Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng chớnh là cơ sở để hỡnh thành cỏc khoản vay tốt, cú độ an toàn cao. Và để hỡnh thành bước cụng việc này cần thực hiện cỏc biện phỏp cụ thể sau:
a. Nõng cao khả năng thu thập thụng tin, khả năng đỏnh giỏ, phõn tớch
khỏch hàng
Nguồn thụng tin mà cỏn bộ tớn dụng nhận được chớnh là từ bộ hồ sơ vay vốn do khỏch hàng cung cấp. Tuy nhiờn trong điều kiện Việt Nam hiện nay,
40
tớnh chớnh xỏc của nguồn thụng tin này thường khụng cao. Do đú, cỏn bộ tớn dụng cần phải thu thập thờm cỏc thụng tin thụng qua việc trực tiếp gặp gỡ khỏch hàng, phỏng vấn, tham quan nhà xưởng, xem xột tài sản thế chấp … giỳp ngõn hàng cú những nhận định chớnh xỏc hơn.
Ngoài nguồn thụng tin trờn cỏn bộ tớn dụng cũn cú thể thu thập thụng tin từ cỏc ngõn hàng khỏc đó cú quan hệ với người vay, những doanh nghiệp cú quan hệ với người xin vay, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp bỏn nguyờn vật liệu và doanh nghiệp tiờu thụ sản phẩm của khỏch hàng. Qua đú cú thể thấy được rừ hơn về năng lực tài chớnh, năng lực sản xuất và khả năng tiờu thụ sản phẩm của khỏch hàng. Những người làm cụng tỏc cho vay cũng cần quan tõm đến nguồn thụng tin từ trung tõm phũng ngừa và xử lý rủi ro tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, từ thụng tin tớn dụng của ngõn hàng nhà nước, thụng tin từ bỏo chớ, internet ...
b. Cụng tỏc quản lý nợ
Chấp hành nghiờm tỳc cỏc quyết định hiện hành về hoạt động tớn dụng, phỏt hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý, khụng phự hợp với quy định của Ngõn hàng Nhà nước, để cú biện phỏp khắc phục kịp thời, thực hiện tốt cỏc điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ tớn dụng về quy trỡnh, thủ tục xột duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng...
Chi nhỏnh cần tiến hành kiểm soỏt chặt chẽ cỏc khoản tớn dụng cú tài sản thế chấp, bảo đảm tài sản thế chấp phải cú đầy đủ cỏc yếu tố điều kiện (phỏp lý, giỏ trị) để phỏt mại dễ dàng khi cần thiết. Cần phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời hành vi của khỏch hàng làm ảnh hưởng đến mức độ an toàn của khoản tiền cho vay (như lừa đảo, vay của ngõn hàng này trả nợ ngõn hàng khỏc...).
Chi nhỏnh cần tăng cường trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc bộ phận trong việc cấp tớn dụng, theo dừi chặt chẽ việc hạn mức tớn dụng theo hướng:
Thành lập thờm bộ phận quản lý rủi ro: bao gồm những người cú trỡnh độ chuyờn mụn tốt, cú tớch lũy kinh nghiệm trong cụng tỏc tớn dụng.
Xỏc định rừ trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc bộ phận trong việc tham gia xột duyệt cho vay.
Thực hiện cỏc biện phỏp trờn sẽ cú tỏc dụng tăng cường trỏch nhiệm của cỏc bộ phận độc lập trong việc phối hợp với nhau để xột duyệt cho vay. Nhờ đú cú thể quản lý tốt cỏc khoản cho vay ngay từ khõu đầu, tăng cường tớnh hợp phỏp phối hợp giữa cỏc bộ phận đơn vị trong Chi nhỏnh. Điều này càng cú ý nghĩa hơn khi cấp tớn dụng ngày càng trở nờn phức tạp với quy mụ lớn.
Đỏnh giỏ phõn loại cỏc khoản nợ để lượng định được rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay. Hầu hết tất cả cỏc NHTM hoạt động trờn lónh thổ Việt Nam đều phõn loại nợ theo quyết định 493/QĐ-NHNN-2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước.
c. Giải quyết nợ quỏ hạn
Để hạn chế đến mức thấp nhất khả năng tổn thất trong tương lai của ngõn hàng, song song với việc thực hiện nghiờm tỳc về phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro của ngõn hàng nhà nước, chi nhỏnh cần phõn tớch nguyờn nhõn, thực trạng nợ quỏ hạn để đưa ra cỏc giải phỏp khắc phục.
Trong trường hợp khỏch hàng cú khả năng tài chớnh khú khăn tạm thời song vẫn cũn khả năng và ý chớ trả nợ, chi nhỏnh nờn ỏp dụng chớnh sỏch hỗ trợ như cho vay thờm, gia hạn nợ... Điều này một mặt gúp phần tạo điều kiện cho khỏch hàng trả nợ, một mặt gúp phần củng cố mối quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng.
Trong trường hợp khỏch hàng cố tỡnh chõy ỡ khụng cú khả năng trả nợ chi nhỏnh nờn thực hiện chớnh sỏch thanh lý như bỏn tài sản thế chấp, phong toả tài sản thế chấp, trong trường hợp tài sản thế chấp khụng đủ để xử lý rủi ro tớn dụng thỡ dựng nguồn dự phũng để xử lý.
Song song với những biện phỏp trờn, Chi nhỏnh cũng nờn chỳ ý đến việc tận thu nợ ngoại bảng. Việc tận thu nợ ngoại bảng hay đó xử lý rủi ro chớnh là gúp phần lành mạnh hoỏ tài chớnh của Chi nhỏnh. Đồng thời trong quỏ trỡnh tận thu nợ ngoại bảng ngõn hàng cần chỳ trọng vấn đề bảo mật thụng tin, khụng được tiết lộ thụng tin cho khỏch hàng biết về việc đó xử lý rủi ro tớn dụng, trỏnh tỡnh trạng khỏch hàng biết cố tỡnh chõy ỡ khụng trả.