(Luận văn) giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh dắk lắk , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - t to ng hi ep w n lo ad y th ju ĐẶNG PHƢỚC SỸ yi pl ua al n GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - t to ng hi ep w n lo ad y th ju ĐẶNG PHƢỚC SỸ yi pl ua al n GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK n va ll fu oi m nh : Tài – ngân hàng : 60340201 at z z Chuyên ngành Mã số ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG n va y te re Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc t to ng BẢN CAM ĐOAN hi ep - Họ tên học viên: ĐẶNG PHƢỚC SỸ w Nơi sinh: Đắk Lắk n Ngày sinh: 15/07/1977 lo ad Trúng tuyển đầu vào năm: 2010 y th ju Là tác giả đề tài luận văn: Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động yi chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk pl al n ua Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Huy Hồng va n Ngành: Tài – ngân hàng Mã ngành: 60340201 Bảo vệ luận văn ngày 08 tháng 11 năm 2013 Điểm bảo vệ luận văn: 6.2 ll fu oi m nh Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài trên, at theo góp ý Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ z z ht vb k jm Người cam đoan (Ký ghi rõ họ tên) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 11 năm 2013 Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn (Ký ghi rõ họ tên) om l.c gm : TS Võ Xuân Vinh Ủy viên : TS Trần Quốc Tuấn y Thư ký te re Phản biện : TS Lê Thị Hiệp Thương n Phản biện : TS Phạm Tố Nga va : PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương n Chủ tịch a Lu Hội đồng chấm luận văn 05 (năm) thành viên gồm: LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi tên Đặng Phước Sỹ, học viên lớp Cao học Ngân hàng Ngày – K20, tác hi ep giả luận văn “Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk” xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, w n trung thực lo ad ju y th Ngƣời cam đoan yi pl n ua al n va Đặng Phƣớc Sỹ ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re i MỤC LỤC Trang t to ng hi ep i v Danh mục bảng biểu anh mục đồ thị vi vii Trang phụ a Lời cam đoan Mục ục Danh mục chữ viết tắt w n lo ad ju y th PHẦN MỞ ĐẦU viii CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN yi HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm pl ua al n 1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động 1.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Nguồn tiền gửi a) Phân loại theo thời hạn b) Phân loại theo đối tượng n va ll fu oi m at nh c) Phân loại theo mục đích z 1.1.3.2 Nguồn vốn huy động khác 1.2 Phát triển nguồn vốn huy động 1.2.1 Mục tiêu phát triển nguồn vốn huy động 1.2.2 Đối tƣợng phát triển nguồn vốn huy động 1.2.3 Nguyên tắc phát triển nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn 1.2.3.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí hợp lý 1.2.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 1.2.4 Tầm quan trọng phát triển nguồn vốn huy động 1.2.4.1 Đối với kinh tế 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng thương mại 1.2.4.3 Đối với khách hàng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển nguồn vốn huy động 1.2.5.1 Nhân tố khách quan 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 10 z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re ii 1.2.6 Rủi ro phát triển nguồn vốn huy động 12 1.2.6.1 Rủi ro lãi suất 12 t to 1.2.6.2 Rủi ro khoản 12 1.2.6.3 Rủi ro hoạt động 13 ng hi ep 1.2.6.4 Rủi ro tội phạm 13 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá phát triển nguồn vốn huy động 14 w n lo 1.2.7.1 Nhóm tiêu quy mơ, cấu 14 a) Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 14 b) Cơ cấu nguồn vốn huy động 14 ad y th c) Tỷ lệ sử dụng vốn / nguồn vốn huy động 15 ju 1.2.7.2 Nhóm tiêu chất lượng 16 a) Lãi suất huy động bình quân 16 b) Chi phí huy động vốn bình quân 16 c) Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước hạn 16 yi pl n ua al n va 1.3 Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi NHTM 17 1.3.1 Tiền gửi toán 17 1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 18 ll fu m oi 1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 18 at nh 1.3.4 Huy động vốn từ giấy tờ có giá 19 1.4 Kinh nghiệm đa dạng sản phẩm huy động vốn để phát triển nguồn vốn huy động số ngân hàng nƣớc 19 1.4.1 Citibank 20 1.4.2 Standard Chartered Bank 21 1.4.3 ANZ 21 Kết luận chƣơng 23 z z ht vb k jm gm om l.c CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH n a Lu ĐẮK LẮK 24 2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 24 2.1.1 Đặc điểm chung 24 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk 25 2.2 Tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Đắk Lắk 28 2.2.1 Nhiệm vụ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn 28 n va y te re iii 2.2.2 Về mạng ƣới hoạt động 29 2.2.3 Tình hình hoạt động chi nhánh NHTM địa bàn 30 t to 2.3 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn 32 ng hi ep 2.3.1 Sự cần thiết phải huy động vốn địa bàn tỉnh Đắk Lắk 32 2.3.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM w địa bàn tỉnh Đắk Lắk 33 n lo 2.3.2.1 Công tác triển khai sản phẩm dịch vụ huy động vốn 33 2.3.2.2 Phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa ad ju y th bàn tỉnh Đắk Lắk 36 a) Đánh giá theo quy mô, cấu nguồn vốn huy động 36 yi pl b) Đánh giá thị phần nguồn vốn huy động 41 c) Đánh giá cấu sử dụng nguồn vốn huy động 45 d) Lãi suất bình quân nguồn vốn huy động 48 e) Chi phí huy động vốn bình qn 49 f) Tỷ lệ nguồn vốn có kỳ hạn bị rút trước hạn 50 n ua al n va fu ll 2.3.3 Đánh giá công tác phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh m oi NHTM địa bàn thơng qua phân tích mơ hình SWOT 51 at nh 2.3.3.1 Điểm mạnh 51 2.3.3.2 Điểm yếu 52 2.3.3.3 Cơ hội 54 2.3.3.4 Thách thức 55 2.3.4 Những nguyên nhân ản dẫn đến khó khăn phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM địa bàn 56 Kết luận chƣơng 59 z z ht vb k jm gm om l.c CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH n a Lu ĐẮK LẮK 60 3.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đắk Lắk đến năm 2015 60 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến 2015 60 3.1.2 Dự báo vốn đầu tƣ phát triển địa àn Đắk ắk giai đoạn 2013 -2015 61 n va y te re iv 3.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại 62 t to 3.2.1 Đối với phủ 62 3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 64 ng hi ep 3.2.3 Đối với ngân hàng thƣơng mại 66 3.3 Một số giải pháp phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM w địa bàn tỉnh Đắk Lắk 67 n lo 3.3.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 67 3.3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 68 ad ju y th 3.3.3 Tăng cƣờng hoạt động marketing, xây dựng sách khách hàng, sách khuyến 69 3.3.4 Nâng cao chất ƣợng tín dụng 72 yi pl n ua al 3.3.5 Đẩy mạnh trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng 73 3.3.6 Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro 73 3.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực 75 3.3.8 Nâng cao hiệu công tác đạo điều hành 77 Kết luận chƣơng 78 n va ll fu m oi Kết luận 79 at nh Tài liệu tham khảo Phụ ục 1: Điều hành lãi suất huy động NHNN giai đoạn 2010 đến (07/2013) Phụ ục 2: i uất huy động VNĐ áp dụng thời điểm tháng 08 2013 ố chi nhánh NHTM địa àn tỉnh Đắk ắk z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re v ANH MỤC C C CH t to ng hi ep w : uto T ll r CKH : Có kỳ hạn CP : Cổ phần EUR : Đồng tiền Euro GDP : Tổng sản ph m quốc nội n ATM achin - lo : Giấy tờ có giá LNTT : Lợi nhuận trước thuế NH : Ngân hàng ad GTCG áy giao ịch tự động ju y th yi : Ngân hàng Nhà nước pl NHNN VIẾT TẮT : Ngân hàng thương mại ODA : POS : Thiết ị đọc th PTNT : Phát triển nông thôn QTDND : uỹ t n ụng nhân ân TCKT : Tổ chức kinh tế TCTC : Tổ chức tài ch nh TCTD : Tổ chức t n ụng TGCKH : Tiền gửi có kỳ hạn TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TGTT : Tiền gửi toán TMCP : Thương mại cổ phần UBND : Ủy an Nhân ân USD : Đô la VNĐ : Đồng Việt Nam icial v lopm nt ssistanc - H trợ phát triển ch nh thức n ua al NHTM n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm ỹ n a Lu n va y te re vi ANH MỤC C C ẢNG IỂU t to ng Số thứ tự Tên ảng iểu Trang hi ep Cơ cấu tỷ trọng (%) khu vực kinh tế GDP tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động, cho vay lợi nhuận trước thuế chi nhánh NHT địa bàn tỉnh Đắk Lắk 31 Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động, nợ cho 32 w Bảng 2.1 n lo ad y th Bảng 2.3 ju vay lợi nhuận trước thuế chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk yi pl Nguồn vốn huy động chi nhánh NHT al Bảng 2.4 địa 37 n ua bàn tỉnh Đắk Lắk (giai đoạn 2010 – 06/2013) Thị phần huy động vốn chi nhánh NHTM Bảng 2.6 Thị phần huy động vốn theo khối chi nhánh NHTM Bảng 2.7 Bảng tính hệ số Bảng 2.8 Cơ cấu sử dụng nguồn vốn chi nhánh NHTM Bảng 2.9 Lãi suất bình quân nguồn vốn huy động số NHTM lớn va Bảng 2.5 42 n fu ll 43 m ( nợ tín dụng/Huy động vốn) oi 45 at nh 47 z z ht vb 48 jm Bảng 2.10 Tỷ lệ chi ph huy động vốn bình quân số chi nhánh NHTM lớn k 49 gm 50 om l.c Bảng 2.11 Tỷ lệ nguồn vốn huy động có kỳ hạn bị rút trước hạn số chi nhánh NHTM lớn n a Lu n va y te re 72 nghiệm xây dựng chiến lược sản ph m, điều chỉnh kịp thời sách lãi suất, ph , thái độ làm việc để phục vụ khách hàng tốt t to * Chính sách khuyến mãi: ng hi - Đánh vào tâm lý phận khơng nhỏ khách hàng thích nhận quà ep giao dịch, th ch quan tâm chăm sóc nên ngân hàng cần xây dựng sách tặng cho khách hàng đến giao dịch (có quy định mức tối thiểu nhận w n quà) với giá trị phù hợp cho đối tượng út viết, sổ tay, áo mưa, mũ ảo lo ad hiểm, ly tách, ấm đun nước, máy say sinh tố, phiếu mua hàng… ju y th - Thường xuyên triển khai song song chương trình tiết kiệm dự thưởng, yi phát hành giấy tờ có giá dự thưởng với hình thức quay số may mắn, rút thăm trúng pl thưởng, tặng th cào nhận quà trực tiếp… để thu hút khách hàng al ua 3.3.4 Nâng cao chất ƣợng tín dụng n Hoạt động tín dụng nghiệp vụ tạo thu nhập cho NHTM va n Việt Nam Để hoạt động ổn định, an tồn, hiệu quả, khơng ngừng phát triển lớn fu ll mạnh NHTM phải kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng m oi phải đơi với việc đảm bảo chất lượng, kiểm sốt chặt chẽ khoản cho vay nh at đối tượng, mục đ ch, nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Lựa chọn z dự án hiệu quả, đánh giá lực tài khả trả nợ người z ht vb vay, th m định, kiểm tra kỹ trước, sau cho vay, thường xuyên nắm bắt jm tình hình hoạt động thơng tin khách hàng để có biện pháp ứng xử kịp thời, k hạn chế mức thấp rủi ro xảy Đối với khoản vay tại, ngân hàng gm phải thực phân loại nợ xác, kịp thời, đảm bảo đánh giá tình hình tài om l.c khách hàng chất lượng khoản nợ từ có kế hoạch cụ thể để giải quyết, xử lý Trích xử lý dự phịng rủi ro kịp thời khoản nợ xấu a Lu Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt hoạt động ngân hàng, n khách hàng nhiều y te re trọng việc tạo uy t n, thương hiệu, hình ảnh tốt củng cố niềm tin thu hút n va kiểm soát tốt thu nhập tạo cho ngân hàng nên việc làm có ý nghĩa quan 73 3.3.5 Đẩy mạnh trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng Q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp NHTM xây dựng t to kết cấu hạ tầng đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến qua internet ng hi điện thoại i động, đưa vào sử dụng kênh giao dịch cách nhanh chóng, ep an tồn, tiện lợi Khách hàng thực giao dịch vấn tin tài khoản, chuyển tiền, gửi tiết kiệm lúc nơi ằng tin nhắn qua internet w n Ngoài phát triển đa ạng sản ph m dịch vụ cung cấp cho khách hàng, việc lo ad nghiên cứu phát triển chương trình phần mềm ứng dụng cịn giúp cho ngân hàng ju y th thực tốt công tác quản trị, điều hành tác nghiệp chuyên môn phục vụ yi nhu cầu giao dịch khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an tồn pl Q trình cơng nghệ hóa ngân hàng mà nịng cốt công nghệ kỹ thuật al ua công nghệ tin học đạt hiệu thấp quy trình nghiệp vụ người xử lý n không đổi tương ứng Do vậy, ứng dụng quy trình công nghệ phải va n đôi với việc rà sốt nghiên cứu đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ phù hợp Chú fu ll trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán ộ tin học chất lẫn lượng để đáp oi m ứng yêu cầu phát triển nh at Cơng nghệ đóng vai trị h trợ kinh oanh lại tiền đề để phát z triển đa ạng hóa sản ph m dịch vụ Vì vậy, cần thiết phải có kết hợp chặt chẽ z ht vb phận chăm sóc khách hàng, thiết kế sản ph m xây dựng sản jm ph m để đưa sản ph m dịch vụ tốt, có t nh ưu việt, trội, mang k tính cạnh tranh cao nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa ạng khách om l.c 3.3.6 Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro gm hàng Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng v hệ thần kinh a Lu kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh hiệu n nhiên, kinh tế thị trường rủi ro khơng thể tránh khỏi, mà đặc biệt, rủi biểu ngày phức tạp Sự xụp đổ ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến y ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan có te re th ch tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm Tuy n va tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích 74 tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội nước lan rộng sang quy mô quốc tế t to Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động đặc biệt hàng hóa ng hi tiền tệ - loại hàng hóa có tính nhạy cảm sức hút lớn Vì mà rủi ep ro kinh oanh ngân hàng lớn đa ạng Do vậy, nhận thức rõ loại rủi ro đề biện pháp ngăn chặn, phòng chống hữu hiệu để hạn chế w n thấp rủi ro vấn đề cấp ách, thường xuyên, liên tục tồn song song lo ad với hoạt động ngân hàng ju y th - Việc xây dựng quy trình nghiệp vụ: đảm bảo khâu, ước yi trình thực tác nghiệp phải phù hợp với thực tiễn kiểm soát rủi pl ro, quy định phải cụ thể, rõ ràng không để cán khách hàng lợi dụng sơ hở al ua quy trình để thực hành vi phi pháp n - Hoạt động tín dụng: Kiểm sốt tốt tình hình khách hàng, th m định kỹ va n trước, sau cho vay Thường xuyên nắm bắt thơng tin tình hình hoạt fu ll động khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Tuân thủ quy định tài sản m oi đảm bảo, điều kiện cho vay th o quy định NHNN pháp luật liên quan nh at - Hoạt động huy động vốn: Nâng cao công tác dự áo để kiểm soát tốt rủi ro z kỳ hạn, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tăng z ht vb cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để tránh rủi ro đạo đức cán xảy làm jm thất thoát tài sản khách hàng gây uy tín ngân hàng k - Hoạt động dịch vụ: Tuân thủ quy trình nghiệp vụ giao dịch với gm khách hàng, nêu cao cảnh giác với khách hàng giao dịch có biểu lạ om l.c - Cơng nghệ: đảm bảo an tồn, bảo mật cho hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng Trang bị đầy đủ thiết bị bảo mật cho hệ thống tránh để a Lu đối tượng xấu lợi dụng công nghệ, l hổng để thâm nhập hệ thống ăn cắp liệu, n nghiêm trọng làm uy tín nhiều ngân hàng thời gian vừa qua Cần y tăng cường công tác kiểm tra, giám sát kết hợp với đào tạo đạo đức nghề nghiệp te re - Rủi ro đạo đức: rủi ro khó kiểm sốt đa ạng gây thiệt hại n va thực giao dịch phi pháp phá liệu 75 cán Trường hợp cán có biểu bất thường chi tiêu mua sắm phải tìm hiểu để có ứng xử phù hợp t to - Cơ sở vật chất: Trang bị sở vật chất cần thiết để đảm bảo an toàn ng hi hoạt động cam qua sát, áo trộm, áo cháy, th o quy định ep NHNN 3.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực w n Xây dựng đội ngũ nhân lực đầy đủ số lượng chất lượng, có thái độ lo ad phục vụ tốt tinh thần trách nhiệm công việc khách hàng Đây yếu tố ju y th quan trọng giúp ngân hàng phát triển ổn định, bền vững, lớn mạnh mặt, yi có nguồn vốn huy động pl Xác định người yếu tố then chốt, quan trọng hàng đầu trình al ua hoạt động mình, người vận dụng tri thức làm cho máy n móc, cơng nghệ khai thác triệt để, phát huy tối đa hiệu Tuy nhiên, muốn va n có lực lượng nhân có chun mơn, có trình độ tốt để triển khai vận hành fu ll máy móc thực tốt quy trình nghiệp vụ, NHTM phải tăng cường cơng oi m tác đào tạo nh at - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến bố trí sử z dụng cán người, việc, phù hợp với lực chuyên môn, giúp cho z jm công việc ht vb cán phát huy hết khả cho cơng việc qua nâng cao suất, hiệu k - Giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp, phong cách giao dịch khách gm hàng, khả làm việc nhóm, kỹ phối hợp xử lý công việc, kỹ mềm om l.c tinh thần đoàn kết nội bộ, nêu cao tinh thần trách nhiệm mục tiêu chung ngân hàng, ln phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ giao Chống biểu a Lu tiêu cực quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu, tham nhũng xử lý nghiêm n đại, sản ph m dịch vụ ngân hàng đại y ản kinh tế thị trường, hoạt động hệ thống tài chính, ngân hàng te re - Thường xuyên đào tạo, bồi ưỡng cho cán cấp nắm bắt kiến thức n t n thương hiệu ngân hàng va trường hợp vi phạm chu n mực đạo đức nghề nghiệp làm ảnh hưởng đến uy 76 - Xây dựng kế hoạch đào tạo rõ ràng theo nghiệp vụ cụ thể cho cán bộ: cán quan hệ khách hàng phải hiểu rõ sản ph m để bán hàng; cán tác nghiệp t to phải nắm kỹ quy trình giao dịch để xử lý cho khách hàng cách tốt ng hi - Đào tạo kỹ án hàng, kỹ đàm phán, kỹ tiếp thị sản ph m ep dịch vụ, kỹ án chéo sản ph m cho phận quan hệ trực tiếp với khách hàng w n Cơng tác đào tạo sử dụng nhiều hình thức như: liên kết trung tâm đào lo ad tạo, chuyên gia giảng dạy, tham gia lớp hội sở tổ chức, tự tổ ju y th chức đào tạo chi nhánh, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm yi nội ngân hàng pl - Xây dựng mục tiêu chất lượng hướng đến khách hàng, quy định tiêu chu n al ua thời gian xử lý giao dịch, thủ tục cần thiết cam kết đưa với khách hàng n Chú trọng tác phong, phong cách giao dịch thân thiện, cởi mở, gần gũi, lắng nghe, va n thấu hiểu tận tình giúp đỡ khách hàng, ln tạo cảm giác thoải cho khách hàng ll fu đến giao dịch với ngân hàng m oi - Phát động phong trào thi đua sáng kiến cải tiến để nâng cao hiệu nh at công việc, khuyến khích nhân viên tự nghiên cứu, tìm tịi, học tập nâng cao z trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công z ht vb việc jm - Tạo môi trường làm việc lý tưởng để nhân viên an tâm công tác, đảm k bảo quyền lợi lương, thưởng, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất gm nghiệp, chế độ phúc lợi… công ằng cho cán theo vị tr , lực công om l.c tác Tạo hội thăng tiến cho cán có lực chun mơn tốt - Tổ chức đánh giá giá, chấm điểm xếp loại thi đua hàng quý, sáu tháng a Lu năm th o tiêu ch hồn thành chun mơn nghiệp vụ, tác phong đạo đức, chấp n đánh giá, nâng cao tỷ trọng điểm tiêu huy động vốn để khuyến khí cán tập y trung cho cơng tác te re động viên, chi lương kinh oanh đề bạt, bổ nhiệm Trong hệ thống tiêu n va hành nội quy kỷ luật, học tập nâng cao trình độ… để làm xét kh n thưởng 77 3.3.8 Nâng cao hiệu công tác đạo điều hành - Hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tổ chức thực kế t to hoạch kinh doanh cách bản, có hệ thống, phù hợp với chế điều hành ng hi ngân hàng Hệ thống tiêu kế hoạch phải xây dựng đồng bộ, tiên tiến, theo ep định hướng phát triển ngân hàng Việc xây dựng triển khai thực kế hoạch phải phân chia rõ cho đối tượng khách hàng, dòng sản ph m w n phân khai đến phòng ban, cán để bám sát triển khai thực đạt kết lo ad tốt Kết thực tiêu kế hoạch đánh giá thường xuyên, liên ju y th tục để có đạo phù hợp yi - uan tâm đến công tác đào tạo bồi ưỡng nghiệp vụ chuyên môn, sản ph m pl dịch vụ, kỹ cần thiết cho cán al ua - Nâng cao nhận thức cho cán hiểu vai trò, tầm quan trọng công tác n huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu sử dụng vốn, m i cán cần khai va n thác tốt mối quan hệ xã hội để huy động vốn fu ll - Tăng cường tính chủ động, đ y mạnh phong trào phát huy sáng kiến cải m oi tiến công việc xây dựng chế động viên kh n thưởng kịp thời, at nh có kh n thưởng công tác huy động vốn z - Quan tâm đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, tiện nghi để nâng z jm suất làm việc cán ht vb cao chất lượng phục vụ cho khách hàng giao dịch nâng cao hiệu quả, hiệu k - Xây dựng sách khách hàng, triển khai đồng có hiệu cơng gm tác tiếp thị, quảng bá sản ph m dịch vụ, nâng cao uy t n thương hiệu om l.c địa bàn - Tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động, nghiệp vụ a Lu liên quan, thường xuyên tổ chức công tác kiểm tra, giám sát để hạn chế tối thiểu rủi n n va ro xảy y te re 78 Kết luận chƣơng Xuất phát từ thực trạng huy động vốn chi nhánh NHT địa bàn, t to với mục đ ch phát triển nguồn vốn tự huy động, chủ động cân đối nguồn vốn ng hi sử dụng vốn để nâng cao hiệu hoạt động, cung ứng tốt nguồn vốn tín dụng ep phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đắk Lắk thời gian tới, việc triển khai thực đồng giải pháp thật cần thiết để chi nhánh w n NHTM giữ vững khách hàng cũ, phát triển khách hàng phát triển nguồn lo ad vốn huy động ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 79 KẾT LUẬN t to Phát triển nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan ng trọng NHTM nào, giúp ngân hàng tạo lập nguồn vốn để sử hi ep dụng cho mục đ ch kinh oanh qua khẳng định vị thế, thương hiệu, nâng cao lực tài hiệu kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng việc w địa àn có n n phát triển nguồn vốn huy động, chi nhánh NHT lo ad lực cố gắng để phát triển nguồn vốn huy động, tạo cân đối nguồn vốn để nâng cao y th hiệu hoạt động thể qua thực trạng phát triển nguồn vốn huy động ju thời gian năm từ 2010 đến tháng 06/2013 Các chi nhánh NHT có ước tăng yi pl trưởng lớn nguồn vốn huy động để cung ứng nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển ua al kinh tế xã hội, giúp thành phần kinh tế ổn định mở rộng sản xuất kinh doanh n tạo công ăn việc làm, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước, ước nâng cao va n đời sống vật chất cho người dân, từ góp phần tích cực vào việc thực ll fu mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk địa bàn cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, at nh động vốn chi nhánh NHT oi m Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan nên hoạt động huy z với kiến thức tổng quan hoạt động huy động vốn em đưa giải địa bàn đ y mạnh hoạt động huy động z vb pháp nhằm giúp chi nhánh NHT ht vốn, phát triển nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng phục vụ phát jm k triển kinh tế xã hội địa bàn nâng cao hiệu kinh doanh Các giải pháp địa bàn tỉnh Đắk Lắk chắn cịn thiếu sót, em kính mong l.c NHT gm đưa luận văn ựa thực tiễn tình hình hoạt động chi nhánh om nhận đóng góp Q Thầy Cơ để luận văn em hồn thiện uý Thầy Cô Khoa Ngân hàng inh cho em n Viện Đào tạo Sau Đại học Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Ch a Lu Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn luận văn y tình hướng dẫn, đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho em suốt trình thực te re thành luận văn Em xin đặc biệt cảm ơn Thầy PGS.TS Trần Huy Hoàng tận n va kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học để em vận dụng hoàn TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Các chi nhánh ngân hàng: Đầu tư phát triển, Nông nghiệp phát triển nông thôn, Cơng thương, Ngoại thương, Đơng Á, Á Châu, Sài gịn thương ng hi tín Báo cáo nội năm 2010, 2011, 2012 06/2013 Đắk Lắk ep Đảng tỉnh Đắk Lắk, 2010 Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Đắk Lắk lần thứ XV, nhiệm kỳ 2010 – 2015 Đắk Lắk, tháng 10/2010 w n NHNN tỉnh Đắk Lắk Báo cáo năm 2010, 2011, 2012 06/2013 Đắk lo ad Lắk ờn chủ biên, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà y th Nguyễn Đăng ju xuất Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh yi pl Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Nhà al ua xuất Thống kê n Nguyễn Thị Thu Nguyệt, 2008 Thực trạng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Long An Luận n va ll fu văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh oi m Nguyễn Thị Tuyết Hằng, 2011 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế nh at Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh z z Trầm Thị Xuân Hương – Ths Hoàng Thị Minh Ngọc chủ biên, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí ht vb jm Minh k Trần Huy Hoàng chủ biên, 2011 Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất gm ao động xã hội om l.c 10 UBND tỉnh Đắk Lắk Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm quốc phòng - an ninh năm 2010, 2011, 2012 tháng a Lu năm 2013 Đắk Lắk n 11 Văn ản pháp luật liên quan: Luật TCTD năm 2010; Nghị định, Nghị quyết, Chỉ thị, Thông tư… liên quan đến hoạt động tiền tệ ngân hàng tổ Cổng thơng tin điện tử Chính phủ y Http://www.Chinhphu.vn te re 12 Các website phương tiện thông tin khác: n va chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành t to ng hi ep Http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Http://www.gso.gov.vn Tổng cục Thống kê Việt Nam Http://daklak.gov.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Đắk Lắk Http://vneconomy.vn Thời báo kinh tế Việt Nam Http://gafin.vn Trung tâm Nghiên cứu Phân tích w liệu tài n Cơng ty cổ phần truyền thông Việt Nam lo Http://cafef.vn ad Diễn đàn oanh nghiệp Http://dddn.com.vn y th http://www.informatik.uni-leipzig.de/~duc/Dict/ Từ điển tiếng Việt online ju yi W sit ngân hàng thương mại pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ ỤC 1: ĐIỀU HÀNH I SUẤT HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC t to GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN NAY (07 2013 ng hi ep Trong giai đoạn 2010 đến nay, việc điều hành lãi suất huy động NHNN thực thường xuyên, liên tục sát nhằm tạo điều kiện thuận lợi w n việc giảm lãi suất cho vay để giảm chi ph vay, cải thiện tình hình sản xuất kinh lo ad doanh doanh nghiệp, người dân nhằm thúc đ y tăng trưởng theo Nghị ju y th Chính phủ nên lãi suất huy động điều chỉnh giảm liên tục cách quy định yi trần lãi suất huy động số kỳ hạn pl *Năm 2010: al ua NHNN uy trì lãi suất ản suốt 10 tháng đầu năm mức 8%/năm n điều chỉnh tăng lên mức 9%/năm vào hai tháng cuối năm ãi suất huy động va n năm 2010 điều chỉnh theo cung cầu thị trường trì mức cao áp lực fu ll khoản hệ thống NHT , có ngân hàng huy động lên mức 15-16%/năm m oi kỳ hạn 1-2 năm Để có điều kiện giảm lãi suất cho vay, NHNN kêu gọi nh đồng thuận giảm lãi suất huy động lãi suất huy động thời điểm cuối at NHT z năm NHTM trì mức 13-15%/năm z ht vb *Năm 2011: jm Trước áp lực khoản tỷ lệ lạm phát cao, NHTM trì lãi k suất huy động mức cao để thu hút khách hàng tiền gửi NHNN an hành nhiều Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định mức lãi suất om l.c - gm văn ản điều hành lãi suất tiền gửi: huy động vốn tối đa ằng Việt Nam đồng áp dụng cho NHTM mức n Thông tư số 04/2011/TT-NHNN ngày 10/03/2011 quy định mức lãi suất NHT phải áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp cho tổ chức, y cá nhân rút trước hạn tiền gửi te re trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn TCTD, theo n va - a Lu 14%/năm, T N sở mức 14,5%/năm Thông tư số 09/2011/TT-NHNN ngày 09/4/2011 quy định mức lãi suất - tối đa ằng Đô la ỹ tổ chức, cá nhân TCT , th o mức lãi t to suất tối đa áp ụng cho tổ chức 1,0%/năm cá nhân 3,0%/năm ng Thông tư 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 quy định chấm dứt huy hi - ep động cho vay vốn vàng TCTD Thông tư 14/2011/TT-NHNN ngày 01/6/2011 quy định mức lãi suất huy - w n động vốn tối đa ằng USD tổ chức, cá nhân TCT , th o mức lo ad Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định mức lãi suất tối ju y th - lãi suất tối đa cho tổ chức 0,5%/năm cá nhân 2,0%/năm yi đa huy động vốn Việt Nam đồng, th o đó, lãi suất tối đa áp ụng huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng pl NHT al ua 6,0%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 14%/năm; có kỳ hạn từ tháng n trở lên QTDND mức 14,5%/năm n va *Năm 2012: fu ll Trước tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất cho vay cao ảnh hưởng lớn đến m oi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân, NHNN liên tục nh at an hành văn ản quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa th o hướng giảm z dần để tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay Các văn ản NHNN an hành lãi ht vb Thông tư số 05/2012/TT-NHNN ngày 12/3/2012 quy định mức lãi suất huy động vốn khơng kỳ hạn có k huy động vốn tối đa NHT jm - z suất huy động: gm kỳ hạn ưới tháng 5%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 13%/năm; - om l.c có kỳ hạn từ tháng trở lên T N sở 13,5%/năm Thông tư số 08/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 quy định mức lãi suất a Lu huy động vốn tối đa NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có n Thông tư số 12/2012/TT-NHNN ngày 27/4/2012 sửa đổi, bổ sung số dứt huy động cho vay vốn vàng y điều Thông tư 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 quy định chấm te re - n có kỳ hạn từ tháng trở lên T N sở 12,5%/năm va kỳ hạn ưới tháng 4%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên 12%/năm; Thông tư số 17/2012/TT-NHNN ngày 25/5/2012 quy định mức lãi suất - huy động vốn VNĐ tối đa NHT huy động vốn không kỳ hạn t to có kỳ hạn ưới tháng 3%/năm; có kỳ hạn từ tháng trở lên ng hi 11%/năm; kỳ hạn tháng trở lên Quỹ tín dụng nhân ân sở ep 11,5%/năm Thông tư số 19/2012/TT-NHNN ngày 08/6/2012 quy định mức lãi suất - w n huy động vốn VNĐ tối đa NHT huy động vốn không kỳ hạn lo ad có kỳ hạn ưới tháng 2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng T N sở ju y th 9%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng yi 9,5%/năm Thông tư 24/2012/TT-NHNN ngày 23/8/2012 quy định chấm dứt huy pl - al ua động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng; Thơng tư số 32/2012/TT-NHNN ngày 9/12/2012 quy định mức lãi suất n va - huy động vốn không kỳ hạn n huy động vốnVNĐ tối đa NHT fu ll có kỳ hạn ưới tháng 2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng m oi 8%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng at z *Năm 2013: sở nh 8,5%/năm T N z ht vb NHNN tiếp tục điều hành lãi suất huy động th o hướng giảm lạm phát jm kiểm soát tốt tiếp tục h trợ doanh nghiệp giảm chi ph để phục hồi sản k xuất kinh oanh, thúc đ y phát triển tháng đầu năm 2013, NHNN điều chỉnh gm giảm trần lãi suất huy động hai lần vào tháng tháng Đến tháng 6/2013, lãi - om l.c suất huy động kiểm soát kỳ hạn ngắn từ tháng trở xuống Thông tư số 08/2013/TT-NHNN ngày 25/3/2013 quy định mức lãi suất a Lu huy động vốn tối đa NHT huy động vốn khơng kỳ hạn có n 8%/năm y te re 7,5%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng QTDND TCTC vi mô n va kỳ hạn ưới tháng 2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng Thông tư số 14/2013/TT-NHNN ngày 27/6/2013 quy định mức lãi suất - huy động vốn USD tối đa NHTM áp dụng tổ chức t to 0,25%/năm cá nhân 1,25%/năm ng Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/6/2013 quy định mức lãi suất hi - ep huy động vốn VNĐ tối đa NHT huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn ưới tháng 1,2%/năm; có kỳ hạn từ tháng đến ưới w n tháng 7%/năm; Kỳ hạn từ tháng đến đưới tháng QTDND lo ad TCTC vi mô 7,5%/năm ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 2: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VNĐ SẢN PHẨM TRUYỀN THỐNG ĐANG P t to DỤNG TẠI C C NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐẮK LẮK ng hi ep NH w Kỳ hạn n Nông Đầu tƣ nghiệp Cơng Ngoại Phát thƣơng thƣơng PTNT triển Sài Gịn Thƣơng Tín Qn đội Á Châu Đơng Á lo ad KKH CKH ưới tháng 5.0% yi tháng ju y th 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 1.2% 5.0% 6.5% 5.0% 7.0% 6.0% 6.9% 6.8% 6.0% 6.5% 6.5% 7.0% 6.0% 6.9% 6.9% 7.0% 6.8% 7.0% 6.8% 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 6.8% 7.0% 7.0% 7.0% 7.0% 6.8% 7.0% 7.0% 7.3% 7.2% 7.4% 7.4% 7.3% 7.2% 7.4% 7.5% 7.3% 7.2% 7.4% 7.5% 7.2% 7.4% 7.5% 7.5% pl 1.2% 6.5% tháng 7.0% tháng 7.0% 7.0% tháng 7.0% 7.0% 7.0% tháng 7.2% 7.0% 7.0% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 10 tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 11 tháng 7.2% 7.0% 7.0% 7.0% 7.3% 12 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.5% 8.4% 13 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 7.8% 24 tháng 8.0% 8.0% 8.0% 36 tháng 8.0% 8.0% 60 tháng 8.0% 8.0% ua al tháng n 7.0% n va ll fu oi m at nh 7.0% z z ht vb 7.4% 7.3% 7.4% 7.5% 8.0% om 8.5% 9.0% 8.5% 8.8% 8.5% 7.8% 8.5% 8.5% 8.8% 8.5% 8.0% 7.8% 8.5% 8.5% 8.5% 8.5% 8.0% 7.8% 8.5% 8.5% 8.5% 8.5% l.c gm k jm 7.3% 8.3% n a Lu n va y te re