Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu, tỉnh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, TỈNH HÒA BÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TIẾN THAO Hà Nội, 2021 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu, tỉnh Hòa Bình” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Người cam đoan Nguyễn Thị Hồng Nhung ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu tham khảo tài liệu giúp đỡ giảng viên hướng dẫn, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi chân thành cảm ơn giảng viên TS Nguyễn Tiến Thao tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình viết luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu cung cấp tài liệu kinh nghiệm cho trình nghiên cứu triển khai đề tài Do thời gian có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp giúp đỡ thầy cô giáo bạn Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Nguyễn Thị Hồng Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vi ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Những vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.2 Cơ sở thực tiễn 35 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 35 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank - Chi nhánh Mai Châu 39 Chương ĐẶC ĐIỂM CỦA ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41 2.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh huyện Mai Châu 41 2.1.1 Giới thiệu 41 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 41 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 42 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 44 2.2 Phương pháp nghiên cứu 46 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 46 iv 2.2.2 Tổng hợp, xử lý số liệu 46 2.2.3 Phân tích số liệu 46 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 48 3.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 48 3.1.1 Huy động vốn 48 3.1.2 Hoạt động tín dụng 50 3.1.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 53 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 55 3.2.1 Các quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 55 3.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 65 3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 82 3.3.1 Yếu tố chủ quan 82 3.3.2 Yếu tố khách quan 86 3.4 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Mai Châu 87 3.4.1 Những kết đạt 87 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 88 3.5 Định hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 94 3.5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh 94 3.5.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh 95 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân KSNB Kiểm soát nội NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Agribank - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông huyện Mai Châu thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết tài Agribank huyện Mai Châu 2018 - 2020 45 Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn từ năm 2018 - 2020 Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 49 Bảng 3.2 Kết tín dụng năm 2018 - 2020 Agribank huyện Mai Châu 51 Bảng 3.3 Nợ xấu giai đoạn 2018 - 2020 Agribank huyện Mai Châu 52 Bảng 3.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN / Tổng dư nợ 67 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank huyện Mai Châu 68 Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2018 - 2020 71 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 2018 - 2020 74 Bảng 3.8 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN Agribank - Mai Châu 76 Bảng 3.9 Quỹ dự phòng rủi ro KHCN Agribank - Mai Châu 78 Bảng 3.10 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN 79 Bảng 3.11 Mức độ hài lòng KHCN chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 80 Bảng 3.12 So sánh dư nợ cho vay KHCN CN tỉnh Hịa Bình 89 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank huyện Mai Châu 42 Hình 3.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh Mai Châu 61 Hình 3.2 Quy mô dư nợ Agribank huyện Mai Châu 66 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng kinh tế, đời sống người dân ngày cải thiện nâng cao, nhu cầu tiêu dùng nhu cầu đầu tư mua nhà đất, ô tô, phát triển kinh doanh… cá nhân hộ gia đình tăng mạnh, kéo theo nhu cầu vốn phục vụ cho mục đích cá nhân hộ gia đình tăng theo, góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng lĩnh vực bán lẻ Trong bối cảnh kinh tế nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động bán lẻ ngày chiếm vị trí quan trọng xu hướng phát triển chung ngân hàng thương mại nước nước Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngày nhận nhiều quan tâm ngân hàng thương mại nước Thực tế cho thấy ngân hàng thương mại ngày trọng đầu tư, nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ hướng tới đối tượng khách hàng bán lẻ cá nhân hộ gia đình Với việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại khơng có quy mơ thị trường lớn mà hiệu kinh tế cao nhờ sản phẩm đa dạng hóa cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán rủi ro kinh doanh, mang lại cho ngân hàng thương mại nhiều hội phát triển Nắm bắt nhu cầu người dân đẩy mạnh cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác thị trường Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) triển khai loại hình cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu (Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu) năm gần không ngừng đẩy mạnh, phát triển cho vay khách hàng cá nhân, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu người dân đảm bảo an tồn tín dụng Mai Châu huyện vùng cao tỉnh Hịa Bình Những năm qua, Đảng bộ, quyền nhân dân dân tộc huyện Mai Châu không ngừng phấn đấu, vượt qua nhiều khó khăn, thách thức; tập trung lãnh đạo, đạo, thực đạt vượt 14/14 tiêu mà Nghị Đại hội Đảng huyện lần thứ XXV, nhiệm kỳ 2015 - 2020 đề Những năm gần đây, cấu kinh tế huyện chuyển dịch theo hướng tích cực: ốc độ tăng trưởng tổng giá trị sản xuất bình quân giai đoạn 2016-2020 huyện ước đạt 16,15% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp, thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch; giảm dần tỷ trọng ngành nơng, lâm nghiệp, thủy sản; Thu nhập bình qn đầu người năm 2020 ước đạt 35,8 triệu đồng; Thu ngân sách Nhà nước địa bàn tăng bình quân 12,07% so với dự tốn giao năm Tồn huyện có 736 sở sản xuất TTCN, tạo nhiều việc làm cho người lao động; có 744 sở sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ với 2,4 nghìn lao động tham gia, góp phần chuyển dịch cấu lao động cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Chính nhờ phát triển KT-XH huyện Mai Châu thời gian qua mà đời sống nhân dân ngày nâng cao, kéo theo nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mua sắm tiêu dùng ô tô, nhà đất ngày nhiều Tuy nhiên, dư nợ hiệu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Mai Châu thấp, việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân địa bàn cịn gặp nhiều khó khăn, số lượng khách hàng sản phẩm triển khai hạn chế, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa thực sánh với tiềm lực chi nhánh Mặt khác công tác quảng cáo, marketing công tác phát triển mạng lưới, nguồn nhân lực tồn đọng vướng mắc khách quan chủ quan, làm ảnh hưởng đến khả phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Mai Châu Kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa tương xứng với đầu tư mặt vật chất người Agribank Mai Châu thị trường tiềm địa phương Với lý thực tiễn trên, cán Agribank Mai Châu, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Mai Châu cần thiết Đó lý tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Châu, tỉnh Hịa Bình” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu, từ luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Châu 92 hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay KHCN địa bàn Các NHTM Nhà Nước có bước chuyển trọng đến thị trường bán lẻ trước bỏ ngỏ, thờ Thứ hai, mơi trường văn hố xã hội Hịa Bình có khác biệt Đánh giá cách tổng thể hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng NHTM Hịa Bình khơng phát triển TPHCM hay Hà Nội mà nguyên nhân yếu tố mơi trường văn hố xã hội khu vực có khác đáng kể Tại Hịa Bình, chiếm tỷ trọng lớn dân số nơng dân, hoạt động kinh doanh cá thể có quy mơ nhỏ nhu cầu vốn vay khơng cao Dân cư có tâm lý “ăn mặc bền”, tâm lý tiết kiệm cao tiêu dùng, chi tiêu chủ yếu tiền tiết kiệm không sẵn sàng vay ngân hàng để tiêu dùng Cụ thể hộ kinh doanh thay đầu tư vốn để xây dựng cửa hàng, nhập nhiều hàng hóa để kho lại chủ yếu tận dụng nhà ở, kiot chợ, kênh bán hàng online… để tăng sản lượng bán hàng Cịn hàng hóa nhập số lượng ít, có đơn đặt hàng gom lại để lấy, hạn chế phải sử dụng đồng vốn thân Thứ ba,các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Hịa Bình chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công chứng hợp đồng chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Hịa Bình phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn họ thường tìm đến vay vốn người thân chí 93 vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Ví dụ: quy định việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất 03 ngày làm việc, thay đổi biến động quyền sử dụng đất khơng q 15 ngày làm việc, đính thơng tin thay đổi 05 ngày làm việc… Một vấn đề khác khiến NHTM e ngại cho vay thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, chưa có quy định thực rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi người cho vay, hỗ trợ quan liên quan việc thu hồi nợ: án, thi hành án chưa hiệu nhanh chóng Ví dụ: Theo quy định pháp luật, TCTD - người nhận bảo đảm người xử lý tài sản quyền thu giữ tài sản để xử lý tài sản bảo đảm Theo điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Điều Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT- BTP-BTNMT-NHNN ngày 06 tháng năm 2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản có quy định: Người giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho người xử lý tài sản, hết thời hạn theo thông báo bên giữ tài sản không giao tài sản người xử lý tài sản có quyền thu giữ tài sản bảo đảm Người xử lý tài sản có quyền yêu cầu Ủy ban nhân dân cấp xã Cơ quan công an áp dụng biện pháp để thực quyền thu giữ Quy định thực tế phần lớn việc thu giữ tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng khơng thực quyền bên bảo đảm không hợp tác, chống đối Nhiều trường hợp giao lại cho bên bảo đảm khai thác sử dụng tài sản bảo đảm đấu giá tài sản thành công, bên giữ tài sản chống đối, cản trở không bàn giao tài sản bảo đảm Khơng thu giữ tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng khơng xử lý tài sản, chí tổ chức tín dụng có nguy vi phạm hợp đồng bán tài sản trường hợp bán tài sản bên giữ tài sản bảo đảm không giao tài sản cho bên mua tài sản.Không thực quyền thu giữ tài sản, tổ chức 94 tín dụng không xử lý tài sản theo nguyên tắc thỏa thuận quy định Bộ luật dân thỏa thuận Hợp đồng bảo đảm Tổ chức tín dụng buộc phải khởi kiện - thực theo đường tố tụng, thi hành án 3.5 Định hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu 3.5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Nhận thức rõ tiềm thị trường khách hàng thực dồi dào, với lợi công nghệ, lợi sản phẩm dịch vụ phát triển số NHTM nay, ban lãnh đạo Agribank đề chiến lược phá triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, áp dụng tới chi nhánh có Agribank huyện Mai Châu, cụ thể sau: Một là, việc phát triển khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến phá triển cho vay khách hàng cá nhân liên kết chặt chẽ với nhà đầu tư, nhà cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học nhàm thu hút khách hàng, đa dạng hóa loại hình cho vay, góp phần tăng trưởng lợi nhuận chi nhánh Hai là, đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro theo hướng ngân hàng đại phù hợp tiêu chuẩn quốc tế Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm sốt rủi ro nhằm có biện pháp phịng tránh kịp thời Ba là, thực quy trình cho vay linh hoạt, cụ thể tưng loại hình cho vay KHCN Mỗi chi nhánh áp dụng nhiều loại hình cho vay khác cho phù hợp với hoàn cảnh thực tế chi nhánh nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng Bốn là, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài bền vững Chiến lược phải đảm bảo vừa thu hút, vừa hấp dẫn vừa có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng cá nhân khác nhau, người có nhu cầu sản phẩm cho vay sử dụng sản phẩm cho vay chi nhánh 95 Năm là, mở rộng mạng lưới có chọn lọc phòng giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng có đầy đủ phẩm chất, kiến thức chuyên môn hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Bên cạnh đó, hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhanh chóng nhân viên tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng 3.5.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh 3.5.2.1 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay KHCN Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì Agribank huyện Mai Châu cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống để xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết 96 - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.5.2.2 Tăng cường Tăng cường thực thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank huyện Mai Châu Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tơ khách hàng, vay khoản tiền cịn thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tơ Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới Agribank huyện Mai Châu cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 97 3.5.2.3 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu bất kỳ NHTM Agribank huyện Mai Châu có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Cần phải cải thiện nữa, bảng quảng cáo, sơn tường cũ cần phải sửa sang, quét sơn lại mới; Ghế chờ khách cần có thêm để phục vụ khách giao dịch; Cần cung cấp hình ti vi để thơng tin cho khách hàng biết sách quảng bá gói sản phẩm Ngân hàng,… 3.5.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn Agribank huyện Mai Châu Thơng qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo 98 điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng Agribank huyện Mai Châu thành chi nhánh mạnh không chi nhánh mà chi nhánh khác hệ thống 3.5.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án,dự án đầu tư Bất kì khoản vay khách hàng muốn ngân hàng chấp nhận phải trả qua trình xem xét, thẩm định thật kỹ định cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn vay, phương thức toán nợ vay Q trình có ý nghĩa định chất lượng tín dụng Để tăng hiệu cơng tác này, đảm bảo an toàn cho khoản vay, xét duyệt cán tín dụng cần ý đến điều kiện sau: Coi trọng tính pháp lý chủ thể vay vốn Đánh giá xác lực sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, xem xét khả thực dự án hồn trả tín dụng - Thực dự án đầu tư cách chi tiết đầy đủ Nếu cần thiết, tư cho khách hàng thay đổi số thông số phù hợp Đối với chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Mai Châu, cơng tác thẩm định cần phải hồn thiện đổi số khâu, cụ thể sau: • Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác Cán ngân hàng thu thạp thơng tin từ nguồn từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp: qua việc xem xét thực tế, cịn thu nhập từ nguồn khác • Xây dựng tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ Có đánh giá cách tổng thể, khách quan mặt doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp 99 đưa Đảm bảo cho cán tín dụng đến định đắn nhất, đảm bảo lợi ích hai phía • Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng Yếu tố nhân lực thẩm định dự án đầu tư vơ quan trọng, địi hỏi người cán vững vàng chuyên môn mà cịn nhạy bén, động xác cơng việc Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Châu cần phải làm tốt công tác đào tạo cán ngân hàng từ ban lãnh đạo tới nhân viên trình độ kiến thức thẩm định dự án Đánh giá cán thiếu sót họ cách trung thực thẳng thắn Đề nghị với ngân hàng cấp mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán 3.5.2.6 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng sau: Phòng quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác Lập kế hoạch phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ quan trọng hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng Giúp ban giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy trình pháp luật ngân hàng 100 KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung Agribank nói riêng có bước phát triển vượt bậc, nhiên hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do đó, nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay KHCN Agribank nói chung Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu nói riêng cần thiết Trong suốt trình học tập kinh nghiệm thân tích lũy Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu thầy cô hướng dẫn, bảo tận tình, mục tiêu nghiên cứu luận văn hoàn thành, giải mục tiêu: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Qua thực tiễn hoạt động, đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu năm qua, luận văn phân tích, thành tựu, làm rõ hạn chế, yếu chưa khắc phục nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển cho vay KHCN từ chủ quan đến khách quan - Trên sở phương hướng, mục tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung phát triển cho vay KHCN nói riêng Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu, luận văn đưa số giải pháp có tính thực tiễn cao hơn, phù hợp với đặc thù địa phương, điều kiện, thực trạng việc cho vay KHCN chi nhánh Đây đề tài có tính mở phạm vi rộng, khn khổ luận văn thạc sĩ chắn có nhiều hạn chế, thiếu sót Vì tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để nghiên cứu hoàn thiện 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank huyện Mai Châu (2018 - 2020), Bảng cân đối kế toán năm 20182020, Chi nhánh Huyện Mai Châu Agribank huyện Mai Châu (2018 - 2020), Báo cáo Tổng kết Hoạt động kinh doanh năm 2018 - 2020, Huyện Mai Châu Agribank huyện Mai Châu (2018 - 2020), Sao kê tín dụng năm 2018-2020, Chi nhánh Huyện Mai Châu Phạm Thu Hà (2018), Nâng cao hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài Chính Đinh Xuân Hạng Nghiêm Văn Bảy (2014), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Trần Minh Nguyệt (2017), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài Chính 102 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 11 Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 12 Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Tổng giám đốc Agribank xử lý rủi ro tín dụng Agribank 13 Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 Ngân hàng nhà nước mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 14 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - ngày 09/04/2019 15 Nguyễn Đắc Việt (2017), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài Chính PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN A Thông tin khách hàng Thời gian giao dịch với Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu  Dưới năm  Từ - năm  Trên năm Hiện giao dịch với ngân hàng khách  Vietcombank 2. BIDV 3. Agribank  Techcombank 5. ACB 6. Sacombank  MB 8. VPBank 9. Khác Sản phẩm dịch vụ sử dụng Agribank - Chi nhánh Mai Châu  Vay vốn  Tiền gửi 3. TT, chuyển tiền  Internet Banking  SMS Banking  Khác B Ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu Quý khách vui lòng đánh giá dự mức độ hài lịng (1 Rất khơng hài lịng - Rất hài lòng) với ý kiến sau Đánh giá sản phẩm dịch vụ “Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng; Tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu cạnh tranh so với ngân hàng khác”  Rất không hài lịng  Khơng hài lịng  Khơng ý kiến  Hài Lòng  Rất hài lòng Đánh giá thủ tục, hồ sơ “Thủ tục hồ sơ Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu đơn giản, thuận tiện, khách hàng dễ dàng chuẩn bị, cung cấp, không gây phiền tối cho khách hàng”  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Khơng ý kiến  Hài Lòng  Rất hài lòng Đánh giá lãi suất “Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu có mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn, ln có nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng”  Rất không hài lịng  Khơng hài lịng  Khơng ý kiến  Hài Lòng  Rất hài lòng Đánh giá thời gian cấp tín dụng “Thời gian xử lý hồ sơ, cấp tín dụng, giải ngân nhanh chóng, cam kết, đảm bảo kịp thời vốn vay đến khách hàng”  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Khơng ý kiến  Hài Lịng  Rất hài lịng Đánh giá nhân viên “Nhân viên Agribank - Chi nhánh huyện Mai Châu ln sẵn sàng, đón tiếp phục vụ khách hàng, lịch thiệp, thân thiện với khách hàng; giải khiếu nại khách hàng nhanh chóng, hợp lý, cung cấp thơng tin sản phẩm, sách ưu đãi ngân hàng đến khách hàng thường xuyên, kịp thời”  Rất không hài lịng  Khơng hài lịng  Khơng ý kiến  Hài Lịng  Rất hài lịng Ý kiến góp ý khác: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng!