Khái quát về nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng
NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
1.1.2 Vai trò của NHTMđối với sự phát triển kinh tế Đặc điểm kinh doanh cơ bản của NHTM là đi vay và cho vay nên hoạt động của NHTM giữ vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế 1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi tổ chức, doanh nghiệp và nhà nước trong nền kinh tế NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế , đáp ứng các nhu cầu về vốn kịp thời cho quá trình sản xuất.
1.1.2.2 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các nghành trong kinh tế ,NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền ,tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”
1.1.2.3 NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường, là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Thông qua hoạt động tín dụng , ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp với thi trưòng Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều khi vượt quá vốn tự có của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình.
Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, hệ thống các NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
1.1.3 Chức năng của NHTM trong nền kinh tế
1.1.3.1 Chức năng thủ quỹ của xã hội.
Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng ,các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá ,dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ
1.1.3.3 Chức năng làm trung gian tín dụng
Ngân hàng làm trung gian khi nó là "cầu nối " giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế , ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế , mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng hu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất , tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng
1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
1.1.4.1 Nghiệp vụ tài sản nợ
Nghiệp vụ thuộc tài sản nợ phản ánh ngồn vốn của ngân hàng
+ Tiền gửi không kì hạn : là loại tiền gửi mà khách hàng có thẻ rút ra bất cứ lúc nào Đối với loại tiền gửi này, mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng
+ Tiền gửi có kì hạn : là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của người gửi tiền là lấ lãi và ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hoá việc sử dụng nguồn vốn này vì tính có thời hạn của nguồn vốn
+ Tiền gửi tiết kiệm :là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích.
Các NHTM có thể vay vốn từ NHTƯ,vay các ngân hàng hoặc trung gian tài chính tài chính khác và vay từ công chúng
+ Phát hành các chứng từ có giá: ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn nhằm mục đích đã định Có 2 hình thức phát hành: phát hành theo mệnh giá và phát hành dưới hính thức chiết khấu.
+ Vay của NHTƯ: NHTƯ cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu dưới 2 hình thức: tái cấp vốn mà chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá và cho vay thế chấp hay ứng trước.
Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
NHTM là một bộ phận lớn nhất trong hệ thống trung gian tài chính Các NHTM có thể được tổ chức theo nhiều loại hình thức khác nhau : ngân hàng tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM quốc doanh và các ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kì hình thức nào, các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được điều đó, công cụ duy nhất mà các NH phải có là vốn.
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc được huy động, dùng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng lại trả cho họ một khoản lãi Như vậy, NH đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi họt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM
1.2.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh NHTM
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM , vốn có vai trò rất quan trọng: 1.2.2.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Đối với bất kì doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh.
1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay cũng nhỏ hơn.
Vốn huy động của ngân hàng càng lớn thì khả năng mở rộng quy mô hoạt động càng trở nên dễ dàng hơn Việc mở rộng thêm các chi nhánh, đại lý không chỉ giúp tăng thêm các sản phẩm, dịch vụ, tăngthị phần của ngân hàng mà cũng chính là cách khếch trương hình ảnh, nâng cao vị thế của ngân hàng. 1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các yếu tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Khả năng này của ngân hàng góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường.
1.2.2.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ ngày càng tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro,tạo thêm vốn cho ngân hàng, và khi đó tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng tăng lên
1.2.3 Nội dung và tính chất của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Vốn của ngân hàng bao gồm: vốn tự có, vốn đi vay, vốn huy động, vốn khác.
Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng tự tạo lập nên bằng vốn góp của chủ sở hữu và được bổ sung từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn tự có chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng( chiếm từ 7% đến 12% ) nhưng lại là điều kiện để thành lập ngân hàng. Vốn tự có của ngân hàng có tính chất ổn định và thường xuyên giúp cho ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay và đặc biệt là góp vốn tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh.
Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được xem như tài sản đảm bảo gây dựng lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
Vốn tự có được cấu thành bởi 2 bộ phận cơ bản: vốn cấp 1 và vốn cấp 2. 1.2.3.2 Vốn huy động.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng để làm vốn để kinh doanh.
Vốn huy động luôn biến động nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải giữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
Vốn huy động bao gồm : tiền gửi và các nguồn huy động khác.
Mặc dù phạm vi sử dụng vốn huy động hạn chế hơn so với vốn tự có, song nếu các ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn này thì không những nguồn lợi của ngân hàng tăng lên mà còn tạo được uy tín cho ngân hàng càng cao. Qua đó tạo cho ngân hàng mở rộng được vốn và góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTƯ được chia làm hai loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để thanh toán và vay tái cấp vốn. 1.2.3.4 Vốn khác.
Nghiệp vụ huy động vốn và sự cần thiết tăng cường nguồn vốn huy động của NHTM
1.3.1.Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ mà ngân hàng thông qua uy tín, và các hoạt động kinh doanh của mình tiến hành huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo vốn kinh doanh cho mình, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát…
1.3.2 Sự cần thiết huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế cũng như bản thân NHTM, vì vậy nghiệp vụ huy động vốn là rất cần thiết:
1.3.2.1.Đối với nền kinh tế:
Hoạt động huy động vốn của NHTM đã góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Kinh nghiệm ở các nước cho thấy, để ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, Nhà nước cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp về kinh tế, tài chính, tiền tệ và một trong những biện pháp khá hữu hiệu là không ngừng tăng cường vốn trong nền kinh tế nhất là nguồn vốn trong hệ thống NHTM Thông qua các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay, ngân hàng đã huy động được một lượng vốn khá lớn trong nền kinh tế, giúp giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông qua đó làm giảm áp lực tăng giá và giúp ổn định giá trị đồng nội tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp tăng cường tiết kiệm, tích lũy tiêu dùng từ đó tăng nguồn nội lực quốc gia, tạo đà tăng trưởng nền kinh tế Ngoài ra còn giúp cho người dân có thêm khoản thu nhập từ lãi, góp phần ổn định cuộc sống, tăng cường sức mua cho nền kinh tế…
1.3.2.2.Đối với bản thân NHTM:
Hoạt động huy động vốn giúp NHTM mở rộng quan hệ đối với nhiều đối tượng khách hàng, biết nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ của từng đối tượng khách hàng, từ đó tìm cách đáp ứng tốt nhất các yêu cầu đó, tạo niềm tin đối với khách hàng, nâng cao uy tín của NH, tạo điều kiện mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thị phần, tăng sức cạnh tranh của NHTM.
Hoạt động huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp hoạt động của NHTM không bị ngưng trệ, làm giảm uy tín của NH.
Tóm lại: vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của
NHTM, vì vậy hoạt động huy động vốn của NHTM sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán, quy mô cũng như phạm vi hoạt động của NHTM Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống của NHTM tồn tại trong quá trình kinh doanh.
Do vậy dù thừa hay thiếu vốn, NHTM vẫn phải duy trì bền vững nghiệp vụ này Tuy nhiên, tùy từng mục tiêu trong từng thời kì khác nhau NHTM cần lựa chọn chiến lược huy động vốn cho phù hợp và đem lại hiệu quả cao.
1.3.3 Các hình thức huy động vốn
+ Tiền gửi không kì hạn :
- Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): là các khoản tiền gửi không kì hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh của người gửi tiền một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Đây là loại tiền gửi chủ yếu của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Với loại tiền gửi này, khách hàng được sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán…
- Tiền gửi không kì hạn thuần túy: là các khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào với mục đích an toàn tài sản, không mang mục đích phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến ngân hàng rút để chi tiêu bất cứ lúc nào. + Tiền gửi có kì hạn: mục đích của loại tiền gửi này là hưởng lãi và không được dung để thanh toán như các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai.
+ Tiền gửi tiết kiệm: là loại tiền gửi chủ yếu của dân cư
- Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: là loại tiền gửi của khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán cho người khác.
- Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: là khoản tiền gửi có thỏa thuận về thời hạn rút tiền và có lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kì hạn.
1.3.3.2 Phát hành giấy tờ có giá.
+ Chứng chỉ tiền gửi( CDs): là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường với bản chất như một loại tiền gửi có kì hạn Người sở hữu CDs được hưởng lãi định kì và được hoàn trả mệnh giá khi đến hạn Thời hạn của CDs thường là ngắn hạn từ 1-3 tháng hoặc 6 tháng.
+ Kì phiếu ngân hàng: là giấy nhận nợ với cam kết trả gốc và lãi sau ,ột thời hạn nhất định Kì phiếu ngân hàng được sử dụng nhằm mục đích sinh lời và nhằm sử dụng các tài sản tài chính có tính lỏng cao.
+ Trái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào những thời gian xác định Trái phiếu gồm nhiều loại: có ghi tên, không ghi tên, trả lãi trước, trả lãi sau, có thể chuyển nhượng Các loại trái phiếu có đặc trưng là mệnh giá được xác định trước( đã ghi trên trái phiếu), ngày đáo hạn được công bố khi phát hành.
+ Vay NHTW: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để thanh toán, tái cấp vốn( cho vay tái chiết khấu, cho vay có đảm bảo)
+ Vay các TCTD khác: là các khoản vay thông thường mà các NHTM vay lẫn nhau trên thị trường lien ngân hàng hay thị trường tiền tệ.
1.3.3.4 Các hình thức huy động vốn khác: thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các dịch vụ xã hội, vốn trong thanh toán…
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn
Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước Sự thay đổi của những chính sách này cũng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM.
1.3.4.1.2 Thói quen tiêu dùng của người gửi tiền.
Nếu ở những vùng dân cư người ta quen sử dụng tiền nhàn rỗi để cất trữ( vàng, hàng hóa…) thì việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn Còn nếu nhười dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc đảm bảo an toàn cho tài sản của mình thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên… Mức thu nhập của người dân quyết định đến lượng tiền họ gửi vào ngân hàng, nếu thu nhập cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng, lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào ngân hàng cũng tăng lên.
Giới thiệu về chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
2.1.1.1 khái quát lịch sử hình thành và phát triển NHNNo&PTNT Việt Nam. Năm 1988, hệ thống Ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp. Từđó, cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống ngân hàng và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh cấp một lớn nhất được hình thành theo QĐ/27/6/1988 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế Thủ đô, đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quận Đống Đa là chi nhánh cấp 2 của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội được thành lập năm 2000, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn Quận Đống Đa và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, có trụ sở chính đặt tại số 154 Tôn Đức Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội.
Năm 2007, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Đống Đa thực hiện chuyển trụ sở làm việc từ số 154 Tôn Đức Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội đến địa chỉ tại số 37 Đê La Thành - Quận Đống Đa - Hà Nội Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn duy trì hoạt động của phòng giao dịch tại số 154 Tôn Đức
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng dịch vụ và Marketing
Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội để tạo điều kiện cho các khách hàng gửi tiền đã giao dịch từ trước đó nhằm duy trì và phát triển nguồn vốn từ dân cư.
Từ ngày 01/04/2008 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Đống Đa đã được nâng cấp thành Chi nhánh ngân hàng cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa Ngân hàng đã tiến hành mở rộng mạng lưới các các phòng giao dịch tại các quận nội thành Đến 01/12/2009, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa có 01 hội sở chính tại địa chỉ số 211 Xã Đàn - Quận Đống Đa - Hà Nội và 04 phòng giao dịch trực thuộc.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại chi nhánh NHNNo &PTNT Đống Đa
Như vậy, dựa trên cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam, Agribank Đống Đa có sơ đồ tổ chức bộ máy gồm Ban Giám đốc, các phòng ban và 4 phòng giao dịch trực thuộc:
Ban giám đốc bao gồm: một giám đốc và ba phó giám đốc
- Phòng kế hoạch kinh doanh: được coi là đầu mối tham mưu cho Ban
Giám đốc điều hành nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh trongngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam, thực hiện 1 số nhiệm vụ chính sau:
+ Trực tiếp quản lý các vấn đề liên quan đến nguồn vốn như cân đối, sử dụng và điều hòa vốn … nhằm đảm bảo các hệ số an toàn vốn theo như quy định.
+ Thực hiện hoạt động tổng hợp, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng tháng, hàng quý, hàng năm.
+ Thực hiện hoạt động tín dụng: tiếp nhận, thẩm đinh, xử lý và phê duyệt các hợp đồng tín dụng, thường xuyên phân tích các thông số liên quan đến dư nợ, nợ quá hạn.
+ Thực hiện hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế.
- Phòng tổ chức hành chính:
+ Trực tiếp thực hiện các công việc liên quan đến cán bộ công nhân viên trongchi nhánh như phân công công tác, chế độ tiền lương, thưởng, bảo hiểm, + Kiểm tra, lưu giữ các giấy tờ, văn bản ngành ngân hàng, đơn từ, giấy liên hệ công tác, quyết đinh của ban lãnh đạo, chuyển các giấy tờ, công văn tới các phòng ban trong chi nhánh.
- Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ:
+ Kiểm tra việc lưu chuyển các chứng từ trong hoạt đông ngân hàng. + Quản lý hệ thống thông tin trong ngân hàng, công tác lưu chuyển thông tin có khớp với các chứng từ không.
+ Quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động thu chi, lưu chuyển công văn giấy tờ của các phòng ban.
- Phòng kế toàn ngân quỹ:
NHÁNH CHI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐNG ĐA
Phòng giao dịch Xã Đàn
+ Hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán các hoạt động ngân hàng. + Quản lý, xây dựng và sử dụng ngân quỹ hiệu quả.
- Phòng dịch vụ và Marketing:
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị thông tin sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
+ Tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
+ Xây dựng các kế hoạch tiếp thị, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là thông tin các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh trên thị trường.
Năm 2008, mạng lưới chi nhánh chỉ có 3 phòng giao dịch là phòng giao dịch số 23, phòng giao dịch số 24 và phòng giao dịch số 25 Nhưng sang đến năm 2009 để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chi nhánh đã mở rộng thêm phòng giao dịch Xã Đàn Dưới đây là sơ đồ mạng lưới chi nhánh :
Sơ đồ 2: Sơ đồ mạng lưới chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa
Tổng số lao động tính đến thời điểm hết 31/12/2010 là 73 người, tăng 10 người so với năm 2009 và tăng 28 người so với năm 2008 Cơ cấu nhân sự tại các phòng giao dịch qua các năm như sau:
Bảng 1: Cơ cấu nhân sự tại các phòng giao dịch qua các năm.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Phòng giao dịch xã đàn 0 4 5
(Nguồn: báo cáo tổ chức màng lưới của chi nhánh) Tổng số lao động ở các phòng giao dịch tăng khá đều qua 3 năm Số lượng nhân sự có sự thay đổi như vậy là do nhu cầu giao dịch với khách hàng tăng, chi nhánh cũng tạo điều kiện để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
2.1.3 Các loại hình dịch vụ của NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa đã cung cấp và mở rộng các dịch vụ như :
- Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiểm, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
Thực trạng về công tác huy động vốn tại NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa Hà Nội
Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Để tạo được tính chủ động trong kinh doanh, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng thì các NHTM phải tạo cho mình nguồn vốn dồi dào dựa trên cơ sở đầu ra cũng như biết được tình hình thực tiễn của từng địa bàn để có biện pháp huy động vốn cho phù hợp Nhận biết được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động đối với tồn tại sự và phát triển của ngân hàng , chi nhánh NH Nno & PTNT chi nhánh Đống Đa đã thực hiện công tác huy động vốn theo hướng mở rộng khách hàng, tăng cường nguồn vốn huy động cả về quy mô lẫn chất lượng.
2.1.1 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NNo& PTNT đống đa
Hiện nay NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa đang huy động vốn dưới các hình thức chủ yếu sau:
- Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư.
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng.
- Phát hành giấy tờ có giá.
Nguồn vốn huy động từ hoạt đông nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế là chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn nhất và chiếm vị trí quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn huy động.
2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh đống đa
Trong thời gian qua, do suy thoái kinh tế, lạm phát tăng cao, giá trị đồng tiền giảm, lãi suất biến động liên tục, các sản phẩm huy động vốn còn chưa phong phú nên việc huy động vốn trở nên khó khăn Cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa đã khắc phục mọi khó khăn để duy trì tăng cường nguồn vốn huy động.
Bảng 5: Nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa. Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2010/2008 2010/2009
Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNNo & PTNT Đống Đa)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng không ổn định qua 3 năm.
Năm 2009, tổng NVHĐ đạt 844.693 triệu đồng, giảm so với năm 2008 là 82.627 tức giảm 8,9%.
Năm 2010, tổng NVHĐ đạt 1.034.745 triệu đồng, tăng 170.488 triệu đồng so với 2009, mức độ tăng trưởng là 22% và tăng 107.425 triệu đồng so với 2008, tốc độ tăng trưởng là 11,6%. Để thấy rõ được điều này, ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: NVHĐ của chi nhánh Đống Đa qua các năm
Nguyên nhân: Năm 2009 có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn là thấp nhất, thậm chí tụt xuống mức âm so với năm 2008 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2010 khá nhanh so với 2008 và 2009 Năm 2010 nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi nên nguồn vốn huy động được có tăng trưởng mạnh, mặt khác do tỷ giá đồng ngoại tệ tăng mạnh cũng làm cho tổng nguồn vốn huy động được tăng, tốc độ tăng trưởng đồng ngoại tệ là khá cao tới 83,5% so với năm
2008 Tuy nhiên so với kế hoạch đề ra tổng nguồn vốn huy động vẫn chưa đạt yêu cầu Nguyên nhân là do Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn như: lãi suất huy động thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn, các sản phẩm huy động còn chưa phong phú Chi nhánh cần có những biện pháp khắc phục để tăng trưởng được nguồn vốn huy động tốt hơn
2.2.3 Cơ cấu nghiệp vụ huy động vốn tạichi nhánh NH NNo &PTNT đống đa
2.2.3.1 Phân tích cơ cấu NVHĐ theo kì hạn.
Bảng 6: Cơ cấu NVHĐ theo kì hạn Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 +/- 2010 so 2008 +/- 2010 so 2009
( Nguồn: báo cáo nguồn vốn NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa)
Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn Theo dõi bảng 6 và biểu đồ 2, ta thấy:
2.2.3.1.1 Nguồn vốn không kì hạn.
Nguồn vốn không kì hạn, năm 2009 giảm 43.782 triệu đồng so với năm
2008 và tăng nhanh từ 2009 đến 2010( tăng 23.748 triệu đồng) Điều này phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế hiện nay Năm 2010 là năm nền kinh tế đang trên đà phục hồi, nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng tăng, người tiêu dùng muốn tiền của họ được đảm bảo an toàn nhưng vẫn phải linh hoạt nên khoản tiền gửi không kì hạn tăng Mặt khác, hiện nay loại hình dịch vụ bán hàng qua mạng cũng đang phát triển nhanh làm cho nhu cầu thanh toán qua ngân hàng cũng tăng, khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng để phục vụ họ nhu cầu thanh toán cũng nhanh làm cho tiền gửi không kì hạn cũng tăng.Năm 2009, tỷ trọng nguồn vốn không kì hạn là 22% so với tổng nguồn vốn Năm 2010, về quy mô nguồn vốn không kì hạn tăng so với 2009 nhưng tỷ trọng chỉ chiếm 20% so với tổng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng năm 2010 tăng 13% so với 2009 Nguồn vốn không kì hạn tuy không ổn địnhnhưng có lãi suất thấp, tỷ trọng tương đối cao nên rất có lợi cho chi nhánh trong việc cạnh tranh lãi suất đầu ra Nguồn vốn không kì hạn tăng mạnh chứng tỏ công tác chuyển tiền và thanh toán thời gian qua chi nhánh đã thực hiện khá tốt. 2.2.3.1.2 Nguồn vốn có kì hạn.
Nguồn vốn kì hạn dưới 12 tháng.
Nguồn vốn kì hạn dưới 12 tháng tăng đều từ 2008 đến 2010 cả về quy mô, tỷ trọng và tốc độ Cụ thể, năm 2008 quy mô nguồn vốn kì hạn dưới 12 thánglà 92.728 triệu đồng chiếm 10% tổng nguồn vốn, năm 2009 quy mô nguồn vốn kì hạn dưới 12 tháng là 133.334 chiếm 16% tổng nguồn vốn, trong khi năm 2010 quy mô nguồn vốn lên tới 393.877 chiếm 38% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân là do trong thời điểm hiện nay, nền kinh tế đang mất ổn định, lạm phát, khủng hoảng kinh tế đang có dấu hiệu gia tăng, lãi suất tiền gửi luôn biến động nên khách hàng có xu hướng gửi tiền với kì hạn ngắn.
Nguồn vốn kì hạn từ 12 tháng đến 24 tháng.
Nguồn vốn có kì hạn từ 12 đến 24 tháng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn nhưng năm 2010 cũng tăng cả về quy mô lẫn tỷ trong so với năm 2009 Năm 2009 tỷ trọng nguồn vốn kì hạn 12- 24 tháng mới là 2% nhưng sang năm 2010 đã chiếm 7% tổng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này là 270% chứng tỏ chi nhánh đã thực hiện khá tốt công tác huy động vốn.
Nguồn vốn có kì hạn trên 24 tháng.
Năm 2010, quy mô của nguồn vốn có kì hạn trên 24 tháng là 359.863 triệu đồng chiếm 35% so với tổng nguồn vốn, giảm 145.740 triệu đồng so với năm 2009 Tốc độ tăng trưởng giảm 29% do tâm lý người dân e ngại việc gửi tiền lâu ở ngân hàng trong thời buổi lạm phát, họ chuyển sang tích trữ vàng và ngoại tệ.
Nhìn chung, cơ cấu kì hạn nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự thay đổi theo hướng: tăng tỷ trọng nguồn vốn không kì hạn, kì hạn dưới 12 tháng và giảm tỷ trọng nguồn vốn kì hạn trên 24 tháng Điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng đầu tư, cho vay dài hạn Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp để tăng cường huy động nguồn vốn dài hạn để có sự cân đối cả về quy mô lẫn tỷ trọng giữa các nguồn vốn
2.2.3.2 phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội tệ, ngoại tệ.
Bảng 7: nguồn vốn phân theo nội tệ, ngoại tệ. Đơn vị: triệu đồng
Tốcđộ tăng Số tiền Tỷ trọng
Tốcđộ Tổng NVHĐ 927.320 100 844.693 100 -8,9 1.034.745 100 22,5tăng Nội tệ 829.128 89,4 684.019 81 -18 854.507 82,6 24,9 Ngoại tệ
98.192 10,6 160.674 19 63,6 180.238 17,4 12,2 77.498 78,9 118.383 73,7 34,5 151.269 83,9 27,8 20.694 21,1 42.291 26,3 104 28.969 16,1 -32 (nguồn: báo cáo Nguồn vốn của chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa qua 3 năm)
Từ bảng nguồn vốn phân theo nội tệ, ngoại tệ ta có biểu đồ sau.
Biểu đồ 3: biểu đồ nguồn vốn phân theo nội tệ, ngoại tệ
Nhìn vào biểu đồ ta thấy, năm 2009 nguồn nội tệ giảm so với năm 2008 và năm 2010 tăng so với năm 2009 Nguyên nhân là do năm 2009 tổng nguồn vốn huy động được giảm so với 2008 là 8,9% nên nguồn nội tệ cũng giảm theo Mặt khác do lãi suất đồng nội tệ biến động rất lớn cũng làm cho nguồn vốn nội tệ huy động được giảm Sang năm 2010, tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh nên nguồn nội tệ cũng tăng, tốc độ tăng của đồng nội tệ là 24,9% so với năm 2009.
Năm 2010 Chi nhánh đã có chính sách lãi suất, chính sách khách hàng hợp lý nên đã huy động được khối lượng vốn lớn.
Nguồn ngoại tệ có xu hướng tăng đều từ 2008 đến 2010 Tốc độ tăng trưởng năm 2009 là 63,6% và năm 2010 là 12,2% Năm 2009 kinh tế lạm phát tạo nên tâm lý thích nắm giữ ngoại tệ mạnh nên nguồn nội tệ tăng với tốc độ cao trong khi nguồn nội tệ lại giảm mạnh Năm 2010 nguồn ngoại tệ vẫn tăng so với năm 2009 nhưng với tốc độ chậm hơn Nguyên nhân là do những điều chỉnh của chính sách lãi suất khuyến khích gửi đồng nội tệ Trong nguồn ngoại tệ thì USD chiếm tỷ trọng chủ yếu, năm 2008 chiếm 78,9% tổng nguồn ngoại tệ, năm 2009 chiếm 73,7% và năm 2010 chiếm 83,9% Trong tâm lý người Việt Nam thì USD là ngoại tệ mạnh chiếm vị trí số 1, phần còn lại chủ yếu là EUR.
2.2.3.3 Phân tích NVHĐ theo đối tượng huy động.
Bảng 8: nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động. Đơn vị: triệu đồng Năm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: báo cáo nguồn vốn 2008 – 2010 chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa).
Từ bảng số liệu, ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 4: Nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động.
Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng từ 2008 đến 2010 và chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động và cũng là nguồn vốn chủ yếu của Chi nhánh và cũng là nguồn vốn mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh nên Chi nhánh cần có những biện pháp phù hợp để duy trì và tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư.
Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế là nguồn vốn chiếm vị trí chủ chốt trong tổng nguồn vốn Năm 2008 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên năm 2009 lại giảm khá mạnh và chiếm vị trí thứ hai sau nguồn vốn huy động từ dân cư, nguyên nhân là do năm 2009 kinh tếkhó khăn, nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế giảm sút, nên nguồn vốn huy động được của Chi nhánh cũng giảm Sang năm 2010 nguồn vốn này lại tăng trở lại và tăng khá cao là do tác động của nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi.
2.2.4 Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Đánh giá kết quả đạt được về công tác huy động vốn tại NH NNo &
& PTNT chi nhánh Đống Đa Hà Nội.
2.3.1 Kết quả đạt được về công tác huy động vốn tại NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
Trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn nhưng cũng đã đạt được những thành tựu đáng kể.
- Tổng nguồn vốn huy động giảm trong năm 2009 nhưng lại tăng mạnh trở lại vào năm 2010 nhưng vẫn chưa đạt được kế hoạch đã đề ra.
- Cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự ổn định, nguồn vốn không kì hạn đang có xu hướng tăng trong khi nguồn vốn dài hạn lại có xu hướng giảm làm cho nguồn vốn Chi nhánh huy động được không ổn định.
- Dư nợ nội tệ, dư nợ các tổng công ty lớn còn chiếm tỷ trọng khá cao.
- Một số cán bộ nhân viên chuyển biến nhận thức kinh doanh trong tình hình mới còn nhiều hạn chế.
- Vốn huy động từ tầng lớp dân cư chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của nó( tỷ trọng này còn thấp, chiếm dưới 50% tổng nguồn vốn huy động).
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế còn khá cao( chiếm khoảng 60% tổng nguồn vốn huy động) Đây là nguồn vốn có lãi suất phải trả thấp nhưng kì hạn ngắn lại không ổn định nên Chi nhánh không có kế hoạch ổn định để sử dụng nguồn vốn này, thêm vào đó khối lượng gửi vào ngày càng nhiều làm tăng chi phí quản lý nguồn vốn làm giảm sự chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào làm giảm lợi nhuận.
2.3.2 Nguyên nhân tồn tại trong công tác huy động vốn tại NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
-Các hình thức huy động vốn chưa thuwch sự đa dạng và phong phú.Huy động từ dân cư vẫn chủ yếu là các nghiệp vụ truyền thống như tiền gửi tiết kiệm.
- Chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ chưa thực sự hòa nhập, bắt kịp với sự thay đổi của thị trường và thế giới.
- Marketing trong lĩnh vực huy động vốn chưa thực sự được chú trọng. Hầu như chi nhánh chỉ quảng cáo thông qua báo, tạp chí mỗi khi cần huy động.
- Lãi suất huy động của hệ thống thấp hơn so với lãi suất của các ngân hàng cổ phần trên địa bàn nên gây khó khăn cho công tác huy động vốn.
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan do bản thân Chi nhánh thì còn tồn tại những nguyên nhân khách quan như:
- Năm 2008 là năm đầy khó khăn của nền kinh tế thế giới nói chung cũng như nền kinh tế việt nam nói riêng, nền kinh tế rơi vào khủng hoảng đình trệ, hoạt động huy động vốn cũng từ đó mà kém phát triển, trì trệ.
- Hiện nay lãi suất thường biến động liên tục nên viêc khuyến khích khách hàng gửi tiền với kì hạn dài cũng trở nên khó khăn khiến nguồn vốn huy đọng trung và dài hạn giảm.
Với những mặt còn tồn tại như trên dòi hỏi Chi nhánh cần có những biện pháp khắc phục kịp thời và nỗ lực hơn nữa trong công tác huy động vốn.
Định hướng chiến lược kinh doanh của NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
3.1.1 Phương hướng hoạt động chung
Ban lãnh đạo NHNNo&PTNT Đống Đa đặt mục tiêu cho những năm tiếp theo là hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm, đi đôi với việc từng bước xây dựng Chi nhánhthành một ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín trên địa bàn Một trong những nhiệm vụ quan trọng của Chi nhánh là duy trì nguồn vốn huy động, qua đó tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận của ngân hàng Để thực hiện được chiến lược đó, Chi nhánh đã xác định những khó khăn, thách thức cũng như cơ hội để đề ra phương hướng hoạt động trong những năm tiếp theo:
- Mục tiêu: ổn định hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, xử lý nhanh các tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tài chính, khắc phục các hậu quả của khủng khoảng kinh tế, lạm phát, làm nền tảng mở rộng hoạt động kinh doanh trong những năm tiếp theo.
+ Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý và linh hoạt, nẩng cao hiệu quả huy động vốn, sử dụng vốn an toàn và hiệu quả, hoàn thiện các sản phẩm ngân hàng hiện có và phát triển các sản phẩm mới Hoàn thiện tổ chức bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều hành, đổi mới phương pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh
+ Mở rộng tín dụng nhưng đảm bảo chất lượng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ quá hạn những khoản cho vay mới và hạn chế tối đa nợ quá hạn từ những khoản cho vay cũ, nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường duy trì và mở rộng các loại hình dịch vụ của ngân hàng, từng bước tăng thị phần của Chi nhánh NHNN&PTNT Đống Đa.
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của toàn chi nhánh, công tác huy động vốn của Chi nhánh cũng cần được hướng tới một tầm cao mới nhằm tạo ra một cơ cấu vốn hợp lý đảm bảo cho sự phát triển bền vững Chi nhánh chủ trương coi công tác huy động vốn là khâu mở đường, tạo ra nguồn vốn vững chắc, ngày càng tăng trưởng cả về VND và ngoại tệ Đa dạng các hình thức, biện pháp, huy động vốn từ mọi kênh với phương châm: “vốn trong nước là quyết định, vốn nước ngoài là quan trọng”.
Các mục tiêu cụ thể trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2011:
- Tổng nguồn vốn tăng 15% - 20% so với năm 2010
+ Nguồn vốn nội tệ tăng 45%
+ Nguồn vốn ngoại tệ tăng 55%
- Tổng dư nợ cho vay tăng 16% - 18% so với 2010 Trong đó:
+ Dư nợ ngắn hạn chiếm 40% - 45% so với tổng dư nợ.
+ Dư nợ trung dài hạn chiếm 55% - 60% so với tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 3%
3.1.3 Thuận lợi và khó khăn của Chi nhánh trong việc thực hiện kế hoạch
- Chi nhánh NHNNo&PTNTĐống Đa là chi nhánh cấp 1 của NHNNo &PTNT Việt Nam – một trong những ngân hàng lâu đời, có uy tín và có mạng lưới giao dịch rộng khắp đất nước, nên rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng luôn được chú trọng phát triển, liên tục cập nhật các công nghệ phần mềm mới, đảm bảo độ an toán chính xác cao cho các hoạt động ngân hàng.
- Đội ngũ cán bộ của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa là những người năng động, nhiệt tình, được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tốt, đảm bảo hoàn thành tốt công việc, nhiệm vụ được giao.
- Đảng & chính phủ Việt Nam đưa ra các chính sách, chủ trương nhằm mục đích phát triển hệ thống tổ chức và hoạt động của các ngân hàng.
- Nền kinh tế do xu hướng hội nhập cao nên dễ bị ảnh hưởng bởi tình hìnhkinh tế thế giới Do đó thị trường tài chính chưa được ổn đinh đòi hỏi Ban Giám đốc Chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa phải đưa ra những quyết định và điều chỉnh đúng đắn để đảm bảo hoạt động của ngân hàng luôn đạt hiệu quả.
- Trong thời gian gần đây, số lượng các ngân hàng cũng như các chi nhánh, các phòng giao dịch tăng nhanh chóng dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng nhằm dành thị phần trên thị trường Đặc biệt Chi nhánh Đống Đa nằm trên con phố có mặt rất nhiều các Ngân hàng, điều đó càng làm cho việc thu hút khách hàng và mức độ cạnh tranh trở lên khó khăn hơn, đòi hỏi Chi nhánh phải hết sức năng động và mềm mại trong các điều chỉnh của mình.
- Tình hình kinh tế, tài chính thế giới cũng như trong nước trong thời gian gần đây diễn biến rất phức tạp cũng gây nhiều khó khăn cho Chi nhánh trong việc huy động vốn.
Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa
3.2.1 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn
Lãi suất là công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư Mặt khác lãi suất cũng là yếu tố chính tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng, biến động nhỏ về lãi suất cũng ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Do đó một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh là rất cần thiết, vì vậy cần thực hiện mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích khách hàng.
Trong những năm qua, chi nhánh NHNNo&PTNT Đống Đa đã áp dụng chính sách lãi suất khá hợp lý nên đã thu hút được khối lượng vốn đáng kể. Tuy nhiên, lãi suất của Chi nhánh đưa ra vẫn thấp hơn so với một số ngân hàng khác trên địa bàn nên trong thời gian tới, Chi nhánh nên thường xuyên duy trì một chính sách lãi suất hợp lý theo hướng:
- Lãi huy động và cho vay phải phù hợp nhau và phù hợp với thị trường, lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất dài hạn, quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Chi nhánh phải xây dựng chính sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo lợi thế trong cạnh tranh.
- Trong điều kiện kinh tế đầy biến động như hiện nay chính sách lãi suất cũng phải luôn biến động để phù hợp với hoàn cảnh kinh tế Lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát.
3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng Để mở rộng hoạt động huy động vốn trong thời gian tới ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì Chi nhánh cần phải duy trì các khách hàng truyền thống đã có Muốn vậy, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng theo nội dung chủ yếu sau:
- Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, đảm bảo mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo khi gửi tiền, mua kì phiếu, trái phiếu Do đó, cần có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp Nên bổ sung, xen kẽ những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán bộ mới được đào tạo.
- Ngân hàng phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không được phép khất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền.
- Ngân hàng phải công khai các chỉ thiêu tài chính quan trọng thông qua các thông tin đại chúng để khách hàng có thể tìm hiểu về ngân hàng một cách thuận lợi.
- Nghiên cứu, mở rộng và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
3.2.3 Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn:
+ Thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là cán bộ chủ chốt Trong đó cần có sự kết hợp đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên ngoài và đào tạo tại chỗ.
+ Có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ của mình tự nâng cao trình độ nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ vật chất và tinh thần, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho mọi cán bộ tìm hiểu, nghiên cứu và học tập hay tiếp cận các mô hình, quy trình nghiệp vụ.
+ Lựa chọn, sàng lọc để Chi nhánh có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về tư tưởng đạo đức, lối sống, giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ.
- Đổi mới công tác quản lý:
+ Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hướng: “ chọn người phù hợp với yêu cầu công việc”
+ Lựa chọn và đào tạo những cán bộ có năng lực và phẩm chất tốt để quản lý, điều hành công tác huy động vốn.
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
- Bên cạnh các kì hạn đang áp dụng, ngân hàng có thể mở rộng thêm thời hạn tiền gửi như 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa.
- Duy trì và củng cố các phương pháp: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kì…
Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn như:
- Dịch vụ tư vấn: ngân hàng có thể hưỡng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn các sản phẩm tiền gửi: gửi tiền theo hình thức nào, thời gian bao lâu sẽ có lợi cho khách hàng…
- Dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê két sắt… nhằm xây dựng lòng tin, mở rộng quan hệ khách hàng.
- Phát triển các loại hình dịch vụ: chuyển tiền nhanh, bảo lãnh, làm đại lý, ủy thác đầu tư, làm dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tư, bảo hiểm, cất giữ bảo quản chứng khoán, giấy tờ có giá bằng tiền và tài sản quý…
3.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo
- Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài, tạp chí, in tờ rơi, áp phích nhằm giới thiệu về chi nhánh, về các sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp và các tiện ích của chúng.
- Song song với các hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mại, đây là hình thức bổ trợ quảng cáo, tạo sự hấp dẫn cho khách hàng…
- Tăng cường thêm cán bộ có chuyên môn và thực hiện mới chiến lược khách hàng, đào tạo về Marketing ngân hàng cho toàn bộ nhân viên trong ngân hàng…
- Phát triển kênh bán hàng cá nhân.
- Xây dựng văn hóa tổ chức trong Chi nhánh, nghệ thuật ứng xử của nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực hiện tốt phương châm“ vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”.
Một số đề xuất kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng đang được từng bước hoàn thiện trong thời gian qua Sự ra đời của luật Ngân hàng đã tạo cho môi trường hoạt động kinh doanh của NHTM được thuận lợi hơn, từng bước hòa nhập với Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới
Tuy nhiên, để khai thác hết tiềm năng vốn nhàn rỗi trong nước và ngoài nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM thì nhà nước cần phải ban hành một hệ thống các quy định về hoạt động của các NHTM một cách thống nhất, đầy đủ và ổn định nhằm tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh và hành lang pháp lý rõ ràng để các NHTM phát huy hết khả năng của mình, tạo sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng, đồng thời tạo niềm tin vững chắc trong lòng dân về hệ thống ngân hàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy đó phải thống nhất nhưng không được chồng chéo, giúp cho các NHTM có thể áp dụng dễ dàng và thuận tiện Hiện nay hệ thống nước ta đang trong giai đoạn hoàn thiện, sửa đổi, các văn bản còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau nên việc làm cần thiết hiện nay là Chính phủ nên tiếp tục hoàn thiện và xây dựng hệ thống các văn bản pháp quy vừa đầy đủ, vừa hệ thống, tạo điều kiện tốt nhất cho các tổ chức tài chính, NHTM hoạt động hiệu quả và đạt hiệu quả cao.
3.3.1.2 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường chính trị xã hội. Hoạt động kinh doanh của NHTM phụ thuộc rất nhiều bởi môi trường kinh doanh bên ngoài, nó có thể tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây khó khăn, cản trở hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng như hoạt động huy động vốn nói riêng Ổn định kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như: chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại Trong đó chính sách tiền tệ, tín dụng có vai trò quan trọng hơn cả đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng:
- Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Người dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kì hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế Muốn vậy đòi hỏi NHNN cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền , chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ.
- Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ cần có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, tăng cường tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt là kênh qua NHTM thì NHNN cần có những chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng:
- Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt. Trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn trung và dài hạn
- NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi chính phủ nước ngoài nhằm huy động mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua kênh NHTM.
- NHNN cần có những hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm bảo đảm giá trị theo vàng… Cần có những quy định cụ thể về áp dụng lãi suất đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm…
- NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyết đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng.
- Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp bằng cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho ra đời các tổ chức tín dụng mới cũng như việc mở thêm chi nhánh và các phòng giao dịch của tổ chức tín dụng.
- Đưa ra các chính sách tiền tệ, tín dụng phù hợp trong từng hoàn cảnh kinh tế một cách kịp thời và nhanh chóng.
3.3.3 Kiến nghị với NHNNo & PTNT Việt Nam
- Trang bị cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng:
+ Triển khai nhanh rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm các phòng giao dịch, các chi nhánh cấp 2 phục vụ cho công tác huy động vốn.
+ Trang bị các máy thanh toán ở các điểm bán hàng, máy rút tiền tự động ở các siêu thị, trung tâm thương mại lớn, khu trung cư đông người, khu đo thị mới, tại các doanh nghiệp, trường học… tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch, phát triển công tác thanh toán không dùng tiền mặt.
+ Nghiên cứu, triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động, dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động nhằm nâng cao sức cạnh tranh với các NHTM khác, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
-Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn trong hệ thống.
3.3.4 Kiến nghị với NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa