Giai phap nang cao chat luoong tin dung tai chi 62934

Lời mở đầu Trong kinh tế thị trờng mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ lµ mét phận cấu thành nên phát triển Vì tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đà đóng góp vai trò vô quan trọng hoà nhập Bằng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại đà góp phần đẩy nhanh tốc ®é chu chun vèn nỊn kinh tÕ, tiÕt gi¶m chi phí lu thông xà hội ngày khẳng định đợc vai trò, vị trí chế thị trờng Tuy nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại tình trạng nợ tồn đọng từ năm trớc cha xử lý hết khoản nợ hạn phát sinh Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Trong năm gần đây, chi nhánh ngân hàng NHCT Hai Bà Trng đà có cố gắng nhiều đà đạt đợc thành tựu định nh: d nợ cho vay tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn giảm, dich vụ ngân hàng tăng, thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ngày tăng Xuất phát từ bối cảnh phát triển kinh tế đất nớc thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Công Thơng Hai Bà Trng, đà nghiên cứu lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng nhằm đa giải pháp có khoa học để giải mặt tồn nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Chơng 1: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng 1.1.Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.1Khái niêm đặc trng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng; định chủ yếu đến tồn phát triển ngân hàng Song lại khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng mà tuỳ theo góc độ nghiên cứu xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng(credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tín tởng, tín nhiệm) song thực tế sống thuật ngữ đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: -Xét góc độ chuyển dịch quĩ cho vay từ chủ thể thỈng d tiÕt kiƯm sang chđ thĨ thiÕu hơt tiÕt kịêm tín dụng đợc coi phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời vay -XÐt mét quan hƯ tµi chÝnh thĨ, tÝn dơng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác, doanh nghiệp cá nhân thể dới hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định ngời vay phải toán vốn gốc lÃi -Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng - Theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng đợc hiểu giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài chính) với bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng ngân hàng -Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin Trong bối cảnh kinh tế thị trờng có cạnh tranh gay gắt yếu tố uy tín đợc đặt lên hàng đầu đây, ngêi cho vay tin tëng ngêi ®i vay sư dơng vốn có hiệu sau thời gian định có khả trả đợc nợ Đây yếu tố quản trị tín dụng -Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyện nhợng tạm thời để thực hành vi cấp tín dụng ngân hàng phải tạo cho nguồn vốn định khoảng thời gian định để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngời cho vay phải xác định đợc rõ thời gian cho vay sở xem xét đến trình chuyển vốn đối tợng vay tính chất vốn ngân hàng Nếu thời hạn cho vay < chu kỳ chuyển vốn đối tợng vay đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng Ngợc lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích nguồn để trả nợ Nh vậy, ngân hàng định kỳ hạn nợ phù hợp với đối tợng vay khả trả nợ hạn cao ngợc lại -Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lÃi Đặc trng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời, từ tính sở hữu vốn, từ tồn phát triển ngân hàng đòi hỏi cấp tín dụng tín dụng phải đợc hoàn trả Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác, ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho ngời ký thác Mặt khác, ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động nh: khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm nên ngời vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lÃi -Tài sản giao dÞch quan hƯ giao dÞch tÝn dơng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê ( bất động sản động sản) -Tín dụng hoạt động mang tính tiềm ẩn rủi ro cao tín dụng chịu tác động ảnh hởng ngời cho vay ngời vay mà phụ thuộc vào môi trờng hoạt động cho thân ngân hàng khách hàng Khi môi trờng hoạt động thay đổi nh: lạm phát, tăng trởng kinh tế tác động trực tiếp đến khách hàng ngân hàng tác động đến chiến lợc kinh doanh ngân hàng 1.1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đợc thể khía cạnh sau: Thứ nhất, Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ có hiệu cho kinh tế Thứ hai, Tín dụng ngân hàng công cụ để giải mâu thuẫn ngời thừa vốn với ngời thiếu vốn tín dụng ngân hàng thu hút tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân c để đầu t cho trình mở rộng sản xuất, tăng trởng kinh tế, đáp ứng đẩy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển bền vững Thứ ba, Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp- nông nghiệp-dịch vụ Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ để tái sản xuất mở rộng hoạt động, chu kì phải bắt đầu tõ tiỊn vµ kÕt thóc b»ng tiỊn ( T H T, T T) Thứ t, Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tÕ qc tÕ Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, việc phát triển kinh tế nớc phải gắn liền với phát triển kinh tế giới, xu hớng quốc tế hoá hội nhập hoá ngày đợc mở rộng theo nguyên tắc bình đẳng có lợi nớc khu vực giới Thứ năm, TDNH công cụ để Nhà nớc điều tiết khối lợng tiền tệ lu thông kinh tế, kiểm soát tiền vào lu thông qua kênh cung ứng tín dụng Thứ sáu, TDNH góp phần thoả mÃn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu t kinh tế qua việc cung ứng vốn góp phần mở rộng đầu t việc cấp vốn cho doanh nghiệp Đồng thời thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng chế độ hạch toán kinh tế hoạt động kinh doanh Thứ bẩy, TDNH hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho thân ngân hàng Trong trình sử dụng vốn ngân hàng thờng tập trung vào hai loại hình chủ yếu sử dụng vốn vào tài sản sinh lời tài sản không sinh lời Song thực tế đại phận vốn NHTM đợc đầu t vào tài sản sinh lời mà lớn nhÊt qua kªnh tÝn dơng Nh vËy, TDNH cã vai trò quan trọng phát triển kinh tế xà hội đất nớc Nó giải mâu thuẫn nội tại, thúc đẩy kinh tế tăng trởng bền vững Tuy nhiên để TDNH phát huy đợc hết vai trò nhà quản lý Ngân hàng nh quan chức phải tạo hành lang pháp lý nh quy định chặt chẽ, tạo điều kiện cho ngời cho vay ngời vay kinh tế 1.1.3.Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1.Thời hạn tín dụng Căn theo tiêu thức này, ngời ta chia Tín dụng thành loại -Tín dụng ngắn hạn -Tín dụng trung hạn -Tín dụng dài hạn 1.1.3.2 Đối tợng tín dụng Căn vào hình thức này, ngời ta chia tín dụng thành loại là: -Tín dụng vốn lu động: hình thức cấp tín dụng có thời hạn ngắn thờng