CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng
1 Khái niệm cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền cho mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.
Có thể nói cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
- Một là quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp;
- Hai là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế;
- Ba là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu
- Bốn là mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng;
- Năm là chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao;
- Sáu là nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này;
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A
- Bảy là tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
3 Vai trò của cho vay tiêu dùng:
Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của các ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thực sự cho những người đã tạo ra và đang sử dụng nó Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến bây giờ những hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ đồng tình ủng hộ.
Đối với các ngân hàng thương mại, ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro lớn và chi phí cao, hoạt động cho vay tiêu dùng có những lợi ích rất quan trọng:
- Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, khiến ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới, và từ đó có thể mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng Bằng việc nâng cao và phát triển phạm vi hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày một nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng đó sẽ ngày một được nâng cao hơn trong mắt các khách hàng Từ đó mà uy tín của ngân hàng ngày một nâng cao hơn nữa.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ quảng cáo có hiệu quả rất cao, khiến nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn nữa Từ đó ngân hàng cũng sẽ có thể huy động được nhiều nguồn tiền gửi của người dân hơn nữa
- Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Đối với người tiêu dùng, nhờ có vai trò tiêu dùng mà người tiêu dùng sẽ được hưởng những điều kiện sinh hoạt cao hơn nữa và được hưởng thụ những dịch vụ, tiện ích trước khi mà họ có thể tích lũy đủ số tiền và điều đặc biệt quan trọng hơn là nó vô cùng cần thiết cho những trường hợp khi mà các cá nhân
4 có sự chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách như những nhu cầu chi tiêu cho y tế và giáo dục Tuy nhiên người tiêu dùng nên tính toán kỹ lưỡng để việc chi tiêu được hợp lý và không được vượt qua giới hạn cho phép, đảm bảo được khả năng chi trả đối với ngân hàng.
Đối với những đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh thì mục tiêu chính của họ là làm sao có thể tiêu thụ được càng nhiều sản phẩm càng tốt để tăng lợi nhuận Nhưng họ phải đối mặt với một điều thực tế là không phải lúc nào các khách hàng cũng có đủ tiền để thanh toán ngay một lúc mà có thể phải là trong vài tuần, vài tháng sau khi họ đã nhận được thu nhập hoặc sau khi tích lũy đủ số tiền phải trả Vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp người mua có thể mua được nhiều hàng hóa hơn, nhanh hơn Từ đó giúp cho các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh có thể bán được nhiều sản phẩm hơn so với việc áp dụng các hình thức thanh toán như thông thường và khiến cho vòng quay của vốn nhanh hơn từ đó khiến cho lợi nhuận cũng tăng lên.
Đối với nền kinh tế thì hoạt động cho vay tiêu dùng đã làm cho quá trình luân chuyển của hàng hóa diễn ra nhanh hơn Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá mà không có hoạt động tiêu dùng sẽ dẫn đến bị tắc ngẽn, hàng hoá sản xuất ra không thể tiêu thụ được khiến cho doanh nghiệp không thu hồi được vốn và dẫn đến quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vì vậy vai trò của các ngân hàng lúc này trở nên rất quan trọng Các ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ có thể tích luỹ đủ được số tiền để chi trả cho sản phẩm họ mua Như vậy khách hàng có tiền sẽ tìm đến các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh để mua sản phẩm và doanh nghiệp sẽ tiêu thụ được hàng hoá, sau đó mới có khả năng thanh toán nợ đã vay cho ngân hàng Khi đã tiêu thụ được hàng hoá, các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ tiếp tục phát triển hoạt động sản xuất và họ sẽ tìm tới các ngân hàng để tiếp tục vay vốn để đầu tư kinh doanh Có thể nói
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A việc các ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ đem lại lợi ích cho cả ba phía: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng hay có thể nói là đã đem lại lợi ích chung cho toàn bộ nền kinh tế Tóm lại hoạt động cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho việc chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất hiệu quả trong việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhưng nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng như vậy thì không những không kích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
4 Phân loại cho vay tiêu dùng:
Mở rộng cho vay tiêu dùng
1.Mục tiêu cho vay tiêu dùng
1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà chi nhánh Hoàng Mai đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với những khách hàng này, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của chi nhánh
Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà chi nhánh đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư Trong khi đó trên địa bàn Hà Nội, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài rất đông đảo Trong số đó, rất nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao Xét cho cùng, các đối tượng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh nhằm vào chính là những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán Vì vậy, đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình
Thật vậy, các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn khá lớn và việc vay tiêu dùng của họ như là một sự hỗ trợ tạm thời khi tiền vốn còn đang bị đóng băng vào hàng hoá, và họ hoàn toàn có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhưng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín trên thị trường Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình, chi nhánh thực hiện cho vay
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A tiêu dùng nhằm vào các đối tượng có hợp đồng dài hạn tại các doanh nghiệp uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi được nợ Phương thức cho vay đối với nhóm khách hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó.
Cụ thể là chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế- chính trị-xã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức một buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có những quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, chi nhánh chỉ cần từ một đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hưỡng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc khác Hoạt động này sẽ giúp chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, sẽ xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
1.2 Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh Hoàng Mai đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… rất ít Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng đối với chi nhánh vẫn còn non trẻ như chi nhánh Hoàng Mai Cho nên, chi nhánh nên chủ động tiếp
16 cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng Cụ thể như hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động,… chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến.
- Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn và ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.
- Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
Doanh số cho vay kỳ này
Tốc độ tăng doanh số = ( - 1) x 100
Doanh số cho vay kỳ trước
Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các loại cho vay khác.
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A
- Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:
Dư nợ cho vay TD kỳ này
Tốc độ tăng dư nợ cho vay= ( -1) x 100
Dư nợ cho vay kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối = tổng dư nợ TD năm này- tổng dư nợ
Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng. Ngoài ra để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
- Doanh số thu nợ trong từng thời kì : là tổng số vốn mà khách hàng đã hoàn trả ngân hàng trong từng thời kì Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh khách hàng đã trả nợ đúng hạn hoặc ngân hàng thu hồi nợ sớm do những biểu hiện không lành mạnh của khoản vay.
- Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được.
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100
Nếu tỉ lệ nợ quá hạn vượt quá giới hạn cho phép phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp và được kiểm soát phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng được coi là tốt Nguyên nhân của các khoản nợ trong cho vay tiêu dùng có thể là do khách hàng gặp những trường hợp không mong muốn, không đảm bảo
18 được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay cũng có thể khách hàng chây ỳ trong việc trả nợ cho ngân hàng, hoặc do sự thay đổi chính sách của Nhà nước,… gây nên tình trạng thất thoát vốn của ngân hàng, giảm hiệu quả hoạt động, có thể mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
- Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng:
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai
1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàng Mai
Hoàng Mai là một quận của thành phố Hà Nội Quận được thành lập theo Nghị định số 132/2003/NĐ-CP ngày 6 tháng 1 năm 2003 của Chính phủ Việt Nam, dựa trên diện tích và dân số của toàn bộ 9 xã: Định Công, Đại Kim, Hoàng Liệt, Thịnh Liệt, Thanh Trì, Vĩnh Tuy, Lĩnh Nam, Trần Phú, Yên Sở và 55 ha diện tích của xã Tứ Hiệp thuộc huyện Thanh Trì cộng với diện tích và dân số của 5 phường Mai Động, Tương Mai, Tân Mai, Giáp Bát, Hoàng Văn Thụ thuộc quận Hai Bà Trưng Quận Hoàng Mai có diện tích 4.104,10 ha (41,04 km²), dân số 187.332 người (cuối năm 2003) Quận Hoàng Mai có 14 phường (diện tích và dân số theo số liệu khi thành lập quận năm 2003),
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai có trụ sở chính tại số 2 - 4 đường Kim Đồng, phường Giáp Bát, Quận Hoàng Mai, VietinBank - Chi nhánh Hoàng Mai được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 20/01/2007.Qua 3 năm hoạt động, Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã phát triển mạnh mạng lưới kinh doanh gồm :
Tổng số cán bộ công nhân viên: 164 người
06 Phòng nghiệp vụ và 01 tổ cụ thể
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A
04 phòng giao dịch loại II
Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Chi nhánh Hoàng Mai đã vượt qua được những khó khăn ban đầu và khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong nền kinh tế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa các hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ Mặt khác Ngân hàng còn thường xuyên huy động vốn và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa.
2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
Bộ máy tổ chức của Chi nhánh hiện tại gồm có Ban Giám đốc, 6 phòng chuyên môn nghiệp vụ và 1 tổ cụ thể:
* Ban Giám đốc: gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, có nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày của cả Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tỏng giám đốc và Hội đồng quản trị của Ngân hàng.
Ban Giám đốc phải kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các phòng ban và Chi nhánh cấp dưới hàng ngày để đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; xây dựng các chính sách, quy chế, quy trình, các chỉ tiêu, kế hoạch áp dụng cho cả Chi nhánh; đề ra các chiến lược phát triển trình cho Tổng giám đốc, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng; quyết định và thực hiện các hoạt động đối ngoại trong thẩm quyền được phép; trực tiếp tham gia vào Ban tín dụng để xét duyệt cho vay đối với khách hàng; tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, đề ra các kế hoạch mở rộng Chi nhánh đồng thời phải liên lạc chặt chẽ với Hội sở và các Chi nhánh trong cùng hệ thống.
* Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, khai thác vốn bằng VNĐ và Ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các doanh nghiệp.
* Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dich với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và Ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
* Phòng quản lý rủi ro: là phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc
Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ : cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai theo chỉ đạo của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam.
* Phòng kế toán giao dịch: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
* Phòng Tiền tệ kho quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Tạm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nguồn thu, chi tiền mặt lớn.
* Phòng tổ chức hành chính: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam. Thực hiện công tác quản lý và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn cho cả chi nhánh.
* Tổ điện toán: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin để đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Chi nhánh.
Phòng tổ chức hành chính
Phòng khách hàng doanh nghiệ p
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng quản lý rủi ro
Phòng tiền tệ kho quỹ điện Tổ toán
Phó giám đốc Phó giám đốc phòng Các giao dịch loại II phòng Các giao dịch loại I
Phòng tổ chức hành chính
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh
Hoàng Mai có bộ máy hoạt động linh hoạt với nhiều phòng ban, có một đội ngũ cán bộ nhân viên giái về nghiệp vụ Đa số cán bộ trong chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã tốt nghiệp đại học, có những cán bộ của Ngân hàng đã tốt nghiệp cao học Bên cạnh đó chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng
Mai không ngừng bồi dưỡng cán bộ nhằm nâng cao nghiệp vụ phù hợp với những đổi mới tại Ngân hàng.
Trước những yêu cầu đổi mới, phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vốn ngày càng lớn với phương châm “đi vay để cho vay”, chi nhánh Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã đề ra chiến lược
Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
Trong nền kinh tế thị trường, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của mỗi quốc gia Một khi nền kinh tế phát triển thì nhu cầu về vốn càng lớn Hiểu rõ về điều này, ngay từ những ngày đầu thành lập ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã quán triệt tư tưởng: Thực hiện tốt các mạng lưới giao dịch để thu hút một khối lượng vốn lớn về tay Ngân hàng Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng, hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong cũng như ngoài nước, thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương
Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong huy động vốn với đơn vị bạn, vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh của Ngân hàng, tạo điều kiện để cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế.
1 Tình hình huy động vốn
Huy động để cho vay, đó là công việc mà bất cứ Ngân hàng nào cũng làm Hoạt động với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận mà an toàn là điều kiện bắt buộc đối với những ai quan tâm, nhất là trong ngành Ngân hàng - một lĩnh vực hoạt động mà rủi ro thường ít khi lường trước được Am hiểu về điều đó, trong thời gian qua Chi nhánh đã từng bước phát triển một cách vững chắc, ngày càng chứng tỏ được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng bằng hàng loạt các biện pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn, làm tốt chính sách khách hàng…
Bảng 1: Tổng hợp tình hình huy động vốn: Đơn vị: tỷ đồng)
3 Phát hành công cụ nợ 17 45
4 Tiền gửi định chế tài chính 93 93
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai)
Thời gian gần đây, các doanh nghiệp đang có xu hướng tham gia đầu tư mạnh vào các định chế thuộc lĩnh vực Tài chính, Ngân hàng, thị trường chứng khoán Đối với dân cư, do lạm phát nên rút tiền chuyển sang đầu tư mạnh vào thị trường bất động sản, mua vàng và ngoại tệ Cộng với sự cạnh tranh lãi suất và mở rộng mạng lưới của các ngân hàng thương mại trên địa bàn gây rất nhiều khó khăn trong huy động vốn của Chi nhánh Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn giữ ổn định và huy động được nguồn vốn lớn, đây là một cố gắng không nhỏ. Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy nguồn tiền gửi huy động được của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai năm 2010 đạt 1265 tỷ đồng, tăng 165 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng tỷ
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A lệ tăng 15% Nguồn vốn tăng trưởng cao chủ yếu là ở Tiền gửi doanh nghiệp đạt 427 tỷ đồng, tăng 92 tỷ đồng (tăng 127.46%) so với cùng kỳ năm ngoái. Nguồn Tiền gửi tiết kiệm so với năm 2009 có phần tăng nhẹ là 700 tỷ đồng, tăng 45 tỷ tương ứng tăng 6.87% nhưng vẫn là nguồn vốn huy động ổn định và chiếm tỷ trọng cao 55.33% trong tổng nguồn vốn
Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh NHCT cho nhánh Hoàng Mai)
Nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh: Năm 2010 đạt 1000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79.05 % tổng nguồn vốn , tăng 116.55% so với năm 2009 trong khi nguồn vốn trung và dài hạn tăng 23 tỷ tương đương tăng 109.50% Kết quả này một phần là do ảnh hưởng của giá vàng thế giới liên tục tăng, chỉ số CPI cao, nhiều khách hàng chuyển sang gửi vàng Khách hàng đơn lẻ vẫn chủ yếu gửi ngắn hạn
2 Tình hình sử dụng vốn
Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Chỉ sử dụng vốn hiệu quả thì mới thúc đẩy được công tác huy động vốn Nắm bắt được điều này, trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, động thời chi nhánh cũng tập trung đầu tư vào các ngành, các lĩnh vực trọng điểm. Nhờ đó mà hiệu quả sử dụng vốn không ngừng tăng lên.
Trong 6 tháng đầu năm 2010, VietinBank Hoàng Mai đã huy động nguồn vốn đạt trên 1.265 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2009, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư tăng 127% so với năm 2009 Chi nhánh đã xác định danh mục tín dụng ưu tiên đó là đầu tư vào các ngành thương mại dịch vụ,ngành công nghiệp chế biến, xây dựng Kết quả trên cho thấy Chi nhánh đã
32 thực hiện khá tốt công tác tín dụng, tuy nhiên cũng cần chú ý đảm bảo tính thanh khoản của Ngân hàng.
- Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế:
Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của NHCT chi nhánh Hoàng Mai)
Dư nợ đến thời điểm 30/06/2010 đạt 1345 tỷ đồng, tăng 403 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương với tỷ lệ tăng 142,78% Năm 2009 Chi nhánh thực hiện giảm dần dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước, tăng dần tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm 61,78% tổng dư nợ, tăng 153 tỷ đồng tương ứng tăng 122.56% so với năm 2009 Tỷ lệ cho vay ngoài quốc doanh cũng tăng lên đáng kể trong cơ cấu tổng dư nợ chiếm 38,722%, tăng 194,69% so với năm 2009 Đây là một sự chuyển biến hợp lý và đáng khích lệ vì các khách hàng truyền thống của Chi nhánh từ trước đến nay vẫn là các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn thuộc sở hữu Nhà nước.
- Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn:
Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn:
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay trung dài hạn 368 39,07 490 36,43
Cho vay tài trợ ủy thác 12 1,27 6 0,45
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai)
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A
Cơ cấu dư nợ của Chi nhánh đang được thay đổi theo hướng tích cực Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng từ 562 tỷ đồng vào năm 2009 lên 849 tỷ đồng năm 2010 Đồng thời tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh cũng giảm dần từ 39,07% năm 2009 xuống còn 36,43 % năm
2010 Dư nợ ngắn hạn tăng, một phần do hạn mức cho vay tăng và giảm lãi suất đối với khách hàng truyền thống và có tín nhiệm Tỷ trọng cho vay tài trợ ủy thác cũng giảm từ 1,27% năm 2009 xuống còn 0,45% năm 2010.
Năm 2010 nợ xấu của Chi nhánh là 17 tỷ đồng chiếm 1.3% tổng dư nợ,.Các món nợ xấu nguyên nhân là do khách hàng kinh doanh thua lỗ, tình hình tài chính xấu làm giảm khả năng trả nợ Ngân hàng Để đảm bảo ngày càng phát triển trong những năm tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai cần phải quan tâm hơn nữa chỉ tiêu này.
3 Các hoạt động dịch vụ
Nhìn chung hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai trong năm 2010 đã có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ Ngân hàng đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền kiều hối, thanh toán thẻ… tại các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, hàm chứa nhiều giá trị gia tăng đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như Ngân hàng.
Tình hình thanh toán quốc tế:
Với chính sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh đã được tăng lên Chi nhánh đã đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu về thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng.
Bảng 5: Tình hình thanh toán quốc tế của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai Đơn vị tính : 1000 USD
(Nguồn: Phòng hành chính - tổ chức Chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng
Công tác thanh toán nhập khẩu tuy chưa là thế mạnh của Chi nhánh nhưng công tác thanh toán quốc tế luôn có chất lượng tốt với doanh số thanh toán qua L/C xuất khẩu lớn và tăng 114.80% năm 2010 so với năm 2009 Được trang bị máy móc thiết bị hiện đại, đơn vị cũng thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế với doanh số mỗi năm hàng trăm tỷ đồng. Thanh toán tiền mặt của Chi nhánh đạt 21 triệu USD tăng 48%, doanh số phát hành bảo lãnh trong nước năm 2010 là 117 món với số tiền 321 tỷ đồng, tăng hơn 1,5 lần năm trước và không phát sinh nợ trả thay cho khách hàng. Thu phí thanh toán tiền mặt gần 1 tỷ đồng.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai
1.Các quy định, quy chế và quy trình cho vay tiêu dùng
- Ngày 16/02/1994, thống đống Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 18/QĐ-NH5 “thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”.
- Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1988 ghi rõ việc cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quyết định của Chính Phủ.
- Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN ngày 30/09/1998 của thống đống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành “quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”.
- Văn bản số 34/CV-NHNN ngày 07/01/2000 và văn bản số 98/CV- NHNN ngày 28/01/2000 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999.
- Ngày 29/12/1999, chính phủ đã ban hành nghị định về đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng là số 178/1999/NĐ-CP.
- Văn bản số 938/CV-CSTT3.
- Ngày 04/04/2000 ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư số06/2000/TT-NHNN1, thông tư hướng dẫn thực hiện nghị định số 178.
- Ngân hàng nhà nước ban hành quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Ngày 18/07/2002 Bộ Tài Chính ban hành thông tư số 62/2002/TT-BTC.
- Năm 2005 có quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005.
- Quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (Thông tư số 07/2010/TT-NHNN).
- Quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất vay vốn ngân hàng trong năm 2010 để mua máy móc, thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp và vật liệu xây dựng nhà ở khu vực nông thôn (Thông tư số 02/2010/TT- NHNN).
Quy trình cho vay và quản lý tín dụng tiêu dùng nằm trong quy trình cho vay và quản lý tín dụng cá nhân được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay được diễn ra thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Quy trình này cũng xác định người được thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay Quy trình được soạn thảo dựa trên các văn bản pháp lý cập nhập đến ngày 30-6-2004 liên quan tới quá trình cho vay và quản lý tín dụng cho ngân hàng nhà nước Việt Nam, NHCT Việt Nam và các cấp có thẩm quyền khác ban hành Trong quá trình thực hiện, các cán bộ cho vay phải tham chiếu các văn bản pháp lý hiện hành.
Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định,trình duyệt và thông báo việc phê duyệt / không phê duyệt với khách hàng trong thời gian sớm nhất có thể nhưng không quá 10 ngày làm việc Trường hợp phức tạp có thể kéo dài theo sự thỏa thuận với khách hàng Thời gian tối đa phê duyệt tín dụng phải được ngân hàng niêm yết công khai cho khách hàng biết Nếu quyết định không
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A cho vay, ngân hàng phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lí do từ chối cho vay Quy trình cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn: a Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ:
- Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng ; các quy định của ngân hàng công thương mà khách hàng phải đáp ứng đủ về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ cho vay. b Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ:
- Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cần thiết ( được gi cụ thể trong sổ tay tín dụng)
Sau khi kiểm tra nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, cán bộ tín dụng báo cáo trưởng phòng tín dụng ( hoặc người được ủy quyền) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn: a) Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn:
Cán bộ tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc qua các kênh thông tin.
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng:
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay
- Kiểm tra mục đích vay vốn:
Kiểm tra xem mục đích vay vốn của khách hàng có phù hợp mục đích sử dụng không.
Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn ( đối chiếu nhu cầu xin vay với những danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại
40 cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ tại từng thời kì).
Đối với những khoản vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành về đối tượng ưu tiên vay vốn bằng ngoại tệ. b Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn:
Cán bộ tín dụng phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về:Gia đình của khách hàng vay vốn; Mục đích vay vốn của khách hàng; Những nguồn thu nhập thường xuyên / thu nhập khác của khách hàng/những thành viên trong gia đình; Tình hình hoạt động, công việc của khách hàng; Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay (nếu có) và của người bảo lãnh ( nếu có); Quan hệ làm ăn với bạn hàng, giữa khách hàng và người bảo lãnh( nếu có); Tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước và địa phương. c Kiểm tra, xác minh thông tin
Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
(1) Về chất lượng khoản vay
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh hầu như không có. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi Chi nhánh Hoàng Mai chưa có một khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay
(2) Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là thiếu thông tin về thị trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của người vay Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Chi nhánh đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Chi
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A nhánh Đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế. Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như bằng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
- Rủi ro lãi suất: do Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nổi nên rủi ro lãi suất rất hạn chế.
- Rủi ro tỷ giá: không có rủi ro vì Chi nhánh thực hiện cho vay bằng VND
- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ Nhưng tại Chi nhánh không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
(3) Về khả năng thu hồi vốn
Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đều có khả năng thu hồi được nợ Thông thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên Chi nhánh có thể kiểm soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro
(4) Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng Chi nhánh cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây
60 nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện đi lại khác; thấp nhất là cho vay sinh viên Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
(5) Tình hình cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Thời gian qua ở Chi nhánh Hoàng Mai có phát sinh nợ cơ cấu lại là do giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, thị trường BĐS ít sôi động… ảnh hưởng đến việc xây dựng và kinh doanh nhà đất khiến một số khách hàng không chủ động thực hiện được kế hoạch thi công và trả nợ ngân hàng Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện theo quy định hiện hành của NHCT. Tại Chi nhánh chưa có khoản vay nào phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ.
(6) Mức đóng góp vào sự phát triển của Chi nhánh
- Tại Chi nhánh Hoàng Mai, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 37,3% năm 2010 trong tổng dư nợ nên mức độ đóng góp lợi nhuận của các khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể, 32% lợi nhuận của ngân hàng.
- Hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Hoàng Mai có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của Chi nhánh.
- Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng của Chi nhánh làm quen và sử dụng các dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh đang thực hiện Cho vay tiêu dùng đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng rất hiệu quả.
- Chi nhánh Hoàng Mai cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng tháng, trích một phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.
2 Hạn chế và nguyên nhân
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A a) Hạn chế cần khắc phục:
Mặc dù quy mô cho vay tín dụng ngày càng được gia tăng nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng hiện có của ngân hàng, chưa thực sự đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, nhu cầu của người dân, chưa có gì đặc biệt để tạo ra ưu thế cạnh tranh trên thị trường Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng số nguồn vốn còn quá thấp, quy mô doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số chovay của ngân hàng, lãi thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng còn rất nhỏ so với tổng lãi từ hoạt động tín dụng Trong những năm gần đây, nhất là cuối năm 2008 thị trường cho vay tiêu dùng lên cơn sốt , nhiều ngân hàng với các chiến lược khác nhau như tạo ra nhiều sản phẩm mới, cho vay chỉ trong 1 giờ, 24 giờ thẩm định… đã thu hút được một số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tạo ra được một khoản lợi nhuận rất lớn trong lĩnh vực này. Trong khi ngân hàng vẫn chưa có hoạt động gì nổi bật, chưa tạo được sự ấn tượng hay khác biệt nào để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác cho thấy sự kém linh hoạt của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Ngân hàng chưa thực sự quan tâm đúng mức vào hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn quá nghèo nàn, chưa đa dạng, không có sản phẩm mới Ngân hàng mới chỉ chủ yếu cho vay mua sắm , sửa chữa nhà cửa, cho vay mua đồ sinh hoạt … Dịch vụ cho vay hỗ trợ du học là dịch vụ ít rủi ro, nguồn thu phí tương đối lớn là dịch vụ được nhiều ngân hàng tập trung khai thác, trong khi tại Chi nhánh Hoàng Mai, sản phẩm này chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Định hướng cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai
1.Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, do ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu về cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, Chi nhánh Hoàng Mai trong thời gian tới sẽ chú trọng phát triển, mở rộng đối tợng khách hàng cho vay tiêu
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A dùng, khai thác các thị trờng khách hàng tiềm năng trên địa bàn Hà Nội và các khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể h- ởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân hàng đều cũng nhằm tới phương châm, đó là “hướng tới khách hàng”.
2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy mô tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình Đối với NHTM cổ phần CTVN Chi nhánh Hoàng Mai, trong công tác tín dụng thực hiện chủ trơng của Tổng Giám đốc NHCT Chi nhánh Hoàng Mai nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.
Hiện nay, Chi nhánh đang cung cấp một số phương thức cho vay chính đối với cá nhân, ngời tiêu dùng là: cho vay có TSĐB và không có TSĐB theo đó khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới Chi nhánh sẽ không ngừng mở rộng các loại hình tín dụng tiêu dùng bằng cách tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng, mở rộng một số phương thức cho vay mới như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn.
Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng còn phát triển cung ứng các nghiệp vụ mới như: thanh toán thẻ, ngân hàng tại gia tạo ra sự đa dạng trong kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng các loại hình dịch vụ, chi nhánh còn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng là cá nhân, giúp cho khách hàng có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, thực hiện giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành trên cơ sở sắp xếp, phân loại cán bộ theo tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của quá trình cải cách và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Ngoài ra, Chi nhánh còn đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng như gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm tại các ngân hàng khác hoặc tham gia các lớp đào tạo do các chuyên gia nước ngoài
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A giảng dạy hoặc cử cán bộ ra nước ngoài học tập.
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai
1 Mở rộng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng
Hiện tại Chi nhánh đang cung cấp tất cả 9 sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trong thời gian tới Chi nhánh cần tập trung mở rộng đối tượng vay là các cá nhân, hộ gia đình ở địa bàn rộng hơn, đặc biệt chi nhánh nên tiếp cận với các khách hàng là cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các cơ quan, công ty, doanh nghiệp,… có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Đây là một lợi thế vì sau một thời gian hoạt động chi nhánh cũng đã thiết lập được mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và uy tín Mở rộng hỗ trợ tiêu dùng cho những người có thu nhập ổn định đang làm việc tại các công ty liên doanh, công ty nước ngoài,… đây là một thị trường đầy tiềm năng với số lượng khách hàng đông đảo
2 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh
Khách hàng đi vay tiêu dùng thường không mấy nhạy cảm với lãi suất, nhưng với lãi suất quá cao so với thị trường thì người vay sẽ chuyển sang vay ngân hàng khác có lãi suất thấp hơn, bên cạnh đó lãi suất từ cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng, vì vậy Chi nhánh nên đưa ra những chính sách lãi suất hợp lý và mang tính cạnh trang cao để có thể thu hút được nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng và đem lại hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
3 Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng
Chi nhánh hiện chủ yếu cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp, tức là khách hàng đến giao dịch ngân hàng sau đó dùng tiền đi vay đi mua sắm hàng hóa Đây là phương thức cho vay có độ an toàn cao tuy nhiên nếu chỉ thực hiện cho vay theo phương thức này thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng với những đặc điểm nhu cầu khác nhau và luôn ưa thích sự thuận tiện.
Với tốc độ phát triển của khu vực thương mại như hiện nay thì ngân hàng nên chú trọng hơn tới cho vay tiêu dùng gián tiếp Với phương thức này, ngân hàng kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng, coi họ như là trung gian đại lý của ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp cận được với các khách hàng có tâm lý e ngại vì những thủ tục vay vốn Ưu điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp là tiết kiệm thời gian, chi phí và nhân lực cho Chi nhánh trong việc tìm kiếm và đánh giá khách hàng Tuy nhiên Chi nhánh cần phải có sự phối hợp với các siêu thị, công ty, đại lý bán hàng có uy tín cao, lựa chọn những khách hàng có khả năng tài chính tốt để nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro.
4 Chi nhánh nên có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng trong chiến lược kinh doanh Để thực hiện được mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng trong những năm tới thì Chi nhánh phải xây dựng được một chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng thông qua các văn bản phổ biến tới toàn thể cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh Điều này là rất cần thiết vì trong thời gian qua, trong các cuộc họp giao ban của Chi nhánh cũng đã đề cập đến việc chú trọng nhiều hơn đến hình thức cho vay tiêu dùng song vẫn chưa đưa ra được những văn bản hướng dẫn cụ thể, cán bộ tín dụng sẽ gặp khó khăn trong trường hợp phát sinh những điều ngoài dự kiến Mặt khác ở Chi nhánh chưa có một văn bản cụ thể nào nói về cho vay tiêu dùng áp dụng riêng cho Chi nhánh mà tất cả đều tuân theo qui định chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Do đó việc Chi nhánh tự xây dựng cho mình các văn bản hướng dẫn, qui định cụ thể với tình hình Chi nhánh mình và tạo ra hình ảnh riêng cho Chi nhánh là rất cần thiết.
Bên cạnh đó cần đưa ra chỉ tiêu cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng như trong năm nay Chi nhánh cần đạt bao nhiêu khách hàng vay tiêu dùng… để làm mục tiêu phấn đấu cho các cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng và phòng tín dụng nói chung.
5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A
Chi nhánh phải chú trọng đến việc tìm hiểu thị trường, nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các chiến lược Marketing phù hợp Ngoài hình thức quảng cáo qua tờ rơi, băng rôn, phương tiện thông tin cá nhân đại chúng,… Chi nhánh cũng nên mở rộng quan hệ công chúng, tổ chức các hội thảo, hội nghị khách hàng để nắm bắt những nhu cầu và qua đó cũng là cơ hội để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới tới các khách hàng.
6 Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên Đối với công tác đào tạo cán bộ công nhân viên, Chi nhánh phải chú trọng tới phân công, sắp xếp công việc phù hợp với năng lực và kinh nghiệm của mỗi người, bên cạnh đó cần có chế độ khen thưởng kịp thời, hợp lý, kích thích được động lực làm việc và khả năng sáng tạo của nhân viên Chi nhánh nên tổ chức các buổi tập huấn, giao lưu tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên trao đổi kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau, tăng thêm tình đoàn kết giữa mọi người để phấn đấu vì mục tiêu phát triển chung của ngân hàng.
7 Tăng cường cơ sở vật chất và công nghệ:
Chi nhánh cần tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, nâng cao công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, thông tin khách hàng,… Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, thuận tiện và đạt hiệu quả cao.
Chi nhánh nên mở rộng các hoạt động mới như thẻ tín dụng, tín dụng theo hạn mức thấu chi,… phát triển thị trường thẻ tín dụng đang là xu hướng mới của Việt Nam và sẽ giúp cho ngân hàng thuận lợi hơn trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
8 Mở rộng mạng lưới hoạt động
Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch hiện có, nghiên cứu thành lập các phòng giao dịch mới tại những quận huyện chưa có
70 phòng giao dịch của ngân hàng Với mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp trên toàn địa bàn sẽ tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng hơn nữa.
Một số kiến nghị đưa ra
1 Kiến nghị với Nhà nước
- Nhà nước cần ổn định nền kinh tế vĩ mô Với môi trường kinh tế - xã hội có tính ổn định cao, có tiềm năng phát triển lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước sẽ tăng cường đầu tư nhiều hơn vào Việt Nam nói chung và Quận Hoàng Mai nói riêng, tạo điều kiện để tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống của người dân Khi đời sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng mạnh và thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- Nhà nước cần quan tâm nhiều hơn tới các ngành nghề sản xuất hàng hóa tiêu dùng, các ngành dịch vụ phục vụ đời sống hàng ngày Cần từng bước đẩy mạnh hoạt động sản xuất tiêu dùng để gia tăng mức tiêu dùng trong nhân dân, tạo sự phát triển mạnh cho hoạt động tiêu dùng trong nước, kích thích nhu cầu vay tiêu dùng của người dân
- Nhà nước cần phối hợp với các Ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi nhân lực có trình độ cao, luôn luôn cập nhật và bổ sung kiến thức cho mình thì mới có thể theo kịp với sự thay đổi của thế giới Nhà nước cần chú trọng tới việc đầu tư công nghệ cho các Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán bộ Ngân hàng đi học tập ở nước ngoài Đồng thời, đầu tư cho giáo dục trong nước thông qua việc đầu tư cho các trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ của cán bộ Ngân hàng nói chung.
- Nhà nước cần ban hành các văn bản về chủ trương, phương hướng và biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng Khuyến khích các thành phần kinh tế và mọi người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Ngân hàng nhà nước cần ban hành các quyết định, văn bản cụ thể về
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A hoạt động cho vay tiêu dùng Các văn bản, quyết định về cho vay tiêu dùng là hành lang pháp lý để các ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn tuân theo.
Vì thế Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản đó và xây dựng thêm qui chế, thể lệ đối với các đối tượng khách hàng không phải cán bộ công nhân viên Nhà nước.
- Hạn chế việc kiểm soát đối với hoạt động ngân hàng, điều này giúp các Ngân hàng Thương mại tăng tính chủ động trong hoạt động kinh doanh.
- Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo các Ngân hàng Thương mại mở rộng hình thức cho vay tín dụng hơn nữa, nâng cao tỉ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ.
- Cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại có thể trao đổi các thông tin cho nhau, đánh giá rủi ro và ra các quyết định, chính sách hợp lý.
- Cần có cơ chế lãi suất hợp lý, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế. Khuyến khích các NHTM sử dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, đảm bảo các NHTM có thể bù đắp chi phí và phát sinh rủi ro đồng thời đạt được lợi nhuận cần thiết.
3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
- Cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể về mức cho vay, thời hạn cho vay trong cho vay tiêu dùng để Chi nhánh thống nhất thực hiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết.
- Cho phép Chi nhánh mở thêm phòng Marketing độc lập Việc này sẽ tạo cho Chi nhánh khả năng tự chủ và linh hoạt trong việc phân tích thị trường, phân tích nhu cầu khách hàng, tăng khả năng quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín của Chi nhánh.
- Cần chú trọng đầu tư vào công tác đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên, tăng cường tính chuyên nghiệp và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Xem xét trao quyền chủ động và cơ chế thông thoáng hơn nữa để Chi
72 nhánh tự quyết định chế tín dụng, kịp thời đáp ứng phục vụ khách hàng.
- Hỗ trợ Chi nhánh tăng cường các trang thiết bị hiện đại như công nghệ thẻ, tăng thêm các điểm rút tiền, tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêudùng
Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A