42
Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện cho hoạt hộng tớn dụng của ngõn hàng giỳp cho ngõn hàng cú thể đỏp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khỏch hàng. Tớnh chất và đặc điểm của nguồn huy động được ảnh hưởng trực tiếp đến chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng. Do đú cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đồng thời xõy dựng cơ cầu nguồn huy động hợp lý nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh.
b. Nõng cao trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng
Cụng nghệ ngõn hàng là một yờu cầu hết sức cơ bản. Do kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu về thụng tin và xử lý thụng tin một cỏch chớnh xỏc và hiệu quả là điều vụ cựng quan trọng đối với ngõn hàng. Do đú cần phải chỳ trọng nõng cao trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng từ đú phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh núi chung cũng như cụng tỏc tớn dụng núi riờng.
c. Cho vay gắn liền với sử dụng cỏc dịch vụ, tiện ớch của ngõn hàng (dịch vụ tài khoản thanh toỏn, phỏt hành thẻ tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng
điện tử)
Đõy là cỏc dịch vụ bổ trợ cho hoạt động tớn dụng nhằm giảm chi phớ hoạt động cho ngõn hàng và tăng thờm tiện ớch cho khỏch hàng gúp phần thu hỳt thờm khỏch hàng và việc quản lý chất lượng tớn dụng của ngõn hàng cũng tốt hơn.
d. Đẩy mạnh cỏc hoạt động marketing
Vai trũ của marketing trong kinh doanh núi chung và trong kinh doanh ngõn hàng núi riờng là khụng thể phủ nhận. Trước hết, marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề cơ bản của hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Hoạt động marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngõn hàng với thị trường. Đặc biệt hoạt động marketing tạo vị thế cạnh tranh cho ngõn hàng. Do đú trong thời gian tới ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing hơn nữa để thu hỳt khỏch hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nước và Chớnh phủ
- Chớnh phủ cần hoàn chỉnh đề ỏn nghiờn cứu cải tiến cỏch định giỏ tài sản đảm bảo bằng việc xem xột khung giỏ đối với quyền sử dụng đất sao cho phản
ỏnh được giỏ cả thị trường và xõy dựng đội ngũ cỏn bộ chuyờn trỏch trong việc đỏnh giỏ bất động sản.
- Thành lập quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trờn cơ chế bảo lónh một phần nhằm khuyến khớch cỏc tổ chức tớn dụng thụng qua việc gỏnh chịu một phần rủi ro tớn dụng. Mục tiờu trọng tõm của quỹ này là bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp cú cỏc dự ỏn, phương ỏn hiệu quả, nhưng khụng cú đủ tài sản đảm bảo.
- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất cỏc chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả cỏc thành phần kinh tế. Thụng qua đú thỳc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chúng, dễ dàng, tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phỏt mại tài sản đảm bảo.
- Cải tiến cụng tỏc toà ỏn, thi hành ỏn, sớm chỉnh sửa phỏp lệnh thi hành ỏn để nõng cao hiệu lực phỏp lý của cỏc bản ỏn đó cú hiệu lực thi hành, rỳt ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành ỏn.
- Phỏt triển thị trường chứng khoỏn hơn nữa cho tương xứng với vai trũ của nú, tạo kờnh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngõn hàng tham gia kinh doanh, tỡm kiếm thụng tin trờn thị trường chứng khoỏn.
3.3.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
- Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cần hoàn thiện cỏc quy chế, quy định và mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng. NHNN cần rà soỏt cỏc văn bản chồng chộo, thiếu đồng bộ, khụng cũn phự hợp với thực tế để hệ thống cỏc văn bản của ngành mang tớnh phỏp lý cao chứ khụng đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Nõng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN trong việc khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiờn quyết những sai phạm đó được phỏt hiện và chủ động cú giả phỏp đồng bộ với cỏc ngành cú liờn quan.
- Cần đẩy mạnh cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt; giỳp cho trung tõm phũng ngừa rủi ro tớn dụng hoạt động hữu hiệu hơn nữa.
- Ngõn hàng Nhà nước nờn ỏp dụng mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn, phõn theo nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan. Sẽ là khụng cụng bằng cho cỏc doanh nghiệp, hộ sản xuất phải chịu lói suất quỏ hạn bằng 150% lói suất trong hạn khi nguyờn nhõn gõy ra nợ quỏ hạn là cỏc nguyờn nhõn
44
khỏch quan như: Hạn hỏn, lũ lụt...hay do những thay đổi của cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước.
3.3.3. Đối với Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt
Nam
Sau một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Quỳnh Lưu, em mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị sau với hy vọng NHNo&PTNT núi chung cũng như Ngõn hàng Quỳnh Lưu núi riờng sẽ ngày càng phỏt triển, nõng cao chất lượng tớn dụng hơn nữa và sẽ trở thành một địa chỉ tin cậy đối với mọi khỏch hàng.
- Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần giao quyền cao hơn nữa về phớ dịch vụ, lói suất huy động cho Giỏm đốc Chi nhỏnh để phự hợp với sự cạnh tranh khốc liệt giữa cỏc TCTD hiện nay về thanh toỏn và huy động vốn.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với cỏc cơ quan, ban ngành cú liờn quan ban hành những văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm triển khai đồng bộ luật NHNN, luật cỏc TCTD đồng thời phải nhanh chúng cú những văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn hệ thống.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng thờm mức chi hoa hồng cho cỏc tổ chức và cỏ nhõn thu được nợ tồn đọng cho Ngõn hàng, mức chi như hiện nay (3% số tiền thu được) là chưa hợp lý, chưa khuyến khớch được người thu nợ.
- Quy trỡnh tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam cần được thay đổi, nõng cấp theo quy trỡnh tớn dụng chuẩn quốc tế. Theo đú, quỏ trỡnh thẩm định, quỏ trỡnh quyết định khoản vay và quỏ trỡnh thu nợ được tỏch riờng và giao phú cho từng bộ phận riờng biệt để đảm bảo tớnh khỏch quan, hạn chế tiờu cực.
Vinh
Kết luận
ở bất kỳ giai đoạn nào, thời kỳ nào thỡ nõng cao chất lượng tớn dụng luụn là vấn đề được Ngõn hàng quan tõm hàng đầu, nhất là giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế thị trường đang diễn biến ngày càng phức tạp. Trong thời gian qua, hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu đó gúp phần tớch cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế huyện nhà; hoạt động tiền tệ, tớn dụng đó và đang hoàn thiện dần tiến trỡnh cổ phần húa cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh, tăng tớnh cạnh tranh trong mụi trường kinh doanh quốc tế.
Qua thời gian nghiờn cứu lý luận, tỡm hiểu thực tiễn tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu em nhận thấy đơn vị là một trong những Ngõn hàng hiện nay cú chất lượng tớn dụng tương đối tốt, tuõn thủ những nguyờn tắc, quy chế của ngành. Tuy nhiờn sự tăng trưởng lại khụng lớn và khụng ổn định giữa cỏc năm. Ngoài ra, khi nghiờn cứu em cũn nhận thấy những dấu hiệu tiềm ẩn làm giảm chất lượng tớn dụng trong tương lai.
Việc đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng được xem xột dưới nhiều gúc độ và luụn gắn liền với hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng. Để nõng cao chất lượng tớn dụng, Ngõn hàng phải hoạch định cỏc chiến lược phự hợp với quy mụ, cơ cấu, mục tiờu an toàn và sinh lời của bản thõn Ngõn hàng. Trong bài viết của mỡnh em mạnh dạn đưa ra một số giải phỏp cơ bản ở tầm vi mụ và vĩ mụ nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu.
Nhận thức được đõy là một đề tài hết sức phức tạp, liờn quan đến mọi mặt hoạt động của một Ngõn hàng, với tầm nhỡn, sự hiểu biết và khả năng cú hạn nờn những vấn đề nờu ra cũn nhiều thiếu sút, em hy vọng những giải phỏp, ý kiến đề xuất trong đề tài này sẽ nhận được những ý kiến gúp ý của cỏc thầy cụ cũng như toàn thể ban đọc để cú thể đúng gúp một phần nhỏ trong
Vinh
46
tổng thể cỏc giải phỏp về hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu sau này.
LờI CảM ƠN
Để hoàn thành được bài bỏo cỏo thực tập này, lời đầu tiờn em xin cảm ơn cụ giỏo Ths. Đoàn Thành Vinh - giảng viờn trường Cao đẳng kinh tế đó nhiệt tỡnh hướng dẫn và hỗ trợ em trong suốt quỏ trỡnh làm đề tài. Những gúp ý, nhận xột, sửa chữa, bổ sung của cụ thực sự là những điều bổ ớch giỳp em cú được bài bỏo cỏo thực tập hoàn thiện như hiện nay. Em xin cảm ơn cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng NN&PTNT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu đó giỳp đỡ em trong việc thu thập, cung cấp tài liệu cũng như cho em những lời khuyờn quý giỏ để bài viết cú được số liệu cập nhật đầy đủ, chớnh xỏc và hoàn thiện, đặc biệt cảm ơn cỏn bộ tớn dụng Nguyễn Thị Trung - là người trực tiếp hướng dẫn nơi em thực tập, đó tạo cơ hội cho em học hỏi và làm quen với cỏc nghiệp vụ cơ bản của một cỏn bộ tớn dụng. Sau nữa em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể cỏc thầy cụ giỏo khoa Tài chớnh - Ngõn hàng trường Đại học Vinh đó trang bị kiến thức cho em trong suốt quỏ trỡnh học tập tại trường, tạo điều kiện về khụng gian và thời gian để em hoàn thành tốt quỏ trỡnh thực tập cũng như hoàn thành bài bỏo cỏo thực tập của mỡnh.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Vinh, ngày 26 thỏng 03 năm 2012.
Sinh viờn thực hiện
Vinh
Danh mục tài liệu tham khảo
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Mựi “Giỏo trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng thương mại” - Học viện tài chớnh.
2. “Giỏo trỡnh tớn dụng ngõn hàng” - Học viện Ngõn hàng.
3. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu.
Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh cỏc năm 2009, 2010 và 2011 4. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành về việc phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động Ngõn hàng của cỏc tổ chức tớn dụng.
5. Nghị định 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/04/2010 về chớnh sỏch tớn dụng phục vụ nụng nghiệp nụng thụn .
6. Nghị quyết 11/NĐ-CP ngày 24/02/2011 của Chớnh Phủ về giải phỏp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phỏt, ổn định kinh tế vĩ mụ, đảm bảo an sinh xó hội.
7. Sổ tay tớn dụng NHNN&PTNT Việt Nam. 8. Tạp chớ Ngõn hàng - Thời bỏo ngõn hàng. 9. Thời bỏo kinh tế Việt Nam.
10. Website của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn: www.agribank.com.vn
10. Website của Ngõn hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn
11. Website tin tức và kinh doanh tài chớnh: www.vneconomy.vn
12. Cỏc website khỏc: www.kienthuctaichinh.com; www. tapchiketoan. com; www.webketoan.vn ...
Vinh
48
Danh mục từ viết tắt
TT Ký hiệu viết tắt Tờn đầy đủ
1 CLTD Chất lượng tớn dụng 2 TDNH Tớn dụng ngõn hàng 3 CBCNV Cỏn bộ cụng nhõn viờn 4 DNNN Doanh nhiệp nhà nước
5 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
6 DN Doanh nghiệp
7 GĐ Giỏm đốc
8 NHNN Ngõn hàng nhà nước
9 NHNo&PTNN Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn 10 NHTM Ngõn hàng thương mại
11 NQH Nợ quỏ hạn
12 KKH Khụng kỳ hạn
13 PGD Phũng giao dịch
14 KKH Khụng kỳ hạn
15 TCCB&ĐT Tổ chức cỏn bộ và đào tạo 16 TCKT Tổ chức kinh tế
17 TCTD Tổ chức tớn dụng 18 TCXH Tổ chức xó hội
19 SGD Sở giao dịch
20 VNĐ Việt Nam đồng
21 CNH-HĐH Cụng nghiệp húa - Hiện đại húa 22 WTO World Trade Organization
Vinh
Danh mục bảng biểu
Bảng Nội dung Trang
1.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn qua cỏc năm 8
1.2 Tỡnh hỡnh thực hiện chỉ tiờu kế hoạch tớn dụng 12
1.3 Kết quả tài chớnh 13
2.1 Doanh số cho vay theo thời gian 17
2.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 18 2.3 Doanh số cho vay theo cơ cấu ngành 19
2.4 Doanh số thu nợ theo thời gian 20
2.5 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 21 2.6 Doanh số thu nợ theo cơ cấu nghành 22
2.7 Tỡnh hỡnh dư nợ theo thời gian 23
2.8 Tỡnh hỡnh dư nợ theo thành phần kinh tế 24
2.9 Tỡnh hỡnh dư nợ theo cơ cấu ngành 25
2.10 Vũng quay vốn tớn dụng 26
2.11 Hệ số thu nợ 27
2.12 Hiệu suất sử dụng vốn 28
2.13 Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn 29
2.14 Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn theo cơ cấu 30
Vinh
50
Mục lục
Trang
Lời mở đầu………1
Phần 1: Tổng quan về NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An, Chi nhỏnh huyện quỳnh lưu...3
1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển...3
1.2. Đặc điểm hoạt động ...4
1.3. Cơ cấu tổ chức...5
1.4.Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Quỳnh Lưu trong thời gian qua...8
1.4.1. Hoạt động huy động vốn...8
1.4.2. Hoạt động sử dụng vốn...11
1.4.3. Kết quả tài chớnh...12
Phần 2: Thực trạng và giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng tại NHNo&PTNT tỉnh nghệ an, chi nhỏnh huyện quỳnh lưu...14
2.1. Thực trạng chất lượng hoạt động tớn dụng của NHNo&PTT Chi nhỏnh huyện Quỳnh Lưu...14
2.1.1. Cỏc chỉ tiờu định tớnh...15 2.1.2. Cỏc chỉ tiờu định lượng...16 2.1.2.1. Tỡnh hỡnh doanh số cho vay...16 2.1.2.2. Tỡnh hỡnh doanh số thu nợ...20 2.1.2.3. Tỡnh hỡnh dư nợ...23 2.1.2.4. Phõn tớch tốc độ luõn chuyển vốn tớn dụng...26
2.1.2.5. Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ...27
2.1.2.6. Phõn tớch hiệu suất sử dụng vốn...28
Vinh
2.1.3. Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng tại NHNN&PTNT Chi nhỏnh Quỳnh
Lưu...3
2 2.1.3.1. Kết quả đạt được...33
2.1.3.2. Hạn chế và nguyờn nhõn ...35
2.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng tại NHNN&PTNT huyện Quỳnh Lưu...35
2.2.1. Định hướng và mục tiờu hoạt động...35
2.2.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng...36
2.2.2.1. Tăng cường cụng tỏc đào tạo và nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ...36
2.2.2.2. Cho vay tập trung cú trọng điểm...37
2.2.2.3. Thực hiện nghiờm tỳc cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt sau khi vay...37
2.2.2.4. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng...38
2.2.2.5. Cỏc giải phỏp hỗ trợ khỏc...40
2.2.3. Một số kiến nghị...41
2.2.3.1. Đối với Nhà nước và chớnh phủ...41
2.2.3.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam...41
2.2.3.3.Đối với Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam...42
Kết luận...43
Lời cảm ơn
Danh mục tài liệu tham khảo