Giai phap tang cuong nguon von huy dong tai chi 204322

Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Chơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn hình thành vốn kinh doanh 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Nguồn hình thành vốn kinh doanh 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phải tăng cờng vốn huy động NHTM 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Huy động từ doanh nghiệp, dân c 1.2.2.2 Huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.3 Huy động cách vay 1.2.2.4 Huy động khác 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam 2.1 Khái quát NHCT tỉnh Hà Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT tỉnh Hà Nam 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác 2.1.3.4 Kết kinh doanh 2.2 Thực trạng huy động vốn 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trởng 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2.2.1 Theo loại tiền Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2.2 Theo kỳ hạn 2.2.2.3 Theo chđ thĨ kinh tÕ 2.2.3 Bé phËn kÕ toán huy động vốn 2.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn chi nhánh NHCT Hà Nam 2.3.1 Những thành đạt đợc nguyên nhân 2.3.2 Những tồn nguyên nhân Chơng 3: Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động NHCT tỉnh Hà Nam 3.1 Định hớng hoạt động kinh doanh NHCT tỉnh Hà Nam 3.2 Quan điểm công tác huy động vốn NHCT tỉnh Hà Nam 3.3 Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động chi nhánh NHCT Hà Nam 3.3.1 Tăng cờng mở rộng mạng lới hoạt động 3.3.2 Đa dạng hoá hình thức huy động, tăng cờng tiện ích liên quan lĩnh vực huy động vốn 3.3.3 Tiếp tục hoàn thiên quy trình đại hoá ngân hàng 3.3.4 Quan tâm đén hoạt động Marketing 3.3.5 tăng cờng đào tạo, nâng cao trình ®é nghiƯp vơ ®éi ngị c¸n bé 3.4 Mét sè kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 3.4.3 Kiến nghị NHCT Việt Nam Kết luận Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục bảng biểu đồ thị Bảng 01: Hoạt động cho vay đầu t qua năm Bảng 02: Kết kinh doanh qua năm 2004,2005,2006 Bảng 03: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động Bảng 04: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 05: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Bảng 06: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Bảng 07: Thống kê lÃi suất huy động vốn Sơ đồ : Mô hình cấu tổ chức Chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Các kí hiệu viết tắt NHCT: Ngân hàng Công thơng NHTƯ: Ngân hàng Trung ơng NHTM: Ngân hàng thơng mại NHNN: Ngân hàng nhà nớc Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Nguồn vốn yêu cầu thiết chủ thể kinh tế, từ nhà nớc, doanh hộ kinh doanh cá thể.Nhà nớc muốn đẩy mạnh tăng trởng kinh tế phát triển xà héi, doanh nghiƯp mn më réng s¶n xt kinh doanh… cần phải có nguồn vốn Các NHTM không cần phải có nguồn vốn Các NHTM không nằm thực tế Bản chất NHTM tỉ chøc tµi chÝnh trung gian, kinh doanh tiỊn tƯ dựa vào nguồn vốn vay mợn với hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động đợc, đông thời làm dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, vai trò nguồn vốn NHTM trở nên đặc biệt quan trọng Quy mô, cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm quy mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời an toàn ngân hàng Trên thực tế,đất nớc ta trình hội nhập ngày sâu vào kinh giới Nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế ngày lớn, hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn lớn để đầu t , tạo chuyển biến chất quản lý, kỹ thuật công nghệ, đổi cấu chất lợng sản phẩm Mặt khác, thân NHTM đứng trớc nguy cạnh tranh với ngân hàng nớc có chi phí vốn thấp Trong đó, ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu t dẫn đến nguy rủi ro toán Do yêu cầu tăng cờng nguồn vôn huy động có chi phí hợp lý ổn định cao nhằm đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lợc kinh doanh NHTM Việt Nam nói chung, NHCT Việt Nam nói riêng Bản thân NHCT tỉnh Hà Nam phận tách rời hệ thống NHCT Việt Nam đứng trớc thách thức to lớn Những thách thức ảnh hởng tình hình kinh tế xà hội địa phơng, khó khăn từ môi trờng kinh tế vĩ mô từ nội cạnh tranh gia tăng có thêm hoạt động tổ chức tài phi ngân hàng Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp huy ®éng vèn nh b¶o hiĨm, bu ®iƯn huy ®éng tiỊn gửi tiết kiệm Kho bạc Nhà nớc huy động trái phiếu Trong tơng lai, số NHTM cổ phần tiến hành mở chi nhánh Hà Nam khiến mức độ cạnh tranh thêm gay gắt đòi hỏi NHCT Hà Nam có giải pháp thích hợp để tăng cờng nguồn vốn huy động, chiếm lĩnh thị trờng huy động vèn Thùc tÕ cho thÊy tÇm quan träng cđa viƯc tăng cờng nguồn vốn huy động, nên em dà lựa chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài xem xét cách có hệ thống thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Hà Nam địa bàn tỉnh Hà Nam Qua kết đạt đợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, cuối đa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCT Hà Nam Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt ®éng huy ®éng vèn cđa NHCT tØnh Hµ Nam năm gần làm đối tợng nghiên cứu chủ yếu Phơng pháp nghiên cứu Đề tài dựa tảng phơng pháp vật biện chứng phơng pháp vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê nin đẻ nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn Đồng thời, đề tài sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, thống kê, điều tra khảo sát để đánh giá tình hình thực tế kết hợp với việc ding bảng, biểu đồ để minh họa, chứng minh đa kết luận Kết cấu Chuyên đề bao gồm: Lời mở đầu Chơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Hà Nam Chơng 3: Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCT Hà Nam Kết luận Học viện ngân hàng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ch¬ng 1: C¬ së lý ln vỊ hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn hình thành vốn kinh doanh 1.1.1.1 Kh¸i niƯm Ngn vèn cđa NHTM cã thể coi giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập hay huy động đợc mà từ ngân hàng dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn đợc coi nguyên liệu đầu vào NHTM, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh phát huy chức (trung gian tài chính; trung gian tín dụng, tạo phơng tiện toán; trung gian toán) Nguồn vốn đợc hình thành từ nhiều nguồn khác có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.2 Nguồn hình thành vốn kinh doanh Trong hoạt động kinh doanh, tuỳ thuộc vào tính chất, yêu cầu quản lý hay nguồn hình thành mà ngời ta phân chia nguồn vốn theo loại khác Nhng vốn NHTM bao gồm: + Vèn tù cã + Vèn huy ®éng Häc viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp + Vốn vay + Vèn kh¸c * Vèn tù cã Vèn tù có khoản vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng ngân hàng có quyền sử dụng khoản vốn vào mục đích khác Vốn tự có= Tổng tài sản Có Tổng tài sản Nợ Tổng tài sản Nợ Vốn tự có ngân hàng đợc phân chia vào tài sản có tạm thời dài hạn nh: Tài sản cố định, khoản cho vay trung dài hạn, khoản đầu t chứng khoán dài hạn cần phải có nguồn vốn Các NHTM không Các loại tài sản cố định nh nhà cửa, thiết bị văn phòng thiếu để vận hành hoạt động ngân hàng Các loại tài sản có dài hạn phần bổ xung vào khoản mục cho vay đầu t mà nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ với lý thời hạn Vốn tự có ngân hàng đợc coi nh đệm để chống đỡ sụt giảm tài sản có NHTM, đảm bao khả toán cho ngời gửi tiền cần phải có nguồn vốn Các NHTM không Vốn tự có NHTM đợc chia thành khoản mục: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ sổ tài dản nợ khác ngân hàng theo quy định NHTƯ Vốn tự có nguồn vốn quan trọng ngân hàng, pháp lý để tinh toán tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Bởi ngân hàng thờng định mức vốn chủ sở hữu tối thiểu thành lập NHTM đợc huy động vốn không bội số định vốn chủ sở hữu * Vốn huy động Đây nguồn vốn chđ u vµ chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng nguồn vốn NHTM, thông thờng tỷ lệ 70%-80% Nguồn vốn huy động nguồn vốn không phụ thuộc vào sở hữu ngân hàng, ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn Nguồn vốn huy động bao gồm: Vốn tiền gửi vón huy động thông qua chứng từ có giá - Vốn tiền gửi: Ngân hàng thu hút cốn tiền gửi khách hàng (bao gồm: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân c tiền gửi khác) Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn lớn mà NHTM thu hút đợc Thông qua việc thu hút nguồn vốn ngân hàng nắm bắt đợc thông tin vế tình hình tài khách hàng để thiết lập mối quan hệ tín dụng Không Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp sở tổ chức tra, kiểm toán thực xác công việc Thông qua việc thu hút vốn tiền gửi góp phần ổn định giá trị đồng tiền - Vốn huy động thông qua chứng từ có giá: Đây nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc thông qua việc phát hành giấy tờ có giá, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng phát hành loại chứng từ ngân hàng phát hành theo đợt để huy động vốn trung dài hạn * Vốn vay Đây loại vốn mà NHTM vay NHTƯ, vay tổ chức tín dụng khác với lÃi suất quy định ngời cho vay NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lÃi hạn Thông thờng chi phí cho khoản vốn vay cao chi phí huy động vốn Nhng khoản vốn vay lại thiếu trình hoạt động ngân hàng Khoản vốn vay NHTM chi phí phát sinh ngân hàng có nhu cầu lớn toán tín dụng Đây khoản vốn chống đỡ khó khăn toán bù đắp thiếu hụt vốn cách tạm thời NHTM Đôi chi phí cho khoản vốn cao so với lÃi suất cho vay ngân hàng nhng ngân hàng phải chấp nhận nguồn vốn huy động- khoản mục chủ yếu nguồn vốn ngân hàng- thờng xuyên biến động kiểm soát ngân hàng Do khoản vốn vay khoản vốn bù đắp thiếu hụt cấp bách nguồn vốn ngân hàng nhiên, quan hệ tín dụng với NHTM, NHTƯ cho vay dới hình thức khác nhau, có hình thøc cho vay chiÕt khÊu víi l·i st thêng lµ thấp NHTM chấp nhận đợc Nhng hạn chế NHTM việc NHTƯ cấp cho NHTM hạn mức tín dụng định, hạn mức tín dụng lại nhỏ với nhu cầu vốn ngân hàng * Vốn khác Các nguồn vốn đợc hình thành NHTM thực dich vụ ngân hàng Cụ thể là: Vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t, vốn toán, vốn nghiệp vụ đại lý thu chi Vốn toán ngân hàng tạo lập đợc làm trung gian toán chủ thể kinh tế, vốn tiền tệ nhàn rỗi đợc tạo chênh lệch thời điểm trích tài khoản ngời trả thời điểm ghi số tiền vào tài khoản ngời đợc hởng, khách hàng phải lu ký khoản tiền định để đảm bảo toán với Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp ngời đợc hởng hình thức toán: séc bảo chi, th tín dụng cần phải có nguồn vốn Các NHTM không Vốn nghiệp vụ đại lý thu chi ví dụ nh: Đại lý chi trả công trái, nguồn vốn khác trình hoạt động kinh doanh nhng khoản vốn ngân hàng nhân đợc từ phủ, tổ chức trị, ngân hàng lớn cần phải có nguồn vốn Các NHTM không tài trợ cho dự án phát triển Việc dành đ ợc khoản vốn làm đa dạng hoạt động ngân hàng nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn NHTM Mặt khác, ngân hàng đóng vai trò ngời giải ngân điều đòi hỏi ngân hàng phải tăng cờng mở rộng mối quan hệ đối nội, đối ngoại, tăng cờng uy tín để tiếp cận đợc nhiều nguồn vốn Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn để ngân hàng cho vay, qua ®ã thu lỵi nhn ChÝnh ngn vèn huy ®éng quy định nét đặc trng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng nh tổ chức tài khác, ngân hàng cho vay kinh tế Nhng nguồn vốn huy động chiếm đợc tỷ trọng lớn nguồn vốn trung gian tài chuyển sang hình thức khác biệt ví dụ: Công ty tài có vốn băng cánh đóng góp vốn cổ đông phát hành trái phiếu, kỳ phiếu khoảnn tiền lớn; hay công ty bảo hiểm có vốn phí bảo hiểm Ngân hàng tổ chức trung gian tài huy động theo cách riêng mình, điều đợc quy định qua pháp luật loại hình kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng đặc trng NHTM NHTM hoạt động theo phơng châm huy động vay mà vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động (trên dới 10%) Do để tồn phát triển, NHTM phải quan tâm tới hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh thị trờng Nguồn vốn huy động NHTM nh đà định nghĩa khoản vốn ngân hàng thông qua nhận tiền gửi, tiết kiệm hay qua việc phát hành công cụ nợ nguồn vốn chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa ngân hàng (70%-80%), sở để ngân hàng thực hiên hoạt động kinh doanh Chính thế, biện pháp tạo vốn hầu nh đợc tập trung vào việc mở rộng, phát triển vốn huy động Những khoản vốn đợc coi tài sản Nợ NHTM NHTM quyền sở hữu mà có quyền sử dụng tạm thời chúng NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả hạn 10