Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàng mai

Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG I Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng 2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Vai trò cho vay tiêu dùng: Phân loại cho vay tiêu dùng: 4.1 Căn vào mục đích vay .5 4.2.Căn vào phương thức hoàn trả 4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp .5 4.2.2.Cho vay tín dụng phi trả góp 4.2.3.Cho vay tín dụng tuần hồn 4.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 10 4.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) .10 4.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) .11 Cở sở cho vay tiêu dùng 12 Rủi ro cho vay tiêu dùng 13 II Mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.Mục tiêu cho vay tiêu dùng .14 1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 14 1.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 15 2.Tiêu chí đánh giá .16 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 18 3.1.Nhóm nhân tố bên ngân hàng 18 3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 21 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý 3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 21 3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI 24 I Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 24 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàng Mai 24 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 25 II Tình hình hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 29 Tình hình huy động vốn 30 Tình hình sử dụng vốn 31 Các hoạt động dịch vụ 33 Các hoạt động khác 35 Lợi nhuận 37 III Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 37 1.Các quy định, quy chế quy trình cho vay tiêu dùng 37 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 45 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 47 IV Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 58 Kết đạt 58 Hạn chế nguyên nhân .60 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG MAI .64 I Định hướng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 64 1.Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam .64 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai 65 II Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 67 Mở rộng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 67 Xây dựng sách lãi suất hợp lý cạnh tranh 67 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 67 Chi nhánh nên có sách cụ thể cho vay tiêu dùng chiến lược kinh doanh 68 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng .68 Nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán công nhân viên 69 Tăng cường sở vật chất công nghệ: .69 Mở rộng mạng lưới hoạt động 69 III Một số kiến nghị đưa 70 Kiến nghị với Nhà nước 70 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam .71 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 28 Biểu đồ Biểu đồ 1: cấu dư nợ theo thời gian 49 Biểu đồ 2: Thể số dư nợ cuối năm cho vay tiêu dùng chi nhánh Biểu đồ 3: Tỉ trọng cấu cho vay tiêu dùng chi nhánh Hồng Mai.53 Bảng Bảng 1: Tổng hợp tình hình huy động vốn: 30 Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn .31 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .32 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn: .32 Bảng 5: Tình hình toán quốc tế Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 34 Bảng 6: Tình hình sử dụng vốn .48 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 48 Bảng 8: Tổng mức cho vay phục vụ tiêu dùng chi nhánh .50 NH Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 51 Bảng 9: Báo cáo cho vay Đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận 52 Bảng 10: Báo cáo lãi suất cho vay thỏa thuận số dư nợ cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành .54 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý DANH MỤC VIẾT TẮT NH : Ngân hàng VN : Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHCT VN : Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam TN : Thu nhập TD : Tiêu dùng CVTD : Cho vay tiêu dùng TTTĐ : Tờ trình thẩm định CBTD : Cán tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai, em thấy Chi nhánh ngân hàng lớn thành phố có hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng dù triển khai đạt kết tốt chưa đáp ứng hết nhu cầu lớn dân cư địa bàn tỉnh phát huy hết tiềm mạnh lĩnh vực Chính em tìm hiểu nghiên cứu sâu hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai nói riêng Sau thời gian thực tập nghiên cứu Chi nhánh, em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Mai Văn Bưu người Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai tận tình giúp đỡ bảo để em hồn thành đề tài nghiên cứu Vũ Tun Hồng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG I Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền cho mục đích tiêu dùng với ngun tắc hồn trả gốc lãi sau thời gian định Có thể nói cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; - Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; - Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; - Năm chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao; - Sáu nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm cơng việc người này; Vũ Tun Hồng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý - Bảy tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Vai trò cho vay tiêu dùng: Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ đồng tình ủng hộ  Đối với ngân hàng thương mại, ngồi hai nhược điểm rủi ro lớn chi phí cao, hoạt động cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng: - Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, khiến ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới, từ mở rộng mối quan hệ với khách hàng Bằng việc nâng cao phát triển phạm vi hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng ngày nâng cao mắt khách hàng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao - Hoạt động cho vay tiêu dùng cơng cụ quảng cáo có hiệu cao, khiến nhiều người biết tới ngân hàng Từ ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi người dân - Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với người tiêu dùng, nhờ có vai trị tiêu dùng mà người tiêu dùng hưởng điều kiện sinh hoạt cao hưởng thụ dịch vụ, tiện ích trước mà họ tích lũy đủ số tiền điều đặc biệt quan trọng vơ cần thiết cho trường hợp mà cá nhân Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý có chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho y tế giáo dục Tuy nhiên người tiêu dùng nên tính tốn kỹ lưỡng để việc chi tiêu hợp lý không vượt qua giới hạn cho phép, đảm bảo khả chi trả ngân hàng  Đối với đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu họ tiêu thụ nhiều sản phẩm tốt để tăng lợi nhuận Nhưng họ phải đối mặt với điều thực tế lúc khách hàng có đủ tiền để tốn lúc mà phải vài tuần, vài tháng sau họ nhận thu nhập sau tích lũy đủ số tiền phải trả Vì hoạt động cho vay tiêu dùng giúp người mua mua nhiều hàng hóa hơn, nhanh Từ giúp cho đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh bán nhiều sản phẩm so với việc áp dụng hình thức tốn thơng thường khiến cho vịng quay vốn nhanh từ khiến cho lợi nhuận tăng lên  Đối với kinh tế hoạt động cho vay tiêu dùng làm cho q trình ln chuyển hàng hóa diễn nhanh Quá trình sản xuất lưu thơng hàng hố mà khơng có hoạt động tiêu dùng dẫn đến bị tắc ngẽn, hàng hoá sản xuất tiêu thụ khiến cho doanh nghiệp khơng thu hồi vốn dẫn đến q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vì vai trị ngân hàng lúc trở nên quan trọng Các ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền để chi trả cho sản phẩm họ mua Như khách hàng có tiền tìm đến đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh để mua sản phẩm doanh nghiệp tiêu thụ hàng hoá, sau có khả tốn nợ vay cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp tục phát triển hoạt động sản xuất họ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn để đầu tư kinh doanh Có thể nói Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý việc ngân hàng cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho ba phía: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng hay nói đem lại lợi ích chung cho tồn kinh tế Tóm lại hoạt động cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho việc chi tiêu hàng hố dịch vụ nước có tác dụng hiệu việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhưng khoản cho vay tiêu dùng không dùng khơng khơng kích cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nước Phân loại cho vay tiêu dùng: Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: (1) Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình (2) Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 4.2.Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: 4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A