Những luận cơ bản về tí dụng Ngân hàng & chất lợng tín dông4
Chất lợng tín dụng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là hoạt động cơ bản, thờng xuyên nhất của ngân hàng chiếm tới 2/3 tài sản Có của ngân hàng, đây là hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng. Tín dụng ngân hàng thể hiện sự chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng một số lợng tiền nhất định của ngân hàng cho bên đi vay trong một thời gian nhất định với cam kết hoàn trả gốc và lãi Thực chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả gốc và lãi - đây là quan hệ chuyển nhợng tạm thời về quyền sử dụng vốn.
Tín dụng ngân hàng hoàn toàn khác với các hình thức tín dụng khác ( tín dụng thơng mại, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà nớc), đó là một hoạt động kinh doanh tiền tệ phức tạp tính phức tạp của nó thể hiện ở chính đối tợng kinh doanh - đó là tiền tệ, và ở đây tiền tệ đã tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng Tín dụng ngân hàng đợc thực hiện theo ba nguyên tắc :
+ Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn đã ký trong hợp đồng tín dụng.
+ Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả.
+ Vốn vay phải đợc đảm bảo bằng hàng hoá có giá trị t- ơng đơng.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có thể phân thành những loại khác nhau theo những tiêu thức khác nhau.
1.1.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng
- Cho vay trùc tiÕp tõng lÇn
- Cho vay theo hạn mức.
+ Cho thuê tài sản ( Thuê mua)
+ Bảo lãnh ( tái bảo lãnh)
1.1.2.2 Xét theo thời gian, tín dụng ngân hàng có thể đợc chia thành các loại
+ Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dới 1 n¨m.
+ Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời hạn 1-5 n¨m.
+ Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 n¨m.
Thực chất tín dụng Ngân hàng có hai loại :
* Tín dụng đã xác định kỳ hạn
* Tín dụng cha xác định kỳ hạn
1.1.2.3 Ngoài ra có thể phân loại tín dụng ngân hàng theo ngành nghề
+ TÝn dông xuÊt nhËp khÈu.
1.1.2.4 Phân loại tín dụng theo hình thức đầu t
1.1.2.5 Phân loại tín dụng theo hình thức bảo đảm
+ Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản.
+ Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản
Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các Ngân hàng Tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân đợc thực hiện dới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi
Tại điều 20 luật các tổ chức tín dụng quy định "Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng", cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác
Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng ngân hàng có đợc những hình thức tín dụng khác về khối lợng thời hạn và phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn, tín dụng ngân hàng có khả năng đầu t chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lu thông hàng hóa Vì vậy tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ "Đầu t tín dụng cho các thành phần kinh tế" là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là các đơn vị cá nhân sản xuất hàng hóa, tiêu dùng, dịch vụ
Từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội, quyền sở hữu tài sản có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì kinh tế hộ tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng ngày càng nhiều hơn Đối với Ngân hàng từ khi chuyển sang hệ thống Ngân hàng 2 cấp: hạch toán kinh tế và kinh doanh độc lập , các Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn vốn và lợi nhuận để mở rộng tín dụng Nhà nớc và ngành Ngân hàng đã có nhiều văn bản, tạo hành lang pháp lý cho các Ngân hàng hoạt động
Nh luật Ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng Sau đó là một loạt các quyết định, văn bản chế độ thể lệ của Nhà nớc cũng nh của Ngân hàng cấp trên
- Quyết định 67/QĐ - TTg ngày 30/3/1999 của Chính Phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn.
- Quyết định 06/QĐ - HĐQT ngày 18/1/2001 của Chủ tịch HĐQT NHNo về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng
- Quyết định 72/QĐ - HĐQT TD ngày 31/3/2002 của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam về quy định cho vay đối với khách hàng
- Quyết định số 300/QĐ/HĐQT-TD ngày 24/09/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo Việt nam "Về việc ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo Việt Nam."
Các văn bản trên đã mở ra một thị trờng mới cho Ngân hàng hoạt động tín dụng
1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
Trong nền kinh tế hàng hóa các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh dịch vụ nếu không có vốn ở nớc ta hiện nay thiếu vốn là hiện tợng xảy ra thờng xuyên đối với các đơn vị kinh tế, vì vậy vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành động lực trong qúa trình phát triển của nền kinh tế nớc nhà
Nhờ có vốn tín dụng các đơn vị kinh tế đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh, bình thờng mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến trong lĩnh vực cạnh tranh
Ngày nay tín dụng ngân hàng đợc thực sự sử dụng nh một đòn bẩy kinh tế, giúp cho nền kinh tế phát triển, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc phát triển nền kinh tế thị trờng ở nớc ta Trong phần dới đây chúng ta sẽ đề cập đến những vai trò cụ thể của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng đặc biệt là đối với nền kinh tế ở nớc ta hiện nay
1.1.3.1 Tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung vốn cho sản xuất
Hoạt động tín dụng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế quốc dân đóng vai trò đầu nối giữa cung và cầu về vốn, hoạt động tín dụng đóng vai trò điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn Một điều kiện không thể phủ nhận là còn tồn tại quan hệ hàng hóa tiền tệ thì tín dụng ngân hàng sẽ không mất đi mà ngày càng phát triển
Với t cách là một đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, các ngân hàng cố gắng tối đa hoá lợi nhuận của mình Lợi nhuận thu đợc từ qúa trình kinh doanh của NHTM Việt nam chủ yếu là từ hoạt động cho vay
Tuy nhiên để có đợc vốn cho vay các Ngân hàng phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân c Ngời cho Ngân hàng vay vốn đợc hởng một mức lãi suất gọi là lãi suất tiền gửi, còn các cá nhân và đơn vị vay vốn Ngân hàng phải chịu một mức lãi suất gọi là lãi suất cho vay
Chất lợng tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trờng, bất kỳ một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng phải là những sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều này có nghĩa là mọi sản phẩm sản xuất ra đều phải có chất lợng Các nhà kinh tế đã nhận xét rằng:
"Chất lợng phù hợp với mục đích của ngời sản xuất và ngời sử dụng về một loại hàng hóa nào đó" hay "chất lợng là một sản phẩm hoặc dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng"
Tín dụng là một trong những sản phẩm chính của Ngân hàng Đây là hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, là dịch vụ đặc biệt Sản phẩm này chỉ có khả năng đánh giá đợc chất lợng sau khi khách hàng đã sử dụng.
Do vậy có thể quan niệm chất lợng tín dụng ngân hàng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội
Nh vậy chất lợng tín dụng ngân hàng thể hiện qua các ®iÓm sau:
Ngân hàng đa ra phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng về lãi suất (giá cả sản phẩm) kỳ hạn, phơng thức thanh toán, hình thức thanh toán thủ tục đơn giản thuận tiện nhng luôn đảm bảo nguyên tắc tín dụng
Ngân hàng đa ra các hình thức cho vay phù hợp với phạm vi mức độ, giới hạn phù hợp với bản thân Ngân hàng để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn sinh lời theo nguyên tắc trả đầy đủ và có lợi nhuận
* Đối với sự phát triển kinh tế xã hội:
Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hóa, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các quan hệ giữa tăng trởng tín dụng đối với tăng trởng kinh tế
Qua đó ta có thể rút ra:
Chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán đợc nh kết quả kinh doanh, nợ quá hạn) vừa trìu tợng (thể hiện khả năng thu hút khách hàng tác động đến nền kinh tế) chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng bởi các nhân tố khách quan) nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ, ) sự thay đổi quản lý, sự thay đổi môi trờng đều ảnh hởng tới chất lợng tín dụng
Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trờng khách quan nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong qúa trình cạnh tranh để tồn tại chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố, thu hút đợc nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng lãi suất, chi phí về nghiệp vụ chất lợng tín dụng là kết quả của một quy trình kết hợp hoạt động của cán bộ trong tổ chức giữa các tổ chức với nhau vì mục đích chung.
Do đó để có chất lợng tín dụng tốt cần phải có sự tổ chức5 và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, điều đó không chỉ đảm bảo cho chất lợng tín dụng mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ chế kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu khách hàng ở mọi công đoạn bên trong cũng nh bên ngoài Để làm đợc điều đó mỗi thành viên trong tổ chức Ngân hàng phải hiểu rõ và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lợng tín dụng
Nh vậy chất lợng tín dụng là một phạm trù rộng lớn để có đợc chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động, tuy nhiên do những hạn chế nhất định không thể đặt ra những đòi hỏi quá cho đối với chất lợng tín dụng trong điều kiện thị trờng tài chính trong nớc còn hạn hẹp, nền kinh tế còn gặp khó khăn nhiều rủi ro bất khả kháng có thể xảy ra
Vì vậy nâng cao chất lợng tín dụng là một mục tiêu mà bất cứ một NHTM nào cũng phải đặt ra Đó là vừa đảm bảo khả năng sinh lời, vừa phải đảm bảo tính an toàn của đồng vèn ®Çu t.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng
Một khoản tín dụng có chất lợng hay không đợc đánh giá ở rất nhiều khía cạnh thông qua nhiều hệ thống chỉ tiêu các NHTM có thể đánh giá rủi ro tín dụng cho những khoản tiềm năng (khoản tín dụng đang đợc xem xét hoặc đàm phán chứ cha đợc rải ngân) Khoản tín dụng hiện hành (đã rải ngân nhng cha thu nợ hoặc xóa nợ hoặc thanh lý nợ đã thực hiện) Để có thể đánh giá đúng đắn về chất lợng tín dụng của các khoản mục nói riêng và danh mục cho vay của NHTM nói chung có thể sử dụng các nhóm chỉ tiêu sau:
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín 6 dông
- Mức tăng trởng vốn huy động hàng năm: Gồm các chỉ tiêu cơ bản nh sau: Mức tăng trởng vốn huy động trên tổng tài sản nợ, mức tăng trởng vốn trên thị trờng (vốn huy động ngoài các TCTD) các chỉ tiêu này phản ánh sự nỗ lực của NHTM trong việc huy động vốn nhằm tạo các tài sản có sinh lời cho bản thân Sự tăng trởng cao và đều đặn của các chỉ số này trong phạm vi cho phép theo quy định của "Luật các tổ chức tín dụng" và Ngân hàng Nhà nớc theo từng thời kỳ thể hiện chất lợng tín dụng đợc nâng cao từ đó đáp ứng yêu cầu quản lý chất lợng tín dông
- Mức tăng d nợ cho vay: Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn an toàn theo luật định thì mức tăng trởng này càng cao, càng tốt Mức tăng d nợ cho vay trên sản phẩm tín dụng của NHTM, mặt khác thể hiện khả năng phát sinh tổn thất từ danh mục cho vay đối với khách hàng - tùy theo đặc thù trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà chỉ tiêu này đợc sử dụng linh hoạt để đánh giá chất lợng tín dụng trong tõng thêi kú
Những nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng
Có hai loại nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng đó là: Các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan.
1.3.1 Các nhân tố khách quan:
Gồm 3 nhân tố: Kinh tế, xã hội, pháp lý.
Về phơng diện tổng thể nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiến hành bình thờng không bị ảnh hởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay không biến động lớn Trong trờng hợp này chất lợng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý chất lợng tín dụng bản thân của các NHTM.
Hoạt động tín dụng là hoạt động “Đi vay để cho vay” do đó chất lợng tín dụng còn phụ thuộc vào công tác huy động và cho vay vốn hay nói cách khác là phụ thuộc vào chất lợng khách hàng, mỗi biểu hiện tốt hay xấu trong hoạt động của khách hàng sẽ ảnh hởng tơng ứng với hoạt động tín dụng Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi suất có khả năng chiếm lĩnh thị trờng và có quan hệ tín dụng tốt thì cầu nối giữa0 vay và cho vay sẽ thống nhất, tạo điều kiện tăng vòng quay tín dụng, mở rộng quy mô vốn đầu t, với cơ chế chính sách tín dụng phù hợp với NHTM sẽ tìm kiếm đợc nhiều khách hàng tốt để vay vốn và cho vay, tạo sự tơng thích, hợp lý giữa nguồn vốn huy động và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chu kỳ phát triển của nền kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng Nền kinh tế trong thời kỳ đình trệ sản xuất thu hẹp thì hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Ngợc lại thời kỳ hng thịnh nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi ro tín dụng sẽ ít đi.
Lãi suất ngân hàng phù hợp với lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ.
Trong nền kinh tế cũng ảnh hởng tới chất lợng tín dụng. Theo Mác nói: “Lợi tức chỉ là một phần của lợi nhuận” vì vậy lãi suất ngân hàng phù hợp trợ giúp doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất kinh doanh, trả nợ ngân hàng đúng hạn Hoạt động tín dụng này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lợng tín dụng cũng bị ảnh hởng.
Nhân tố ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng tín dụng là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng đó là ngời gửi tiền Ngân hàng và ngời vay tiền.
Tín dụng có nghĩa là sự vay mợn dựa trên cơ sở tín nhiệm, lòng tin Điều đó có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: Nhu cầu khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tín nhiệm.
Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút đợc khách hàng càng lớn.
Khách hàng có tín nhiệm đối với Ngân hàng đợc vay vốn dễ dàng và có thể đợc vay với lãi suất thấp hơn so với đối tợng khác Tín nhiệm là tiền đề, là điều kiện để không ngừng1 cải tiến chất lợng tín dụng.
Ngoài các yếu tố trên còn có những yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng nh: Đạo đức xã hội, trình độ dân chí có liên quan đến rủi ro trong hoạt động tín dụng … Bên cạnh đó có sự biến động của tình hình kinh tế, tình hình xã hội ở nớc ngoài cũng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.
Ngoài ra chất lợng tín dụng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố môi trờng nh: Thời tiết, bệnh dịch, lũ lụt… và các biện pháp tích cực trong bảo vệ và cải thiện môi trờng sinh thái.
Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dới luật. Đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ d©n trÝ.
Pháp luật là bộ phận không thể thiếu đợc của nền kinh tế thị trờng, pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi trờng pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt hiệu quả cao, là cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại có tranh chấp xảy ra Vì vậy nhân tố pháp lý có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan thờng liên quan tới sự phấn đấu của bản thân Ngân hàng trên tất cả các mặt có liên quan tới hoạt động tín dụng và ảnh hởng trực tiếp tới tất cả các khía cạnh khác nhau của chất lợng tín dụng Vì vậy các nhân tố chủ quan ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng tín dụng Ta có thể nghiên cứu sự ảnh hởng của nó thông qua 7 nhân tố sau:
1.3.2.1 Nhân tố chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hớng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NHTM Một chính sách tín2 dụng đúng đắn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối chính sách của Nhà nớc và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có ý nghĩa là chất lợng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có đúng đắn hay không, bất cứ NHTM nào muốn có chất lợng tín dụng đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp của ngân hàng mình.
1.3.2.2 Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng cũng nh giữa Ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý… sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng.
Con ngời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nh trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lợng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng Việc tuyển dụng nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi chuyên môn (có năng lực phân tích và sử lý đơn xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cấp tiền vay cho tới khi thu hồi đợc nợ, hoặc sử lý xong món nợ theo chính sách vay của ngân hàng…) Sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa đợc những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng.
1.3.2.4 Quy tr×nh tÝn dông 3
Thực trạng về chất lợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghệp - huyện Lâm Thao
Khái quát tình hình KTXH trên địa bàn & hoạt động
động kinh doanh của NHNo Lâm Thao
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội của huyện Lâm Thao
Lâm Thao là một Huyện đồng bằng đan xen đồi núi thấp của Tỉnh Phú Thọ Toàn huyện có 12 xã 2 thị trấn với tổng diện tích tự nhiên 12.179ha Trong đó diện tích đất nông nghiệp 6.868,78 ha diện tích đất lâm nghiệp 597,6 ha , diện tích đất chuyên dùng 1.746,25 ha, diện tích đất ở 665,04ha, diện tích đất cha sử dụng 253,6 ha, dân số : 117.165 ngời Trong đó dân số khu vực nông nghiệp 98.768 ngêi.
Trong đó hộ nghèo : 3.476 hộ chiếm tỷ lệ 12,16%
Hộ nông lâm nghiệp 24.089 hộ chiếm tỷ lệ 84,3%.
Lâm Thao là vùng đất giàu tiềm năng và có lợi thế về nhiều mặt cơ sở hạ tầng, khá phát triển, hệ thống giao thông đờng thuỷ đờng bộ, đờng sắt Trung ơng chạy qua trên địa bàn thuận tiện cho việc giao lu hàng hoá phát triển sản xuất.
Là Huyện nằm trong tam giác các khu công nghiệp của tỉnh Phú Thọ Có 1 số cơ sở Trung ơng đóng trên địa bàn Công ty Supe, Công ty ắc quy Pin.Tiếp giáp là Công ty Giấy Bãi Bằng, khu công nghiệp Thuỵ Vân.
Là Huyện có mật độ dân c tập trung đông đúc, trình độ dân trí đồng đều, lực lợng lao động trong độ tuổi chiếm tỷ trọng lớn 54%, điều kiện tự nhiên điều kiện xã hội tơng đối thuận lợi cho việc phát triển kinh tế toàn diện.
Trong các ngành sản xuất công nghiệp, nông nghiệp và dịch7 vô.
Năm 2006 kinh tế của huyện Lâm Thao phát triển khá toàn diện cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hớng Hầu hết các chỉ tiêu kinh tế đều đạt và vợt so kế hoạch đặt ra.
Tổng giá trị sản xuất (giá cố định năm 1994) đạt 666 tỷ 879 triệu đồng, tăng 22.12% so với năm 2005.(NQHĐND tăng trên 10%)
+ Giá trị nông lâm - thuỷ sản đạt 220 tỷ 087 triệu đồng , tăng 5,51% so với năm 2005.(NQHĐND tăng 5-6%)
+ Giá trị sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp xây dựng 158 tỷ 922 triệu đồng tăng 32 % so với năm
+ Thơng nghiệp - dịch vụ, vận tải đạt 287tỷ 870 triệu đồng, tăng 44% so với năm 2005 .(NQHĐND tăng14-16%)
+ Sản lợng lơng thực đạt 47.187 tấn tăng 483,75 tấn so năm 2005 .(NQHĐND tăng 48-49 ngàn tấn)
+ Tổng thu ngân sách trên địa bàn huyện thực hiện 76. tỷ 833 triệu đồng bằng 92.7% so với cùng kỳ.đạt 106,3%NQH§ND
+ Tổng chi ngân sách huyện thực hiện 53 tỷ 302 triệu đồng.bằng 72% so cùng kỳ , tăng 10,7% NQHĐND
+ Cơ cấu kinh tế tiếp tục đợc chuyển dịch theo hớng tÝch cùc.
- Nông lâm - thuỷ sản : 38,19% ( NQ HĐND huyện 38-36% )
- CN - TTCN - XDCB : 27,96% ( NQ HĐND huyện 29- 31% )
- Dịch vụ 33,85% ( NQ HĐND huyện 32-33% )
Khái quát về hoạt động chi nhánh NHNo huyện Lâm
2.1.2.1 Sự ra đời và phát triển của NHNo huyện Lâm Thao
Ngân hàng nông nghiệp huyện Lâm Thao tiền thân là Chi điếm ngân hàng Nhà nớc huyện Lâm Thao, đến năm
1977 ngành Ngân hàng có thông t số 81/NH cải tiến mô hình tổ chức mới Tỉnh Vĩnh Phú đã tiến hành tổ chức sát nhập các Huyện với nhau huyện Lâm Thao sát nhập nhập với huyện Phù Ninh thành huyện Phong Châu, trụ sở đóng tại thị trấn Phú Lộc thuộc huyện Phù Ninh cũ Ngày 26/3/1988 Hội đồng bộ trởng (nay là Chính Phủ) ban hành Nghị định số 53/HĐBTvề tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với mô hình mới Ngân hàng Nhà nớc có quy chế về tổ chức hoạt động, hình thành Hội đồng ngân hàng.
Quyết định số 43/NH - QĐ ngày 17/5/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng nông nghiệp Từ việc sắp xếp tổ chức bộ máy hoạt động của mỗi Ngân hàng ở các huyện tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nớc Huyện thành Ngân hàng phát triển nông nghiệp Sau 22 năm sát nhập theo quyết9 định số 59 của Chính Phủ sắp xếp tổ chức bộ máy và chia tách lại địa giới hành chính của các Huyện Vì vậy đến tháng 10 năm 1999 Ngân hàng nông nghiệp huyện Phong Châu lại chia tách thành hai huyện Đó là huyện Phù Ninh và huyện Lâm Thao ( Ngân hàng Lâm Thao đóng tại thị trấn Lâm Thao thuộc huyện Lâm Thao).
Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao gồm Trung tâm huyện, 01 chi nhánh ngân hàng cấp 3 và 04 phòng giao dịch trực thuộc huyện Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Lâm Thao là
2.1.2.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao.
- Trong bối cảnh chung của nền kinh tế đất nớc, kinh tế huyện Lâm Thao vẫn đạt đợc sự tăng trởng khá đồng đều trong tất cả các mặt kinh tế văn hoá xã hội.
- Luật ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng ra đời tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng.
- Quan hệ kinh tế đối ngoại của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ngày càng mở rộng có thêm nhiều dự án đầu t của Ngân hàng thế giới, Ngân hàng nớc ngoài đợc thực hiện qua Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật, năng lực trình độ cán bộ ngày càng đợc tăng cờng và nâng cao Tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm điều hành đã đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh ngân hàng phục vụ nhanh, đảm bảo an toàn tài sản giữ đợc lòng tin của khách hàng.
- Đảng và Nhà nớc đã có nhiều cơ chế chính sách mới đối với sự phát triển nông nghiệp và nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nông nghiệp mở rộng đầu t0 tÝn dông.
Tuy nhiên trong hoạt động ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Lâm Thao còn gặp một số khó khăn ảnh h- ởng đến hoạt động ngân hàng.
- Thời tiết diễn biến bất thờng, rét đậm và hạn hán kéo dài, giá phân bón tăng cao ảnh hởng xấu đến xản xuất nông nghiệp Giá cả một số mặt hàng tăng cao, thị trờng bất động sản diễn biến phức tạp nhà nớc khó quản lý Một số xã trên địa bàn huyện thực hiện đấu giá quyền sử dụng đất dẫn đến một bộ phận nguồn tiền luân chuyển ngoài ngân hàng Bên cạnh đó một số tổ chức phi ngân hàng ( bu điện, công ty supe) triển khai huy động vốn với lãi suất cao hơn lãi suất của ngân hàng, đã ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng.
- Việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm, một số ch- ơng trình dự án thực hiện gặp khó khăn cha đợc nhân rộng.
- Cơ chế điều hành vốn của ngân hàng cấp trên ảnh h- ởng đến tăng trởng tín dụng.
- Cơ chế chính sách của nhà nớc ban hành thiếu đồng bộ, quản lý nhà nớc ở một số ngành, lĩnh vực thiếu chặt chẽ. Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, chính sách hỗ trợ ngời sản xuất về trợ giá, về lãi suất và thị tr- ờng tiêu thụ còn nhiều bất cập gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng.
- Công nghiệp địa phơng đã đầu t thay đổi trang thiết bị máy móc nhng sức cạnh tranh còn kém một số doanh nghiệp kinh doanh còn thua lỗ Sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ chậm Đây là trở ngại lớn nhất cho việc quản lý tín dụng của ngân hàng nông nghiệp.
Phòng Kế toán NQ Phòng Hành chÝnh TC nhánh Chi cÊp 3
Tóm lại : Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện
Lâm Thao ra đời trong hoàn cảnh vừa có thuận lợi vừa có khó khăn, đòi hỏi ban lãnh đạo Ngân hàng huyện Lâm Thao phải định hớng chiếm lợc và biện pháp đúng đắn để có thể tận dụng tối đa các nguồn lực và khắc phục khó khăn để thực hiện đợc vai trò quan trọng và cần thiết của mình đối với nền kinh tế nói chung, và đối với hệ thống Ngân hàng nông nghiệp nói riêng từ đó tạo ra thế đứng ổn định và ngày càng phát triển
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Lâm Thao có cơ cấu tổ chức sau:
Các phòng ban chịu sự quản lý trực tiếp của ban Giám đốc và giữa các phòng ban có mối quan hệ tác nghiệp với nhau
Trực thuộc Ngân hàng huyện có:
01 Chi nhánh cấp III đó là :
- Phòng giao dịch Tứ Xã.
- Phòng giao dịch Hùng Sơn.
- Phòng giao dịch Cao Xá.
- Phòng giao dịch Xuân Lũng
2.1.2.4 Chức năng và nhiệm vụ
- Hớng hoạt động chính của NHNo huyện Lâm Thao là củng cố xây dựng và phát triển thị trờng nông nghiệp và
Các hoạt động chủ yếu của NHNo huyện Lâm Thao 26
Ngân hàng Lâm thao là một tổ chức kinh tế hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Hoạt động chủ yếu là nhận gửi và có trách nhiệm hoàn trả, cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, và thực hiện một số dịch vụ khác nh : Dịch vụ thanh toán qua mạng máy vi tính, dịch vụ chuyển tiền nhận và chi trả ngoại hối cho khách hàng. Để hoà nhập với nền kinh tế thị trờng,cùng với xu thế phát triển chung của các Ngân hàng trong khu vực trên thế giới và thời đại, Ban giám đốc NHNo Huyện Lâm thao đã chỉ đạo Ngân hàng hoạt động với xu hớng hoạt động đa năng, không ngừng mở rộng qui mô và nâng cao hiệu quả Từ chỗ đơn thuần là chỉ cho vay doanh nghiệp Nhà nớc - kinh tế tập thể, nay đã chuyển sang cho vay kinh tế hộ, cho vay tiêu dùng, cho vay đời sống, cho vay theo chỉ định của chính phủ ,v.v , nhận tiền gửi nội ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối và làm một số dịch vụ khác.
Mặc dù trên thị trờng đan xen có nhiều Ngân hàng,3 nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nh: Ngân hàng đầu t, Ngân hàng công thơng, Ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng CSXH và các tổ chức tín dụng khác Xong do làm tốt chiến lợc khách hàng phù hợp, công tác marketing Ngân hàng cũng ngày càng đợc trú trọng và đã len lỏi trong các thành phần kinh tế nên Ngân hàng nông nghiệp Lâm thao luôn chiếm lĩnh đợc thị phần cao.Với mạng lới ngày càng mở rộng, từ chỗ có 1 Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc nay đã có 01 Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc, 04 phòng giao dịch Đồng thời mỗi xã có một tổ cho vay lu động thờng xuyên hoạt động , đảm bảo sự an toàn, thuận tiện cho ngời gửi và vay tiền Từ đó uy tín, vị thế của Ngân hàng ngày càng đợc nâng cao.
Hoạt động của Ngân hàng đợc thể hiện thông qua các phòng nghiệp vụ sau:
Phòng kinh doanh, Phòng kế toán tài vụ - Ngân quỹ, các Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 và các phòng giao dịch Nghiệp vụ chủ yếu tại NHNo &PTNT huyện Lâm thao là tập trung huy động vốn và cho vay, làm dịch vụ nhận chuyển tiền kiều hèi
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Từ khi chuyển sang kinh doanh, xác định phơng châm
" Đi vay để cho vay" đã tạo ra chuyển biến căn bản trong suy nghĩ và hành động của mỗi cán bộ Chi nhánh NHNo huyện L©m Thao.
Xuất phát từ nhu cầu thực tế về vốn của nền kinh tế, khả năng kinh tế của mỗi doanh nghiệp, của các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân c Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao rất chú ý coi trọng công tác nguồn vốn và xác định tạo lập nguồn vốn thì mới có điều kiện phát triển tín dụng
Hình thức huy động vốn của Ngân hàng rất đa dạng nh: huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn3,6,12,24,60 tháng trả lãi trớc,tiền gửi tiết kiệm gửi góp …tiền gửi ngoại tê Đổi mới công nghệ, tổ chức tốt công tác thanh4 toán trong nớc mở rộng dịch vụ thu tiền tại chỗ cho các khách hàng, chủ động phát hành kỳ phiếu với nhiều kỳ hạn 3,6,12 tháng trả lãi trớc Tính đến 31/12/2005 tổng nguồn vốn huy động của NHNo huyện Lâm Thao là 165tỷ 698 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ là 5tỷ 579 triệu đồng Ngân hàng rất coi trọng chiếm lợc khách hàng vận động khách hàng và các tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng. Để mở rộng quy mô, Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao đã không ngừng tăng cờng huy động nguồn vốn tại địa ph- ơng, tạo lập nguồn vốn tự có một cách ổn định để lập quỹ cho vay trên thị trờng có 01 Chi nhánh ngân hàng cấp III và
Biểu 2.1 : Tình hình huy động vốn ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn tài liệu trên lấy từ báo cáo quyết toán hàng năm của Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Lâm Thao )
- Qua biểu số liệu trên cho ta thấy rằng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 đạt : 165.698 triệu đồng, tăng so với
31/12/2006 là 5.579 triệu đồng và tăng so với 31/12/20055 là13.850 triệu đồng.
Tổng nguồn vốn huy động thực hiện vợt chỉ tiêu kế hoạch đề ra trong đó: tiền gửi của các tổ chức kinh tế, Kho bạc toàn bộ là tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 8,5% trong tổng nguồn vốn, nó thờng có biến động và không ổn định nhng có vai trò quan trọng tạo ra cơ cấu lãi suất đầu vào hợp lý và có lợi về tài chính Tiền gửi dân c chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 91,5% trong tổng nguồn vốn, tốc độ tăng trởng khá và ổn định qua các năm, đây là nguồn vốn chủ yếu để NHNo huyện Lâm Thao có thể chủ động thực hiện kế hoạch đầu t tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng đặc biệt là nhu cầu đầu t trung, dài hạn.
Cụ thể : Đến 31/12/2006 tiền gửi dân c đạt 151.585 triệu đồng so với 31/12/2005, tăng 2.290 triệu đồng , tỷ lệ tăng1,53 %, cơ cấu huy động nguồn vốn có sự thay đổi theo hớng ổn định cao tạo thế chủ động trong việc thực hiện kế hoạch đầu t tín dụng của NHNo huyện Lâm Thao.
- Ngân hàng nông nghiệp huyện Lâm Thao qua 3 năm hoạt động đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn nh mở rộng màng lới hoạt động, coi trọng công tác tuyên truyền tiếp thị đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với thời hạn, lãi suất khác nhau để khách hàng lựa chọn vận dụng trả lãi trớc, khuyến khích bằng vật chất để thu hút khách hàng giữ vững đợc thị trờng giữ đợc khách hàng truyền thống Mở rộng dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ngân quỹ, thu hút các doanh nghiệp trên địa bàn để huy động nguồn tiền gửi thanh toán.
- Sử lý tốt có hiệu quả lãi suất huy động vốn và điều chỉnh kịp thời, phù hợp với từng địa bàn, từng thời kỳ nên đã thu hút vốn Thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, tạo động lực cho cán bộ Ngân hàng có tinh thần trách nhiệm cao, có thái độ phục vụ tốt có tín nhiệm trong công tác Từ đó Ngân hàng Lâm Thao đã chủ động đầu t vào các dự án mang lại hiệu quả cao, đặc biệt tập trung đầu t vào các doanh6 nghiệp trọng điểm làm ăn có hiệu quả.
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Bên cạnh công tác huy động vốn, việc sử dụng vốn là điều sống còn của Ngân hàng, từ nhận thức đó NHNo huyện Lâm Thao Xác định nâng cao chất lợng tín dụng là nhiệm vụ cực kỳ quan trọng, có nguồn vốn ổn định vững chắc NHNo huyện Lâm Thao đa dạng hoá các hình thức tín dụng phù hợp với nhiều loại nh cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay phục vụ đời sống Quan điểm của NHNo
&PTNT huyện Lâm Thao là đầu t theo hớng chọn lọc phân loại khách hàng theo quyết định 1963 Đầu t vào các doanh nghiệp trọng điểm làm ăn có lãi, đầu t vào các hộ nông nghiệp thiếu vốn sản xuất Do đó tạo đợc hiệu quả rõ nét, thúc đẩy tín dụng phát triển mạnh mẽ vững chắc đến 31/12/2005 tổng d nợ đạt 226.722 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 12.687 triệu đồng.
Bên cạnh mở rộng tín dụng vốn huy động đầu t chiều sâu đã tăng nhanh, gắn tín dụng ngắn hạn với tín dụng trung dài hạn Đầu t trung hạn để phát triển thêm thị trờng tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng vốn đầu t vốn trung hạn từ chỗ chỉ đạt 27,9% năm 2005 đã tăng lên 31,8% năm 2006 và đến năm 2007 vốn trung dài hạn đạt 37,7% tổng d nợ Số d- nợ trung dài hạn là : 85.468 triệu đồng
Tuy đầu t tín dụng đợc mở rộng nhng vẫn đảm bảo đúng quy trình nghiệp vụ, đầu t đúng đối tợng và có trọng điểm Chất lợng tín dụng đặc biệt đợc quan tâm Năm
2005 tỷ lệ nợ quá hạn 0,2% chiếm tỷ trọng thấp hơn mức bình quân của Tỉnh Năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên và chiếm tỷ lệ 3,34%tổng d nợ Số tiền nợ quá hạn là 7.595 triệu đồng Trong đó nợ quá hạn có khả năng thu hồi là : 7.055 triệu đồng Nợ quá hạn khó có khả năng thu hồi là 540 triệu đồng
2.1.3.3 Những hoạt động khác của NHNo huyện Lâm Thao7
* Công tác thanh toán tại ngân hàng:
Một trong những yếu tố góp phần vào thắng lợi của NHNo huyện Lâm Thao là không ngừng đổi mới lề lối phong cách giao dịch ở tất cả các mặt nghiệp vụ theo phơng châm luôn làm hài lòng khách hàng, điều đó thể hiện khá rõ trong công tác thanh toán tại Ngân hàng, cả trong phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bằng tiền.
Thực trạng hoạt động TD tại Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao
2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng
Ngay từ đầu năm NHNo huyện Lâm Thao đã chủ động xây dựng đề án kinh doanh của năm và tiến hành phân loại khách hàng theo công văn 1963 Từ đó đã chủ động đầu t vào các dự án mang lại hiệu quả kinh tế cao và đặc biệt tập trung đầu t vào các doanh nghiệp trọng điểm làm ăn có hiệu quả
Doanh số cho vay theo loại vay
Biểu 2.2 : Cơ cấu doanh số cho vay theo loại vay Đơn vị tính :
Cho vay trung dài hạn
Tổng doanh số cho vay
( Nguồn tài liệu trên lấy từ báo cáo quyết toán của Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao )
Theo dõi biểu 2 ta thấy rằng tổng doanh số cho vay năm
2007 đạt 267.826 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 22.524 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,1%, tăng so với năm 2005 là 34.3899 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,7 % Trong khi đó tỷ trọng cho vay trung dài hạn từ 28,7% năm 2005 ,34,8% năm 2006, và 32,9 năm 2007 tỷ trọng cho vay ngắn hạn từ 71,3% năm 2005 và 65,2% năm 2006 và 67,1% năm 2007. Điều đó chứng tỏ rằng doanh số cho vay ngắn hạn đợc thực hiện nhiều lần chu chuyển hơn so với doanh số cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó vốn ngắn hạn ngân hàng đầu t có mức tăng trởng khá Chủ yếu nguồn vốn này tập trung cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay kinh tế hộ sản xuất
* Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế:
Biểu 2.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo loại vay ĐVT : triệu đồng
Tổng doanh số cho vay
( Nguồn tài liệu trên lấy từ báo cáo quyết toán hàng năm của Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao )
Nhìn chung doanh số cho vay đã tăng lên đối với 2 thành phần kinh tế cụ thể:
+ Đối với hộ sản xuất năm 2007 doanh số cho vay đạt0 179.536 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là 9.603 triệu đồng, tốc độ tăng 5,6%.So với năm 2005 tăng là 18.622 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11.6% Doanh số cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn nhất 67,1% trên tổng doanh số cho vay.
Qua số liệu này cho thấy Lâm Thao là một Huyện trung du miền núi, các ngành nghề đa dạng phong phú nhng chỉ là sản xuất nhỏ nh trồng trọt chăn nuôi nên nhu cầu vay vốn của họ là thờng xuyên và liên tục
+ Đối với doanh nghiệp Nhà nớc: Doanh số cho vay có su hớng giảm dần: Năm 2005 đạt 52.548 triệu đồng chiếm tỷ trọng 22,5% tổng doanh số cho vay xuống còn 50.250 triệu đồng năm 2006 Tỷ trọng 20,5% trên tổng doanh số cho vay năm 2006 và xuống còn 18,2% năm 2007 trên tổng doanh số cho vay Theo chỉ đạo của ngân hàng cấp trên và định hớng trong đề án kinh doanh hạn chế cho vay đối với
DN xắp xếp lại, DN cổ phần hoá thu hồi vốn Số doanh nghiệp nhà nớc có quan hệ tín dụng với Ngân hàng nông nghiệp Lâm Thao là 2 Doanh nghiệp trong đó có 1 doanh nghiệp Trung ơng, 1 doanh nghiệp địa phơng.
+ Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ xong có chiều hớng phát triển tăng dần Năm 2005 chiếm 8,6% trên tổng doanh số cho vay, năm
2006 là 10,2% đến năm 2007 là 14,7% trong tổng số cho vay, điều đó chứng tỏ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bắt đầu phát triển Trên địa bàn các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả nh Công ty cổ phần Nam Tiến, Công ty cổ phần Tân Phong, Công ty TNHH Hoà Bình, Công ty TNHH Bích Ngọc, còn lại một số Công ty khác chỉ mở tài khoản tiền gửi mà không có nhu cầu vay vốn điều đó đã làm hạn chế việc cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Tóm lại: Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay theo thành phần kinh tế doanh nghiệp ngoài quốc doanh và kinh tế hộ sản suất có chiều hớng tăng trởng và phát triển ổn1 định , nguồn vốn đã đợc tập trung cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay kinh tế hộ sản xuất nhằm mở rộng địa bàn, thu hút khách hàng theo định hớng của ngân hàng cấp trên Thực hiện tốt nghị quyết Đảng bộ huyện Lâm Thao đề ra Trong lĩnh vực ngân hàng là tập trung nguồn vốn cho vay hộ sản xuất thiếu vốn, giải quyết công ăn việc làm ở nông thôn Phát triển kinh tế hộ sản xuất hàng hoá ở lĩnh vực nông nghiệp.Đây là xu hớng tốt cho ngân hàng, vì tăng d nợ của lĩnh vực nông thôn là vững chắc và lâu dài
Biểu 2.4 : Cơ cấu doanh số thu nợ theo loại vay ĐVT : Triệu đồng
Doanh số thu nợ ngắn hạn 120.649 75,5 149.42 %
Doanh số thu nợ trung dài hạn 39.229 24,5 71.071 32,2 77.218 30,3
Tổng doanh số thu nợ 159.878 100 220.49
( Nguồn tài liệu trên lấy từ báo cáo quyết toán của Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao )
Trong cơ cấu thu nợ qua các năm thì tỷ trọng chủ yếu là thu nợ ngắn hạn trên tổng số thu nợ tỷ lệ thu nợ ngắn hạn qua các năm đã tăng lên
Năm 2006 tổng doanh số thu nợ đạt 220.491 triệu đồng tăng so với năm 2005 là 60.613 triệu đồng, tỷ lệ tăng 37,9%. Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 255.139 triệu đồng tăng 34.648 triệu đồng, so với năm 2006 tỷ lệ tăng 15,7%.
Qua bảng trên ta thấy việc thu nợ ngắn hạn tăng lên đó là biểu hiện tốt của công tác tín dụng Bởi thu nợ diễn ra nhanh chóng thì vòng quang vốn tín dụng sẽ tăng lên và nh vậy đồng vốn tín dụng ngân hàng hoạt động tốt hơn.
Biểu 2.5 : Doanh số thu nợ thành phần kinh tế.2 Đơn vị : Triệu đồng
3 - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 14.375 9 19.196 8,7 37.564 14,7
Tổng doanh số thu nợ 159.87
( Nguồn tài liệu trên lấy từ báo cáo quyết toán của Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao )
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ trọng thu nợ của Doanh nghiệp Nhà nớc trên tổng doanh số thu nợ vốn duy trì đợc cụ thể : Năm 2005 tỷ trọng thu nợ của Doanh nghiệp Nhà nớc đạt 40.580 triệu đồng, doanh số thu nợ năm 2006 là 58.273 triệu đồng và năm 2007 là 48.041 triệu đồng.
- Đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh số thu nợ đợc tăng dần qua các năm Doanh số thu nợ năm 2007 đạt 37.564 triệu đồng, tăng so với năm so với năm 2006 là : 18.368 triệu đồng và tăng so với năm 2005 là 23.189 triệu đồng, tỷ lệ t¨ng161,3 %.
- Đối với hộ sản xuất : Doanh số thu nợ hộ sản xuất năm
2007 đạt 169.534 triệu đồng, tăng so năm 2006 là 26.512 triệu đồng, tỷ lệ tăng18,5% so với năm 2005 tăng 65.302 triệu đồng, tỷ lệ tăng 62,6% so với năm 2005. Điều này có đợc là do có sự cố gắng của cán bộ tín dụng rà soát phân loại khách hàng Để có hớng đầu t phù hợp, từ đó hạn chế không cho vay đối với khách hạng yếu kém, quan hệ tín dụng không sòng phẳng, tăng cờng cho vay những khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo thế ổn định cho nền kinh tế và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
* Mức d nợ hàng năm của ngân hàng vẫn đợc duy trì3 ổn định và kiểm soát đợc rủi ro.
Đánh giá thực trạng chất lợng công tác tín dụng 37 36
Thông qua phân tích đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao trên cơ sở các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng qua đó có thể kết luận một cách tổng quát nh sau:
2.3.1 Những kết quả đạt đợc về chất lợng tín dụng của NHNo huyện Lâm Thao
- Chất lợng tín dụng của NHNo huyện Lâm Thao hiện nay là tốt đáng tin cậy.
- Chi nhánh NHNo huyện Lâm Thao có khả năng phát triển trong kinh tế thị trờng hiện nay và sẽ tiếp tục tăng trởng phát triển trong thời gian tới Mặt dù mới đợc tái lập nhng các mặt hoạt động phong phú đa dạng phù hợp với xu hớng phát triển của các NHTM hiện nay.
- Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế biến động hợp lý, tỷ trọng d nợ doanh nghiệp Nhà nớc giảm, d nợ ngoài quốc doanh tăng đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d nợ, tỷ trọng d nợ trung và dài hạn thực hiện cao hơn mục tiêu đề ra.
- Vốn tín dụng đợc quản lý chặt chẽ, chất lợng tín dụng8 đợc giữ vững, nợ quá hạn lãi đọng ở mức thấp Hàng tháng thu lãi đạt 95% trở lên và là nguồn thu chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy vậy vẫn còn nhiều khó khăn vớng mắc trong công tác tín dụng cần phải khắc phục.
2.3.2 Những hạn chế, tồn tại
Nhìn chung trong nền kinh tế thị trờng tất cả các Ngân hàng đều có những tồn tại và chịu sự rủi ro của nó mà không ai có thể lờng trớc đợc, đứng ở góc độ NHNo huyện Lâm thao thì có một số tồn tại sau:
Toàn bộ nợ quá hạn phát sinh trong 3 năm 2005 - 2007 là d nợ cho vay hộ sản xuất đầu t vào các lĩnh vực mua xe ôtô, chăn nuôi, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, nguyên nhân chính là do các hộ sản xuất kinh doanh gặp phải rủi ro thua lỗ, cha đến kỳ thu sản phẩm Ngân hàng đã ra hạn hết thời gian phải chuyển nợ quá hạn đang là vấn đề đáng lo ngại. Hoặc ro chính sách không đồng bộ cũng gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng và tài sản thế chấp nh đất đai nhà cửa đang bị biến động về giá cả cho nên tài sản thế chấp khó phát mại dẫn đến ảnh hởng thu nhập của Ngân hàng. Biện pháp khắc phục nợ quá hạn: Để thực hiện chủ trơng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng cấp trên, nhận thức tính chất nghiêm trọng của nợ quá hạn NHNo huyện Lâm thao đã đề ra các biện pháp khắc phục một cách tích cực:
- Tổ chức kiểm tra, tự kiểm tra thực tế các món vay từ
10 triệu đồng trở lên, đối chiếu số d trực tiếp tới ngời vay, với hồ sơ vay vốn, kiểm tra 100% hồ sơ thế chấp tài sản, đánh giá lại các tài sản thế chấp của những món vay còn d nợ 10 triệu đồng trở lên.
- Phối hợp với công an ,viện kiểm soát, toà án để tăng hiệu lực đôn đốc thu nợ một cách tích cực.
- Văn bản hớng dẫn về bảo đảm tiền vay còn chậm đã gây9 ách tắc một thời gian dài trong hoạt động tín dụng khiến cho cán bộ tín dụng bị lúng túng trong những tình huống cụ thÓ
- Hạn chế trong sự phối hợp giữa các tổ chức tín dụng cùng kinh doanh trên địa bàn, trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nhng cha có sự phối hợp với nhau trong cho vay.
- Số d nợ phát triển cha vững chắc, cơ cấu vốn đầu t cho các dự án trung và dài hạn còn thấp, cha có khả năng áp dụng những hình thức tín dụng mới cha có khả năng đáp ứng những nhu cầu ngày càng phức tạp đa dạng trong nền kinh tế thị trờng.
- Thủ tục giấy tờ còn rờn rà, nhiều giấy tờ trong khi đó trình độ dân chí còn thấp, phần lớn cha biết lập dự án theo quy trình gây nên khó khăn trong việc làm thủ tục vay vốn.
- Luật Ngân hàng Nhà nớc và luật của tổ chức tín dụng đã đợc ban hành dần dần đi vào cuộc sống Do đó việc cho vay đợc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ Một loạt các văn bản chế độ của ngân hàng Nhà nớc và NHNo Việt Nam ban hành nh Quyết định 06/QĐ - HĐQT, Quyết định 67/QĐ - QĐTTg của Thủ tớng Chính Phủ, Quyết định 1627/QĐ0 - HĐQT ngân hàng nông nghiệp Việt nam đã có nhiều vớng mắc về thủ tục vay, tài sản thế chấp cầm cố bảo lãnh đã gây ách tắc trong một thời gian mới đợc tháo gỡ.
- Công tác chỉ đạo điều hành một số Chi nhánh cấp III còn hạn chế, cha đợc đào tạo bài bản, trong chỉ đạo điều hành còn lúng túng phần nào ảnh hởng đến kết quả kinh doanh.
- Trình độ cán bộ không đồng đều, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế, việc tính toán hiệu quả kinh tế cha sát dẫn đến một số trờng hợp cho vay vợt0 mức vốn cần thiết của dự án, dẫn đến việc thu nợ khó khăn không đủ nguồn để trả đúng hạn, có nhiều trờng hợp phải chuyển nợ quá hạn làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.
- Thiếu thốn những phơng tiện làm việc hiện đại, thiếu cán bộ chuyên môn trong việc kiểm tra, kiểm soát tại chỗ nhằm ngăn chặn những khuyết điểm chủ quan có thể mắc phải.
Các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Tại ngân hàng nông nghiệp huyện Lâm Thao
Những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo huyện Lâm Thao
3.2.1 Phân tích thực trạng của từng khoản nợ xấu để tìm ra nguyên nhân từ đó rút kinh nghiệm khi xét duyệt cho vay những lần sau
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn so với số d nợ tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ nhng dù sao để sảy ra tình trạng nợ quá hạn là điều không nên có đối với NHNo Huyện Lâm Thao Đây là một biểu hiện không thuận lợi dễ gây ra những đánh giá sai về chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Trong thực tế, nợ quá hạn của Ngân hàng hình thành là3 do khách hàng gặp phải những khó khăn về kỳ hạn thu hồi tiền bán hàng chậm hơn so với dự kiến Tuy nhiên những khoản vay này đều là nợ vay ngắn hạn cho nên trong thời gian ngắn sau đó khách hàng đã có thể hoàn trả đợc số tiền vay quá hạn là do khách hàng kinh doanh không có hiệu quả. Đối với những khoản nợ vay quá hạn này, Ngân hàng cần có kế hoạch thu hồi kể cả biện pháp xử lý tài sản thế chấp cầm cố để thu nợ Đối với khách hàng nợ quá hạn do khách quan hoặc có kế hoạch cho gia hạn nợ cho khách hàng.
- Do vậy trớc khi sử lý nợ quá hạn Ngân hàng phải thực hiện phân loại d nợ cho vay của các tổ chức tín dụng theo quyết định của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nớc.
Nội dung phân loại: D nợ thành 5 nhóm
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn : Có khả năng trả đủ đúng hạn
(bao gồm cả nợ trong hạn và nợ gia hạn theo quy định)
Nhóm 2: Nợ cần chú ý : Không trả đợc một phần hoặc toàn bộ gốc, lãi trong vòng 90 ngày kể từ ngày đáo hạn.
Nhóm 3: Nợ dới tiêu chuẩn : trả đợc một phần hoặc toàn bộ gốc, lãi từ 90 - 180 ngày kể từ ngày đáo hạn.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ : Nợ từ 181 ngày -360 ngày trả đợc một phần còn lại khó có khả năng thu hồi
Nhóm 5 Nợ có khả năng mất vốn :(gồm nợ quá hạn trên
361 ngày và nợ trong hạn đánh giá không thu hồi đợc) Ngân hàng phải xây dựng quy định quản lý nợ.
- Xác định nguyên nhân và trách nhiệm đối với nợ không thu hồi đợc.
- Tìm biện pháp thu hồi nợ.
- Thực hiện biện pháp cấp bách đảm bảo chất lợng tín dụng chỉ thị của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nớc Đánh giá thực trạng nợ quá hạn, sao kê nợ đối chiếu khách hàng.
- Khách quan không phải lỗi của Ngân hàng mà do bất4 khả kháng và thay đổi cơ chế chính sách.
- Nguyên nhân do chủ quan: Là điều hành của lãnh đạo, do cán bộ không kiểm tra khách hàng, do tiêu cực chạy theo, khoản thu nhập, t lợi…
- Xử lý trách nhiệm chủ quan: Ngời gây ra phải tạm ngừng công tác để thu nợ, xử lý hành chính, truy cứu theo pháp luật.
- Xử lý trách nhiệm khách hàng: Do kinh doanh thua lỗ có thể áp dụng các biện pháp thu hồi sản xuất để có nguồn trả nợ Do sử dụng vốn sai mục đích cố ý lừa đảo bị phá sản thì buộc xử lý tài sản thế chấp, cần cố và dùng các biện pháp pháp luật tạo điều kiện cho họ có khả năng thanh toán sau khi đã khắc phục đợc những khó khăn nhất thời. Để hạn chế nợ quá hạn phát sinh cần phải nâng cao chất lợng tín dụng Việc nâng cao chất lợng tín dụng cũng có nghĩa là giảm nợ quá hạn cho Ngân hàng Vì tỷ lệ nợ quá hạn là thớc đo để đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng Trong phạm vi bài viết này chỉ đa ra một số yêu cầu trớc mắt đối với hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao chất lợng tín dụng.
Thứ nhất: Ngân hàng phải nâng cao chất lợng thẩm định dự án hoặc phơng án sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế và hộ gia đình khi có nhu cầu vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trớc khi ra quyết định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD sử dụng các phơng pháp phân tích về tài chính cũng nh về kỹ thuật để thẩm định dự án Cán bộ tín dụng phải thẩm định đợc khả năng sinh lời của dự án, để từ đó ra quyết định cho vay hay không cho vay.
Thứ hai: Đối với những món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản hơn.
Thứ ba: Ngân hàng cải tiến thủ tục thẩm định những5 món vay trung và dài hạn Ngân hàng soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt… để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay cả về phơng diện kỹ thuật và tài chính Ngân hàng cần triển khai các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về các vấn đề này nhằm cần triển khai hoá các lớp đào tạo cán bộ tín dụng Nhằm nâng cao khả năng cũng nh trình độ thẩm định dự án của cán bộ tín dụng.
Thứ t: Khi quyết định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ, Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng phải sử dụng phơng pháp phân tích dòng luân chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh, hơn là kinh nghiệm truyền thống, đồng thời Ngân hàng phải trợ giúp cán bộ tín dụng kiến thức về vấn đề này thông qua các lớp đào tạo.
Từng đơn vị từng cá nhân tiến hành phân tích rõ thực trạng của từng khoản nợ xấu , đánh giá khả năng thu hồi của từng khoản nợ xấu đó Tìm hiểu rõ nguyên nhân của nợ xấu và hớng khắc phục của từng hộ Các hộ sẽ có nguồn thu nhập từi đâu để trả nợ ngân hàng và thời gian thu hồi nợ xấu trong khoảng bao lâu.
Xác điịnh đúng nguyên nhân dẫn đến nợ xấu : Việc xác định đúng nguyên nhân cụ thể, chính xác dẫn đến nợ xấu là cơ sở để tìm gia các biện pháp sử lý rthích hợp đồng thời ngăn ngừa , rút kinh nghiệm để không táI phạm.
3.2.2 Xác định biện pháp giải quyết đối với từng tr- ờng hợp cụ thể
Trên cơ sở xác định đúng nguyên nhân phát sinh của từng khoản nợ xấu để tìm gia các giảI pháp xử lý thích hợp đối với từng trờng hợp cụ thể Đối với mỗi trờng hợp cần đề gia phơng án giảI quyết theo các cấp độ khác nhau từ thấp đến cao , từ mềm dẻo đến cứng rắn theo phơng châm kiên trì , kiên quyết và dứt đIểm.
Trong trờng hợp khách hàng không có nguồn thu nhập từ dự6 án , phơng án vay vốn và các nguồn tiền khác thì phảI tính đến phơng án sử lý tàI sản bảo đảm tiền vay Đối với những trờng hợp rủi ro bất khả khángthì dùng quỹ dự phòng rủi ro để sử lý bù đắp Việc sử lý dự phòng rủi ro cần linh hoạt mềm dẻo để đáp úng đợc cả hai yêu cầu : vừa bù đắp rủi ro trong tín dụng vừa bảo đảm lợi ích tài chính lâu dài của ngân hàng
* H ớng dẫn quy trình nghiệp vụ xử lý tài sản :
Các hộ cố tình chây ì không trả nợ ngân hàng thì tiến hành các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đợc áp dụng thống nhất theo thông t liên tịch số 03/TTLT/NHNN-BTP- BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001
Tại ngân hàng huyện sẽ hớng dẫn cụ thể quy trình thiết lập hồ sơ để sử lý tài sản.
3.2.3 Nâng cao chất lợng cán bộ
Cán bộ Ngân hàng cần phải đợc trang bị các phơng tiện làm việc đầy đủ, đặc biệt là các phơng tiện thông tin giúp cho họ thờng xuyên cập nhập đợc những thông tin mới nhất, góp phần nắm bắt những biến động trên thị trờng có hiểu biết về các văn bản pháp quy mới ban hành Các Doanh nghiệp mới thành lập, các Doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, các Doanh nghiệp đang có nợ quá hạn, trớc mắt có thể thực hiện các biện pháp sau:
Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ sử dụng các máy móc thiết bị hiện đại để nâng cao hiệu quả công việc khai thác và cung cấp những thông tin cần thiết cho cán bộ tín dụng về các loại hình hoạt động tín dụng hiện nay và các biện pháp phòng tránh rủi do tín dụng.
Một số kiến nghị 56 55
3.3.1 Đối với Nhà nớc và cơ quan hành pháp:
Nhà nớc và các cơ quan pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra những điều kiện và môi trờng về kinh tế, pháp luật, chính trị xã hội… Những điều kiện này càng ổn định, thuận lợi thì hoạt động tín dụng càng có hiệu quả, chất lợng tín dụng càng đợc bảo đảm bấy nhiêu.
Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cần phối hợp với các cơ quan chức năng thực thi đúng đắn có hiệu lực, các điều luật của Ngân hàng Trong thực tế Nhà n- ớc ta và các cơ quan pháp luật đã xây dựng đợc một bộ luật hoàn chỉnh nh luật dân sự, luật hình sự, luật thơng mại… Những việc thực thi lại không phát huy đầy đủ hiệu lực, luôn tồn tại những khe hở rất lớn cho kẻ gian lợi dụng.
Có ý kiến cho rằng trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thì mọi hoạt động giao dịch đều trên cơ sở chứng từ hợp pháp và đợc pháp luật bảo vệ Nhng thực tế số các tổ chức kinh tế có thể đáp ứng đợc những điều kiện mang tính pháp luật là rất ít Trong thực tế Nhà nớc cũng không ngăn cản những hoạt động phù hợp với hoàn cảnh cụ thể mà luật cha thể hoặc không thể nêu rõ Mặt khác nếu để an toàn cho món vay của mình, Ngân hàng bỏ qua những Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các cá nhân kinh doanh thì đã bỏ chống một thị trờng rộng lớn và đầy triển vọng.
Do đó việc nâng cao tính hiệu lực của các quy định,2 quy chế, điều luật đã ban hành không chỉ là việc đa ra những quy định, quy chế có tính pháp lý cao mà còn phải thực thi một cách nghiêm túc sau khi đã hớng dẫn rõ ràng cho mọi công dân.
Hiện nay trong lĩnh vực Ngân hàng chúng ta cần dừng lại ở các nghiệp vụ mang tính truyền thống, một phần là do số nhu cầu đối với các loại hình dịch vụ khác còn quá ít ỏi, mặt khác do trình độ của cán bộ kinh doanh Ngân hàng còn bị hạn chế, cha đủ khả năng thực hiện những dịch vụ hoàn toàn mới Tuy nhiên là những nhà luật pháp thì Nhà nớc và các cơ quan pháp luật phải chuẩn bị trớc kế hoạch xây dựng các quy định luật mới để phục vụ cho những hoạt động mới này.
Nâng cao hiểu biết nhận thức của ngời dân với các quy định, quy phạm pháp luật giáo dục lối sống, làm việc và học tập theo luật pháp Xây dựng một môi trờng kinh tế, pháp luật ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh tế không ngừng tăng trởng và phát triển.
+ Nhà nớc nên có chính sách trợ giá.
Trợ giá đầu vào: Nhà nớc nên có chính sách tự giác để khuyến khích nông dân áp dụng KHKT mới hoặc tài trợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu vật t, thiết bị phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho hộ sản xuất với giá cả ổn định.
Trợ giá đầu ra: Sản phẩm nông nghiệp mang tính chất thời vụ việc tiêu thụ sản phẩm thờng gặp khó khăn Nhà nớc cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả Bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị mất giá gây thua lỗ hoặc Nhà nớc trợ giá cho các đơn vị mua sản phẩm của ngời nông dân khi kết thóc thêi vô.
+ Nhà nớc đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm ở nông thôn nh bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm tầu thuyÒn.v.v.
- Hiện nay việc cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu về3 đất và nhà ở cha thực hiện đủ ở các địa phơng Đặc biệt là giấy chứng nhận quyền sở hữu về nhà ở hầu nh không có. Vì vậy đề nghị nhà nớc giao trách nhiệm cho chính quyền các cấp, quy định rõ thời gian hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu về nhà ở - đất cho các chủ sở hữu tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ.
3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt nam
Năm 1998 là năm đầu tiên Ngân hàng thực hiện Luật Ngân hàng Nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng và cũng là năm đầu tiên NHNo Việt Nam hoạt động theo điều lệ mơí đợc công bố Chúng ta đang đứng trớc một vận hội mới, thử thách mới đòi hỏi phải có chiến lợc, bớc đi thích hợp.
NHNo Việt Nam đã có một quá trình lịch sử lâu dài và phát triển Quán triệt tinh thần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, ban lãnh đạo Ngân hàng đã nỗ lực xây dựng một hệ thống các quy chế, quy định tơng đối hoàn chỉnh hớng dẫn cụ thể hoạt động cho vay trong hệ thống NHNo Việt Nam Những quy chế, quy định này có sự linh hoạt cần thiết và thay đổi khá phù hợp với điều kiện phát triển của nền kinh tế nói chung và sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp nói riêng Tuy nhiên do mạng lới hoạt động Ngân hàng trên phạm vi toàn quốc, nằm trên các địa bàn khác nhau Và nhu cầu của khách hàng khác nhau do đó không thể đề ra những quy định cụ thể đối với từng Ngân hàng Đây là nguyên nhân chính gây ra những khó khăn nhất định trong Ngân hàng khiến cho Ngân hàng vớng mắc.
Trong một số trờng hợp cụ thể, với phơng châm chỉ đạo công tác tín dụng “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn” Trong thời gian tới NHNo Việt Nam cần thực hiện các giải pháp sau:
- Xem xét chỉnh sửa lại một số quy định trớc đây cho phù hợp với nhu cầu mới xuất hiện trên thị trờng, nhằm tạo điều kiện cho các Ngân hàng Nông nghiệp có thể phát huy4 khả năng, năng động đáp ứng kịp thời những nhu cầu mới này cụ thể.
- Cho phép các Ngân hàng Nông nghiệp đặt ra một mức lãi suất hợp lý khi cạnh tranh với các NHTM trên cùng địa bàn, trên cơ sở có báo cáo lên Ngân hàng cấp trên để tiện kiểm soát.
- Chơng trình thông tin báo cáo có nhiều lỗi không thực hiện tự động hoàn toàn đợc đề nghị nghiên cứu chỉnh sửa , giảm bớt số lợng báo cáo.
- Tăng cờng nguồn vốn xây dựng cơ bản , vốn sửa chữa lớn để xây dựng trụ sở các chi nhánh Ngân hàng cấp III , lắp đặt bổ xung máy vi tính cho các phòng giao dịch