Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại ngân hàng công thương Long An

B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC KINH T TPHCM oàn Th Tuyt Mai GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NGÂN HÀNG CÔNG THNG LONG AN Lun vn thc s kinh t Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 Ngi hng dn khoa hc: TS.Trm Th Xuân Hng Long An, nm 2009 - 1 - 1 MC LC Trang Li cam đoan Mc lc Danh mc các t vit tt Danh mc các hình v, đ th M U Chng 1 01 1.1 Nhng vn đ c bn v huy đng vn ca NHTM 01 1.1.1 Vai trò 01 1.1.1.1 i vi nn kinh t 01 1.1.1.2 i vi NHTM 02 1.1.1.3 i vi khách hàng 02 1.1.2 Nguyên tc huy đng vn 03 1.1.3 Các hình thc huy đng vn 04 1.1.3.1 Tin gi thanh toán 04 1.1.3.2 Tin gi có k hn 06 1.1.3.3 Tin gi tit kim 06 1.1.3.4 Phát hành các giy t có giá 08 1.1.3.5 Các hình thc huy đng khác 11 1.1.3.6 Các ngun vn khác 11 1.1.4 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 12 1.2 Các Nhân t nh hng đn huy đng vn 14 1.2.1 T các NHTM 14 1.2.1.1 Thng hiu ngân hàng 14 1.2.1.2 Cht lng dch v 15 1.2.1.3 Chin lc kinh doanh ca NHTM 17 1.2.2 T môi trng kinh t 18 1.2.2.1 Chính sách tin t ca ngân hàng trung ng 18 1.2.2.2 Lãi sut 19 1.2.2.3 Lm phát 20 1.2.2.4 Các nhân t khác 21 1.2.3 T khách hàng 22 1.3 Kinh nghim huy đng vn 22 Kt lun chng 1 27 Chng 2 28 - 2 - 2 2.1 Gii thiu s lc v tnh Long An 28 2.1.1 iu kin t nhiên và v trí đa lý 28 2.1.2 Tim nng phát trin kinh t ca tnh Long An 28 2.2 Thc trng hot đng ca NHCT Long An 30 2.2.1 Lch s hình thành và phát trin 30 2.2.2 C cu t chc ca NHCT Long An 31 2.2.3 Tình hình hot đng kinh doanh 33 2.3 ánh giá thc trng huy đng vn ti NHCT Long An 35 2.3.1 Các hình thc huy đng vn ti NHCT Long An 35 2.3.2 C cu huy đng vn ti NHCT Long An 39 2.3.3 ánh giá thc trng huy đng vn ti NHCT Long An 43 2.3.3.1 Nhng mt tích cc trong hot đng HV ca NHCTLA 43 2.3.3.2 Nhng tn ti 44 2.3.3.3 Nguyên nhân 45 2.3.3.3.1 Tác đng ca môi trng kinh t 45 2.3.3.3.2 T phía ngân hàng công thng Long An 51 2.3.3.3.3 T khách hàng 52 Kt lun chng 2 53 Chng 3 54 3.1 Nhng c hi thách thc đi vi hot đng HV 54 3.1.1 Nhng c hi 54 3.1.2 Nhng thách thc 55 3.1.2.1 Nhng thách thc t nn kinh t 55 3.1.2.2 Nhng thách thc t h thng ngân hàng 55 3.1.2.3 Nhng thách thc t phía khách hàng 56 3.2 Mc tiêu chin lc HV đn nm 2010 và đnh hng 57 3.3 Gii pháp phát trin ngun vn huy đng 58 3.3.1 i vi c quan qun lý 58 3.3.2 i vi NHCT Vit Nam và NHCT chi nhánh Long An 60 Kt lun chng 3 66 Kt lun 67 - 3 - 3 NHNG T VIT TT TRONG LUN VN - NHTM : Ngân hàng thng mi - NHCT : Ngân hàng công thng - HV : Huy đng vn - NHTW : Ngân hàng trung ng - NHNN : Ngân hàng nhà nc - CNH-HH : Công nghip hoá hin đi hoá - TCTD : T chc tín dng - NHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hi - L/c : Th tín dng - TCKT : T chc kinh t - 4 - 4 DANH MC BNG VÀ HÌNH Bng 2.1. Kt qu hot đng kinh doanh Bng 2.2. Tình hình n quá hn t 2006-2008 Bng 2.3. C cu huy đng vn theo thành phn kinh t Bng 2.4. C cu huy đng vn theo k hn Bng 2.5. So sánh tình hình huy đng vn ca các NHTM trên đa bàn Bng 2.6. T l d tr bt buc nm 2006-2009 Hình 2.1 Kt qu kinh doanh nm 2006-2008 Hình 2.2a D n cho vay theo th loi cho vay Hình 2.2b D n cho vay theo thành phn kinh t Hình 2.3. Ngun vn ca NHCT Long An nm 2006-2008 Hình 2.4. Vn điu hòa ca NHCT Long An nm 2006-2008 Hình 2.5 Tng trng huy đng vn và cho vay hàng nm Hình 2.6 C cu huy đng vn theo thành phn kinh t Hình 2.7 C cu huy đng vn theo loi tin nm 2006-2008. - 5 - 5 M đu 1.Lý do chn đ tài: Tng trng và phát trin kinh t là mc tiêu hàng đu ca các nc đang phát trin, Vit Nam đang trong giai đon hi nhp vi nn kinh t th gii, do đó vn là mt yu t rt quan trng, cn thit không th thiu đ đy mnh đu t phát trin kinh t. Hin nay th trng tài chính th gii đang trong giai đon khng hong, Nhà nc mun n đnh h thng tài chính trong nc, kim ch lm phát cn phi s dng nhiu bin pháp v kinh t, tài chính tin t… trong đó bin pháp tng cng huy đng các ngun vn đ s dng cho đu t phát trin cng gp rt nhiu khó khn, nht là huy đng vn qua h thng ngân hàng thng mi. Theo mt s chuyên gia kinh t thì nn kinh t mun phát trin nhanh n đnh và bn vng lâu dài thì phi chú ý ngun vn vì chính ngun vn này va to nên s vng chc, n đnh cho đt nc va mang li li ích cho ngi gi tin đã đc mt khon tin lãi t vic gi tin. Vic nghiên cu các nhân t nh hng đn nghip v huy đng vn và tìm ra gii pháp giúp các NHTM gia tng vn càng tr nên cp thit cho h thng NHTM Vit Nam nói chung và cho ngân hàng công thng Long An nói riêng, xut phát t nhng yêu cu thc t trên, đ tài “y mnh công tác huy đng vn ti NHCT Long An” đc chn làm đ tài nghiên cu. 2.Mc đích nghiên cu: - Nghiên cu các c s lý lun c bn v nghip v huy đng vn ca các ngân hàng thng mi. - Phân tích thc trng huy đng vn ti chi nhánh Ngân hàng công thng Long An. -  xut các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti chi nhánh ngân hàng công thng Long An - 6 - 6 3.Phm vi nghiên cu: Phm vi nghiên cu tình hình huy đng vn và các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn ca NHCT Long An trong khong thi gian t nm 2006 đn nm 2008. Lun vn ch tp trung vào ngun vn huy đng , không đi sâu vào ngun vn vay, vn điu l và các qu. 4.Phng pháp nghiên cu: -Áp dng các phng pháp thng kê so sánh tng đi, tuyt đi, dùng lý lun đ phân tích đánh giá thc tin. -Tham kho các giáo trình ging dy, tài liu tp chí, các vn bn pháp lut ca Vit Nam…có liên quan đn đ tài nghiên cu. -Thu thp các s liu thng kê t các báo cáo tài chính, báo cáo thng kê ca ngân hàng Công Thng Long An. 5.Nhng đóng góp ca lun vn: Lun vn nêu ra nhng quan đim, phng hng xác thc và đ xut nhng gii pháp có tính kh thi, vi nhng bin pháp c th nhm nâng cao hn na cht lng hiu qu công tác huy đng vn, nâng cao nng lc cnh tranh phát trin bn vng ca h thng NHCT Vit Nam nói chung và Chi nhánh NHCT Long An nói riêng. ng thi góp phn thúc đy nn kinh t đa phng phát trin theo đnh hng ca Tnh Long An đ ra đn nm 2020. 6.Kt cu ca lun vn: Ngoài phn m đu, kt lun, kt cu lun vn gm 03 chng. Chng 1: C s lý lun v huy đng vn ca NHTM . Chng 2: Thc trng huy đng vn ca NHCT Long An. Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti ngân hàng công thng Long An. - 7 - 7 Chng 1 C S LÝ LUN HUY NG VN THUC NHTM 1.1 Nhng vn đ c bn v huy đng vn: 1.1.1 Vai trò: 1.1.1.1 i vi nn kinh t: Trong quá trình phát trin kinh t ca đt nc ngun vn huy đng luôn có ý ngha quan trng, gi vai trò quyt đnh s phát trin lâu dài và vng chc, bi vì vic b sung vn t bên ngoài dù là vin tr cho vay hay đu t nc ngoài cng ch là tm thi. Nhng cuc khng hong tài chính - tin t ca các nc trong khu vc và trên th gii trong thi gian qua đã chng minh rng không nên hoàn toàn mong đi s tng trng, phát trin nhanh và vng chc nh vào ngun vn bên ngoài mà phi tích cc m rng công tác huy đng vn t ni b nn kinh t, trong đó h thng ngân hàng là huyt mch ca c nn kinh t. - Ngân hàng va là ngi huy đng vn, va cho vay vi khách hàng; xut phát t v trí trung gian đó, lý do tn ti ca NHTM là “kt ni cung cho các nhu cu tin khác nhau trong nn kinh t”. Thông qua huy đng vn ngân hàng đáp ng nhu cu vn cho đu t phát trin nn kinh t. - Nghip v huy đng vn còn giúp cho Ngân hàng nhà nc kim soát đc khi lng tin lu thông trên th trng, thông qua các công c chính sách tin t nh: qui đnh t l d tr bt buc, khng ch lãi sut c bn, lãi sut tái cp vn, lãi sut chit khu, …. - 8 - 8 1.1.1.2 i vi NHTM: Nghip v huy đng vn tuy không mang li li nhun trc tip cho ngân hàng nhng nó là nghip v rt quan trng. Không có nghip v huy đng vn xem nh không có hot đng ca ngân hàng thng mi. - Nghip v huy đng vn góp phn to ngun vn cho ngân hàng thc hin các nghip v kinh doanh khác giúp cho ngân hàng ngày càng phát trin. Không có nghip v huy đng vn, ngân hàng thng mi s không đ ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. - Thông qua nghip v huy đng vn ngân hàng thng mi có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng. T đó, ngân hàng thng mi có các bin pháp không ngng hoàn thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách hàng. Ngày nay, gia các ngân hàng thng mi và khách hàng là doanh nghip cng nh các t chc khác có mi quan h gn bó, theo đó Ngân hàng va cung cp dch v ngân hàng va thc hin nghip v huy đng vn. C th ngân hàng thng mi nhn chi tr tin lng trc tip cho nhân viên làm vic  các doanh nghip và các t chc khác thông qua dch v ghi có trc tip. 1.1.1.3 i vi khách hàng: Nghip v huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh đu t nhm làm cho tin ca khách hàng sinh li và to c hi cho khách hàng có th gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác khi gi tin vào ngân hàng, đó là mt hình thc tit kim d dàng đc la chn và khách hàng s có mt ni an toàn đ ct tr, tích lu vn tm thi nhàn ri. Ngoài vic đc hng mt khon tin lãi khi gi tin vào ngân hàng, khách hàng còn có c hi tip cn các dch v khác ca ngân hàng, - 9 - 9 đc bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho hot đng sn xut kinh doanh hay nhu cu tiêu dùng trong lúc tm thi thiu vn. 1.1.2 Nhng vn đ cn lu ý trong công tác huy đng vn: 1.1.2.1 Tuân th pháp lut trong huy đng vn: - Hoàn tr gc lãi cho khách hàng vô điu kin do ngân hàng không phi là t chc trung gian tài chính thun tuý mà là trung gian tín dng. - Tham gia bo him tin gi theo qui đnh hin hành nhm mc đích bo v quyn li cho ngi gi tin. (Hin nay là 50triu đng trên tng s tin gi ca khách hàng). - Gi gìn bí mt s d và hot đng tài khon ca khách hàng. Không đc che du các khon tin ln và bt thng (thc hin các quy đnh ca pháp lnh chng ra tin) - Không đc cnh tranh bt hp lý (thông tin gi, khuyn mi bt hp pháp,…) gây ra tâm lý lo s mt lòng tin ca ngi dân đi vi ngân hàng. Khi lòng tin ca khách hàng b mt, h s rút tin  t điu này s nh hng rt ln đn tính thanh khon ca ngân hàng. 1.1.2.2 Tho mãn yêu cu kinh doanh vi chi phi thp: - Mc đích ca ngân hàng là li nhun, do đó các NHTM phi đm bo chi phí thp và quy mô cao ca ngun vn huy đng. Chính điu này s giúp cho ngân hàng có ngun vn r và đ ln đ tài tr cho các d án qua vic cp phát tín dng, đng thi làm cho chênh lch biên đ lãi sut đu vào đu ra ln t đó to ra li nhun cao cho ngân hàng. - Áp dng nhiu phng thc huy đng vn, đa dng hoá các phng thc tr lãi đi đôi vi d thng nhm thu hút khách hàng và đ có th cnh tranh đc vi các t chc trung gian tài chính khác. - Kt hp cht gia huy đng vn vi hin đi hoá các dch v [...]... tr tr ng nhà t ang m ng ch ng khoán Trung Qu c, c ng nh th m hi n nay 1.3.1.3 Các ngân hàng Thái Lan: H th ng ngân hàng Thái Lan bao g m Ngân hàng trung Lan (Bank of Thailand –BOT), ngân hàng th doanh nhà n ng m i, ngân hàng chuyên c, các công ty tài chính… Ngân hàng Thái Lan l p t n m 1942 c coi nh là ngân hàng trung tâm c a c n trò ngân hàng c a các ngân hàng và ch u nh h nhánh ngân hàng ph ng Tây... 1.2.1 T các ngân hàng th 1.2.1.1 Th Th hàng n huy ng m i: ng hi u c a ngân hàng: ng hi u c a ngân hàng chính là uy tính và hình nh c a ngân c t o d ng qua quá trình ho t có giá tr nh t trong ho t Xu t phát t ng, là kh i tài s n vô hình nh ng ng c a ngân hàng c thù c a ho t ng ngân hàng là d a trên n n t ng ni m tin c a công chúng, chính vì v y th c nhi u khách hàng bi t n và tin t ngân hàng s có r... th ng ngân hàng Thái Lan phát tri n m nh theo xu h d ng mô hình t p oàn ngân hàng, nhi u ngân hàng trong n c các chi nhánh n n c ngoài ngo i t u m c a cho phép t, các ngân hàng Thái Lan áp ng nhu c u c ã m c ngoài ho c liên doanh v i các ngân hàng c ngoài N m 1985, Thái Lan b t ti p n ng xây ut u t tr c c phép tr c ti p vay y m nh phát tri n nông nghi p và c bi t Thái Lan xây d ng các t h p công nghi... th i gian c a m c giá chung c a n n kinh t Khi l m phát t ng cao, vi c huy nhi u khó kh n huy ng ng v n c a các ngân hàng g p c v n và ng n ch n v n t ngân hàng này ch y sang các ngân hàng khác, thì ph i nâng lãi su t huy di n bi n c a th tr mong ng v n M t cu c ch y ua lãi su t huy ng sát v i ng ngoài i t i h u h t các ngân hàng luôn t o ra m t b ng lãi su t huy m i, r i l i ti p t c c nh tranh lãi... gian ngân hàng thì s thu hút - c lo i b trong m i giao d ch c a c nhi u khách hàng h n i ng nhân s c a ngân hàng: Ngân hàng ph i tìm cách bi n m i nhân viên nghi p v c a mình thành m t th m nh th c s c a ngân hàng, thay i nh n th c t m t cán b công ch c sang m t nhân viên ph c v B i vì h u h t khách hàng u giao d ch tr c ti p v i nhân viên ngân hàng M i c ch , tác phong, hành ng c a nhân viên ngân hàng. .. n g i nh m b o v ngân hàng tránh kh i m t m c huy 26 các ngân hàng ng lãi su t quá cao, - 27 - có th làm ngân hàng ph i lâm vào tình tr ng phá s n Vi c làm này khi n các ngân hàng ph i c nh tranh v i nhau và v i các trung gian tài chính khác v m t giá c : ngân hàng ch u toàn b chi phí d ch v liên quan ti n g i và ngân hàng ph i n i m t v i tình tr ng bùng n chi phí ho t ng Khi c quan qu n lý lo i b... d th c hi n thanh toán qua ngân hàng ch c h ng các d ch v ngân hàng, n u thanh toán thì khách hàng có th c th u chi và nh v y khách hàng ph i tr m t kho n phí cho ngân hàng (lãi) do ng i dân ch a có thói quen s d ng tài kho n nên hàng, ngân hàng v n tr lãi Vi t Nam, thu hút khách i v i tài kho n ti n g i thanh toán 11 - 12 - N u xét riêng l t ng tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng thì lo i... òn b y kinh t c c k l i h i trong m t ngân hàng, có nh h ng tr c ti p n k t qu ho t c a m t ngân hàng và quan tr ng h n là công c trong h th ng ngân hàng c hàng t m v mô và u g p khó kh n trong vi c ng kinh doanh i u ti t c c k nh y bén t m vi mô H u h t các ngân nh giá ngu n v n huy ng ti n g i - ngu n v n chi m t tr ng 70% t ng ngu n v n c a ngân hàng N u ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t l n thu... - ngân hàng do nhu c u khách hàng khi g i ti n vào ngân hàng không ch là c an toàn và h ng lãi, mà còn mong mu n s d ng các d ch khác c a ngân hàng Do ó ngân hàng c n k t h p ch t ch gi a huy hi n ng v n v i i hoá d ch v ngân hàng s làm tho mãn nhu c u ngày càng t ng c a khách hàng t ó thu hút l ng ti n g i ngày càng nhi u 1.1.2.3 Ng n ng a s gi m sút b t th ng c a ngu n v n huy ng: - Ho t ng c a ngân. .. bank), và ngân hàng d ch ng m i (merchant bank ) v i v n t có lên n 200 – 300 t USD n gi a th p niên 90, Singapore ã có trên 140 ngân hàng th ng m i sau giai o n c i cách s p x p l i h th ng ngân hàng nh m xây d ng h th ng ngân hàng v ng m nh có kh n ng cung c p y d ch v tài chính áp ng cho n n kinh t cùng v i s phát tri n c a th tr ng tài chính v ng m nh H th ng ngân hàng Singapore bao g m ngân hàng . thc trng huy đng vn ti chi nhánh Ngân hàng công thng Long An. -  xut các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti chi nhánh ngân hàng công thng Long An - 6. NHCT Long An. Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti ngân hàng công thng Long An. - 7 - 7 Chng 1 C S LÝ LUN HUY NG VN THUC NHTM 1.1 Nhng vn đ c bn v huy. Th Tuyt Mai GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NGÂN HÀNG CÔNG THNG LONG AN Lun vn thc s kinh t Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12