giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đt và pt thăng long

Phần mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Ra đời từ rất lâu, hệ thống ngân hàng là một chủ thể không thể thiếu của một nền kinh tế. Khi nền kinh tế càng phát triển thì các hoạt động ngân hàng cũng phát triển đa dạng và phong phú hơn. Ngợc lại tính hiệu quả của hoạt động ngân hàng tác động rất lớn đến sự phát triển và ổn định của nền kinh tế. Điều này đã đợc chứng minh qua thực tế các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trên thế giới và khu vực. Ngân hàng thực hiện rất nhiều các hoạt động khác nhau nh nhận tiền gửi, cho vay, thực hiện các dịch vụ ngân hàng Xu hớng phát triển của các ngân hàng hiện đại là tăng tỷ trọng nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ. Tuy nhiên trong giai đoạn hiện nay ở tất cả các nớc và đặc biệt là ở Việt nam, nguồn thu chính của các ngân hàng vẫn là thu từ hoạt động tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT & PT Việt nam, hoạt động kinh doanh trên địa bàn Hà nội. Trong những năm qua, mặc dù đã đạt đợc những thành tựu rất đáng khích lệ trên tất cả các mặt và trong năm năm liền luôn là chi nhánh xuất sắc của hệ thống Ngân hàng ĐT & PT Việt nam nhng so với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà nội thì thị phần hoạt động tin dụng của chi nhánh còn rất nhỏ bé, chất l- ợng tín dụng cũng còn nhiều hạn chế. Để khẳng định và ngày càng củng cố vị trí của mình trên thị trờng, Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long cần phải tìm ra các giải pháp để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng. Chính vì lý do đó mà tác giả chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long để làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn - Nghiên cứu các vấn đề lý luận về chất lợng hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng ĐT & PT Thăng long 1 - Đề xuất các giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng ĐT & PT Thăng long 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại và chất lợng hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng đứng trên giác độ là cho vay. Cụ thể là nghiên cứu hoạt động tín dụng và chất lợng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long. - Thời gian và số liệu nghiên cứu đợc tiến hành trong ba năm từ năm 2002 2004. 4. Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, lý thuyết hệ thống thống kê, diễn giải kết hợp với phơng pháp phân tích chứng minh, tổng hợp, so sánh, sơ đồ và biểu mẫu để thực hiện đề tài. 5. Kết cấu của luận văn Tên luận văn: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long Kết cấu luận văn Phần mở đầu Chơng I: Những vấn đề lý luận cơ bản về chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 2 Chơng I Những vấn đề lý luận cơ bản về chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1. ngân hàng và hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thơng mại * Khái niệm Trong nền kinh tế thị trờng, các mối quan hệ kinh tế đều đợc tiền tệ hoá. Chính vì thế, nền kinh tế thị trờng tất yếu sẽ sản sinh ra chợ tiền, trong đó các ngân hàng thơng mại đóng vai trò là một chủ thể đặc biệt. Các chức năng chính của ngân hàng là: - Trung gian tài chính. - Tạo phơng tiện thanh toán. - Trung gian thanh toán. Nh vậy, ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp đợc thành lập theo luật tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để làm phơng tiện thanh toán, để cho vay, để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và các loại dịch vụ khác (theo luật TCTD- năm 1998). * Các loại hình ngân hàng thơng mại. Tuỳ theo yêu cầu của ngời quản lý mà các ngân hàng thơng mại có thể đợc phân chia theo các tiêu thức khác nhau: - Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo hình thức sở hữu. + Ngân hàng sở hữu t nhân. + Ngân hàng sở hữu của các cổ đông (ngân hàng cổ phần). + Ngân hàng sở hữu Nhà nớc. 3 + Ngân hàng liên doanh. - Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo tính chất hoạt động. + Ngân hàng chuyên doanh và đa năng. + Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ. - Các loại hình ngân hàng thơng mại chia theo cơ cấu tổ chức. + Ngân hàng sở hữu Công ty và ngân hàng không sở hữu Công ty. + Ngân hàng đơn nhất và ngân hàng có chi nhánh. * Các nghiệp vụ của ngân hàng thơng mại. - Nghiệp vụ huy động vốn. - Nghiệp vụ tín dụng và đầu t. - Nghiệp vụ hối đoái. - Các nghiệp vụ khác. 1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại. 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng thơng mại. * Khái niệm tín dụng - Tín dụng là một phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa ngời cho vay và ngời vay. Trong quan hệ này, ngời cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay trong một thời gian nhất định. Ngời đi vay, khi tới thời hạn trả nợ có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay, có hoặc không kèm theo một khoản lãi. * Khái niệm tín dụng ngân hàng thơng mại. Tín dụng ngân hàng thơng mại là hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến nhất trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thơng mại mang tất cả các đặc điểm của tín dụng, chỉ cụ thể hoá bên đối tác cho vay là các ngân hàng th- ơng mại. Theo luật tổ chức tín dụng năm 1998 của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì: Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng 4 sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác và hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. 1.1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy quá trình giao lu kinh tế quốc tế. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chính sách điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Chính phủ. 1.1.2.3. Các loại hình tín dụng ngân hàng thơng mại. Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại chủ yếu. * Phân loại theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn * Phân loại theo hình thức: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính * Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản(tín chấp) và tín dụng có bảo đảm bằng tài sản. * Phân loại tín dụng theo rủi ro: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn khó đòi. * Phân loại tín dụng theo đồng tiền cho vay: Tín dụng bằng đồng nội tệ và tín dụng bằng ngoại tệ. * Phân loại khác. - Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế: tín dụng công nghiệp, tín dụng nông nghiệp 5 - Phân loại tín dụng theo đối tợng tín dụng: tín dụng đầu t cho tài sản lu động, tín dụng đầu t vào tài sản cố định. - Phân loại tín dụng theo mục dích: tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng - Phân loại tín dụng theo lãi suất cho vay: tín dụng có lãi suất cố định, tín dụng có lãi suất thả nổi. 1.2. chất lợng tín dụng CủA ngân hàng thơng mại. 1.2.1. Khái niệm chất lợng tín dụng ca ngân hàng thơng mại. Chất lợng hoạt động tín dụng thể hiện tập trung ở sự thoả mãn yêu cầu hợp lý, hợp pháp của khách hàng. Đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế xã hội theo đờng lối đổi mới đất nớc và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng thơng mại. Qua khái niệm này chúng ta thấy khách hàng, hiệu quả kinh tế xã hội và ngân hàng thơng mại đều là ba nhân tố đợc tính đến khi xem xét về chất lợng hoạt động tín dụng. 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng của các ngân hàng thơng mại - Chất lợng tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội. - Chất lợng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng th- ơng mại. 1.2.3 Các chỉ tiêu đo lờng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại. * Quy mô hoạt động tín dụng * Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng d nợ * Dự phòng rủi ro/ Tổng d nợ * Cấu trúc danh mục đầu t * Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của hoạt động tín dụng - Thu từ lãi cho vay/ Tổng doanh thu 6 - Thu nhập ròng từ lãi cho vay - Tỷ lệ thu từ lãi cho vay/ D nợ bình quân 1.3. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại 1.3.1. Các nhân tố bên trong ngân hàng. * Nguồn vốn: * Chính sách tín dụng. * Năng lực thẩm định, giám sát và xử lý tín dụng * Chất lợng nhân sự. * Hệ thống công nghệ ngân hàng. * Kiểm soát nội bộ. 1.3.2. Các nhân tố bên ngoài. 1.3.2.1. Các nhân tố về phía khách hàng. * Nhu cầu đầu t của khách hàng * Khả năng của khách hàng. * Tính khả thi của dự án xin vay. 1.3.2.2. Sự tác động của môi tr ờng kinh tế xã hội và môi tr ờng pháp lý tới chất l ợng tín dụng. * Sự tác động của môi trờng kinh tế xã hội. * Sự tác động của môi trờng pháp lý. 7 Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Thăng long 2.1. Khái quát hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Thăng Long. 2.1.1. Cơ cấu tổ chức và mạng lới hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long. * Quá trình hình thành và phát triển. Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long là một trong số trên 70 chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long tiền thân là một phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng kiến thiết trung ơng theo quyết định số 103/TC-QĐ/TCCB ngày 03 tháng 4 năm 1974 với nhiệm vụ chính là cấp phát, thanh toán và kiểm soát vốn đầu t xây dựng cơ bản cho công trình cầu Thăng Long. Phòng có trụ sở tại xã Đông Ngạc - Từ Liêm - Hà Nội. Theo quyết định số 75/NH-QĐ ngày 17 tháng 7 năm 1981 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, phòng mang tên Chi nhánh Ngân hàng Đầu t xây dựng cầu Thăng Long Năm 1991, theo quyết định số 38 NH/QĐ ngày 02 tháng 4 năm 1991 của thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, chi nhánh đợc đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam và chuyển trụ sở làm việc ra địa điểm tại đờng cao tốc Thăng Long thuộc xã Cổ Nhuế - Từ Liêm - Hà Nội. Đến năm 1994, Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ra quyết định số 38 NH/QĐ - NH 9 ngày 10 tháng 11 năm 1994 điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long, cho phép chi nhánh đợc chuyển sang hoạt động nh một ngân hàng thơng mại và trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Đây là bớc ngoặt trong quá trình tồn tại và phát triển của chi nhánh. * Cơ cấu tổ chức và mạng lới hoạt động 8 Sau đây là cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long khi đã hoàn thành xong dự án hiện đại hoá. 2.1.2. Hoạt động huy động vốn. Kể từ quyết định số 38NH/QĐ - NH9 ngày 10/11/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long mới chuyển sang kinh doanh nh một ngân hàng thơng mại. Bớc đầu nguồn vốn của chi nhánh vẫn chủ yếu là vốn điều chuyển của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam. Chỉ những năm gần đây chi nhánh mới đẩy mạnh công tác huy động vốn, từng bớc tìm kiếm và tự chủ về nguồn vốn kinh doanh của mình. Trong những năm qua, nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh không ngừng tăng trởng ở mức cao. Sau đây là số liệu cụ thể trong 3 năm gần nhất Biểu 1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long trong giai đoạn 2002 - 2004 9 Ban Giám đốc Phòng tài chính kế toán Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Phòng thẩm định Phòng giao dịch 2 Phòng tín dụng 1 Phòng dịch vụ khách hàng Phòng nguồn vốn Phòng tín dụng 2 Phòng kho quỹ Phòng giao dịch 1 Phòng tổ chức hành chính Bộ phận thanh toán quốc tế Các quỹ TK ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh 2004/2003 So sánh 2003/2002 Tăng (+) giảm (-) Tỷ lệ (%) Tăng (+) giảm (-) Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn 870.6 915.5 1,179.9 264.38 29% 44.9 5% I. Vốn huy động 440.6 506.2 1,155.5 649.28 128% 65.6 15% 1. Tiền gửi 440 505 1,154 649 129% 65 15% Tiền gửi VND 370 422 1,063 641 152% 52 14% Tiền gửi ngoại tệ 70 83 91 8 10% 13 19% 2. Tiền vay 0.6 1.2 1.48 0.28 23% 0.6 100% II. Nguồn vốn uỷ thác đầu t 135 (135) (100%) 135 III. Vốn vay NHĐT& PT TW 428 272 22 (250) (92%) (156) (36%) IV. Vốn và các quỹ 2 2.3 2.4 0.1 4% 0.3 15% Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng đầu t và Phát triển Thăng Long 2002 - 2004. Bảng số liệu đã phản ánh sự tăng trởng rõ rệt về tổng nguồn vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2002 - 2004. Năm 2003 tổng nguồn vốn tăng 44.9 tỷ đồng, tức là tăng 5% so với năm 2002. Đến năm 2004, tỷ lệ tăng trởng đạt 29% so với năm 2003, tức là tăng 264,38 tỷ đồng. Tuy nhiên, khi xem xét chi tiết cơ cấu nguồn vốn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, chúng ta sẽ nhận thấy tiềm ẩn những rủi ro. Trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm một tỷ lệ tơng đối cao so với tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm của dân c. Điển hình là năm 2004, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 67,87% trong tổng nguồn vốn, trong đó tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 41,35%. Mặc dù nguồn vốn này có chi phí rẻ hơn so với vốn huy động từ dân c nhng nó cũng sẽ gây ra rủi ro về nguồn cho chi nhánh trong trờng hợp các tổ chức này đồng loạt rút tiền. 2.1.3. Hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động huy động vốn là tiền đề quan trọng của hoạt động sử dụng vốn. Trên cơ sở nguồn vốn huy động ngày càng tăng, ngân hàng cũng mở rộng quy mô của hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận. Sau đây là số liệu về 10 [...]... vụ ngân hàng thâm nhập sâu vào đời sống kinh tế của ngời dân Việt Nam 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Thăng Long 2.2.1 Quy trình tín dụng và tổ chức hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long Là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long. .. cơ bản về hoạt động tín dụng, phân loại các hoạt động tín dụng, chất lợng tín dụng, các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng và khẳng định tính tất yếu phải nâng cao chất lợng tín dụng 25 * Từ lý luận nghiên cứu, luận văn đã áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long, phân tích đánh gía chất lợng hoạt động tín dụng tại chi nhánh, những mặt đạt... suất đầu vào, đầu ra bình quân hàng năm: 2%/năm - Tỷ lệ nợ quá hạn đợc khống chế ở mức dới 4% (mức toàn ngành là 4%) 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Thăng Long 3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long cũng nh căn cứ vào các văn bản chế độ của ngân hàng. .. cấu tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long đợc quy định nh sau: Giám đốc Hội đồng tín dụng PGĐ phụ trách TD TP tín dụng TP thẩm định TP giao dịch Cán bộ tín dụng Cán bộ thẩm định Cán bộ tín dụng Khách hàng Khách hàng 12 2.2.2 Quy mô tín dụng qua các năm Khi đánh giá chất lợng tín dụng của một ngân hàng không thể không tính đến chỉ tiêu quy mô tín dụng Chỉ tiêu này phản... đạt đợc, những mặt cha đạt đợc và nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long * Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn nghiên cứu, luận văn đã kiến nghị một số giải pháp có tính khả thi với điều kiện hiện nay của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long Các giải pháp tập trung vào việc xây dựng chính sách tín dụng, đẩy mạnh công tác huy động... chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Thăng Long 3.1 Mục tiêu định hớng phát triển của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Thăng Long 21 3.1.1 Mục tiêu định hớng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long đến năm 2010 3.1.1.1 Mục tiêu chung 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể Trên cơ sở mục tiêu chung và chỉ tiêu của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam , chi nhánh đề ra các mục tiêu... cấu tín dụng theo thời hạn vay, cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo Để có một cái nhìn toàn diện và tổng thể về cơ cấu tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long, chúng ta sẽ đi vào phân tích tất cả các góc độ đã đề cập ở trên Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Biểu 4: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế của Ngân hàng ĐT & PT Thăng long Chỉ tiêu Tổng d nợ D nợ của các... doanh nghiệp d nợ tại Chi nhánh Ngân hàng 82 135 178 53 64,63 43 Đầu t và Phát triển Thăng long Tổng d nợ (tỷ đồng) 811.2 857.5 1062 46.3 5.7 204.5 31,85 23.8 Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thăng Long 2002 - 2004 Trong giai đoạn 2002 - 2004, số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh liên tục tăng nhanh Năm 2002, chỉ mới có 82 doanh nghiệp d nợ tại chi nhánh Đến năm... trong ngân hàng + Chính sách tín dụng + Nguồn vốn + Công nghệ thông tin + Yếu tố con ngời - Những nguyên nhân từ phía khách hàng + Khả năng quản lý kinh doanh + Năng lực tài chính + Tính trung thực của khách hàng 20 - Các nguyên nhân khách quan + Môi trờng kinh tế cha ổn định + Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng cha đồng bộ Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng. .. của chi nhánh ở mức tơng đối thấp, thấp hơn nhiều so với mức tỷ lệ nợ quá hạn dới 5% mà Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam đã cam kết với WB - IMF 2.3 Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Thăng Long 19 2.3.1 Những kết quả đạt đợc - Trong giai đoạn 2002 - 2004, quy mô tín dụng của Chi nhánh tăng nhanh cả về số lợng và tổng d nợ Năm 2004 quy mô khách hàng . dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long Kết. của các ngân hàng vẫn là thu từ hoạt động tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng long là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT & PT Việt