K t l un ch ng 1
3.3.2i vi NHCT Vi tNam và NHCT chi nhánh Long An
3.3.2.1 y m nh công tác marketing:
C n ph i ch đ ng trong m i hành đ ng nh m duy trì và phát tri n các m i quan h trao đ i v i khách hàng. M i n l c kinh doanh, m i b ph n, m i thành viên trong ngân hàng đ u l y s hài lòng c a khách hàng làm tiêu chu n giá tr .
T ng c ng các khâu qu ng cáo, ti p th khuy n m i đ i v i khách hàng, đ c bi t quan tâm h n n a đ n khách hàng truy n th ng, t ng c ng m i quan h đ i v i khách hàng có s d ti n g i l n hay nh ng khách hàng ti m n ng. B ng nh ng ho t đ ng thi t th c nh : t ng quà nhân ngày sinh nh t, nhân các d p l t t,…Nh ng món quà này không c n có giá tr cao nh ng ph i mang nhi u ý ngh a và thi t th c đ i v i khách hàng, đây chính là s i dây vô hình trói bu c gi a Ngân hàng và khách hàng, nh t là trong tình hính c nh tranh gay g t hi n nay.
v n hóa kinh doanh là yêu c u c p bách đ i v i cán b công nhân viên hi n nay, có nh v y m i ti n k p v i ti n trình h i nh p toàn c u. c bi t là v i phong cách thân thi n, t n tình, chu đáo, c i m ,... t o lòng tin cho khách hàng g i ti n. C n ph i duy trì H i ngh khách hàng hàng n m đ t o s g n bó gi khách hàng v i ngân hàng, l ng nghe ý ki n đóng góp c a khách hàng đ ph c v khách hàng ngày càng t t h n.
T ch c nghiên c u đ i th c nh tranh: ây là công vi c quan tr ng đ th c hi n chi n l c c nh tranh có hi u qu c a các NHTM. Vi c nghiên c u ph i th ng xuyên trên c s so sánh: s n ph m, giá c (lãi su t), các ho t đ ng qu ng cáo, m ng l i ngân hàng... v i các đ i th g n g i (các ngân hàng cùng đ a bàn). V i cách này có th xác đ nh đ c các l nh v c c nh tranh thu n l i và b t l i. Nh m t o thu n l i cho Ngân hàng giành th ng l i trong c nh tranh, vi c nghiên c u các đ i th là m t n i dung quan tr ng c a maketing ngân hàng.
Xu h ng toàn c u hoá v i phát tri n c a th ng m i qu c t và s di chuy n t do c a các dòng v n qu c t c ng làm cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ph i có s thay đ i m nh m , nh ng bi n đ ng kinh t c a đ a ph ng, c a qu c gia c ng ph thu c r t l n vào nh ng bi n đ ng kinh t c a toàn c u. Do v y b ph n marketing ngân hàng ph i n m b t k p th i đ ch đ ng đ a ra các ph ng th c ho t đ ng m i cho phù h p v i s thay đ i c a môi tr ng kinh doanh.
C nh tranh mang l i đ ng l c đ các ngân hàng t hoàn thi n mình và ho t đ ng ngày càng t t h n n a. Trong b i c nh c nh tranh hi n nay n u không có chi n l c kinh doanh đúng đ n, m t b c đi v ng ch c thì không th t n t i và phát tri n b n v ng.
3.3.2.2 a d ng hoá các s n ph m huy đ ng v n:
đ i t ng khác hàng g i ti n (m r ng đ n m i t ng l p dân c ) và đa d ng hoá các hình th c g i ti n (lãi su t b c thang, ti t ki m an sinh, ti t ki m b o hi m, ti t ki m b ng vàng, ngo i t , phát tri n các d ch v tr n gói, d ch v t i nhà, d ch v qua internet,…), các ngu n trong thanh toán. C n có thêm d ch v tr n gói đ thu hút doanh nghi p trong các khu ch xu t m quan h giao d ch v i Chi nhánh, góp ph n gia t ng thêm ngu n
v n huy đ ng b ng VN và ngo i t thông qua các ho t đ ng c a doanh nghi p.
Công khai các thông tin tài chính đ ng i dân ti p c n, n m b t thông tin đ h n ch nh ng r i ro v thông tin. Có chính sách khuy n khích khách hàng (chính sách phí, khuy n mãi…) s d ng các d ch v ngân hàng đi n t nh d ch v m tài kho n cá nhân, thanh toán, chi tr thu nh p theo h ng không dùng ti n m t qua th ATM. Phát tri n thêm các s n ph m d ch v : S n ph m d ch v b o l nh (trong thanh toán, th c hi n h p đ ng, d th u,…), S n ph m d ch v ki u h i, hình th c ti t ki m g i góp (g i ti n nhi u l n rút m t l n: hình th c này thích h p v i các đ i t ng viên ch c, ng i lao đ ng có thu nh p không cao nh ng có nhu c u ti t ki m s d ng cho t ng lai),…
c thù là m t t nh nông nghi p nên thu nh p c a ng i dân th p do đó mu n t n d ng h t ngu n ti n nhàn r i trong nhân dân c n có nh ng hình th c huy đ ng thi t th c nh : Ti t ki m mua nhà mua xe, ti t ki m nhân th , ti t ki m tích lu (phù h p v i k h n thanh toán, n p ti n, tích lu cho con đi du h c, mua nhà, mua xe….).
V i m t h th ng lãi su t ti t ki m theo nhi u b c có th t o ra nh ng s n ph m đa d ng và h p d n h n đ thu hút các khách hàng v i l ng ti n g i l n, đ ng th i có th gi m chi phí v n đ i v i các tài kho n ti n g i có s d th p; khuy n khích khách hàng g i ti n tham gia vào
các đ t ti t ki m d th ng và đ a ra c ch lãi su t cao h n cho các kho n ti n g i có k h n dài; phát tri n các s n ph m thanh toán và qu n lý v n, d ch v th đ thu hút khách hàng m tài kho n t i ngân hàng và s d ng s d trên các tài kho n này nh m gi m chi phí v n, t ng đ n đ nh c a ngu n v n.
Chú tr ng khai thác ngu n v n huy đ ng không k h n: đây là ngu n v n có chi phí r do lãi su t huy đ ng th p nh ng l i không n đ nh, do đó NHCT Long An nên có th phát tri n ngu n v n này theo h ng: ti p xúc tr ti p v i Chi c c thu , Kho b c nhà n c, i n l c, Công ty c p n c,…đ khuy n khích vi c thu n p các kho n không dùng ti n m t mà chuy n qua tài kho n NHCT Long An.
Cùng v i s phát tri n m nh c a khu và c m công nghi p thì các doanh ngi p c ng không ng ng l n m nh lên c v s l ng l n ch t l ng, do đó nên phát tri n thêm d ch v tr n gói và có các chính sách u đãi đ thu hút các doanh nghi p đang ho t đ ng trong t nh nh ng có giao d ch TPHCM h p tác v i NHCT Long An. Th c hi n Tài kho n th u chi cho phép khách hàng chi v t s ti n trên tài kho n thanh toán c a mình t i ngân hàng và tr lãi cho s t ti n chi v t đó. Khách hàng s đ c c p m t h n m c th u chi n m trong t ng gi i h n tín d ng c a khách hàng đ i v i ngân hàng. u th c a s n ph m này là khách hàng ch đ ng s d ng v n m t cách linh ho t, ch v i m t tài kho n duy nh t t i ngân hàng mà không ph i làm các th t c vay n , đi u ki n s d ng d ch v đ n gi n, th un ti n.
Hi n nay NHCT Long An ch a có trang Web riêng, trong th i gian t i đ ti p c n v i khách hàng nhi u h n, khách hàng hi u r các s n ph m, các d ch v c a chi nhánh, đ ng th i qu ng bá th ng hi u và hình
web riêng cho chi nhánh c a mình. ó là m t cách ti p c n khách hàng nhanh nh t, giúp khách hàng ngày càng g n g i v i ngân hàng h n.
3.3.2.3 Phát tri n m ng l i huy đ ng v n:
Hi n nay NHCT Long An huy đ ng v n thông qua h i s , 02 chi nhánh t i ( c Hoà, Châu thành), 01 phòng giao d ch t i th xã và có thêm bàn giao d ch t i ph ng 1, ph ng 2. Trong th i gian t i c n xem xét m r ng thêm các n i giao d ch t i các ph ng xã khác, đ c bi t là m các chi nhánh t i các huy n nh M c Hoá, Tân Th nh,…, hay các qu ti t ki m t i nh ng đ a đi m đông dân c , có ti m n ng v huy đ ng v n.
3.3.2.4 S d ng chính sách lãi su t huy đ ng h p lý:
Trong đi u ki n c nh tranh c a th tr ng, lãi su t huy đ ng có vai trò quan tr ng nh h ng đ n k t qu huy đ ng v n v quy mô và c c u ngu n v n. Vi c t ng hay gi m lãi su t huy đ ng v n c a ngân hàng tu thu c vào chi n l c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng giai đo n. Bên c nh vi c ph i bù đ p m i chi phí ho t đ ng, lãi su t c a ngân hàng đ a ra c n ph i ph n ánh đúng quan h cung c u v ti n t trên th tr ng, theo sát ch s bi n đ ng c a l m phát và ph i có tính c nh tranh th tr ng. Ngân hàng s d ng h th ng lãi su t ti n g i nh m t công c quan tr ng trong vi c huy đ ng và thay đ i quy mô ngu n v n. S lên xu ng b t th ng c a lãi su t trong vi c kinh doanh theo c ch th tr ng là t t nhiên và là r i ro có nguy c cao, khó l ng tr c. Do v y, lãi su t huy đ ng v n c a ngân hàng c n ph i xác đ nh h p lý cho t ng lo i v n, đ m b o hi u qu kinh doanh cho ngân hàng và h p d n khách hàng, thông th ng đ c xác đ nh t i thi u nh sau:
Lãi su t huy đ ng = Lãi su t th c + % L m phát .
C n có chính sách lãi su t linh ho t và phù h p, t ng đ a bàn n i ngân hàng đ t đi m giao d ch theo h ng n i nào có ti m n ng huy đ ng đ c nhi u v n h n thì áp d ng lãi su t cao h n. N u đi u hành lãi su t huy đ ng linh ho t, phù h p v i các di n bi n c a th tr ng s t ng c ng n ng l c huy đ ng v n, đ m b o kh n ng t ch v ngu n v n. ( i u này ph thu c ch y u vào H i s chính).
3.3.2.3 T ng c ng c s v t ch t, áp d ng khoa h c công ngh :
C n nhanh chóng ti p c n công ngh m i, đ u t phát tri n m nh công ngh thông tin ngân hàng, xây d ng h th ng công ngh thông tin đ ng b , hi n đ i, an toàn và hi u qu , đ y m nh ng d ng công ngh m i, hi n đ i, phát tri n h th ng giao d ch tr c tuy n, chu n hóa quy trình nghi p v . Phát tri n và hi n đ i hóa h th ng thanh toán và thanh toán liên ngân hàng trên ph m vi toàn qu c nh m t o nên m t h th ng thông su t và an toàn.
C n th c hi n theo tiêu chí “công ngh ngân hàng là then ch t, là c s n n t ng đ phát tri n, h i nh p tích c c v i khu v c, qu c t ”.
3.3.2.4 B i d ng và phát tri n ngu n nhân l c
C c u l i và t ng ch t l ng ngu n nhân l c, xây d ng đ i ng cán b có trình đ và n ng l c chuyên môn cao, đào t o nhi u h n các ki n th c nghi p v c a ngân hàng qu c t , ngo i ng , tin h c.
Tiêu chu n hoá đ i ng cán b ngân hàng g n li n v i thu nh p, có chính sách s d ng và khuy n khích tho đáng ngu n nhân l c có trình đ v làm vi c t i các ngân hàng. Tuy n d ng thêm nhi u cán b có trình đ chuyên môn cao các nghi p v , có kh n ng t o doanh s , l i nhu n nhi u cho ngân hàng.
3.3.2.5 Chú tr ng công tác qu n tr r i ro, ki m tra ki m soát n i b :
Nâng cao n ng l c qu n tr , d báo, phân tích x lý tình hu ng trong qu n tr , đi u hành ho t đ ng ngân hàng. H i đ ng qu n tr và Ban đi u hành c a ngân hàng c n có k ho ch và t m nhìn chi n l c dài h n, phù h p v i di n bi n kinh t - xã h i. Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng r t nh y c m, có liên quan đ n nhi u l nh v c khác nhau c a n n kinh t , liên quan đ n ho t đ ng c a các doanh nghi p và các cá nhân. Khi m t ngân hàng g p ph i r i ro l n, có th d n t i vi c ng i g i ti n ngân hàng hoang mang lo s và kéo nhau t đ n rút ti n ngân hàng, làm cho không ch ngân hàng g p r i ro mà c h th ng ngân hàng g p khó kh n, n n kinh t - xã h i m t n đ nh. B i v y, ti p t c b sung, đi u ch nh chính sách, xây d ng, hoàn thi n các quy trình qu n tr r i ro, hòan thi n t ch c và ho t đ ng ki m tra ki m soát n i b là các v n đ c n ph i đ c chú tr ng, đ t o ni m tin cho khách hàng, công chúng hi n nay. H th ng qu n tr r i ro tín d ng c n t p trung vào vi c nâng cao ch t l ng phân tích khách hàng, x p h ng tín d ng, h th ng phê duy t và ki m soát tín d ng. V n d ng m t cách có hi u qu các mô hình l ng hoá r i ro tín d ng đã đ c áp d ng trên th gi i đ t o công c h tr đ c l c trong vi c ra quy t đ nh tín d ng đúng đ n. Ti p t c c i ti n các mô hình qu n tr r i ro th tr ng (h th ng theo dõi và ki m soát thanh kho n, r i ro lãi su t và r i ro ngo i h i) theo h ng tiên ti n và hi n đ i. Hình thành c s d li u ph c v cho vi c phân tích, qu n tr r i ro, ng d ng công ngh , s d ng các ph ng pháp đo l ng r i ro hi n đ i đ m b o đ a ra nh ng quy t sách đi u hành phòng ng a và h n ch r i ro thích h p, nhanh nh y, chi phí th p và hi u qu cao.
i li n v i qu n tr r i ro là ho t đ ng c a h th ng ki m tra ki m soát n i b . H th ng này c a Ngân hàng c n b o đ m m c đ đ y đ , tính hi u l c và hi u qu . Công tác ki m tra ki m soát n i b không ch d ng công tác h u ki m, d i hình th c t ch c t ng đ t ki m tra, phát hi n nh ng sai ph m đã phát sinh, mà c n nâng cao kh n ng phát hi n, ng n ng a và qu n tr r i ro
3.3.2.6 T ng c ng s liên k t và h p tác gi a các NHTM:
T ng c ng tính liên k t và h p tác gi a các Ngân hàng v i nhau đ : th nh t, có th khai thác l i th c nh tranh c a nhau, cùng phát tri n