Lý luận chung về tín dụng ngân hàng thơng mại
Tín dụng (credit) xuất phát từ gốc La Tinh là “Credo”, có nghĩa là một sự tin tởng, tín nhiệm lẫn nhau Nói cách khác, đó là lòng tin.
Theo cách hiểu phổ thông thì tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi.
“Tín dụng là một hệ thống các quan hệ phân phối theo nguyên tắc có hoàn trả giữa ngời đang tạm thời thừa vốn sang ngời tạm thời thiếu vốn và ngợc lại”
Tín dụng thờng kèm theo một khoản lãi
Căn cứ quan trọng nhất của tín dụng là sự tin tởng
Việc hoàn trả trong tín dụng là vô điều kiện
Quá trình vận động đó đợc biểu diễn theo sơ đồ sau:
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
Ngời sử Ngời sở hữu dụng
Ngêi cho vay Ngêi ®i vay
Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay trở về với lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này phạm trù tín dụng có 3 nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Nh vậy tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay và ngời đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng đợc biểu hiện dới hình thức tiền tệ hoặc hàng hoá Quá trình đó đợc thể hiện qua 3 giai đoạn sau:
- Thứ nhất: Phân phối vốn tín dụng dới hình thức cho vay. Trong giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời đi vay, ở đây chỉ có một bên nhận giá trị và cũng chỉ một bên nhợng đi giá trị.
- Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất Ngời đi vay sau khi nhận đợc giá trị vốn tín dụng, họ đợc quyền sử dụng giá trị đó để thoả mãn nhu cầu của mình nh đầu t cho sản xuất, thanh toán các khoản tiêu dùng… Tuy nhiên, ngời đi vay chỉ đợc quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không đợc quyền sở hữu giá trị đó.
- Thứ ba: Thu hồi vốn tín dụng Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở lại hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả lại cho ngời cho vay Đến đây, vốn tín dụng kết thúc một vòng tuần hoàn.
Trong xã hội luôn tồn tại những ngời thừa vốn muốn đầu t và những ngời thiếu vốn để sử dụng Họ có thể trực tiếp gặp
6 nhau, trao đổi Tuy nhiên, nhu cầu của hai đối tợng này rất hiếm khi thống nhất với nhau Sự không phù hợp về quy mô vốn, thời gian cũng nh những chi phí khác đòi hỏi phải có một đối tợng thứ ba đứng ra làm trung gian Đối tợng này sẽ làm nhiệm vụ tập trung tất cả số vốn của những ngời tạm thời thừa vốn, cần đầu t kiếm lời. Sau đó, vốn tập trung đợc phân phối cho những ngời cần vốn để sử dụng dới hình thức cho vay Đối tợng đó chính là các tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là các NHTM Hành vi “các NHTM tập trung vốn dới hình thức huy động và phân phối vốn dới hình thức cho vay” đợc gọi là tín dụng ngân hàng
1.1.1.2 Đặc trng của tín dụng ngân hàng:
- Tín dụng là sự cung cấp một lợng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin.
- Tín dụng là sự chuyển nhợng một lợng giá trị có thời hạn.
- Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi.
- Tài sản giao dịch trong quan hệ giao dịch tín dụng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản).
- Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao vì tín dụng không phải chỉ chịu tác động ảnh hởng bởi ngời cho vay và ngời đi vay mà còn phụ thuộc vào môi trờng kinh doanh của bản thân ngân hàng và khách hàng Khi môi trờng kinh doanh thay đổi nh: lạm phát, tăng trởng kinh tế sẽ tác động trực tiếp đến khách hàng của ngân hàng do đó sẽ ảnh hởng đến chiến lợc kinh doanh của ngân hàng.
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng:
1.1.2.1 Đối với bản thân mỗi ngân hàng:
Nh chúng ta biết, tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng trên 60% quy mô tổng tài sản của NH, là hoạt động kinh doanh chủ yếu và tạo ra nguồn thu nhập chính cho NHTM Một NH mà hoạt động tín dụng yếu thì khó có thể cạnh tranh và phát triển bền vững đợc Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo cơ sỏ vũng chắc cho NH trong việc đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ, giúp cải thiện nguồn thu nhập và phân tán rủi ro Một khách hàng ngoài việc có quan hệ tín dụng với NH còn có thể sử dụng các sản phầm, dịch vụ khác của ngân hàng khi có nhu cầu, giúp tạo nguồn thu nhập bổ sung (phí, tiền trong thanh toán…) cho NH.Thông qua việc tìm hiểu về các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, các NH còn có điều kiện để phát triển dịch vụ t vấn khách hàng, nâng cao uy tín và hình ảnh của NH đối với khách hàng, giúp NH dễ dàng hơn trong việc huy động vốn trong dân chúng, tạo đà cho NH tồn tại và phát triển bền vững.
1.1.2.2 Đối với khách hàng của Ngân hàng:
Hoạt động tín dụng ngân hàng giúp khách hàng thoả mãn đợc các nhu cầu cần thiết, cấp bách, ngay cả khi cha có đủ tiền. Chửng hạn nh trong cho vay tiêu dùng, thông qua vay mợn NH, khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện ch- a tích luỹ đủ nh: mua nhà, mua ô tô, đi du lịch, chi phí chi tiêu y tế, giáo dục để nâng cao chất lợng cuộc sống Hay nh trong tín dụng doanh nghiệp, khách hàng là các DN có thể có đủ vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dung những công trình mới, mua máy móc, thiết bị, vật t, đáp ứng các nhu cầu về vốn lu động hay vốn cố định của khách hàng, giúp cải thiện và nâng
8 cao hơn nữa hiểu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN. Hay nh trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù NH không trực tiếp cấp vốn nhng khách hàng vẫn đợc hởng những thuận lợi về ngân quỹ nh ®i vay thùc sù…
1.1.2.3 Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với nÒn kinh tÕ:
- Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sự tăng trởng và phát triÓn kinh tÕ.
- Góp phần ổn định và điều hoà lu thông tiền tệ
- Hoạt động tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế đối ngoại
- Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các DN tăng cờng chế độ hoạch toán kinh doanh, giúp các DN khai thác có hiệu quả mọi tiềm năng trong hoạt động kinh doanh của mình.
Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội Nó giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế, tạo nền tảng thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng bền vững Tuy nhiên để tín dụng ngân hàng có thể phát huy đ- ợc hết vai trò của nó thì các nhà quản lý Ngân hàng cũng nh các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng nh các quy định phù hợp, chặt chẽ, và thông thoáng nhằm tạo điều kiện cho cả ngời cho vay và ngời đi vay thoả mãn đợc nhu cầu của m×nh.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng:
Trong nền kinh tế thị trờng, họat động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng NHTM với chức năng chính là huy động vốn đẻ cho vay, do đó phảI tiến hành phân loại tín dụng để cân đối giữa nguồn
Chất lợng tín dụng
1.2.1 Quan niệm về chất lợng tín dụng:
Chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể, vừa trừu t- ợng, vừa định tính, vừa định lợng, nó phản ánh khả năng thoả mãn các nh cầu của các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng Những chủ thể đó là: khách hàng, ngân hàng cấp tín dụng và nền kinh tế xã hội nói chung. Đối với khách hàng của ngân hàng: Một giao dịch tín dụng đợc coi là chất lợng khi giao dịch đó phù hợp với mục đích và yêu cầu của họ nh: thủ tục cấp tín dụng nhanh chóng, kịp thời; lãi suất cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác và phù hợp với khả năng tạo nguồn thu nhập trả nợ gốc và lãi của khách hàng; giải ngân đúng tiến độ; quy mô tín dụng đáp ứng nhu cầu sử dụng Đới với bản thân ngân hàng: Khoản tín dụng đợc coi là chất lợng khi ngân hàng có thể thu hồi vốn gốc và lãi nh trong hợp đồng tín dụng hay khoản tín dụng đó không có rủi ro; quy mô tín dụng và thời hạn trong hợp đồng tín dụng phải phù hợp với khản năng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng. Đối với nền kinh tế: Hoạt động tín dụng đợc coi là có chất l- ợng khi nó thực hiện đợc các mục tiêu, chính sách của Nhà nớc: cân bằng cung cần trên thị trờng tiền tệ, phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, giải quyết công ăn việc làm và cải thiện đời sống cho ngời lao động, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tÕ
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng của NHTM:
Có thể nói ngân hàng và tín dụng ngân hàng là sản phẩm tất yếu và vô cùng quan trọng của nền sản xuất kinh doanh hàng hoá Cho tới nay, khi nghiên cứu về cơ cấu kinh tế của bất cứ quốc gia nào ngời ta không thể không bỏ qua ngân hàng – tổ chức tài chính quan trọng hàng đầu với sản phẩm truyền thống, chủ yếu là tín dụng Nh chúng ta đều biết, các ngân hàng luôn bị kiểm soát khắt khe bởi các cơ quan quản lý của chính phủ Bởi vì:
- Ngân hàng là nơi tích trữ tiết kiệm hàng đầu của công chúng, việc thất thoát các khoản vốn này trong trờng hợp ngân hàng phá sản sẽ trở thành thảm hoạ cho công chúng và suy tới cùng là nền kinh tế.
- Hoạt động tín dụng của ngân hàng có thể ảnh hởng tới tình hình kinh tế, tỷ lệ việc làm, lạm phát.
Hai lý do này nói lên tầm quan trọng của ngân hàng và hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lợng TD là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế và cũng là nhu cầu thiết thực của chính các NHTM.
* Đối với nền kinh tế chất lợng TD ngày càng đợc quan tâm v×:
- Đảm bảo chất lợng TD là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lợng TD đợc đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn TD, với một khối lợng tiền nh cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lu thông, củng cố sức mua của đồng tiền
- Chất lợng TD tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế: TD là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế.Tăng cờng chất lợng TD đồng nghĩa với giảm thiểu lãng phí vốn do
1 4 không sử dụng hết lợng tiền trong lu thông, điều hoà và ổn định tiền tệ.
- Chất lợng TD góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trởng kinh tế và nâng cao uy tín quốc gia: Đó là nhờ khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng, khối lợng tiền đợc mở rộng khi đi vào lu thông có quyền thanh toán nh các phơng tiện khác và có thể đợc chuyển thành tiền mặt – phơng tiện lu thông với tính lỏng cao nhất Chính bởi lẽ đó, TD là nơi tiềm ẩn lạm phát. Đảm bảo chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho các NHTM cung cấp tổng phơng tiện thanh toán phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, triệt tiêu lợng tiền thừa, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và tăng cờng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của sản phẩm, dịch vụ trong tơng lai của các công trình đầu t.
- Tín dụng là công cụ để thực hiện các chủ trơng của đảng và nhà nớc về phát triển kinh tế – xã hội theo ngành, lĩnh vực, địa phơng Bằng việc phân tích, đánh giá khả năng phát triển của các đối tợng kinh tế, khu vực kinh tế, kết hợp với nguồn vốn TD cùng các quyết định đúng đắn sẽ khai thác đợc khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động… để tăng cờng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động, Nâng cao chất lợng TD là góp phần tăng hiệu quả sản xuất, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành, các vùng trong cả nớc, ổn định và phát triển nền kinh tế.
- Chất lợng TD góp phần lành mạnh hoá quan hệ TD: Hoạt động TD đợc mở rộng với các thủ tục đơn giản, thuận tiện, đảm bảo nguyên tắc của TD, cho vay đúng đối tợng, giảm thiểu, đi đến xoá bỏ tình trạng cho vay nặng lãi hiện nay và diễn ra phổ biến ở khu vực nông thôn, miền núi.
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
- Với những ý nghĩa to lớn đó, để hoạt động tín dụng có chất lợng thì sự nỗ lực của riêng bản thân NHTM thì vẫn cha đủ mà còn cần có sự ổn định của nền kinh tế cùng các cơ chế chính sách phù hợp và sự phối hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các cấp các ngành.
* Đối với mỗi NHTM, chất lợng TD là yếu tố hàng đầu quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó Bởi lẽ:
+ Chất lợng TD làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM Sự phong phú và chất lợng của các sản phẩm dịch vụ tốt sẽ tạo những ấn tợng đẹp về ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng. Đó là cơ sở để thu hút thêm khách hàng, tăng vòng quay vốn tín dông.
+ Chất lợng TD gia tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ của chính ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí khác.
+ Chất lợng TD cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.
+ Chất lợng TD củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng.
Từ những lợi ích nh vậy có thể thấy rằng việc không ngừng nâng cao chất lợng TD là sự cần thiết khách quan
1.2.3 Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lợng tín dụng của các NHTM:
Chất lợng TD là vấn đề quan trọng song cũng vô cùng phức tạp; nó vừa trừu tợng vừa cụ thể, đợc thể hiện trên nhiều mặt: Sau đây là hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất lợng TD
1.2.3.1 Các chỉ tiêu về phía khách hàng:
- Sự đầy đủ cơ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật của dự án sử dụng vèn vay.
- Tính khả thi của dự án kinh doanh.
- Dự án có mục đính và kế hoạch trả nợ rõ ràng, sủ dụng vốn đúng yêu cầu.
- Có tinh thần trách nhiệm cao và trung thực đối với khoản vay.
- Năng lực, kinh nghiệm quản lý, sức mạnh thị trờng của khách hàng.
- Thời gian thực hiện kế hoạch kinh doanh đúng dự kiến.
- Dòng tiền tạo ra từ doanh thu bán hàng.
- Lợi nhuận để lại cho chủ thể vay vốn.
1.2.3.2: Các chỉ tiêu về phía ngân hàng:
- Việc tuân thủ các nguyên tắc: sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả tiền vay đầy đủ đúng hạn: có đảm bảo bằng tài sản.
- Tính đầy đủ xác thực của hồ sơ cho vay.
* Chỉ tiêu định lợng: a Chỉ tiêu tổng d nợ:
Tổng d nợ = D nợ cho vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn). Đây là chỉ tiêu phản ánh khối lợng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, tổng d nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng kém, không có khẳ năng mở rộng khách hàng, mở rộng thị phần Song chỉ tiêu này cao thì cha hẳn chất lợng khoản vay tốt vì nó còn phụ thuộc vào khẳ năng thu hồi vốn của ngân hàng. b Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay:
Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng đợc tính theo công thức:
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
Tổng nguồn vốn huy động
Trong đó: H là hiệu suất sử dụng vốn Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô, khẳ năng tận dụng nguồn vốn trong cho vay của các NHTM, nó cho ta biết trong một đồng vốn huy động đợc thì bao nhiêu đồng đợc sử dụng trong cho vay Chỉ tiêu này càng cao thì hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả và ngợc lại. c Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Thực trạng chất lợng tín dụng tại
Giới thiệu về ABBank Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP An Bình đợc thành lập vào tháng 4 năm
1993 với vốn điều lệ là 1 tỷ đồng Sau hơn 15 năm phát triển và trởng thành, đến nay Ngân hàng An Bình là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và là 1 trong 10 ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Với vốn điều lệ đạt trên 2.700 tỷ đồng, mạng lới gồm gần 70 chi nhánh và phòng giao dịch, trải dài rộng khắp 28 tỉnh thành trên toàn quốc, ABBank đang phục vụ hàng ngàn doanh nghiệp và hàng vạn khách hàng cá nhân Tổng tài sản, doanh thu, lợi nhuận của ABBank đã tăng trởng liên tục hơn 300% trong 2 năm gần đây.
ABBank HN đợc thành lập trên cơ sở nâng cấp Điểm giao dịch Hà Nội thành chi nhánh Hà Nội, đợc thành lập vào tháng 1 năm 2006, và chính thức đi vào hoạt động từ 23/2/2006, hiện có trụ sở tại 101 Láng Hạ- Quận Đống Đa – Hà Nội Việc nâng cấp Điểm giao dịch Hà Nội thàn chi nhánh Hà Nộin ngoàI yếu tố chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP nông thôn lên Ngân hàng
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
TMCP đô thị của ABBank, còn mang ý nghĩa chiến lợc rất lớn: Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ABBank tại khu vực miền Bắc, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh và hợp tác với EVN; đồng thời xây dung chi nhánh mô hình kiểu mẫu với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, quy trình, quy chế theo tiêu chuẩn, hoạt động hiệu quả để có thể nhân rộng, phát triển trên toàn hệ thống ABBank Đây là kỳ vọng của HĐQT và Ban đIều hành của ABBank đồng thời cũng là 1 trách nhiệm hết sức nặng nề của Chi nhánh Hà Nội.
ABBank Hà Nội là Ngân Hàng cấp I, mới thành lập 3 năm nhng ngân hàng đã thể hiện là một chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh và bền vững, với quy mô đầy đủ các phòng ban chức năng theo quy định của Ngân hàng An Bình.
Hiện nay, cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại, có thể nói là rất nổi bật, luôn đổi mới và trở thành trung tâm thực sự của nền kinh tế, ABBank Hà Nội đã tìm ra một con đờng đi đúng đắn cho riêng mình với hai yêu cầu đặt lên hàng đầu là an toàn vốn và lợi nhuận hợp lý đi đôi với việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Mô hình tổ chức của ABBank HN đợc xây dung theo mô hình hiện đại hoá Ngân hàng, theo hớng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc đIểm hoạt động của chi nhánh Chi nhánh hoạt động dới sự điều hành của Ban lãnh đạo gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau Bộ máy hành chính của ABBank HN đợc tổ chức thành 13 phòng ban, 2 trung tâm, với 15 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc, với quy định rõ ràng cụ thể về chức năng và nhiệm vụ Các phòng ban nghiệp vụ gồm có:
- Phòng kế hoạch và nguồn vốn
- Phòng quan hệ khách hàng cá nhân
- Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp
- Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
- Phòng kinh doanh tiền tệ ngoại hối
- Phòng kế toán, kiểm toán
- Phòng quản lý rủi ro
- Phòng công nghệ thông tin
- Phòng tổ chức hành chính
- Trung tâm thanh toán Quốc tế
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
15 chi nhánh và phòng giao dịch
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng kinh doanh tiền tệ ngoại hối
Phòng công nghệ thông tin
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kế hoạch và nguồn vốn
Phòng kế toán kiểm toán
Phòng quản lý rủi ro
Cơ cấu bộ máy của ABBank Hà Nội:
Tình hình hoạt động kinh doanh của ABBANK
2.2.1 Về hoạt động huy động vốn:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn
Sè d Sè d T¨ng tr- ởng
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
Tính đến hết 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 4.467.986 triệu đồng, tăng 60% so với cùng kỳ năm trớc So với năm 2007 thì có thể thấy tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động mặc dù vẫn tăng lên, nhng tốc độ tăng trởng đã chậm. lại.
Phân tích nguồn vốn theo đối tợng huy động có thể thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi, vay TCTC, nguồn khác tiếp tục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động Trong khi nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tiếp tục tăng (90,69% năm 2008, so với 58,82% năm 2007) thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi, vay và nguồn khác lại giảm một cách t- ơng đối (49,64% năm 2008, so với 864,14% năm 2007) Đó là do trong năm 2008, thị trờng tài chính tiền tệ nóng cha từng thấy trong lịch sử nền kinh tế Việt Nam, vốn VNĐ khan hiếm Trên thị trờng liên ngân hàng hầu nh chỉ có ngời vay mà không có ngời cho vay Lúc này lãi suất ngân hàng tăng lên chóng mặt, chỉ trong một tuần mà các NHTM đều điều chỉnh lãi suất tới 2 đến 3 lần và điều chỉnh các kỳ lãi suất trái với thông lệ là các kỳ hạn càng ngắn ngày thì mức lãi suất càng cao.
Phân tích tình hình huy động vốn theo loại tiền ta thấy tỷ trọng tiền gửi VNĐ có xu hớng ngày tăng lên trong cơ cấu tổng huy động: từ 59,63% năm 2007 lên 67,21% năm 2008 Nguyên nhân là do trong 2 năm 2007 và 2008, đồng USD mất giá so với các đồng ngoại tệ khác, do đó ngời dân có xu hớng chuyển từ dự trữ tiền gửi bằng USD sang tiền gửi bằng VNĐ
Huy động vốn là một trong những vấn đề sống còn đối với bất cứ ngân hàng nào Vốn quyết định quy mô hoạt động tín
3 0 dụng và các hoạt động khác của ngân hàng; quyết định năng lực cạnh tranh; quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thơng trờng Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với sự phát triển của ngân hàng, trong 3 năm qua, nguồn vốn huy động của ABBank HN mặc dù tốc độ tăng trởng gần đây có chậm lại so với năm trớc nhng vẫn tăng trởng mạnh, đáp ứng đầy đủ vốn và tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh của chi nhánh.
Cũng nh mọi ngân hàng khác, ABBank HN cũng thực hiện chức năng chính của mình là đi vay vốn từ nền kinh tế để cho vay Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội; đối với ngân hàng hoạt động cho vay không chỉ có ý nghĩa sống còn mà nó phản ánh khẳ năng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Xác định đợc tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu t cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực thực hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi do vậy đã đa d nợ cho vay tăng trởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu đợc rủi ro.
Trong bối cảnh môi trờng đầu t hết sức khó khăn nh hiện nay, chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp, chủ động bám sát các DN, phân tích kĩ những khó khăn, thuận lợi, tình hình sản xuất kinh doanh và dự đoán những vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn giúp họ đầu t đúng hớng, tháo gỡ khó khăn trong SXKD
Bảng 2: Tốc độ tăng trởng d nợ của ABBank HN
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
Năm 2005 2006 2007 So sánh (2)/(1) So sánh (3)/(2)
(1) (2) (3) Tuyệt đối Tơng đối Tuyệt đối Tơng đối
Biểu đồ 1: So sánh d nợ tín dụng qua các năm của ABBank
Từ bảng số liệu trên cho thấy tổng d nợ của ABBank HN năm
2007 tăng so với 2006 là 2.290.882 triệu đồng, tăng 506,42% Tuy nhiên năm 2008 tổng d nợ của chi nhánh chỉ tăng 1.261.458 triệu đồng, tơng đơng tăng 45,98% so với năm 2007 Việc tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng của năm 2008 chậm lại so với năm 2007 là do tình hình kinh tế năm vừa qua đầy biến động, đồng thời giảm d nợ tín dụng theo yêu cầu của NHNN VN Đó là do trong năm 2004,
2005 việc nới lỏng điều kiện cho vay của các NHTM nhằm cạnh tranh thị phần đã làm thị trờng tín dụng tăng trởng quá nóng Vì thế NHNN chỉ đạo: đối với những hợp đồng tín dụng đã đến hạn
3 2 hoặc quá hạn cần có giải pháp thu hồi nợ ngay để góp phần giảm d nợ tín dụng, giảm áp lực cho lạm phát, không cho vay đầu cơ nhà đất, BĐS; rà soát lại các hợp đồng tín dụng, đầu t chứng khoán, tích cực thu nợ để rút d nợ về mức 3% trên tổng d nợ theo quy định… Để tránh tình trạng lúc thừa lúc thiếu vốn khả dụng.
Do đó việc giảm tổng d nợ cho vay (về tơng đối) của Chi nhánh trong năm vừa qua là phù hợp với tình hình kinh tế và sự chỉ đạo của NHNN VN.
Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng tại ABBank Hà Nội:
2.3.1 Về mặt định tính: Đợc sự chỉ đạo của ABBANK Hội sở chính, ABBank HN đã tuân thủ đầy đủ quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khâu tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.3.2.1 Tổng d nợ và Hiệu suất sử dụng vốn: Để đánh giá chất lợng tín dụng chúng ta cần dựa vào chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu này dựa trên mối tơng quan giữa tổng d nợ và tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 4: Hiệu suất sử dụng vốn
+60,0 0 Hiệu suất sử dông vèn
Biểu đồ 2: So sánh Tổng d nợ tín dụng và Tổng vốn huy động qua các năm
Từ bảng số liệu cho thấy, tổng d nợ tín dụng của ABBank
HN tăng trởng rất cao Năm 2007, tổng d nợ tín dụng tăng
506,42% so với năm 2006; mặc dù năm 2008 tỷ lệ d nợ tín dụng
Líp NHA-K8 không tăng cao nh năm 2007 so với năm 2006 nhng vẫn tăng 45,98% (tăng 1.261.458 triệu đồng) Mặc dù d nợ tín dụng của ABBank HN tăng trởng ở mức cao nhng hiệu suất sử dụng vốn của
NH chỉ ở mức trung bình (năm 2006 là 60,42%) Điều này cho thấy ban lãnh đạo NH thận trọng trong việc cho vay, quan tâm tới tính an toàn vốn Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn của NH năm
2007 và 2008 ở mức rất cao, lần lợt là 98,24% và 89,63% Điều này cho thấy hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh là rất tốt, đảm bảo khả năng sinh lời, không gây lãng phí chi phí huy động vốn, nhất là trong điều kiện chi phí huy động vốn cao nh trong năm vừa qua Chứng tỏ việc sử dụng vốn của chi nhánh đạt hiệu quả cao, nhất là khâu mở rộng tín dụng và tìm kiếm khách hàng.
2.3.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn:
Bảng 5: Cơ cấu d nợ theo nhóm
(%) Sè tiÒn Tû trọng Nhãm 1 429.12 (%)
Bảng 6: Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn 5,14% 2,36% 1,77%
Biểu đồ 3: So sánh nợ quá hạn với tổng d nợ
Những kết quả đạt đợc
Trong những năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh song chi nhánh ABBank HN đã đạt đ- ợc những thành tích đáng kể, nguồn vốn tăng trởng ổn định, d nợ tín dụng lành mạnh ngày càng tăng, các dịch vụ ngân hàng phát triển thu hút thêm nhiều khách hàng, đã triển khai thành công chơng trình HĐH ngân hàng xây dựng chi nhánh phát triển an toàn, hiệu quả Đặc biệt trong công tác tín dụng, chất lợng tín dụng ngày càng đợc cải thiện và nâng cao thể hiện:
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng mạnh qua các năm Ngân hàng đang có xu hớng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động có kì hạn (đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn), từ đó giúp tạo nguồn vốn ổn định hơn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nhiều vốn hơn vào mục đích dài hạn, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng, Việc ngân hàng tăng nhanh nguồn vốn huy động qua cá năm chứng tỏ ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trờng, khả năng thu hút khách hàng lớn, mạng lới hoạt động mở rộng, tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng.
- Về quy mô tín dụng của ngân hàng những năm qua có tốc độ tăng trởng tốt Đặc biệt là d nợ cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, mặc dù tỷ lệ này giảm dần trong tổng d nợ, nhng vẫn chiếm ở mức cao (thấp nhất là 94,88% năm 2008). Chi nhánh tập trung phát triển nhóm khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, t nhân cá thể vay tiêu dùng Với sự phát triển của nền kinh tế nh hiện nay, nhu cầu vay để phục vụ nâng cao
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8 chất lợng cuộc sống ngày càng tăng; các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động ngày càng hiệu quả thì chiến lợc tập trung phát triển nhóm khách hàng trên là hoàn toàn hợp lý.
- Trong những năm qua, chi nhánh đã giảm dần đợc tỷ lệ nợ quá hạn, và hiện nay chỉ còn ở mức 1,77% , qua đó dần nâng cao chất lợng tín dụng Đồng thời, chi nhánh còn phân loại nợ theo Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, đảm bảo việc phân loại nợ chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro đối với hoạt động tín dụng ngân hàng vì việc phân loại nợ dựa trên cả chỉ tiêu định tính và định lợng Trên cơ sở phân loại nợ chính xác, chi nhánh có thể tiến hành việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp hơn.
- Toàn hệ thống ABBank nói chung và ABBank chi nhánh HN nói riêng đã áp dụng những tiến bộ của khoa học kĩ thuật tiên tiến trên thế giới vào hoạt động, đặc biệt là hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ Các chỉ tiêu trong hệ thống chấm điểm đa ra để đánh giá khách hàng mặc dù không thể đầy đủ, hoàn chỉnh nhng cũng đánh giá đợc phần lớn khách hàng của ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và công sức của cán bộ nhân viên ngân hàng.
Những mặt hạn chế và nguyên nhân
- Tốc độ huy động vốn cũng nh tăng trởng d nợ đều giảm. Điều này sẽ ảnh hởng trực tiếp tới chỉ tiêu lợi nhuận của ngân hàng Bởi hoạt động tín dụng vẫn là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chính cho ngân hàng.
- Tỷ trọng cho vay đối với DNNQD còn cao Điều này khiến ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động kinh doanh của khối kinh tế này Tuy nhiên trong tình hình hiện nay, khi mà nền kinh tế đang không ổn định, các doanh nghiệp (đặc biệt là các
DNNQD, không giống nh các DNQD nhận đợc sự đảm bảo của ngân sách nhà nớc) sẽ gặp khó khăn trong hoạt động SXKD, có thể gay rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng rủi ro mặc dù giảm dần qua các năm, nhng tỷ lệ nợ nhóm 5 (nợ không có khả năng thu hồi) lại tăng lên Điều này làm chi phí hoạt động của chi nhánh lớn, giảm khả năng sinh lời từ khoản dự phòng đã trích
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Do chi nhánh mới đi vào hoạt động đợc 3 năm, trong đó đa phần đội ngũ cán bộ tín dụng còn non trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế, cha am hiểu đợc nhiều linh vực, ngành nghề kinh doanh. Đây là một bất lợi đối với chi nhánh vì với một nền kinh tế phát triển nh hiện nay, nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động SXKD của các ngành nghề đều rất lớn, việc cán bộ tín dụng không am hiểu ngành nghề sẽ dẫn đến chất lợng tín dụng của chi nhánh thấp, khả năng mở rộng quy mô tín dụng của chinh nhánh cũng không cao vì rủi ro lớn.
- Do công tác thu thập thông tin tín dụng của khách hàng. Thông tin về khách hàng vay vốn có thể thu thập từ rất nhiều nguồn nh: từ chính khách hàng cung cấp, thông tin trên báo chí và các phơng tiện thông tin đại chúng, thông tin từ bạn hàng của khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh, thông tin ngân hàng lu trữ về khách hàng, từ các ngân hàng mà khách hàng đã giao dịch… Tuy nhiên, trong nhiều trờng hợp, do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác dẫn đến ngân hàng nhận định sai lầm về khách hàng, ảnh hởng đến chất lợng thẩm định và khả năng thu hồi nợ từ khách hàng.
- Bên cạnh đó, việc ABBank HN có trụ sở trên trục đờng Láng
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8
Hạ với dân c đông đúc, hoạt động kinh doanh sôi động, nhng chi nhánh lại phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn nh: chi nhánh của Vietcombank, Seabank, Agribank, BIDV… do đó ảnh hởng đến khả năng huy động vốn cũng nh khả năng mở rộng quy mô tín dông.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Thứ nhất là do rủi ro đạo đức của khách hàng hay do khách hàng chủ tâm lừa đảo hòng chiếm dụng vốn của ngân hàng ngay từ đầu Với những thủ đoạn tinh vi nh: khách hàng cố tình giả mạo chứng từ, chữ ký, làm con dấu giả, cung cấp các báo cáo tàI chính sai, các hợp đồng kinh tế, phơng án kinh doanh giả mạo. Rủi ro đạo đức của khách hàng còn phát sinh sau khi ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng Việc ngân hàng xác định thời hạn trả nợ của khách hàng dài hơn so với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng sẽ dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và khả năng khách hàng không trả đợc nợ cho ngân hàng khi đến hạn rất dễ xảy ra Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Thứ hai là do năng lực của ngời đi vay yếu kém, dẫn đến kết quả là hoạt động kinh doanh không hiệu quả, không thực hiện đợc các nghĩa vụ nh đã cam kết trong hợp đồng với ngân hàng
- Thứ ba là do khách hàng của ngân hàng cha thu hồi đợc vốn hay các khoản phải thu của khách hàng lớn Đây là một điều khá phổ biến trong kinh doanh do hiện tợng mua bán chịu gây ra Trong một xã hội đầy rẫy sự cạnh tranh nh ngày nay, để có thể tiêu thụ đợc hàng, mở rộng mạng lới khách hàng thì đòi hỏi nhà cung cấp phải bán chịu cho ngời mua, nếu thực hiện chính sách “mua đứt bán đoạn” thì rất dễ mất khách hàng của mình.
Hơn nữa, sau khi đã giao hàng, nhng tình hình tài chính của đối tác đột ngột khó khăn dẫn đén không trả đợc tiền hàng Do vậy khách hàng của ngân hàng không thể hoàn trả khoản nợ vay của ngân hàng khi đến hạn
Nguyên nhân từ môi tr ơng kinh tế – xã hội:
- Những năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam đã từng bớc hội nhập vào nên kinh tế khu vực và thế giới Sau hiệp định AFTA là hiệp định Thơng mại song phơng Việt Nam – Hoa Kỳ, và hiện nay, Việt Nam đã là thành viên chính thức của tổ chức thơng mại thế giới WTO Các doanh nghiệp Việt Nam phải tuân thủ luật chơi quốc tế, và nh vậy, buộc phải thích ứng với những đòi hỏi ngày càng cao hơn để có thể tồn tại và phát triển Việc hội nhập kinh tế quốc tế vừa tạo ra những cơ hội, đồng thời cũng tạo ra không ít những khó khăn, thách thức, ảnh hởng không nhỏ tới kết quả hoạt động SXKD của không chỉ các doanh nghiệp mà còn đối với các ngân hàng của Việt Nam hiện nay.
- Tình hình kinh tế xã hội nớc ta gặp nhiều khó khăn nh: thiên tai, hạn hán đầu năm, lũ lụt cuối năm, dịch bệnh liên tiếp, giá vàng, giá dầu biến động mạnh, đồng USD mất giá so với các ngoại tệ khác, FED cắt giảm lãi suất… Những biến động đó ảnh hởng lớn đến hoạt động của tất cả các các ngành nghề, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và cả hoạt động của các NHTM.
- 9 tháng đầu năm, lạm phát tăng cao, Chính phủ và NHNN đã triển khai thực hiện các giải pháp nhằm kìm chế lạm phát, cơ chế điều hành tín dụng theo hớng thắt chặt và quản lý bằng các chỉ tiêu bằng các chỉ tiêu giảm d nợ đã tác động không tốt tới công tác thu hút khách hàng tín dụng
- Đồng thời, vốn VNĐ khan hiếm, để đảm bảo thanh khỏan và thu hút nội tệ, các NHTM đồng loạt tăng lãi suất huy động, tăng
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8 khuyến mại Mức lãi suất thực có thời điểm sát mốc lãi suất tối đa của lãi suất cơ bản NHNN công bố và tăng cao điểm đối với các kỳ hạn ngắn từ 1 tháng đến 12 tháng, và phát sinh cả kỳ hạn theo tuần Cạnh tranh giữa các NHTM trở nên gay gắt, vốn huy động thực chất bị quay vòng và san sẻ, trong khi các hợp đồng tín dụng cũ lại theo cơ chế lãi suất cho vay cố định và thấp, dẫn đến hệ thống ngân hàng gặp khó khăn về cân đối vốn, tài chính và gặp khó khăn nhiều trong công tác cho vay.
Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng tại ABBANK Hà Nội
ợng tín dụng tại ABBANK Hà NộI
3.1 Định hớng hoạt động tín dụng của ABBank Hà Nội:
Tập trung đẩy mạnh tài trợ các DN vừa và nhỏ (SMEs) có tài sản đảm bảo, đồng thời mở rộng có chọn lọc danh mục chấp nhận cầm cố các khoản phải thu từ các bên mua hàng có uy tín để tăng cờng tính cạnh tranh của ABBank HN trong thị phần này.
Tiếp tục đẩy mạnh tài trợ nhà thầu điện lực, tăng cờng tiếp thị gói sản phẩm u đãi dành cho nhà thầu điện lực, chú trọng cung cấp các bảo lãnh thầu, tăng thu phí bảo lãnh ngân hàng.
Ưu tiên tài trợ tín dụng đối với khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, qua đó tăng cờng doanh số thanh toán quốc tế và phí dịch vụ.
Xây dựng, chuẩn hoá và tiếp thị các gối sản phẩm mới: tài trợ cầm cố hàng tại kho thứ 3 (nh sắt thép, hạt nhựa xuát khẩu, nông sản hàng hoá xuất khẩu…), thấu chi cho doanh nghiệp và cá nhân, cho vay du học, thẻ tín dụng.
Tổ chức các hội nghị khách hàng, hội thảo tài trợ sản phẩm, tham gia triển lãm, hiệp hội nhằm thu hút khách hàng tốt.
Duy trì biểu lãi suất cho vay cao nhng vẫn giữ tính cạnh tranh và linh hoạt đối với các khách hàng mục tiêu.
Chủ động mở rộng các dịch vụ, sản phẩm tài khoản, lấy toàn khoản thanh toán của doanh nghiệp và cá nhân làm trung tâm Xây dựng trung tâm thanh toán để tăng cờng chất lợng dịch vụ thanh toán.
Xây dựng các sản phẩm tài khoản giàu tính công nghệ nhằm tiếp thị toàn khoản tiền gửi và thanh toán của doanh nghiệp nh: tài khoản đầu t qua đêm, tài khoản tập trung.
Xây dựng và tiếp thị các dòng dịch vụ thanh toán mới: dịch vụ thu tiền điện, internet tự, động từ tài khoản thanh toán của khách hàng; quản lý và thanh toán vốn xây dựng cơ bản của các điện lực Tỉnh,
Xây dựng và đa dạng hoá các sản phẩm huy động dân c:tiết kiệm tích luỹ bậc cao – có lãi cao, có kèm bảo hiểm nhân thọ
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8 và (hoặc) phi nhân thọ, nhằm gia tăng nguồn tiền nhàn rỗi từ khu vực dân c, sử dụng công cụ lãi suất cao kết hợp với các ch- ơng trình khuyến mãi lớn, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng.
Đẩy mạnh các hoạt động thu hút nhận chuyển tiền kiều hối qua hệ thống Westotn Union tại các đơn vị kinh doanh Triển khai mạnh các chơng trình tiếp thị tài khoản thanh toán lơng nhân viên qua ABBank.
Xây dựng toàn bộ các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống thành điểm thu tiền điện đối với các khách hàng cá nhân Tận dụng tất cả các kênh văn phòng của EVN để bán sản phẩm đã chuẩn hoá của ABBank (thẻ).
Trong năm 2009, ABBank HN đề ra một số chỉ tiêu cụ thể sau:
Huy động vốn: 7.282.817 triệu đồng, 63% so với n¨m 2007
D nợ: 5.926.974 triệu đồng, tăng 48% so với năm 2007
Tỷ lệ nợ quá hạn: không quá 2%
3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng:
3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng:
Cần đảm bảo thực hiện nghiêm túc và đầy đủ các bớc của quy trình tín dụng, đặt tính an toàn lên hàng đầu
3.2.1.1 Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vèn :
Về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhịêm của họ trớc pháp luật và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của chi nhánh; Về năng lực tài chính của khách hàng; Về khả năng điều hành SXKD của ngời lãnh đạo doanh nghiệp- yếu tố quyết định hiệu quả SXKD của DN từ đó quyết định khả năng trả nợ cho ngân hàng.
3.2.1.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định:
Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả vốn vay sau này vì qua thẩm định giúp cho ngân hàng có thể chủ động trong việc tham gia t vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng và từ chối ngay từ đầu những dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Do vậy ABBank HN cần làm tốt các biện pháp sau:
- Nâng cao chất lợng thu thập thông tin: để công tác thẩm định đợc tốt đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định nh thông tin về khách hàng và dự án xin vay. Ngoài ra, còn phải quan tâm đến lợng thông tin khác nh: thông tin về thị trờng, về môi trờng kinh tế, chính trị xã hội cũng nh lĩnh vực hoạt động của khách hàng Song bớc đầu của quá trình vay vốn ngân hàng mới chỉ có đợc thông tin do khách hàng cung cấp mà nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực do vậy mỗi cán bộ tín dụng cần phải thu thập thông tin từ những nguồn khác nh:
+ Phỏng vấn trực tiếp ngời vay và điều tra trực tiếp cơ sở SXKD của DN Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin nh mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của ngời vay, khả năng trả nợ, lịch sử và xu hớng phát triển của DN, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt đợc tình hình SXKD chung của doang nghiệp, năng lực quản lý điều hành của ngời chủ doanh nghiệp trong tơng lai để làm tốt công tác này chi nhánh cần chú ý tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và am hiểu về lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới tận địa bàn SXKD của DN, kết hợp với thông tin do khách hàng cung cấp để có kết luận chính xác, kịp thời.
+ Thu thập thông tin từ bên ngoài: cần phải thờng xuyên
Nguyễn Việt Anh Líp NHA-K8 theo dõi những thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của Nhà nớc, từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác và thông tin từ các phơng tiện thông tin đại chúng Ngày nay với sự phát triển của khoa học- kỹ thuật việc thu thập thông tin trở nên thuận tiện hơn Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi các cán bộ tín dụng bị giới hạn về thời gian, chi phí Do vậy ngời thẩm định phải thờng xuyên chú ý đến vấn đề thu thập và lu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách.