Luận văn giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

26TH C TR NGăCỌNGăTỄCăPHỄTăHẨNH TH VẨăD CH V CH NGă2.. Tình hình phát hành th .... Tình hình thanh toán th ..... ch ký khi th c hi n thanh toán th... ó là th thanh toán charge... Do v y,

T ng quan v th thanhătoán

L ch s ra đ i và quá trình phát tri n c a th ngân hàng

Ngân hàng ra đời vào những năm đầu thế kỷ 20, xuất phát từ nhu cầu cho vay và nhận tiền gửi của khách hàng dựa trên uy tín cửa hàng Tuy nhiên, hạn chế về khả năng tài chính của các cửa hàng dẫn đến sự ra đời của các tổ chức tài chính chuyên nghiệp hơn.

Năm 1990, Western Union lần đầu tiên cung cấp thẻ ngân hàng cho khách hàng Thẻ kim loại này nhận diện, phân biệt khách hàng và lưu trữ thông tin tài khoản, giao dịch Thiết kế này nhanh chóng được các tổ chức khác, kể cả ngân hàng, áp dụng.

Ngân hàng số đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tiện lợi Tuy nhiên, sau nhiều năm sử dụng, tiền mặt bộc lộ nhiều nhược điểm, thúc đẩy sự phát triển và hoàn thiện ngân hàng số.

Dinner Club, do Frank McNamara sáng lập, là công ty tiên phong cho phép thanh toán tín dụng American Express gia nhập thị trường thẻ tín dụng năm 1958 Ban đầu, thẻ tín dụng chủ yếu phục vụ doanh nhân, nhưng sau đó mở rộng đến người dân Thẻ BankAmericard (sau này là Visa) với thiết kế ba màu xanh, trắng, vàng, đã đạt được thành công vang dội nhờ hợp đồng đại lý và phí giao dịch, mở rộng phạm vi chấp nhận trên toàn quốc.

Năm 1977, thẻ tín dụng Bank of America được chấp nhận toàn cầu, đánh dấu sự ra đời của thương hiệu Visa với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng và vàng.

American Bank's thành tựu đã dẫn đến sự hợp nhất của nhiều tổ chức phát hành thẻ, hình thành nên Hiệp hội Thẻ Ngân hàng (ICA) và ra mắt sản phẩm thẻ Master Charge Master Charge sau đó đổi tên thành Mastercard, trở thành tổ chức thanh toán quốc tế lớn thứ hai thế giới hiện nay.

Thẻ tín dụng nhanh chóng phổ biến ở châu Âu và châu Á Năm 1990, Diners Club là loại thẻ đầu tiên xuất hiện tại Nhật Bản, mở đường cho sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng thương mại tại đây vào những năm 1990.

Vietcombank hợp tác với BFCR Singapore, trở thành đại lý Visa, đánh dấu sự xuất hiện chính thức và phát triển của phương thức thanh toán này tại Việt Nam.

Thị trường Việt Nam đã tiếp xúc với thẻ ngân hàng từ năm 1990, nhưng khái niệm này mới được chính thức công bố vào ngày 1/10/2007 theo Quyết định 0/2007/QĐ-NHNN Theo đó, thẻ ngân hàng được hiểu là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ thực hiện giao dịch thanh toán theo điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận giữa các bên.

Thẻ ngân hàng đáp ứng nhu cầu thanh toán hiện đại, thay thế tiền mặt trong lưu thông, tạo điều kiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng còn phục vụ nhiều chức năng khác như xem số dư, sao kê, chuyển tiền và liên kết với online banking.

Khái ni m v th ngân hàng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, hỗ trợ mua bán hàng hóa và dịch vụ, phát triển mạnh mẽ nhờ công nghệ thông tin Thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thanh toán hoặc rút tiền mặt trong phạm vi tín dụng được cấp Thẻ ngân hàng cũng được dùng để thực hiện giao dịch thông qua hệ thống ATM.

Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 05/05/2007, thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thực hiện giao dịch theo điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.

Phương thức thanh toán bao gồm thanh toán nội địa và quốc tế Nguồn tài chính đảm bảo thanh toán gồm tiền mặt, thẻ tín dụng và thẻ trả trước Quy chế này không bao gồm các loại thẻ do nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ phát hành để thanh toán cho chính tổ chức phát hành đó.

 “Th n i đ a”:Là th đ c t ch c phát hành th t i Vi t Nam phát hành đ giao d ch trong lưnh th n c C ng hoà xư h i ch ngh a Vi t Nam

“Trái phiếu quốc tế” được phát hành tại Việt Nam hoặc nước ngoài, giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.

Thẻ ghi nợ (debit card) cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.

 “Th tín d ng” (credit card): Là th cho phép ch th th c hi n giao d ch th trong ph m vi h n m c tín d ng đư đ c c p theo tho thu n v i t ch c phát hành th

Thẻ trả trước là phương tiện thanh toán cho phép thực hiện giao dịch trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền đã được trả trước cho tổ chức phát hành Thẻ trả trước gồm hai loại: thẻ trả trước định danh và thẻ trả trước vô danh.

c đi m c b n c a th ngân hàng

C u t o c a th ngơnăhƠng ph i theo quy chu n

Thẻ ngân hàng được làm từ nhựa PVC 3 lớp, ép kỹ thuật cao, kích thước 86 mm x 54 mm x 0.7 mm, cạnh bo tròn Mặt thẻ in đầy đủ thông tin: logo, tên nhà phát hành, số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực và các yếu tố bảo mật theo quy định quốc tế.

Mỗi loại thẻ ngân hàng có biểu tượng riêng, đặc trưng của tổ chức phát hành, đảm bảo an ninh, bảo mật và chống gian lận.

+ S th (đ c in n i): m i th đ u có m t dưy s khác nhau, đ c d p n i trên th và đ c in l i trên hoá đ n khi ch th thanh toán b ng th

+ H tên ch th : in ch n i, là tên c a cá nhân n u là th cá nhân ho c tên ng i u quy n n u là th công ty.

Ngày hiệu lực (được in nổi) chỉ thời hạn được phép lưu hành sản phẩm Tùy loại sản phẩm mà ghi ngày hiệu lực cuối cùng hoặc ngày đầu tiên/cuối cùng sử dụng.

+ Ký t an ninh, s m t mư c a đ t phát hành.

+ D i b ng t ch a các thông tin nh : s th , ngày h t h n, tên ch th , ngân hàng phát hànhvà các y u t ki m tra an toàn khác.

+ D i b ng ch kí c a ch th : c s ch p nh n th đ i chi u ch ký này v i ch ký khi th c hi n thanh toán th

DoăcácăNHTMălƠăthƠnhăviênăc a t ch căphátăhƠnhăth ho c hi p h iăphátă hƠnhăth phátăhƠnh

Để cung ứng dịch vụ thẻ, ngân hàng thương mại (NHTM) phải là thành viên của tổ chức phát hành thẻ hoặc hiệp hội phát hành thẻ, đáp ứng các điều kiện của Ngân hàng Nhà nước: năng lực tài chính; hệ thống trang thiết bị bảo đảm an toàn hoạt động phát hành, thanh toán; đội ngũ cán bộ chuyên môn; hiệu quả, khả thi của đầu tư; và báo cáo đầy đủ, chính xác thông tin theo yêu cầu.

Sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, ngân hàng thương mại triển khai nghiệp vụ thiết lập và kinh doanh thẻ ngân hàng theo nhu cầu khách hàng, phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, kết hợp sử dụng các công nghệ thanh toán hiện đại để cung cấp dịch vụ tối ưu.

Việt Nam, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, đang tích cực ứng dụng công nghệ mới vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực bán lẻ Hoạt động thanh toán điện tử đang phát triển mạnh mẽ toàn cầu, thúc đẩy hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và tạo điều kiện cho sự ra đời, phát triển mạnh mẽ của thanh toán không dùng tiền mặt, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, người tiêu dùng và xã hội.

Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm thanh toán và giao dịch đáp ứng nhu cầu khách hàng, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, tích hợp nhiều tiện ích vượt trội.

Sự đa dạng và phong phú về sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo ra tính cạnh tranh, gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác.

Ph i tr iăquaăquyătrìnhăphátăhƠnhăth ch t ch vƠăanătoƠn.

Phát hành thẻ thanh toán còn nhiều rủi ro và hạn chế, bao gồm rủi ro gian lận (khách hàng cung cấp thông tin không trung thực), rủi ro tín dụng (khách hàng không có khả năng thanh toán), rủi ro mất cắp thông tin và thẻ trong quá trình phát hành, vận chuyển Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ từng khâu, từ lựa chọn khách hàng, kiểm tra thông tin, đến công nghệ in ấn và bảo mật dữ liệu để giảm thiểu rủi ro tài chính.

Phân lo i th ngân hàng

Thẻ khế ước nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt Ban đầu, thẻ ngân hàng sử dụng công nghệ này, nhưng hiện nay ít được dùng do công nghệ in thô sơ, dễ bị làm giả.

Dải từ (Magnetic stripe) lưu trữ thông tin chủ yếu được mã hóa từ tính trên bề mặt Thông tin phải chính xác và nhất quán Công nghệ này được sử dụng rộng rãi trong 20 năm qua nhưng có nhược điểm: dung lượng lưu trữ thấp, tính cố định và dễ bị sao chép trái phép thông tin bằng thiết bị đọc dữ liệu máy tính.

Thẻ thông minh là thế hệ thẻ mới nhất, tích hợp chip điện tử hoạt động như một máy tính nhỏ, đảm bảo tính bảo mật và an toàn rất cao Thường được thiết kế thay thế dải từ truyền thống, nhưng cũng có loại tích hợp cả chip và dải từ Ứng dụng đa dạng, nhưng do công nghệ mới nên giá thành cao, chưa phổ biến rộng rãi tại Việt Nam, dù các tổ chức quốc tế khuyến khích phát hành và sử dụng để giảm rủi ro gian lận Hiện nay, toàn cầu có khoảng hơn 20 triệu thẻ thông minh đang được sử dụng.

1.1.4.2 C n c vào tính ch t thanh toán

Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép người dùng mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng được ngân hàng chấp thuận Khách hàng thanh toán, ngân hàng trả tiền cho người bán, sau đó chủ thẻ trả lại tiền cho ngân hàng theo thỏa thuận Thời gian trả nợ phụ thuộc loại thẻ và tổ chức phát hành Thanh toán đủ hạn sẽ được miễn lãi, ngược lại sẽ phát sinh phí và lãi chậm trả Sau khi trả hết nợ, hạn mức tín dụng được khôi phục, thể hiện tính tuần hoàn của thẻ tín dụng.

Ngân hàng và tổ chức tài chính cấp tín dụng dựa trên uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng, được đánh giá thông qua thu nhập, chi tiêu, lịch sử tín dụng, mối quan hệ với các tổ chức tài chính và tài sản thế chấp Thẻ tín dụng thay thế tiền mặt, cho phép khách hàng thanh toán tại các điểm chấp nhận.

Thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Mastercard đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, các tổ chức quốc tế còn cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp, dành riêng cho khách hàng thu nhập cao, khả năng tài chính vững mạnh và mức chi tiêu lớn, ví dụ như thẻ thanh toán cao cấp (charge card).

Thẻ tín dụng cho phép khách hàng tận hưởng hạn mức tín dụng cao hoặc không bị phí vượt hạn mức, nhưng bắt buộc phải thanh toán toàn bộ số tiền vào ngày đáo hạn.

Thẻ ghi nợ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập tài khoản ngân hàng để thanh toán tại các điểm bán hàng hoặc ATM Mức chi tiêu phụ thuộc số dư tài khoản Ngân hàng cung cấp dịch vụ và thu phí Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không có quá trình cho vay, mọi khách hàng có tài khoản đều được cấp, nên tiện lợi và phổ biến hơn.

Thẻ rút tiền mặt (thẻ ATM), tuân thủ chuẩn ISO 7810, gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, cho phép rút tiền mặt tại máy ATM hoặc quầy ngân hàng Thẻ ATM hỗ trợ nhiều giao dịch như: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư, in sao kê và xem thông tin quảng cáo.

Thẻ ATM, hay thẻ ghi nợ nội địa, cho phép rút tiền dựa trên số dư tài khoản Hai hệ thống ATM lớn nhất thế giới là Cirrus (MasterCard) và Plus (Visa), kết nối các ngân hàng và tổ chức tín dụng toàn cầu.

Thẻ liên kết là loại thẻ tín dụng kết hợp giữa ngân hàng/tổ chức tài chính và bên thứ ba, thường có tên, nhãn hiệu hoặc logo của bên thứ ba trên thẻ Khách hàng mua sản phẩm/dịch vụ mà không cần thanh toán bằng tiền mặt, ngân hàng trực tiếp trừ vào tài khoản Mua hàng bằng thẻ liên kết thường được hưởng chiết khấu hoặc giảm giá.

1.1.4.3 C n c vào ph m vi s d ng c a th

Thẻ nội địa là loại thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành, sử dụng giới hạn trong phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của nước đó Thẻ này thường được ghi nợ nội địa, sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các điểm giao dịch của ngân hàng phát hành và ngân hàng đại lý, liên kết với ngân hàng phát hành trong nước.

Thẻ quốc tế là loại thẻ mang thương hiệu của các tổ chức quốc tế, do ngân hàng và tổ chức tín dụng phát hành, sử dụng trong nước và quốc tế Để phát hành thẻ nội địa và quốc tế, ngân hàng phải đáp ứng điều kiện về năng lực tài chính, hệ thống thiết bị, năng lực chuyên môn, tuân thủ pháp luật Phát hành thẻ quốc tế đòi hỏi đăng ký và được chấp nhận làm thành viên của tổ chức quốc tế, tuân thủ quy định về phát hành và thanh toán Có hai loại thẻ quốc tế: ghi nợ và tín dụng, được ưa chuộng vì tính tiện lợi, an toàn Ngân hàng hưởng lợi từ nhiều hỗ trợ của hiệp hội phát hành thẻ quốc tế về nghiên cứu thị trường và chi phí xây dựng hạ tầng thấp hơn.

1.1.4.4 C n c vào ch th phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành là công cụ giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản và tiền được ngân hàng cấp tín dụng, phát triển rộng rãi trong và ngoài nước như Visa, Mastercard.

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành ngày càng phổ biến, phục vụ nhu cầu du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn và được sử dụng toàn cầu với quy trình thanh toán tương tự thẻ ngân hàng.

Cácăv năđ c ăb n v d ch v thanhătoánăth c aăngơnăhƠngăth ngăm i

Khái ni m d ch v thanh toán th

Trong đ i s ng xư h i hi n nay, d ch v đang ngày càng tr nên quan tr ng và không th thi u v i m i ngành ngh Theo Bách khoa toàn th m , trong kinh t h c,

Dịch vụ được hiểu là những hoạt động phi vật chất, không phải hàng hoá vật chất Theo Kotler, dịch vụ là hoạt động hay lợi ích cung ứng, không dẫn đến chuyển giao quyền sở hữu, có thể gắn liền hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất.

Dịch vụ là hàng hóa vô hình, tạo chuỗi giá trị thỏa mãn nhu cầu thị trường thông qua quá trình hoạt động giữa người cung cấp và khách hàng (hoặc tài sản của khách hàng) mà không chuyển quyền sở hữu.

Thanh toán đơn giản là chuyển giao phương tiện tài chính giữa các bên, tiền là công cụ thực hiện và kết thúc quá trình này Dịch vụ thanh toán, theo Nghị định số 200/2009/NĐ-CP, bao gồm cung ứng phương tiện, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thu hộ, chi hộ và các dịch vụ khác theo yêu cầu người sử dụng Ngân hàng thương mại, bên cạnh huy động và cho vay vốn, cung cấp dịch vụ thanh toán, đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng thông qua vai trò trung gian: trích tiền từ tài khoản người trả tiền hoặc sử dụng số tiền trong hạn mức tín dụng, chuyển vào tài khoản người hưởng tiền.

c đi m và vai trò c a d ch v thanh toán th

1.2.2.1 c đi m c a d ch v thanh toán th

Dịch vụ mang tính vô hình, không tồn tại dưới dạng vật thể, gây khó khăn cho quản lý sản xuất, marketing và nhận biết dịch vụ Khác với sản phẩm hữu hình, khách hàng không thể cảm nhận trực tiếp giá trị dịch vụ ngay lập tức, ví dụ như dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng Sự tin tưởng của khách hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng cung ứng dịch vụ, bao gồm thái độ phục vụ, hướng dẫn tận tình và các chương trình dịch vụ ưu đãi.

Sản phẩm dịch vụ tài chính, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, mang tính không đồng nhất cao do sự biến động của nguồn cung và cảm nhận chủ quan của khách hàng Chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào trải nghiệm khác nhau của từng khách hàng trong mỗi lần giao dịch Để nâng cao chất lượng, các ngân hàng cần chuẩn hóa tiêu chí dịch vụ, thường xuyên khảo sát mức độ hài lòng khách hàng thông qua các phương pháp như bảng hỏi hay phiếu phản hồi, từ đó cải thiện trải nghiệm người dùng và đảm bảo sự đồng nhất trong chất lượng dịch vụ.

Dịch vụ thanh toán là sản phẩm không tách rời đơn vị cung ứng, khác biệt với sản phẩm vật chất Khác với hàng hóa hữu hình, dịch vụ thanh toán không thể lưu trữ, vận chuyển hay tồn kho, tiêu dùng bị hạn chế bởi thời gian và nhu cầu tức thời, khó dự đoán Vì vậy, ngân hàng cần phát triển các dịch vụ đa kênh như ATM, Call Center, SMS Banking và Internet Banking để đáp ứng nhu cầu khách hàng mọi lúc mọi nơi.

Do Ngân hàng th ng m i phát hành th phát hành

Ngân hàng thương mại, hay ngân hàng phát hành, là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và được cấp phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ Trách nhiệm của ngân hàng bao gồm xem xét, hướng dẫn sử dụng, và ban hành quy định về phát hành và thanh toán thẻ.

11 trên hoá đ n c a khách hàng do ngân hàng đ i lý chuy n đ n, c p phép các th ng v thanh toán v t h n m c

D a trên c s n n t ng là d ch v thanh toán c a ngân hàng

Ngân hàng cung cấp phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch trong nước và quốc tế, bao gồm thu hộ, chi hộ và các dịch vụ khác theo yêu cầu khách hàng Ứng dụng công nghệ là nền tảng của dịch vụ thanh toán ngân hàng hiện đại.

Sự phát triển của dịch vụ thanh toán hiện đại dựa trên tiến bộ khoa học công nghệ Công nghệ kỹ thuật kết hợp với dịch vụ ngân hàng đã tạo ra các sản phẩm thanh toán hiện đại Các thiết bị như ATM, POS và công nghệ thanh toán tiên tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng Nói cách khác, không có công nghệ, ngân hàng không thể cung cấp các sản phẩm thanh toán này.

S n ph m đa d ng và linh ho t

Thị trường thẻ là thị trường đa dạng sản phẩm nhất Nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt tăng cao, thúc đẩy sự gia tăng lượng thẻ phát hành Cạnh tranh ngân hàng khốc liệt đòi hỏi đổi mới sản phẩm, tránh trùng lặp chức năng Đa dạng sản phẩm thẻ giúp ngân hàng thu hút khách hàng, nâng cao doanh thu phát hành và thanh toán.

Th tr ng khai thác r ng l n

Thẻ thanh toán phổ biến toàn cầu, phục vụ mọi khách hàng bất kể thu nhập Khách hàng thu nhập cao thích hợp với thẻ Platinum, thẻ Vàng; người thu nhập trung bình thường xuyên giao dịch nên dùng thẻ thường Do đó, ngân hàng luôn cần nghiên cứu và mở rộng thị trường khách hàng trên nhiều khu vực và lĩnh vực khác nhau.

Mang l i ngu n thu nh p không r i ro cho ngân hàng

Dịch vụ thanh toán điện tử khác biệt với các dịch vụ ngân hàng khác như cho vay hay bảo lãnh bởi tính an toàn và nguồn thu nhập ổn định Ngược lại, cho vay và bảo lãnh tiềm ẩn rủi ro tín dụng, mất gốc và chi phí cao cho ngân hàng Dịch vụ thanh toán điện tử dựa trên số dư tài khoản khách hàng, mang lại lợi nhuận không rủi ro cho ngân hàng, kèm theo phí giao dịch tại ATM Khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán tiện lợi, an toàn và tiết kiệm.

Góp ph n làm gi m chi tiêu dùng ti n m t, tránh lãng phí cho xã h i

Thanh toán bằng thẻ, hay thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, giảm chi phí nhân viên, vận chuyển và rủi ro liên quan đến lưu thông tiền mặt.

1.2.2.2 Vai trò c a d ch v thanh toán th i v iăngơnăhƠngăphátăhƠnhăth

Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán, thu hút khách hàng mới, bao gồm nhiều loại thẻ và gói dịch vụ kèm theo như bảo hiểm, đầu tư, mở rộng kinh doanh ngân hàng.

Sử dụng thanh toán điện tử giúp giảm thiểu rủi ro giao dịch, thay thế phương thức thanh toán bằng séc và tiền mặt truyền thống, góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Ngân hàng tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ thanh toán, bao gồm phí khách hàng (phát hành, thường niên, chậm thanh toán, rút tiền ), phí từ các chấp nhận thẻ và các dịch vụ khác Doanh thu, lợi nhuận và thị phần được nâng cao nhờ hoạt động thu phí và chiết khấu đại lý từ thanh toán qua VCNT, củng cố uy tín ngân hàng Dịch vụ thanh toán này cũng giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn lớn để tài trợ hoạt động kinh doanh.

D ch v thanh toán th ngân hàng cung c p cho khách hàng s gia t ng ti n ích các giao dch

Thẻ thanh toán cho phép người dùng mua hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và tiếp cận nhiều dịch vụ ngân hàng tại các điểm chấp nhận thẻ, ATM và ngân hàng trong/ngoài nước Khách hàng có thể chi tiêu trực tiếp hoặc trả tiền sau (tùy loại thẻ) Công nghệ cao và mã số cá nhân bảo mật tuyệt đối cho các giao dịch qua hệ thống ngân hàng và liên minh thanh toán, hạn chế tối đa rủi ro mất cắp so với tiền mặt Sử dụng thẻ giúp quản lý chi tiêu hợp lý trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận, tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu dùng và sinh hoạt.

Chấp nhận thanh toán thẻ giúp VCNT bán được nhiều hàng hóa hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng và tăng lợi nhuận Phương thức thanh toán này hiện đại hóa điểm bán, tạo trải nghiệm thoải mái cho khách hàng, thu hút nhiều khách hơn Tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng VCNT, đảm bảo an toàn và thuận lợi cho quản lý tài chính kế toán.

Các ho t đ ng trong d ch v thanh toán th

1.2.3.1 Ho t đ ng phát hành th

Hoạt động phát hành thẻ là việc ngân hàng quản lý toàn bộ quá trình, từ phát hành, sử dụng đến thu hồi thẻ và phục vụ khách hàng Quy trình bao gồm các nội dung chính như: [tiếp tục liệt kê các nội dung chính ở đây].

B c 1 Khách hàng n p h s yêu c u phát hành th : hoàn thành m t s th t c c n thi t nh đi n vào m u xin c p th , xu t trình ch ng minh th ho c h chi u…

Ngân hàng kiểm tra hồ sơ khách hàng theo quy định, xác nhận thông tin chính xác để chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ Với thẻ ghi nợ, quá trình đơn giản hơn vì khách hàng đã có tài khoản Thẻ tín dụng cần thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ và cấp hạn mức tín dụng phù hợp.

Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng sau khi số hóa thông tin và in thẻ Nhân viên hướng dẫn khách sử dụng thẻ, yêu cầu đổi mã PIN và giữ bí mật mã PIN Thẻ bị mất, khách hàng cần báo khóa thẻ ngay lập tức qua tổng đài hoặc chi nhánh ngân hàng; ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm nếu khách hàng mất tiền mà không báo khóa thẻ kịp thời Quá trình phát hành thẻ hoàn tất khi khách hàng nhận được thẻ, thường không quá một ngày kể từ khi đặt mua.

1.2.3.2 Ho t đ ng thanh toán th

Thẻ tín dụng là công cụ cho phép ngân hàng cấp hạn mức tín dụng để khách hàng chi trả hàng hóa, dịch vụ theo thỏa thuận Khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại ATM hoặc thanh toán trực tiếp tại các điểm chấp nhận thẻ.

Quy trình phát hành và thanh toán thẻ khác nhau tùy quốc gia, ngân hàng và điều kiện pháp luật, chính trị, kinh tế - xã hội Tuy nhiên, quy trình cơ bản bao gồm các nội dung sau:

B c : n v ch p nh n th khi nh n đ c th t khách hàng ph i ki m tra tính h p l c a th b ng cách cà th qua thi t b h tr thanh toán.

B c 2: n v ch p nh n th thi t l p hoá đ n và trao hàng hoá dch v cho khách hàng.

B c : n v ch p nh n th ti n hàng giao dch v i ngân hàng thanh toán

Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng có nghĩa vụ lập bảng sao kê báo cáo giao dịch cho chủ thẻ Chủ thẻ phải trả tiền cho hàng hóa/dịch vụ đã sử dụng dựa trên sao kê này.

1.2.3.3 Ho t đ ng MarkỀting và ế ch v khách hàng

Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là quan hệ hợp tác cùng có lợi, dựa trên nhu cầu tài chính của khách hàng và lợi nhuận của ngân hàng Để đạt mục tiêu, ngân hàng cần hiểu và đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng Triết lý marketing hỗ trợ ngân hàng giải quyết hiệu quả mối quan hệ này.

Hoạt động marketing trong dịch vụ tài chính ngày càng quan trọng, đòi hỏi các phương thức mới để thu hút khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp), hỗ trợ họ tiếp cận, quyết định lựa chọn phương thức thanh toán và trở thành khách hàng lâu dài của ngân hàng.

Hoạt động marketing dịch vụ thanh toán thẻ là hệ thống gồm nhiều biện pháp và quy định do ngân hàng phát hành thẻ đặt ra nhằm thỏa mãn nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ và đạt mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.

Ho t đ ng marketing d ch v thanh toán th c a ngân hàng bao g m các ho t đ ng c th sau:

Ngân hàng phục vụ tất cả khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán Khách hàng này sẵn lòng và có khả năng tương tác với ngân hàng để thảo luận nhu cầu của mình.

Ngân hàng thường phục vụ hai loại khách hàng chính: cá nhân/gia đình và doanh nghiệp, mỗi loại có nhu cầu và yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tài chính khác nhau Hành vi mua sản phẩm dịch vụ thanh toán của khách hàng thường trải qua các bước nhất định để đáp ứng nhu cầu thực tế.

B c 1: Nh n bi t nhu c u thanh toán c a khách hàng

B c : ánh giá các ph ng án;

B c 4: S d ng d ch v thanh toán th ;

B c : ánh giá sau khi s d ng d ch v thanh toán th

Nghiên cứu thị trường là yếu tố then chốt giúp ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu khách hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, từ đó tối ưu hóa chiến lược Việc nghiên cứu môi trường kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động ngân hàng.

Phơnăđo n th tr ng vƠăl a ch n th tr ng m cătiêu

Phân đoạn thị trường ngân hàng là kỹ thuật chia thị trường thành các đoạn khác biệt và đồng nhất dựa trên các tiêu chí nhất định Mỗi phân đoạn được chọn làm mục tiêu, cho phép ngân hàng triển khai chính sách marketing hiệu quả, tập trung.

Phân đoạn thị trường giúp ngân hàng xác định nhu cầu thanh toán khác nhau của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Phân tích này chỉ rõ nhu cầu chưa được đáp ứng, tạo cơ hội cho ngân hàng Đoạn thị trường cá nhân bao gồm độ tuổi, tầng lớp xã hội, thu nhập, tâm lý và thói quen Đối với doanh nghiệp, ngân hàng xem xét quy mô, loại hình, chất lượng hoạt động kinh doanh, khách hàng và mối quan hệ khách hàng.

Ngân hàng tập trung chiến lược marketing vào các phân khúc thị trường thanh toán hấp dẫn để đạt mục tiêu kinh doanh Việc đánh giá thị trường thường dựa trên các phương pháp: tập trung vào một phân đoạn; chuyên môn hóa có chọn lọc; chuyên môn hóa thị trường; chuyên môn hóa sản phẩm hoặc phục vụ toàn bộ thị trường thanh toán.

Xơyă d ngă vƠă tri n khai chi nă l că marketingă đ đ aă s n ph m d ch v thanhătoánăth vƠoăth c t

Sau khi ngân hàng th c hi n xong công tác nghiên c u marketing và xác đ nh đ c cho mình đo n th tr ng m c tiêu, ngân hàng c n ph i ti n hành xây d ng chi n

17 l c marketing h n h p đ tác đ ng vào nh ng đo n th tr ng này Chi n l c marketing h n h p có s liên h và b sung cho nhau, bao g m 4 chi n l c b ph n c b n:

Phátătri n d ch v thanhătoánăth c aăngơnăhƠngăth ngăm i

Khái ni m phát tri n d ch v thanh toán th

Theo triết học, "phát triển" là xu hướng vận động đặc trưng của mọi sự vật, hiện tượng Tuy nhiên, quá trình phát triển này đa dạng, khác biệt về thời gian và không gian, thường hướng tới sự hoàn thiện hơn.

Doanh nghiệp cần liên tục phát triển sản phẩm, cải tiến chất lượng và đáp ứng nhu cầu khách hàng để tồn tại và phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh.

Sự phát triển thị trường ngân hàng là công cụ quan trọng của Nhà nước trong quản lý kinh tế thị trường cạnh tranh hiện nay, nhằm minh bạch hóa và tăng thu thuế Chất lượng dịch vụ thanh toán trực tuyến là yếu tố quyết định sự lựa chọn của khách hàng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán này là ưu tiên hàng đầu của các NHTM để mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng giao dịch.

Dịch vụ thanh toán hiện đại đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ và trách nhiệm của ngân hàng cùng các bộ, ngành chức năng khác Sự phát triển của dịch vụ tài chính này góp phần thúc đẩy tăng trưởng bền vững nền kinh tế.

Ngân hàng tận dụng nguồn lực, vốn và uy tín để mở rộng quy mô và chất lượng dịch vụ thanh toán, hiện đại hóa dịch vụ và mở rộng thị phần, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

S c n thi t ph i phát tri n d ch v thanh toán th

T ngăc ngăhuyăđ ng v n ng n h năchoăngơnăhƠng

Việc tích hợp thanh toán thứ ba mang lại lợi ích to lớn cho đơn vị cung cấp dịch vụ Để tham gia mạng lưới thanh toán chấp nhận thứ ba, đơn vị cần mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và tất cả giao dịch sẽ được thực hiện thông qua tài khoản này Như vậy, các NHTM cũng tận dụng được nguồn vốn không nhất thiết phải là tiền gửi thanh toán thứ ba.

Nơngăcaoăn ngăl c c nh tranh c aăcácăngơnăhƠng

Công nghệ ngân hàng hiện đại tối ưu hóa dịch vụ thanh toán, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ, uy tín, cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại.

Khuy năkhíchăxuăth h pătácăvƠăh i nh p c aăcácăngơnăhƠng

Xu th h p tác và h i nh p c a các ngân hàng gúp cho th tr ng th phát tri n m t cách đ ng nh t

Th nh t, vi c liên k t s h n ch s b t ti n cho ng i dùng th Hi n nay t i

Việt Nam hiện còn thiếu ATM và máy POS, phân bổ chưa đồng đều, tập trung chủ yếu ở khu vực đô thị lớn, đông dân cư Hợp tác liên ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, giúp họ rút tiền hoặc giao dịch tại bất kỳ ATM nào với phí giao dịch thấp.

Th hai, vi c liên h t c ng h n ch s lưng phí v c s h t ng, trong khi giá các thi t b thanh toán (ATM, POS) khá cao.

Hệ thống liên minh ngân hàng tối ưu hóa giao dịch khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và giảm chi phí vận hành Việc tích cực hội nhập quốc tế thông qua các tổ chức tài chính quốc tế mở rộng mạng lưới khách hàng trong và ngoài nước, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Hoạt động thanh toán thẻ mang lại doanh thu cao cho ngân hàng Doanh thu chính đến từ phí giao dịch và phí chuyển mạch (VCNT), thường dao động 2-3% giá trị giao dịch.

N u s l ng khách hàng t i giao d ch càng nhi u thì doanh thu c a ngân hàng càng t ng cao.

Ngân hàng thu phí dịch vụ từ các giao dịch như rút tiền mặt, chuyển khoản, in sao kê, tạo nguồn thu đáng kể và hấp dẫn các nhà đầu tư kinh doanh.

Các ch tiêu đánh giá kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th

Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng bằng dịch vụ thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, an toàn và bảo mật cao, thể hiện sự phát triển vượt trội so với các ngân hàng khác.

Giao dịch nhanh chóng tối ưu hóa thời gian, tiết kiệm cho khách hàng nhờ công nghệ ngân hàng hiện đại và trình độ chuyên môn cao của nhân viên.

Tính thanh khoản cao phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Ngân hàng cần mở rộng phạm vi và mạng lưới thanh toán Tính tiện lợi cũng thể hiện ở sự đa dạng sản phẩm, tích hợp nhiều chức năng như nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, thanh toán hóa đơn điện, nước…

An toàn bảo mật là yếu tố then chốt phản ánh trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng, từ phát hành đến thanh toán, tăng mức độ tin cậy của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán.

Chi tiêu cho dịch vụ khách hàng được xác định dựa trên giá trị mang lại cho khách hàng, tiện ích và lợi ích của dịch vụ, cùng đánh giá của các tổ chức chuyên nghiệp về chất lượng dịch vụ.

Chất lượng dịch vụ thanh toán được cải thiện nhờ khả năng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo sự hài lòng và xây dựng uy tín, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ 21 hạng mục hỗ trợ và chăm sóc khách hàng đóng góp vào sự cải thiện này.

Khả năng gia tăng uy tín và hình ảnh dịch vụ thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với mức độ nhận biết sản phẩm dịch vụ Uy tín và hình ảnh ngân hàng càng được nâng cao, mức độ nhận biết thương hiệu càng tốt, dẫn đến gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, thúc đẩy sự phát triển dịch vụ này.

Thiết kế độc đáo và màu sắc ấn tượng trong quảng cáo giúp ngân hàng xây dựng nhận diện thương hiệu mạnh mẽ, tạo ấn tượng với khách hàng và thúc đẩy sử dụng dịch vụ thanh toán Hiệu quả các chiến dịch quảng bá trên nhiều phương tiện truyền thông là yếu tố then chốt Nhận diện thương hiệu cao giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán hiệu quả.

Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng phản ánh chất lượng dịch vụ và uy tín ngân hàng Nhân viên thân thiện, chuyên nghiệp, nhiệt tình tạo lòng tin và sự hài lòng khách hàng, thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán và tăng lượng khách hàng trung thành Vì vậy, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng rất quan trọng.

Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường và hành vi tiêu dùng để phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán phù hợp, tối đa hóa khả năng mở rộng thị phần thanh toán Chiến lược marketing hiệu quả sẽ gia tăng khả năng mở rộng thị phần và phát triển dịch vụ thanh toán của ngân hàng.

Ngân hàng cần mở rộng thị trường dịch vụ thanh toán bằng cách kết hợp chiến dịch gia tăng hình ảnh, uy tín để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Hài lòng khách hàng, xây dựng hình ảnh quen thuộc và thái độ phục vụ tốt giúp ngân hàng tiếp cận dễ dàng hơn với khách hàng mới, mở rộng thị trường trong và ngoài nước, thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán.

T căđ t ngătr ng s l ng th phátăhƠnh o l ng tính h p d n c a s n ph m th và hi u qu c a ch ng trình

Marketing Ch tiêu này đ c tính theo s l ng th phát hành so v i k ho ch đ ra và so sánh v i s l ng phát hành các n m tr c

T c đ t ng tr ng s l ng th ghi n n i đ a phát hành = s l ng th PH k này – s l ng th PH k tr c

S l ng th phát hành k tr c

T c đ t ng tr ng s l ng th tín d ng qu c t PH S l ng th PH k này – s l ng th PH k tr c

Bài viết phân tích hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng, so sánh sự tăng giảm qua các năm và giữa các ngân hàng cùng khu vực.

T c đ t ng tr ng s món thanh toán th ghi n n i đ a

S món TT th ghi n n i đa k này – s món TT th ghi n n i đa k tr c

S món TT th ghi n n i đa k tr c

TT th tín d ng qu c t

S món TT b ng th TDQT k này – s món TT b ng th TDQT k tr c

S món TT b ng th TDQT k tr c

Chỉ số lượng giao dịch thanh toán điện tử trên tổng số lượng thẻ phát hành phản ánh khả năng mở rộng thị phần và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Chỉ số này càng cao, tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán càng lớn; ngược lại, nếu giảm, hoạt động thanh toán của ngân hàng bị thu hẹp, phát triển thấp; mà bằng hoặc gần 0 cho thấy hoạt động thanh toán không những không phát triển mà còn có dấu hiệu suy giảm.

T căđ t ngătr ng s máyăATM/s đi m ch p nh n th POS

Số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán POS phản ánh sự tăng trưởng trong trang bị thiết bị thanh toán của ngân hàng và khả năng chiếm lĩnh điểm đặt thiết bị của ngân hàng so với ngân hàng khác trên thị trường Tốc độ tăng trưởng… (cần bổ sung thông tin về tốc độ tăng trưởng để hoàn chỉnh câu cuối).

23 máy ATM/s đi m ch p nh n th POS c ng th hi n kh n ng m r ng s l ng máy

Số lượng máy ATM và POS đang hoạt động là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động thanh toán của ngân hàng Chỉ số này cao thể hiện khả năng phát triển dịch vụ thanh toán tốt, ngược lại, giảm sút cho thấy hoạt động thanh toán đang kém hiệu quả.

T c đ t ng tr ng s máy ATM

S máy ATM k này – s máy ATM k tr c x 100%

T c đ t ng tr ng s đi m ch p nh n th POS

S máy POS k này – s máy POS k tr c x 100%

Các nhân t nh h ng đ n kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th

Ch tăl ng ngu nănhơnăl c

Nhân lực chất lượng là yếu tố cốt lõi cho sự thành công của mọi doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng Thẻ thanh toán, với tính chuẩn hóa cao và quy trình vận hành thống nhất, đòi hỏi đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, am hiểu công nghệ cao và quy trình phát hành, thanh toán Năng động, sáng tạo và không ngừng học hỏi là những yếu tố cần thiết để nâng cao năng lực nghiệp vụ Đội ngũ nhân viên giỏi cùng chính sách đào tạo hợp lý là chìa khóa giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả.

Đầu tư tài chính là yếu tố quan trọng hàng đầu cho sự phát triển của bất kỳ doanh nghiệp nào, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Đầu tư vào công nghệ cao giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán điện tử phát triển dựa trên công nghệ hiện đại, đòi hỏi ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng Mức độ đầu tư quyết định sự phát triển của ngành, ngân hàng có sản phẩm tốt, nhiều tiện ích và an toàn sẽ thu hút nhiều khách hàng, thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán.

S l ngăvƠăm tăđ đ năv ch p nh n th c ngănh ăcácăđ năv ch p nh n thanhătoánătr c tuy n

Dịch vụ thanh toán không thể hoàn thiện nếu thiếu sự tham gia của các đơn vị chấp nhận vì họ là trung gian quan trọng tạo nên tiện ích của dịch vụ Mạng lưới chấp nhận rộng khắp giúp dịch vụ thanh toán thuận lợi hơn và nhiều người sử dụng hơn Sự phát triển của thương mại điện tử và việc nhiều đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy nhu cầu thanh toán này tăng nhanh chóng, đặc biệt khi số lượng và mật độ VCNT gia tăng.

Ho tăđ ng qu nălỦăr iăroătrongăthanhătoánăth hoƠnăthi n

Quản lý rủi ro thanh toán điện tử là hoạt động ngăn ngừa, phát hiện kịp thời các rủi ro trong giao dịch Sự phát triển của thanh toán điện tử đồng nghĩa với gia tăng rủi ro; vấn đề là giảm thiểu tác động tiêu cực đến ngân hàng và khách hàng Giải quyết vấn đề này góp phần hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tại ngân hàng.

Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng ảnh hưởng trực tiếp đến việc áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại Dân trí cao, khả năng tiếp cận và sử dụng ứng dụng thanh toán điện tử càng dễ dàng, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Thu nhập người dùng là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, thúc đẩy nhu cầu đa dạng hóa dịch vụ thanh toán nhanh chóng và tiện lợi Cạnh tranh giữa các ngân hàng dẫn đến việc phát triển tính năng mới thu hút người dùng thu nhập cao, trong khi người thu nhập thấp có thể bị loại trừ.

Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thanh toán phụ thuộc chặt chẽ vào nền kinh tế Thu nhập người dân tăng cao thúc đẩy nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán điện tử.

Công nghệ là yếu tố cạnh tranh quan trọng trong ngành ngân hàng Đầu tư nâng cấp và ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật, từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán và uy tín của ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng tại bất kỳ quốc gia nào đều phải tuân thủ pháp luật Việc xây dựng hành lang pháp lý vững chắc cho lĩnh vực này tạo nên một lộ trình phù hợp với điều kiện thực tế, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trên thị trường tài chính quốc tế Ngược lại, pháp luật quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh và sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Thị trường cạnh tranh quyết định sự phát triển hoạt động của ngân hàng Một thị trường độc quyền dẫn đến thiếu hiệu quả, khó khăn thanh toán và không đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngược lại, cạnh tranh giữa nhiều ngân hàng thúc đẩy mạng lưới thanh toán liên kết, đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường Tuy nhiên, sự đa dạng sản phẩm cũng gây bão hòa Do đó, các ngân hàng cần chiến lược riêng như đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Tại Việt Nam, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt khó khăn với ngân hàng nhỏ và mới gia nhập.

Chương này trình bày khái niệm, lịch sử, đặc điểm, vai trò và sức cần thiết phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trong nền kinh tế hiện nay, từ đó tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ tại các NHTM và làm cơ sở cho nghiên cứu dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong ở chương 2.

TH C TR NGăCỌNGăTỄCăPHỄTăHẨNHăTH VẨăD CH

V THANHă TOỄNă TH T Iă NGỂNă HẨNGă TH NGă

2.1 Kháiăquátăv NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n TiênăPhong

Tên đ y đ : Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên Phong

Tên giao d ch: TPBank a ch: Toà nhà FPT, đ ng Duy Tân, Ph ng D ch V ng H u, Qu n C u Gi y,

Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên phong đ c thành l p vào ngày 0 /0 /2008

TPBank, một ngân hàng trẻ năng động, sở hữu công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường và tiềm lực tài chính mạnh mẽ từ các cổ đông chiến lược (Doji, FPT, MobiFone, VinaRe và SBIVen Holding), cam kết cung cấp giải pháp tài chính đơn giản, hiệu quả cho khách hàng Ngay từ khi thành lập, TPBank đã đạt chứng chỉ ISO 9001:2000.

Tập đoàn Vàng bạc đá quý DOJI, nằm trong top 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam với doanh thu 35.000 tỷ đồng (tháng 5/2020), đã nắm giữ 20% cổ phần của TPBank.

FPT, với 12% cổ phần, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ công nghệ và kinh nghiệm khai thác giải pháp CNTT cho TPBank Khách hàng TPBank được hưởng lợi từ các sản phẩm, dịch vụ đa dạng của FPT như viễn thông, máy tính, điện thoại di động, chứng khoán, đầu tư… và các gói dịch vụ trọn gói của TPBank phối hợp với FPT.

VMS MobiFone đóng vai trò chiến lược hỗ trợ các giải pháp và dịch vụ ngân hàng di động (Mobile Banking) chất lượng cao Mobile Banking là yếu tố không thể thiếu của ngân hàng hiện đại, phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện Khách hàng MobiFone được hưởng lợi từ lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng trên mạng di động chất lượng cao của nhà mạng.

Kháiăquátăv th tr ng th t i Vi t Nam

Thị trường thẻ hình thành và phát triển sớm trên toàn cầu, trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng nhờ sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm chi phí và thời gian Tại Việt Nam, thị trường thẻ bắt đầu gia nhập khoảng những năm 90 của thế kỷ trước, phục vụ nhu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ quốc tế, do các NHTM cung cấp.

Dịch vụ thanh toán nhanh chóng phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, dù áp dụng khá muộn Sự phổ biến của nó thể hiện rõ qua số lượng thẻ phát hành, máy ATM, mạng lưới chấp nhận thẻ và doanh số thanh toán của các ngân hàng trong những năm gần đây, phản ánh tiện ích thiết thực cho cả cá nhân và doanh nghiệp.

B ngă2.1: Tìnhăhìnhăphátătri n c a th tr ng th Vi tăNamăgiaiăđo n n m

Ch tiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013 Chênhăl ch

(Ngu n: Hi p h i th Vi t Nam)

Sản lượng thuốc được phát hành liên tục tăng trưởng qua các năm Năm 2020 đạt 42,3 triệu thuốc, đến năm 2022 tăng thêm 2%, đạt 63,68 triệu thuốc (tăng 14% so với năm 2020) Thuốc ghi nhận chiếm tỷ trọng lớn gần 96,5%.

Năm 2022 ghi nhận 54,38 triệu thẻ nội địa (tăng 20 triệu thẻ so với năm 2020), trong đó thẻ tín dụng chiếm 2,7% (1,52 triệu thẻ, tăng 0,9 triệu thẻ so với năm 2020) Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng đang tăng lên so với các phương tiện thanh toán khác Thẻ ghi nợ nội địa chiếm đa số, phản ánh xu hướng tiêu dùng trong nước gia tăng Sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tạo thêm kênh huy động vốn cho ngân hàng và mở rộng dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng.

B ngă2.2:ăTìnhăhìnhăl păđ tăcácăthi t b ch p nh n th

Ch tiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013

Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tập trung phát triển số lượng thẻ mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thông qua hợp tác với nhiều tổ chức như trường học, hãng taxi, hãng hàng không, đa dạng hóa hình thức thẻ thanh toán điện tử an toàn, ứng dụng công nghệ chip Sự gia tăng số lượng thẻ dẫn đến sự gia tăng tương ứng số lượng máy ATM và EDC/POS Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, đến cuối tháng 7 năm… (thêm năm cụ thể).

20 , có NHTM đư trang b máy ATM/POS v i s l ng trên 700 ATM và h n

Năm 2020, Việt Nam có gần 458 ATM mới (tăng 2%), nâng tổng số lên 22.200 (tăng 9,2%) Số lượng ATM tăng đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước thúc đẩy liên thông hệ thống ATM quốc gia, cho phép rút tiền tại hầu hết ATM các ngân hàng Đến cuối năm 2020, hơn 92.000 máy POS và hơn 20.000 đơn vị chấp nhận thẻ được kết nối, với số lượng và giá trị giao dịch tăng nhanh, trong khi năm 2020 chỉ có 77.8 máy POS.

Năm 2020, số lượng máy POS là 2.990 máy; tuy nhiên, đến cuối năm 2022 và đầu năm 2023, nhờ kết nối liên thông kỹ thuật, số máy POS tăng mạnh lên 22.000 máy, đạt gần 21 triệu giao dịch và 9.000 tỷ đồng Sự tăng trưởng này một phần nhờ nhiều đơn vị chấp nhận thanh toán POS tích cực và mở rộng Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang thay đổi, phổ biến ở các thành phố lớn, và thanh toán bằng thẻ ngày càng gia tăng.

B ngă2.3: Tìnhăhìnhădoanhăs kinh doanh th t i Vi tăNamăgiaiăđo n n mă

(Ngu n: Hi p h i th Vi t Nam)

Từ năm 2011 đến năm 2020, doanh số sử dụng thẻ và doanh số thanh toán thẻ tăng liên tục nhờ sự gia tăng số lượng máy ATM và POS tại các khu vực trọng điểm Doanh số sử dụng thẻ tăng từ 22.009 triệu đồng năm 2011 lên 280 triệu đồng năm 2020 và đạt 880 triệu đồng năm 2022 Song hành với đó, doanh số thanh toán thẻ cũng tăng mạnh, từ 8.005 triệu đồng năm 2011 lên 179.419 triệu đồng năm 2020, tăng thêm 9.7 triệu thẻ so với năm 2011.

Thị trường thẻ Việt Nam tiềm năng nhưng chưa đồng bộ, chất lượng sản phẩm chưa cao, hiệu quả chưa tối ưu cho các tổ chức, doanh nghiệp Sự khác biệt giữa ngân hàng truyền thống và ngân hàng mới, thiếu liên kết, rủi ro tổ chức gây giảm chất lượng dịch vụ, ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển bền vững Rủi ro tiềm ẩn bao gồm rủi ro phát hành, sử dụng, thanh toán và khu vực.

Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ bao gồm: khách hàng cung cấp thông tin không trung thực, dẫn đến chiếm đoạt tiền ngân hàng (nhất là với thẻ tín dụng); khả năng khách hàng không thanh toán khoản tín dụng; và rủi ro thất lạc dữ liệu trong quá trình cá nhân hoá thẻ.

Rủi ro trong thanh toán trực tuyến bao gồm: giảm ỏ bảo mật; nhân viên xử lý nhiều giao dịch; tài khoản bị lợi dụng, đánh cắp; và rò rỉ dữ liệu trực tuyến hoặc ngoại tuyến.

Theo thống kê của Visa, rủi ro thanh toán trong khu vực chủ yếu đến từ gian lận (gần 50%, chiếm tỷ lệ cao nhất với thẻ tín dụng và thứ hai với thẻ ghi nợ), tiếp đến là lạm dụng tài khoản trong môi trường thanh toán không an toàn (27%).

Hi n t ng gian l n th đang chuy n h ng sang các n c: ài Loan, Thái Lan và c

Vi t Nam (th gi m o chi m 75% t ng các lo i r i ro trong phát hành th )

Ngân hàng Châu Á-Thái Bình Dương, đặc biệt tại Việt Nam, cần ưu tiên phòng ngừa rủi ro thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy hoạt động này để đáp ứng nhu cầu người dân, tăng thu nhập ngân hàng và tiết kiệm chi phí xã hội.

Nh ngăquyăđ nh chung trong d ch v thanhătoánăth c aăNgơnăhƠngăth ngă

Nh ng quy đ nh trong ho t đ ng phát hành th

2.3.1.1 Trách nhi m và quy n h n c a ch th

Tr c ti p đ n Ngân hàng Tiên Phong nh n th ho c u quy n cho ng i khác đ n nh n th /PIN Gi y u quy n đ c l p có logo c a ngân hàng Tiên Phong.

Không đ c chuy n nh ng Th ho c trao Th cho ng i khác s d ng

Ch p nh n các ch ng t giao d ch th ho c các giao d ch th có s d ng s PIN c a ch th

Bảo mật thông tin cá nhân là ưu tiên hàng đầu Tuyệt đối không chia sẻ mật khẩu và thông tin cá nhân với người khác Thông báo cho TPBank ngay lập tức về mọi thay đổi thông tin liên lạc như địa chỉ, số điện thoại, email.

Ch u m i trách nhi m v tài chính do vi ph m các đi u kho n và đi u ki n phát hành, s d ng th

Cung cấp đầy đủ thông tin và chứng từ liên quan đến việc sử dụng thẻ, cũng như thông tin về các trường hợp thất lạc, mất cắp hoặc hư hỏng thẻ Đảm bảo tính chính xác, xác thực và chịu trách nhiệm về mọi thông tin cung cấp cho Ngân hàng Tiên Phong.

Ch th chính là ng i duy nh t và có toàn quy n đ a ra các yêu c u có liên quan đ n vi c s d ng th c a Ch th ph

Yêu c u ngân hàng thay th th (do th b th t l c, m t c p, h h ng, l thông tin v th , ) ho c ch m d t vi c s d ng th

Yêu c u Ngân hàng g i th và s PIN qua đ ng b u đi n theo đ a ch do Ch th ch đnh v i m i r i ro (n u có) do Ch th gánh chu

Yêu c u Ngân hàng t đ ng ghi n tài kho n ti n g i thanh toán c a Ch th m t i Ngân hàng Tiên Phong (tài kho n VN ho c tài kho n ngo i t ) theo đ ng ký c a

Ch th đ thanh toán s d sao kê.

Yêu c u Ngân hàng gi i quy t các khi u n i liên quan đ n các giao dch th trong vòng 0 ngày k t ngày th c hi n giao d ch

2.3.1.2 Trách nhi m và quy n h n c a n gân hàng

Ngân hàng đảm bảo phát hành thẻ đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước (Quyết định số 20/2007/Q-NHNN) Ngân hàng bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ, lưu giữ thông tin chủ thẻ, trừ trường hợp có quy định khác.

Gi i quy t các yêu c u tra soát, khi u n i c a Ch th liên quan đ n vi c s d ng th

Chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo quản thẻ và giữ bí mật mã PIN Việc giao dịch liên quan đến thẻ thực hiện sau ngày nhận thông báo mất, cấp lại thẻ sẽ không thuộc trách nhiệm của TPBank nếu không được báo ngay Để đảm bảo an toàn, chủ thẻ phải báo ngay cho TPBank khi làm mất thẻ để ngân hàng khóa thẻ.

Điều kiện mở thẻ tín dụng bao gồm quốc tịch, tuổi, nơi công tác, thu nhập và các giấy tờ liên quan Ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ và cấp thẻ sau khi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện.

Chủ thể chịu trách nhiệm về thanh toán, thay thế, phát hành mới thẻ, hoặc ngừng việc sử dụng thẻ của Chủ thẻ Trong mọi trường hợp nêu trên, trách nhiệm và quyền hạn của Chủ thẻ sẽ không bị ảnh hưởng.

Ghi n tr c ti p tài kho n các kho n d ch v và các kho n ti n mà Ch th đư th c hi n giao d ch th

Khách hàng cần thanh toán đầy đủ các giao dịch, lãi và phí liên quan đúng hạn Khách hàng có quyền yêu cầu chứng minh việc thực hiện hoặc không thực hiện giao dịch.

Tr ng h p Ch th không thanh toán đúng h n cho TPBank theo quy đ nh,

TPBank đ c quy n thu n t tài s n b o đ m ho c bên b o lưnh ho c b t c tài s n nào khác c a Ch th mà không c n có s đ ng ý b ng ch ký hay d u xác nh n c a

Chủ thẻ TPBank sử dụng tài khoản tiền gửi hoặc tiết kiệm để thanh toán các khoản nợ phát sinh sẽ bị coi là không hợp lệ TPBank không chịu trách nhiệm về việc thay đổi khoản tiền gửi của Chủ thẻ.

37 c mi n trách trong tr ng h p Th không đ c b o đ m an toàn ho c b l PIN do l i và/ho c s su t c a Ch th ho c bên th ba

Ngân hàng Tiên Phong có quyền yêu cầu chủ thẻ cung cấp thông tin và chứng từ liên quan đến giao dịch thực hiện bằng thẻ để xác minh tính hợp pháp Thời gian yêu cầu này tuân theo quy định của ngân hàng.

Các s n ph m th c a Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên Phong

Hi n nay, TPBank đang tri n khai phát hành dòng s n ph m th ch y u: th ghi n , th tín d ng, th tiêu dùng.

Thẻ ghi n quốc tế TPBank Visa Debit cho phép thanh toán tiện lợi tại hàng triệu điểm giao dịch trong và ngoài nước Khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm, rút tiền tại ATM và được chấp nhận rộng rãi tại hơn 0.000 điểm giao dịch trong nước và hơn 0 triệu điểm trên toàn cầu.

Thẻ tín dụng quốc tế TPBank Visa Credit cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau với hạn mức tín dụng linh hoạt Khách hàng có thể thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận Visa toàn cầu và trực tuyến, hoặc rút tiền mặt tại ATM có biểu tượng Visa Yêu cầu tối thiểu là thanh toán 5% số tiền sử dụng hàng tháng TPBank Visa CreditCard gồm ba hạng thẻ: chuẩn, vàng và bạch kim Platinum.

Thẻ eCounter của TPBank là thẻ tiêu dùng đa tiện ích cho phép khách hàng cá nhân chi tiêu không dùng tiền mặt, rút tiền tại ATM và thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ trong nước Thẻ miễn phí rút tiền tại ATM TPBank và các ngân hàng liên minh Smartlink, Banknet, VNBC, và miễn phí giao dịch tại hơn 72.000 POS trong liên minh Smartlink Khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch đa dạng, rút tiền mặt VND từ tài khoản ngoại tệ, nhận và chuyển tiền nhanh chóng, thuận tiện trong hệ thống Smartlink.

Thẻ tiêu dùng đa năng TPBank sở hữu chức năng tương tự eCounter, cho phép rút tối đa triệu đồng/lần Khách hàng dễ dàng đăng ký sử dụng gói dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích gia tăng, quản lý tài chính và truy cập tài khoản 24/7.

Các ho t đ ng trong d ch v thanh toán th c a Ngân hàng th ng m i c

2.3.3.1 Ho t đ ng phát hành th c a Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên Phong

(Ngu n: Trung tâm th TPBank)

Ngân hàng tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp nhu cầu khách hàng Khách hàng sau đó điền vào đơn theo mẫu và nộp, cần xuất trình giấy tờ tùy thân như chứng minh nhân dân, hộ chiếu để ngân hàng thẩm định.

Để đáp ứng yêu cầu phát hành thẻ, cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt (hạng chuẩn, hạng vàng) theo quy định của ngân hàng.

Sau khi thêm định danh khách hàng, nếu đáp ứng yêu cầu, ngân hàng gọi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ TPBank (phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ) Tại đây, thông tin khách hàng được cá nhân hoá và gửi kèm mã PIN qua thư.

TPBank yêu cầu khách hàng giữ bí mật thông tin thẻ Mất mã PIN, TPBank không chịu trách nhiệm Thời gian giao thẻ không quá 7 ngày Nghiệp vụ phát hành thẻ kết thúc sau khi giao thẻ cho khách hàng.

2.3.3.2 Ho t đ ng thanh toán th c a Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên Phong

B c 1: Ch th dùng th thanh toán ti n hàng hoá dch v ho c rút ti n m t t i VCNT.

Khách hàng Ngân hàng phát hành

B c 2: Khi giao dch phát sinh, tr c tiên VCNT l p hoá đ n v n i dung giao dch, hoá đ n s đ c g i đ n Ngân hàng thanh toán

B c : Ngân hàng thanh toán s ghi Có cho tài kho n c a VCNT t i ngân hàng đ ng th i l u hoá đ nlàm ch ng t g c đ tra soát và khi u n i khi c n thi t

B c : Ngân hàng thanh toán sau đó s l p b ch ng t nh thu g i trung tâm thanh toán đ thanh toán v i ngân hàng phát hành.

B c 5: Khi nh n đ c báo có t trung tâm th , Ngân hàng thanh toán và TPBank đ i chi u h s v i h s g c làm th t c t t toán tài kho n nh thu

B c 6: TPBank c n c vào b ng kê do t ch c th qu c t g i đ n ti n hành làm th t c thanh toán v i t ch c th qu c t

B c 7: Ngân hàng thanh toán ti n hành quy t toán v i ch th nh ng kho n chi tiêu, lưi phí phát dinh trong k

2.3.3.3 Ho t đ ng markỀting và ế ch v khách hàng c a Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên Phong

Marketing và dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong giải quyết vấn đề kinh tế của hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nên sức cạnh tranh TPBank luôn chú trọng và đổi mới hoạt động marketing và dịch vụ khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng.

TPBank cung cấp dịch vụ thanh toán hiện đại, tiện ích cho mọi khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng.

TPBank phân loại khách hàng thành hai nhóm chính: thu nhập trung bình và thu nhập cao Ngân hàng nghiên cứu thị trường từng nhóm để xác định hạng mục sản phẩm phù hợp nhất.

Phơnăđo n th tr ngăvƠăl a ch n th tr ng m cătiêu

TPBank, với lượng khách hàng lớn từ các đối tác chiến lược như FBT, Doji, MobiFone, VinaRe và SBIVen Holding, tận dụng lợi thế này để phát triển bền vững, tập trung khai thác nguồn khách hàng sẵn có trong giai đoạn đầu.

Không d ng l i đó, TPBank c ng luôn tìm các h ng m r ng th tr ng, m r ng khách hàng các thành ph l n, các khu công nghi p, các khu du l ch n i ti ng:

Hà N i, H Chí Minh, H i Phòng, à N ng

Xơyă d ngă vƠă tri n khai chi nă l că marketingă đ đ aă s n ph m d ch v thanhătoánăth vƠoăth c t

TPBank không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng cao, bổ sung thêm nhiều tiện ích mở rộng bên cạnh các tính năng cơ bản.

Thanh toán hàng hoá dch v t i các c a hàng trung tâm th ng m i, siêu th , nhà hàng, khách s n

Thanh toán tiện lợi các dịch vụ trực tuyến: vé máy bay (Air Asia, Jetstar, Air Mekong), hóa đơn điện thoại, nạp thẻ điện thoại/game, đặt phòng khách sạn, và nhiều dịch vụ khác như du lịch, thời trang, giáo dục, điện máy

Tra c u s d , t giá, lưi su t trên đi n tho i di đ ng ho c Internet thông qua h th ng Mobile Banking ho c Internet banking

TPBank là ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ hiện đại, tích hợp đa tiện ích vào một ứng dụng duy nhất, quản lý và giao dịch toàn diện các dịch vụ ngân hàng.

Sử dụng sản phẩm thẻ mang lại nhiều lợi ích vô hình cho ngân hàng như quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín, mở rộng thị trường khách hàng, và là hoạt động kinh doanh sinh lời thông qua phí thường niên theo hợp đồng sử dụng.

- Phí phát hành l n đ u: mi n phí

- Phí phát hành l i th (do cong, g y, th t l c): 0.000 VN

- Phí thay đ i l i th : mi n phí

- Phí th ng niên: 0.000 VN /n m

- Phí tra soát, khi u n i: mi n phí

- Phí chuy n kho n, thanh toán hoá đ n t i ATM: mi n phí

- Phí thanh toán t i các đ n v ch p nh n th : mi n phí

Chiến lược giá là yếu tố cạnh tranh quan trọng giữa các ngân hàng, thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh.

TPBank giảm phí phát hành và sử dụng thẻ xuống còn 0 đồng cho 41 ngân hàng khác, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đặc biệt là công nhân viên chức và sinh viên.

Mạng lưới ATM và điểm chấp nhận thẻ TPBank rộng khắp cả nước, từ siêu thị, nhà hàng, khách sạn đến trung tâm thương mại và nhiều địa điểm khác Thẻ TPBank còn thanh toán dễ dàng tại hơn 8000 máy ATM của các liên minh thẻ Banknet, Smartlink và VNBC trên toàn quốc.

Bên c nh đó, TPBank tri n khai d ch v ngân hàng qua m ng (Internet Banking)

T ìnhăhìnhăthanhătoánăth c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n TiênăPhongă giaiăđo năn mă2011ăậ 2013

Tình hình phát hành th

Bi uăđ 2.1:ăTìnhăhìnhăphátăhƠnhăth TPBank giaiăđo n n mă2011 ậ 2013

(Ngu n Trung tâm th TPBank)

Trong nh ng n m g n đây, tình hình phát hành th c a Ngân hàng TMCP Tiên

Phong có s t ng tr ng n đnh i u này th hi n s l ng th phát hành n m

Năm 2020, Ngân hàng TMCP Tiên Phong phát hành 580.738 thẻ; năm 2021, con số này tăng lên 763.452 thẻ, tăng 182.714 thẻ (tương đương 31,4% so với năm 2020) Năm 2022, lượng thẻ phát hành tiếp tục tăng thêm 204.987 thẻ, tương đương 26,8% so với năm 2021 Đây là thành tích đáng ghi nhận của ngân hàng kể từ khi trung tâm thẻ được thành lập.

TPBank tập trung phát triển công nghệ thông tin, tạo sự khác biệt trong dịch vụ ngân hàng, điển hình là tiện ích eCounter.

Năm 2022, lượng trái phiếu nội địa phát hành đạt 682.543 tỷ đồng, cao hơn so với trái phiếu quốc tế và tín dụng quốc tế trong cùng kỳ Lượng trái phiếu nội địa phát hành tăng mạnh trong những năm gần đây.

Năm 2020, số lượng giao dịch đạt 860.996 nghìn, tăng nhờ nhận thức người dân và sự gia tăng máy POS/EDC Thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế có lượng giao dịch thấp hơn thẻ nội địa Năm 2020, TPBank phát hành 2,77 triệu thẻ ghi nợ quốc tế và 8 triệu thẻ tín dụng quốc tế Năm 2021, lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tăng 8,88% lên 1.890 nghìn, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế giảm so với năm 2020.

Năm 2022, TPBank tập trung tái cấu trúc bộ phận phụ trách phát triển thẻ ghi nợ quốc tế, dẫn đến số lượng thẻ phát hành không cao Tuy nhiên, năm 2023, sau tái cấu trúc, TPBank đã vượt mốc mục tiêu, phát hành 10.000 thẻ ghi nợ và 70.000 thẻ tín dụng quốc tế, thể hiện sự tăng trưởng vượt bậc về số lượng và chất lượng sản phẩm thẻ thanh toán.

B ngă2.4: S d ătƠiăkho n thanhătoánăth c a TPBank n v tính: Tri u đ ng

N mă2012-2011 N mă2013-2012 Tuy tă đ i T ngă đ i Tuy tă đ i T ngă đ i

Theo báo cáo tổng kết của Trung tâm TPBank, số dư tài khoản phát hành thẻ tăng nhưng vẫn thấp hơn tổng số lượng thẻ phát hành Từ năm 2020 đến 2022, số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng mạnh (20,03%), đạt 1.650.356 triệu đồng vào năm 2022 Việc gia tăng nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng giúp tăng nguồn vốn cho ngân hàng, dẫn đến tăng sử dụng tài khoản thanh toán, giảm chi phí hoạt động Tại TPBank giai đoạn 2020-2022, sử dụng tài khoản phát hành thẻ hiệu quả đã giúp giảm chi phí và tạo điều kiện cho nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng.

Doanh thu tín dụng của TPBank tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 22.906 tỷ đồng năm 2022 (tăng 46,57% so với năm 2021) và 28.879 tỷ đồng năm 2023 (tăng 26,08% so với năm 2022) Sự tăng trưởng này phản ánh mối tương quan giữa số lượng giao dịch và doanh thu tín dụng.

Từ 2011-2013, TPBank tăng cường thẩm định khách hàng và thông báo kịp thời về thời hạn trả nợ, giảm thiểu nợ quá hạn và giúp khách hàng tránh lãi suất vay cao.

Tình hình thanh toán th

Doanh số sử dụng thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2022-2023 nhờ số lượng thẻ phát hành tăng và tỷ lệ kích hoạt cao.

Doanh thu năm 2022 đạt 13.556 triệu đồng, tăng 4.207 triệu đồng (39,4%) so với năm 2021 Năm 2023, doanh thu tăng lên 18.898 triệu đồng, tăng trưởng 39,4% so với năm 2022 Doanh số thanh toán năm 2022 đạt 14.293 triệu đồng, tăng 4.409 triệu đồng (40,8%) so với năm 2021, và đạt 19.935 triệu đồng vào năm 2023, tăng 5.642 triệu đồng (39,4%) so với năm 2022 Doanh thu và doanh số thanh toán phản ánh lượng giao dịch tại ATM và EDC/POS.

TPBank tiên phong ứng dụng công nghệ hàng đầu Việt Nam, triển khai thành công eCounter-eGold và thẻ tiêu dùng đa tiện ích, nhận diện khách hàng tự động và hỗ trợ nhân viên phục vụ Thẻ tích hợp chức năng ATM thông thường, thẻ khách hàng thân thiết và thẻ nhận diện không tiếp xúc Với công nghệ hiện đại, TPBank đáp ứng nhu cầu khách hàng, mang lại trải nghiệm mới mẻ và văn hóa phục vụ khách hàng đột phá.

B ngă2.5: Doanh s s d ngăvƠădoanhăs thanhătoánăth c a TPBank n v tính: Tri u đ ng

Tuy tă đ i T ngă đ i Tuy tă đ i T ngă đ i

(Ngu n: Trung tâm th TPBank)

Tình hình l p đ t thi t b h tr thanh toán th ATM/POS

Tính đ n nay, TPBank đư hoàn thành tri n khai h n 0 máy ATM n m 20 t i các chi nhánh, nâng t ng s máy ATM trong toàn h th ng lên 98 máy Hi n nay,

TPBank đang đầu tư bổ sung hơn 1.000 máy ATM, nâng tổng số máy ATM trên toàn quốc lên gần 9.000 máy trong tương lai gần, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán và giao dịch tài khoản của khách hàng.

Bi uăđ 2.2 S l ngămáyăATM,ăPOSătrongăgiaiăđo n n mă2011 ậ 2013

(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Trung tâm th TPBank) Qua bi u đ 2 , ta có th th y s l ng ATM, POS trong nh ng n m qua c a

TPBank liên tục nâng cấp trải nghiệm khách hàng qua các năm, thể hiện qua việc không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ và gia tăng lợi ích sản phẩm Số lượng máy ATM tăng từ 2 máy năm 2020 lên 28 máy năm 2022, tăng trưởng ấn tượng Việc mở rộng mạng lưới ATM giúp TPBank nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí giao dịch và thu hút khách hàng.

TPBank gia nhập liên minh thanh toán Smartlink, Banknet và VNBC, cho phép khách hàng rút tiền tại hơn 47.000 máy ATM của các ngân hàng khác Việc này giúp TPBank tiết kiệm chi phí lắp đặt máy ATM, giảm lãng phí và rủi ro.

TPBank tích cực triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ, tăng cường hạ tầng thanh toán với số lượng thiết bị chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt (VCNT POS) đáng kể Năm 2022, TPBank trang bị 431 thiết bị, tăng 27% so với năm 2021; và tiếp tục nâng tổng số thiết bị POS/EDC lên hơn nữa vào năm 2023.

Năm 2022, TPBank tăng 7 máy EDC/POS, tương đương 2% so với năm trước, tạo thuận lợi thanh toán hàng hóa, dịch vụ tiện lợi và an toàn cho khách hàng Chính sách ưu đãi thanh toán bằng thẻ TPBank từ các đơn vị chấp nhận thẻ khuyến khích tiêu dùng không dùng tiền mặt, hướng đến gia tăng doanh số sử dụng thẻ và thị phần ngân hàng.

Tìnhăhìnhăphátătri n d ch v thanhătoánăth c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c

Ch tiêu đ nh tính

Kh n ng đáp ng nhu c u c a khách hàng.

TPBank triển khai hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/7 đa kênh, bao gồm tổng đài điện thoại và email/live chat trực tuyến Khách hàng có thể liên hệ để giải quyết mọi thắc mắc, khiếu nại về sản phẩm và dịch vụ TPBank cam kết bảo mật thông tin khách hàng trong quá trình tương tác, tuy nhiên nhân viên tư vấn có quyền từ chối trả lời các câu hỏi riêng tư hoặc không liên quan đến sản phẩm/dịch vụ ngân hàng.

Khách hàng TPBank có thể đăng ký sử dụng gói dịch vụ Ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích, giúp quản lý tài chính và truy cập tài khoản 24/7, thực hiện các giao dịch đa dạng.

Kết quả đạt được cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của TPBank ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ thanh toán của TPBank ngày càng cải thiện, góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán ngân hàng Số lượng máy ATM cũng tăng lên đáng kể.

Vị trí đặt máy ATM của TPBank được tối ưu hóa trên mạng lưới Smartlink, Banknetvn và VNBC, giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh toán của khách hàng.

Thái đ ph c v c a nhân viên TPBank

TPBank, một ngân hàng mới gia nhập thị trường, tự hào sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ trung, năng động và đầy nhiệt huyết Tuyển dụng tại TPBank đòi hỏi ứng viên vượt qua kỳ thi sát hạch nghiêm ngặt về IQ, EQ, kiến thức và chuyên môn Chỉ những ứng viên xuất sắc mới được chọn vào vòng phỏng vấn.

Sau hai tháng thử việc khắt khe tại TPBank, nhân viên mới được đào tạo bài bản về chuyên môn và kỹ năng tư vấn phát triển sản phẩm thẻ Các buổi hội thảo định kỳ giúp họ nắm bắt thị trường, cạnh tranh ngân hàng và kinh nghiệm quốc tế, từ đó cải thiện báo cáo công việc, đổi mới tư duy phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.

TPBank nhận được sự tin dùng của đa số khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ Số lượng khách hàng phàn nàn về chất lượng thanh toán và thái độ phục vụ nhân viên giảm đáng kể, chỉ còn chiếm một tỷ lệ phần trăm nhỏ trên tổng số giao dịch Điều này phản ánh chất lượng thanh toán thẻ của TPBank ngày càng được cải thiện, tạo tiền đề cho sự phát triển hoạt động này trong tương lai.

Kh n ng m r ng th ph n thanh toán th c a TPBank

Từ năm 2011-2013, TPBank tăng số lượng và chất lượng sản phẩm, thu hút nhiều khách hàng và doanh nghiệp Sự gia tăng người dùng đồng nghĩa với tăng trưởng thanh toán Tuy nhiên, hạn chế tiện ích khiến TPBank chưa thu hút được nhiều khách hàng.

Để mở rộng thị phần thanh toán, TPBank cần triển khai thêm các chương trình marketing và ưu đãi thu hút khách hàng, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát triển.

Kh n ng thu hút khách hàng m i s d ng d ch v thanh toán th TPBank

Từ năm 2011-2013, TPBank thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán chủ yếu qua các hoạt động marketing như quảng cáo trên ATM, banner đường phố và tài trợ sự kiện văn hóa thể thao lớn Những chiến dịch này giúp nâng cao nhận diện dịch vụ.

TPBank c ng nh các s n ph m và d ch v mà TPBank đang cug c p, t đó nâng cao hình nh c a ngân hàng.

TPBank tận dụng công nghệ thông tin hiện đại và các kênh truyền thông đa dạng để chia sẻ sản phẩm, dịch vụ đến người dùng một cách rộng rãi, dễ dàng tiếp cận thông qua website và nhiều nền tảng trực tuyến khác.

Năm 2020, sau tái cấu trúc quản lý, TPBank đổi mới nhận diện thương hiệu và tên gọi nhằm hướng đến tầm nhìn mới, tạo giá trị khác biệt Việc này giúp thay đổi cách nhìn của khách hàng, thu hút nhiều người sử dụng sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt là thúc đẩy hoạt động thanh toán điện tử đạt kết quả vượt trội.

Ch tiêu đ nh l ng

T c đ t ng tr ng s l ng th phát hành

Bi uăđ 2.3: T căđ t ngătr ngăsóăl ng th phátăhƠnhăgiaiăđo năn mă

Bi u đ line 2.3 đư cho th y t c đ t ng tr ng s l ng th phát hành qua các n m 20 đ n 20 N m 20 , t ng s l ng th mà TPBank đư phát hành ra đ t

TPBank đạt 80.99% thị phần ghi nhận nội địa, 1000 tỷ đồng ghi nhận quốc tế và 7 tỷ đồng tín dụng quốc tế So với các ngân hàng Việt Nam và ngân hàng mới tham gia thị trường, TPBank xây dựng được uy tín, nâng tầm vị thế, dẫn đầu ngân hàng mới và thoát khỏi nhóm ngân hàng yếu kém tại Việt Nam.

T n su t giao dch thanh toán th

Tần suất giao dịch thanh toán di động tháng 20 đạt 70-800 người/phút toàn quốc, riêng tần suất giao dịch thanh toán di động 202 đạt trung bình 0 người/phút Sự tăng trưởng tần suất giao dịch phản ánh hoạt động thanh toán di động của ngân hàng đang phát triển tốt.

T l khách hàng phàn nàn trên t ng s khách hàng s d ng d ch v

Do d ch v thanh toán th t i TPBank v n ch a hoàn thi n, các s n ph m th ch a th c s đa d ng, đáp ng đ nhu c u khách hàng ôi khi h th ng máy ATM,

Năm 2023, tỷ lệ khách hàng phàn nàn về máy ATM và POS chỉ chiếm 3% tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ, giảm so với năm 2022 TPBank đang nỗ lực hoàn thiện hệ thống máy ATM và POS nhằm giảm thiểu sự cố và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

51 cao ch t l ng thái đ i, ph c v c a nhân viên khi khách hàng t i th c hi n giao d ch b ng th

T l s c x y ra trên t ng s l n giao d ch

N m 20 , t l s c x y ra trên t ng s l n giao d ch chi m không quá % TPBank đang c g ng duy trì và gi m t l s c xu ng càng th p càng t t trong th i gian t i

T c đ t ng tr ng doanh thu t d ch v thanh toán th

B ngă2.6: Doanh thu t d ch v thanhătoánăth n v tính: Tri u đ ng

Thu phí phát hành th thanh toán 4.367 4.592 4.875 225 5,15 283 6,16

Thu phí th ng niên 388 314 375 (74) (19,07) 61 19,43

Thu lưi cho vay th tín d ng 1.322 2.785 3.701 1.463 11,06 916 32,89

T ng thu t d ch v th thanhătoán 10.862 14.286 16.252 3.424 31,52 1.966 13,76

(Ngu n: Trung tâm th TPBank) Nhìn vào b ng 2 , có th th y doanh thu t d ch v thanh toán th n m 20 là

Năm 2020, TPBank đạt doanh thu 14.286 triệu đồng, tăng 2% so với năm 2019; năm 2021 tăng trưởng ấn tượng lên 16.252 triệu đồng, tăng 13,7% Kết quả này chứng tỏ hiệu quả hoạt động của TPBank, dù vẫn còn thấp hơn các ngân hàng thương mại khác nhưng là bước tiến đáng kể cần tiếp tục phát huy TPBank tập trung chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng 24/7 Năm 2021, số lượng thẻ phát hành đạt 968.439 thẻ, tăng 2,8% so với năm trước.

20 2 ây c ng là nhân t góp ph n làm cho doanh thu d ch v th ngân hàng c a

Năm 2020, doanh thu TPBank tăng nhờ phát hành thẻ, lợi nhuận cho vay tín dụng và các khoản phí khác Chương trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa miễn phí, giảm hạn mức chiết khấu thẻ, cho phép rút tối đa 20 triệu (thẻ chuẩn) và 50 triệu (thẻ VIP)/ngày Phí thường niên dao động 50.000 - 100.000 VNĐ Các khoản thu khác cũng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng khác nhau giữa các năm.

Doanh thu dịch vụ năm 2022 đạt 20,2 triệu đồng, tăng 7,60% so với năm 2021 (5.757 triệu đồng) Dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu ngân hàng, và vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định TPBank cần nhiều chính sách ưu đãi và chú trọng sản phẩm để thu hút khách hàng, thúc đẩy phát hành thẻ và gia tăng nguồn thu.

2.5.3 ánh giá tình hình phát tri n d ch v thanh toán th c a Ngân hàng th ng m i c ph n Tiên Phong giai đo n n m 2011 – 2013

TPBank, sau hơn năm hoạt động, đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhờ áp dụng công nghệ tiên tiến, nâng cao tính an toàn và tiện lợi cho khách hàng trong thanh toán Ngân hàng thường xuyên bảo trì hệ thống ATM/POS, nâng cấp máy móc để giảm thiểu rủi ro và sự cố Thực hiện cá nhân hóa chip thẻ tăng cường bảo mật, TPBank giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán và củng cố niềm tin khách hàng.

Trong giai đo n 2011-20 , Ngân hàng TMCP Tiên Phong c ng đư liên t c m r ng thêm m ng l i thanh toán kh p các thành ph trong c n c K đ n n m

20 , ngân hàng đư khai tr ng thêm m t chi nhánh Ba ình Hà N i, chi nhánh H i Phòng, C ng Hoà, Tân Bình và Hà Thành và đi m giao d ch m i S l ng đi m

Năm 2020, TPBank tăng cường mạng lưới ATM/POS nhờ mở rộng 53 giao dịch và chi nhánh, tích hợp vào các liên minh thanh toán VNBC, Banknet và Smartlink Điều này mang lại cho khách hàng trải nghiệm thanh toán tiện ích, an toàn và thuận tiện mọi lúc mọi nơi.

Mặc dù tỷ lệ khách hàng phàn nàn về chất lượng sản phẩm và dịch vụ chỉ chiếm 1% tổng số giao dịch, chúng tôi luôn nỗ lực để mang đến trải nghiệm an toàn và hài lòng cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm tích hợp công nghệ tiên tiến.

TPBank's payment services significantly contribute to its enhanced payment transaction volume and overall market presence in Vietnam Post-restructuring, TPBank implemented strategic growth initiatives, particularly in payment transactions Rapidly issuing a large number of payment cards using advanced technology, TPBank attracted numerous businesses and individual customers This leveraged customer transaction data for profitable longer-term business activities with reduced costs.

Năm 2020, TPBank đạt nhiều giải thưởng trong nước và quốc tế nhờ những thành tựu và đóng góp cho sự phát triển kinh tế đất nước, nổi bật là giải thưởng "Tin và Dùng" cho dịch vụ ngân hàng điện tử do Thời báo Kinh tế Việt Nam - Tạp chí đầu tư Tài chính Tiêu dùng bình chọn Những thành tựu này đóng góp đáng kể vào sự phát triển của TPBank.

“Ngân hàng sáng t o tiêu bi u” do t p đoàn d li u qu c t IDG song hành cùng h i th o Di n đàn Ngân hàng khu v c ông Nam Á bình ch n

M c dù tình hình d ch v thanh toán th đư g t hái đ c nhi u thành t u đáng k , song bên c nh đó v n t n t i m t s h n ch làm c n tr ho t đ ng này:

Công nghệ hiện đại đã được ứng dụng rộng rãi, tuy nhiên các trục trặc về thiết bị như kết nối, máy tính, giao dịch và nạp tiền vẫn còn xảy ra.

M ngăl i ch p nh n th phơnăb ch aăr ngărưiăvƠăđ ngăđ u

Số lượng máy ATM và POS tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh còn khiêm tốn so với các ngân hàng khác Các tỉnh thành khác chỉ có 3-5 máy ATM và khoảng hơn chục máy POS, tập trung chủ yếu ở khu dân cư đông đúc, khu chợ, bệnh viện và siêu thị Mặc dù số lượng ATM tăng đáng kể, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu, đặc biệt trong thời điểm phát hành tiền tệ đột biến.

Quản lý máy ATM còn bất cập, bảo trì bảo dưỡng chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến vị trí đặt máy chưa tối ưu hiệu quả hoạt động và chưa đạt kết quả như mong đợi.

Sự phát triển không đồng đều giữa hệ thống ATM và POS dẫn đến bất cập trong chính sách phát triển mạng lưới ngân hàng Mặc dù chi phí thiết lập POS thấp hơn và diện tích nhỏ hơn ATM, số lượng POS vẫn còn thấp, gây khó khăn tài chính cho ngân hàng khi phải đầu tư nhiều máy ATM hơn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này cũng ảnh hưởng lớn đến tiến độ thực hiện dự án thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ.

nhăh ngăphátătri n d ch v thanhătoánăth Vi t Nam trong th i gian t i

nh h ng phát tri n d ch v thanh toán th c a th tr ng th Vi t Nam.59 3.1.2 M c tiêu phát tri n d ch v thanh toán th c a th tr ng Vi t Nam

Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử là nhiệm vụ quan trọng để hiện thực hóa mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, đồng thời hỗ trợ quản lý nhà nước, minh bạch và chống thất thu thuế Ngân hàng Nhà nước đang có những định hướng cụ thể cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc thúc đẩy phát triển dịch vụ này.

Ngân hàng thương mại cần hoàn thiện văn bản hướng dẫn dịch vụ và phương tiện thanh toán hiện đại, bổ sung sửa đổi Quyết định 20/2007/Q-NHNN để tạo hành lang pháp lý đồng bộ, toàn diện, thúc đẩy phát triển thanh toán điện tử.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực ứng dụng công nghệ, đặc biệt là thiết bị và mạng lưới chấp nhận thẻ, nhằm tăng tỷ lệ hoạt động điện tử và giảm sự phụ thuộc vào giao dịch ATM.

Th ba, các NHTM và hi p h i th c n t ng c ng công tác truy n thông ph bi n các l i ích và s an toàn khi s d ng d ch v thanh toán th c a ng i dân.

Ngân hàng thương mại cần chính sách và hệ thống công cụ phù hợp để đẩy nhanh triển khai dịch vụ thanh toán số, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người dân sử dụng.

Ngân hàng tối ưu hóa đầu tư, hợp tác thanh toán thông suốt nhờ kết nối toàn diện hệ thống, khai thác tối đa nguồn lực, tăng cường dịch vụ khách hàng.

Cu i cùng là đ y m nh công tác qu n lý r i ro trong ho t đ ng thanh toán th , nâng cao ch t l ng d ch v sau bán hàng.

3.1.2 M c tiêu phát tri n d ch v thanh toán th c a th tr ng Vi t Nam

Thị trường thanh toán Việt Nam rất lớn, Chính phủ và NHNN đặt mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, đa dạng hóa dịch vụ, nhất là dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh phát triển hạ tầng thanh toán điện tử, chú trọng vùng nông thôn để đáp ứng nhu cầu, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, tạo chuyển biến mạnh mẽ về thói quen thanh toán Phát triển thanh toán điện tử góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động hệ thống ngân hàng và quản lý nhà nước.

Theo Nghị quyết 29/2006/Q-TTg, Chính phủ phê duyệt kế hoạch phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2020 Mục tiêu năm 2010 đạt trên 1 triệu thiết bị, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng… lắp đặt thiết bị chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt Đến năm 2020, đạt khoảng 30 triệu thiết bị với 95% tỷ lệ phủ sóng, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam.

nhăh ngăphátătri n d ch v thanhătoánăth c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c

nh h ng chi n l c phát tri n

Dịch vụ thanh toán điện tử đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện nay Nhận thức được tầm quan trọng đó, TPBank không ngừng nâng cao chất lượng và phát triển dịch vụ thanh toán điện tử, tăng cường vị thế trên thị trường TPBank sẽ tiếp tục ứng dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ thanh toán điện tử thông qua hệ thống ATM, POS và phát triển sản phẩm tích hợp công nghệ cao.

TPBank liên tục đổi mới, phát triển sản phẩm đa chức năng, tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng và xu hướng tiêu dùng hiện nay Ngân hàng cũng đầu tư mạnh vào đào tạo nhân viên, nâng cao kiến thức chuyên môn để phục vụ khách hàng chu đáo.

TPBank cung cấp giải pháp thanh toán tiên tiến, an toàn và nhanh chóng Ngân hàng thường xuyên triển khai chương trình ưu đãi và dịch vụ hấp dẫn tại nhiều điểm chấp nhận thanh toán như nhà hàng, khách sạn, spa… Khách hàng được hưởng nhiều lợi ích khi sử dụng dịch vụ thanh toán của TPBank.

M c tiêu phát tri n d ch v thanh toán th

TPBank đặt mục tiêu định tính và định lượng cho phát triển dịch vụ thanh toán, dựa trên đánh giá kết quả hoạt động vừa qua, những mục tiêu đã và chưa đạt được, kết hợp với định hướng phát triển tương lai.

M c tiêu đ nh tính u t công ngh hi n đ i vào c s v t ch t, h th ng máy ATM, POS, máy vi tính t i các đi m giao d ch nh m t ng kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng

C g ng rút ng n th i gian giao dch nh ng v n đ m b o m i ti n trình đ c di n ra an toàn, b o m t và chính xác.

Ngân hàng tập trung phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tiện ích giá trị cao đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời mở rộng phạm vi thanh toán Hoạt động marketing và dịch vụ khách hàng được chú trọng cả trước và sau khi sử dụng dịch vụ thanh toán.

Ngân hàng tập trung triển khai dịch vụ ưu tiên cho khách hàng thu nhập cao, đồng thời đào tạo, triển khai và theo dõi sản phẩm bán lẻ toàn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng tích cực tham gia tài trợ vốn cho xuất khẩu, nông nghiệp và công nghiệp phụ trợ – những lĩnh vực then chốt cần hỗ trợ doanh nghiệp lớn tại Việt Nam.

Chương trình đào tạo nâng cao kỹ năng mềm cho nhân viên giúp tạo điều kiện gặp mặt, giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, từ đó cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng và thái độ phục vụ của nhân viên.

Ti p t c tri n khai k ho ch phát tri n h th ng phát hành và thanh toán th n i đa, th tín d ng qu c t , l p đ t các đi m ch p nh n th POS v l p đ t các máy

Năm 20 , mục tiêu đạt 1000 máy POS tại siêu thị, nhà hàng và trung tâm thương mại Đồng thời, tiếp tục lắp đặt thêm 100-200 máy ATM, nâng tổng số máy ATM lên 1000, tập trung vào khu dân cư đông đúc, khu doanh nghiệp và khu nhà ở.

TPBank hy v ng khách hàng c a TPBank có th giao d ch t i h n 1200 máy ATM trên t ng s toàn b ATM trên toàn qu c

TPBank đặt mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, giảm tỷ lệ giao dịch lỗi qua ATM/POS dưới X%, tăng lượng thẻ phát hành đạt trên 1.000.000 thẻ đến năm 20XX và nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên, duy trì tỷ lệ phàn nàn của khách hàng dưới 5%.

Hoàn thành chuy n giao công ngh t th t sang công ngh th Chip theo chu n đ gia t ng tính n ng, ti n ích cho d ch v thanh toán th

Phơnă tíchă maă tr nă SWOTă đ i v i d ch v thanhă toánă th c a Ngơnă hƠngă

i m m nh

TPBank là một trong 9 ngân hàng thương mại cổ phần non trẻ tại Việt Nam, được hậu thuẫn bởi các cổ đông lớn như FPT, VMS, Tổng công ty tái bảo hiểm và Tập đoàn Doji.

Do đó có l i th v quy mô v n và m ng l i khách hàng d i dào

Là ngân hàng th 6 tham gia th tr ng vàng v i s cho phép c a NHNN

K th a các th m nh v công ngh thông tin, công ngh vi n thông di đ ng, ti m l c tài chính và v th c a các c đông mang l i

Ngu n v n v ng m nh v i th m nh v công ngh , TPBank đư phát tri n c s h t ng, không ng ng c i ti n, hi n đ i hoá, đáp ng đ c yêu c u phát tri n s n ph m, d ch v

TPBank hợp tác rộng rãi với nhiều công ty nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng và các lĩnh vực khác Đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết, lấy khách hàng làm trọng tâm, thúc đẩy phát triển kinh doanh bền vững, quy mô lớn và chất lượng dịch vụ thanh toán cao.

TPBank tham gia dự án xây dựng khu công nghiệp – đô thị đầu tiên dành cho doanh nghiệp sản xuất công nghiệp hỗ trợ Việt Nam, kỳ vọng mang lại nguồn thu nhập lớn và quảng bá hình ảnh, nâng tầm thương hiệu trên thị trường ngân hàng.

i m y u

Ngân hàng trẻ thiếu kinh nghiệm, dịch vụ thanh toán còn yếu kém Chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán chưa rõ ràng, thiếu đồng bộ và thống nhất Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh chưa đồng bộ.

Sản phẩm và dịch vụ của TPBank chưa đa dạng và nổi bật, chỉ đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dùng với các chức năng cơ bản.

S đi m giao dch còn khá khiêm t n S l ng ATM và các đi m ch p nh n th POS ch a đ ng đ u, t p trung ch y u nh ng n i đông khu dân c

Ngân hàng hiện đại cần hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến hơn để tự động hóa quy trình và đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành hoạt động dịch vụ thanh toán.

TPBank ch a có b ph n chuyên trách đ m đ ng vi c qu n lý, c ch qu n lý r i ro ch a đ y đ

C h i

TPBank đã khẳng định vị trí và chất lượng dịch vụ khách hàng nhờ quá trình tái cấu trúc quản lý Sự phát triển kinh tế, hội nhập thị trường tài chính và công nghệ thông tin thúc đẩy dịch vụ thanh toán điện tử Việc tiếp cận doanh nghiệp, liên kết quốc tế và thu nhập người dân tăng cao đã dẫn đến sự gia tăng người dùng dịch vụ này.

Môi tr ng c nh tranh gi a các ngân hàng c ng t o đ ng l c đ TPBank luôn c g ng đ i m i đ đáp ng s l a ch n, đòi h i c a các khách hàng.

Th tr ng kinh t Vi t Nam có t c đ phát tri n nhanh, dân s đông, s đ u t h p tác c a các công ty n c ngoài ngày càng nhi u, du lch phát tri n Vì v y mà

TPBank s có c h i ti p c n ph v khách hàng nhi u h n, m r ng th ph n khách hàng s d ng d ch v thanh toán th

TPBank mở rộng khả năng thanh toán quốc tế bằng việc chấp nhận các thương hiệu thẻ Visa, Mastercard, American Express, JCB, Diners Club và Discover, giúp ngân hàng phát triển đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng kết nối toàn cầu.

TPBank tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng: gia đình Việt Nam ngày nay dễ dàng hơn trong việc chi trả học phí du học cho con em mình.

Thách t h c

Thị trường thanh toán quốc tế tại Việt Nam giai đoạn 2020-2022 tăng trưởng nhanh chóng, gây bất lợi và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ phát hành thẻ của các ngân hàng thương mại, trong đó có TPBank.

Khó khăn trong lập kế hoạch và chính sách khách hàng do môi trường pháp lý và chính sách thiếu hoàn thiện, chưa nhất quán, cùng tác động mạnh mẽ của biến động quốc tế.

Chính phủ hỗ trợ tài chính doanh nghiệp và cá nhân thông qua miễn, giảm, hoàn thuế doanh thu từ hoạt động thanh toán điện tử; miễn giảm thuế nhập khẩu máy móc thiết bị chấp nhận thanh toán điện tử, thúc đẩy thị trường thanh toán điện tử Việt Nam phát triển.

Thói quen tiêu dùng thanh toán không dùng ti n m t đ i b ph n dân c v n ch a thay đ i, đ c bi t là khu v c nông thôn –n i trình đ dân trí ch a cao và ch a đ u t c s v t ch t

T t c nh ng đi m trên đ u nh h ng l n nh t i ho t đ ng phát tri n d ch v thanh toán th c a TPBank trong t ng lai.

M t s gi iăphápăc ăb n nh măphátătri n d ch v thanhătoánăth t iăNgơnă hƠngăth ngăm i c ph năTiênăPhong

Gi i pháp v công ngh

TPBank liên tục nâng cấp nền tảng công nghệ hiện đại, hoàn thiện các chương trình hiện có và tăng cường kỹ thuật xử lý tự động trong quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, tối đa hóa tự động hóa giao dịch, hạn chế tối đa xử lý giao dịch thủ công Công nghệ là nền tảng cho phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hỗ trợ tích cực phát triển dịch vụ thanh toán.

Gi i pháp v s n ph m

Để tăng tính cạnh tranh, TPBank cần phát triển thêm nhiều ví điện tử (VCDT) hỗ trợ thanh toán đa nền tảng Cần số hóa sản phẩm và dịch vụ đi kèm, tích hợp kiểm tra thông tin tài khoản qua điện thoại và email Tuy nhiên, việc này cần nghiên cứu kỹ lưỡng, phối hợp giữa các phòng ban để tối ưu chi phí.

ATM hiện đại hỗ trợ nhiều tiện ích thanh toán: hóa đơn điện, nước, điện thoại; vé xe bus, tàu, máy bay; và các dịch vụ khác Nâng cao trải nghiệm người dùng bằng giao diện thân thiện và thiết kế trực quan.

C n rút ng n th i gian phát hành th t 5 ngày xu ng còn ngày ho c có th phát hành trong ngày t i các đ a bàn qua tr ng

Gi i pháp v ho t đ ng marketing- d ch v khách hàng

Nghiên cứu và phân tích thị trường là bước khởi đầu quan trọng trong hoạt động marketing dịch vụ khách hàng, đặc biệt đối với ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán TPBank nói riêng Để đạt mục tiêu phù hợp nhu cầu thị trường, TPBank cần tiến hành nhiều cuộc nghiên cứu và phân tích đa dạng thị trường nhằm phát triển chiến lược phù hợp từng phân khúc, tránh bỏ sót thị trường tiềm năng.

TPBank cần đẩy mạnh quảng cáo và bán sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, đặc biệt tập trung vào nâng cao nhận diện sản phẩm thanh toán và tiện ích đi kèm Chiến lược marketing cần phù hợp với từng phân khúc thị trường, kết hợp cả phương thức truyền thống (báo chí, truyền hình, phát tờ rơi) và hiện đại (quảng cáo online, gọi điện thoại, tổ chức chương trình giới thiệu sản phẩm) Mục tiêu là tối đa hóa hiệu quả tiếp cận và thu hút khách hàng tiềm năng.

T ch c các ch ng trình khu ch tr ng s n ph m và dch v thanh toán th c a

TPBank Sau các bu i h i th o, TPBank c n có nh ng báo cáo đánh giá hi u qu , kh n ng th c hi n và nh ng v ng m c c n gi i quy t

TPBank nên chọn thời điểm thích hợp (lễ lớn, tết, ngày hội sinh viên ) để triển khai chương trình khuyến mãi thẻ, tặng quà hoặc giảm phí giao dịch Chính sách ưu đãi có thể bao gồm giảm giá theo số lượng phát hành đối với thẻ hạng vàng, tặng phiếu mua hàng tại siêu thị, chiết khấu % khi thanh toán bằng thẻ và tổ chức chương trình bốc thăm trúng thưởng với giải thưởng giá trị.

TPBank cần phân đoạn thị trường, xác định khách hàng mục tiêu (khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng) và thường xuyên khảo sát, thu thập phản hồi khách hàng về chất lượng sản phẩm và dịch vụ.

TPBank cần triển khai chương trình khuyến mãi thu hút doanh số và phát triển mạng lưới khách hàng, tăng thêm lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Chính sách phí hợp lý là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.

Gi iăphápăho tăđ ng qu nălỦăr i ro

Thi t l p ban qu n lý r i ro đ gi m t i đa nh ng r i ro trong ho t đ ng thanh toán th TPBank

Rà soát l i quy trình, chính sách qu n lý r i ro Trong t ng khâu ph i đ m b o tuân th đúng nguyên tác và quy trình đư đ c NHNN Vi t Nam quy đnh

Theo dõi thường xuyên thông tin quản lý rủi ro của các tổ chức quốc tế qua các phương tiện truyền thông đại chúng và internet để phòng ngừa rủi ro tiềm tàng.

Nghiên c u áp d ng các lo i th thông minh, th chip v i nh ng tính n ng hi n đ i, b o m t cao, khó làm gi

L p đ t camera t i các h th ng ATM, POS đ nh n di n khách hàng và l u tr hình nh khi có x y ra gian l n, tranh ch p, khi u n i.

Gi i pháp v ngu n nhân l c

Để đảm bảo hoạt động phát hành và thanh toán thẻ chính xác, an toàn và tuân thủ quy chuẩn của các tổ chức phát hành và NHNN, nhân viên TPBank cần được đào tạo bài bản, hệ thống Mặc dù TPBank đã đào tạo được đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn, nhưng nguồn nhân lực vẫn chưa đáp ứng đủ khối lượng công việc Vì vậy, để phục vụ khách hàng tốt nhất, TPBank cần quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thông qua các biện pháp cụ thể.

Doanh nghiệp cần tuyển dụng liên tục nguồn nhân sự chất lượng cao đáp ứng nhu cầu công việc Việc này được hỗ trợ bởi các khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên và các lớp tập huấn nâng cao trình độ chuyên viên.

G i nhân viên đi h c h i trình đ chuyên môn nghi p v , kinh nghi m n c ngoài v nghi p v th

L p k ho ch đào t o đnh k , có t ch c ki m tra m c đ l nh h i ki n th c c a nhân viên sau m i bu i t p hu n, đào t o và s d ng thành th o công ngh hi n đ i

T o b u không khí làm vi c tho i mái g n g i gi a các nhân viên v i lưnh đ o, gi a nhân viên v i nhau c ng là m t y u t r t quan tr ng t o nên g n bó gi a nhân viên v i ngân hàng.

Nâng cao ch đ l ng, th ng đưi ng nhân viên phù h p ngoài l ng tiêu chu n theo quy đnh c a ngân hàng đ khuy n khích c ng nh rèn luy n nhân viên

Nh ng nhân viên có thành tích doanh s phát hành th l n, ti p th đ c d ch v thanh toán th s đ c khen th ng, có c h i th ng ti n trong công vi c.

M r ng m ng l i d ch v và các đ n v ch p nh n th

M ng l i các VCNT là m t ch th không th thi u trong quy trình thanh toán th , là n i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng Do v y, khi s xu t hi n c a các VCNT

TPBank cần nâng cao tiện ích của dịch vụ thanh toán để cạnh tranh với các ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và nhận thức ngày càng tiến bộ của khách hàng về tiện lợi trong thanh toán.

M r ng kênh phân ph i th qua các chi nhánh, phòng giao d ch; nghiên c u ký h p đ ng v i các đ i tác nh m đa d ng kênh phân ph i đ n v i khách hàng.

Ti p t c th c hi n k ho ch kinh doanh th , phát tri n h n n a các VCNT, m r ng m ng l i VCNT t i các t nh, thành ph l n

T p trung t ng c ng công tác qu ng cáo, ti p th t i nhi u c a hàng, khu vui ch i, trung tâm mua s m đ khách hàng th y đ c s ti n l i khi s d ng th ngân hàng

TPBank c ng c n đ u t c s máy móc, thi t b ATM, POS t i các đi m ch p nh n thanh toán th đ thu hút nhi u s n các khách s n, nhà hàng, trung tâm làm VCNT

Th ng xuyên cung c p cho VCNT các thông tin c p nh t v ng d ng công ngh trong thanh toán th các th thu t l a đ o, gian l n th

Nâng cao ch t l ng thanh toán b ng cách rút ng n th i gian thanh toán cho VCNT.

H tr v k thu t s d ng, b o d ng thi t b cho c VCNT nh m đ m b o ho t đ ng thanh toán th đ c thu n ti n nh t

TPBank cung cấp các mức phí chiết khấu linh hoạt tùy theo loại hình kinh doanh và có chính sách giảm phí chiết khấu đặc biệt cho đại lý có doanh số giao dịch thanh toán cao.

M t s ki n ngh

Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng định hướng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán điện tử cho các ngân hàng thương mại NHNN cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, đặc biệt giải quyết khiếu nại, tranh chấp và rủi ro trong hoạt động dịch vụ thanh toán điện tử.

Chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt cần tối ưu quản lý tiền mặt, điều chỉnh phí sử dụng tiền mặt để khuyến khích người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác, đồng thời ưu đãi dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Hệ thống thông tin tín dụng cá nhân giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động phát hành thẻ.

Ngân hàng Nhà nước cho phép các ngân hàng thương mại lập các bộ phận quản lý rủi ro nghiệp vụ và thanh toán, đồng thời thành lập bộ phận quản lý rủi ro chung tập trung Việc này nhằm định hướng và thúc đẩy phát triển hội nhập, giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển riêng, tránh chồng chéo, lãng phí và tận dụng tối đa lợi ích chung.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy định, xử phạt các ngân hàng vi phạm để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và công bằng.

NHNN c n th ng xuyên t ch c nh ng khoá h c, h i th o, trao đ i kinh nghi m v th , gi i quy t các khó kh n phát sinh trong quá trình phát hành, thanh toán th

Ki n ngh v i Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam

Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần tham mưu tích cực cho NHNN và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức quốc tế để thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán tại Việt Nam.

Hệ thống quản lý liên kết ngân hàng thành viên, thúc đẩy thanh toán điện tử, tạo sự cạnh tranh lành mạnh và phát triển thị trường thanh toán tại Việt Nam.

T o đi u ki n cho vi c phân tích các thông tin, đ a ra các bi n pháp k p th i phòng ng a các r i ro có th x y đ n cho các ngân hàng thành viên.

C p nh t các bi n đ ng c a th tr ng v v n đ giá, phí, trong vi c cung c p các d ch v và thông báo, h n d n các ngân hàng thànhviên th c hi n các chính sách đó.

Ngân hàng thành viên được đào tạo thường xuyên về chính sách, quy định mới của tổ chức Chương trình đào tạo tập trung nâng cao nghiệp vụ, quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận, kỹ năng xử lý tra soát, khiếu nại và giới thiệu sản phẩm tài chính nội địa.

Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức hội thảo, chia sẻ kinh nghiệm và thông tin hữu ích cho các ngân hàng thành viên Hội cũng hợp tác với các tổ chức quốc tế và ngân hàng trong nước, quốc tế để tạo điều kiện gặp mặt, giao lưu và học hỏi.

Bài viết tổng quan về định hướng, mục tiêu phát triển của thị trường thanh toán nói chung và TPBank nói riêng, phân tích điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức của TPBank để đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế Luận văn cũng kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Mục tiêu là thúc đẩy TPBank và các ngân hàng thương mại khác triển khai hiệu quả đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2020.

Thẻ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ độc đáo của ngân hàng, là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt hiệu quả Tính linh hoạt và đa dạng tiện ích giúp thẻ ngân hàng khẳng định vai trò, ưu thế so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác Thẻ ngân hàng không chỉ mang lại sự thuận tiện cho người tiêu dùng mà còn góp phần vào nền kinh tế - xã hội, giảm lượng tiền mặt lưu thông, kích cầu sản xuất hiệu quả Đối với ngân hàng, phát triển thẻ mang lại nguồn thu dịch vụ ổn định, phân tán rủi ro.

TPBank luôn chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ, song song với các chính sách phù hợp nhu cầu khách hàng và xu hướng kinh tế hiện nay Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đối mặt nhiều khó khăn và thách thức.

TPBank cần bổ sung nhiều giải pháp hơn nữa để khắc phục hạn chế còn tồn tại, đồng thời phát huy điểm mạnh, phát triển các dịch vụ thanh toán hiện có và hoạt động ngân hàng.

Khóa luận còn hạn chế về nội dung và thời gian nghiên cứu chưa nhiều, nên không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô để hoàn thiện bài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn.