K t l un ch ng 1
2.3.3.3Nguyên nhân
2.3.3.3.1 Tác đ ng c a môi tr ng kinh t :
T n m 2000 tr l i đây, t l l m phát t i Vi t Nam t ng d n qua các n m nh ng do các thành t u v kinh t đ t đ c quá l n nên đã che ph v n đ này. N m 2007 và đ u n m 2008, l m phát đã bùng n th c s m c 02 con s , đi u này đã đe d a đ n quá trình phát tri n b n v ng c a n n kinh t . Th c tr ng nh ng tháng đ u n m 2008 l m phát n c ta lên t i hai con s (18,44%). Ki m ch l m phát n đ nh n n kinh t đang là v n đ b c xúc, l m phát không ch gây r i lo n kinh t , ng ng tr s n xu t và bóp méo ho t đ ng phân b ngu n l c xã h i, mà còn nh h ng tr c ti p t i thu nh p c a m i t ng l p nhân dân, nh h ng tr c ti p đ n cu c s ng c a ng i nghèo và ng i có thu nh p th p trong xã h i, do thu nh p không thay đ i k p v i t c đ thay đ i giá.
N m 2008 di n bi n kinh t th gi i khá ph c t p. Vi t Nam ph i đ i m t v i nh ng di n bi n khó l ng c a kinh t th gi i, mà còn ph i đ i m t v i nhi u khó kh n n i t i: L m phát t ng m nh, thâm h t cán cân th ng m i c ng đ t m c k l c (h n 14% GDP), th tr ng ch ng khoán liên t c s t gi m. Trong 6 tháng đ u n m, áp l c l m phát gia t ng mang tính toàn c u, CPI c a Vi t Nam trong 6 tháng t ng bình quân là 15,03%, m c thâm h t cán cân th ng m i m c k l c (h n 14% GDP). Tr c tình hình đó, trong tháng 2 và tháng 3, Ngân hàng Nhà n c đã t ng t l d tr b t bu c và m r ng di n ti n g i ph i d tr b t bu c t t c các k h n (tr c đây ch có ti n g i d i 24 tháng ph i d tr b t bu c), phát hành tín phi u b t bu c 20.300 t đ ng cho các NHTM. Tuy nhiên, các NHTM đã không ph n ng k p th i tr c vi c th t ch t chính sách ti n t , cùng v i vi c qu n lý thanh kho n c a các NHTM còn b t c p đã gây nên tình tr ng thi u kh n ng thanh kho n t i nhi u ngân hàng. bù đ p thi u h t thanh kho n, các NHTM đã đua nhau t ng lãi su t huy đ ng v n trên
th tr ng, lãi su t trên th tr ng liên ngân hàng trong th i gian này có th i đi m lên đ n 35%/n m, tình hình này c ti p t c kéo dài, kh n ng đ v h th ng ngân hàng có th x y ra. Ngân hàng nhà n c đã k p th i t ng tính thanh kho n cho th tr ng b ng cách b m m nh l ng ti n l u thông vào trong th tr ng và th t ch t đi u ki n m chi nhánh ph i quy đ nh tr n lãi su t huy đ ng ti n g i c a các NHTM không đ c v t quá 12%. Gi i pháp trên đã có tác đ ng nhanh chóng, tích c c “gi m đà t ng lãi su t huy đ ng c a các NHTM” ch trong vài ngày.
bình n th tr ng ngo i h i, NHNN đã th c hi n hàng lo t bi n pháp, nh n i r ng biên đ t giá t ±1% lên m c ±5% t o s linh ho t t giá sát v i cung - c u th tr ng; th c hi n m r ng đ i t ng bán ngo i t cho các NHTM, vi c can thi p d a vào tr ng thái ngo i t c a các NHTM trong ngày, th c hi n minh b ch các thông tin v d tr ngo i h i. Các bi n pháp này đã đáp ng đ c các k v ng c a th tr ng, trên c s đó t o d ng lòng tin c a th tr ng v i NHNN. Th gi i đang r i vào cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u, ít nhi u gì thì c ng nh h ng đ n n n kinh t Vi t Nam, nh t là th tr ng tài chính Vi t Nam còn nh , song đ ng n ch n nh h ng c a suy thoái kinh t toàn c u và gi m áp l c l m phát v n di n ra Vi t Nam đ n tháng 9, NHNN đã ph i ti p t c áp d ng m t s bi n pháp h tr th tr ng nh nâng lãi su t tín phi u b t bu c, tr lãi cho ti n g i d tr b t bu c b ng VND… kích thích kinh t ch ng l i nguy c gi m phát, b t đ u t tháng 10, các lo i lãi su t ch đ o đã liên t c đ c h xu ng theo m t l trình thích h p. Lãi su t c b n t m c 14%/n m sau 4 l n h hi n xu ng còn 8,5%, lãi su t tái chi t kh u, lãi su t tái c p v n c ng đ c h t ng ng, biên đ dao đ ng t giá đ c nâng t t +/-2% lên +/-5%...
B ng 2.6: T l d tr b t bu c t n m 2006 đ n 2009 Ti n VN Ti n g i ngo i t V n b n Lo i TCTD D i 12 tháng Trên 12 tháng D i 12 tháng Trên 12 tháng 796/Q -NHNN ngày 25/06/2006 5% 2% 8% 2% 1141/Q -NHNN ngày 28/05/2007 10% 4% 10% 4% 187/Q -NHNN áp d ng t ngày 01/02/2008 11% 5% 11% 5% 379/Q -NHNN áp d ng t tháng 03/2009 Các NHTM nhà n c, NHCPTM đô th , chi nhánh NH n c ngoài, NH Liên doanh, Cty tài chính, Cty cho thuê tài chính
3% 1% 7% 3% 796/Q -NHNN ngày 25/06/2006 4% 2% 8% 2% 1141/Q -NHNN ngày 28/05/2007 8% 4% 10% 4% 187/Q -NHNN áp d ng t ngày 01/02/2008 8% 4% 10% 4% 379/Q -NHNN áp d ng t tháng 03/2009 Ngân hàng NN và PTNT Vi t Nam 1% 1% 6% 2% 796/Q -NHNN ngày 25/06/2006 2% 2% 8% 2% 1141/Q -NHNN ngày 28/05/2007 4% 4% 10% 4% 187/Q -NHNN áp d ng t ngày 01/02/2008 4% 4% 10% 4% 379/Q -NHNN áp d ng t tháng 03/2009 NHTM C ph n nông thôn, Ngân hàng h p tác, qu tín d ng nhân dân
1% 1% 6% 2%
(Ngu n: t ng h p t website c a NHNN-www.sbv.gov.vn)
Các NHTM đã có s đi u ch nh chi n l c kinh doanh c a mình phù h p v i các đ ng thái chính sách, qu n lý v n thanh kho n đ c nâng lên m t b c, các thành viên khác c a th tr ng (doanh nghi p và cá nhân) đã ph n ng r t nhanh tr c nh ng thay đ i chính sách và thông tin
th tr ng. Các bi u hi n này cho th y, th tr ng ti n t phát tri n theo xu h ng tích c c, t ng tính th tr ng.
Th t ch t chính sách ti n t c ng có nh ng nh h ng đ n s n xu t c a các doanh nghi p, nh t là các doanh nghi p nh và v a. ó là cái giá ph i tr trong ng n h n đ ng n ch t đà l m phát đang gia t ng, t o s t ng tr ng b n v ng trong t ng lai. Bên c nh đó, do ch a l ng tr c đ c ph n ng c a th tr ng, nh tình tr ng th tr ng b t đ ng s n tr m l ng xu ng, giá vàng và t giá bi n đ ng m nh làm xu t hi n vi c tích t v n, cho vay l n nhau gi a các cá nhân và các doanh nghi p, cho vay nóng v i lãi su t cao ngoài th tr ng ch đen, làm cho các NHTM có s chao đ o nh t đ nh trong kinh doanh. Nh ng cú s c đó l i là bài h c t t cho các NHTM trong vi c nâng cao h n n ng l c qu n tr đi u hành c a mình, t o đà đ các NHTM đ i phó v i cu c kh ng ho ng tài chính đang lan r ng toàn c u và NHNN c ng rút đ c kinh nghi m trong vi c nghiên c u, n m b t chính xác m c đ ph n ng c a th tr ng tr c nh ng thay đ i chính sách đ có li u l ng chính sách thích h p h n, đ t đ c hi u qu cao h n trong đi u hành, c ng nh ch đ ng h n trong các quy t sách đ tr thành ng i c m lái v ng ch c trên th tr ng ti n t .
N m 2009 v i tác đ ng c a kh ng ho ng tài chính th gi i, d báo t ng tr ng kinh t th gi i trong n m 2009 s th p h n n m 2008; các n c phát tri n có kh n ng suy thoái, các n c m i n i và đang phát tri n suy gi m ho c t ng tr ng m c th p. Ti t ki m, đ u t và kh i l ng v n luân chuy n các n n kinh t suy gi m ho c t ng tr ng v i m c đ th p so v i các n m tr c. Tình hình này tác đ ng b t l i đ i v i t ng tr ng kinh t c a n c ta, vì v y ho t đ ng ngân hàng c ng s đ i m t v i nhi u khó kh n, thách th c trong n m 2009. Chính ph đã dùng
17.000 t đ ng đ bù lãi su t, tính ra là s t o ra ngu n v n kho ng 420.000 t đ ng đ h tr các doanh nghi p vay v i lãi su t th p. Hi n nay lãi su t huy đ ng b ng VND k h n 12 tháng c a các NHTM nhà n c
m c kho ng 7,54%/n m, c a các NHTM c ph n m c kho ng
7,61%/n m. Lãi su t cho vay b ng VND c a kh i NHTM Nhà n c ph bi n m c 8,5-10%/n m đ i v i cho vay ng n h n, 10-10,5%/n m đ i v i cho vay trung và dài h n, lãi su t cho vay đ i v i các kho n cho vay đ c h tr lãi su t ch còn kho ng 4-5%/n m (riêng các doanh nghi p xu t kh u có cam k t bán l i ngo i t cho ngân hàng lãi su t ch còn 1- 1,5%/n m); lãi su t cho vay b ng VND c a kh i NHTM c ph n ph bi n
m c 10-10,5%/n m, lãi su t cho vay ph c v nhu c u đ i s ng và cho vay thông qua th tín d ng ph bi n m c 12-15%/n m.
V h tr lãi su t cho cá nhân và doanh nghi p vay v n t NHTM đ s n xu t kinh doanh theo Quy t đ nh s 131/Q -TTg ngày 23/01/2009 c a Th t ng Chính ph , sau m t th i gian th c hi n, ch ng trình h tr lãi su t đã nh n đ c s đ ng tình, ng h r ng rãi trong xã h i, là gi i pháp kích c u phù h p v i yêu c u c a n n kinh t . i t ng th c hi n h tr lãi su t, d n cho vay đ c h tr lãi su t trong tháng 2 và 3/2009 d ki n là 400 ngàn t đ ng, chi m t 15%-35% d n cho vay c a m i NHTM. T đ u tháng 2/2009 t i nay, s v n đã gi i ngân đ c là 113.708 t đ ng s ti n vay, trong đó NHTM nhà n c 89.430 t đ ng, NHTM c ph n 22.607 t đ ng, chi nhánh n c ngoài và ngân hàng liên doanh 1.669 đ ng.
M c dù s tác đ ng c a môi tr ng kinh t trong n c và th gi i mang l i nh ng tác đ ng tích c c là thúc đ y n n kinh t trong n c phát tri n, t c đ t ng tr ng GDP luôn t ng cao, nh ng bên c nh đó ch s giá c c ng th ng xuyên bi n đ ng và kh ng ho ng tài chính toàn c u đã
nh h ng l n đ n lòng tin và t o tâm lý e dè c a ng i dân đ i v i ngân hàng, d n đ n khó thu hút ngu n ti n g i nhàn r i trong nhân dân. c bi t nh ng tháng đ u n m 2009 cùng v i di n bi n ngày càng ph c t p c a n n kinh t , tình tr ng suy thoái kinh t toàn c u ch a đ c c i thi n và vi c đi u ch nh gi m lãi su t huy đ ng theo ch đ o c a NHNN c ng nh h ng r t l n đ n tâm lý c a các khách hàng. Ho t đ ng huy đ ng v n c a NHCT Long An g p không ít khó kh n, khách hàng đ n g i ti n gi m xu ng khá cao. ng th i các doanh nghi p trên th tr ng ho t đ ng kinh doanh b ch ng l i do b nh h ng chung, h không ho t đ ng s n xu t đ c thì không có giao d ch nên vi c s d ng các d ch v c a ngân hàng c ng b h n ch và l ng ti n trong tài kho n c a h c ng gi m nhi u.
B ng 2.8: Các thông s v kinh t v mô Vi t Nam t n m 2006 đ n n m 2008
Thông s N m 2006 N m 2007 N m 2008 GDP (t đ) 425.135 461.189 489.800 L m phát (%) 8.25 12.68 23 Lãi su t c b n 8.25 8.75 7 Kim ng ch xu t kh u (Tr USD) 39.826,20 (Ngu n: T ng c c th ng kê) 48.387,00 62.700,00 Kim ng ch nh p kh u (Tr USD) 44.891,10 60.830,00 80.700,00 Tiêu dùng XH(t đ) 273.585,00 624.432,00 767.864 Chi tiêu chính ph (t đ) 27.797,00 33.134,02 40.522.90 u t chính ph (T đ) 125.413,00 200.000,00 210.614,00
2.3.3.3.2 Ngân hàng công th ng Long An:
NHCT Long An ph i ch u s c ép c nh tranh gay g t không ch có
các NHTM c ph n (đ c bi t là NHTMCP Sacombank, ACB,
Vietcombank,…), mà còn có r t nhi u kênh huy đ ng khác trên th tr ng. Trong nh ng n m g n đây vi c m các ngân hàng và các t ch c tín d ng ngày càng gia t ng, làm cho th ph n c a NHCT b thu nh l i. Trong quá trình c nh tranh m t s Ngân hàng đ a ra các ch ng trình ti p th s n
ph m r t h p d n, đ c bi t là các NHTM c ph n nh ch ng trình: rút lãi t ng ph n, chính sách lãi u đãi đ i v i t ng nhóm khách hàng, lãi su t b c thang, lãi su t linh ho t theo k h n….
c bi t trong nh ng tháng đ u n m 2008 l m phát t ng cao, cùng v i vi c NHNN th c hi n chính sách ti n t th t ch t đ ki m ch l m phát làm cho th tr ng ti n t có d u hi u nóng lên v i vi c hàng lo t ngân hàng t ng lãi su t huy đ ng v n. ây là m t cu c ch y đua lãi su t không mong đ i c a t t c các ngân hàng, khách hàng đã đ xô rút ti n t NHCT Long An sang g i các NHTMCP khác có m c lãi su t cao h n. n đ nh ho t đ ng kinh doanh NHCT Long An ph i gia t ng lãi su t huy đ ng làm cho chi phí đ u vào c a ngân hàng gia t ng lên, trong khi lãi su t cho vay t ng ch m, kho ng cách gi a lãi su t cho vay và lãi su t đ u vào thu h p d n. ây c ng làm m t nguyên nhân chính khi n cho l i nhu n n m 2008 th p h n n m 2007.
Ngoài ra ho t đ ng kinh doanh c a NHCT Long An còn ch u s qu n lý c a nhà n c và h i s chính: t t c các chính sách hay các s n ph m d ch v , lãi su t, các chi n l c kinh doanh,… c a chi nhánh h u h t đ u ph thu c vào H i s chính.
Ch t l ng d ch v còn h n ch so v i các NHTMCP nguyên nhân là do các ch ng trình ph c v cho h th ng còn ch a đ ng b , đ ng truy n còn b ngh n. Tác phong làm vi c c a nhân viên giao d ch còn ch a th t s ni m n , đôi khi x lý công vi c còn c ng nh c ch a linh ho t, còn e dè ch a gi i thi u s n ph m cho khách hàng chu đáo t n tình.
2.3.3.3.3 Nguyên nhân t khách hàng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ng i dân ch a quen v i các d ch v ngân hàng hi n đ i: s l ng khách hàng s d ng các s n ph m d ch v hi n đ i c a ngân hàng còn