Giải Pháp Phát Triển Nguồn Vốn Huy Động Tại Ngân Hàng Thương Mại

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGÔ THỊ THU HỒNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - Năm 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGÔ THỊ THU HỒNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS: TRƯƠNG THỊ HỒNG TP.Hồ Chí Minh - Năm 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 Lời cam ñoan Tôi xin cam ñoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu thực Các thơng tin số liệu sử dụng luận văn hịan tồn trung thực xác NGƠ THỊ THU HỒNG Học viên cao học khóa 17 Chuyên ngành kinh tế Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam ñoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu Chương 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng Thương mại, vai trị, chức hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Hoạt ñộng NHTM 1.1.4.1 Nhận tiền gửi: 1.1.4.2 Hoạt ñộng tài trợ ngân hàng 1.2 Các nguồn vốn hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn ñiều lệ quỹ 1.2.2 Vốn huy ñộng 10 1.2.3 Vốn ñi vay 10 1.2.4 Nguồn vốn khác 11 1.3 Phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Khái niệm phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại 11 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 1.3.2 Tầm quan trọng phát triển nguồn vốn huy ñộng 12 1.3.2.1 ðối với kinh tế 12 1.3.2.2 ðối với ngân hàng thương mại 13 1.3.2.3 ðối với khách hàng 13 1.3.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 14 1.3.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn 14 1.3.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 14 1.3.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 15 1.3.3.4 Phát hành giấy tờ có giá 16 1.3.4 Chỉ tiêu ñánh giá phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại 17 1.3.4.1 Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng 17 1.3.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại 17 1.3.4.3 Xác ñịnh chi phí nguồn vốn huy động 18 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển nguồn vốn huy ñộng NHTM 21 1.3.5.1 Yếu tố chủ quan 21 1.3.5.2 Yếu tố khách quan 24 1.4 Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn huy ñộng số NHTM giới 25 1.4.1 Ngân hàng ANZ 25 1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 27 1.4.3 Một số học kinh nghiệm ñối với NHTM Việt Nam 28 Kết luận chương 31 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 32 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 2.1 Giới thiệu ngân hàng Eximbank 32 2.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy ñộng ñược triển khai thực Eximbank 36 2.2.1 Các hình thức huy động vốn Eximbank 36 2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 36 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 37 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm: 38 2.2.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank 41 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy ñộng Eximbank 41 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank 44 2.2.2.3 Thực trạng huy ñộng vốn sử dụng vốn Eximbank 47 2.3 ðánh giá phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank 51 2.3.1 Mức độ an tồn vốn 51 2.3.2 Chi phí huy động vốn 51 2.3.3 Những kết ñạt ñược 52 2.3.4 Những hạn chế 54 2.3.5 Nguyên nhân hạn chế 55 Kết luận chương 57 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 58 3.1 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng kinh doanh Eximbank thời gian tới 58 3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm Eximbank thời gian tới 58 3.1.2 Phương hướng chiến lược sách huy động vốn 59 3.2 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank 59 3.2.1 ðẩy mạnh sách khách hàng 59 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 3.2.1.1 Phân nhóm mở rộng ñối tượng khách hàng 60 3.2.1.2 Tăng cường không ngừng mở rộng dịch vụ ngân hàng 61 3.2.2 Phát triển sản phẩm 62 3.2.3 Gắn liền việc huy ñộng vốn với sử dụng vốn 63 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 64 3.2.5 Ứng dụng hoạt ñộng Marketing vào phát triển nguồn vốn huy ñộng 65 3.2.6 Chú trọng đến sách nhân 66 3.3 Một số kiến nghị với phủ Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 68 3.3.1 Kiến nghị phủ 68 3.3.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ 68 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý 69 3.3.1.3 ðẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 70 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNN Việt Nam 71 3.3.2.1 Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối 71 3.3.2.2 Về quản lý ñiều hành 73 Kết luận chương 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ lục khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Eximbank : Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam ACB : Ngân hàng Á Châu CSTT : Chính sách tiền tệ DAB : Ngân hàng ðông Á DBSCL : ðồng Bằng Sông Cửu Long DNB : ðông Nam Bộ EIB : Ngân hàng Eximbank GTCG : Giấy tờ có giá KH : Tiền gửi có kỳ hạn KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Miền Bắc MT & CN : Miền Trung Cao Nguyên NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương SACOM : Ngân hàng Sacombank TCTD : Tổ chức tín dụng TECH : Ngân hàng Techcombank TMCP : Thương mại cổ phần TK : Tiền gửi tiết kiệm TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TT : Tiền gửi tốn USD : ðơ la Mỹ VNð : Việt Nam ñồng khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1 Tình hình hy ñộng vốn Eximbank năm 2007-2010 42 Bảng 2.2 Qui mô nguồn vốn Eximbank so với NHTM khác 42 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo loại tiền 44 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo ñối tượng khách hàng 45 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo thời hạn 46 Bảng 2.6 Số lượng thẻ Eximbank 47 Bảng 2.7 Thực trạng huy ñộng vốn Eximbank 48 Bảng 2.8 Thực trạng sử dụng vốn Eximbank 50 Bảng 2.9 Xu hướng an toàn vốn Eximbank theo thời gian 51 Bảng 2.10 Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu bình qn Eximbank 52 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ðỒ THỊ STT Tên bảng biểu Biểu đồ 2.1 So sánh tốc ñộ tăng trưởng vốn huy ñộng Eximbank so Trang với NHTM 43 Biểu ñồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo loại tiền 44 Biểu ñồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo ñối tượng Biểu ñồ 2.4 khóa lun, tài liu 10 of 102 khách hàng 45 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo thời hạn 46 Tài liu, lun 76 of 102 63 - Ba là, cải tiến sản phẩm có: ðặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng ñể phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác Hiện nay, ñể sản phẩm tiền gửi trở nên hấp dẫn ñối với kỳ hạn từ tháng trở lên, khách hàng rút gốc trước hạn mà thời gian thực tế lớn khoản thời gian định (từ 1/2, 1/3 thời gian gửi) hưởng lãi suất cao lãi suất khơng kỳ hạn (khách hàng ñược hưởng 50%, 80% lãi suất sổ tiết kiệm) Ngoài Eximbank thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng, sách khuyến với nhiều phần quà hấp dẫn Cụ thể như: khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền áo mưa, chén, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù quà có giá trị không lớn lại sợi dây liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Eximbank nên trọng ñến ñiểm 3.2.3 Gắn liền việc huy ñộng vốn với sử dụng vốn Trong hoạt ñộng Ngân hàng nay, muốn ñạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt ñộng huy ñộng vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng ðể nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt ñộng huy ñộng vốn sử dụng vốn ñể cho Eximbank khơng bị động kinh doanh, sẵn sàng ñáp ứng nhu cầu khách hàng ñảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng ñúng nơi, ñúng lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn ðồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở ñể Eximbank mở rộng thực huy ñộng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả khóa lun, tài liu 76 of 102 Tài liu, lun 77 of 102 64 trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Eximbank Ngồi cịn tạo sở ñể Eximbank áp dụng biện pháp kinh tế phát triển huy ñộng vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc ñẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Eximbank ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy ñộng vốn, Eximbank cần phải có chiến lược sử dụng vốn ñắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy ñộng vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an tồn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an tồn tối đa nguồn vốn ngắn hạn ñược sử dụng ñể cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối ña cho vay ñối với số dư tiền gửi theo ñịnh thống ñốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Eximbank 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời gian tới Eximbank cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm Korebank để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng ñến giao dịch Eximbank cần trọng phát triển cơng nghệ thơng tin nhằm đạt ñến mục tiêu tất dịch vụ ngân hàng chủ yếu tự động hóa Nhằm đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm sốt Eximbank cần thường xun nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài ñối với khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh khóa lun, tài liu 77 of 102 Tài liu, lun 78 of 102 65 việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao ñồng thời ñếm ñược tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng ñến gửi khoản tiền lớn Lắp ñặt thêm hệ thống thơng tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội S.office, Internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng 3.2.5 Ứng dụng hoạt ñộng Marketing vào phát triển nguồn vốn huy ñộng Marketing hoạt ñộng quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thơng qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, ñây hoạt ñộng có khả ñịnh thành bại hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Eximbank cần ñặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Eximbank Các biện pháp cụ thể cần thực là: Một là, đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng ðể cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo ln coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Eximbank để thấy rõ khác biệt ngân hàng khác ða dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Eximbank để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc ñến giao dịch tổ chức phát tận nhà khách hàng ñể tăng cường thu hút quan tâm khách hàng ñến ngân hàng ðồng thời nên tăng cường quảng cáo sản phẩm khóa lun, tài liu 78 of 102 Tài liu, lun 79 of 102 66 Eximbank phương tiện thông tin tin nhắn qua SMS, tài trợ cho trương trình bóng đá, game show truyền hình Hai là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Eximbank để giao dịch Trong việc xây dựng biểu tượng đẹp ấn tượng thơng qua sở vật chất, văn hoá nhân viên cam kết chất lượng dịch vụ ñiều kiện cần phải hồn thành Cần th địa điểm rộng rải, sửa chữa, nâng cấp lại hệ thống phòng giao dịch chi nhánh ñiều thiết yếu mà Eximbank nên làm thời gian tới Từ tạo niềm tin khách hàng họ ñến giao dịch tạo khơng khí thoải mái, sang trọng khơng gian làm việc ðây phần tiêu chuẩn chất lượng Eximbank ñánh giá ñiểm giao dịch tốt Ba là, Eximbank nên thường xuyên cung cấp thơng tin khả tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để nhà đầu tư khách hàng tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng 3.2.6 Chú trọng đến sách nhân Nhân tố người hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng ðối với hoạt ñộng huy ñộng vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mơ, cấu chất lượng Do vậy, ñể huy ñộng vốn đạt hiệu cao Eximbank cần trọng cán cơng nhân viên Cụ thể: - Cần ñào tạo ñào tạo lại có hệ thống cán cơng nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến khóa lun, tài liu 79 of 102 Tài liu, lun 80 of 102 67 thức mặt nghiệp vụ như: phải ñược đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt cán cơng nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ ñể ñáp ứng yêu cầu cơng việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải ñáp ñược thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm ñúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng ðây yếu tố ñánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng Cần đẩy mạnh cơng tác tự ñào tạo nội ngân hàng, nội phịng để thành viên hổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan ñể hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu cơng việc - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương NHTM khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực công việc thêm vào thường xun làm q ( thường xuyên phải muộn) Thiết nghĩ Eximbank nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thoả đáng cho giao dịch viên làm việc hiệu qủa ñể ñộng viên tinh thần làm việc giao dịch viên - Nâng cao suất lao động xây dựng văn hố ngân hàng hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Eximbank từ cấp thấp phải có tinh thần tận tuỵ thành cơng ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, ñại Văn hố phong cách tồn nhân viên Eximbank ñều nhằm tạo thoả mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng ln cố gắng tất hài lịng khách hàng ðể làm tốt công việc trên, Eximbank nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có khóa lun, tài liu 80 of 102 Tài liu, lun 81 of 102 68 thành tích hoạt động ngân hàng cơng tác huy động vốn nói riêng 3.3 Một số kiến nghị với phủ Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị phủ Chính phủ quan có vai trị điều hành hoạt ñộng kinh tế phủ quan trọng việc ñiều hành hoạt ñộng quốc gia Chính phủ quan thực luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai ñoạn, thời kỳ nhằm thể ý chí nước Hơn thế, phủ cần nắm bắt kịp thời chi tiết chưa ñầy ñủ chưa cụ thể hệ thống luật pháp để từ tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng mơi trường pháp lý hồn thiện ổn định, đảm bảo cho người dân an tâm tin tưởng sống làm việc lãnh thổ Việt Nam ðối với lĩnh vực tiền tệ tín dụng lĩnh vực ngân hàng hoạt ñộng ngân hàng, ñặc biệt phạm vi hoạt ñộng huy ñộng vốn nhằm phục vụ cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nay, cần tiếp tục ñược quan tâm hỗ trợ nhiều phía Chính phủ 3.3.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn, ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa, sách tiền tệ, sách đối ngoại…Trong sách tiền tệ có vai trị ñặc biệt quan trọng ñối với hoạt ñộng Ngân hàng ðối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu khóa lun, tài liu 81 of 102 Tài liu, lun 82 of 102 69 Thực tế ñã chứng tỏ rằng, thời gian qua Nhà nước ngành, cấp trước hết Ngân hàng nhà nước thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng nhà nước bước đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, trì ñược tỷ lệ lạm phát hợp lý ðây ñiều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Trong giai đoạn tới giải pháp ổn ñịnh chủ yếu phải kiểm sốt điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao ổn ñịnh bền vững ðồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc ñiều tiết lượng tiền lưu thông cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.1.2 Hồn thiện môi trường pháp lý Theo tinh thần ðảng Nhà nước chế thị trường thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật khơng cấm), tự cạnh tranh…Song phải ñặt kiểm tra, giám sát nhà nước Do nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý ñồng rõ ràng nhằm ñịnh hướng hoạt ñộng cho ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt ñộng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do mà cần ñịnh hướng chung nhà nước ñạo sát sao, kịp thời nhằm ñảm bảo ổn ñịnh thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành khác Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý khơng tạo niềm tin cơng chúng mà cịn với khuyến khích nhà nước cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang ñầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng bất ñộng sản sang ñầu tư trực khóa lun, tài liu 82 of 102 Tài liu, lun 83 of 102 70 tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp Các văn luật luật cần ñược ban hành cách có hệ thống nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng pháp luật hố, tạo nên mơi trường ổn ñịnh pháp lý chế ñộ sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành ñiều luật Ngân hàng Nhà nước nên kết hợp với luật khác Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… ñể tạo hệ thống luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan ñến hoạt ñộng Ngân hàng Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải xử lý thống chặt chẽ ðồng thời phải có kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo lập hồn thiện văn luật khác có liên quan Mặt khác phải xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật ñối với cán Ngân hàng Làm tạo ñược niềm tin dân chúng vào vai trò ðảng Nhà nước việc ñiều hành hoạt ñộng kinh tế nói chung tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng 3.3.1.3 ðẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ thức đẩy tốn khơng dùng tiền mặt biện pháp sau: • Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy ñịnh liên quan ñến chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng phân ñịnh rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp • Tích cực đạo triển khai ñề án thành phần ñề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 ñịnh hướng ñến năm 2020 khóa lun, tài liu 83 of 102 Tài liu, lun 84 of 102 71 • Thơng tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thơng tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt • Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Huy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn ODA ñể ñầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống toán 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNN Việt Nam 3.3.2.1 Về ñiều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối ðiều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng công cụ sách tiền tệ đại cơng nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm sách tiền tệ giai ñọan ổn ñịnh giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thồng ngân hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế Ngày 28.9.2011, NHNN ñã ban hành Thông tư số 30 quy ñịnh lãi suất tối ña ñối với tiền gửi ñồng Việt Nam Theo đó, lãi suất cao áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 6%/năm; từ kỳ hạn tháng trở lên khơng vượt q 14%/năm ðây coi động thái hồn thiện nốt thị 02 NHNN ban hành cuối tháng nhằm “lập lại kỷ cương” hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Tuy nhiên, bối cảnh tỷ lệ lạm phát mức cao quy định gần xố bỏ tính cạnh tranh lãi suất hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Dòng vốn tiếp tục bị rút khỏi ngân hàng nhỏ chảy vào ngân hàng lớn Thông thường, thị trường tài ổn định, lãi suất kỳ hạn ngắn thấp lãi suất kỳ hạn dài, mức ñộ rủi ro dài hạn lớn ngắn hạn Tuy nhiên, quy tắc khơng giai ñoạn kinh tế bất ổn Người gửi tiền kỳ vọng dài hạn thứ tốt ngắn hạn ln địi hỏi lãi suất ngắn hạn cao lãi suất dài khóa lun, tài liu 84 of 102 Tài liu, lun 85 of 102 72 hạn Bản thân NHTM chấp nhận điều này, kinh tế bất ổn NHTM rơi vào tình trạng thiếu khoản khoản huy động ngắn hạn lại ưu tiên Với thơng tư 30, NHNN muốn làm cho lãi suất kỳ hạn tháng hấp dẫn so với kỳ hạn Nếu ñể trì mức trần lãi suất mà NHNN tiếp tục phải bơm tiền qua thị trường mở hoạt động tái cấp vốn lạm phát quay trở lại thay giảm cách bền vững ðồng thuận lãi suất huy ñộng cho vay khó trì Rõ ràng, kinh tế cần lãi suất cho vay hạ xuống cách tự nhiên khơng phải theo cách áp đặt hành Nhưng để trì mức trần lãi suất mà NHNN tiếp tục phải bơm tiền qua thị trường mở hoạt động tái cấp vốn lạm phát quay trở lại thay giảm cách bền vững ðồng thuận lãi suất huy ñộng cho vay khó trì Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo ngun tắc thị trường thơng qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ sách tiền tệ, đặc biệt cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ ñồng tiền ñối tác thương mại, ñầu tư quan trọng Việt nam Nới lỏng dần biên ñộ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đối Giảm mạnh tiến tới xóa bỏ can thiệp hành thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trường ñáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu ñất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu sách tiền bình ổn thị trường tiền tệ khóa lun, tài liu 85 of 102 Tài liu, lun 86 of 102 73 3.3.2.2 Về quản lý ñiều hành Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức NHTW (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan ñiều tiết thị trường tiền tệ trung tâm tốn) chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn ñịnh giá trị ñồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế- xã hội NHNN ñộc lập, tự chủ việc xây dựng, ñiều hành CSTT, lãi suất tỷ giá hối đối Nâng cao vai trị, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng ñiều hành CSTT sở phân ñịnh rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt ñộng ngân hàng Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt ñộng ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro họat động ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy ñịnh an toàn hoạt ñộng ngân hàng phù hợp thơng lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy ñịnh Hồn thiện phát triển hệ thống tốn ñể ñáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia Tiếp tục ñẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa thuận quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài Tăng cường trao đổi thơng tin với quan giám sát ngân hàng nước ngồi khóa lun, tài liu 86 of 102 Tài liu, lun 87 of 102 74 Kết luận chương Xuất phát từ thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng Eximbank với mục đích trì khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới, tạo chủ ñộng cân ñối vốn nhằm ñem lại hiệu cao cho Ngân hàng Eximbank nâng cao khả ñáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nước, việc thực giải pháp nêu thật cần thiết ñối với hệ thống ngân hàng Eximbank khóa lun, tài liu 87 of 102 Tài liu, lun 88 of 102 75 KẾT LUẬN Phát triển nguồn vốn huy ñộng hoạt ñộng ñặc thù NHTM, có vai trị quan trọng việc thiết lập khả cân ñối vốn, ñiều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM Qua q trình nghiên cứu “ Giải pháp phát triển nguồn vốn huy ñộng NHTM cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam “ nội dung luận văn hồn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển nguồn vốn phương thức phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank năm 2010 Qua nêu bậc đặc điểm phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank, kết đạt hạn chế cịn tồn hoạt ñộng phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank Trên sở ñịnh hướng hoạt ñộng phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường phát triển nguồn vốn huy động Eximbank là: ðẩy mạnh sách khách hàng Phát triển sản phẩm Gắn liền huy ñộng vốn vời việc sử dụng vốn Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ứng dụng hoạt ñộng marketing vào phát triển huy ñộng vốn Chú trọng đến sách nhân Những kiến thức tổng quát phát triển nguồn vốn huy ñộng giải pháp ñược nêu luận văn góp phần giúp cho Eximbank tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng thời gian tới nhằm ñạt mục tiêu phát triển an tồn bền vững khóa lun, tài liu 88 of 102 Tài liu, lun 89 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Nguyễn Văn Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hòang (chủ biên) (2007), quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất lao ñộng xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng ñại, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Báo cáo thường niên Eximbank từ năm 2007-2010 Bảng cân đối kế tốn Eximbank năm 2007-2010 Các Website: http//www.eximbank.com.vn Ngân hàng Eximbank http//www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam http//www.vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam Website Ngân hàng thương mại khóa lun, tài liu 89 of 102 Tài liu, lun 90 of 102 Phụ lục: Số liệu số ngân hàng thương mại ðơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Tổng tài sản 85.391 105.306 167.881 205.102 Vốn huy ñộng 55.283 64.217 86.919 106.937 Tổng dư nợ 31.810 34.832 62.357 87.195 Ngân hàng TMCP Công Thương(Vietinbank) Tổng tài sản 167.850 198.063 243.785 367.712 Vốn huy ñộng 148.200 174.600 220.591 339.699 Tổng dư nợ 153.400 180.300 163.170 234.204 Ngân hàng TMCP Ngọai Thương Việt Nam(Vietcombank) Tổng tài sản 197.408 220.000 255.496 307.496 Vốn huy ñộng 144.810 159.989 169.457 208.320 Tổng dư nợ 95.429 111.079 141.621 176.814 Nguồn: Website ACB,Vietinbank, Vietcombank khóa lun, tài liu 90 of 102 ... phát triển nguồn vốn huy ñộng NHTM tầm quan trọng phát triển nguồn vốn huy ñộng, hình thức huy động vốn, tiêu đánh giá phát triển nguồn vốn huy ñộng nhân tố ảnh hưởng ñến triển nguồn vốn huy ñộng... Q1: Nguồn huy ñộng vốn năm Qo: Nguồn huy ñộng vốn năm trước 1.3.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại Chỉ số ñánh giá cấu nguồn vốn huy ñộng là: Tỷ trọng loại nguồn vốn Số dư loại nguồn. .. vậy, phát triển nguồn vốn huy động khơng có nghĩa làm gia tăng tổng nguồn huy ñộng Ngân hàng thương mại mà cịn thay đổi chất nguồn huy động là: ðảm bảo tăng chất lượng nguồn huy ñộng phát triển