Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế phát triển Công nghiệp hóa Hiện đại hóa và Toàn cầu hóa...

Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu” Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển Công nghiệp hóa Hiện đại hóa Tồn cầu hóa nay, mục tiêu phát triển kinh tế, củng cố sở hạ tầng, nâng cao khả cạnh tranh khu vực Thế giới mục tiêu hàng đầu nhà lãnh đạo Việt Nam Xuất phát từ mục tiêu đó, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày lớn tín dụng Ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế, đòn bẩy quan trọng cho phát triển kinh tế nước ta Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản ngân hàng đem lại thu nhập nhiều Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính mà việc nâng cao chất lượng tín dụng ln mục tiêu hàng đầu ngân hàng thương mại nhà quản lý kinh tế Nếu chất lượng tín dụng khơng tốt dễ dẫn đến rủi ro làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng nghĩa với việc làm ảnh hưởng đến phát triển chung kinh tế Cùng với công đổi đất nước, NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu nói riêng có bước chuyển biến mạnh mẽ Đặc biệt, năm 2009 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An (Agribank Nghệ An) vinh dự bình chọn 100 đơn vị nước trao cúp vàng “ Doanh nghiệp hội nhập phát triển” Quỳnh Lưu huyện địa đầu xứ Nghệ, huyện giàu tiềm sản xuất nông, lâm, thủy, hải sản, với hỗ trợ NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu năm trở lại kinh tế huyện có nhiều khởi sắc đánhg mừng, làm thay đổi diện mạo mặt nông thôn, đời sống nhân dân ngày cải thiện Tuy nhiên, nguồn vốn Ngân hàng có hạn nhu cầu vốn kinh tế lớn, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Nông thôn tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu” làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - Đề xuất giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải vấn đề cịn hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Quỳnh Lưu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Báo cáo nghiên cứu chủ yếu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quỳnh Lưu Số liệu sử dụng để nghiên cứu số liệu năm 2009, 2010, 2011 Thời gian tiến hành đề tài từ 06/02/2012 đến 26/03/2012 Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê … nhiên, thời gian kinh nghiệm cá nhân hạn hẹp nên báo cáo em xin phép đề cập đến chất lượng tín dụng góc độ cho vay Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, logic, phương pháp lý luận … phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Kết cấu báo cáo Kết cấu báo cáo phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm có phần chính: Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Phần Tổng quan NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An, Chi nhánh huyện quỳnh lưu 1.1 Quá trình hình thành phát triển Thực định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng trưởng thành lập ngân hàng chuyên doanh Việt Nam, ngày 14/11/1990 Chủ tịch HĐBT ký định số 400/CT việc thành lập NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An thành lập thời gian NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu chi nhánh NHTM trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An, có trụ sở Khối thị trấn Cầu Giát , huyện Quỳnh Lưu, tỉnh Nghệ An Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Quỳnh Lưu gắn liền với lịch sử hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, trải qua nhiều thăng trầm với nhiều dấu ấn đáng ghi nhớ, với nhiều tên gọi khác gắn với nhiệm vụ khác thời kỳ phát triển kinh tế đất nước, kể từ ngày 06 tháng 05 năm 1951 – Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam Vốn phòng giao dịch Chi nhánh Ngân hàng Diễn - Yên - Quỳnh thành lập từ tháng 05 năm 1953 nhằm phục vụ cho công kháng chiến chống thực dân Pháp thắng lợi đầu tư vốn phục vụ đẩy mạnh kinh tế phát triển, phục vụ kháng chiến kiến Quốc Đến thời kỳ khôi phục phát triển kinh tế 1958 – 1960, chi điểm Ngân hàng Nhà nước huyện Quỳnh Lưu đươc thành lập tháng 02 năm 1958 với chức đầy đủ hoàn thiện, Ngân hàng huyện Quỳnh Lưu đầu tư thúc đẩy nhanh chóng việc khơi phục phát triển kinh tế xã hội với thành phần là: Kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể Năm 1965, giặc Mỹ đánh phá miềm Bắc, nước có chiến tranh, chi điểm NHNN huyện Quỳnh Lưu chuyển thành Chi nhánh nghiệp vụ Một Chi nhánh hoạt động mạnh lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng NHNN tỉnh Nghệ An, thực hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội miền Bắc đấu tranh thông nước nhà Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Tháng năm 1988, từ Chi nhánh ngân hàng nhà nước, chuyển giao sang Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Kể từ đây, lịch sử hoạt động ngân hàng huyện Quỳnh Lưu sang trang mới: Ngân hàng thương mại- Hoạt động chuyên nghành Sau 24 năm hình thành phát triển, NHNo&PTNT Quỳnh Lưu vượt qua nhiều khó khăn thử thách, từ việc giải tồn tác động thời bao cấp đến việc chuyển sang cho vay kinh tế hộ đặc biệt thử thách chế thị trường, đến có bước phát triển vững vàng, mạnh mẽ nhiều phương diện như: tổ chức cán bộ, kinh doanh, dịch vụ, chiến lược khách hàng, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, ứng dụng tin học công nghệ vào hoạt động để Ngân hàng ngày mở rộng phát triển 1.2 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT Quỳnh Lưu trực thuộc NHNo&PTNT Nghệ An nằm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, phận hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Quỳnh lưu huyện địa đầu xứ nghệ Phía Bắc giáp Tĩnh Gia (Thanh Hóa) phân cách khe nước lạnh, phía Tây giáp huyện Nghĩa Đàn, phía Nam giáp huyện Diễn Châu, phía Đơng bờ biển dài 34km Diện tích tự nhiên 595km2 Quỳnh lưu chia làm vùng rõ rệt: - Vùng núi trung du bán sơn địa chiếm 70% diện tích tự nhiên (gồm 10 xã) Vùng thuận lợi cho trồng cơng nghiệp mía, dứa, ăn hoa màu - Vùng đồng (gồm 17 xã thị trấn: Cầu Giát Hoàng Mai) Đây vựa thóc lớn huyện trung tâm văn hóa, trị xã hội huyện Có khu cơng nghiệp vừa nhỏ, có đường sắt quốc lộ chạy dọc huyện, có đường 48 lên Nghĩa Đàn huyện vùng cao, có hệ thống nơng giang từ Đô Lương chạy tưới tiêu thuận lợi cho vùng lúa, ngồi cịn có nhiều hồ đập lớn Vự Mấu khoảng 150 triệu m3 nước tưới quanh năm cho vùng Bắc Quỳnh Lưu Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh - Vùng màu (Bãi Ngang, Bãi Dọc) vùng ven biển Vùng màu dải đất cát chạy dọc ven biển phù sa bồi lắng thành bãi đất pha cát trải dài chạy dọc dãy núi xước đến xã Quỳnh Thọ, Diễn Hùng Vùng ven biển có cửa lạch tạo thành ngư trường đánh cá nuôi trồng thủy hải sản trù phú Quỳnh Lưu huyện kinh tế đa dạng phong phú, dân số đơng Có 367.285 người, khu vực nông nghiệp nông thôn 365.250 người, 77.968 hộ gia đình gồm: nơng dân (53.505 hộ), ngư dân (6.869 hộ), lâm nghiệp (52 hộ), thương nghiệp dịch vụ (5.375 hộ), khác (5.884) Với tổng số hộ nghèo 10.580 hộ, 84% hộ gia đình thuộc khu nơng nghiệp nông thôn, khách hàng lớn quan trọng mà NHNo&PTNT Quỳnh Lưu hướng tới Bên cạnh thuận lợi , Quỳnh Lưu gặp khó khăn sau: - Ba năm gần thiên tai diễn thường xuyên (rét đậm rét hại, dịch bệnh gia súc gia cầm) làm cho sản xuất nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng - Cuộc khủng hoảng kinh tế giới tác động không nhỏ tới sản xuất đời sống người dân Giá mặt hàng tăng cao làm cho sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn - Chuyển dịch cấu chậm, thu nhập thực tế nơng dân cịn thấp - Sản xuất tiểu thủ công nghiệp kinh tế phát triển chậm, chưa tương xứng với tiềm năng, thị trường đầu hạn chế bị động - Lao động nông nhàn chiếm tỉ lệ cao 1.3 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1: Tổ chức máy NHNo&PTNT Quỳnh Lưu Ban GĐ PHỊNG TÍN DỤNG PGD Hồng Mai Đinh Thị Thanh Vân PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PGD Quỳnh Châu CÁC CHI NHÁNH NH CẤP III PGD Sơn Hải MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh (Nguồn số liệu: Phịng hành nhân NHNN&PTNT Quỳnh Lưu) Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu tổ chức theo kiểu trực tuyến chức ₡ Chức phòng ban: * Ban giám đốc gồm: - Giám đốc ngân hàng: Giám đốc NHNo&PTNN Quỳnh Lưu Giám đốc NHNo&PTNN tỉnh Nghệ An bổ nhiệm, phụ trách chung số công việc ngân hàng, chịu trách nhiệm trước ban giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, Huyện ủy, HĐND, UBND huyện quy định cụ thể hóa chủ trương đường lối, sách, thể lệ, chế độ vào thực tế điều kiện kinh tế xã hội địa phương nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ - Phó giám đốc phụ trách tín dụng: Có trách nhiệm tổ chức tốt việc giao dịch với khách hàng huy động vốn, cho vay, thu nợ, nộp lĩnh tiền mặt đảm bảo giao dịch thực thuận tiện, an tồn đạt kết cao - Phó giám đốc phụ trách kế tốn: Có trách nhiệm nắm vững chủ trương sách, chủ động đề xuất tích cực triển khai biện pháp nhằm không ngừng tăng cường vốn, mở rộng cho vay, đảm bảo chất lượng, cấu phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu kinh doanh; trực tiếp xét duyệt vay theo hạn mức phán giám đốc * Các phòng ban: • Phịng kế tốn ngân quỹ: (Có 12 người: trưởng phịng, phó phịng 10 cán kế tốn) Phịng kế tốn xem “bộ mặt” Ngân hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng khâu huy động tiền gửi, chuyển đổi tiền, cho vay, thu nợ Phịng kế tốn làm nhiệm vụ: + Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, toán theo quy định NHNN NHNo&PTNN Việt Nam + Triển khai thực có hiệu hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiền ký quỹ phù hợp với quy định ngân hàng Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh + Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định, kết hợp với phòng, ban để thực tốt nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng liên quan • Phịng tín dụng: (10 người: trưởng phịng, phó phịng cán tín dụng) Phịng tín dụng tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay đơn vị vay vốn Là nơi lập, thẩm định hồ sơ vay vốn đề xuất cho vay hay không trước trình ban giám đốc phê duyệt Phịng tín dụng bao gồm công việc cụ thể sau: + Giới thiệu tư vấn cho khách hàng hình thức vay nợ + Phân tích tín dụng hợp đồng vay nợ khách + Chẩn chứng từ liên quan tới khoản nợ nhận + Thông báo cho giám đốc chi nhánh trụ sở xin ý kiến thừa nhận khoản vay + Thực mẫu chứng từ việc phát hành L/C bảo đảm + Thực quản lý khoản cho vay + Phát hành bảo lãnh NH (trừ bảo lãnh vận chuyển) + Thực chứng từ bảo đảm cho việc phát hành thẻ tín dụng + Điều chuyển vốn nước hàng ngày + Thường xuyên kiểm tra, thu thập thông tin, báo cáo tình hình kinh doanh khách hàng khả trả nợ khách hàng cho ban giám đốc chi nhánh + Thường xuyên cập nhật thơng tin vầ văn luật, tình hình kinh tế, đầu tư nước, ngồi nước thơng tin có liên quan tới việc kinh doanh cua NH + Điều chỉnh thời hạn, điều kiện vay nợ, lãi suất cho vay cho khách để phù hợp với thay đổi lãi suất thị trường + Lập báo cáo hoạt động tín dụng • Phịng hành nhân sự: Có trách nhiệm xây dựng mơ hình trang bị sở vật chất sở phù hợp với yêu cầu phục vụ kinh doanh, xây dựng nội quy, quy chế quan tổ chức; đôn đốc thực nội quy, quy chế đó; xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán * Các ngân hàng cấp III: Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Các ngân hàng cấp III có nhiệm vụ tổ chức huy động vốn theo số lượng chất lượng mà ngân hàng huyện giao, cho vay thành phần kinh tế theo chủ trương sách theo hạn mức phán quyết, tổ chức xác khoản tiền vay, trả nợ, thu lãi, chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân làm ủy nhiệm, chấp hành chế độ theo quy định NHNo&PTNT Chi nhánh Quỳnh Lưu có ba chi nhánh cấp III Chi nhánh Quỳnh Châu, Chi nhánh Bãi Ngang Chi nhánh Sơn Hải * Tổng số cán cơng chức: 57 người, đó: + Trình độ đại học, cao đẳng 36 người chiếm 63,16% + Trình độ trung cấp: 16 người chiếm 28,07% + Đào tạo khác: người chiếm 8.77% + Đảng viên: 27 người chiếm 49% 1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quỳnh Lưu thời gian qua 1.4.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1 : Tình hình huy động vốn qua năm Đơn vị: Triệu đồng 2009 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động 1.Phân theo thành phần kinh tế - TG từ dân cư - TG từ TCKT - TG, TV từ TCTD Phân theo thời gian - Vốn khơng kì hạn - Vốn ngắn hạn - Vốn trung dài hạn Đinh Thị Thanh Vân 2010 2011 Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) 381.415 100 455.728 100 509.568 100 361.810 18.384 1.221 94,86 4,82 0,32 429.752 24.928 1.048 94,30 5,47 0,23 486.739 21.962 867 95,52 4,31 0,18 25.554 6,7 26.797 5,88 18.548 4,07 244.907 110.954 64,21 29,09 277.447 151.484 60,88 33,24 365.949 82.031 80,3 15,63 MSSV:0854027451 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Phân theo đơn vị tiền tệ - Nội tệ - Ngoại tệ Trường Đại học Vinh 347.583 33.832 91,13 8,87 411.705 44.023 90,34 9,66 488.981 20.587 (Nguồn số liệu: Báo cáo kết HĐKD năm 2009- 2011) Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng xã hội nguồn vốn mà ngân hàng huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn tài nguyên để ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Bảng số liệu thể nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm 2009 - 2011 liên tục tăng, từ 381.415 triệu đồng năm 2009 lên 455.728 triệu đồng năm 2010, tăng 74.313 triệu đồng tương đương mức tăng trưởng 19,48% đạt 509.568 triệu đồng năm 2011, tăng 53.840 triệu đồng so với năm 2010, tương đương mức tăng trưởng 11,81% Điều chứng tỏ công tác huy động vốn NHNo&PTNT Quỳnh Lưu ý quan tâm † Phân theo thành phần kinh tế: Một điều dễ dàng nhận thấy nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu từ dân cư Vì nguồn vốn NHNo&PTNT Quỳnh Lưu tăng trưởng ổn định vững chắc, chủ động vốn toán Năm 2009 nguồn vốn huy động từ dân cư 361.810 triệu đồng chiếm tỷ trọng 94,86% nguồn vốn huy động Năm 2010 nguồn vốn từ dân cư tăng lên 429.752 triệu đồng, tăng 67.942 triệu đồng so với năm 2009, tương đương 18,78% Đến năm 2011 số tiền huy động từ nguồn 486.739 triệu đồng, tăng 56.987 triệu đồng so với năm 2010 tương đương 13,26% Trong hai năm 2010 2011, NHNo&PTNT Quỳnh Lưu có đạo cụ thể liệt công tác huy động vốn, ln vận dụng linh hoạt hình thức huy động vốn tiết kiệm như: Tiền gửi tiết kiệm thơng thường, Tiết kiệm gửi góp, Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm dự thưởng vàng, Tiết kiệm dự thưởng chào mừng 1000 năm Thăng Long Hà Nội, Kỳ phiếu dự thưởng, Chứng dự thưởng…… Ngoài ra, Ngân hàng không ngừng quảng cáo, tuyên truyền sản phẩm tiền gửi Agribank, tiện ích, thuận lợi Tiếp thị tận nhà khách 10 Đinh Thị Thanh Vân MSSV:0854027451 95,96 4,04 Bỏo cỏo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh hình thức, số chi phí vốn không phản ánh thực trạng kinh doanh khách hàng mà đánh giá chủ quan CBTD Để tiếp tục phát huy thành công đạt khắc phục hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quỳnh Lưu, đưa chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao, cần nghiên cứu số giải pháp trọng điểm xây dựng định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu 2.2.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Trong thời gian tới, Ngân hàng Quỳnh Lưu tiếp tục thực phương châm phát triển an toàn hiệu nhằm khẳng định vị lớn mạnh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng tiếp tục thực đường lối kinh doanh theo hướng chọn Cụ thể là: - Tăng trưởng vững chắc, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển Đó mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh - Đảm bảo tỷ trọng hợp lý nguồn vốn dư nợ Thực cơng tác cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát Chi nhánh - Gắn công tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ cán với mở rộng mạng lưới hoạt động Đảm bảo ổn địng việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán công nhân viên toàn chi nhánh - Các tiêu phấn đấu: TT Nội dung Mục tiêu Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20%/năm Tổng dư nợ bình quân 20%/năm Nợ hạn/ Tổng dư nợ Chênh lệch lãi suất Lợi nhuận tối thiểu bình quân tăng Tỷ lệ nợ xấu Đinh Thị Thanh Vân < 0,5% 0,4% - 10%