TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VŨ THỊ NINH HƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan về tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)
Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng có tài sản, có trụ sở giao dịch được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu kinh doanh (Điều 4 Luật doanh nghiệp năm 2022)
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những loại hình doanh nghiệp đóng vai trò là tế bào trong nền kinh tế của mỗi quốc gia Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội, tại mỗi quốc gia sẽ có những chuẩn mực, tiêu chí riêng để xác định DNVVN, có thể căn cứ trên quy mô vốn chủ, số lượng lao động, và doanh thu của các doanh nghiệp….
Tại Việt Nam, Theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CPngày 11/03/2018 của Chính phủ, quy định:
+ Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 3 tỷ đồng.
+ Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá
+ Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 20 tỷ đồng.
+ Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ
+ Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng.
+ Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng”.
1.1.1.2 Đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ Đảng và Nhà nước ta trong các năm gần đây đã đề ra nhiều chính sách nhằm hỗ trợ và thúc đẩy các DNVVN trong nước phát triển như: Chính sách hỗ trợ lãi suất, chính sách nhằm hỗ trợ các DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng, sở dĩ có những chính sách riêng dành cho các DNVVN bởi những doanh nghiệp này có những đặc trưng riêng sau đây:
Tiềm lực tài chính hạn chế, quy mô vốn nhỏ
Có quy mô vốn nhỏ và khó tiếp cận nguồn vốn lớn từ các ngân hàng thương mại hoặc đầu tư (phát hành trái phiếu, cổ phiếu) Một phần khiến các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa thể tiếp cận các nguồn vốn uy tín do đặc thù các doanh nghiệp này có tình hình tài chính thiếu minh bạch, giữa doanh nghiệp và cá nhân, kê khai thuế chưa đầy đủ Sử dụng tài chính chưa bài bản dẫn tới việc mất cân đối tài chính, thiếu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh thấp
Năng lực cạnh tranh hạn chế với các tập đoàn lớn về quy mô vốn, số lượng lao động, kinh nghiệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu được thành lập với lượng vốn ban đầu tương đối nhỏ, số lượng lao động thấp và theo quá trình phát triển sẽ gia tăng quy mô vốn và số lượng lao động trong từng thời kỳ Tuy nhiên việc hạn chế về quy mô vốn, số lượng lao động cũng khiến cho các doanh nghiệp này mất nhiều cơ hội được hợp tác với các đối tác đầu ra lớn để nâng cao năng lực và phát triển quy mô.
Hoạt động nhỏ lẻ, quy trình hoạt động đơn giản.
Hoạt động nhỏ lẻ, thiếu bài bản, thiếu tầm nhìn chiến lược, phát triển dài hơi, bền vững, hạn chế về công nghệ, trình độ quản lý và chất lượng nguồn lao động còn bất cập Quy trình hoạt động đơn giản, việc ra quyết định mang tính cá nhân.
Ngành nghề hoạt động trong lĩnh vực thương mại chứ không tập trung vào sản xuất và chế biến Chủ yếu là các nghành nghề liên quan đến mua bán sản xuất đồ dùng các loại dịch vụ và phân bố hàng tiêu dùng.
1.1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế
Chiếm đến 97% tổng số doanh nghiệp trong nước, không thể phủ nhận vai trò của DNVVN đối với nền kinh tế Những năm gần đây, các DNVVN tạo ra gần 40% mặt hàng tiêu dùng và xuất khẩu, giải quyết 30% nhu cầu việc làm trong xã hội và đóng góp 1/3 tổng thu ngân sách nhà nước Vì vậy các DNVVN đã và đang ngày càng khẳng định vị trí quan trong trong nền kinh tế.
Tín dụng đối với DNVVN
“Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định” (TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê)
Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng;
+ Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời;
+ Sự chuyển nhượng này có kèm chi phí
Theo khoản 4 Điều 14 Luật các tổ chức tín dụng năm 2022:
Cấp tín dụng: là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Như vậy hoạt động cấp tín dụng đối với DNVVN là hình thức cấp tín dụng nhằm tài trợ các nhu cầu tài chính hợp lý, hợp lệ của doanh nghiệp với các mục đích như: sản xuất, thương mại, đầu tư tài sản cố định…
1.1.2.2 Phân loại tín dụng DNVVN
Dựa trên các phương thức quản lý, mà tín dụng DNVVN được phân chia theo các tiêu chí: Thời gian, hình thức cấp tín dụng, mức độ rủi ro, hình thức đảm bảo, phương thức cho vay…., a) Phân loại theo thời gian
Theo thời gian tín dụng được chia thành:
+ Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay 12 tháng trở xuống chủ yếu nhằm mục đích tài trợ vốn lưu động của Doanh nghiệp
+ Tín dụng trung dài hạn: Có thời gian vay từ 1 năm đến 5 năm tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải, máy móc thiết bị…
+ Tín dụng dài hạn: Có thời gian cho vay trên 05 năm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị
Tại các NHTM tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn Có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ này như tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng và khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trung dài hạn, quan điểm tín dụng của bộ máy lãnh đạo…,. b) Phân loại theo quy trình nghiệp vụ
Tín dụng bao gồm các hoạt động
+ Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi vay trong khoảng thời gian xác định Thông thường tại các NHTM hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khoản mục tín dụng.
+ Chiết khấu giấy tờ có giá: là việc ngân hàng mua lại giấy tờ có giá trước khi đến hạn bảo lưu quyền truy đòi.
+ Cho thuê tài chính: là việc ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định.
+ Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với bên thứ ba nếu khách hàng của Ngân hàng không thực hiện được. c) Phân loại theo phương thức cấp tín dụng
+ Cấp tín dụng từng lần: Với mỗi phương án kinh doanh của doanh nghiệp các NHTM sẽ đánh giá để cung cấp vốn thực hiện cho phương án kinh doanh đó thông thường áo dụng với các doanh nghiệp xây lắp có thời gian thực hiện phương án dài hạn
+ Cấp tín dụng theo hạn mức: NHTM sẽ đánh giá tổng thể để cấp tín dụng đối với Doanh nghiệp, các khoản vay thường có tính chất ngắn hạn và được đáo hạn trong thời gian hiệu lực của hợp đồng. d) Phân loại tín dụng theo hình thức đảm bảo
+ Tín dụng có tài sản đảm bảo: là các khoản tín dụng được đảm bảo bằng tài sản mà trong trường hợp khách hàng không trả được nợ ngân hàng có thể bán đi để thu nợ của khách hàng.
+ Tín dụng không có tài sản đảm bảo: thông thường các NHTM thường cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín, khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, có lãi, đáp ứng được các tiêu chí nội bộ của Ngân hàng. d)Phân loại tín dụng theo rủi ro Để phân loại tín dụng theo rủi ro các NHTM thường sử dụng bộ tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ để nhận biết và đánh giá các rủi ro của khách hàng, từ đó có những biện pháp ứng xử phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
1.1.2.3 Đặc điểm tín dụng của DNVVN tại Ngân hàng thương mại a) Quy mô khoản vay nhỏ:
Tủy thuộc vào nhu cầu của khách hàng mà các NHTM thường cấp tín dụng với các mục đích sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định cho các DNVVN Tuy nhiên các DNVVN thường có quy mô tài chính thấp do đó nhu cầu vốn cho mỗi vòng quay hoạt động sản xuất kinh doanh tương đối nhỏ, giá trị khoản vay nhỏ chủ yếu từ 50 triệu đến 5 tỷ VND Với quy mô những khoản vay quá nhỏ cũng khiến nhiều NHTM băn khoăn trong việc ra quyết định cho vay đối với các đối tượng doanh nghiệp này do hạn chế về nhân lực không thể theo dõi sát sao được các khoản vay sau khi giải ngân. b) Mức độ rủi ro cao Đặc điểm của các DNVVN là quy mô nhỏ tuy nhiên lại chịu sự cạnh tranh gay gắt của thị trưởng, và là những doanh nghiệp dễ chịu tác động nhất trước những biến cố nhỏ tại thị trường Số lượng DNVVN tương đối lớn tuy nhiên hoạt động kinh doanh lại chưa thật sự hiệu quả, nhiều doanh nghiệp chế độ tài chính kế toán còn thiếu minh bạch do đó trong quá trình thẩm định cho vay và kiểm soát sau vay của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn và rủi ro đối với các khoản cấp tín dụng của DNVVN cũng cao hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác. c) Quy trình cho vay phức tạp.
Tại các NHTM quy trình cấp tín dụng cho DNVVN tương đương với các
Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng
1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
Công tác tổ chức ngân hàng: Công tác kiểm tra nội bộ: Tổ chức của ngân hàng khi được sắp xếp một cách khoa học sẽ bảo đảm cho sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng cũng như trong toàn bộ hệ thống ngân hàng và giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý,… từ đó tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi, quản lý các khoản vốn và các khoản cho vay để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng chất lượng.Kiểm tra nội bộ có vai trò quan trọng trong việc phát hiện rủi ro tín dụng, ưu điểm của kiểm soát nội bộ so với việc kiểm tra từ ngân hàng trung ương là nhanh chóng kịp thời và xác thực, do đó có thể nhận diện nhanh chóng các rủi ro mang tính hệ thống nói chung và rủi ro riêng lẻ đối với từng khoản cấp tín dụng nói riêng.
Chất lượng nhân sự: Cán bộ thiếu đạo đức hoặc trình độ chuyên môn, nghiệp vụ Có thể nói, con người là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong công tác quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Đạo đức của cán bộ là một trong những yếu tố tối quan trọng để giải quyết các vấn đề rủi ro tín dụng Do cán bộ là người trực tiếp làm việc với khách hàng tại các khâu: gặp gỡ, thu thập hồ sơ, thầm định đề xuất phương án vay vốn… Trình độ cán bộ yếu kém cũng có thể gây ra các lỗ hổng lớn để khách hàng lợi dụng sử dụng vốn sai mục đích hoặc trì hoãn việc trả nợ Những nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi chuyên môn sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng.
Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có vai trò trong quản lý chất lượng tín dụng vì nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra các quyết định cần thiết có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận liên quan đến mức chính xác trong phân tích, nhận định thị trường, khách hàng, để đưa ra quyết định phù hợp Chất lượng thông tin tác động trực tiếp đến tính chính xác của những quyết định tín dụng đưa ra Như vậy một hệ thống cơ sở dữ liệu nghèo nàn trong và ngoài hệ thống ngân hàng về khách hàng và môi trường kinh doanh của khách hàng có thể đưa đến những quyết định sai lầm, tín dụng được cấp cho khách hàng có khả năng trả nợ kém, làm giảm chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại
Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng chưa phù hợp với hoạt động doanh nghiệp khâu kiểm soát sau vay lỏng lẻo trong khi kiểm soát sau vay là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại cácngân hàng thương mại Tại nhiều ngân hàng hoạt động cấp tín dụng chỉ chú trọng khâu thẩm định cấp tín dụng ban đầu mà bỏ qua khâu kiểm soát sau vay, dẫn tới tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và tạo rủi ro đối với khoản cấp tín dụng Vì vậy theo dõi sau cho vay là hoạt động quan trọng tại các ngân hàng thương mại,nhằm đảm bảo sự tuân thủ nghiêm ngặt các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng đã ký giữa khách hàng và ngân hàng.
Sự hợp tác của các ngân hàng thương mại thiếu chặt chẽ: Các ngân hàng thương mại cần hợp tác chặt chẽ với nhau khi một khách hàng được cấp tín dụng tại nhiều ngân hàng thương mại Khả năng trả nợ của khách hàng đối với nhiều đối tác khác nhau sẽ đánh giá được uy tín của khách hàng Nếu thiếu trao đổi thông tin, sẽ xảy ra trường hợp một khách hàng giải ngân với cùng một mục đích tại các ngân hàng khác nhau, dẫn tới việc sử dụng vốn sai mục đích và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại
1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về DNVVN
Khả năng tài chính: Tình hình và khả năng tài chính tốt là điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp có thể mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị hiện đại, sản xuất sản phẩm có chất lượng cao từ đó thu về lợi nhuận lớn. Cũng vì thế, khả năng trả nợ của các doanh nghiệp này sẽ cao hơn so với các ngân hàng hoạt động không hiệu quả Tình hình tài chính và khả năng tài chính của một doanh nghiệp có thể được xác định dựa trên các nhóm chỉ tiêu như khả năng thanh toán, cơ cấu vốn, lợi nhuận doanh nghiệp và luồng tiền vào, luồng tiền ra, dự trữ ngân quỹ, Tuy nhiên đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam thì đa phần có hệ thống tài chính thiếu minh bạch Nhiều khách hàng có cơ cấu vốn chủ sở hữu nhỏ hệ số nợ cao độ rủi ro tăng cao do khách hàng ghi chép không đầy đủ các khoản mục kế toán, điều này không chỉ ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng, cũng khiến doanh nghiệp không kiểm soát được tình hình tài chính của mình
Mục đích sử dụng vốn: Đa số khách hàng khi vay vốn ngân hàng có phương án sử dụng vốn cụ thể với mục đích nhất định Cán bộ ngân hàng sẽ dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp để xem xét và đề xuất về giá trị khoản cấp tín dụng, tỷ lệ tài sản đảm bảo, thời hạn cho vay Tuy nhiên có nhiều khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cấp tín dụng tại Ngân hàng dẫn đến tình trạng không trả được nợ hoặc trả nợ không đầy đủ.
Tư cách, đạo đức của người vay: Tư cách đạo đức của người đi vay trong trường hợp này được xác định dựa trên ý muốn hoàn trả khoản vay tín dụng khi đến thời hạn trả nợ cho ngân hàng Trên thực tế, có nhiều trường hợp người vay có khả năng trả nợ nhưng có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả khoản vay, điều này dẫn đến những rủi ro không nhỏ cho ngân hàng Việc thẩm định một khách hàng có mục tiêu chiếm đoạt tài sản sẽ khó khăn hơn nhiều so với một khách hàng có nhu cầu vay vốn thật sự Để nhận biết được các thủ đoạn lừa đảo của khách hàng không chỉ cần kinh nghiệm và năng lực của cán bộ tín dụng mà còn cần hệ thống quy trình giám sát và quản lý chặt chẽ của NHTM.
1.2.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế và môi trường pháp lý
Nhân tố kinh tế và môi trường kinh tế không ổn định: Về phương diện tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Nền kinh tế ổn định sẽ khiến cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiến hành bình thường không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như lạm phát, khủng hoảng làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay không biến động lớn.
Nhân tố xã hội: Các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng là các tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng bao gồm: người gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền Ngân hàng có sự tín nhiệm càng cao sẽ dễ dàng thu hút các khách hàng lớn và những khách hàng vay tiền có tín nhiệm đối với ngân hàng được vay vốn dễ dàng và có thể được vay với lãi suất thấp hơn so với các đối tượng thông thường khác.
Nhân tố pháp lý: Môi trường pháp lý chưa đẩy đủ và chồng chéo: Nhân tố pháp lý gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản dưới luật và gắn liền với quá trình chấp hành chấp luật và trình độ dân trí.Khi các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng sẽ đem lại lợi ích cho cả hai phía và đảm bảo chất lượng tín dụng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC
Chức năng, nhiệm vụ và tổ chức bộ máy kinh doanh của Vietcombank Chương Dương
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương)
2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ và tổ chức bộ máy kinh doanh của Vietcombank Chương Dương
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương) tiền thân là Chi nhánh cấp 2 được thành lập năm
2003 Thực hiện Quyết định số 936/QĐ-NHNT.TCCB- ĐT ngày 13/12/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh cấp 2 Chương Dương đã được nâng cấp thành Chi nhánh cấp 1 hoạt động độc lập dưới sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Theo Quyết định số 413/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 05/06/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chương Dương đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (dưới đây gọi tắt là Vietcombank Chương Dương)
Sau gần 20 năm hoạt động, Vietcombank Chương Dương đã không ngừng phấn đấu, sáng tạo, tìm tòi, bám sát xu thế phát triển, sự biến động của thị trường nhằm mở rộng quy mô hoạt động Từ một chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh
Hà Nội, Vietcombank Chương Dương đã mở rộng mạng lưới hoạt động lên 05 phòng giao dịch với số lượng cán bộ lên tới 170 nhân sự tại tất cả các phòng ban
Hoàn thành chức năng của ngân hàng trên địa bàn gồm: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại… để hoàn thành kế hoạch kinh doanh trên địa bàn quận Long Biên, TP Hà Nội theo phân cấp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Nâng cao sử dụng dịch vụ thẻ, đảm bảo hệ thống máy ATM tại các điểm giao dịch hoạt động tốt.
Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo thi đua khen thưởng theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Cung cấp nhu cầu về vốn cho các ngành nghề lĩnh vực kinh tế tại địa bàn
Là bộ quận quan trọng trong hoạt động chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, là “cánh tay kéo dài” thực hiện các mục tiêu nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, đạt vị trí trong 100 ngân hàng lớn nhất tại khu vực Châu Á; đảm bảo thực hiện theo đúng định hướng “Chung niềm tin vững tương lai”.
Vietcombank Chương Dương hoạt động theo chức năng của một ngân hàng thương mại với đầy đủ các nghiệp vụ tài chính gồm:
Huy động: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn của mọi thành phần kinh tế và dân cư dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam, phát hành kỳ phiếu nhằm thực hiện các chính sách về xã hội, chính sách về kinh doanh
Tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam hoặc đồng ngoại tệ với các cá nhân và tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần, mọi lĩnh vực kinh doanh
Dịch vụ thanh toán: Mở tài khoản thanh toán, hoạt động chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua kênh chuyển tiền tại các quầy giao dịch và qua kênh ngân hàng điện tử
Tài trợ thương mại: Phát hành bảo lãnh, thư tín dụng để tài trợ cho các nhu cầu của khách hàng phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh.
Bộ máy quản trị điều hành của Vietcombank Chương Dương tuân theo mô hình chi nhánh chuẩn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cụ thể: i Ban Giám đốc: Bao gồm 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc phụ trách quản trị, điều hành hoạt động trong đó:
- Giám đốc Chi nhánh phụ trách điều hành trực tiếp hoạt động của Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp và Phòng Hành Chính Nhân Sự;
- 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động của Phòng Khách hàng Bán
Lẻ, Phòng Dịch vụ Khách hàng;
- 01 Phó giám đốc phụ trách 03 trên 05 Phòng giao dịch và phòng Kế toán;
- 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động của 02 trên 05 phòng giao dịch còn lại và Quản lý nợ ii Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (Phòng KHDN): có chức năng đầu mối quản lý quan hệ với các khách hàng là tổ chức có quy mô lớn bao gồm quan hệ tiền gửi, quan hệ tín dụng và bán chéo tất cả các sản phẩm của Vietcombank Tiêu chỉ của các khách hàng tổ chức thuộc nhiệm vụ quản lý của Phòng Khách hàng Doanh nghiệp cần thỏa mãn một trong các điều kiện sau (i) Vốn chủ sở hữu từ 30 tỷ đồng trở lên; (ii) Doanh thu thuần cả năm đạt trên 100 tỷ đồng; (iii) Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm đạt tối thiểu 4 triệu USD; (iv) Số dư tiền gửi bình quân đạt tối thiểu 10 tỷ đồng Các khách hàng thỏa mãn một trong các tiêu chí nêu trên được gọi là các Khách hàng Bán Buôn (KHBB) iii Phòng Khách hàng Bán Lẻ (Phòng KHBL): có chức năng đầu mối quan hệ với các khách hàng là cá nhân, khách hàng là doanh nghiệp không thuộc đối tượng khách hàng bán buôn. iv Phòng Kế toán (Phòng KT): phụ trách công tác hạch toán kế toán chứng từ nội bộ của VCB Chương Dương v Phòng Quản lý nợ (Phòng QLN): Phòng Quản Lý Nợ là phòng có chức năng nhiệm vụ lưu trữ và xử lý chứng từ liên quan đến hoạt động tác nghiệp giải ngân vốn vay, phát hành chứng từ bảo lãnh, nghiệp vụ tài trợ thương mại. vi Phòng Dịch vụ Khách hàng (Phòng DVKH): phụ trách công tác tiếp và xử lý chứng từ giao dịch từ khách hàng bao gồm cả các khách hàng cá nhân và tổ chức bao gồm các giao dịch liên quan đến tài khoản (tiền gửi, tiết kiệm,…); dịch vụ thẻ;mua bán ngoại tệ;…. vii Phòng Ngân quỹ (Phòng NQ): phụ trách công tác kho quỹ viii Phòng Hành chính Nhân sự (Phòng HCNS): đảm nhận vai trò về tổ chức nhân sự đảm bảo về cơ sở vật chất, hệ thống tin học, cho hoạt động của chi nhánh
05 phòng giao dịch với chức năng Hoạt động và chịu sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, mỗi phòng giao dịch giống như một phòng kinh doanh thu nhỏ với các bộ phận kinh doanh chính như huy động vốn, bộ phận tín dụng làm công tác cho vay Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh gồm: ix Phòng giao dịch Khương Thượng (PGD Khương Thượng) thành lập tháng 10/2007 x Phòng giao dịch Trần Nhật Duật (PGD Trần Nhật Duật) trước kia là PGD Thái Thịnh thành lập tháng 02/2008 và đổi tên từ tháng 06/2021 xi Phòng giao dịch Vĩnh Hoàng (PGD Vĩnh Hoàng) thành lập tháng 11/2009 xii Phòng giao dịch Việt Hưng (PGD Việt Hưng) trước kia là PGD Sài Đồng thành lập tháng 12/2010 và đổi tên từ tháng 6/2019 xiii Phòng giao dịch Gia Lâm (PGD Gia Lâm) thành lập tháng 10/2016
Hình 2.1: Cơ cấu hoạt động của Vietcombank Chương Dương
Đặc điểm về nhân lực và cơ sở vật chất kỹ thuật của VietcomBank Chương Dương
Tình hình nhân sự tại chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1 Tình hình nhân sự tại Vietcombank Chương Dương đến 30/06/2022.
Chỉ tiêu Số người Tỷ trọng
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp 21 12,35
- Phòng Khách hàng bán lẻ 22 12,94
- Phòng Dịch vụ khách hàng 25 14,71
- Phòng Hành chính nhân sự 11 6,47
- Phòng giao dịch Trần Nhật Duật 9 5,29
- Phòng giao dịch Khượng Thượng 10 5,88
- Phòng giao dịch Vĩnh Hoàng 10 5,88
- Phòng giao dịch Việt Hưng 11 6,47
- Phòng giao dịch Gia Lâm 14 8,23
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Vietcombank Chương Dương
Số lượng nhân sự tại chi nhánh có 170 CBCNV, trong đó tỷ lệ nữ giới chiếm54,71% nhân sự của cả chi nhánh Nhân sự của chi nhánh có trình độ trên đại học và đại học là 165 người chiếm 97,06% nhân sự cả chi nhánh (Trong đó trình độ trên đại học chiếm 28,24% nhân sự), điều này cho thấy chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
Nhân sự theo từng bộ phận: Nhân sự tập trung phần lớn tại trụ sở chi nhánh với số lượng 116 lao động theo tỷ lệ 68,24% tổng nhân sự, số lượng lao động còn lại phân bổ tại 05 phòng giao dịch theo tỷ lệ 31,76%.
Việc bố trí nhân sự tại chi nhánh khá hợp lý, phù hợp với tình hình quản lý danh mục khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên học hỏi lẫn nhau, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
2.1.2.2 Về cơ sở vật chất kỹ thuật
Vietcombank Chương Dương hiện có trụ sở chi nhánh đặt tại địa chỉ Số 564 đường Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thụy, quận Long Biên, thành phố Hà Nội Đây là trụ sở khang trang hiện đại, được đi vào sử dụng từ tháng 8/2018 sau hơn 2 năm xây dựng với 09 tầng và tổng diện tích sàn xây dựng 5.455m2 Vị trí của trụ sở chi nhánh nằm tại giữa ngã ba phố Nguyễn Văn Cừ, khu vực trung tâm quận Long Biên
Bên cạnh đó, chi nhánh có 05 phòng giao dịch tại các địa điểm trung tâm tại các quận trung tâm thành phố như Đống Đa, Hoàn Kiêm, … gồm:
- Phòng giao dịch Khương Thượng: có địa chỉ P105, A12 Khương Thượng, Phường Trung Tự, Quận Đống Đa, Thành Phố Hà Nội.
- Phòng giao dịch Trần Nhật Duật: có địa chỉ Số 24-26 Trần Nhật Duật, phường Đồng Xuân, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
- Phòng giao dịch Vĩnh Hoàng: có địa chỉ Lô 02 - 9A, Khu Công Nghiệp Quận Hoàng Mai, Phường Hoàng Văn Thụ, Quận Hoàng Mai, Thành Phố Hà Nội
- Phòng giao dịch Việt Hưng: có địa chỉ Lô 6 – Dãy No1A, Khu Đô Thị Mới Sài Đồng, Phường Phúc Đồng, Quận Long Biên, Thành Phố Hà Nội
- Phòng giao dịch Gia Lâm: có địa chỉ Số 176 Ngô Xuân Quảng, Thị Trấn Trâu Quỳ, Huyện Gia Lâm, Thành Phố Hà Nội.
Các phòng đều được cải tạo khang trang, đạt chuẩn nhận diện theo thương hiệu của Vietcombank và đảm bảo được trang bị đầy đủ trang thiết bị vật chất phục vụ mọi đối tượng khách hàng Đối với hệ thống công nghệ thông tin, cùng với sự thay đổi hiện đại hóa của hệ thống ngân hàng lõi (Core banking) được áp dụng tổng thể trên toàn hệ thống Vietcombank, Vietcombank Chương Dương cũng được trang bị cơ sở công nghệ thông tin đạt tiêu chuẩn, luôn luôn đổi mới hiện đại để sẵn sàng đón đầu cho sự thay đổi từ thị trường.
Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại mà Vietcombank nói chung và Vietcombank Chương Dương nói riêng áp dụng trong thời gian qua đã và đang là công cụ đắc lực phục vụ công tác quản lý, điều hành và ứng dụng công nghệ trong quản lý, kinh doanh, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng phục vụ công chúng
Vietcombank Chương Dương cũng nhận định và định hướng rằng đổi mới công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng đang là nhân tố quan trọng để VietcombankChương Dương phát triển bền vững.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Chương Dương
2.1.3.1 Kết quả thực hiện chỉ tiêu tổng thể của Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2017- 2021
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu hoạtộng của Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2017-2021
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2021 của VCB Chương Dương
Có thể thấy trong giai đoạn từ 2017- 2021, Vietcombank Chương Dương đều hoàn thành trên 100% chỉ tiêu tổng tích sản (Gồm tổng số dư huy động và tín dụng) do Trụ sở chính đặt ra Trong đó năm 2020 ghi nhận tỉ lệ hoàn thành cao nhất đạt 104.26% so với kế hoạch đồng thời Vietcombank Chương Dương đạt thành tích top
3 chi nhánh trên địa bàn Hà Nội hoàn thành các chỉ tiêu được giao Tổng tích sản của Vietcombank có sự tăng trưởng vượt bậc từ mức 15,923.00 tỷ VND năm 2017 lên tới 30,279.00 tỷ VND tại năm 2021 (Mức tăng trưởng ghi nhận 90,16% so với năm 2017).
Bên cạnh đó cơ cấu tổng tích sản của Vietcombank Chương Dương như sau:
Hình 2.2: Cơ cấu tổng tích sản của Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2017-
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2021 của VCB
Tổng tích sản của Vietcombank Chương Dương có xu hưởng ổn định trong cả giai đoạn phân tích trong đó giá trị huy động vốn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn tổng giá trị cho vay (tỷ lệ ổn định xấp xỉ 6:4) Cơ cấu vốn khá an toàn giúp chi nhánh đảm bảo khả năng cấp vốn tín dụng, không phải sử dụng phần vốn bổ sung từ trụ sở chính.
Về kết quả thực hiện chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận là một trong các chỉ tiêu trọng yếu đánh giá mức độ hoàn thành chỉ tiêu của một chi nhánh ngân hàng Đối với Vietcombank Chương Dương, nhờ kết quả kinh doanh hiệu quả, trong giai đoạn 2017-2021 chi nhánh đều đạt vượt mức kế hoạch lợi nhuận kinh doanh Trong đó, năm 2021, lợi nhuận có xu hướng đi ngước với đà tăng trưởng của giai đoạn trước và đạt 539,62 tỷ VND, thấp hơn 60,56 tỷ VND so với năm 2020 Nguyên nhân do chính sách hỗ trợ lãi suất, cơ cấu nợ của Ngân hàng nhà nước áp dụng đối với khách hàng chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19 khiến lợi nhuận chung của chi nhánh tụt giảm Tuy nhiên với sự nỗ lực, cân đối danh mục khách hàng hiệu quả, Vietcombank Chương Dương vẫn đảm bảo thực hiện vượt mức kế hoạch lợi nhuận mà Trụ sở chính giao phó.
2.1.3.2 Kết quả thực hiện chỉ tiêu huy động vốn và tín dụng trong giai đoạn từ 2017-2022 Để làm rõ cụ thể cơ cấu thành phần trong các chỉ tiêu chính của chi nhánh, mục dưới đây sẽ làm rõ các bộ phận cấu thành trong huy động vốn và tín dụng giai đoạn 2017-2022 tại Vietcombank Chương Dương a) Về hoạt động huy động vốn
Bảng 2.3: Kết quả thực hiện chỉ tiêu huy động vốn tại Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2017-2021 Đơn vị tính: Tỷ VND
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2021 của
Năm 2021, Vietcombank Chương Dương đạt 17.365 tỷ đồng tăng 81,87% so với năm 2017 với mức tăng 7.817 tỷ chỉ sau 05 năm với tốc độ tăng trường bình quân hàng năm đạt khoảng 13,47%/năm Điểm thuận lợi của VCB Chương Dương là có địa bàn hoạt động tại Quận Long Biên, cùng các phòng giao dịch đặt tại các địa bàn giáp với khu vực nội thành Hà Nội và là nơi tập trung đông dân cư, các điều kiện về kinh tế xã hội thuận lợi cũng như có sự tồn tại và góp mặt của nhiều doanh nghiệp tổ chức từ vừa và nhỏ đến những doanh nghiệp lớn như Tông Công ty hàng không Việt Nam, Tổng Công ty May 10 – Công ty Cổ phần, Công ty TNHH Lixil Inax Việt Nam.
Về cơ cấu huy động vốn, tại Vietcombank Chương Dương nguồn vốn huy động chính từ các khách hàng bán lẻ với tỷ trọng duy trì khoảng 59% huy động bản lẻ và 40% còn lại từ khách hàng bán buôn Tỷ trọng này phù hợp với định hướng của Vietcombank là trở thành ngân hàng số 1 về bán lẻ tại Việt Nam cũng như giúp giảm sự tập trung quá lớn vào một số khách hàng quy mô lớn Điều này giúp đa dạng danh mục khách hàng, phân tán rủi ro có thể phát sinh. b) Về hoạt động tín dụng
Bảng 2.4: Kết quả thực hiện chỉ tiêu tín dụng tại Vietcombank Chương Dương giai đoạn 2017-2021 Đơn vị tính: tỷ VND
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2021 của VCB Chương
Hoạt động tín dụng tại Vietcombank Chương Dương được chia làm 02 mảng: + Tín dụng bán buôn: Bao gồm việc cấp tín dụng cho các khách hàng bán buôn: với các nghiệp vụ cụ thể: Cho vay, bảo lãnh, LC, chiết khấu, bao thanh toán….,
+ Tín dụng bán lẻ: Hoạt động tín dụng bán lẻ hướng đến các đối tượng là:Khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Các sản phẩm tín dụng chính để đáp ứng phân khúc khách hàng này là: Cho vay, bảo lãnh, các hoạt động khác như LC, bao thanh toán và chiết khấu thường chiếm tỷ trọng nhỏ và ít phát sinh.
Thực tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Về cơ cấu, tỷ trọng tín dụng bán buôn cao hơn tín dụng cho vay với khách hàng bán lẻ (Trong đó dư nợ vay vốn một số khách hàng là các Tổng công ty tập đoàn chiếm giá trị lớn như: Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Tổng Công ty CP May 10, May Đức Giang…) Trong giai đoạn từ 2017-2021 thì hoạt động tín dụng bán lẻ luôn đạt trên 100% kế hoạch đặt ra cho thấy rõ ràng định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Chương Dương
Nhìn chung, hoạt động của Vietcombank Chương Dương trong giai đoạn 2017-2021 đã đạt được nhiều thành tích nổi bật trong cả lĩnh vực huy động vốn, hoạt động tín dụng, cũng như đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận tốt.
2.2 Thực tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Chương Dương
2.2.1 Quy trình tín dụng và các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại Vietcombank Chương Dương
2.2.1.1 Quy trình tín dụng với DNVVN tại Vietcombank Chương Dương
DNVVN là một trong những đối tượng khách hàng được Vietcombank chú trọng hướng tới để mở rộng quy mô phát triển trong những năm gần đây, do đó đối với DNVVN việc cấp tín dụng cũng được tuân thủ theo những quy định cụ thể của Vietcombank. a) Định danh khách hàng DNVVN.
Theo công văn số 23674/VCB-CSSPBB.CSSPBL ngày 21/09/2022 về việc quy định về định danh Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ:
- Doanh thu theo báo cáo tài chính 02 năm gần nhất có doannh thu dưới 100 tỷ VND hoặc năm gần nhất < 150 tỷ đồng.
- Quy mô tiền gửi bình quân < 10 tỷ đồng.
- Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại < 4 triệu Đô La Mỹ.
- Các doanh nghiệp thực hiện dự án có tổng mức đầu tư < 150 tỷ đồng.
Tính đến 30/06/2022 số lượng khách hàng doanh nghiệp được định danh là DNVVN tại Ngân hàng Vietcombank Chương Dương là: 211 doanh nghiệp Số lượng DNVVN tại Chi nhánh chủ yếu có trụ sở đăng ký kinh doanh tại Hà Nội. Việc tập trung phát triển doanh nghiệp trên địa bàn là mục tiêu xuyên suốt trong kế hoạch phát triển khách hàng tại Vietcombank Chương Dương để đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho Khách hàng luôn ở mức tốt nhất và quan trọng hơn nữa là vì mục tiêu phát triển kinh tế vùng.Tuy nhiên số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ được Vietcombank Chương Dương cấp tín dụng còn tương đối hạn chế so với tổng số doanh nghiệp vừa và nhỏ trên toàn địa bàn Hà Nội nói chung và trên địa bàn quận Long Biên nói riêng.
Hàng năm Vietcombank sẽ rà soát lại các khách hàng hiện hữu thông qua hệ thống báo cáo nội bộ để đánh giá định danh lại khách hàng, để từ đó áp dụng các quy trình tín dụng, cơ chế giá phí phù hợp đối với khách hàng. b) Quy trình cấp tín dụng đối với DNVVN tại Vietcombank Chương Dương. Để phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN. Vietcombank đã ban hành nhiều những quy trình, quy định để nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động liên quan tới tư cách đạo đức của cán bộ khách hàng Một trong những chính sách được Vietcombank áp dụng là chính sách phân chia chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, từng cán bộ khách hàng khi thực hiện quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cụ thể quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại Vietcombank Chương Dương như sau:
- Bước 1: Khi Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được cán bộ khách hàng
(RM) gặp gỡ trao đổi để tìm hiểu nhu cầu, RM thu thập hồ sơ của khách hàng xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng, lập báo cáo nhu cầu gửi hồ sơ thu thập đến cán bộ thẩm định (CA) Việc phân tách chức năng giữa cán bộ RM và cán bộ CA đảm bảo việc thực hiện các bước thẩm định khách hàng được minh bạch thông qua các hồ sơ cán bộ RM thu thập.
- Bước 2: Cán bộ thẩm định (CA) tiếp nhận và rà soát hồ sơ khách hàng, khi đầy đủ hồ sơ, và thông tin khách hàng CA gửi hồ sơ sơ bộ lên lãnh đạo phòng phụ trách. Trong quá trình thẩm định khách hàng CA tập trung chủ yếu vào các vấn đề sau:
+ Tính pháp lý: Đăng ký kinh doanh, Thông tin tín dụng, Cơ cấu vốn góp, tài sản đảm bảo, ngành nghề kinh doanh tất cả những thông tin này để đảm bảo khách hàng có đầy đủ năng lực pháp lý để thực hiện vay vốn tại Ngân hàng
+ Năng lực tài chính: Đây là phần quan trọng trong quá trình thẩm định khách hàng để có thể thấy được tình hình hoạt động kinh doanh của Khách hàng. Căn cứ vào kết quả kinh doanh của khách hàng trong các năm liền kề để xác định nhu cầu vay vốn của Khách hàng cũng như xác định thời hạn vay vốn đối với từng khách hàng sao cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh
- Bước 3: Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng (XHTD) DNVVN trên hệ thống chấm điểm nội bộ (Chấm điểm PD) Đây là hệ thống chấm điểm được xây dựng theo quy chuẩn cấu trúc gồm 2 phần: Tài chính và phi tài chính, quá trình chấm điểm sẽ cho kết quả đánh giá sơ bộ về năng lực của Khách hàng và đây là căn cứ để Ngân hàng có thể đưa ra tỷ lệ tài sản đảm bảo phù hợp với khách hàng Có thể thấy hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng DNVVN tại Vietcombank là một công cụ để cán bộ khách hàng hoặc cấp thẩm quyền có căn cứ xác định tỷ lệ tài sản đảm bảo và giá phí với DNVVN Các khách hàng được xếp loại tốt sẽ nhận được chính sách ưu tiên cấp tín dụng bao gồm nới lỏng các điều kiện cho vay, giảm lãi suất, tỷ lệ tài sản đảm bảo thấp.
Bảng tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định tại Ngân hàng như sau:
Bảng 2.5 Tỷ lệ tài sản đảm bảo tối thiểu đối với DNVVN
Kết quả chấm điểm xếp hạng
Cấp tín dụng ngắn hạn
Cấp tín dụng trung dài hạn
Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập
KH không có kết quả PD 100% 100%
Khách hàng là doanh nghiệp có tính chất tư nhân gia đình và không phải khách hàng mới thành lập
Từ b đến ccc 45% 70% cc+ 60% 70% cc 70% 80%
Khách hàng không phải là doanh nghiệp có tính chất tư nhân gia đình và không phải khách hàng mới thành lập
Từ b đến ccc 30% 60% cc+ 40% 70% cc 60% 80%
Nguồn: Quy trình nội bộ tại Vietcombank Đối cới DNVVN mức tỷ lệ tài sản đảm bảo thấp nhất là 0% đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp không có tính chất tư nhất gia đình, không phải doanh nghiệp mới thành lập và được xếp hạng cao từ bb+ đến aaa, trên thực tế đây là điều kiện rất khó để các DNVVN có thể đáp ứng được tỷ lệ tài sản đảm bảo là 0% tại Theo quy định của Vietcombank doanh nghiệp có tính chất tư nhân gia đình là doanh nghiệp tổng giá trị vốn góp của các thành viên góp vốn từ 5% vốn góp trở lên không vượt quá 65% vốn góp của doanh nghiệp Dựa trên tiêu chí này thì đa phần các DNVVN tại Việt Nam đều mang tính chất tư nhân gia đình do đó thông thường các khách hàng là DNVVN tại Vietcombank Chương Dương thông thường rơi vào nhóm 2 yêu cầu mức tỷ lệ tài sản đảm bảo tối thiểu đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn là 45% Tài sản đảm bảo thông thường được Vietcombank Chương Dương chấp thuận làm tài sản đảm bảo chính thức của doanh nghiệp là: Bất động sản, Tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá, Máy móc thiết bị, Phương tiện vận tải…., các tài sản đảm bảo khác như hàng tồn kho, các khoản phải thu thường được ưu tiên nhận làm tài sản đảm bổ sung đối với DNVVN.
Căn cứ vào tỷ lệ đảm bảo tối thiểu nói trên, đồng thời thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh của DNVVN, tình hình ngành hàng thị trường hiện tại, tư cách đạo đức của người vay, cấp thẩm quyền sẽ phê duyệt tỷ lệ tài sản đảm bảo cuối cùng đối với các doanh nghiệp Việc ra quyết định cuối cùng này phụ thuộc nhiều vào quan điểm rủi ro của cấp thẩm định và cấp phê duyệt.
- Bước 4: Lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng và trình cấp thẩm quyền xem xét phê duyệt, tại Vietcombank Chương Dương đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thông thường sẽ được phê duyệt bới các cấp thẩm quyền sau:
Bảng 2.6: Thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank.
Cấp có thẩm quyền phê duyệt
Giá trị cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VCB
Tường hợp cấp tín dụng không theo sản phẩm
Trường hợp cấp tín dụng theo một/tổng các sản phẩm (trừ trường hợp được bảo đảm đầy đủ bằng TSBĐ có tính thanh khoản cao)
Trường hợp được bảo đảm đầy đủ bằng TSBĐ có tính thanh khoản cao
HĐQT Giá trị cao nhất Không áp dụng - -
Giá trị thấp nhất Không áp dụng > 4000 > 4000
HĐTD TW Giá trị cao nhất - ≤ 4000 ≤ 4000
BĐH GĐPD Giá trị cao nhất ≤ 4000 ≤ 100 ≤ 400
LĐ PDTD Giá trị cao nhất ≤ 1000 ≤ 50 ≤ 200
CGPD Giá trị cao nhất ≤ 600 ≤ 30 ≤ 120
Giá trị thấp nhất Vượt thẩm quyền của HĐTD CS
HĐTDCS Giá trị cao nhất ≤ 300 ≤ 20 ≤ 50
GĐ CN Giá trị cao nhất ≤ 200 ≤ 15 ≤ 35
HĐTDCS Giá trị cao nhất ≤ 300 ≤ 15 ≤ 50
GĐ CN Giá trị cao nhất ≤ 200 ≤ 10 ≤ 35
HĐTDCS Giá trị cao nhất ≤ 300 ≤ 10 ≤ 50
GĐ CN Giá trị cao nhất ≤200 ≤ 7 ≤ 35
HĐTDCS Giá trị cao nhất ≤ 300 ≤ 5 ≤ 50
GĐ CN Giá trị cao nhất ≤ 200 ≤ 3 ≤ 35
Nguồn: Quyết định số 2544/QĐ-HĐQT-QLRRTD của Vietcombank
Sau nhiều năm hoạt động kinh doanh, với những kết quả kinh doanh tích cực trong các năm gần đây, từ năm 2017 Vietcombank Chương Dương hiện đang được xếp là Chi nhánh nhóm 1, thuộc nhóm Chi nhánh có thẩm quyền cấp tín dụng cao nhất trong hệ thống Tại Vietcombank Chương Dương không căn cứ vào điểm xếp hạng tín dụng để chia thẩm quyền đối với DNVVN Hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN chủ yếu tập trung tại phòng Khách hàng bán lẻ Các phòng giao dịch không được phép thực hiện các hoạt động tín dụng đối với DNVVN như: Bảo lãnh,
LC, cho vay với tổng hạn mức trên 5 tỷ Đối với các hồ sơ cấp tín dụng nêu trên của DNVVN tại các phòng giao dịch đều phải chuyển về thẩm định và quản lý thông qua phòng Khách hàng bán lẻ.
Đánh giá chất lượng tín dụng DNVN tại Vietcombank Chương Dương
Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động tín DNVVN thường xuyên đạt tỷ lệ xấp xỉ 2,0% tương đương 01 đồng vốn tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo ra được khoảng 2,0% lợi nhuận cao hơn mức trung bình tỷ lệ thu nhập từ hoạt động của Vietcombank Chương Dương Nhìn chung chất lượng tín dụng DNVVN tại Vietcombank Chương Dương mang lại hiệu quả.
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tại Vietcombank Chương Dương
Qua quá trình phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Vietcombank Chương Dương, có thể thấy trong những năm qua Vietcombank Chương Dương đang cố gắng hoàn thiện để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN Nhận định rõ vai trò và tiềm năng của khách hàng DNVVN Vietcombank Chương Dương luôn đi theo định hướng phát triển khách hàng DNVVN của Vietcombank.
Thứ nhất, Số dư cấp tín dụng cuối kỳ, và số dư cấp tín dụng bình quân tăng trưởng qua các năm Nhận định được tầm quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế hiện nay, Ban lãnh đạo Vietcombank Chương Dương luôn định hướng phát triển khách hàng DNVVN tại khu vực, đồng thời đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ triển khai các chương trình giúp các DNVVN có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng
Thứ hai, tỷ trọng nợ xấu giảm trên đà tăng trưởng dư nợ Mặc dù số dư cấp tín dụng cuối kỳ và bình quân tăng nên tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN của Vietcombank Chương giảm, điều này cho thấy Vietcombank Chương Dương đang tích cực trong công tác thu hồi nợ xấu
Thứ ba, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng DNVVN cao so với các hoạt động kinh doanh khác tại Chi nhánh cho thấy biên lợi nhuận đối với hoạt động này tương đối tốt, hiệu quả của mỗi đồng vốn tín dụng đem lại cao hơn so với với các hoạt động tín dụng cá nhân, và hộ kinh doanh Hiệu quả từ chất lượng tín dụng
DN VNN đem lại cho Vietcombank Chương Dương
Thứ tư, Vietcombank đã xây dựng được hệ thống quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhà trong đó phân tách được chức năng nhiệm vụ của nhiều phòng ban trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng bao gồm cán bộ khách hàng
RM, cán bộ thẩm định CA, cán bộ thẩm định tài chính CRC, vì vậy giảm thiểu rủi ro hoạt động, rủi ro đạo đức trong quá trình cấp tín dụng đối với khách hàng.
Thứ năm, Vietcombank đã áp dụng kết quả chấm điểm XHTD PD vào quy trình tín dụng để đánh giá khách quan rủi ro của khách hàng từ đó đưa ra mức cấp tín dụng và tỷ lệ tài sản đảm bảo phù hợp đối với từng khách hàng Đảm bảo minh bạch trong quá trình thẩm định và cấp tín dụng cho khách hàng Định kỳ 06 tháng/ lần Vietcombank thực hiện chấm điểm CR để đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng để từ đó đưa ra các cảnh báo đối với các khách hàng có dấu hiệu rủi ro và đề xuất Cán bộ tín dụng có những biện pháp quản lý riêng để giảm thiểu rủi ro trên.
Bên cạnh những điểm nổi bật trong chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Chương Dương
Thứ nhất, Hoạt động tín dụng DNVVN chưa tương xứng với quy mô hoạt động của Chi nhánh
Mặc dù Vietcombank Chương Dương có trụ sở chính trên địa bàn Long Biên nơi có tiềm năng phát triển tín dụng DNVVN tuy nhiên tốc độ tăng trưởng số dư cấp tín dụng đối với DNVVN của Vietcombank Chương Dương thấp hơn so với mức tăng trưởng số dư cấp tín dụng của các đối tượng Khách hàng khác, cho thấy nguồn lực để phát triển tín dụng DNVVN chưa tập trung cao tại Chi Nhánh.
Thứ hai, Hoạt động tín dụng DNVVN chưa mang tính, đồng đều ổn định.
Số dư cấp tín dụng bình quân đối với DNVVN trong kỳ đánh giá từ năm 2017-2021 luôn thấp hơn số dư cấp tín dụng cuối kỳ, cho thấy hoạt động cấp tín dụng có xu hướng tập trung vào cuối năm hơn các thời điểm trong năm
Thứ ba, Tỷ trọng nợ xấu DNVVN giảm, nhưng tỷ trọng nợ cần chú ý tăng mạnh trong các năm gần đây Mặc dù Vietcombank Chương Dương đang tích cực trong công tác thu hồi nợ xấu DNVVN tuy nhiên tỷ lệ phát sinh nợ cần chú ý đang tăng trong năm gần đây đặc biệt là năm 2021, trước những diễn biến phức tạp của thị trường Những khoản nợ cần chú ý này nếu không theo dõi và xử lý kịp thời có thể chuyển sang nợ xấu và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNVVN.
Thứ tư, tỷ trọng số dư cấp tín dụng có tài sản đảm bảo giảm dần qua các năm
Vietcombank Chương Dương vẫn đang tuân thủ đúng chính sách về tài sản đảm bảo theo quy định của Vietcombank hiện hành đối với DNVVN, nhưng tỷ lệ số dư cấp tín dụng có tài sản đảm bảo tại Vietcombank Chương Dương đối với DNVVN đang giảm dần qua các năm Điều này đồng nghĩa với việc có nhiều khoản cấp tín dụng cho tỷ lệ tài sản đảm bảo rất thấp hoặc không được đảm bảo nên khi xảy ra rủi ro đối với các khoản cấp tín dụng trên thì Vietcombank Chương Dương sẽ chịu tổn thất lớn ảnh hưởng tới hoạt động của Chi nhánh.
Thứ năm: Sản phẩm cho vay đối với DNVVN chưa thật sự đa dạng
Mặc dù được định hướng là đối tượng khách hàng bền vững đem lại nhiều lợi nhuận và hiệu quả cho Chi nhánh tuy nhiên Vietcombank nói chung và Vietcombank Chương Dương nói riêng chưa triển khai rộng rãi được các chính sách ưu đãi đối với DNVVN, Đa phần các DNVVN đến vay vốn tại Vietcombank Chương Dương đều yêu cầu phải qua các quy trình cấp tín dụng như đối với các DN thông thường Chính vò vậy điều này gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn đối với các DNVVN.
Thứ sáu tồn tại song song 02 hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá khách hàng
Vietcombank Chương Dương đang đánh giá hách hàng DNVVN thông qua
02 hệ thống chấm điểm XHTD để đưa ra tỷ lệ tài sản đảm bảo, giá phí và phân nhóm nợ cho từng khách hàng Tuy nhiên nội dung và kết cấu giữa 02 hệ thống chấm điểm XHTD đều gồm 2 khía cạnh tài chính và phi tài chính không có nhiều sự khác biệt Việc áp dụng song song 02 hệ thống chấm điểm mang tính chồng chéo kéo dài thời gian thẩm định và quản lý khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế trong chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ietcombank Chương Dương
2.3.3.1 Các nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Thứ nhất, Cơ cấu tổ chức hoạt động
Hiện tại hoạt động cấp tín dụng DNVVN chủ yếu được tập trung tại phòng Khách hàng bán lẻ và Các phòng giao dịch tại Vietcombank Chương Dương, tuy nhiên định biên đối với Cán bộ tín dụng DNVVN tại Vietcombank Chương Dương chỉ là 05 cán bộ, trong khi số lượng khách hàng DNVVN tương đối nhiều và quy trình thực hiện cho vay DNVVN phải thông qua nhiều bước và quy trình giống như một Doanh nghiệp thông thường Hơn nữa các Cán bộ tín dụng DNVVN tại phòng KHBL phải xử lý các hồ sơ DNVVN tại phòng giao dịch trong trường hợp vượt thẩm quyền phòng giao dịch, thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ liên quan đối với cả Khách hàng cá nhân như cho vay, phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ…., khối lượng công việc xử lý đối với 01 Cán bộ tín dụng DNVVN tại Vietcombank Chương Dương là rất lớn đối với 01 cán bộ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Định hướng hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Chương Dương
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Chương Dương Đinh hướng hoạt động kinh doanh của Vietcombank Chương Dương tầm nhìn đến năm 2025 như sau: Đảm bảo hoạt động tín dụng tăng trưởng một cách hiệu quả, phù hợp với quy mô hoạt động của Chi nhánh tuân theo chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước, hoàn thành tốt nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn để phát triển kinh tế Thực hiện đồng thời hai mục tiêu tăng trưởng tín dụng và kiểm soát chất lượng tín dụng.
Tăng trưởng tín dụng tập trung vào các ngành xanh như: Năng lượng tái tạo, ngành công nghệ số… Ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngành công nghiệp hỗ trợ,…
Tăng trưởng gắn với chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu ngành hàng. Đẩy mạnh tăng trưởng ngành theo lĩnh vực định hướng của Vietcombank trong từng thời kỳ Tiếp tục tập trung nguồn nhân lực phát triển hoạt động bán lẻ bao gồm hoạt động tín dụng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Triển khai đồng bộ hiệu quả, các chính sách chương trình sản phẩm đượcVietcombank ban hành Đây là công cụ hữu hiệu để giữ chân các khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng mới, làm đa dạng danh mục khách hàng Đồng thời đẩy mạnh bán lẻ trong bán buôn khai thác hiệu quả công tác bán lẻ đối với khách hàng doanh nghiệp hiện hữu. Điều hành chính sách lãi suất, giá phí phù hợp vừa đảm bảo cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn vừa đảm bảo được lợi nhuận cho Ngân hàng
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng DNVNN tại Vietcombank Chương Dương
Vietcombank định hướng hoạt động tín dụng DNVVN đến năm 2025 như sau:
- Phát triển quy mô về số lượng DNVVN sử dụng sản phẩm tín dụng bằng các hình thức sau:
+ Đẩy mạnh tiếp cập các hiệp hội DNVVN trên địa bàn để tìm hiểu khó khăn vướng mắc đồng thời đưa ra giải pháp để hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn phù hợp, phát triển kết nối và hợp tác sâu rộng Hiện tại Vietcombank Chương Dương đã tham gia hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ tại quận Long Biên và định hướng sẽ tiếp tục mở rộng quan hệ trong hiệp hội tới năm 2023-2024.
+ Phát triển khách hàng DNVVN thông qua các kênh thông tin từ: Thuế, Bảo hiểm xã hội, Điện, Nước, Hải quan….,
+ Tận dụng và đẩy mạnh lợi thế về địa bàn, về sản phẩm dịch vụ của Vietcombank để tiếp cận sâu mở rộng địa bàn khách hàng.
- Xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng gắn liền với việc lành mạnh hoá tài chính nói chung và tăng vốn tự có nói riêng để nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng
- Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Rà soát lại phân cấp ủy quyền trong quyết định cấp tín dụng đối với DNVVN.
- Triển khai mô hình RTOM phân tách rõ chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận để giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động.
- Triển khai ứng dụng công nghệ số trong quá trình cấp tín dụng khách hàng DNVVN để tạo thuận lợi và giảm bớt thời gian tác nghiệp của Cán bộ thẩm định
- Chấp hành nghiêm túc điều hành theo kế hoạch; tỷ trọng cho vay ngắn, trung, dài hạn; chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản ngay tại chi nhánh
- Tăng trưởng tín dụng thận trọng, căn cứ trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có dư nợ xấu Định hướng một số mục tiêu cụ thể đến năm 2025 của Chi nhánh như sau:
- Số dư cấp tín dụng DNVVN tăng từ 30%-40% hàng năm;
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ cần chú ý đối với DNVVN đạt dưới 1%;
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN tăng trưởng trên 20%;
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
3.2.1 Điều chỉnh cơ cấu tổ chức hoạt động hợp lý hiệu quả
Số lượng cán bộ tín dụng KHDNVVN tương đối thấp trong khi đó phải kiêm nhiệm nhiều chức năng nhiệm vụ dẫn đến hiệu quả và năng suất lao động chưa tốt. Vietcombank Chương Dương nên phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với DNVVN tại các phòng GD để giảm thiểu khối lượng công việc cho Cán bộ tín dụng DNVVN tại phòng Khách hàng bán lẻ (KHBL) Việc phân chia lại chức năng nhiệm vụ cấp tín dụng giữa các phòng giao dịch và phòng KHBL là điều quan trọng để tăng thời gian xử lý công việc cũng như nâng cao chất lượng thẩm định đối với Khách hàng Không chỉ vậy khi phân quyền cho Phòng Giao dịch được thẩm định và cấp tín dụng cho khách hàng là DNVVN sẽ là động lực giúp các phòng giao dịch tìm kiếm và phát triển khách hàng mới trên địa bàn của phòng giao dịch, mở rộng quy mô và tệp khách hàng DNVVN tại Chi nhánh.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với DNVVN
Quy trình tín dụng đồng bộ, thống nhất, hợp lý là điều kiện tiên quyết để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Vietcombank Chương Dương. Hiện tại quy trình tín dụng đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự kết hợp giữa nhóm khách hàng bán lẻ và nhóm khách hàng bán buôn do đó thực tế quá trình triển khai còn nhiều những bất cập và hạn chế và cần khắc phục:
Phân tách rõ ràng chức năng nhiệm vụ của cán bộ khách hàng và cán bộ thẩm định trong quy trình tín dụng, không thực hiện theo hướng hình thức để đảm bảo chất lượng thẩm định đối với khách hàng Cần xây dựng bộ chỉ tiêu theo mô tả công việc tại đối với từng vị trí Cần kiểm tra giám sát định kỳ đảm bảo các cán bộ làm việc đúng chức trách nhiệm vụ.
Về mức cho vay: Mặc dù Vietcombak Chương Dương đã tuân thủ theo quy định hiện tại của Viecombank áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng để xác định tỷ lệ tài sản đảm bảo đối với DNVVN, tuy nhiên không để xét mức vay và cấp thẩm quyền phê duyệt đối với doanh nghiệp Do đó việc xác định mức vay cho từng đối tượng khách hàng còn chưa được thống nhất, việc xác định nhu cầu vốn vay xuất phát từ quan điểm riêng của cấp thẩm quyền.
Thực tế để đảm bảo an toàn vốn, Vietcombank Chương Dương thường yêu cầu khách hàng tham gia phương án vay vốn với tỷ lệ vốn tự có từ 30% Chính vì vậy cần bổ sung hạn mức cấp tín dụng và cấp thẩm quyền phê duyệt đối với từng hạn mức căn cứ trên kết quả chấm điểm XHTDđể tránh tình trạng cấp thừa, thiếu vốn cho doanh nghiệp Điều này có thể giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng cũng như tạo tính đồng bộ trong các sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng.
Về thời hạn cho vay: Tại quy trình tín dụng không quy định cụ thể thời hạn vay đối với nhóm khách hàng, từng ngành nghề, nhằm tạo thuận lợi để cán bộ thẩm định đánh giá và xác định thời gian vay vốn phù hợp với doanh nghiệp, tuy nhiên điều này lại tạo ra lỗ hổng dẫn đến tình trạng cán bộ thẩm định không chú trọng tới thời gian vay vốn của khách hàng khi thẩm định dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc không có khả năng trả nợ khi đến hạn khoản vay Vì vậy cần xây dựng khung về thời gian tối đa cho vay đối với từng ngành nghề để cán bộ có thể tập trung đánh giá và xác định thời gian vay vốn cho khách hàng hiệu quả.
3.2.3 Tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ
Phân tách chức năng nhiệm vụ rõ ràng tại từng phòng ban, chuyên môn hóa công việc tại các vị trí nhất định
- Nâng cao trình độ nhiệp vụ
Nghiệp vụ chuyên môn là yêu cầu cần thiết đối với cán bộ thẩm định tín dụng làm việc tại Ngân hàng Vì để đưa ra quyết định cấp tín dụng đối với DN cần sự tổng hợp của rất nhiều yếu tố liên quan bao gồm: Quy trình, số liệu tài chính, pháp lý của doanh nghiệp, kiến thức thực tế Một cán bộ thiếu năng lực không thể đảm bảo được việc quản lý và đề xuất cấp tín dụng một cách chất lượng và hiệu quả Để nâng cao năng lực của cán bộ thẩm định Vietcombank Chương cần:
+ Tăng cường mở các lớp đào tạo liên quan tới quy trình tín dụng, nghiệp vụ ngân hàng.
+ Liên tục cập nhật các thông tin về ngành, về kinh tế xã hội đến toàn bộ cán bộ tín dụng định kỳ thường xuyên Điều này sẽ tạo ý thức trong việc cập nhật các thông tin liên quan đến ngành từ đó tạo nên góc nhìn tín dụng cho các cán bộ tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh.
+ Tăng cường giao lưu học hỏi kinh nghiệm, triển khai các sản phẩm tín dụng đặc thù giữa các chi nhánh Vietcombank và với các Ngân hàng khác để tìm ra ưu nhược điểm trong công tác thẩm định và bán hàng hiện tại từ đó khắc phục và phát triển hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
+ Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn về phòng chống rủi ro, các lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công tác tín dụng Vietcombank Chương Dương thường xuyên tổ chức nhiều hơn những lớp học ngay tại NH để nâng cao trình độ như khi áp dụng những sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ năng thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSBĐ, kỹ năng giao tiếp
+ Vietcombank Chương Dương cần phải mời các chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm về pháp luật, kỹ năng thẩm định, phân tích rủi ro, quyết định cho vay được an toàn.
- Rèn luyện phẩm chất đạo đức
Dưới áp lực của sự phát triển kinh tế, Cán bộ thẩm định cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn thách thức, nhiều cán bộ phải luân chuyển công tác hoặc thậm chí xin nghỉ việc dẫn đến tình trạng chất lượng nhân sự chưa đạt được nhu cầu Cán bộ thẩm định phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng thể hiện: Đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Trong xử lý nghiệp vụ làm việc đúng chức năng, vai trò và nhiệm vụ được giao, có tính tập thể, có kỷ luật và có tinh thần sáng tạo Việc rèn luyện tinh thần làm việc và phẩm chất đạo đức đối với Cán bộ thẩm định và yếu tố quan trọng và có thể thực hiện thông qua các hình thức sau:
+ Đối với các cán bộ mới cần mở các lớp bồi dưỡng đạo đức định kỳ với cán bộ để cán bộ thấy được môi trường làm việc tại Ngân hàng là môi trường nhiều cám dỗ và đồng thời định hướng đúng đắn tư tưởng đường lối cho Cán bộ tín dụng
+ Tăng cường công tác công đoàn thường xuyên chăm lo quan tâm tới đời sống cán bộ tín dụng, để biết được những khó khăn, vướng mắc mà cán bộ đang gặp phải Từ đó đó đưa ra các phương án kịp thời đảm bảo chất lượng đời sống nhân viên.
+ Tạo môi trường làm việc hiệu quả, thiết thực tăng cường sự gắn bó giữa các thành viên trong phòng để chia sẻ những khó khăn trong công việc cũng như trong cuộc sống để cán bộ có thể gắn bó với Vietcombank Chương Dương.
3.2.4 Tích cực triển khai các phương án kiểm soát thông tin khách hàng