Khái quát chung về bảo hiểm hàng hoá

Chơng I Khái quát chung bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa I Đặc điểm trình vận chuyển hàng hoá nội địa cần thiết phải bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa Đặc điểm trình vận chuyển hàng hoá nội địa Từ sau bớc chuyển sang kinh tế thị trờng có quản lí Nhà nớc, kinh tÕ níc ta cã sù thay ®ỉi, më réng ngày phát triển lớn mạnh Các hoạt động giao lu phát triển kinh tế tỉnh thành nớc đợc mở rộng đặc biệt hoạt động thơng mại, giao thông vận tải đợc quan tâm ý Có thể nói la hai hoạt động huyết mạch kinh tế, thơng mại vận chuyển Hoạt động trao đổi thơng mại địa phơng nớc không ngừng lớn mạnh số lợng, chủng loại điều đồng nghĩa với việc vận chuyển hàng hoá có đa dạng tơng ứng Đối với hàng hoá vận chuyển nội địa có số đặc điểm mà đề cập dới Hàng hoá vận chuyển nội địa khác với hàng hoá xuất nhập liên quan đến chủ thể đối tác kinh tế nớc Mối quan hệ chủ thể kinh tế đợc đảm bảo thông qua hợp đồng vận chuyển Hàng hoá vận chuyển nội địa thờng vấn đề liên quan tới kiểm soát hải quan, có hay vợt qua biên giới Đây đặc điểm riêng hàng hoá vận chuyển nội địa Hàng hoá vận chuyển nội địa có chủng loại đa dạng, nhiều so với hàng hoá xuất nhập đợc chuyên chở nhiều hành trình với phơng tiện tơng ứng nh đờng không, đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt Do rủi ro hàng hoá vận chuyển nội địa phụ thuộc nhiều vào thời tiết, sở hạ tầng nh tình hình trị nớc Đất nớc ta có mạng lới giao thông đa dạng chủng loại, có đờng bộ, đờng hàng không, đờng thuỷ, đờng ven biển Với 3000 km đờng sắt, 17 vạn km đờng bộ, vạn km đờng sông, cảng biển chính, sân bay quốc tế 13 sân bay nội địa Thực trạng hoạt động tuyến giao thông nhiều hạn chế Cho nên rủi ro hàng hoá vận chuyển nội địa ngày gia tăng Một đặc điểm hàng hoá vận chuyển nội địa việc tham gia bảo hiểm có khác với hàng hoá xuất nhập khẩu, không bắt buộc Các chủ hàng mua bảo hiểm không chi phí bỏ lớn họ nhận đợc từ hàng hoá Trên đặc điểm riêng có việc vận chuyền hàng hoá nội địa việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa hoàn toàn cần thiết khách quan Sự cần thiết bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa Lịch sử đời phát triển bảo hiểm trình phát triển lâu dài trải qua giai đoạn khác Nhân loại đà đa hoạt động bảo hiểm phát triển tới ngày nay, bảo hiểm đời coi tất yếu khách quan xà hội cho dù xà hội chế độ tồn dới hình thức Từ t tởng hoạt động tích luỹ, vay mợn lÃi suất cao, hình thành hội tơng hỗ thành lập Công ty, tập đoàn bảo hiểm nh ngày bảo hiểm đà khẳng định tính u việt tồn cần thiết Sự cần thiết trớc hết tồn mâu thuẫn ngời với tự nhiên, hiểm hoạ tai nạn xảy lúc cho ai, ngời tìm cách cải tạo chinh phục tự nhiên để phát triển Trong hoàn cảnh nh bảo hiểm đà đứng nh đảm bảo tin cậy mang lại ổn định tốt cã thĨ cho x· héi loµi ngêi N»m sù phát triển mạnh mẽ rộng khắp bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa ngày khẳng định vị trí Đối với quốc gia mức độ phát triển cao kinh tế hàng hoá luồng hàng vận chuyển lÃnh thổ phong phú đa dạng đồng thời tránh khỏi rủi ro tỉn thÊt cã thªr tù nhiªn cịng nh ngòi mang lại Quyền lợi hàng hoá thông dụng quốc gia lợi trực tiếp chủ hàng, đơn vị kinh tế tạo cải trực tiếp cho xà hội Khi tổn thất xảy họ ngời gánh chịu hậu liền với ảnh hởng đến kinh tế đất nớc, họ cần có đảm bảo an toàn cho chuyến hàng hoá vận chuyển, nh hàng hoá vận chuyển nội địa cần thiết đứng đáp ứng nhu cầu Bảo hiểm sẵn sàng có mặt để phục hồi mát cách nhanh chóng không làm gián đoạn chu kì kinh doanh nh giữ vững thời kinh doanh đơn vị Đồng thời tạo tâm lí ổn định, kích thích mở rộng qui mô kinh doanh Đứng phía nhà bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm với nghiệp vụ bảo hiểm khác góp phần giảm nhẹ ngân sách nhà nớc, tăng nguồn vốn đầu t Khi triển khai nghiệp vụ nhờ tiến hành biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất làm giảm nhẹ tổn thất nh nâng cao ý thức trách nhiệm ngời việc chấp hành biện pháp an toàn Nh kinh tế đất nớc vai trò vận chuyển hàng hoá quan trọng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa quan trọng nhiêu Điều đà đợc thực tế chứng minh cụ thể bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa thực đà thể đựợc tính u việt to lớn năm triển khai gần Trách nhiệm bên có liên quan Quá trình vận chuyển hàng hoá có liên quan đến nhiều bên có bốn bên chủ yếu là: ngời bán hàng, ngời mua hàng, ngời vận chuyển nhà bảo hiểm Vì phải phân định rõ ràng trách nhiệm bên liên quan Hoạt động trao đổi mua bán hàng hoá thờng đợc thực thông qua ba loại hợp đồng: - Hợp đồng mua bán - Hợp đồng vận chuyển - Hợp đồng bảo hiểm Ba loại hợp đồng sở pháp lí để phân định trách nhiệm bên có liên quan Ngời bán: - Chuẩn bị hàng hoá theo hợp đồng kí kết - Ngời bán phải đứng làm thủ tục có liên quan - Nếu ngời bán mua bảo hiểm phải chuyển nhợng lại cho ngời mua để ngời mua tiếp tơc theo dâi Ngêi mua: - NhËn hµng tõ ngời chuyên chở theo hợp đồng đà kí - Nhận chuỷên nhợng phần bảo hiểm từ ngời bán có tiếp tục theo dõi đến hàng nhập kho - Nếu hàng hoá có vấn đề sơ xuất phải kịp thời cho bên biết để giải Ngời vận chuyển - Chuẩn bị ngời phơng tiện vận chuyển theo thủ tục - Nếu hàng bị tổn thất phải kịp thời ghi chép lại theo đơn vận chuyển để theo dõi - Phải có trách nhiệm đề phòng, hạn chế tổn thất - Giao hàng cảng thời gian qui định Ngời bảo hiểm - Kiểm tra lại toàn chứng từ hoá đơn, ngời phơng tiện vận chuyển trớc hàng đợc đa lên phơng tiện - Khi nhận thông báo tổn thất phải kịp thời cử nhân viên ngời đợc uỷ quyền giám định để cã c¬ së xÐt båi thêng cho ngêi tham gia bảo hiểm Những công việc phải đảm bảo tính nguyên tắc xác kịp thời, khách quan trung thực II Những nội dung bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa 1.Nguyên tắc chung: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa đợc áp dụng cho công tác vận chuyển hàng hoá đờng sông, đờng sắt, đờng bộ, đờng không tàu ven biển lÃnh thổ Việt Nam Trong trờng hợp vận chuyển đờng biển hải phận Việt Nam, tàu vận chuyển phải tàu có đầy đủ giấy tờ hợp lệ đợc phép chở hàng đi, hàng đến theo qui định hành Bộ GTVT Khi có thoả thuận riêng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa bảo hiểm cho chuyến hàng vận chuyển sang nớc lân cận đờng sắt, đờng đờng ven biển, bảo hiểm cho chuyến hàng từ nớc đợc phép cảnh qua Việt Nam sang nớc lân cận Qui định riêng tàu hoạt động ven biển làm công tác vận chuyển: Tàu phải tàu cấp theo qui định phân cấp tàu hoạt động vùng hoạt động vùng đăng kiểm Việt Nam, chạy ven bờ cách nơi trú ẩn không 20 hải lý Những phơng tiện đợc sử dụng để chuyên chở hàng hoá bảo hiểm bắt buộc phải phơng tiện giới nh ô tô, tàu hoả, tàu thuyền có động xà lan tự hành, xà lan đợc phép lu hành hợp pháp ( ngoại trừ phơng tiện thô sơ nh xe cải tiến, xe ba gác, thuyền nan, bè mảng nớc ta không áp dụng chế độ miễn thờng cho nghiệp vụ Đối tợng bảo hiểm Với nghiệp vụ bảo hiểm đối tợng bảo hiểm chủng loại hàng hoá vận chuyển đờng biển, , sắt lÃnh thổ Việt Nam ( địa phận phần hải phận Việt Nam Các loại hàng hoá bao gồm: + Nguyên vật liệu ban đầu ( than, gỗ, sản phẩm hoá học dạng bột dạng nớc ) + Sản phẩm nông sản thực phẩm ( ngũ cốc , thịt, rau ) + Hàng công nghiệp, trang thiết bị thiết bị toàn Ngời đợc bảo hiểm chủ hàng có hàng hoá đợc bảo hiểm vận chuyển gồm ngời mua hàng, ngời bán hàng Tuy nhiên ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm thờng ngời mua hàng, ngời bán mua bảo hiểm cho hàng hoá áp dụng phơng pháp kí hậu thoả thuận ngời bán ngời mua hàng Ngời bảo hiểm ( nhà bảo hiểm ) Công ty bảo hiểm triển khai kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa III Các loại rủi ro Các loại tổn thất Các loại rủi ro Khái niệm: Rủi ro khả gây h hỏng thiệt hại huỷ hoại đối tợng bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm giới hạn thiên tai nạn bất ngờ có khả gây thiệt hại cho đối tợng bảo hiểm Rủi ro bao gồm rủi ro đợc bảo hiểm rủi ro loại trừ 1.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Là thuật ngữ dùng để khả xảy biến cố bất thờng với hậu thiệt hại mang lại kết không dự tính Rủi ro đợc xét đến thiết lập mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Rủi ro đợc bảo hiểm noí lên trách nhiệm ngời bảo hiểm tổn thất rủi ro đợc bảo hiểm gây chi phí hợp lí liên quan đến tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi xảy cố phạm vi bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ( ngời bảo hiểm ) chịu trách nhiệm mát h hỏng xảy cho hàng hoá đợc bảo hiểm hậu nguyên nhân sau: a Rủi ro cháy nổ Cháy rủi ro nghiêm trọng thờng gây nên tổn thất lớn cho hàng đợc bảo hiểm Cháy nhiều nguyên nhân gây ra: - Do biến cố thiên nhiên nh sét đánh, nắng mặt trời - Do sơ xt cđa ngêi g©y nh hót thc, nhãm lưa - Do chđ t©m g©y nh cè ý phóng hoả nhằm mục đích - Do thân nội tỳ hàng hoá - Đứng trách nhiệm bảo hiểm mà nói bảo hiểm bồi thờng cho tài sản bảo hiểm phát nhiệt bất ngờ nguyên nhân khách quan gây Thông thờng cháy sức nóng có phát ánh sáng, nhiên có trờng hợp lửa cháy ngầm không phát ánh sáng lửa cháy to hay cháy nhỏ thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Bên cạnh nguyên nhân cháy lửa trực tiếp gây ra, tổn thất ảnh hởng cháy hàng hoá nh tổn thất khói, sức nóng, tổn thất chữa cháy hàng hoá đợc bảo hiểm đợc bảo hiểm bồi thờng Tuy nhiên nhà bảo hiểm không bồi thờng trờng hợp cháy chủ tâm ngời đợc bảo hiểm , cháy tính chất hàng hoá tự bốc cháy Nguyên nhân việc cháy tự phát không khí vất thể không đợc lu thông, nhiệt độ không điều hoà làm cho thân vật thể phát sinh nhiệt Mặt khác lợng nớc lòng vật thể không thoát đợc nên sinh tợng bốc cháy tự nhiên Thí dụ nh đay, gai, bị ẩm ớt chất đống lại sinh bốc cháy Hiện tợng bốc cháy tự phát quản lí rủi ro bất ngờ gây Vì bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng Nếu hàng hoá tự cháy cháy lan sang hàng hoá khác hàng hoá bị cháy lan đợc bảo hiểm bồi thờng ( với điều kiện hàng hoá đà đợc bảo hiểm ) Trờng hợp nổ tơng tự nh rủi ro cháy gây Trong rủi ro nổ có nguyen nhân khách quan chủ quan, đợc bảo hiểm loại trừ nh rủi ro cháy Hàng hoá đợc bảo hiểm bị p phá huỷ vụ nổ hậu có liên quan, gây h hại trực tiếp từ nổ hay sức ép đợc bảo hiểm bồi thờng nh không thuộc điều khoản loại trừ b Động đất, bÃo lụt, gió lốc, sóng thần, sét đánh Những tổn thất hàng hoá đợc bảo hiểm rủi ro dẫn đến đợc bảo hiểm bồi thờng rủi ro thiên tai gây mang tính bất ngờ bất khả kháng Những tổn thất thờng lớn Động đất thiên tai gây tổn thất lớn cho hàng hoá phơng diện hàng hoá bị chấn động phá huỷ độ rung, đất đá sụt lở .Ko theo động đấto theo động đất sóng thần cháy, nổ Trong nhiều trờng hợp coi nh thảm hoạ BÃo lụt gió lốc làm trôi, đổ phơng tiện vận chuyển từ gây tổn thất cho hàng đợc bảo hiểm Gió lốc gây sóng thần mối đe doạ phơng tiện vận chuyển đờng biển ven biển Sét đánh gây cháy hàng hoá đợc bảo hiểm trình vận chuyển Các tổn thất nh đợc bảo hiểm bồi thờng theo rủi ro cháy nổ nh đà nêu phần c Rủi ro Đâm va Đâm va tợng phơng tiện vận chuyển va chạm với vật thể chuyển động hay cố định khác nh hai phơng tiện đâm va hay đâm vào núi, đá ngầmCác tổn thất xảy hàng hoá đợc bảo hiểm hậu việc đâm va đợc bồi thờng cho dù vụ đâm va xảy sơ xuất bất cẩn ngời điều khiển phơng tiện Trong tai nạn đâm va nảy sinh hai vấn đề: rủi ro đâm va trách nhiệm đâm va Rủi ro đâm va trách nhiệm đâm va Rủi ro đâm va nói đến trách nhiệm bảo hiểm thân phơng tiện vận chuyển hàng hoá bị tổn thất Còn trách nhiệm đâm va hình thức trách nhiệm ngời thứ ba, liên quan đến phơng tiện khác hàng khác Về trách nhiệm đâm va thờng có ba trờng hợp: Không bên có lỗi: hai phơng tiện đâm nhau, gặp bÃo lớn xô vào lỗi bên bên chịu Một bên có lỗi bên bị lỗi phải bồi thờng cho bên Hai bên có lỗi, sơ xuất việc điều khiển phơng tiện Trớc đây, trờng hợp hai phơng có lỗi ngời ta giải theo trách nhiệm đơn Đây hình thức giải đơn giản Theo hình thức này, chủ phơng tiện bị tổn thất phải trả cho phơng tiện 1/2 số chênh lệch hai phơng tiện Tuy nhiên hàng hoá đợc xếp len phơng tiện vận chuyển tình trạng không thích hợp ( chèn lót không tốt ) bị xê lắc mạnh trình vận chuyển dẫn đến tổn thất bảo hiểm không chịu trách nhiƯm båi thng Nãi chung trêng hỵp cã tai nạn đâm va hay mắc cạn bảo hiểm bồi thờng cho hàng hoá bị h hỏng khó xác định đợc nguyên nhân đâm va, mắc cạn hay chèn lót không tốt Tuy nhiên cần lu ý hàng hoá bị tổn thất di chuyển hay va đập tàu thuyền bị gió bÃo hay phơng tiện vận tải bị lắc mạnh ( xóc ) gặp đờng xấu không thuộc phạm vi bảo hiểm d.Rủi ro phơng tiện vận chuyển bị đắm, mắc cạn - Rủi ro đắm: Đắm tức công cụ vận chuyển chìm hẳn xuống nớc không chạy đợc Nêú phơng tiện vận chuyển ngập phần bập bềnh mặt nớc không gọi đắm trờng hợp thờng xảy sãng to giã lín trõ phi ngêi ta chøng minh tính chất hàng hoá tàu chìm sâu Chẳng hạn tàu chở gỗ diêm loại thùng rỗng dù nớc có tràn vào nhiều nhng tàu bềnh bềnh mặt nớc mà không chìm hẳn xuống đáy Cho nên tàu bè trạng thái bình thờng toàn phần mặt nớc bị chìm nớc không chạy đợc lúc coi tàu bị đắm Khi tàu bị đắm hành trình coi nh không hoàn thành đợc Tổn thất đợc bảo hiểm bồi thờng Tuy nhiên phân tích lý thuyết thực tế bảo hiểm bồi thờng trờng hợp tàu cha chìm đắm nhng hàng hoá bị tổn thất phơng tiện vận chuyển bị lật đổ hay lật úp Nếu hàng hoá bị ớt nớc ma, nớc sông, nớc biển rò rỉ vào hầm tàu che chắn không cẩn thận bảo hiểm không bồi thờng - Rủi ro mắc cạn: Mắc cạn đáy tàu sát liền với đáy biển ( sông ) chạm phải chớng ngại vật khác làm cho tàu không chạy đợc thờng phải nhờ đến viện trợ bên Nếu tàu chạm đáy lại tiếp tục hành trình không gọi mắc cạn Nếu tàu bị chạm đáy nớc triều xuống phải dừng lại thời gian chờ đợc thuỷ triều lên không gọi cạn Vì tàu bị vớng hay mắc cạn coi tai nạn bất ngờ bảo hỉêm không chịu trách nhiệm thiệt hại Một tàu bị coi mắc cạn việc mắc cạn xảy hậu kiện ngẫu nhiên không bình thờng làm cho tàu mắc chặt vào đáy biển chớng ngại vật khác phải dừng lại thời gian chờ trợ giúp bên Ngoài trờng hợp tránh bÃo tàu phải vào cảng lúc nớc triều xuống bị chạm đáy thuyền trởng tự lái tàu vào chỗ cạn để tránh bị chìm tàu coi mắc cạn e Rủi ro do: - Phơng tiện vận chuyển bị lật đổ, bị rơi, trật bánh Trên thực tế tổn thất hàng hoá đợc bảo hiểm rủi ro gây đợc bảo hiểm bồi thờng rủi ro thờng xảy yếu tố khách quan tác động, ví dụ đờng trơn, dốc sơ xuất bất cẩn ngời điều khiển phơng tiện làm trật bánh hay tay lái - Cây gẫy đổ, cầu cống đờng hầm công trình kiến trúc khác bị sập đổ Đây rủi ro khách quan mang tính ngẫu nhiên gây nên tổn thất cho phơng tiện vận tải nh hàng hoá đợc bảo hiểm vận chuyển phơng tiện ngang qua Những trờng hợp tổn thất thuộc trách nhiệm bồi thờng nhà bảo hiểm Tuy nhiên không xét đến hành động trục lợi bảo hiểm nh cố tình làm đổ cây, phá cầu làm thiệt hại phơng tiện vận chuyển hàng hoá phơng tiện Nếu đợc xác định đủ chứng bảo hiểm từ chối bồi thờng trờng hợp - Phơng tiện chở hàng bị tích Rủi ro tích đợc giả thiết phơng tiện vận chuyển tình trạng kỹ thuất tốt, có đủ khả an toàn đờng vào lúc bắt đầu hành trình mà không tới đợc nơi đến ghi hợp đồng bảo hiểm đồng thời tin tức phơng tiện vận chuyển thời gian định phơng tiện vận chuyển coi nh tích Theo ắc bảo hiểm thời gian cần thiết để coi phơng tiện chuyên chở bị tích phải không tháng kể từ ngày dự tính phơng tiện vận chuyển đến nơi ghi hợp đồng bảo hiểm Khi phơng tiện chuyên chở bị tích hàng hoá đợc tổn thất toàn thực tế ngời bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng toàn số tiền bảo hiểm hàng hoá qui định hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên trờng hợp sau bồi thờng mà nhà bảo hiểm có đủ chứng chứng minh nguyên nhân tích rủi ro loại trừ gây ( ví dụ bị phá huỷ qua vùng có chiến rủi o chiến tranh ) ngời đợc bảo hiểm phải hoàn trả lại số tiền bồi thờng Còn trờng hợp nhà bảo hiểm đà bồi thờng tổn thất toàn hàng chở phơng tiện bị tích nhng sau lại tìm thấy phơng tiện hàng hoá chở phơng tiện thuộc tài sản ngời bảo hiểm cho dù giá trị thực tế hàng hoá lớn số tiền mà ngời bảo hiểm đà bồi thờng