Giai phap tang cuong nguon von huy dong tai chi 69664

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn có vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội Vốn sở, tảng cho hoạt động kinh tế Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh tạo đà đất nước phát triển kinh tế bền vững Hệ thống NHTM đời nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nước nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống NHTM nói riêng Vì vậy, việc làm để tăng quy mô chất lượng nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM Để tồn phát triển ngân hàng phải có chiến lược cho cơng tác huy động vốn, vấn đề nhà ngân hàng quan tâm Hiện nay, thị trường ngày có nhiều NHTM tổ chức tài cạnh tranh phát triển gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn NHNNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa nói riêng Tuy nhiên, công tác huy động vốn Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa trọng gặt hái kết khả quan Nhưng, bên cạnh tồn mà Chi nhánh cần khắc phục Do việc đưa giải pháp thiết thực khắc phục tồn góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Đống Đa, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững yêu cầu cấp thiết Xuất phát từ thực trạng trên, em chọn đề tài: “ Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Mục đích nghiên cứu Khái quát vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa Qua đưa giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, vững chắc, nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM hình thức huy động vốn - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận với thực tiễn, luận giải vấn đề liên quan đến đề tài Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề bố trí làm chương sau: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường NVHĐ Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chương Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế 1.1 Khái quát nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Vai trò NHTMđối với phát triển kinh tế Đặc điểm kinh doanh NHTM vay cho vay nên hoạt động NHTM giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm tổ chức, doanh nghiệp nhà nước kinh tế NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế , đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trình sản xuất 1.1.2.2 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua việc cung ứng tín dụng cho nghành kinh tế ,NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền ,tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ: “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2.3 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Thơng qua hoạt động tín dụng , ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thi trưòng Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, địi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều vượt vốn tự có doanh nghiệp Do để giải khó khăn, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.3 Chức NHTM kinh tế 1.1.3.1 Chức thủ quỹ xã hội Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng ,các doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ 1.1.3.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá ,dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ 1.1.3.3 Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian "cầu nối " người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế , ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế , mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng hu cầu vốn để đảm bảo trình Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi khơng hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức , tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức thủ quỹ trung gian tốn lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.4.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ thuộc tài sản nợ phản ánh ngồn vốn ngân hàng 1.1.4.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi : + Tiền gửi không kì hạn : loại tiền gửi mà khách hàng có thẻ rút lúc Đối với loại tiền gửi này, mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng + Tiền gửi có kì hạn : loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Mục đích người gửi tiền lấ lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hố việc sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn + Tiền gửi tiết kiệm :là tiền để dành dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Bao gồm: tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích 1.1.4.1.2 Nghiệp vụ vay Các NHTM vay vốn từ NHTƯ,vay ngân hàng trung gian tài tài khác vay từ cơng chúng Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng + Phát hành chứng từ có giá: ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn nhằm mục đích định Có hình thức phát hành: phát hành theo mệnh giá phát hành hính thức chiết khấu + Vay NHTƯ: NHTƯ cấp tín dụng cho NHTM chủ yếu hình thức: tái cấp vốn mà chủ yếu hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá cho vay chấp hay ứng trước + Vay ngân hàng tổ chức tài khác: mục đích quan trọng loại vay nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng tron thời gian ngắn + Vay nước ngồi: Các NHTM tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền nước + Các nguồn vốn vay khác: bao gồm: tiền vay từ công ty mẹ ngân hàng, phát hành hợp đồng mua lại … 1.1.4.1.3 Vốn tự có ngân hàng: bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm, vốn coi tự có Vốn tự có NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn lại đóng vai trị quan trọng, định qui mơ hoạt động ngân hàng, sở để ngân hàng kinh doanh, huy động vốn cho vay 1.1.4.2 Nghiệp vụ tài sản có Nghiệp vụ tài sản có phản ánh việc sử dụng vốn NHTM 1.1.4.2.1.Nghiệp vụ ngân quỹ : khoản mục bao gồm loại sau : tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác, tiền gửi ngân hàng trung ương Các phận hình thành nên phần dự trữ NHTM Mặc dù dự trữ NHTM không tạo nên lợi nhuận đảm bảo khả tốn nghĩa vụ tài khác cho ngân hàng Vì mà hạn chế rủi ro khoản, nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo tảng vững cho khả sinh lời ngân hàng Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.4.2.2 Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điềukiện vay vốn ngân hàng Các hình thức chủ yếu: +Chiết khấu thương phiếu: nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng mua thương phiếu chưa đến hạn toán khách hàng với giá trị giá trị thương phiếu trừ phần lợi tức chiết khấu hoa hồng phí +Cho vay ứng trước : hình thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng, người vay phép sử dụng mức cho vay thời hạn định +Cho vay thấu chi: hình thức đặc biệt cho vay ứng trước, thực sở hợp đồng tín dụng, người vay phép sử dụng dư nợ giới hạn thời hạn định tài khoản vãng lai Nghiệp vụ giúp khách hàng sử dụng vốn chủ động, tiện lợi ngân hàng phải theo dõi chặt chẽ tài khoản để tránh vượt chi mức +Bao toán : Đây dịch vụ công ty ngân hàng thực họ mua lại giấy nợ khách hàng để toán hộ Về mặt kĩ thuật, nghiệp vụ gần giống chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ nhiều rủi ro +Cho vay th mua : hình thức tín dụng trung dài hạn, thực thông qua việc cho thuê tài sản máy móc, thiết bị, động sản bất động sản khác +Tín dụng chữ kí : ngân hàng không trực tiếp cho vay tiền uy tín (chữ kí) mình, ngân hàng tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn người khác đảm bảo toán cho khách hàng Đây hình thức tín dụng hạch tốn, khơng làm thay đổi bảng tốn tài sản mà hạch toán ngoại bảng Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng +Tín dụng tiêu dùng: Đây hình thức tín dụng thực để tài trợ cho nhu cầu tiêu dung cá nhân Tùy vào tình hình tài mà người vay có nhu cầu vay khác Tín dụng tiêu dung chủ yếu tài trợ cho việc mua sắm, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở, xe hơi, đồ dung sinh hoạt đắt tiền… 1.1.4.2.3 Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư vào chứng khốn hình thức phổ biến nghiệp vụ tài sản Có NHTM TCTD Ngân hàng đầu tư vào trái khốnChính phủ trái khốn cơng ty để thu lợi tức đầu tư, mang lại thu nhập cho Ngân hàng Nghiệp vụ nâng cao khả toán cho ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ, đặc biệt đầu tư vào trái khốn phủ loại trái khốn có tính lỏng cao Đồng thời cịn làm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.4.2.4 Những tài sản có khác: Đó vật nhà làm việc, máy tính trang thiết bị khác ngân hàng sở hữu 1.1.4.2.5 Các dịch vụ ngân hàng : Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, dịch vụ mà ngân hàng thực bao gồm: +Dịch vụ toán: Cung ứng dịch vụ phương tiện tóa, thực nghĩa vụ tốn nước dịch vụ thu chi hộ dịch vụ toán khác NHNN quy định +Kinh doanh ngoại hối vàng +Thực nghiệp vụ ủy thác đại lý +Cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng… 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM phận lớn hệ thống trung gian tài Các NHTM tổ chức theo nhiều loại hình thức khác : ngân hàng tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM quốc doanh ngân hàng liên Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng doanh Dù hình thức nào, NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ mà NH phải có vốn 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng lại trả cho họ khoản lãi Như vậy, NH thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích họt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Trong hoạt động kinh doanh NHTM , vốn có vai trị quan trọng: 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Nói cách khác, ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh 1.2.2.2 Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay nhỏ Đỗ Thị Hải NHI_K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Vốn huy động ngân hàng lớn khả mở rộng quy mô hoạt động trở nên dễ dàng Việc mở rộng thêm chi nhánh, đại lý không giúp tăng thêm sản phẩm, dịch vụ, tăngthị phần ngân hàng mà cách khếch trương hình ảnh, nâng cao vị ngân hàng 1.2.2.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ yếu tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Khả ngân hàng góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường 1.2.2.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng ngày tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng, tất yếu thương trường sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên Đỗ Thị Hải NHI_K10