Tài liệu Các Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Huy Động Vốn Của Ngân Hàng

Tai lieu, luan van1 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM NGỌC NGUYỆN TUYỀN CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM NGỌC NGUYỆN TUYỀN CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 khoa luan, tieu luan2 of 102 Tai lieu, luan van3 of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn “Các giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi” cơng trình nghiên cứu Các số liệu trung thực kết luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu TPHCM, ngày 20 tháng 10 năm 2010 Tác giả Phạm Ngọc Nguyện Tuyền khoa luan, tieu luan3 of 102 Tai lieu, luan van4 of 102 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung dịch vụ huy động vốn 1.1.1 Dịch vụ huy động vốn NHTM 1.1.2 Phân loại huy động vốn NHTM 1.1.2.1 Phân loại theo tính chất huy động 1.1.2.2 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.1.2.3 Phân loại theo mục đích huy động 1.1.2.4 Phân loại theo kỳ hạn 1.1.2.5 Phân loại theo loại tiền khoa luan, tieu luan4 of 102 Tai lieu, luan van5 of 102 1.1.3 Các tiêu đánh giá dịch vụ huy động vốn hiệu 1.1.3.1 Chi phí vốn huy động/tổng vốn huy động 1.1.3.2 Chênh lệch thu,chi lãi/chi phí trả lãi ngân hàng 1.1.3.3 Quy mơ huy động vốn bình qn đầu người 1.1.3.4 Quy mô huy động vốn/chi phí tiền lương 10 1.1.3.5 Sự ồn định vốn huy động hình thức huy động vốn 11 1.1.4 Các tỷ lệ bảo đảm an toàn huy động vốn 12 1.1.4.1 Tỷ lệ dự trữ 12 1.1.4.2 Các tỷ lệ bảo đảm an toàn huy động vốn 12 1.1.5 Đặc điểm nguồn vốn huy động 15 1.1.6 Nguyên tắc vốn huy động 15 1.1.6.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn 15 1.1.6.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 16 1.1.6.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường vốn huy động 17 1.1.7 Một số vấn đề liên quan đến dịch vụ huy động vốn 17 1.2 Vai trò nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ huy động vốn 18 1.2.1 Vai trò huy động vốn 18 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ huy động vốn 18 1.2.2.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.2.2.2 Các nhân tố khách quan 20 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ huy động vốn số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 21 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Standard Chartered – Singapore 22 1.3.3 Bài học kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ huy động vốn cho NHTM Việt Nam 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 khoa luan, tieu luan5 of 102 Tai lieu, luan van6 of 102 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 26 2.1 Tổng quan BIDV Quảng Ngãi 26 2.1.1 Sơ lược BIDV 26 2.1.2 Sơ lược BIDV Quảng Ngãi 27 2.1.3 Sơ đồ tổ chức BIDV Quảng Ngãi 27 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ngãi từ 2007-2009 28 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi thời gian qua 29 2.2.1 Kết huy động vốn BIDV Quảng Ngãi qua năm 29 2.2.1.1 Quy mô huy động vốn 29 2.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn 30 2.2.2 Hiệu huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 37 2.2.2.1 Chi phí huy động vốn/tổng vốn huy động 37 2.2.2.2 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi 38 2.2.2.3 Huy động vốn bình quân đầu người 39 2.2.2.4 HĐV/CP tiền lương 39 2.2.3 Thị phần huy động vốn BIDV Quảng Ngãi so với NHTM khác 40 2.3 Tình hình phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 42 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 47 2.5 Phân tích SWOT dịch vụ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 khoa luan, tieu luan6 of 102 Tai lieu, luan van7 of 102 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CN QUẢNG NGÃI 60 3.1 Dự báo tình hình kinh tế - xã hội tình hình huy động vốn NHTM Việt Nam thời gian tới 60 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội 60 3.1.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội giới 60 3.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam 63 3.1.2 Dự báo tình hình huy động vốn NHTM thời gian tới 64 3.1.3 Xu hướng nhu cầu khách hàng ngân hàng 66 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 68 3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 69 3.3.1Giải pháp sách huy động vốn (giá, sản phẩm) 69 3.3.2Giải pháp phát triển khách hàng 74 3.3.3 Giải pháp cải cách thủ tục hành chánh 75 3.3.4 Giải pháp kênh phân phối (mạng lưới) 76 3.3.5 Giải pháp công nghệ 78 3.3.6 Giải pháp nhân 79 3.3.7 Giải pháp công tác Marketing 81 3.4 Kiến nghị 85 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước 85 3.4.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 86 3.4.3 Đối với BIDV Quảng Ngãi 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 PHẦN KẾT LUẬN 89 Tài liệu tham khảo Phụ lục khoa luan, tieu luan7 of 102 Tai lieu, luan van8 of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV H.O Hội sở Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng BIDV QUẢNG NGÃI Ngãi CKH Có kỳ hạn CP Chi phí GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn HĐVCK Huy động vốn cuối kỳ KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NH ĐT&PT Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam NHCT Ngân hàng Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NH NN&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHNT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NH SGTT Ngân hàng Sài Gịn thương tín NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NH XNK Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu TCKT Tổ chức kinh tế TDH Trung dài hạn USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam đồng khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ngãi từ năm 2007-2009 28 Bảng 2.2 Quy mô huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 29 Bảng 2.3 Tăng trưởng huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 29 Bảng 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền BIDV Quảng Ngãi 30 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 32 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn gửi tiền 33 Bảng 2.7 Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi cá nhân 34 Bảng 2.8 Cơ cấu kỳ hạn TCKT 36 Bảng 2.9 Quy mô vốn huy động/chi phí vốn huy động 37 Bảng 2.10 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi 38 Bảng 2.11 HĐV bình quân đầu người HĐV/CP Tiền lương 39 Bảng 2.12 Tình hình huy động vốn BIDV Quảng Ngãi so với NHTM khác địa bàn 40 Bảng 2.13 Số lượng thẻ BIDV-ATM phát hành BIDV Quảng Ngãi 43 Bảng 2.14 Kết hoạt động toán lương 46 Bảng 2.15 Lãi suất huy động vốn ngân hàng ngày 31/12/2007 48 khoa luan, tieu luan9 of 102 Tai lieu, luan van10 of 102 DANH SÁCH CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ dịch vụ huy động vốn NHTM Hình 2.1 Biểu đồ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi 30 Hình 2.2 Biểu đồ cấu huy động theo loại tiền 31 Hình 2.3 Biểu đồ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 33 Hình 2.4 Biểu đồ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 34 Hình 2.5 Biểu đồ huy động vốn cá nhân theo kỳ hạn 35 Hình 2.6 Biểu đồ huy động vốn TCKT theo kỳ hạn 37 Hình 2.7 Biểu đồ thị phần ngân hàng Quảng Ngãi 41 khoa luan, tieu luan10 of 102 Tai lieu, luan van91 of 102 77 Việc lắp đặt POS không tạo thuận lợi giảm rủi ro cho khách hàng toán tiền mặt, mà giúp tăng tiền gửi cho BIDV Quảng Ngãi Trong thời gian tới, BIDV Quảng Ngãi cần triển khai lắp đặt POS khu vui chơi, giải trí, quán cà phê, trường học, bệnh viện nơi điểm đến nhiều khách hàng cá nhân Ngồi cần mở rộng kênh tốn POS qua việc phối hợp với công ty vận tải để lắp Mobile-POS (POS không dây) xe taxi nhu cầu tốn khách hàng dịch vụ nhiều Bên cạnh đó, cần đưa sách để phát triển điểm chấp nhận thẻ (nơi đặt POS) Cụ thể áp dụng sách tặng hoa hồng phí hấp dẫn với điểm chấp nhận thẻ có doanh số hoạt động cao, có nhiều khách hàng nước ngồi mua sắm hàng hố, dịch vụ để tăng doanh số chấp nhận thẻ quốc tế, từ vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa tăng thu phí dịch vụ - Thay đổi phương thức tốn đại lý, bàn thu đổi ngoại tệ Song song với việc mở rộng mạng lưới, cần phải thay đổi phương thức toán tiền VND cho đại lý thu đổi ngoại tệ, để tăng nguồn tiền gửi khách hàng Đó chuyển khoản VND vào tài khoản đại lý mở BIDV Quảng Ngãi, không trả tiền mặt Việc mở rộng mạng lưới song song với áp dụng phương thức toán hỗ trợ BIDV Quảng Ngãi vừa tăng thêm nguồn thu ngoại tệ, đồng thời tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn khách hàng - Liên kết thẻ với NHTM khác BIDV Quảng Ngãi cần đề xuất phối hợp với BIDV H.O nhanh chóng triển khai liên kết thẻ với tất NHTM nước Việc triển khai thành công tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch tài khoản thẻ ATM, nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm thẻ, thu hút khách hàng mở tài khoản toán khoa luan, tieu luan91 of 102 Tai lieu, luan van92 of 102 78 - Phát triển mạng lưới đơn vị trực thuộc Hiện nay, nhiều huyện kinh tế ngày phát triển chưa có phịng giao dịch Ba Tơ, Đức Phổ Vì vậy, để phát triển hoạt động huy động vốn, BIDV Quảng Ngãi cần phát triển mạng lưới địa bàn tiềm 3.3.5 Giải pháp cơng nghệ - Nhanh chóng bổ sung nâng cao dịch vụ toán đại Chi nhánh cần đề xuất BIDV H.O nhanh chóng cải cách hệ thống công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ tốn đại Có thu hút giới khách hàng trẻ (nhóm khách hàng tiềm năng) mở tài khoản giao dịch Ví dụ dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại qua SMS Dịch vụ đại triển khai nhiều NHTM Nếu BIDV chậm chân dịch vụ toán đại, khó thuyết phục khách hàng mở tài khoản tốn Đồng thời cịn rơi vào nguy nhiều khách hàng hành đóng tài khoản để chuyển qua giao dịch với NHTM có triển khai dịch vụ - Nhanh chóng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ Internet- banking Hiện nay, BIDV có dịch vụ vấn tin số dư qua internet dành cho đối tượng khách hàng TCKT, chưa triển khai với đối tượng khách hàng cá nhân Do vậy, BIDV Quảng Ngãi cần đề xuất BIDV H.O nhanh chóng triển khai dịch vụ cho đối tượng khách hàng Trong tương lai, điều kiện cho phép, cần tiếp tục triển khai dịch vụ toán qua Internet-banking Dịch vụ mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng giao dịch, triển khai, BIDV Quảng Ngãi tăng tính thuyết phục khách hàng mở tài khoản chi nhánh Đồng thời tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh BIDV nói chung điều hội nhập khoa luan, tieu luan92 of 102 Tai lieu, luan van93 of 102 79 3.3.6 Giải pháp nhân - Chính sách lương hợp lý, cơng Ngồi áp dụng sách lương hợp lý BIDV Quảng Ngãi cần có sách phân phối tiền thưởng hợp lý, cơng theo thành tích cơng tác lao động Mục đích nhằm giữ ổn định nguồn nhân lực, giảm rủi ro chảy máu chất xám Chính sách lương hợp lý có tính cạnh tranh với thị trường phù hợp theo vị trí cơng tác Hiện nay, giới hạn khung giá tiền lương nên BIDV Quảng Ngãi linh hoạt áp dụng mức lương, thưởng cho người lao động theo ý muốn Vì cịn xảy tượng chảy máu chất xám, nhiều lao động giỏi có kinh nghiệm lâu năm chuyển sang nơi khác để làm việc với sách thu nhập hấp dẫn Trong thời gian tới, sau cổ phần hoá, BIDV Quảng Ngãi cần đề xuất với BIDV H.O xây dựng sách lương cho có tính cạnh tranh, ngang so với mặt lương thị trường lao động khu vực tài chính-ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng sách thưởng hợp lý Đó phân phối theo mức đóng góp cá nhân vào thành hoạt động BIDV Quảng Ngãi Hiện tượng phân phối bình quân chủ nghĩa chưa thực khích lệ nhân viên sáng tạo, nỗ lực tìm kiếm phát triển khách hàng mới, hoàn thành vượt mức kế hoạch giao - Chính sách đào tạo tốt Đối với chiến lược nhân sự, ngồi sách lương thưởng hợp lý, BIDV Quảng Ngãi cần áp dụng chiến lược (S-T), tăng điểm mạnh để giảm rủi ro chảy máu chất xám, giảm rủi ro chất lượng nhân khoa luan, tieu luan93 of 102 Tai lieu, luan van94 of 102 80 Cụ thể cần tổ chức cách lớp đào tạo cho người lao động chuyên môn kỹ giao tiếp khách hàng trước họ bắt đầu vào làm việc sản phẩm có tính trội, chất lượng phục vụ nhân viên không tốt, làm ảnh hưởng xấu đến kết giao dịch, tạo ấn tượng khơng tốt cho khách hàng Bên cạnh đó, nên có sách cung cấp tín dụng với hạn mức cao để người lao động có điều kiện du học tự túc, giúp nâng cao nguồn lực nhân cao cấp cho ngân hàng Chi nhánh yêu cầu người lao động cam kết học xong làm việc cho BIDV Quảng Ngãi thời gian định Nhiều NHTM áp dụng sách Vì áp dụng sách trên, góp phần làm giảm tình trạng chảy máu nguồn nhân BIDV Quảng Ngãi - Chính sách ưu tiên hợp lý Để khuyến khích người lao động tích cực học tập nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, khả sáng tạo tồn tâm cơng việc BIDV Quảng Ngãi nên có sách ưu tiên hợp lý Cụ thể xây dựng chế ưu tiên việc đàm phán mức lương tuyển dụng, công tác qui hoạch cán lãnh đạo, thời hạn xét nâng lương Mức ưu tiên tăng dần mức đánh giá nhân cao Để xét ưu tiên minh bạch, rõ ràng công bằng, cần áp dụng chế xếp hạng nhân qua việc xây dựng thang điểm để chấm điểm nhân Trong tiêu chí chấm điểm gồm: số năm kinh nghiệm cơng tác chun mơn, tính đến thời điểm xếp hạng, trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, kết phát minh sáng chế, khả đáp ứng công việc mới, thành tích cơng tác hàng năm Trong đó, đưa trọng số khác cho tiêu chí tính số điểm Số điểm cao, nhân có hội hưởng ưu tiên nhiều khoa luan, tieu luan94 of 102 Tai lieu, luan van95 of 102 81 Việc xếp hạng nhân viên thực tốt, sách ưu đãi qui hoạch cán lãnh đạo theo kết xếp hạng góp phần tạo niềm niềm lạc quan người lao động, kích thích tinh thần phấn đấu học hỏi nhân viên, kích thích khả việc nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng với mục tiêu để đạt xếp hạng cao nguồn nhân lực Kết là trình độ, lực nhân ngày cao, khả tiếp cận triển khai sản phẩm dịch vụ đại tăng, giúp BIDV Quảng Ngãi tăng khả cạnh tranh thị trường (chiến lược tăng điểm mạnh đế nắm bắt hội) 3.3.7 Giải pháp công tác Marketing - Thực chương trình khuyến dịch vụ hỗ trợ tài khoản toán Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngồi sách phí hợp lý nêu phía trên, BIDV Quảng Ngãi cần thực chương trình khuyến tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng mở thẻ ATM thứ 10.000, thứ 15.000 ; miễn giảm phí chuyển tiền du học cho khách hàng có thực vay du học có tài khoản tiền gửi BIDV Quảng Ngãi Đây biện pháp giúp tăng trưởng hoạt động dịch vụ, đồng thời khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán, hỗ trợ phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn khoa luan, tieu luan95 of 102 Tai lieu, luan van96 of 102 82 - Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn Với mục tiêu giữ ổn định khách hàng, ổn định nguồn huy động vốn, BIDV Quảng Ngãi cần thường xuyên tổ chức chương trình chăm sóc khách hàng theo đợt Để tránh nhàm chán khách hàng, đợt đưa hình thức ưu đãi lãi suất tặng quà với đối tượng khách hàng khác Ví dụ khuyến với khách hàng phụ nữ (nhân dịp 8/3), khách hàng hưu trí từ 55 tuổi trở lên (nhân ngày Người cao Tuổi 1/10), khách hàng giáo viên (nhân dịp ngày 20/11), khách hàng đội (nhân dịp 22/12), khách hàng có quan hệ từ năm trở lên ngày thành lập chi nhánh Bên cạnh đó, cần thực chương trình chăm sóc khách hàng để tạo mối quan hệ tốt Ví dụ khách hàng có tiền gửi lớn tặng vé Taxi, tặng quà sinh nhật, mời tham dự liên hoan mừng năm Ngoài ra, BIDV Quảng Ngãi cần lập đường dây điện thoại nóng, khách hàng liên lạc để thắc mắc tất vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng BIDV Quảng Ngãi cung cấp tư vấn lựa chọn kênh đầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền - Nâng cao kỹ bán hàng nhân viên Theo phản ánh khách hàng, thái độ phục vụ trình độ chun mơn nhân viên giao dịch tiền gửi chưa làm khách hàng hài lòng Như vậy, BIDV Quảng Ngãi cần trọng nâng cao kỹ bán hàng nhân viên bán sản phẩm dịch vụ tiền gửi cho khơng cịn khách hàng phàn nàn chất lượng nhân BIDV Quảng Ngãi, có vị cạnh tranh BIDV Quảng Ngãi cao, BIDV Quảng Ngãi có khả tồn phát triển bền vững kinh tế hội nhập khoa luan, tieu luan96 of 102 Tai lieu, luan van97 of 102 83 Để thực mục tiêu đó, BIDV Quảng Ngãi mời chuyên gia Marketing đến đào tạo kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng cho giao dịch viên Ngoài ra, chi nhánh cần áp dụng biện pháp động viên, khen thưởng kịp thời nhân viên khách hàng khen tặng, nêu gương điển hình để khuyến khích tất nhân viên phục vụ khách hàng ngày tốt - Xây dựng văn hoá Marketing BIDV Quảng Ngãi: tất nhân viên trở thành nhà tiếp thị dịch vụ ngân hàng BIDV Quảng Ngãi cần vận động phong trào “mỗi cán nhân viên BIDV Quảng Ngãi tiên phong khách hàng BIDV Quảng Ngãi” sản phẩm dịch vụ mới, “cán nhân viên BIDV Quảng Ngãi sử dụng dịch vụ BIDV Quảng Ngãi” (kể dịch vụ huy động vốn) “mỗi cán nhân viên trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng lúc nơi” Qua việc sử dụng sản phẩm BIDV Quảng Ngãi, tất cán nhân viên BIDV Quảng Ngãi hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà BIDV Quảng Ngãi cung cấp Từ tất nhân viên tự tin thực việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến tất người thân, bạn bè tất khách hàng, lúc nơi Đồng thời qua việc sử dụng dịch vụ BIDV Quảng Ngãi, cán nhân viên BIDV Quảng Ngãi khách hàng phản ánh, đóng góp cách chân thành điểm yếu (nếu có) sản phẩm dịch vụ BIDV Quảng Ngãi cung cấp Từ đó, giúp BIDV Quảng Ngãi kịp thời điều chỉnh, nâng cấp sản phẩm dịch vụ để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh cho BIDV Quảng Ngãi khoa luan, tieu luan97 of 102 Tai lieu, luan van98 of 102 84 - Tăng cường biện pháp quảng cáo sản phẩm dịch vụ Để đạt hiệu cao công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ, BIDV Quảng Ngãi cần lựa chọn phương thức quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tivi, báo, pano phương tiện có lượng người xem đơng Đồng thời, cần tích cực thực phương thức quảng cáo trực tiếp đến khách hàng quảng cáo trụ sở giao dịch, phát thư ngỏ tận nhà, nhân viên giao dịch tiếp thị khách hàng đến giao dịch quầy, nhắn tin quảng cáo qua điện thoại di động cho khách hàng - Tham gia tài trợ hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo BIDV Quảng Ngãi cần đề xuất với H.O thực tài trợ cho chương trình từ thiện, có tính cải thiện lợi ích cộng đồng cao, chương trình văn nghệ quyên góp ủng hộ đồng bào bị thiên tai Đài truyền hình trung ương thực Bản thân BIDV Quảng Ngãi tham gia tài trợ chương trình Đài truyền hình Phát Tỉnh thực nhằm quyên góp cho người dân tỉnh bị thiên tai, lũ lụt Thơng qua hình thức tài trợ này, thương hiệu BIDV nhiều khách hàng biết đến - Thực chương trình quyên góp từ thiện chi nhánh Ngồi tài trợ chương trình Đài truyền hình thực hiện, chi nhánh tổ chức chương trình từ thiện khác “BIDV Quảng Ngãi khách hàng ủng hộ người nghèo”, “ BIDV Quảng Ngãi khách hàng ươm mầm xanh cho đất nước” Trong đó, khoản tiền tiết kiệm khách hàng gửi, khách hàng tặng thêm biên độ lãi suất, phần lãi cộng thêm ngân hàng trích vào tài khoản Quỹ bảo trợ bệnh nhân nghèo mở BIDV Quảng Ngãi Hoặc thẻ BIDV-ATM phát hành, phí thu dịch vụ BIDV Quảng Ngãi trích 10% để ủng hộ quỹ khuyến học Tỉnh khoa luan, tieu luan98 of 102 Tai lieu, luan van99 of 102 85 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước - Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ NH theo hướng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ NH phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động NH phát triển - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát, giúp NH hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, mang lại an toàn hệ thống, giúp ổn định kinh tế - Đưa văn qui định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng toán chỗ) - Mặt khác, cần có hỗ trợ từ phủ, quan nhà nước cơng tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức tất khách hàng bao gồm phủ, doanh nghiệp cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, triệt để thực tốn khơng dùng tiền mặt - Tiếp theo thị 20/2007/CT-TTg chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua NH, Chính phủ cần ban hành tiếp thị thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam, nhằm hạn chế lưu thông tiền mặt Trong đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức phải cam kết thực chi lương qua hệ thống NH Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực có chế xử phạ hành khoa luan, tieu luan99 of 102 Tai lieu, luan van100 of 102 86 - Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ, chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn (theo qui định Hiệp Hội Ngân hàng) giảm chênh lệch trần NHTMQD NHTMCP, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Hoặc bỏ qui định trần lãi suất kỳ hạn cụ thể, đưa mức trần cho hoạt động huy động vốn, cho phép NHTM chủ động định sách lãi suất - Thực cơng sách điều hành vĩ mô, tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải công ngân hàng địa bàn, ngân hàng có loại hình hoạt động (là NHTM) 3.4.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đa dạng hoá sản phẩm toán sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu thị trường - Xây dựng sách đào tạo tốt, hỗ trợ chi phí cho lao động có điều kiện học tập nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nước ngồi - Xây dựng sách quản lý vốn tập trung (lãi suất mua bán vốn nội bộ) linh hoạt, phù hợp với thay đổi thị trường nước Tạo thuận lợi cho chi nhánh chủ động sách huy động vốn - Thực chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống phương tiện đại chúng, vừa giúp tiết kiệm chi phí quảng cáo riêng lẻ từ chi nhánh, vừa mang lại hiệu cao - Nhanh chóng nâng cấp chương trình để triển khai đưa vào hoạt động dịch vụ ngân hàng đại Internet-banking, toán hoá đơn qua ATM, qua tin nhắn điện thoại di động (SMS) - Nhanh chóng triển khai kết nối với liên minh thẻ nước nhằm mang lại tối đa thuận lợi cho khách hàng giao dịch khoa luan, tieu luan100 of 102 Tai lieu, luan van101 of 102 87 3.4.3 Đối với BIDV Quảng Ngãi - Nâng cao lực quản trị điều hành kiểm soát hiệu hoạt động để tăng khả sinh lời - Hiện đại hố cơng nghệ nhanh chóng nhằm nâng cao lực cạnh tranh - Giữ gìn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng tốt sách hỗ trợ, khuyến khích người lao động học tập Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người lao động - Nâng cao chất lượng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng cường cơng chăm sóc khách hàng - Tăng cường tun truyền dịch vụ ngân hàng đến thành phần kinh tế Đặc biệt dịch vụ toán đại, sản phẩm huy động vốn khoa luan, tieu luan101 of 102 Tai lieu, luan van102 of 102 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Quảng Ngãi xu hướng cạnh tranh ngân hàng Quảng Ngãi dịch vụ Để giúp BIDV Quảng Ngãi phát triển bền vững tình hình cạnh tranh đó, tác giả đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ huy động vốn cho BIDV Quảng Ngãi Tuy nhiên, thành công BIDV Quảng Ngãi hoạt động huy động vốn phụ thuộc vào vài yếu tố khách quan, đó, tác giả đưa vài kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ngãi Mặc dù mục tiêu đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn phạm vi BIDV Quảng Ngãi, vài giải pháp đề xuất phù hợp với NHTM Việt Nam nói chung Các NHTM lấy làm sở nghiên cứu nhằm khai thác vận dụng tuỳ điều kiện NHTM, nhằm nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế khoa luan, tieu luan102 of 102 Tai lieu, luan van103 of 102 89 KẾT LUẬN Đề tài “Các giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Chương 1: Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ huy động vốn NHTM Chương 2: Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi Kết cho thấy, BIDV Quảng Ngãi có bước phát triển dịch vụ huy động vốn qua năm tồn nhiều vấn đề cần giải sản phẩm chưa đa dạng, lãi suất thấp so với NHTMCP, … Chương 3: Trên sở dự báo tình hình kinh tế xã hội tình hình phát triển dịch vụ huy động vốn thời gian tới NHTM Việt Nam nói chung BIDV Quảng Ngãi nói riêng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ huy động vốn BIDV Quảng Ngãi Với giải pháp mà luận văn đề xuất, có giải pháp ứng dụng mang lại hiệu quả, song có giải pháp triển khai thực tế hoạt động góp phần nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Quảng Ngãi tương lai Tóm lại, đề đưa giải pháp có tính khả thi để góp phần phát triển dịch vụ huy động vốn, đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày gay gắt BIDV Quảng Ngãi kinh tế khoa luan, tieu luan103 of 102 Tai lieu, luan van104 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PTS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PTS.TS Hoàng Đức, PTS.TS Trần Huy Hoàng, TS.Trầm Xuân Hương, (2004), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê PTS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PTS.TS Hoàng Đức, PTS.TS Trần Huy Hoàng, TS.Trầm Xuân Hương, Ths Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, 2007 TS Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Lưu Thị Hoa, (2008), “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Tp.HCM Huỳnh Thanh Hoa, (2010), “Giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Tp.HCM Báo cáo thường niên BIDV Quảng Ngãi, (2007, 2008, 2009) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ngãi, (2007, 2008, 2009) Tạp chí cơng nghệ ngân hàng (2009, T01-T09/2010) 10 Thời báo ngân hàng (2009, T01-T09/2010) 11 Thời báo kinh tế Việt Nam năm, (2009, T01-T09/2010) Các website http://www.sbv.gov.vn http://www.bidv.com.vn khoa luan, tieu luan104 of 102 Tai lieu, luan van105 of 102 P.Quan hệ KH DNghiệp P.Quan hệ KH cá nhân KHỐI TÍN DỤNG P.Quản trị khoản vay P.Thẩm định P.Dịch vụ KH doanh nghiệp KHỐI DỊCH VỤ BAN GIÁM ĐỐC P.Dịch vụ KH cá nhân P.Thanh tốn quốc tế PGD Sơng Vệ PGD Dung Quất KHỐI ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC PGD Bình Sơn PGD Số PGD Số P.Nguồn vốn QLKD P.Kế tốn – Tài KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ P.Kiểm tra – Ktốn nội P.Tổ chức – Hành P Điện toán khoa luan, tieu luan105 of 102 ... luận dịch vụ huy động vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi - Chương 3: Các giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân. .. - Các khái niệm huy động vốn, hình thức huy động vốn, vai trị huy động vốn sở lý luận chung cho dịch vụ huy động vốn ngân hàng Đưa tiêu đánh giá hiệu dịch vụ huy động vốn ngân hàng Ngoài ra, dịch. .. dụng vốn ngân hàng - Vốn huy động ngoại tệ: Ngoài huy động vốn VNĐ, ngân hàng tiến hành huy động vốn ngoại tệ Số vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ chiếm tỷ lệ lớn hoạt động ngân hàng Mục đích huy động