Giải Pháp Phát Triển Nguồn Vốn Huy Động Tại NHTM CP Công Thương

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NGỌC QUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ khóa lun, tài liu of 102 TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NGỌC QUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành : Mã số : Kinh tế Tài – Ngân hàng 603112 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS L Ê T H À N H L Â N khóa lun, tài liu of 102 TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 Tài liu, lun of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI” cơng trình nghiên cứu khoa học thân, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu suốt thời gian qua NGUYỄN THỊ NGỌC QUYÊN khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 2/ Báo cáo kết hoạt động k i n h d o a n h năm 2007, 2008, 2009 Vietinbank Đồng Nai 3/ Quy chế phát hành Giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng ban hành theo định 07/2008/QD-NHNN ngày 24/03/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: 4/ Sách Quản trị Ngân hàng thương mại PGS TS Trần Huy Hoàng, NXB Lao động xã hội năm 2007 5/ Sách Ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư , NXB Thống kê 6/ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 7/ TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê 8/ PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 9/ Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 10/ Toàn văn cam kết Việt Nam gia nhập Tổ Chức thương mại giới, NXB Lao động Xã Hội, TP.HCM 11/ Một vài luận văn khoá trước 12/ Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.com.vn http://www.luatvietnam.com.vn http://taichinhvietnam.net http://www.vietnam.gov.vn khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Vietinbank CSTT DTBB GDP NHNN NHTM NHTW ODA TCTD USD VND WB WTO NH khóa lun, tài liu of 102 : Auto Teller Machine – Máy rút tiền tự động : Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam : Chính sách tiền tệ : Dự trữ bắt buộc : Tổng sản phẩm quốc nội : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Trung ương : Official Development Assistance – Hỗ trợ phát triển thức : Tổ chức tín dụng : Đôla Mỹ : Đồng Việt Nam : World Bank – Ngân hàng giới : World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới : Ngân hàng Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Kiểu Nội dung Trang Sơ đồ Hệ thống tổ chức 26 Mơ hình Bộ máy tổ chức NHNCT Đồng Nai 28 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 31 Đồ thị 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 32 Bảng 2.2 Quy mô hoạt động kinh doanh NHTMCP CT Đồng Nai từ năm 2008 đến 2010 32 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn qua năm 2008-2010 35 Bảng 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 42 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 42 Đồ thị 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 43 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền từ năm 2008 – 2010 (nội tệ, ngoại tệ) 44 Bảng 2.7 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền từ năm 2008 – 2010 (nội tệ, ngoại tệ) So Sánh tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Đồ thị 2.7 So Sánh tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Đồ thị 2.6 khóa lun, tài liu of 102 44 45 45 Tài liu, lun of 102 PHẦN MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ xem hệ thần kinh kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ chưa phát triển, hệ thống ngân hàng Việt Nam giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động vào hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hiện nay, hầu hết NHTM thiếu vốn trung dài hạn, khó tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng vốn huy động với quy mô chất lượng cao cần thiết Trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu cộng với cạnh tranh gay gắt, Vietinbank Đồng Nai cố gắng tìm biện pháp khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng xã hội để có nguồn vốn ổn định, phong phú phù hợp với nhu cầu đầu tư Xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế quốc gia hoạt động Vietinbank Đồng Nai, chọn đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn từ lý thuyết nghiên cứu phân tích thực trạng huy động vốn Vietinbank Đồng Nai, đưa giải pháp tăng huy động vốn, ổn định nguồn vốn kinh doanh Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Những vấn đề huy động vốn NHTM - Đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank Đồng Nai năm 2007-2009 để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân tồn huy động vốn Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả dựa vào phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để giải vấn đề nêu Số liệu luận văn thu thập xử lý qua nguồn: khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 - Dữ liệu nội hệ thống Vietinbank Đồng Nai - Dữ liệu ngoại vi thu thập từ nguồn: sách báo, phương tiện truyền thông, báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước số NHTM địa bàn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn Vietinbank Đồng Nai để tìm nhược điểm cần khắc phục - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cho Vietinbank Đồng Nai Kết cấu luận văn Luận văn có độ dài 68 trang, bố cục sau: Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTM CP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai Chương 3: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai Kết luận khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề nguồn vốn hoạt động NHTM: 1.1.1 Các nguồn vốn kinh doanh NHTM Huy động nguồn vốn khác xã hội để kinh doanh hoạt động trọng tâm NHTM Trong bảng cân đối vốn kinh doanh, toàn nguồn vốn NH thể bên tài sản Nợ (bao gồm khoản nợ phải trả cho người khác vốn điều lệ) 1.1.1.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ NHTM giá trị tiền tệ NHTM góp từ nguồn hình thành khác Đối với NH thương mại nhà nước vốn Ngân sách Nhà nước cấp, đối vối NH thương mại cổ phần cổ đơng đóng góp, NH liên doanh bên liên doanh góp, NH 100% vốn nước ngịai hội sở họ cấp Vốn tổ chức tín dụng bao gồm vốn điều lệ vốn bổ sung trình hoạt động như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm theo tỷ lệ định nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu NH; quỹ dự phịng tài để bù đ ắp rủi ro trình kinh doanh; lợi nhuận chưa phân bổ quỹ nghiệp vụ khác (quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, khấu hao, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ kỹ thuật NH,…) Đặc điểm nguồn vốn ổn định, có chức bảo vệ, hoạt động điều chỉnh Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NH lại quan trọng nói lên thực lực, quy mô NH sở để thu hút nguồn vốn khác, khởi đầu tạo uy tín NH thị trường tài 1.1.1.2 Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, hình thành từ hoạt động huy động tiền gửi thị trường, thực chất tài sản tiền người gửi mà NH tạm thời quản lý sử dụng, với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận với khách hàng Với tiền nhàn rỗi khách hàng, Ngân hàng cho vay khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 đầu tư để kiếm lời Đối với người gửi tiền, tiền lãi nhu cầu giao dịch tiện lợi nhanh chóng an toàn họ quan tâm gửi tiền vào NH Đối với thân NH, vốn huy động nguồn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Nó tạo nguồn lực tài chính, phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH Nguồn vốn huy động gồm có: a) Tiền gửi doanh nghiệp dân cư b) Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác… c) Tiền gởi tổ chức tín dụng định chế tài khác 1.1.1.3 Các khoản vay NHTM vay tiền để thực số đối tượng kinh doanh cụ thể, đồng thời chấp nhận ràng buộc riêng hợp đồng vay NHTM - Vay NHNN Việt Nam hình thức vay hay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá - Vay TCTD ngồi nước - Vay tốn Người ta thường nói đến vốn vay thị trường liên ngân hàng bị nhà nước hạn chế 1.1.1.4 Nguồn vốn điều hòa hệ thống Các NHTM hoạt động địa bàn khác nên xuất tình trạng chi nhánh NH thừa vốn chi nhánh khác lại thiếu vốn Hội sở điều phối vốn, chuyể n từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp NH nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.1.1.5 Nguồn vốn toán: Trong chức trung gian tốn NHTM có khoản vốn gọi khoản vốn toán vốn tài khoản ký quỹ mở thư bảo lãnh, tài khoản tiền gửi bảo chi séc khoản tiền phong tỏa 1.1.1.6 Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư nguồn vốn khác Đây nguồn vốn mà NH TM nhận ủy thác tổ chức, cá nhân ngồi nước vay theo mục đích đối tượng định hay thực chương trình, dự án định trước theo hợp đồng uỷ thác NH hưởng phí khóa lun, tài liu 10 of 102 Tài liu, lun 65 of 102 Vietinbank Đồng Nai thuận lợi: Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Vietinbank phủ khắp nước nối mạng trực tuyến Khi đường truyền thông suốt, khách hàng mở tài khoản nơi giao dịch tức khắp nơi, giao dịch kéo dài đến 18g ngày thường đến 11g sáng thứ Vietinbank có mạng lưới đại lý quốc tế rộng Trong bối cảnh khó cho vay lãi suất cao, đẩy mạnh hoạt động toán hướng an toàn, hiệu 3.3.2 Các giải pháp mở rộng quy mô, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 3.3.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp Việc xây dựng sách huy động vốn khách hàng doanh nghiệp thống tồn hệ thống VIETINBANK vơ cấp thiết Chính sách khách hàng bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm gia tăng khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn VIETINBANK Cần thành lập phòng chuyên trách huy động vốn khách hàng doanh nghiệp (gồm doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ) Phịng có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thơng tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, xây dựng triển khai toàn hệ thống sách khách hàng… Khách hàng mục tiêu, sách khách hàng VIETINBANK phân đoạn sau: • Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi VIETINBANK tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược • Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); khóa lun, tài liu 65 of 102 Tài liu, lun 66 of 102 (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho VIETINBANK phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền… (iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển không cấu lại được, ngân hàng bỏ qua khơng chăm sóc 3.3.2.2 Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư Trong thời gian tới, để thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, Chi nhánh cần trọng nhiều vào hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm phụ thuộc vào khối doanh nghiệp thị trường liên NH Mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn Đồng thời, cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân sản phẩm thẻ bảo hiểm nhằm thắt chặt quan hệ với khách hàng Hiện nay, Vietinbank Đồng Nai mạnh mạng lưới giao dịch, Chi nhánh nên tích cực đầu tư phát triển mảng khách hàng cá nhân đô thị sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, phổ cập tiêu chuẩn hố cao thơng qua mạng lưới rộng kênh phân phối khác Tiền gửi người khơng cao, ổn định, nhạy cảm với thay đổi lãi suất 3.3.2.3 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam, cho có rủi ro tiềm ẩn chênh lệch kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Quy định giúp tổ chức tín dụng bảo đảm an tồn khoản, đặc biệt điều kiện khủng hoảng tài tồn cầu suy thối kinh tế Thơng tư nêu rõ, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn với NHTM 30%; với công ty tài cơng ty cho th tài 30%; với quỹ tín dụng nhân dân trung ương 20% Trước đó, NHNN có dự thảo, lấy ý kiến thành viên thị trường nhận đồng thuận cao khóa lun, tài liu 66 of 102 Tài liu, lun 67 of 102 Hạn chế giúp NHTM bớt lạm dụng trước sức ép lợi nhuận, dễ dẫn tới rủi ro tương lai Trên thực tế, NHTM khó huy động nguồn vốn trung dài hạn, biến động lãi suất, chí nguồn vốn huy động có xu hướng chuyển thành ngắn hạn Vietinbank tận dụng nguồn vốn quốc tế như: JBIC, JICA, KFW… với lãi suất thấp Một số trái phiếu lên sàn, có thị giá thấp mệnh giá minh chứng cho xu hướng 3.3.2.4 Nâng cao lực tài Ngân hàng Vốn điều lệ cho thấy quy mô hoạt động NHTM thể mức tối đa huy động nguồn vốn, mức cho vay tối đa khách hàng nhóm khách hàng, số lượng chi nhánh phịng giao dịch mở (mạng lưới), hoạt động đặc biệt phép triển khai kinh doanh ngoại hối, tốn quốc tế, cho th tài chính, phát hành thẻ quốc tế, kinh doanh chứng khoán… (đa dạng hoá dịch vụ) Ngân hàng có vốn điều lệ lớn nước nay, quy USD tỷ USD, đạt quy mô NH nhỏ khu vực Đông Nam Á, chưa đủ sức cạnh tranh khu vực Vốn điều lệ lớn cho phép đại hoá công nghệ, đào tạo nhân sự, đủ sức chịu đựng rủi ro gia nhập thị trường khu vực giới Tăng vốn điều lệ lại khó khăn Các NH nhỏ phải góp đủ 3.000tỷ đồng trước 31/12/2011, NH lớn tăng vốn điều lệ để giữ cạnh tranh Riêng vấn đề yêu cầu hàng chục ngàn tỷ đồng tích lũy nội kinh tế chưa cao Bản thân nhà đầu tư cân nhắc kỳ vọng sinh lời mua cổ phiếu NH, dự trữ vàng/ngoại tệ hay đầu bất động sản… (có phân hoá lớn định đầu tư) Tăng vốn phải xuất phát từ tích lũy người bỏ vốn Riêng khó xác định đâu vốn riêng họ, đâu vốn nước gián tiếp (FII) trá hình đổ vào để né hạn mức 30% dành cho người nước Tăng vốn ảo lấy từ nguồn vốn vay đâu đó, sau có cổ phiếu cầm cố vay lại trả trước, tăng vòng quay đồng tiền cách giả tạo, tạo thêm áp lực lạm phát cho kinh tế Hiện tượng xảy chưa có phản ứng quan quản lý nhà nước khóa lun, tài liu 67 of 102 Tài liu, lun 68 of 102 Ngược lại có dư luận lại cho kinh tế thị trường có nhiều quy mơ khác tồn bên nhau, bổ sung hoạt động cho mưu cầu lợi ích chung toàn xã hội Mỗi NH tự chọn khách hàng mục tiêu cho NH lớn giao dịch với Tổng Công ty, Công ty đa quốc gia, xuyên quốc gia, NH nhỏ phục vụ tổ hợp tư nhân, điều hành tốt người sống phát triển Vốn lớn điều kiện cần thiết Tầm quản trị nhà điều hành phải theo kịp để bảo tồn vốn sinh lời cao, điều kiện đủ Năng lực làm việc quản trị viên trung gian cấp thừa hành phải tương xứng theo kịp trào lưu cách đồng phát huy hiệu tốt 3.3.2.5 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho khách hàng Thực tế HĐV thời gian qua Việt Nam cho thấy yếu tố định t r o n g huy động vốn tùy thuộc chủ yếu vào lòng tin người gửi tiền Lãi suất yếu tố quan trọng yếu tố định Bằng chứng NH nước ngồi khơng cần nâng cao lãi suất huy động hạ mức phí dịch vụ, giữ khách phát triển Việc ban hành áp dụng qui định bảo hiểm tiền gửi tạo an tâm cho người gửi tiền Qua năm kinh tế phát triển lên, thu nhập bình qn tồn xã hội có tăng lên Chính phủ nên qui định mức chi trả bảo hiểm cao cho phù hợp 3.3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu quả, quản lý rủi ro giảm chi phí huy động vốn 3.3.3.1 Sử dụng sách huy động hợp lý Trong điều kiện cạnh tranh bình thường, lãi suất tiền gửi ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Việc tăng giảm lãi suất huy động vốn Vietinbank tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh qua thời kỳ Lãi suất ngân hàng đưa phải phản ánh quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ, theo sát số lạm phát phải có tính cạnh tranh Vietinbank sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi công cụ điều tiết cấu quy mô nguồn vốn Nhưng lãi suất thực tế vịng xốy NH nước theo để giữ nguồn giữ khách khóa lun, tài liu 68 of 102 Tài liu, lun 69 of 102 Trong bối cảnh có nhiều khác biệt vùng miền, áp đặt mức lãi suất thống toàn hệ thống, mà phải để chi nhánh tự chọn mức lãi suất phù hợp miễn đảm bảo tiêu lợi nhuận, đủ linh hoạt ứng phó Do vậy, lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất + % Lạm phát Phần trăm lạm phát thường gây tranh cải % tăng CPI Tổng cục Thống kê công bố xem thức lại nặng áp đặt hành Gần Vietinbank có đưa cơng thức: Lãi suất huy động chi nhánh = Lãi suất huy động Hội sở + Biên độ dao động Nhưng lãi suất cá biệt làm rối loạn chương trình tính tốn lãi tự động Hội sở Vietinbank Đồng Nai cần tự định mức lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng khách hàng có tiềm huy động nhiều vốn cộng thêm biên độ lãi suất cao NHNN Việt Nam muốn điều hành lãi suất khơng trì áp đặt hành Hiệp hội NH nhiều lần họp đưa mức lãi suất đồng thuận lại bị phá vỡ gần sau 3.3.3.2 Tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ sản phẩm toán nhằm giảm chi phí huy động Phần đơng doanh nghiệp dân chúng Việt Nam chưa hiểu tường tận dịch vụ NH, với dịch vụ có thu phí như: bảo lãnh NH, mơi giới, tư vấn tài chính, thẻ tốn, dịch vụ tốn khác… NH cần tính tốn mức phí cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Phí loại dịch vụ phải gắn với mức độ rủi ro mức độ đầu tư cho dịch vụ Vietinbank Đồng Nai nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều cấp bậc để thu hút khách hàng gửi nhiều tiền, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia khóa lun, tài liu 69 of 102 Tài liu, lun 70 of 102 vào đợt tiết kiệm dự thưởng đưa lãi suất cao cho khoản tiền gửi dài hạn; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản chi nhánh sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịich vụ sản phẩm, thực toán xuất nhập qua NH sách ưu đãi Ngồi ra, để phát triển hình thức phục vụ trọn gói, NH cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phải hồn hảo, có sức cạnh tranh chất lượng, phí dịch vụ, tăng khả sinh lời thơng qua việc tối ưu hố cấu tài sản công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro, chi phí hoạt động có tích luỹ Cơng tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận NH Để tránh cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên cao, NH cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền Khi lãi suất lên cao, vượt khả chịu đựng kinh tế, Nhà nước phải can thiệp biện pháp hành chánh 3.3.3.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro - Cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý tạo tiền đề cho phát triển bền vững NH - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro (lãi suất, khoản, vốn chủ sở hữu, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức…), đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức thực nghiệm để chủ động việc phịng tránh giả mạo thẻ tín dụng, giả mạo hồ sơ, chứng từ, Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Các quy định tra giám sát cần nghiên cứu ban hành phù hợp với chuẩn mực quốc tế quy định Basel I (1988) Basel II, III - Đảm bảo tuân thủ hệ số giới hạn H1 ≥ 5% huy động vốn theo Pháp lệnh NH năm 1990 khóa lun, tài liu 70 of 102 Tài liu, lun 71 of 102 Vốn tự có H1 = x 100% Tổng nguồn vốn huy động Hệ số đưa nhằm mục đích giới hạn mức h uy động vốn NH để tránh tình trạng huy động nhiều dẫn đến khả chi trả - Theo quy định nhất, H1>=9%, thấp so với chuẩn quốc tế 13%, khiến NH Việt Nam gặp khó khăn phải tăng vốn điều lệ lúc thị trường tiền tệ căng thẳng - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thơng tin bên bên ngồi đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán phải chuyển theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống Ban hành quy chế triển khai hoạt động quản lý tài sản Nợ - tài sản Có quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội quy trình nghiệp vụ - Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn Từng bước áp dụng quản lý nguồn vốn tập trung nhằm giảm chi phí đầu vào, giảm chi phí khoản, giảm rủi ro đến mức tối thiểu nâng cao hiệu huy động 3.3.3.4 Nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank Đồng Nai Các TCTD tranh nguồn vốn thị trường liệt Khi TCTD vào hoạt động, cấu thị phần huy động vốn hữu thay đổi Trước thực trạng này, NHTM vận dụng tốt chiến lược đa sản phẩm, đa dịch vụ có chất lượng cao huy động Ngay NH tạo sản phẩm xã hội ưa chuộng gần lập tức, NH khác đưa sản phẩm đồng dạng để cạnh tranh Vận dụng triệt để công nghệ thông tin kinh doanh xu phát triển tất yếu kinh tế đại Việc xây dựng liên doanh, liên kết, hợp tác, NHTM nước với tập đồn tài lớn giới, với doanh nghiệp khác Việt Nam hướng đến hình thành tập đồn kinh doanh đa Việc tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhằm thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NHTM, nội dung quan trọng tiếp thị Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh: sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động khóa lun, tài liu 71 of 102 Tài liu, lun 72 of 102 quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần (các ngân hàng địa bàn) Cách xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Phải tạo khác biệt Ngân hàng: Tổng hợp khác biệt hoạt động kinh doanh NHTM để tạo ấn tượng, kích thích, hấp dẫn khách hàng nước Do vậy, trì gắng bó khách hàng cũ mà mở rộng thu hút khách hàng yếu tố định chiến lược cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày Hiện có nhiều thương hiệu NH gần giống nhau: Vietcombank, Vietinbank, VietAbank… với sản phẩm đồng dạng Làm tạo ấn tượng sâu sắc để khách hàng không nhầm lẫn Các NH sức tìm đặc trưng để phân biệt Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán công nhân viên chức, để theo kịp tiến trình hội nhập tồn cầu Phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền thực đoàn kết nội Phải kiên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành, đồng thời có sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3.3.5 Các giải pháp marketing NH Đó chiến lược kinh doanh, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Để làm tốt công tác marketing với khách hàng doanh nghiệp lớn, cần thực số biện pháp sau: ♦ Tại Chi nhánh VIETINBANK cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hố giao dịch Ngân hàng Cơng thương Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán sản phẩm, cách trang phục, mang đặc trưng riêng có thương hiệu Viettinbank ♦ Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ VIETINBANK có đến đơng đảo khóa lun, tài liu 72 of 102 Tài liu, lun 73 of 102 khách hàng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ VIETINBANK Mở rộng dịch vụ đến loại hình doanh nghiệp, khơng phân biệt quy mơ, thành phần kinh tế Các chi nhánh mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, bao gồm Công ty cổ phần, TNHH thuộc sở hữu tư nhân kinh doanh có hiệu để mở rộng thị phần ♦ Chi nhánh cần tiến hành phân khúc thị trường phân loại khách hàng để xác định thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược phù hợp Chi nhánh trọng đưa dịch vụ ngân hàng tiếp cận khách hàng, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm tỉnh nhà ♦ Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin ♦ Chú trọng nâng cấp trang web NH mình, cập nhật thông tin đầy đủ rỏ ràng, hướng dẫn khách hàng dễ dàng thao tác thu hút họ ♦ Tạo đặc trưng Vietinbank Đồng Nai để phân biệt với NH khác Hướng dẫn khách hàng nắm hết tiện ích sản phẩm huy động vốn qua tờ rơi giới thiệu dịch vụ NH quầy giao dịch để khách hàng dễ lấy đọc tổ chức phát tận nhà hộ dân bán kính khoảng kilomet ♦ Tại điểm giao dịch cần đặt thùng thư góp ý, phiếu khảo sát nhu cầu khách hàng…, để khách hàng nêu nguyện vọng đóng góp với NH Thiết kế chiều cao quầy giao dịch cho khách hàng nhìn thấy giao dịch viên giao dịch viên tiếp chuyển dễ dàng, để khách hàng tin tưởng hài lòng 3.3.3.6 Thiết lập mạng lưới chi nhánh thích hợp NH muốn hấp dẫn khách hàng cần tạo thuận lợi cho người gửi tiền, xây dựng mạng lưới hoạt động khu đông dân cư sinh sống để thuận tiện giao dịch Sau đó, NH phải liên tục phân tích, đánh giá phát triển hiệu điểm giao dịch mở kịp thời cố, điều chỉnh, phải nắm mạnh, yếu điểm Vietinbank có xu hướng đánh đồng chi nhánh, ép chi nhánh phải khóa lun, tài liu 73 of 102 Tài liu, lun 74 of 102 thực đủ sản phẩm tạo ra, giao tiêu cho vay nông nghiệp cho chi nhánh nội thị Đây cách làm máy móc, ý chí, khơng phân biệt đặc trưng địa bàn 3.3.3.7 Giải pháp đổi công nghệ NH, trang bị sở vật chất, công nghệ đại Công nghệ đại hỗ trợ đắc lực hoạt động NH Nó cho phép rút ngắn thời gian giao dịch thời gian khách hàng chờ đợi đồng thời đảm bảo an toàn xác Khách hàng hài lịng hơn, cịn giao dịch viên hiệu suất làm việc cao Các cấp điều hành theo dõi hoạt động, giảm rủi ro, sai sót, thất Chi nhánh nghiên cứu lắp đặt máy ATM hệ có tính chống trộm triển khai cơng nghệ thẻ chip an tồn Vietinbank cần sớm nâng cấp đường truyền, hệ điều hành trung tâm để giảm thiểu cố đứng mạng, treo mạng làm phiền khách hàng giảm uy tín thương hiệu Cơng nghệ đại có ưu điểm nhanh, xác, quản lý xuyên suốt Đối với hệ thống lớn, định dạng cứng nhắc liệu khó đáp ứng đặc thù sở Mức lãi suất huy động vừa qua điển hình khách hàng cần thực giao dịch liên chi nhánh Giải pháp phân tán thành cụm điều hành nhỏ hơn, linh hoạt NH phải nghiên cứu, phân tích đầu tư cải tiến thêm Mở rộng kênh phân phối như: Phone-banking, Mobile-banking, Ebanking, Internet-banking qua tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng Mua bảo hiểm công nghệ, theo dõi sát hệ thống ATM, kênh NH điện tử; phối hợp với quan an ninh để phòng chống tội phạm,… 3.3.3.8 Giải pháp nhân Chi nhánh cần thường xuyên nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có kế hoạch đào tạo lại nâng cao trình độ chun mơn kỹ làm việc cho nhân viên theo hướng chun mơn hố tác nghiệp Tính chuyên nghiệp thể ở, quy trình tác nghiệp, tốc độ xử lý công việc, phong cách giao tiếp chí hình thức bên ngồi Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán NH gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn khóa lun, tài liu 74 of 102 Tài liu, lun 75 of 102 nhân lực có trình độ làm việc NH Vai trị giao dịch viên quan trọng, hình ảnh Chi nhánh khách hàng Với độ mở cửa nhanh, thấy rõ chênh lệch kỹ nhân viên ta so với đồng nghiệp nước ngồi cần có chương trình nhờ chun gia nước ngồi bồi dưỡng để rút ngắn khoảng cách Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ Người sử dụng lao động cấp phải thay đổi theo Vốn lớn, quy mơ lớn phức tạp địi hỏi họ phải nâng tầm quản trị lên tương xứng Họ phải có cách quản trị nhân đại hơn, có tư mới, xem người quyền cộng đắc lực phối hợp để đưa NH phát triển lên, bán nhiều dịch vụ, thu nhiều lãi Tất hợp thành thể thống nhất, đồng tâm hiệp lực Công nghệ đại điều kiện kỹ thuật nhân người vận hành cơng nghệ KẾT LUẬN CHƯƠNG Để nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Đồng Nai, nhiều giải pháp đề nhằm đa dạng hóa cách huy động vốn, mở rộng hoàn thiện dịch vụ NH, mở rộng quy mô thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động Ngồi cịn giải pháp quản lý rủi ro giảm chi phí nâng cao lực cạnh tranh, đào tạo nguồn nhân lực NH phải kết hợp linh hoạt giải pháp để thu hút nguồn vốn huy động m a n g l i hiệu kinh doanh điều kiện cạnh tranh khó khăn khóa lun, tài liu 75 of 102 Tài liu, lun 76 of 102 PHẦN KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức trung gian tập hợp thu hút điều tiết nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để phục vụ đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh kinh tế việc phát triển hoạt động huy động vốn cần thiết Đề tài “Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” sâu nghiên cứu giải số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ huy động vốn nói riêng xu hướng phát triển chúng bối cảnh hội nhập, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển hoạt động huy động vốn Vietinbank Đồng Nai giai đoạn - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn số dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền gửi huy động vốn Vietinbank Đồng Nai Qua tìm hiểu cho thấy khả cạnh tranh Vietinbank Đồng Nai chưa cao, loại hình huy động chủ yếu hình thức huy động vốn truyền thống, kết kinh doanh chưa cao, thị phần cịn khiêm tốn Tuy nhiên thực tốt cơng tác cải tiến sách huy động vốn, tập trung đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, phát huy mạnh sẵn có, hạn chế yếu Vietinbank Đồng Nai thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi xã hội Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để hoạt động huy động vốn Vietinbank Đồng Nai ngày phong phú, đa dạng, có tiện ích chất lượng cao, nhằm đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu ngày cao tất đối tượng khách hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Từ giúp Vietinbank Đồng Nai phát triển hoạt động ổn định, lành mạnh, có cạnh tranh cao góp phần với tồn xã hội, tổ chức kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng hồn thành công xây dựng phát triển đất nước thời hội nhập khóa lun, tài liu 76 of 102 Tài liu, lun 77 of 102 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề nguồn vốn hoạt động NHTM: 1.1.1 Các nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Vốn điều lệ 1.1.1.2 Vốn huy động 1.1.1.3 Các khoản vay 1.1.1.4 Vốn điều hòa hệ thống 1.1.1.5 Vốn toán: 1.1.1.6 Vốn nhận ủy thác đầu tư nguồn vốn khác 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với NHTM 1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn: 10 1.1.3.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn: 10 1.1.3.2 Đáp ứng yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp: 10 1.1.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 10 1.1.4 Các công cụ phương thức huy động vốn thường dùng NHTM: 11 1.1.4.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): 11 1.1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 12 1.1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 12 1.1.4.4 Phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu,…) 13 1.1.4.5 Các hình thức huy động khác: 15 1.1.4.6 Các nguồn vốn khác: 15 1.1.5 Một số tiêu đánh giá an toàn huy động vốn 15 1.1.5.1 Giới hạn huy động vốn (H1) 15 1.1.5.2 Hệ số an toàn vốn (CAR):( Capital Adequary Ratio) 16 1.1.5.3 Tốc độ tăng huy động vốn 17 1.1.5.4 Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi (Td) 18 1.1.5.5 Chi phí huy động vốn cho nguồn tiền gửi phi tiền gửi 18 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 18 1.2.1 Từ phía ngân hàng thương mại 18 1.2.1.1 Thương hiệu ngân hàng 18 1.2.1.2 Chất lượng dịch vụ cung cấp 19 1.2.1.3 Chiến lược kinh doanh NHTM 21 1.2.2 Từ phía mơi trường kinh tế: 21 1.2.2.1 Chính sách tiền tệ ngân hàng trung ương 21 1.2.2.2 Lãi suất 21 1.2.2.3 Lạm phát 22 1.2.2.4 Các nhân tố khác 22 1.2.3 Từ phía khách hàng 23 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số nước 24 1.3.1 Tại Hàn Quốc 24 1.3.2 Tại Trung Quốc 24 1.3.3 Tại Thái Lan 24 1.3.4 Tại Singapore 25 1.3.5 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 khóa lun, tài liu 77 of 102 Tài liu, lun 78 of 102 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI 27 2.1 Giới thiệu NH Công thương Việt Nam (Vietinbank) 27 2.1.1 Sơ lược Vietinbank 27 2.1.2 Các mốc lịch sử đáng nhớ NHTMCP CT VN: 27 2.1.3 Các hoạt động NHTMCP Cơng Thương Việt Nam 28 2.1.3.1 Huy động vốn 28 2.1.4 Hệ thống tổ chức: 30 Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương 30 2.2 Thực trạng hoạt động Vietinbank Đồng Nai: 30 2.2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Đồng Nai 30 2.2.2 Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHCT Đồng Nai sau: 31 2.2.3 Môi trường - điều kiện kinh doanh 32 2.2.3.1 Thế mạnh, điểm yếu địa bàn 32 2.2.3.2 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Nai 33 2.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh địa bàn tỉnh 33 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Cơng Thương Đồng Nai 34 2.2.4.1 Tình hình chung 34 2.2.4.2 Về kết kinh doanh Chi nhánh 35 2.2.4.3 Về quy mô hoạt động Chi nhánh 36 2.2.4.4 Về toán xuất nhập 37 2.2.4.5 Về hoạt động thẻ 37 2.3 Thực trạng huy động vốn NHTMCP CT ĐN 37 2.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTMCP Công Thương Đồng Nai 38 2.3.1.1 Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường 38 2.3.1.2 Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư 38 2.3.1.3 Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường 38 2.3.1.4 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư 39 2.3.1.5 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian 40 2.3.1.6 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt 40 2.3.1.7 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả 41 2.3.1.8 Tiết kiệm dự thưởng 42 2.3.1.9 Kỳ phiếu 42 2.3.1.10 Chứng tiền gửi 43 2.3.2 Cơ cấu huy động vốn NHTMCP Công Thương Đồng Nai: 43 2.3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank Đồng Nai 48 2.3.3.1 Những mặt tích cực hoạt động huy động vốn Vietinbank Đồng Nai 48 2.3.3.2 Những tồn tại: 49 2.3.3.3 Nguyên nhân gây tồn 50 a) Tác động môi trường kinh tế 50 b) Từ phía Vietinbank Đồng Nai 51 c) Từ phía khách hàng: 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG ĐỒNG NAI 53 3.1 Mục tiêu chiến lược huy động vốn năm 2010 định hướng đến năm 2020 Vietinbank Đồng Nai 53 3.2 Những hội thách thức hoạt động huy động vốn Vietinbank Đồng Nai 54 3.2.1 Những hội: 54 khóa lun, tài liu 78 of 102 Tài liu, lun 79 of 102 3.2.2 Những thách thức 55 3.2.2.1 Những thách thức từ kinh tế: 55 3.2.2.2 Những thách thức từ hệ thống ngân hàng 55 3.2.2.3 Những thách thức từ phía khách hàng 56 3.3 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động Vietinbank Đồng Nai 57 3.3.1 Giải pháp công cụ phương thức huy động vốn Vietinbank Đồng Nai 57 3.3.1.1 Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn 57 a Đa dạng kỳ hạn hình thức tiết kiệm: 57 b Phát hành giấy tờ có giá: 57 c Phát triển sản phẩm tăng cường tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM: 57 d Triển khai sản phẩm huy động mới: 58 e Dịch vụ toán: 59 f Phát triển dịch vụ kèm theo sản phẩm huy động vốn như: 59 g Mở rộng đa dạng hóa hình thức HĐV ngoại tệ: 59 3.3.1.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ NH để phát triển nguồn tiền gửi toán 60 3.3.2 Các giải pháp mở rộng quy mô, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 62 3.3.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp 62 3.3.2.2 Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư 63 3.3.2.3 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn 63 3.3.2.4 Nâng cao lực tài Ngân hàng 64 3.3.2.5 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho khách hàng 65 3.3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu quả, quản lý rủi ro giảm chi phí huy động vốn 65 3.3.3.1 Sử dụng sách huy động hợp lý 65 3.3.3.2 Tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ sản phẩm toán nhằm giảm chi phí huy động 66 3.3.3.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro 67 3.3.3.4 Nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank Đồng Nai 68 3.3.3.5 Các giải pháp marketing NH 69 3.3.3.6 Thiết lập mạng lưới chi nhánh thích hợp 70 3.3.3.7 Giải pháp đổi công nghệ NH, trang bị sở vật chất, công nghệ đại 71 3.3.3.8 Giải pháp nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 khóa lun, tài liu 79 of 102 ... vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTM CP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai Chương 3: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh... HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề nguồn vốn hoạt động NHTM: 1.1.1 Các nguồn vốn kinh doanh NHTM Huy động nguồn vốn khác xã hội để kinh doanh hoạt động trọng tâm NHTM Trong bảng cân đối vốn. .. tài ? ?Giải pháp phát triển huy động vốn NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn từ lý thuyết nghiên cứu phân tích thực trạng huy động vốn Vietinbank