ĐỀ TÀI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ QUỐC TẾ o0o ĐỀ ÁN MÔN HỌC Đề tài PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM TRONG HỘI NHẬP KINH T[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ QUỐC TẾ -o0o - ĐỀ ÁN MÔN HỌC Đề tài: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM TRONG HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp : PGS.TS NGUYỄN THƯỜNG LẠNG : NGUYỄN THANH HUYỀN : CQ491199 : KTQT 49A Hà Nội – 11/2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ 1.1 Tổng quan dịch vụ toán điện tử 1.1.1 Định nghĩa 1.1.2 Điều kiện thực toán điện tử .5 1.2 Ưu nhược điểm dịch vụ toán điện tử 1.2.1 Ưu điểm .6 1.2.2 Nhược điểm 1.3 Rủi ro toán điện tử 1.3.1 Những rủi ro liên quan đến q trình tốn .7 1.3.2 Rủi ro người tiêu dùng tham gia hoạt động toán 1.3.3 Rủi ro tổ chức cung cấp phương tiện toán điện tử 1.3.4 Rủi ro hoạt động gian lận phi pháp 1.3.5 Thẻ cắp, thất lạc 1.3.6 Thẻ giả 1.4 Các hình thức tốn điện tử .8 1.4.1 Thanh toán thẻ tín dụng điện tử 1.4.2 Thanh toán điện tử qua máy di động kỹ thuật số nối mạng toàn cầu 1.4.3 Thanh toán qua Homebanking 10 1.4.4 Thanh tốn hóa đơn điện tử .10 1.4.5 Thanh toán tiền điện tử: 10 1.5 Các phương tiện toán điện tử 10 1.5.1 Thẻ toán 10 1.5.2 Chuyển khoản điện tử (EFT) .11 1.5.3 Chuyển tiền điện tử địa điểm bán hàng ( EFTPOS) 11 1.5.4 Séc điện tử 11 1.5.5 Ví tiền điện tử 11 1.5.6 Tiền mặt điện tử ( e – cash) .11 1.5.7 Hối phiếu điện tử .11 1.6 Vai trò toán điện tử 12 1.6.1 Sự khác biệt toán điện tử toán truyền thống 12 1.6.2 Vai trò 12 1.7 Kinh nghiệm nước học Việt Nam 14 1.7.1 Kinh nghiệm nước 14 1.7.1.1 Kinh nghiệm nước phát triển 14 1.7.1.2 Kinh nghiệm nước phát triển 14 1.7.2 Bài học Việt Nam 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM .17 2.1 Những vấn đề triển khai toán điện tử .17 2.1.1 Chứng thực khách hàng giao dịch điện tử 17 2.1.2 Khía cạnh pháp lý toán điện tử 18 2.1.3 Chính sách phát triển dịch vụ toán điện tử .19 2.2 Thực trạng dịch vụ toán điện tử Việt Nam 22 2.2.1 Thanh toán điện tử xu hướng tất yếu 22 2.2.2 Thực trạng 22 2.3 Các phương thức toán điện tử Việt Nam 24 2.3.1 Trao đổi liệu tài điện tử .24 2.3.2 Thanh toán ngoại tuyến .25 2.3.2.1 Thẻ tín dụng 25 2.3.2.2 Thẻ ghi nợ 26 2.3.2.3 Thẻ trả trước .26 2.3.3 Thanh toán trực tuyến .27 2.3.3.1 Giao dịch ngân hàng trực tuyến 27 2.3.3.2 Thanh toán mua hàng Internet tài khoản đặt ngân hàng thẻ ngân hàng phát hành 27 2.3.3.3 Thanh toán qua điện thoại di động, PDA thiết bị di động khác ( m – payment) .28 2.4 Đánh giá dịch vụ toán điện tử Việt Nam 28 2.4.1 Những thành công học 28 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 30 2.4.2.1 Hạn chế 30 2.4.2.2 Nguyên nhân .31 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁP TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2015 .35 3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 35 3.1.1 Nhanh chóng triển khai chương trình, dự án đề kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 – 2015 35 3.1.2 Đẩy mạnh hoạt động phổ biến tuyên truyền thương mại điện tử nói chung tốn điện tử nói riêng .35 3.1.3 Hoàn thiện hệ thống luật pháp, tạo hành lang pháp lý cho toán điện tử 36 3.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực nhân cao nhận thức xã hội 36 3.1.5 Phát triển công nghệ hỗ trợ tốn điện tử sở khuyến khích chuyển giao cơng nghệ từ nước ngồi 37 3.1.6 Hợp tác quốc tế thương mại điện tử nói chung tốn điện tử nói riêng 38 3.2 Đối với tổ chức kinh doanh 38 3.2.1 Với Ngân hàng nói riêng: hình thành liên minh chặt chẽ cho thị trường thẻ thị trường toán điện tử 38 3.2.2 Chủ động tìm hiểu lợi ích thương mại điện tử nói chung tốn điện tử nói riêng .39 3.2.3 Xác định phương thức tốn điện tử phù hợp có sách đầu tư cách hợp lý .40 3.2.4 Chủ động góp ý sách pháp luật, góp phần hồn thiện hành lang pháp lý cho tốn điện tử 40 KẾT LUẬN .41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Số thứ tự Ký hiệu Hình 1.1 Hình 2.1 Chú giải Giao dịch trực tuyến toán điện tử Quy mô thẻ quốc tế thẻ nội địa Việt Nam Trang 13 25 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Số thứ tự ACB ATM B2B B2C EFT Asia Commerial Bank Automatic Teller Machine Business to Business Business to Customer Electronic Funds Tranfer Ngân hàng Á Châu Máy rút tiền tự đông Doanh nghiệp với doanh nghiệp Doanh nghiệp với người tiêu dùng Chuyển khoản điện tử EFTPOS Electronic Funds Transfer at Point of Sale Chuyển tiền điện tử địa điểm bán hàng FEID Financial Electronic Data Interchange Trao đổi liệu tài NHTM POS Point of Sales 10 TMĐT Ngân hàng thương mại Thiết bị dành cho ngành bán lẻ Thương mại điện tử 11 TTĐT Thanh toán điện tử 12 SWIFT 13 VNPOST Viet Nam Post Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt Society for world interbank financial telecommunication Tổng Cơng ty Bưu Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phương thức tốn đóng vai trị quan trọng sản xuẩt lưu thơng hàng hóa, theo đà tăng trưởng kinh tế phương thức tốn có kế thừa phát triển Và phương thức tốn điện tử phương thức sử dụng, phương thức toán ưu việt đáp ứng cách tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế Phương thức toán điện tử phổ biến giới, Việt Nam việc sử dụng dịch vụ tốn điện tử cịn mẻ phương thức toán tiền mặt chiếm tỷ lệ lớn Dịch vụ toán điện từ chưa người dân chấp nhận rộng rãi nhiều lý khác Hiện nay, tốn điện tử chưa phát huy hết tính ưu việt chưa tận dụng hết điều kiện tốt cho phát triển kinh tế Ngày nay, toán điện tử nhu cầu thiếu thời đại bùng nổ công nghệ thông tin lợi ích mà mang lại cho khách hàng giao dịch Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ tốn điện tử nước ta cịn gặp nhiều khó khăn hệ thống sách tốn, tâm lý người tiêu dùng cịn chưa tin tưởng, hay sở hạ tầng – cơng nghệ cịn chưa phát triển Vi vây, đề tài: “ Giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử hội nhập kinh tế quốc tế” chọn để nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Dịch vụ toán điện tử ngân hàng qua hình thức tốn séc, visacard, mastercard… - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển dịch vụ toán điện tử Việt Nam từ tới năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Để tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh đặc biệt phương pháp tổng hợp Nguồn thông tin sử dụng đề tài lấy từ ngân hàng Ngân hàng Á Châu ACB, ngân hàng Vietcombank, báo nghiên cứu phân tích chun ngành Kết cấu viết Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu phụ lục, đề tài trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ toán điện tử kinh nghiệm quốc tế Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ toán điện tử Việt Nam thời gian qua Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ 1.1 Tổng quan dịch vụ toán điện tử 1.1.1 Định nghĩa Thanh tốn điện tử hay cịn gọi toán trực tuyến qua mạng mua bán trao đổi hình thức tốn chi phí mua bán sản phẩm, dịch vụ thông qua hệ thống thẻ tốn thay giao dịch trực tiếp tiền mặt Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Hệ thống loại thẻ tốn điện tử bao gồm thẻ tín dụng (Credit card), thẻ ghi nợ (Debit card) thẻ rút tiền mặt ngân hàng nước quốc tế phát hành Ngày nay, với phát triển TMĐT, toán điện tử mở rộng sang lĩnh vực là: - Trao đổi liệu tài (Financial Electronic Data Interchange, gọi tắt FEDI) chuyên phục vụ cho việc toán điện tử công ty giao dịch với điện tử - Tiền mặt Internet (Internet Cash) tiền mặt mua từ nơi phát hành (ngân hàng tổ chức tín dụng đó), sau chuyển đổi tự sang đồng tiền khác thông qua Internet, áp dụng phạm vi nước quốc gia; tất thực kỹ thuật số hố, tiền mặt cịn có tên gọi “tiền mặt số hố” (digital cash), có cơng nghệ đặc thù chun phục vụ mục đích này, đảm bảo yêu cầu người bán người mua theo luật quốc tế Tiền mặt Internet người mua hàng mua đồng nội tệ, dùng mạng Internet để chuyển cho người bán hàng 1.1.2 Điều kiện thực toán điện tử Điều kiện thực TTĐT yêu cầu người sử dụng dịch vụ doanh nghiệp bán hàng Người sử dụng dịch vụ phải đăng kí loại thẻ tốn điện tử, cịn doanh nghiệp bán hàng phải có phương tiện để thực toán Đối với người sử dụng dịch vụ: Người sử dụng dịch vụ phải đăng kí loại thẻ toán điện tử ngân hàng sử dụng thẻ để toán với bên bán hàng, thuê bao dịch vụ Để thực giao dịch nước nước, ngân hàng yêu cầu dùng loại thẻ toán quốc tế Visa, Master, loại thẻ khác tốn phạm vi nước Đối với doanh nghiệp bán hàng: Doanh nghiệp bán hàng phải có phương tiện thực tốn điên tử Hiện nay, số nhà cung cấp dịch vụ dùng máy POS kiểm tra tính hợp lệ tài khoản người toán thực giao dịch tức thời người mua cần toán qua thẻ mà họ sở hữu Với người bán doanh nghiệp kinh doanh websites, web có Module liên kết với ngân hàng sở hữu thẻ người bán Khi khách mua hàng đưa thông tin yêu cầu phiên tốn, thơng tin chuyển đến ngân hàng (khi người bán có tài khoản Merchant Account - có quyền truy cập vào sở liệu ngân hàng, có quyền nhận tiền trực tiếp từ tài khoản khác) hay chuyển thẳng đến nhà cung cấp dịch vụ xử lý toán qua mạng Online Payment (cơng ty có sở hữu tài khoản Merchant Account) để thực việc kiểm tra xác thực tài khoản có hợp lệ gởi lại cho bên bán Nếu người bán chấp nhận việc toán thực