Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại NHNN PTNT việt nam

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Ngay từ đời phát triển đến nay, tầm quan trọng ngân hàng ngày khẳng định; nay, mà toàn cầu hoá trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật nước phát triển không bị đứng phát triển kinh tế giới nói chung, nước phát triển có Việt Nam phải nỗ lực hội nhập vào xu chung Sự phát triển đất nước thời kỳ mở cửa, đòi hỏi ngành ngân hàng phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh tế Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, trở nên phổ biến nhiều nước giới Tuy nhiên Việt Nam, thẻ ngân hàng biết đến từ năm 90 kỷ trước nên khái niệm mẻ đa số người dân Đến nay, đạt kết định công việc phát triển thẻ ngân hàng gặp nhiều khó khăn: công chúng chưa có thói quen sử dụng chấp nhận thẻ, chế sách chưa đồng bộ, sở vật chất nghèo nàn, công nghệ lạc hậu … Chính khó khăn trở lực lớn làm chậm tiến độ phát triển thẻ ngân hàng nước ta Với đặc điểm "người sau", tham gia vào thị trường thẻ muộn NHNo & PTNT Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn trước mắt lâu dài Nhưng NHNo & PTNT Việt Nam lại phủ nhận tồn khách quan thẻ với tư cách phương tiện toán đại trở thành phương tiện toán kinh tế Vì phát triển dịch vụ thẻ tất yếu khách quan nằm phát triển chung NHTM hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau thời gian tìm hiểu thực tế dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam, em lựa chọn đề tài: "Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam" làm nội dung cho khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khoá luận Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng từ thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua, khoá luận đề xuất số giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần đưa NHNo & PTNT Việt Nam sớm trở thành ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ toán thẻ thị trường thẻ Việt Nam nói riêng thị trường thẻ toàn giới nói chung Phạm vi nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề khách quan Thanh toán không dùng tiền mặt, kiến thức tảng thẻ, tình hình phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam kiến thức Marketing ngân hàng Phương pháp nghiên cứu khóa luận Khoá luận sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu… Kết cấu khoá luận Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, sơ đồ, khoá luận gồm phần chính: Chương 1: Sử dụng dịch vụ thẻ toán cần thiết xã hội phát triển Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam xu hướng phát triển Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam Chương Sử dụng dịch vụ toán thẻ cần thiết xã hội phát triển 1.1 Phương thức toán dùng tiền mặt bộc lộ hạn chế 1.1.1 Khái niệm phương thức toán dùng tiền mặt Phương thức toán dùng tiền mặt cách toán với xuất tiền mặt cách người chi trả trả tiền mặt cho người thụ hưởng mà không thông qua vai trò trung gian ngân hàng 1.1.2 Hạn chế phương thức toán dùng tiền mặt Phương thức toán dùng tiền mặt làm hạn chế việc thực toán cách nhanh chóng, làm cho việc toán trở nên hiệu quả, không an toàn, dễ sảy mát, trộm cắp 1.2 Các phương thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt cách toán xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích từ tài khoản người chi trả để chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng mở ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian ngân hàng Trong kinh tế thị trường, toán không dùng tiền mặt trở thành sản phẩm dịch vụ quan trọng NHTM để cung cấp cho khách hàng đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế 1.2.2 ý nghĩa hình thức toán không dùng tiền mặt Khi đời sống kinh tế ngày phát triển, đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng toán không dùng tiền mặt, thay vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng kinh tế, xã hội  Đối với khách hàng: + Khả lựa chọn hình thức toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực toán cách nhanh chóng hiệu Điều góp phần làm tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn hiệu kinh doanh khách hàng + Sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt vừa mang tính văn minh, đại, an toàn bảo mật cao cho khách hàng, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát, trộm cắp + Với thể thức toán không dùng tiền mặt nào, người sử dụng phải có tài khoản ngân hàng Do sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt giúp khách hàng quản lý hoạt động chi tiêu từ làm tăng hiệu tiêu dùng cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi sinh hoạt sản xuất + Mặt khác sử dụng dịch vụ khách hàng hưởng nhiều dịch vụ khác miễn phí có ưu đãi kèm theo  Đối với ngân hàng: + Phát triển tốt hoạt động dịch vụ toán tác động đến hai hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn cho vay vốn, đồng thời tác động đến toàn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển nhanh Chính toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM + Việc cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng việc thu hút nguồn vốn tiền gửi, thu hút khách hàng mở sử dụng toán qua tài khoản cá nhân + Mặt khác thân NHTM làm tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ Đây phận thu nhập có ý nghĩa lớn NHTM, mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ không tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập mà nâng cao khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững  Với toàn xã hội: + Đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí toán cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho kinh tế Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, từ đưa đến ổn định đời sống kinh tế - xã hội + Tạo văn minh toán + Giúp NHTW quản lý tốt việc thực sách tiền tệ, hạn chế tình trạng lạm phát + Tăng cường quản lý tài cho quan chức năng: Thuế, NHTW Việc toán qua ngân hàng làm tăng tính minh bạch tài cho kinh tế, giảm việc trốn thuế, tham nhũng kinh tế ngầm 1.2.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam So với nước khu vực giới Việt Nam quốc gia có tỉ lệ sử dụng tiền mặt giao dịch lớn Trong trình hội nhập kinh tế việc sử dụng nhiều tiền mặt kinh tế ngày bộc lộ hạn chế Nhận thức vấn đề đó, năm qua, quan, ban ngành chức Việt Nam cố gắng, nỗ lực để đẩy mạnh phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Theo quy định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 NHNN ban hành theo quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán; định số 1092/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 thống đốc NHNN ban hành thể lệ toán không dùng tiền mặt, NH Kho bạc nhà nước áp dụng hình thức toán sau: - Thanh toán séc: Là mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng ký phát lệnh cho ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản để trả cho người định séc trả cho người cầm séc - Thanh toán lệnh chi hay uỷ nhiệm chi: áp dụng toán trả tiền hàng hoá, dịch vụ, chuyển tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán Khi nhận chứng từ hợp lệ, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người thụ hưởng phải ghi vào tài khoản người thụ hưởng theo yêu cầu lệnh chi Lệnh chi lập dạng chứng từ giấy chứng từ điện tử thực theo mẫu quy định NHNN tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Thanh toán uỷ nhiệm thu: Được áp dụng giao dịch toán người sử dụng dịch vụ toán có mở tài khoản nội tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, sở có thoả thuận hợp đồng điều kiện thu hộ bên trả tiền bên thụ hưởng Bản chất uỷ nhiệm thu giống giấy tờ toán người bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu hộ số tiền người mua tương ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ cung ứng Thời hạn thực uỷ nhiệm thu tổ chức cung ứng dịch vụ toán thoả thuận với người sử dụng dịch vụ toán - Thanh toán thư tín dụng: Là văn cam kết có điều kiện ngân hàng mở theo yêu cầu người sử dụng dịch vụ toán, theo ngân hàng thực yêu cầu người sử dụng dịch vụ toán thẻ để: Trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh người thụ hưởng nhận chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện thư tín dụng Chấp nhận trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh người thụ hưởng vào thời điểm định tương lai nhận chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện toán thư tín dụng - Thanh toán thẻ ngân hàng: Là phương tiện chi trả đại mà người sở hữu sử dụng để toán tiền hàng, dịch vụ, đồng thời sử dụng để rút tiền mặt máy, quầy tự động ngân hàng 1.3 Những vấn đề thẻ toán 1.3.1 Sự hình thành phát triển thẻ toán  Khái niệm thẻ toán Có nhiều khái niệm khác thẻ: + Thẻ - tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng + Thẻ thẻ nhựa chứa băng từ chíp điện tử để lưu giữ toán, số liệu cần thiết mã hoá + Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng, sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng kí kết ngân hàng phát hành chủ thẻ + Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng số dư theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ  Hình thức thẻ toán Kể từ đời nay, thẻ ngân hàng có thay đổi lớn nội dung hình thức nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc việc chế tạo sử dụng thẻ dựa loạt thành tựu ngành công nghệ thông tin, đặc biệt kĩ thuật mã hoá từ tính, đại công nghệ sử dụng vi mạch điện tử Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế 54mm*84mm, dày 1mm, có góc tròn Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu trắng, có lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ khác tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa đựng thông tin kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ: Nếu thẻ quốc tế có thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể loại thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club … tên tổ chức phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ (với thẻ tín dụng) + Mặt sau thẻ: Bao gồm dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ, vạch từ tính chứa đựng thông tin thẻ: ngày hiệu lực, số Pin … chữ kí chủ thẻ lời ghi tiếng Việt tiếng Anh  Sự hình thành phát triển Thẻ xuất giới Mỹ vào năm 1914, tổng công ty xăng dầu California (nay công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng họ thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Nhưng thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm công ty không kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Năm 1949, Frank Mc Namara tình cờ quên đem theo tiền mặt ăn tối nhà hàng nên nảy phương thức toán mà không cần dùng tiền mặt sử dụng nơi, lúc Năm 1950, Frank Mc Namara doanh nhân người Mỹ khác - Palph Scheneider sản xuất thẻ tín dụng với tên gọi "Diners Club" Với lệ phí hàng năm USD người mang thẻ "Diners Club" ghi nợi ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Trong thời gian này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ nơi phát triển với loại thẻ Bank Americard dấy lên sóng học hỏi thành công ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày thẻ Visa bắt đầu liên kết với ngân hàng tiểu bang khác Mạng lưới Bank Americard chẳng chốc gặp cạnh tranh khốc liệt đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân Master Charge mà ngày Master Card Ngày nay, nói loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card khách hàng ưa chuộng sử dụng rộng rãi giới Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 kỷ XX 1.3.2 Phân loại thẻ toán Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ toán Thẻ ngõn hàng T/C T.T thẻ Thẻ TD Thẻ ghi nợ Mục đích sử dụng Thẻ KD Thẻ du lịch giải trớ Chủ thể phỏt hành Thẻ NH phỏt hành Đặc tính kỹ thuật Hạn mức sử dụng Thẻ t/c phi NH phỏt hành Thẻ vàng Thẻ khắc chữ Thẻ khắc từ Thẻ chớp Phạm vi sử dụng Thẻ chuẩn Thẻ nội địa Thẻ quốc tế  Phân loại theo đặc tính kĩ thuật: + Thẻ khắc chữ (Imbosed Card): loại thẻ làm dựa kĩ thuật khắc chữ Đó thẻ sản xuất theo công nghệ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta không dùng kĩ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị giả mạo + Thẻ băng từ (Magnetic Strip): thẻ sản xuất dựa kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm dễ bị lợi dụng thông tin thẻ không tự mã hoá mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp + Thẻ chíp (Smart Card): Đây hệ thẻ toán dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ có nhiều nhóm với dung lượng nhớ "chip" điện tử khác  Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ + Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi + Thẻ ngân hàng phi phủ phát hành: thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành: Diners Club, Amex… Đó thẻ phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn…  Phân loại theo tính chất toán thẻ + Thẻ tín dụng: loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lãi để mua sắm hàng hoá dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn, máy bay … có chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng xem thẻ ngân hàng chúng thường phát hành ngân hàng Các ngân hàng quy định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ chi tiêu hạn mức cho + Thẻ ghi nợ: loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Khi mua hàng hoá dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ  Phân loại theo mục đích sử dụng thẻ 10 “Phát hành sử dụng thẻ tín dụng nội địa hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam” 3.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ năm 2009 NHNo & PTNT Việt Nam định hướng phát triển dịch vụ thẻ năm 2009 năm với mục tiêu: Thực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tối đa hoá tiện ích, giá trị gia tăng chất lượng dịch vụ … đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Từng bước khẳng định nâng cao uy tín, vị để NHNo & PTNT Việt Nam trở thành NHTM hàng đầu lĩnh vực thẻ Việt Nam 3.2.2 Định hướng, mục tiêu: Mục tiêu đến cuối năm 2009, sản phẩm dịch vụ thẻ chiếm vị trí hàng đầu thị trường thẻ Việt Nam quy mô hoạt động chất lượng dịch vụ Khai trương phát hành số sản phẩm thẻ quốc tế MasterCard vào tháng 01/2009 sản phẩm thẻ American Express năm 2009, cụ thể sau: Bảng 3.1: Mục tiêu phát triển số lượng thẻ phát hành năm 2009 STT Số lượng thẻ phát hành Số thẻ tăng năm 2009 Thẻ ghi nợ nội địa (Success) Thẻ quốc tế Visa Thẻ quốc tế MasterCard Tổng cộng số lượng thẻ phát hành năm Cộng luỹ kế (Nguồn: Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ Agribank năm 2008) 510.000 60.000 30.000 60.000 2.600.000 Thực kết nối chấp nhận toán thẻ với tổ chức thẻ JCB (Japan Credit Bureau), American Express năm 2009 Nghiên cứu, phát triển tiện ích, giá trị gia tăng sản phẩm thẻ để nâng cao tính cạnh tranh, đáp ứng tốt nhu cầu chủ thẻ Thực chương trình phát triển đơn vị chấp nhận thẻ, mạng lưới chủ thẻ Khuyến khích chi nhánh lắp đặt EDC điểm chưa có máy ATM nhằm hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ 45 Về trang thiết bị: Nâng cao hiệu sử dụng 1.202 máy ATM có thông qua việc đáp ứng phục vụ 24/24h, thiết kế cabin, biển hiệu quảng cáo quy định, điều chuyển vị trí đặt máy ATM đến nơi thuận tiện cho khách hàng giao dịch Tiếp tục thực trang bị 500 máy ATM năm 2009, nâng tổng số ATM toàn hệ thống lên 1.702 máy Đẩy mạnh triển khai trang bị số lượng máy EDC chi nhánh, dự kiến cuối năm 2009 phát triển 2.500 thiết bị EDC 3.2.3 Mục tiêu định lượng: + Khai thác hiệu 602 máy ATM có, hoàn thành trang bị triển khai 600 máy ATM tháng đầu năm + Tổng số thẻ phát hành đạt tối thiểu 2.000.000 thẻ 3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam 3.3.1 Nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm - Nâng cao chất lượng: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc điểm dễ bị bắt chước ngân hàng đưa sản phẩm có đặc tính khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác gần sau ngân hàng khác cung cấp cho khách hàng họ sản phẩm dịch vụ tương tự Bất ngân hàng tung sản phẩm thẻ thị trường hiểu vấn đề chất lượng sản phẩm định sản phẩm tồn phát triển hay không Với đặc điểm “người sau”, mặt tiện ích hạn chế so với thẻ ATM ngân hàng khác Ví dụ thẻ ATM ngân hàng khác chuyển khoản, toán hoá đơn điện - nước - điện thoại, mua thẻ điện thoại … tiện ích chưa có với thẻ NHNo & PTNT Việt Nam Vì vậy, ngân hàng cần có quan tâm thích đáng đến vấn đề chất lượng công nghệ để làm bàn đạp tác động đến chất lượng thẻ phát hành toán Sản phẩm thẻ mà Agribank hướng đến cần đạt ngày cao tính tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, xác cho khách hàng sử dụng 46 Ngoài việc cần phối hợp với đối tác liên quan nghiên cứu sớm cung ứng tiện ích thẻ ATM ngân hàng, ngân hàng cần nghiên cứu thay đổi hình ảnh hình chờ máy ATM cho thật phong phú, sống động, gây ý với khách hàng Vị trí đặt máy ATM vấn đề mà chi nhánh cần lưu tâm thuận tiện với khách hàng Ngoài cần trang bị máy móc, thiết bị đảm bảo an toàn địa điểm đặt máy ATM Ví dụ: lắp đặt Camera đảm bảo an toàn có sở để ngân hàng giải khiếu nại khách hàng cố xảy - Đa dạng hoá sản phẩm phát triển sản phẩm mới: Trong môi trường cạnh tranh, hội nhập ngân hàng nói chung Agribank nói riêng cần phải có chiến lược đa dạng hoá sản phẩm Ngân hàng học tập kinh nghiệm ngân hàng trước lĩnh vực thẻ VCB, ICB, ACB … Với lợi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh bao phủ khắp toàn quốc, khách hàng lớn, điều kiện quan trọng để Agribank nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần để triển khai, phát hành toán sản phẩm thẻ nội địa, đặc biệt thẻ ghi nợ nội địa sở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng + Phát hành thẻ liên kết: Ngân hàng cần xem xét việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng với doanh nghiệp: xăng dầu, bưu điện, hàng không với trung tâm thương mại, khách sạn, taxi, bệnh viện … Đây xu hướng giới Việt Nam, ngân hàng ACB cho đời loại thẻ tín dụng nội địa, sản phẩm liên kết với tổ chức siêu thị Ví dụ: ACB phối hợp với hệ thống siêu thị Sài Gòn Co.op cho đời sản phẩm ACB_SàigònCo.op; phối hợp công ty du lịch Sài Gòn cho đời sản phẩm ACB_Saigon Tourist Ngày 28/9/2004 ACB tiếp tục cho đời thẻ tín dụng nội địa ACB Mai Linh ACB Phước Lộc Thọ, với sản phẩm khách hàng hưởng ưu đãi mua hàng siêu thị: Maximark, Citimark, siêu thị miền Đông… 47 Vì vậy, Agribank cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu đối tác đời sản phẩm thẻ liên kết thương hiệu, nhằm đáp ứng nhu cầu cho thị trường đầy tiềm + Phát hành sản phẩm thẻ liên kết: NHNo & PTNT Việt Nam nên coi sản phẩm chiến lược lâu dài, yếu tố tố quan trọng việc nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng khách hàng nước quốc tế Vì sản phẩm thẻ quốc tế sản phẩm mang lại tỉ trọng thu nhập dịch vụ cao Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam gia nhập tổ chức thẻ quốc tế, kết nối với Visa Master Card, doanh thu hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam cho mắt sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế tháng năm 2008 Điều làm đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho ngân hàng 3.3.2 Tăng cường hoạt động Marketing Marketing ngân hàng phương pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trường kinh doanh để đưa hành động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động môi trường, sở mà thực mục tiêu lợi nhuận Để thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ chi nhánh cung cấp, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể chiến lược Marketing đóng vai trò quan trọng  Chính sách tiếp thị: Hiện nay, người dân biết đến sản phẩm thẻ ngân hàng, e ngại sử dụng sản phẩm này, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp, tăng cường hình thức tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, nhà trường thông qua áp phích, pa nô, buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, phát tờ rơi … để người dân biết đến lợi ích kinh tế, tính tiện dụng sản phẩm, phá bỏ rào cản tâm lý, tạo điều kiện mở rộng thị trường Tuy nhiên để thực chiến lược Marketing thẻ, quảng cáo chưa đủ, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung phận Marketing thẻ nói riêng cần tiến hành điều tra, nghiên cứu thị trường với phương thức khác 48 như: phát phiếu thăm dò, vấn, phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để từ có định tiếp cận cho phù hợp  Chính sách khách hàng Hướng đến khách hàng đặt khách hàng trung tâm sách chiến lược phát triển sản phẩm mình, Agribank Việt Nam tiếp tục đầu tư công nghệ, nghiên cứu nhu cầu thị trường nhóm khách hàng để thiết kế đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm có tiện ích cao Với phương châm “đi tắt đón đầu”, ngân hàng nghiên cứu, thiết kế sản phẩm đa dạng thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt Ngoài ngân hàng cần xác định chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng cho phù hợp tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết, đồng thời phối hợp với đối tác tổ chức hội nghị khách hàng … 3.3.3 Đổi kỹ thuật - đầu tư công nghệ Công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tốc độ tính xác xử lý nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ Do vậy, đại hoá công nghệ ngân hàng trở nên cấp thiết giai đoạn tương lai Để làm điều ngân hàng cần tập trung vào hoạt động chủ yếu: - Đổi mới, đại hóa thiết bị yếu tố thiếu trình nâng cao chất lượng dịch vụ Về mặt dài hạn, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hoà nhập với khu vực giới - Xây dựng mạng máy tính đồng bao gồm thiết bị máy dọc, POS, máy dập thẻ, ATM… đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh trình toán ngân hàng với khách hàng 3.3.4 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) chủ thể thiếu quy trình toán thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi, thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng 49 thẻ ngày tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ toán Vì vậy, Agribank Việt Nam muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: - Lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện: có đăng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tín thị trường; sở đóng địa bàn thuận lợi giao thông, đông dân cư, mật độ khách du lịch cao; giá trị bình quân giao dịch (bán hàng, cung ứng dịch vụ) ngày không nhỏ 25USD - NHNo & PTNT Việt Nam cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lượng phục vụ, đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất ĐVCNT có doanh số toán cao - Cần tiếp cận, thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai, mở rộng ĐVCNT vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ 3.3.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trò vô quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thông suốt nhanh chóng Như vậy, họ có vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm thẻ dịch v ụ cung ứng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do vậy, NHNo & PTNT Việt Nam phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua biện pháp: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khoá đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Cử nhân viên học hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ 50 - Chú trọng chế độ lương, thưởng, đãi ngộ nhân viên Ngoài tiền lương theo vị trí công việc, thưởng Lễ, Tết, nhân viên thưởng thêm thành tích công việc - Tạo bầu không khí làm việc gần gũi, động, thoải mái 3.4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ + Hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động toán không dùng tiền mặt: - Môi trường pháp lý có vai trò quan trọng việc áp dụng thẻ ngân hàng, sở đảm bảo toán ổn định, an toàn, phát triển Hoàn thiện môi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng thực trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Bởi lẽ luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội quốc gia Hiện nay, nước phát triển, toán không dùng tiền mặt không dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt cho khách hàng cách phát hành thẻ, thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, thẻ xe buýt … Đối với nước phát triển, vai trò Nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Theo đó, luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen toán, giao dịch thẻ xã hội - Hoạt động toán áp dụng Việt Nam từ năm 90 kỷ XX xong chưa có hành lang pháp lý thật đảm bảo cho hoạt động toán thẻ Chính vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán thẻ thực cần thiết Muốn Chính phủ cần: \ Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành, hệ thống toán toàn kinh tế - xã hội 51 \ Nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm bảo đảm hành lang pháp lý cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường toán, giúp nhu cầu có khả toán thực kinh tế hướng đến động hiệu + Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam + Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động toán thẻ nói riêng + Chú trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục đào tạo Tóm lại, hỗ trợ Nhà nước Chính phủ vấn đề quan trọng ngành, cấp đưa toán phi tiền mặt, đặc biệt toán thẻ vào đời sống người dân 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTMVN đề sách hỗ trợ cho NHTMVN phát triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp: - Phối hợp với Tổ chức thẻ Quốc tế NHTMVN việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực - Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tuỳ theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức quy định 3.000USD phép mà nhà phát hành thẻ không quản lý Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ Trong thời gian qua, trung tâm thông tin ứng dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín 52 dụng với tổ chức tín dụng Các thông tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro hệ thống NHTMVN Tuy nhiên, hiệu trung tâm thông tin tín dụng gặp nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTMVN Do đặc thù NHTMVN tổ chức theo mô hình cấp: Trung ương chi nhánh, liệu quản lý tập trung, trao đổi thông tin cấp nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác không cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thông tin tín dụng không đảm bảo Chính vậy, trung tâm thông tin tín dụng hệ thống thông tin NHTMVN phải hoàn thiện theo hướng sau: Thứ nhất: Trung tâm thông tin tín dụng cần bổ sung thông tin chủ thể thẻ tín dụng NHTMVN Mối quan hệ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính tuần hoàn Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Thứ hai: Các NHTMVN cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục đảm bảo tính xác, đồng Thứ ba: Các NHTMVN phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Bản thân tổ chức thông tin tín dụng không đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thông tin phục vụ cho trình Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thông qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ theo điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ không thực thông qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ cấp giấy tờ có giá trị, tín chấp… 53 Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước lợi dụng điều quy định không chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thông qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 3.4.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thoả thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thông báo chí … mở đợt tuyên truyền thẻ, giới thiệu thẻ, tiện ích mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; tư vấn với NHNo & PTNT Việt Nam lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường 3.4.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam  Xây dựng chiến lược Marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp: - NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknetvn nhằm mở rộng 54 điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ - Agribank nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới công nghệ tiêu chuẩn đại phát hành toán thẻ Ngoài vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho công nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM  Phát triển nguồn nhân lực: Vì thẻ hoạt động mang tính công nghệ cao, NHNo & PTNT Việt Nam nên có đầu tư mức người cho Trung tâm thẻ nói chung Tổ nghiệp vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng cho đảm bảo yêu cầu thị trường Đồng thời với trình trên, ngân hàng phải tổ chức công tác đào tạo cán có đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm nghiệp vụ thẻ Agribank  Hoàn thiện công nghệ thẻ Agribank: Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng đại hoá hệ thống toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán Trong tương lai, Agribank phấn đấu trở thành ba ngân hàng hàng đầu thẻ 55 Kết luận Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, xem phương tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Nó tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống Ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Với tính linh hoạt tiện ích sử dụng, từ đời thẻ chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động toán Ngân hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, NHTM thực chủ trương đại hoá công nghệ Ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh hoà nhập với thị trường tài ngân hàng quốc tế Do phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Tuy vậy, NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ triển khai năm qua nên gặp không khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực NHNo & PTNT Việt Nam, ngân hàng vươn tới đạt kết cao hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành 56 dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Với trình bày viết, em mong phần phản ánh tình hình hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam Tuy nhiên kiến thức thực tế chưa đầy đủ mặt hạn chế mặt thời gian nên tránh thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cô giáo để em hoàn thành khoá luận xuất sắc Danh mục Tài liệu tham khảo TS Nguyễn Thị Thanh Hương NGƯT Vũ Thiện Thập, Kế Toán Ngân hàng – Học viện Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing Ngân hàng –Học viện Ngân hàng TS Tô Kim Ngọc, Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại– Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Tài Chính Banking Vietnam, Modern Vietnam Banking system and international economic integration, 2007 Tạp chí Ngân hàng số tháng năm 2007 Tạp chí Ngân hàng số 10 tháng năm 2007 Tạp chí Ngân hàng số 11 tháng năm 2007 Tạp chí Ngân hàng số 13 tháng năm 2007 10.Tạp chí Ngân hàng số tháng năm 2008 11 Báo cáo thường niên NHNo & PTNT Việt Nam năm 2008 57 12 Báo cáo thường niên số Ngân hàng nước Ngân hàng thương mại cổ phần năm 2006 13 Các văn quy định hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 NHNo & PTNT Việt Nam 14 Website NHNo & PTNT Việt Nam: www.Vbard.com.vn 15 Website NH Ngoại thương Việt Nam: www.Vietcombank.com.vn 16 Website NHNN Việt Nam: www.SBV.Gov.vn 17 Các văn quy định hoạt động kinh doanh thẻ NHNN NHNo & PTNT Việt Nam 18 Đảng Cộng Sản Việt Nam, Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2006 Danh mục Tài liệu tham khảo 19.TS Nguyễn Thị Thanh Hương NGƯT Vũ Thiện Thập, Kế Toán Ngân hàng – Học viện Ngân hàng 20.PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing Ngân hàng –Học viện Ngân hàng 21.TS Tô Kim Ngọc, Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng – Học viện Ngân hàng 22.Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại– Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Tài Chính 23.Banking Vietnam, Modern Vietnam Banking system and international economic integration, 2007 24.Tạp chí Ngân hàng số tháng năm 2007 25.Tạp chí Ngân hàng số 10 tháng năm 2007 26.Tạp chí Ngân hàng số 11 tháng năm 2007 27.Tạp chí Ngân hàng số 13 tháng năm 2007 28.Tạp chí Ngân hàng số tháng năm 2008 29 Báo cáo thường niên NHNo & PTNT Việt Nam năm 2008 30 Báo cáo thường niên số Ngân hàng nước Ngân hàng thương mại cổ phần năm 2006 58 31 Các văn quy định hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 NHNo & PTNT Việt Nam 32 Website NHNo & PTNT Việt Nam: www.Vbard.com.vn 33 Website NH Ngoại thương Việt Nam: www.Vietcombank.com.vn 34 Website NHNN Việt Nam: www.SBV.Gov.vn 35 Các văn quy định hoạt động kinh doanh thẻ NHNN NHNo & PTNT Việt Nam 36 Đảng Cộng Sản Việt Nam, Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2006 59 [...]... trạng dịch vụ thanh toán thẻ tại NHNo & PTNT Việt Nam 2.1 Sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ ở các NHTM Việt Nam Cho đến nay, hầu hết các NHTM Việt Nam đều phát hành và sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ Ngoài việc phát hành thẻ ATM các ngân hàng còn phát hành thẻ liên kết cụ thể như: Công ty cổ phần thương mại và dịch vụ trực tuyết OnePay phối hợp với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)... lí thanh toán thẻ tín dụng quốc tế cho ACB, phí dịch vụ thu được là rất nhỏ vì phần lớn đều phải trả cho ngân hàng phát hành thẻ ACB Vì vậy, ngân hàng cần sớm phát hành và đưa vào sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 2.3 Đánh giá chung về dịch vụ thanh toán thẻ tại NHNo & PTNT Việt Nam 2.3.1 Kết quả triển khai nghiệp vụ thẻ đến 30/11/2008 + Nghiệp vụ phát hành thẻ - Thẻ ghi nợ nội địa (Success) 31 Tổng số thẻ. .. hình ngân hàng khác và đơn vị chấp nhận thẻ  Ngân hàng phát hành thẻ 11 Là ngân hàng được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán, cung cấp các dịch vụ có liên quan đến thẻ đó  Ngân hàng thanh toán thẻ Là ngân hàng được ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện dịch vụ thẻ thanh toán theo hợp đồng, hoặc là thành viên... ứng đầy đủ hơn nhu cầu phục vụ chấp nhận thanh toán thẻ của khách hàng, cũng như dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ - Thiết bị chấp nhận thẻ EDC Thanh toán thẻ qua EDC tại quầy giao dịch: Tháng 5/2008, NHNo & PTNT Việt Nam chính thức triển khai chấp nhận thanh toán thẻ qua thiết bị EDC tại quầy giao dịch Theo đó, khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa – Success và các loại thẻ quốc tế mang thương hiệu... tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo thoả ước kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó Ngân hàng thanh toán thẻ kí hợp đồng trực tiếp với các đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lí các giao dịch thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ  Đơn vị chấp nhận thẻ Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ kèm... gia Việt Nam - Quyết định số 1718/QĐ -NHNN- TTT ngày 12/11/2007 của TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam về việc ban hành Quy định tạm thời về phát hành, quản lí, sử dụng thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 21 - Quy định tạm thời về hạch toán giao dịch thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam số 3942 /NHNN- TCKT ngày 16/11/2007 của TGĐ NHNo & PTNT Việt. .. 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngoài những quy định chung của NHNN về việc phát hành và thanh toán thẻ tại các NHTM, NHNo & PTNT Việt Nam cũng có những văn bản quy định cụ thể đối với thẻ ATM và thẻ Tín dụng: - Quyết định 748/QĐ -NHNN_ TTT ngày 2/2/2005 của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam về việc ban hành,... phẩm thẻ thanh toán tại NHNo & PTNT Việt Nam 22 NHNo & PTNT Việt Nam đã triển khai thí điểm nghiệp vụ thẻ từ năm 1999 nhưng chủ yếu chỉ mang tính nghiên cứu, thử nghiệm Nghiệp vụ thẻ chỉ thực sự phát triển vào cuối năm 2003, kể từ khi Trung tâm thẻ của ngân hàng được thành lập Đến nay, tuy thời gian gia nhập thị trường thẻ chưa lâu nhưng ngân hàng cũng đã nỗ lực nghiên cứu, học hỏi để đưa nghiệp vụ thẻ. .. đó sử dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ phải nêu rõ việc uỷ quyền này trong đơn xin phát hành thẻ Cá nhân được uỷ quyền sử dụng thẻ công ty không được phép phát hành thẻ phụ Thẻ tín dụng do NHNo & PTNT Việt Nam phát hành gồm 3 hạng thẻ: Thẻ chuẩn, thẻ bạc, thẻ vàng tuỳ... lí, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam - Quy định tạm thời về hạch toán giao dịch thẻ ghi nợ nội địa qua hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia - BanknetVN số 3087 /NHNN- TCKT ngày 26/9/2007 của TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam - Quyết định số 1329/QĐ -NHNN- THôNG TIN ngày 4/9/2007 của TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam về việc quy định nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội