Giai phap nang cao chat luong tin dung tai chi 95354

Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng Lời mở đầu Sau 20 năm với nghiệp đổi đất nớc, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đà có bớc phát triển vợt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lợng, quy mô, nội dung chất lợng Đà có đóng góp xứng đáng vào công Công nghiệp hóa - đại hóa kinh tế nói chung trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp nói riêng Thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực việc huy động vốn, mở rộng đầu t cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nớc góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế nớc Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nớc việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định kinh tế Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nớc ta gặp nhiều khó khăn tồn đặc biệt khâu tín dụng Tín dụng đợc coi mảng hoạt động chiếm vị trí then chốt hoạt động kinh doanh NHTM Mặt khác NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh chủ lực cung ứng vốn thị trờng tín dụng mà thị trờng tiền tệ nhiều hạn chế Trong bối cảnh đó, vấn đề chất lợng tín dụng không cao đà trở thành mối quan tâm không cấp lÃnh đạo, nhà quản lý ngân hàng mà tâm điểm ý toàn xà hội Bởi làm để tín dụng NHTM Việt Nam hoạt động an toàn hiệu cao, phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế - xà hội vấn đề xúc, có ý nghĩa quan trọng định mặt lý thuyết lẫn thực tế Trớc đòi hỏi cấp thiết với kiến thức đợc học trờng học hỏi đợc trình nghiên cứu thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thổ Tang - Vĩnh Phúc em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thổ Tang - Vĩnh Phúc, nhằm mục đích đa giải pháp có khoa học để giải vấn đề tồn nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Đề tài đợc nghiên cứu nhằm đa giải pháp giúp hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao Dựa tài liệu thu thập đợc trình thực tập ngân hàng thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng Đề tài tập trung nghiên cứu chất lợng tín dụng giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thổ Tang Kết cấu đề tài gồm chơng: Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng Chơng 1: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thổ Tang - Vĩnh Phúc Chơng 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Thổ Tang - Vĩnh Phúc CHƯƠNG Những vấn đề lý luận tín dụng chất Lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc trng tín dụng ngân hàng thơng mại a Khái niệm NHTM tổ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Ngân hàng ngời vay chủ yếu từ hàng triệu hộ tiêu dùng đồng thời cung cấp cho họ vô số dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu họ: thẻ tín dụng, thẻ ATM họ muốn toán cho khoản mua hàng hóa, hay dịch vụ t vấn họ muốn đầu t Ngân hàng cịng lµ mét tỉ chøc cung cÊp vèn quan träng cho doanh nghiệp đặc biệt vốn dài hạn để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy, mua sắm thiết bị máy móc Mặc dù lĩnh vực kinh doanh đa dạng nhng cung cấp tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, tác động trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng xuất phát tõ gèc La Tinh “creditum” cã nghÜa lµ mét sù tin tởng lẫn Nói cách khác, lòng tin Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng Theo cách hiểu phổ thông tín dụng quan hệ vay m ợn lẫn sở có hoàn trả gốc lÃi Tín dụng hệ thống quan hệ phân phối theo nguyên tắc tự hoàn trả ngời tạm thời thừa vốn sang ngời tạm thời thiếu vốn ngợc lại. * Tín dụng thờng kèm theo khoản lÃi * Căn quan trọng cđa tÝn dơng lµ sù tin tëng * ViƯc hoµn trả tín dụng vô điều kiện Quá trình vận động đợc biểu diễn theo sơ đồ Cho vay Ngời sở hữu Ngời sử dụng Hoàn trả gốc lÃi Ngời cho vay Ngời vay Theo Mác, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau thời gian định lại quay trở với lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Theo quan điểm phạm trù tín dụng có nội dung chủ yếu là: Tính chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị, tính thời hạn tính hoàn trả Nh tín dụng mối quan hệ kinh tế ngời vay ngời cho vay thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hàng hóa Quá trình đợc biểu qua giai đoạn: - Thứ nhất: Phân phối vốn tín dụng dới hình thức cho vay Trong giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời vay, có bên nhận giá trị bên nhợng giá trị - Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Ngời vay sau nhận đợc vốn tín dụng, họ đợc quyền sử dụng vốn tín dụng để thỏa mÃn nhu cầu nh đầu t cho sản xuất, toán khoản tiêu dùngTuy nhiên,Tuy nhiên, ngời vay đợc quyền sử dụng khoản thời gian định mà không đợc quyền sở hữu giá trị - Thứ ba: Thu hồi vốn tín dụng Sau vốn tín dụng đà hoàn thành chu trình sản xuất để trở lại hình thái tiền tệ vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho ngời cho vay Đến đây, vốn tín dụng kết thúc vòng tuần hoàn Trong xà hội tồn ngời thừa vốn muốn đầu t ngời thiếu vốn để sử dụng Họ trực tiếp gặp nhau, trao đổi Tuy nhiên, nhu cầu hai đối tợng thống với Sự không phù hợp quy mô Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng vốn, thời gian nh chi phí khác đòi hỏi phải có đối tợng thứ ba đứng làm trung gian Đối tợng làm nhiệm vụ tập trung tất số vốn ngời thừa vốn, cần đầu t kiếm lời Sau đó, vốn tập trung đợc phân phối cho ngời cần vốn để sử dụng dới hình thức cho vay Đối tợng tổ chức tín dụng chủ yếu NHTM Hoạt động NHTM tập trung vốn dới hình thức huy động phân phối vốn dới hình thức cho vay đợc gọi tín dụng ngân hàng b Đặc trng tín dụng ngân hàng - Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin Nghĩa ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn có hiệu quả, tạo điều kiện cho việc trả nợ Từ đặc trng cho thấy quan hệ tín dụng xảy bên có tin tởng lẫn Để có đợc lòng tin với khách hàng, ngân hàng thẩm định khách hàng trớc cho vay Nếu khâu đợc thực cách có khách quan, xác việc thu hồi vốn ngân hàng gặp rủi ro ngợc lại - Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời Vì để thực hoạt động cấp tín dụng ngân hàng phải tạo cho nguồn vốn định thời gian có hạn Do đó, để đảm bảo thu hồi vốn hạn, ngời cho vay phải xác định đợc rõ thời gian cho vay sở xem xét trình luân chuyển vốn ngời vay tính chất vốn ngân hàng Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng Ngợc lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích rủi ro xảy khách hàng nguồn để trả nợ Nh vậy, ngân hàng định kỳ hạn phù hợp với đối tợng vay khả trả nợ hạn cao ngợc lại Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lÃi Đặc trng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời, tính sở hữu vốn, từ yêu cầu ngân hàng cấp tín dụng tín dụng phải đợc hoàn trả Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác, ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho ngời ký thác Mặt khác, ngân hàng cần có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động: khấu hao tài sản cố định, trả lơng công nhân viên, chi phí văn phòng phẩmTuy nhiên,.nên ngời vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lÃi LÃi đợc coi nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng - Tài sản giao dịch quan hệ giao dịch tín dơng bao gåm hai h×nh thøc cho vay (b»ng tiỊn) cho thuê (bất động sản động sản) - Tín dụng hoạt động tồn rủi ro cao tín dụng không chịu ảnh hởng từ ngời vay ngời cho vay mà phụ thuộc vào môi trờng kinh doanh thân ngân hàng khách hàng Khi môi trờng kinh doanh thay đổi: lạm phát, tăng trởng kinh tế tác động trực tiếp đến khách hàng ngân hàng ảnh hởng đến chiến lợc kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tÕ thÞ trêng Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để thỏa mÃn đợc nhu cầu thị trờng, nâng cao tính cạnh tranh phải có vốn để đầu t Tín dụng ngân hàng sù lùa chän tèi u NÕu biÕt khai th¸c mét cách có hiệu nguồn vốn doanh nghiệp tồn phát triển Doanh nghiệp phát triển tiền đề để kinh tế phát triển Nh vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trởng kinh tế, góp phần điều hành kinh tế thị trờng Những nội dung đợc làm rõ số điểm sau: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân tổ chức phủ Thứ hai: Tín dụng ngân hàng cầu nối ngời có vốn với ngời cần vốn giải thỏa đáng mối quan hệ Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng Thứ t: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế Thứ năm: TDNH công cụ để nhà nớc điều tiết khối lợng tiền tệ lu thông kinh tế Thứ sáu: TDNH góp phần thỏa mÃn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu t kinh tế Đồng thời, TDNH thúc đẩy doanh nghiệp tăng trởng chế độ hạch toán kinh tế hoạt động kinh doanh Thứ bảy: TDNH hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho thân ngân hàng Từ nguồn vốn tập trung đợc, ngân hàng sử dụng để đầu t, cho vay: cho vay tiêu dùng, cho vay để cải tiến máy móc thiết bị hay cho vay liên ngân hàng Tuy nhiên, Từ ngân hàng thu lÃi LÃi nguồn thu nhập truyền thống ngân hàng Thứ tám: TDNH góp phần tích cực vào việc phát triển công ty cổ phần Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng Nh vậy, TDNH có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xà hội Nó giải mâu thuẫn nội kinh tế, tạo tảng thúc đẩy kinh tế tăng trởng bền vững Tuy nhiên để TDNH phát huy đợc vai trò nhà quản lý ngân hàng nh quan chức phải tạo hành lang pháp lý nh quy định phù hợp, chặt chẽ thông thoáng nhằm tạo điều kiện thuận lợi để ngời cho vay ngời vay thỏa mÃn đợc nhu cầu 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trờng Hoạt động tín dụng đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Để sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phải tiến hành phân loại tín dụng Tức phải xếp khoản cho vay theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt định a Theo thời hạn tín dụng Căn theo tiêu thức ngời ta chia tín dụng làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn < năm đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Nó bao gồm tÝn dông chiÕt khÊu, tÝn dông thÊu chi, tÝn dông ứng trớc tín dụng bổ sung vốn lu động - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ vµ thêi gian thu håi vèn nhanh Ngoµi ra, tÝn dụng trung hạn nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập Nó bao gồm h×nh thøc chđ u sau: tÝn dơng thùc hiƯn theo dự án, tín dụng hợp vốn, tín dụng cho thuê tài - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn > năm đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (đờng xá, bến cảng, sân bayTuy nhiên,) cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn b Theo đối tợng tín dụng Căn vào hình thức ngời ta chia tín dụng làm loại: - Tín dụng vốn lu động: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn ngắn (thờng < năm) Đợc sử dụng để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lu động thiếu hụt tạm thời Nó bao gồm: cho vay dự trữ hàng Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để toán khoản nợ díi h×nh thøc chiÕt khÊu kú phiÕu - TÝn dơng vốn cố định: hình thức đầu t vốn ngân hàng mà chi phí đầu t gắn liền với TSCĐ, có nghĩa đầu t để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình c Theo mục đích sử dụng vốn Căn vào tiêu thức ngời ta chia tín dụng thành loại - Tín dụng sản xuất lu thông hàng hóa: Là hình thức cấp tín dụng lấy đối tợng thực trình sản xuất kinh doanh ngân hàng làm sở cấp tín dụng nh: doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm nhà cửa, vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng d Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng Theo tín dụng đợc chia làm loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản ngời bảo lÃnh đứng làm đảm bảo cho khoản nợ vay Hình thức áp dụng với khách hàng uy tín cao với ngân hàng, vay vốn cần phải có bảo đảm Bảo đảm tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi ngời cho vay dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu ngời vay bảo lÃnh ngời thứ ba - Tín dụng bảo đảm: hình thức tín dụng tài sản ngời bảo lÃnh đảm bảo cho khoản nợ vay Tuy nhiên, khách hàng vay bảo đảm đợc nhận khoản vay hội tụ đủ yếu tố: + Có uy tín víi tỉ chøc tÝn dơng cho vay viƯc sư dụng vốn vay trả nợ hạn, đầy đủ gốc lÃi + Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả hoàn trả nợ dự án phơc håi an sinh x· héi cã tÝnh kh¶ thi, phù hợp với quy hoạch vùng, ngành đáp ứng đợc nhu cầu nhà nớc + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ Khả tài khách hàng tốt thể qua kết kinh doanh tài sản khác đem lại độ tin cậy cho ngân hàng e Theo phơng pháp hoàn trả Dựa theo tiêu thức tín dụng đợc chia làm loại: - Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể hợp đồng Đối với loại cho vay khách hàng trả nợ trớc hạn nhng ngân hàng đợc quyền thu lÃi toàn kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng trừ trờng hợp có Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng tháa thuËn kh¸ch Nã bao gåm: cho vay chØ cã kỳ hạn trả nợ, cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp), cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng kỳ hạn nợ cụ thể,mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài ngời vay - Cho vay kỳ hạn cụ thể: Là loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu ngời vay tự nguyện trả nợ lúc nhng phải báo trớc thời gian hợp lý, thời gian đợc thỏa thuận hợp đồng f Theo xuất xứ tín dụng Căn vào tiêu thức tín dụng đợc chia làm loại: - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức cấp tín dụng ng ời có tiền (hoặc hàng hóa) với ngời cần sử dụng tiền (hoặc hàng hóa) đó, không cần thông qua TCTD - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng thông qua trung gian tài nh NHTM TCTD khác việc mua lại giấy tờ có giá chứng từ nợ đà phát sinh thời hạn toán Đây hình thức cấp tín dụng đợc áp dụng phổ biến chiếm tỷ trọng lớn 1.1.4 Các bớc quy trình tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, hoạt động phức tạp chứa nhiều rủi ro Vì vậy, để đợc định cho vay đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bớc cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng kết thúc hợp đồng tín dụng Đây trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo trình tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Tùy theo góc độ nghiên cứu mà quy trình tín dụng phân chia theo nhiều cách khác nhau, song nhìn chung quy trình tín dụng tỉng qu¸t bao gåm bíc: Bíc 1: LËp hå sơ đề nghị cấp tín dụng: Xét mặt kinh tế, quan hệ tín dụng cha đợc hình thành nhng giai đoạn chuẩn bị điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng đợc thiết lập cách lành mạnh Hồ sơ tín dụng ngân hàng tổng hợp đầy đủ giấy tờ, văn chứng tỏ khách hàng thực có nhu cÇu vỊ vèn tÝn dơng, cịng nh chøng minh đợc Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng tính hợp pháp nhân thân khách hàng tính tự nguyện xin cấp tín dụng khách hàng Nhìn chung, thông tin liên quan tới khách hàng cần thu thập giai đoạn là: - Những tài liệu chứng minh lực pháp lý khách hàng: giấy phép kinh doanh, định thành lập công ty - Những tài liệu chứng minh khả hấp thụ vốn tín dụng khả hoàn trả vốn tín dụng khách hàng - Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng điều kiện cấp tín dụng đặc thù - Các giấy tờ đề nghị cấp tín dụng khác kèm theo T theo hå s¬ cÊp tÝn dơng cđa tõng NHTM có giấy kèm theo hoàn tất hồ sơ Bớc 2: Phân tích tín dụng: Là phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng nh khả hoàn trả vốn vay Nó nội dung quan trọng nhất, với mục tiêu tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tiên lợng khả kiểm soát ngân hàng loại rủi ro nh dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Phân tích tín dụng giúp ngân hàng kiểm tra tính xác thông tin khách hàng, từ có đợc tin tởng chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ khả trả nợ khách hàng Phân tích tín dụng gồm nội dung: - Phân tích đánh giá khách hàng: Trong cần phân tích lực pháp lý, uy tín, tình hình tài khách hàng lực quản lý điều hành ban lÃnh đạo doanh nghiệp vay vốn - Thẩm định dự án đề nghị vay vốn khách hàng để xác định mức độ khả thi dự án - Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay: tính hợp pháp tài sản, giá trị tài sản Bớc 3: Ra định tín dụng : Kết trình phân tích đa định tín dụng Việc định tín dụng nh nào, chấp thuận hay không chấp thuận công việc quan trọng ảnh hởng đến tiến trình hoạt động khách hàng mà ảnh hởng đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng định chấp thuận mà sau khách hàng lại khả trả nợ ngân hàng bị vốn dẫn đến giảm lợi nhuận, giảm uy tín Ngợc lại, ngân hàng không chấp thuận Đỗ Trờng Giang Lớp LTCĐ K3A Chuyên đề tốt nghiệp học viện ngân hàng khách hàng có đủ khả trả nợ thân ngân hàng đà khả tăng thu nhập mở rộng thị phần Vì ngời làm ngân hàng cần thể thái độ tôn trọng khách hàng Cụ thể việc định tín dụng phải đợc đa thời gian ngắn có thể, đảm bảo chủ động, kịp thời cho khách hàng Nếu yêu cầu vay vốn đợc chấp thuận cán tín dụng khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng Nếu hồ sơ vay vốn bị từ chối phải thông báo cho khách hàng biết lý từ chối Bớc 4: Giải ngân Là nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng sở mức tín dụng đà cam kết theo hợp đồng tín dụng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận ®éng cđa tÝn dơng g¾n liỊn víi vËn ®éng cđa hàng hóa Nghĩa việc phát tiền vay phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích cho vay hợp đồng tín dụng Cơ sở để ngân hàng thực giải ngân kế hoạch sử dụng vốn khách hàng đà đợc nêu hợp đồng Bớc 5: Giám sát, thu nợ lý tín dụng: Giám sát quản lý tín dụng đợc tiến hành từ tiền vay phát khoản vay đợc hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết đà thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn khách hàng Việc thực nghiệp vụ sở để ngân hàng đánh giá chất lợng cho trình thực đầu t vốn Giám sát tín dụng việc kiểm tra việc thực điều khoản đà cam kết theo hợp đồng tín dụng nh: Khách hàng có sử dụng vốn mục đích không? Kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh Theo dõi thực điều khoản cụ thể đà thỏa thuận hợp đồng, kịp thời phát vi phạm để có cách xử lý thích hợp Theo dõi ghi nhận việc thực quy trình tín dụng phận có liên quan ngân hàng Thu nợ việc ngân hàng theo dõi lịch trả nợ theo nội dung đà thỏa thuận hợp đồng tín dụng Trớc ngày đáo hạn trả nợ đến ngày ngân hàng thông báo cho khách hàng biết, khách hàng có nghĩa vụ trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng hạn, đầy đủ nh đà cam kết hợp đồng tín dụng Xử lý nợ hạn nợ có vấn đề: Nợ hạn khoản tín dụng không hoàn trả hạn không đợc phép không đủ điều kiện để hạn nợ Ngân hàng chuyển nợ hạn áp dụng biện pháp khắt khe để thu hồi nợ đầy đủ Đỗ Trờng Giang Lớp LTC§ K3A