hoạn gây Tuy nhiên đấu tranh với thần lửa gặp nhiều khó khăn trở ngại thời tư tưởng dân chúng cịn nặng tính tâm, họ cho hoả hoạn nạn đói dịch bệnh rủi ro tránh khỏi trừng phạt chúa trời Thời gian trôi qua biện pháp khắc phục hậu hoả hoạn chưa có hiệu quả, năm 1666 sau xảy vụ cháy kinh hoàng London người dân Anh nước châu Âu thấy tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống PCCC bồi thường cho người bị thiệt hại cách hữu hiệu Với mức độ nghiêm trọng thảm hoạ khiến cho nhà kinh doanh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn, họ nhận thức cần phải BHHH từ dẫn đến đời cơng tyBHHH Đó tổ chức sau: + Fire Office thành lập năm 1667 với tiền thân người lính cứu hoả + Friendlly Society Fire Office công ty BHHH đời năm 1684 Công ty hoạt động nguyên tắc tự tương hỗ hệ thống phí cố định, người bảo hiểm khơng bồi thường tồn phần mà phải chịu phần thiệt hại xảy + Sau hàng loạt cơng ty BHHH khác tiếp tục đời Anh như: Amicable(1696), Sun(1710), Union(1714) phần lớn công ty tồn đến ngày tiếp tục tăng trưởng Sau công ty BHHH đời Anh, BHHH lan rộng sang nước chân Âu cụ thể Đức năm 1667 + Anh em nhà Perien thành lập công ty BHHH Pháp năm 1686 100 năm sau cơng ty có tên "La Royale Incendic" thức thành lập + Công ty BHHH thành lập Mĩ công ty bảo hiểm tương hỗ Beamjamen Franklia số thành viên khác sáng lập năm 1752 mang tên "The Philadelphia Contrition ship" chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa Công ty BHHH đời Mĩ mang tên"The insurance company of North American" thành lập năm 1792 Ngày nghiệp vụ BHHH tiến hành hầu giới ngày phát triển dẫn đến cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm dịch vụ thị trường Hầu hết công ty bảo hiểm phi nhân thọ đặt văn phòng để mở rộng thị trường, nghiệp vụ mà họ thường tiến hành nghiệp vụ BHHH Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật tăng trưởng kinh tế, giá trị công trình xây dựng ngày tăng lên đồng thời ngày có nhiều nghiệp vụ có tác dụng xan xẻ nghiệp vụ làm cho phí BHHH giảm đáng kể Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đời sau BHHH hai kỷ song nhanh chóng phát triển nhiều quốc gia giới Cho đến ngày hai loại hình bảo hiển góp phần đắc lực vào ổn định sản xuất kinh doanh ổn định tâm lý cho doanh nghiệp II - Đặc điểm ý nghĩa kinh tế xã hội BHHH - Đặc điểm BHHH loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng cho nhà máy, xí nghiệp, khác sạn, nhà hàng thuộc thành phần kinh tế kinh tế quốc dân Giá trị BHHH thường lớn, rủi ro xảy ra, tổn thất không đơn vị nhỏ mà có tồn tài sản Vì vậy, đơn vị tham gia BHHH tất yếu có ổn định sản xuất kinh doanh bảo tồn vốn Hoả hoạn hạn chế người có ý thức có biện pháp đề phịng hữu hiệu Từ thấy cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất phải coi trọng đặt lên hàng đầu Các loại tài sản khác nhau, khả xảy rủi ro khác Ngay thân loại tài sản làm nhiều loại vật liệu Do vậy, khả hoả hoạn khác nên việc tính phí phức tạp BHHH bảo trợ cho tổn thất trực tiếp hoả hoạn gây nên Ngoài thực tế xảy hoả hoạn phát sinh tổn thất gián tiếp, tổn thất cho tài sản người thứ thuộc trách nhiệm người bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, thiệt hại gây cho người xung quanh Do thực tế với BHHH, bên cạnh việc trực tiếp bảo hiểm cho thiệt hại tài sản nhà bảo hiểm thực thêm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm người thứ Một đặc điểm nghiệp vụ việc đánh giá quản lý rủi ro giám định bồi thường phức tạp địi hỏi cán phải có trình độ chun sâu, có kinh nghiệm Vì mức độ thiệt hại hoả hoạn gây lớn cơng ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đồng thời phải nghĩ đến khâu tái bảo hiểm - ý nghĩa kinh tế xã hội BHHH Con người lo lắng hoả hoạn thiêu hủy tài sản vật chất lợi nhuận ngừng trệ hoạt động kinh doanh Đặc biệt thời đại ngày nay, khoa học kĩ thuật ngày phát triển giá trị cơng trình ngày tăng quy mơ số lượng Do công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ thu hút nhiều khách hàng tham gia Thơng qua việc bồi thường kịp thời, xác, trung thực giúp cho tổ chức cá nhân nhanh chóng khắc phục thiệt hại Đặc biệt cơng ty phải hạch tốn độc lập mơi trường cạnh tranh hồn hảo, bảo hiểm chắn cuối tạo ổn đinh tâm lý cho người tham gia bảo hiểm để họ yên tâm sản xuất kinh doanh Nhờ có bảo hiểm việc hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung người tham gia bảo hiểm đóng góp từ bồi thường tổn thất cho người tham gia cịn đóng góp vào ngân sách nhà nước để phủ thực sách xã hội Mặt khác thời gian nhàn rỗi quỹ