LờI NóI ĐầU
Q trình đổi mới nền kinh tế của nớc ta đang diễn ra rất phức tạptrên rất nhiều lĩnh vực của nền kinh tế quốc dân Đó là q trình hợp pháphố các hoạt động kinh tế thị trờng qua các bộ luật kinh tế và hành chính đãđợc ban hành Xu hớng phát triển kinh tế với yêu cầu sử dụng triệt để mọitiềm năng kinh tế đã xây dựng nền móng cho tơng lai.
Một trong những lĩnh vực đợc đổi mới và đang chuyển biến sâu sắclà kinh tế ngoài quốc doanh Kinh tế ngoài quốc doanh đã đợc thừa nhậnmột chỗ đứng bình đẳng với kinh tế quốc doanh Đó là một điều kiện đểkinh tế ngoài quốc doanh phát huy thế mạnh góp phần tích cực vào sự phồnvinh của đất nớc Theo số liệu từ tổng cục thống kê, khu vực kinh tế ngồiquốc doanh đã đóng góp cho nền kinh tế khoảng 50% GDP, 30% cho ngânsách Nhà nớc và thu hút khoảng 80 đến 85 vạn lao động mỗi năm Từ kếtquả trên một mặt khẳng định đờng lối đúng đắn của đảng, mặt khác khẳngđịnh sự tồn tại của kinh tế ngoài quốc doanh là một tất yếu có tính chấtquyết định đến sự phát triển kinh tế ở một nớc đang phát triển nh nớc ta.
Song khó khăn nhất trong bài tốn phát triển khu vực kinh tế này làsự thiếu đói về vốn đầu t Một nghịch lý hiện nay là khu vực kinh tế quốcdoanh thờng có quy mơ sản xuất lớn, có uy tín trên thị trờng, có khả năngtự huy động vốn để sản xuất kinh doanh thì lại đợc ngân hàng u tiên về thủtục và lãi suất vay vốn trong khi đó kinh tế ngồi quốc doanh với quy mơnhỏ, mới đợc hình thành khơng có khả năng tự mình huy động vốn trên thịtrờng để mở rộng sản xuất kinh doanh thì lại gặp những khó khăn trongviệc vay vốn ngân hàng Mặt khác trong các ngân hàng thơng mại hiện nayứ đọng vốn nhng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh vẫn thiếu vốn mà lạikhơng đợc vay ở ngân hàng Vì sao lại có nghịch lý nh vậy?
Xuất phát từ thực tế, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Côngthơng khu vực Chơng Dơng, em đã nghiên cứu đề tài :
Giải pháp mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
^
tại NHCT KV Chơng Dơng ”
Trang 2Chơng I : Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế ngoàiquốc doanh ở Việt Nam hiện nay
Chơng II :Thực trạng tín dụng ngồi quốc doanh tại NHCT KV Ch-ơng DCh-ơng.
Chơng III : Giải pháp mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tếngoài quốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng.
Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cùng các Cô, các Bác, cácChú và các Anh, Chị công tác tại NHCT KV Chơng Dơng đã tạo điều kiệnthuận lợi và giúp đỡ em trong q trình thực tập và hồn thành chuyên đềnày.
Do nhận thức còn hạn chế và thời gian nghiên cứu học hỏi chanhiều, nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót Em kínhmong đợc sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cơ giáo và các cơ chú, anh chịtrong Ngân hàng để bài viết của em đợc hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
Chơng I
tín dụng ngân hàng đối với sự phát triểnkinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam hiện
nay
1.1Đặc điểm và vai trị của kinh tế ngồi quốc doanh trongnền kinh tế thị trờng.
Trang 3của nền kinh tế, khả năng dung nạp kỹ thuật công nghệ mới, năng lực đápứng nhạy cảm với sự thay đổi cung cầu của thị trờng Vậy kinh tế ngoàiquốc doanh là gì? Theo quan điểm của tơi, kinh tế ngồi quốc doanh là khuvực kinh tế đợc hình thành trong quan hệ sở hữu t nhân, khơng có sự gópvốn của nhà nớc.
1.1.1.Vai trị, vị trí và xu hớng phát triển kinh tế ngoài quốc doanhở nớc ta.
Trong cơ chế mới của nền sản xuất kinh doanh do Đảng và nhà nớclãnh đạo, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã đợc phục hồi dần tạo điềukiện cho các thành phần kinh tế có khả năng cạnh tranh bình đẳng trên thịtrờng và các đơn vị kinh tế dù nhà nớc hay t nhân đều chịu sự chi phối củaquy luật thị trờng Cơ chế thị trờng đánh giá và chấp thuận các thành viêntham gia thị trờng không phải căn cứ vào tính chất t liệu sản xuất mà căn cứvào kết quả sản xuất kinh doanh của các thành viên Chúng ta cũng cầnphải cơng nhận những đóng góp lớn cho nền kinh tế trong những năm gầnđây của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta Với tinh thần tự chủ,năng động, sáng tạo, kinh tế ngồi quốc doanh đã sớm thích nghi với nhữngbiến đổi thờng xuyên của thị trờng và ngày càng khẳng định vai trị khơngthể thiếu đợc trong nền kinh tế thị trờng.
Thứ nhất: Kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút
lao động, góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp trong xã hội Thực tế là cùng vớisố lao động đợc giải quyết thêm việc làm bằng vốn đầu t của ngân sách nhànớc, đã có thêm 80 đến 85 vạn có thêm việc làm do các đơn vị t nhân bỏvốn vào sản xuất kinh doanh Đây là biểu hiện cụ thể của phơng châm ^Nhà nớc và nhân dân cùng làm” Bởi lẽ khu vực kinh tế ngồi quốc doanhvới quy mơ vốn đầu t khơng nhiều có thể dễ dàng thành lập bởi một cánhân, một gia đình hay một số đơng liên kết lại dới dạng công ty TNHH,công ty cổ phần cùng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiềulao động thì đây là nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với sốvốn thấp hơn nhiều so với các doanh nghiệp có quy mơ lớn.
Thứ hai: Kinh tế ngoài quốc doanh phát triển góp phần tăng thu
Trang 4Nhà nớc chiếm khoảng 40% Nguồn ngân sách Nhà nớc sẽ đợc dùng để đầut vào các ngành kinh tế mũi nhọn hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng hoặc giúp đỡhỗ trợ một số ngành kinh tế yếu kém Nói cách khác, khu vực kinh tế ngồiquốc doanh có vai trị điều hồ thu nhập đồng thời có trách nhiệm đóng gópvào ngân sách Nhà nớc.
Thứ ba: Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh góp
phần tạo sự phát triển sôi động của nền kinh tế Việc phát triển kinh tếngồi quốc doanh khơng những khơng làm suy yếu kinh tế quốc doanh màcịn góp phần thúc đẩy kinh tế quốc doanh phát triển mạnh hơn Khu vựckinh tế ngoài quốc doanh đóng vai trị hỗ trợ cho khu vực kinh tế quốcdoanh phát triển, giải quyết những yêu cầu của nền kinh tế đặt ra mà khuvực quốc doanh khơng đảm nhiệm hết Kinh tế ngồi quốc doanh vừa là đốithủ cạnh tranh quyết liệt, vừa là đối tác làm ăn trong q trình cung cấp sảnphẩm, hồn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu vào cho kinhtế quốc doanh Sự kết hợp sản xuất - tiêu thụ giữa kinh tế quốc doanh vàkinh tế ngoài quốc doanh tạo ra một dây truyền mới của xã hội, giúp thờigian sản xuất tiêu thụ đợc rút ngắn và sản phẩm sản xuất đợc hoàn thiện vớichất lợng ngày càng tốt hơn Nh vậy, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển sẽbuộc các thành phần kinh tế phải luôn đổi mới tồn tại và phát triển, đồngthời cũng là môi trờng thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với nớc ngoài.
Thứ t: Kinh tế ngoài quốc doanh là thị trờng để ngân hàng huy động
Trang 51.1.2 Những đặc điểm chủ yếu của thành phần kinh tế ngoài quốcdoanh ở nớc ta.
Nền kinh tế thị trờng dới sự điều tiết của Nhà nớc là cơ sở và môi tr-ờng thuận lợi cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển Sau hơn mờinăm hình thành và phát triển, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã cónhững đóng góp đáng kể cho nền kinh tế, đóng góp vào GDP, thu hút lực l-ợng lao động, tạo nhiều việc làm cho xã hội Qua quá trình hình thành vàphát triển thành phần kinh tế ngồi quốc doanh đã thể hiện những đặc điểmchung nh sau:
Khả năng tài chính nhỏ bé hạn hẹp
Mặc dù đợc khuyến khích để có thể tận dụng các nguồn lực nhàn rỗitrong nền kinh tế, song khối lợng vốn đợc huy động vào sản xuất kinhdoanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vẫn cịn ít ỏi Ngồi ra, khuvực kinh tế ngoài quốc doanh cha phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm,khơng có q trình tích tụ và tập trung vốn, cha đủ uy tín, thời gian và chacó chính sách huy động vốn phù hợp, nên khả năng tài chính cịn nhỏ bé vàthiếu so với u cầu để tồn tại và phát triển.
Trình độ cơng nghệ sản xuất lạc hậu
Đặc điểm này khơng chỉ có ở kinh tế ngồi quốc doanh mà nó tồn tạiở hầu hết mọi thành phần kinh tế do đặc điểm chung của nền kinh tế nớc talà chậm phát triển và lạc hậu Công nghệ lạc hậu là nguyên nhân trực tiếpdẫn đến hàng hố của nớc ta thiếu tính cạnh tranh Công nghệ lạc hậu tácđộng đến mọi yếu tố cấu thành nên một sản phẩm hàng hoá nh : chất lợngkém, mẫu mã xấu, giá cả cao vì thế hàng hố ít có sức cạnh tranh Mặc dùkinh tế ngồi quốc doanh có u điểm là linh hoạt, nhanh nhạy và khả năngthích ứng với thời cuộc cao nhng lại hạn chế nguồn vốn nên rốt cuộc vẫnchậm trong việc tiếp thu, cải tiến công nghệ mới, hiện đại để có thể đáp ứngđợc yêu cầu của cạnh tranh trên thị trờng.
Môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, thị trờng tiêu thụsản phẩm nhỏ bé bấp bênh
Trang 6sách của Nhà nớc còn làm hạn chế, cản trở sự phát triển Bên cạnh đó, dothừa hởng lề thói làm việc trong cơ chế cũ quan liêu, bao cấp nên phần nàocũng làm ảnh hởng đến tiến độ sản xuất kinh doanh mà điều này khơng chỉxảy ra với doanh nghiệp ngồi quốc doanh mà cả với doanh nghiệp quốcdoanh Môi trờng kinh doanh không thuận lợi đã tạo ra sự phát triển khôngđồng đều ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Một số doanh nghiệp, ngànhhàng ( nh thơng mại, dịch vụ…các nhà sản) do có ảnh hởng làm ăn nên đều bung rachiếm tới 60% trong tổng số đầu t vào các ngành, cịn các ngành khác thìlại phát triển rất khó khó khăn do khơng có cơ sở, mơi trờng thuận lợi.
Một vấn đề khác mà nhà sản xuất kinh doanh nào cũng quan tâm đólà vấn đề tiêu thụ sản phẩm Thị trờng ở khu vực kinh tế ngồi quốc doanhcó đặc điểm nổi bật nên đó là một thị trờng tiêu thụ sản phẩm rất bấp bênh.Do đầu t vốn ít, cơng nghệ kém, nên sản phẩm khu vực kinh tế ngồi quốcdoanh sản xuất ra có tính cạnh tranh kém, khó tiêu thụ Ngoại trừ một sốmặt hàng truyền thống, có uy tín thì khả năng khai thác thị trờng lại rất nhỏ,phải cạnh tranh với hàng ngoại và cả các mặt hàng nhập lậu trốn thuế là cảmột vấn đề làm đau đầu các nhà doanh nghiệp ngồi quốc doanh trong qtrình tồn tại và phát triển.
Trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, năng lực của ngời lao độngcha cao
Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng là một vấn đề phức tạpđịi hỏi ngời quản lý khơng những phải có trình độ mà phải có kinh nghiệmdày dạn Vấn đề này là rất khó đáp ứng đối với thành phần kinh tế ngồiquốc doanh vì hầu hết các loại hình sản xuất kinh doanh phát triển theo h-ớng tự nhiên, không có chiến lợc, quy mơ rõ ràng mà chỉ thấy lợi là làm.Điều này làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh thờng không ổn định Cánbộ lãnh đạo ở khu vực này thờng khơng có kiến thức về kinh tế thị trờng màchủ yếu hoạt động dựa trên kinh nghiệm, công tác hoạt động không thựchiện nghiêm túc chế độ kế toán, sổ sách nên nhiều khi hoạt động thua lỗ màvẫn không biết.
Trang 71.2 Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển các thành phầnkinh tế ngồi quốc doanh
Để hiểu đợc vai trị to lớn của tín dụng ngân hàng đối với khu vựckinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta cần hiểu về tín dụng ngân hàng vànhững vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng nh ngun tắc tín dụng, quytrình tín dụng, hình thức tín dụng…các nhà sản
1.2.1 Khái qt chung về tín dụng ngân hàng
Trong lịch sử tín dụng, quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triểnqua các hình thức: tín dụng nặng lãi, tín dụng thơng mại và tín dụng ngânhàng.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyểnquyền sử dụng tạm thời một lợng vốn giữa ngân hàng với khách hàngtrong một thời gian nhất định và sau thời gian đó lợng vốn đợc hồn trảcó cộng thêm một phần lãi trên lợng vốn theo một lãi suất nhất định.
Tín dụng ngân hàng là hình thức chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng,nó đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế một cách linh hoạt, kịp thời,khắc phục đợc các nhợc điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử.
1.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng
Khi cho vay các tổ chức tín dụng phải tuân theo các nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả
Tiền vay phải đợc hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoảthuận trong hợp đồng tín dụng.
1.2.1.2.Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoản thời gian mà khách hàng vay đợc quyền sửdụng vốn vay, nó đợc tính từ khi ngân hàng cho rút khoản tiền vay đầu tiêncho đến khi hoàn trả hết nợ cho Ngân hàng bao gồm cả vốn gốc và tiền lãi.
* Các loại thời hạn cho vay
- Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn vay của khách hàng.
Trang 8+ Tín dụng trung hạn là loại có thời hạn từ trên 12 tháng đến60 tháng ( 5 năm )
+ Tín dụng dài hạn là loại có thời hạn trên 60 tháng- Căn cứ vào công tác quản lý tín dụng.
+ Thời hạn cho vay chung gồm thời hạn nhận tiền vay hay thờihạn giải ngân, thời hạn u đãi và thời hạn trả nợ hay thời hạn thu hồi nợ.
+ Thời hạn trung bình : Thời hạn trung bình của một khoảnvay là khoảng thời gian mà tồn bộ số tiền vay thực tế đợc sử dụng.
1.2.1.3 Phơng pháp cho vay
Ngân hàng Thơng mại thoả thuận với khách hàng về phơng pháp chovay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sátviệc khách hàng sử dụng vốn vay.
Ngân hàng thờng áp dụng các phơng pháp cho vay sau :
- Cho vay từng lần : Là mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàngphải làm các thủ tục cần thiết để xác định mức tiền cho vay của lần đó vàký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng : Là phơng pháp cho vay mà Ngânhàng và khách hàng sẽ xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng để duytrì trong một thời hạn nhất định.
1.2.1.4 Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơbản, các bớc tiến hành phải từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay.
Thơng thờng, để đảm bảo hiệu quả tín dụng thì quy trình tín dụngphải tn theo các bớc sau:
• Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án
• Hớng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn.• Phân tích, thẩm định khách hàng và phơng án vay vốn.
• Quyết định cho vay thơng báo đến khách hàng.
• Kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầmcố, bảo lãnh.
• Kiểm sốt trong khi cho vay, phát tiền vay.
• Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, theo dõi hoạt động của dựán.
•Thu hồi nợ, xử lý nợ.
Trang 91.2.2 Vai trị của Tín dụngngân hàng đối với khu vực kinh tế ngồiquốc doanh
Tín dụng ngân hàng đóng vai trị rất to lớn trong sự nghiệp phát triểnkinh tế xã hội nói chung và kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng Nó đã đóngvai trị quan trọng từ buổi sơ khai đến mơ hình ngân hàng hiện đại ngày naynh Marx viết ^ một ngân hàng là sự tập trung t bản tiền tệ của những ngờicó tiền cho vay, mặt khác nó là sự tập trung các ngời đi vay” Tín dụngngân hàng góp phần làm giảm số tiền nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả sửdụng vốn, là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy sự mở rộng mối quan hệgiao lu kinh tế quốc tế, có tác động tích cực đến nhịp độ phát triển và thúcđẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng Nó cũng góp phần to lớn trongviệc thực hiện chiến lợc phát triển kinh tế chống lạm phát tiền tệ và gópphần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Còn đối với kinh tế ngoài quốcdoanh nói chung, tín dụng ngân hàng có vai trị to lớn trong việc duy trì,thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế này.
Trong lịch sử phát triển của mình, để khai thác đợc vốn, khu vực kinhtế ngồi quốc doanh dựa vào ba nguồn chủ yếu đó là vốn tự có, thơng quathị trờng tài chính ngầm và thơng qua tín dụng ngân hàng Thực tế, với sốvốn nhỏ bé của mình kinh tế ngồi quốc doanh khơng thể tự mình đổi mớithiết bị cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đầu t vào những lĩnh vựcngành nghề đang đợc thị trờng a chuộng Cịn thơng qua thị trờng tài chínhngầm thì rủi ro lại rất lớn.Vậy muốn phát triển kinh tế ngồi quốc doanhchỉ có thể dựa vào nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng là nơi cung cấp nguồnvốn dồi dào và an toàn nhất.
Trang 10•Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh cho khuvực kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng cấp tín dụng cho ngời đi vay cóđủ vốn cần thiết để đổi mới trang thiết bị, nâng cao kỹ thuật, đổi mới côngnghệ sản xuất, tìm hiểu thị trờng, nâng cao trình độ cơng nhân viên, cải tiếnmẫu mã nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng năng suất lao động, hạ giáthành sản phẩm để tạo ra một sự cạnh tranh mới cho khu vực kinh tế này.
• Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đã tăng cờng khuyến khíchdoanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích hạn chế đợc hiện tợng kinhdoanh bất hợp pháp, góp phần ổn định thị trờng, đảm bảo quyền lợi cho ng-ời tiêu dùng.
• Mối quan hệ rộng rãi của ngân hàng đối với các đơn vị kinh tếtrong hầu hết các ngành, các lĩnh vực thông qua việc cấp tín dụng của ngânhàng đã tạo ra cho ngân hàng có đợc một hệ thống thơng tin phong phú, cácchỉ số hoạt động của các đơn vị kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh củahọ Đây là hình thức có thể tham mu tích cực cho hoạt động sản xuất kinhdoanh của các doanh nghiệp, tránh đợc các rủi ro trong kinh doanh.
•Q trình cấp tín dụng của ngân hàng không phải rải đều cho tất cảcác chủ thể có nhu cầu mà chủ yếu tập trung cho những khách hàng làm ăncó hiệu quả nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Đây là động lực thúc đẩy khuvực kinh tế ngồi quốc doanh ln cố gắng làm ăn có hiệu quả hơn.
•Tín dụng ngân hàng đảm bảo cho q trình hoạt động của khu vựckinh tế ngồi quốc doanh diễn ra liên tục và thuận lợi Nếu nh trong quátrình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu vốn thìcó thể kêu gọi sự trợ giúp của nhà nớc nên quá trình sản xuất kinh doanhkhơng bị ngừng lại, cịn đối với khu vực ngồi quốc doanh khi khó khăn vềvốn thì họ có thể tìm đến ngân hàng xin cấp tín dụng để đảm bảo cho quátrình sản xuất kinh doanh đợc liên tục.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay đối vớikinh tế ngoài quốc doanh của các Ngân hàng thơng mại.
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan.
Nhân tố kinh tế.
Trang 11th-ơng mại có thể đợc coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nềnkinh tế, vì vậy sự ổn định hay bất ổn định của kinh doanh tiền tệ sẽ ảnh h-ởng một cách trực tiếp tới hoạt động khác của nền kinh tế Các nhân tố tácđộng trực tiếp và thờng xuyên đến hoạt động ngân hàng bao gồm: lạm phát,khủng hoảng, thất nghiệp, vốn đầu t nớc ngoài, sự tăng trởng của nền kinhtế…các nhà sản
Môi trờng kinh tế là môi trờng sống của cả doanh nghiệp và ngânhàng Mọi hoạt động kinh doanh của cả hai chủ thể này đều bị ảnh hởng rấtlớn về môi trờng kinh tế Môi trờng kinh tế luôn ln biến động, nó baogồm các yếu tố nh giá cả, cung, cầu…các nhà sản Đối với ngân hàng sự thay đổi củanhững yếu tố nh lãi suất, tỷ giá hối đoái, cung và cầu tiền tệ thờng gây nêncho ngân hàng những yếu tố bất ngờ có thể dẫn đến lợi nhuận lớn hơn dựđịnh nhng cũng có thể gây thua lỗ trầm trọng Môi trờng kinh tế ảnh hởngđến giá trị đồng tiền, sự giảm sút giá trị của đồng tiền chính là hao mịn vơhình của nó Nguyên tắc cho vay của ngân hàng là bỏ ra một lợng tiền nhấtđịnh để sau một thời gian nhất định sẽ nhận đợc một lợng tiền lớn hơn.Tuynhiên sự chênh lệch giữa lợng tiền mà Ngân hàng thu đợc với lợng tiền màngân hàng bỏ ra chỉ phản ánh sự lớn hơn về lợng, còn về giá trị thực có tănglên hay khơng cịn phụ thuộc vào sự biến động giá trị của đồng tiền trongthời gian cấp tín dụng Ngoài ra chu kỳ kinh tế cũng ảnh hởng tới nhu cầutín dụng đối với ngân hàng Trong thời kỳ hng thịnh, nhu cầu sản xuất giatăng và gắn với nó nhu cầu vốn cũng gia tăng, vịng quay vốn và hiệu quảsử dụng vốn cũng tăng Nhng trong thời kỳ suy thoái, các hoạt động kinh tếlâm vào trạng thái trì trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp và nh vậy nhu cầuvốn cũng giảm nhanh chóng Cũng tơng tự nh vậy, sự biến động của thị tr-ờng về những yếu tố giá cả hàng hoá, dịch vụ, thị hiếu sự cạnh tranh…các nhà sảncũngtác động đến kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp Đặc biệt đối vớinhững doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta hiện nay chủ yếu là cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ nên dễ chịu sự tác động của các biến cố trên thị tr-ờng Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp ảnh hởng tới việc doanh nghiệpcó điều kiện để trả nợ ngân hàng có đúng hạn hay không.
Nh vậy, những tác động của thị trờng tới hoạt động kinh tế nói chungvà quy mơ, hiệu quả cho vay nói riêng là rất lớn và khó có thể lờng trớc đ-ợc, vì thế rất cần những biện pháp dự đốn để đề phịng và chống rủi ro thịtrờng.
Trang 12Các nhân tố xã hội ảnh hởng trực tiếp đến các tác nhân chính thamgia vào quan hệ tín dụng nói chung của ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sởtín nhiệm lẫn nhau vì vậy uy tín là tiền đề quan trọng trong quan hệ này.Đối với khách hàng nào hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín vớingân hàng thì đợc u đãi trong quan hệ tín dụng Nếu ngân hàng nào hoạtđộng an tồn, hiệu quả, nhanh chóng, đáp ứng đợc sự nhu cầu đa dạng củakhách hàng thì sẽ đợc khách hành lựa chọn tin cậy, ^ tiếng dữ đồn xa, tiếnglành đồn xa”, niềm tin tởng lẫn nhau trong quan hệ sẽ là cơ sở để mở rộngquan hệ của mình với những đối tợng khác trong nền kinh tế Sự thay đổicủa những yếu tố ảnh hởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và từ đó ảnhhởng đến nhu cầu vay vốn và kết quả thu nợ của ngân hàng thực hiện chovay.
Nhân tố pháp lý.
Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều có quyền tựchủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo trong khuôn khổpháp luật Trong kinh doanh ngân hàng cũng thế, nhân tố pháp lý có tácđộng trực tiếp đến mọi hoạt động của ngân hàng, các nhân tố pháp lý ở đâybao gồm hệ thống pháp luật đồng bộ, các văn bản pháp quy về việc chấphành, tôn trọng pháp luật của các chủ thể Thực tế , pháp luật đã trở thànhmột bộ phận khơng thể thiếu trong q trình sản xuất kinh doanh của cácdoanh nghiệp và của cả đời sống xã hội Nếu khơng có pháp luật hoặc phápluật không phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nềnkinh tế sẽ khơng thể tiến hành trơi chảy Vì vậy pháp luật trong kinh doanhcủa các doanh nghiệp là rất quan trọng Nó càng quan trọng hơn trong hoạtđộng kinh doanh đầy những rủi ro của ngân hàng nếu nh khơng có mộthành lang pháp luật đúng đắn và đầy đủ thì mọi hoạt động ngân hàng khôngthể tồn tại nh một thế lực thúc đẩy nền kinh tế, thúc đẩy các doanh nghiệphoạt động hiệu quả.
1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan.
* Về phía Ngân hàng
Chính sách và thể lệ tín dụng.
Trang 13triển của xã hội, của chính phủ, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hồ quyềnlợi của ngời gửi ngời đi vay và chính bản thân ngân hàng Chính sách tíndụng đúng đắn sẽ đảm bảo cho khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng vàngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng tới ngân hàng của mình Chínhsách tín dụng cần đợc xây dựng hợp lý, đúng đắn nhng rất cần linh hoạt.Vớimức lãi suất đa dạng cho từng loại hình vốn vay và kỳ hạn phù hợp với ph-ơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ làm tăng tính hiệu quả củamón vay.
Quy trình tín dụng.
Quy trình tín dụng bao gồm các bớc cần thiết phải thực hiện trongq trình cho vay, thu nợ đảm bảo an tồn vốn tín dụng đợc tiến hành từ khibắt đầu phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi đủ nợ vay cả vốn lẫn lãi Nóicách khác nó là cơng đoạn chế biến đầu vào thành đầu ra nh mong muốn.Sự tôn trọng và kết hợp nhịp nhàng các bớc trong quy trình sẽ tạo điều kiệncho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, diễn biến của khoản tíndụng để có biện pháp điều chỉnh, can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa, hạnchế rủi ro có thể xảy ra Nhng không phải nhất nhất cứng nhắc theo mộtcông đoạn đó, phải linh hoạt trong từng trờng hợp cụ thể để bảo vệ lợi íchcủa cả ngân hàng, khách hàng và xã hội.
Trong quy trình cho vay, thẩm định là bớc phân tích tín dụng quantrọng nhất ảnh hởng đến chất lợng của món vay Cơng việc này cần tínhchặt chẽ, chính xác, có thực tế nhng cũng rất cần tính linh hoạt, sự nhạycảm với nghề nghiệp để tránh phần nào quyết định sai lầm Việc thẩm địnhmà quá nguyên tắc, cứng nhắc, kém linh hoạt có thể dẫn đến Ngân hàng bỏlỡ nhiều cơ hội Ngân hàng ln phải cân nhắc giữa tính an tồn và tínhsinh lời trong mọi công việc, tuy nhiên khi đã chọn ra đợc mục đích cụ thểthì cần có hớng đi đồng bộ trên mọi khâu của quy trình Cụ thể là khâu thunợ gốc và lãi của ngân hàng cho từng đối tợng vay rất quan trọng vì hiệuquả đợc đánh giá trên kết quả thu đợc Đối với doanh nghiệp đặc biệt làdoanh nghiệp ngoài quốc doanh chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng hay biếnđộng, có thể là do một lý do nào đó mà khách hàng cha muốn trả nợ hoặccha có nguồn để trả nợ Vì thế ngân hàng không thu nợ kịp thời hay xácđịnh kỳ hạn nợ khơng hợp lý có thể dẫn đến nợ quá hạn gia tăng, mấtkảnăng thu nợ của ngân hàng, ảnh hởng xấu đến hiệu quả cho vay.
Trang 14Thơng tin tín dụng là các thơng tin về khách hàng, về môi trờng kinhdoanh của khách hàng, rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải…các nhà sản Thơng tinkịp thời chính xác, đầy đủ sẽ nâng cao chất lợng tín dụng cho ngân hàng,tạo uy tín cho ngân hàng, hơn nữa nhằm mục đích ngày càng đẩy mạnh mởrộng tín dụng ngân hàng.
Tình hình huy động vốn.
Đặc trng nhất của ngân hàng là ^đi vay để cho vay”, bởi vậy nếukhông đi vay đợc tức là ngân hàng khơng có vốn để cho vay Nguồn vốnhuy động đợc càng lớn và đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động chovay phát triển Tơng tự nh vậy chi phí trong hoạt động huy động vốn cũngảnh hởng lớn tới lãi suất cho vay, vì lãi suất cho vay phải đủ để trang trảichi phí đầu vào Hiệu quả hoạt động cho vay cũng phụ thuộc hiệu quả huyđộng vốn, chúng phải song song với nhau Nếu ngân hàng huy động đợcnhiều vốn mà khơng cho vay hết đợc số đó sẽ dẫn đến tình trạng đọng vốn,chi phí trả lãi vốn gia tăng mà thu nhập khơng tăng hoặc tăng thấp hơn chiphí vốn, Ngân hàng sẽ khơng có lãi.
Cơng tác tổ chức của ngân hàng.
Đây là yếu tố không trực tiếp ảnh hởng tới hiệu quả cho vay, nhngnếu công tác tổ chức của ngân hàng khơng khoa học, có sự chồng chéo thìviệc cho vay của phịng tín dụng sẽ bị ảnh hởng không tốt Công tác tổ chứchoạt động trên cơ sở tơn trọng các ngun tắc tín dụng thì đây là cơ sở đểtiến hành nghiệp vụ tín dụng một cách lành mạnh, hiệu quả an toàn, là cơsở cho việc mở rộng tín dụng.
Chất lợng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị.
Phải khẳng định rằng việc mở rộng tín dụng có thành công haykhông phải kể đến chất lợng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị Chất lợngnhân sự đó chính là trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, marketing, trìnhđộ ngoại ngữ, vi tính, sự nhiệt tình trong cơng việc của ngời cán bộ Cịn cơsở vật chất thiết bị chính là những máy móc, phơng tiện làm việc của conngời Cả hai đều ảnh hởng mạnh mẽ tới nguồn thông tin của khách hàng vàngân hàng Nếu nh khách hàng giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảmthấy yên tâm về trình độ nghiệp vụ của cán bộ, an toàn quan hệ với ngânhàng, thoả mãn với sự giao tiếp của cán bộ ngân hàng thì chắc chắn họ sẽtìm đến ngân hàng để quan hệ.
Trang 15Mở rộng tín dụng phải ln đi đơi với chất lợng tín dụng, đó là mụctiêu hàng đầu của ngân hàng Chất lợng tín dụng là chỉ tiêu đánh giá khảnăng thu hồi khoản tiền đã cho vay và lãi kèm theo với đúng hợp đồng đãký kết giữa khách hàng với ngân hàng.
Nếu khu vực kinh tế ngoài quốc doanh làm việc có hiệu quả, có uytín thì chắc chắn nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày càng tăng và sẽ đợc ngânhàng đáp ứng Ngợc lại nếu làm ăn thua lỗ, phá sản, khốn đốn về tài chính,mất uy tín với ngân hàng, cạnh tranh khơng lành mạnh thì bản thân ngânhàng khơng thể cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế này và nh vậy mụctiêu mở rộng tín dụng khơng thể thực hiện đợc.
Mặt khác, việc cho vay của ngân hàng cần phải có tín chấp hoặc phảicó thế chấp bằng tài sản Khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ( KVKTNQD)với uy tín cha cao do vậy việc vay vốn bằng tín chấp là khó thực hiện Để đ-ợc vay vốn, KVKTNQD cần phải hoàn thiện thủ tục để đđ-ợc ngân hàng chovay, đây cũng là một nhân tố ảnh hởng rất lớn đến khu vực kinh tế này.
1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh
Do mới đợc vực dậy lại khơng có q trình tích tụ và tập trung vốnnên hầu nh các cơ sở ngoài quốc doanh ở nớc ta cịn nhỏ bé và nghèo nàn.Tình trạng thiếu vốn nảy sinh ở hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanhkhông chỉ ở thời điểm thành lập doanh nghiệp mà cịn diễn ra trong qtrình sản xuất Hơn nữa nguồn vốn của các doanh nghiệp này chủ yếu lànguồn vốn tự có, hầu nh nằm dới dạng máy móc, thiết bị, nhà xởng Đúngnh ngời xa đã nói ^ Có thực mới vực đợc đạo” Với những thực có trongtay nh vậy, kinh tế ngồi quốc doanh gặp rất nhiều khó khăn trong việc mởrộng kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trên thị trờng Vì thế khi tiến hànhhoạt động sản xuất hay đầu t mở rộng thì khu vực kinh tế ngồi quốc doanhrất cần đến sự hỗ trợ từ bên ngoài.
Nguồn vật chất bên ngoài của các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanhphần lớn đợc đáp ứng từ vốn vay của các ngân hàng thơng mại – nhữngtrung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế
Trang 16ngồi quốc doanh đảm bảo cho q trình sản xuất đợc diễn ra liên tục, gópphần vào sự phát triển chung của đất nớc.
Chơng II
Thực trạng tín dụng đối với kinh tế ngoàiquốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng2.1 Khái quát chung về Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng.
2.1.1.Sự hình thành và phát triển
Sau khi QĐ 53/HĐBT ngày 26/3/1988 có hiệu lực, hệ thống ngânhàng Việt Nam chuyển từ ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng haicấp : Cấp NHNN với chức năng điều hành và quản lý, cấp NHTM với chứcnăng kinh doanh tiền tệ Trên tinh thần đó các NHTM Quốc doanh ở nớc talần lợt ra đời.
Trang 17- Khi mới thành lập chi nhánh chỉ có 05 phòng nghiệp vụ với 89 cánbộ và nhân viên Đó là các phịng :
+ Phịng Kế tốn+ Phịng tín dụng
+ Phịng Tiết kiệm ( có 4 quỹ )+ Phịng Tiền tệ – Kho quỹ+ Phịng tổ chức hành chính
- Tháng 06/1993 thành lập phòng giao dịch Yên Viên- Tháng 01/1994 thành lập phòng giao dịch Đức Giang
- Tháng 02.2001 , hai phòng giao dịch Yên Viên và Đức Giang đợcnâng cấp thành Chi nhánh cấp 2 thuộc NHCT Chơng Dơng.
Đến tháng 04/2003 hai chi nhánh này trực thuộc NHCT Việt Nam.Trải qua hơn 15 năm hoạt động, với phơng châm kinh doanh ^ Pháttriển – an toàn và hiệu quả” Chi nhánh đã không ngừng đổi mới và nângcao chất lợng hoạt động Đến nay, chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đãphát triển tơng đối đầy đủ với 7 phòng nghiệp vụ Bao gồm các phòng sau :
+ Phòng Kế tốn
+ Phịng Kinh doanh nội tệ ( tín dụng )+ Phòng Kinh doanh ngoại tệ
+ Phòng nguồn vốn ( có 9 qũy )+ Phịng tiền tệ – kho quỹ+ Phịng kiểm sốt
Trang 18Về nhân sự, có 132 ngời
Trong đó : Trình độ thạc sĩ : 2Trình độ Đại học : 83Trình độ Cao đẳng : 14
* Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của chi nhánh NHCT KV ChơngDơng đợc cụ thể hoá trong quy chế tổ chức và hoạt động của đơn vị doHĐQT của NHCT KV Chơng Dơng phê chuẩn, bộ máy hoạt động của chinhánh NHCT KV Chơng Dơng đợc biểu hiện trên sơ đồ sau :
2.1.2 Vài nét về tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT KVChơng Dơng
2.1.2.1 Đặc điểm hoạt động của Chi nhánh
Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đặt trên địa bàn thị trấn Gia Lâmthuộc 1 huyện ngoại thành Hà Nội Nh vậy, có thể nói địa bàn hoạt độngkhơng thực sự thuận lợi Trên địa bàn các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm
Trang 19đa số Tuy nhiên, trong những năm gần đây nền kinh tế địa phơng phát triểntơng đối mạnh nên đã tạo cho ngân hàng những thuận lợi mới Trong hoạtđộng của mình thì chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng tập trung đầu t cótrọng điểm vào các ngành nh : Vật liệu xây dựng, vận tải hàng khơng, buchính viễn thơng, dầu khí, sản xuất hàng xuất khẩu, điện lực và các ngànhthơng mại dịch vụ…các nhà sản
Khách hàng của ngân hàng đa dạng gồm cả doanh nghiệp quốcdoanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh : Nhà máy cơ khí Gia Lâm,cơng ty xăng dầu hàng khơng, cơng ty vận tải hàng khơng, tổng cơng ty Buchính Viễn thông Việt Nam ,tổng công ty Điện lực Việt Nam, Tổng cơng tyDầu khí Việt Nam, Tổng cơng ty Thuỷ tinh và Gốm xây dựng và hàng loạicác công ty t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và các cá nhân dân c.
Các hoạt động chủ yếu và kết quả kinh doanh của chi nhánh 03 nămgần đây :
Trớc những đổi mới của nền kinh tế thị trờng trong thời kỳ đổi mới,hệ thống NHCT Việt Nam ngày càng lớn mạnh Chi nhánh NHCT KV Ch-ơng DCh-ơng cũng đã tìm ra cho mình những hớng đi đúng để bắt kịp với sựphát triển đó Có thể nói, chính việc tìm ra đợc hớng đi đúng đắn ngay từbuổi ban đầu đã tạo ra cho chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng một nền tảngvững chắc Do đó, hoạt động của chi nhánh ngày càng lớn mạnh,nghiệp vụngày càng đa dạng Điều này cũng thể hiện ở kết quả trên một số mặt hoạtđộng chủ yếu của chi nhánh trong những năm gần đây.
Trớc hết, về hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay, đầut của chi nhánh có thể nói là đã cho kết quả tốt trong 03 năm qua Tổngnguồn vốn huy động năm 2002 tăng 48,5% so với năm 2001, năm 2003tăng 36% so với năm 2002, tổng d nợ tín dụng năm 2002 tăng 34,7% so vớinăm 2001, năm 2003 giảm 32,6% so với năm 2002.
Trang 20nhập khẩu, thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nớc…các nhà sản để tìm kiếm thêmlợi nhuận, san sẻ rủi ro, góp phần thành cơng chiến lợc kinh doanh.
Do đó, kết quả kinh doanh của chi nhánh có thể nói là rất khả quantrong 03 năm trở lại đây Doanh thu tăng lên, chi phí lại có xu hớng giảm,nên lợi nhuận của chi nhánh đã liên tục tăng trởng Với kết quả này chinhánh sẽ có một cơ sở rất tốt đẹp để tiếp tục phát triển trong thời gian tới.
Bảng 1 : Các hoạt động chủ yếu và kết quả kinh doanh của Chinhánh các năm 2001, 2002, 2003
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu200120022003
Số tiềnSố tiền% so với2001Số tiền% so với2002Tổng nguồn vốn huy động ( Tính đến 31/12 các năm )1.667.0002.476.000+48,52.513.200+36Tổng d nợ tín dụng( tính đến 31/12 các năm )1.632.5252.198.502+34,71.480.839-32,6Kết quả KD- Tổng DT- Tổng CP- Tổng LN rịng104.40087.70016.700153.200127.50025.700+46,7+45,4+60,6184.118150.43633.682+21+ 18+31
Trang 212.1.2.2 Tình hình cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng
Hoạt động cho vay trong nền kinh tế thị trờng ln địi hỏi các nhàkinh doanh ngân hàng phải đón đầu, hồ nhập với sự chuyển biến phức tạpcủa thị trờng sản xuất hàng hoá, mơi trờng kinh tế, chính trị xã hội và luậtpháp hiện hành Mục tiêu quán triệt t tởng của Đảng và Nhà nớc là côngnhận sự tồn tại của mọi thành phần kinh tế đặc biệt đối với kinh tế ngoàiquốc doanh Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ về số lợng,quy mô và lĩnh vực ngành nghề của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mởra một thị trờng tín dụng rộng lớn và hấp dẫn đối với NHCT KV Chơng D-ơng Vì vậy có thể khách quan nhận xét rằng khu vực kinh tế ngoài quốcdoanh là một thị trờng khách hàng lớn và ẩn chứa nhiều tiềm năng và tiềmvọng đối với ngân hàng Song bên cạnh đó cịn nhiều khó khăn và nan giảiđối với cho vay kinh tế ngoài quốc doanh.
Bảng 2: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ theo thành phần kinhtế tại NHCT KV Chơng Dơng.
Đơn vị : triệu đồngChỉ tiêu Số tiền2001 % Số tiền2002 % Số tiền2003 %
Trang 22Nguồn: Báo cáo kinh doanh của NHCT KV Chơng Dơngnăm 2001,2002, 2003
Qua bảng trên ta thấy: doanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ chovay đối với kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn Bên cạnh đó kinh tếngồi quốc doanh, những con số này tuy có sự gia tăng về số lợng nhng vẫnchiếm tỷ trọng nhỏ dới 13% tổng doanh số cho vay Nh vậy tỷ trọng doanhsố cho vay, doanh số thu nợ và d nợ ngoài quốc doanh là thấp so với tổngdoanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ Để thấy đợc tình trạng cho vayđối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng mộtcách toàn diện hơn, trớc tiên chúng ta sẽ xem xét tình hình cho vay đối vớicác thành phần kinh tế theo từng chỉ tiêu.
* Doanh số cho vay
Biểu đồ 1 : Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế
2001
3.7%96.3%
DNNNDNNQD
Năm 2001 mức cho vay là 2.623.631triệu đồng, đến năm 2002 mứccho vay đạt đợc 2.978.050 triệu đồng, tăng lên gấp 1,14 lần so với năm
200093.54%
6,46%
DNNNDNNQDCho vay thành phần kinh tế khác
2003
87%
13%
Trang 232001 Năm 2003 doanh số cho vay đạt 1.739.942.000 triệu đồng giảm 1,71lần so với năm 2002
Qua bảng 2 ta thấy doanh số cho vay đối với kinh tế quốc doanhchiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay Năm 2001 doanh số cho vayquốc doanh là 2.526.560 triệu đồng chiếm 96,3 doanh số cho vay Năm2002 doanh số cho vay quốc doanh lên 2.785.707 triệu đồn nhng tỷ trọnggiảm còn 93,54% trong doanh số cho vay Năm 2003, con số này là1.511.924 triệu đồng chiếm 86,9% doanh số cho vay Nh vậy tỷ trọng chovay quốc doanh các năm đều ở mức trên 86% doanh số cho vay Ngợc lạivới xu hớng này là doanh số cho vay ngoài quốc doanh lại chiếm một tỷ lệhết sức khiêm tốn là 3,7% năm 2001, và năm 2002 lên đến 6,46%, năm2003 tăng lên 13% có thể đây cũng là điều đáng mừng vì tỉ lệ cho vay ngồiquốc doanh đã có sự tăng trởng qua các năm nhng vẫn còn chiếm tỷ lệ quánhỏ trong tổng doanh số cho vay.
* Doanh số thu nợ
Biểu đồ 2 : Doanh số thu nợ các thành phần kinh tế
Cùng với cơng tác cho vay thì cơng tác thu nợ cũng là công việc đợcNHCT KV Chơng Dơng đặt ra một cách nghiêm túc và đạt đợc kết quả khákhả quan Qua biểu đồ 2 và bảng 2 ta thấy tình hình thu nợ nói chung tơngđối tốt Tổng doanh số thu nợ / tổng doanh số cho vay năm 2001 là 75,2%,năm 2002 là 81%, năm 2003 là 82% Điều đó chứng tỏ những nỗ lực vợtbậc của cán bộ tín dụng trong việc quản lý nợ vay cũng nh công tác thu nợ
Trang 24* D nợ
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chỉ tiêu d nợ là chỉ tiêuhàng đầu mà bất kỳ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển cần phảiquan tâm Biểu đồ 3 sẽ cho ta thấy tình hình d nợ đối với các thành phầnkinh tế.
Biểu đồ 3 : D nợ đối với các thành phần kinh tế.
Trang 25Khảo sát ở một số ngân hàng khác trong địa bàn Hà Nội nh ngânhàng Công thơng Ba Đình, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơnLáng Hạ…các nhà sản đều có tình trạng nh trên Mặc dầu nhận thức rằng các doanhnghiệp ngoài quốc doanh rất cần vốn để đầu t sản xuất kinh doanh góp phầnto lớn vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nớc và hơn nữa tình trạng ứđọng vốn tại các ngân hàng là rất lớn mà các ngân hàng vẫn hạn chế chocác doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay.
* Nguyên nhân chủ yếu hạn chế cho vay đối với doanh nghiệp ngồiquốc doanh:
Một là: năm 2001, tình hình kinh tế trong và ngồi nớc có nhiều diễn
biến khơng thuận lợi do phải chịu ảnh hởng của suy thối kinh tế tồn cầuđầu, do ảnh hởng của cuộc khủng bố 11/9 tại Mỹ, đầu t nớc ngoài giảm,nhiều ngành kinh tế có tốc độ tăng trởng kinh tế chậm lại hoặc bị giánđoạn, nguồn thu ngân sách giảm thiên tai bão lụt xảy ra liên tiếp tại các tỉnhmiền Nam đã làm cho thị trờng tiền tệ mất ổn định, giá cả một số mặt hàngbiến động lớn nh giá cà phê, giá lúa gạo dẫn đến ảnh hởng lớn đến giá cảhàng tiêu dùng Tình trạng này là nguyên nhân khách quan dẫn đến cácdoanh nghiệp khơng có khả năng thu hồi vốn nh dự kiến để trả cho ngânhàng và do vậy các khoản nợ khơng có khả năng thanh tốn bị đa vào nợquá hạn, đồng thời doanh nghiệp không đợc ngân hàng cấp tiếp vốn để cảithiện tình hình kinh doanh của mình Từ thực tế đó, chi nhánh cũng rất thậntrọng khi xem xét cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhằmtránh rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng cho đơn vị mình.
Hai là: Năm 2002 chi nhánh tiếp tục thực hiện chỉ đạo của NHCT
Trang 26Ba là: Trong bối cảnh của nền kinh tế xã hội nhiều doanh nghiệp
kinh doanh kém hiệu quả, đổ vỡ nhng cha giải thể đợc, các doanh nghiệpđang trong giai đoạn sắp xếp lại sản xuất trên cơ sở tìm kiếm thị trờng, nhucầu đầu t lớn song hiệu quả của dự án cũng nh các thủ tục pháp lý cònnhiều vấn đề vớng mắc Các doanh nghiệp có thể đầu t đợc thờng có mốiquan hệ chặt chẽ với ngân hàng thơng mại khác Do vậy việc tìm kiếmkhách hàng đầu t hiệu quả không dễ dàng.
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệpngoài quốc doanh
Trong thời gian qua từ khi áp dụng cơ chế tín dụng đối với khu vựckinh tế ngoài quốc doanh, NHCT KV Chơng Dơng đã góp phần vào việc hỗtrợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển sản xuất thúc đẩy kinh tếthủ đô tăng trởng Tuy NHCT KV Chơng Dơng đã quan tâm nghiên cứuđến việc mở rộng cho vay kinh tế ngồi quốc doanh nhng thực trạng cịnnhiều vấn đề Tuy nhận thức đợc sự hấp dẫn của thị trờng kinh tế ngồiquốc doanh trong đầu t tín dụng, song thực tế quan hệ tín dụng của NHCTKV Chơng Dơng với kinh tế ngồi quốc doanh cịn khá khiêm tốn Để thấyđợc thực trạng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mộtcách toàn diện chúng ta xem xét tình hình cho vay đối với doanh nghiệpngồi quốc doanh theo thời hạn trong bảng dới đây:
Bảng 3 : Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ đối với doanh nghiệpngoài quốc doanh theo thời hạn
Đơn vị : triệu đồngChỉ tiêu Số tiền2001 % Số tiền2002 % Số tiền2003 %1.Doanh số cho vay
Trang 27Trung, dài hạn 8.587 8 14.571 10,4 40.920 21,43 D nợNgắn hạnTrung, dài hạn155.78109.5246.25610070,329,7221.052132.87788.1751006040151.690122.11029.58010080,519,5Nguồn: Báo cáo kinh doanh của NHCT KV Chơng Dơng
các năm 2001, 2002, 2003.
Chúng ta sẽ xem xét tình hình cho vay đối với kinh tế ngoài quốcdoanh theo từng chỉ tiêu.
2.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay các năm đối với kinh tế ngoài quốc doanh sẽ đợc biểu hiện qua biểu đồ 4.
Biểu đồ 4: Doanh số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh qua các năm
97.071192.343228.018050100150200250200120022003
Doanh số cho vay
Trang 28đồng, năm 2002 doanh số cho vay tăng lên đến 192,343 triệu đồng, năm2003 con số này là 228.018 triệu đồng.
Năm 2002, hoạt động cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốcdoanh tăng mạnh Bởi lẽ các doanh nghiệp có mơi trờng hoạt động thuận lợihơn nên đã tăng cờng vay vốn của ngân hàng làm cho doanh số cho vay đốivới thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là 192.343 triệu đồng tăng so vớinăm 2001 là 95.272 triệu đồng (tăng 98%) Đến năm 2003, doanh số chovay ngoài quốc doanh tăng lên đến 228.018 triệu đồng, chỉ tăng 35.675triệu đồng so với năm 2002 Trong doanh số cho vay ngoài quốc doanh củaNHCT KV Chơng Dơng ta cần quan tâm đến một khía cạnh đó là phần lớncho vay cung cấp cho khách hàng kinh tế ngoài quốc doanh là cho vay ngắnhạn Biểu đồ 5 sẽ cho thấy tình trạng trên.
Biểu đồ 5: Doanh số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh theo thời gian
98.0796.992147.41844.925208.92419.094050100150200250200120022003
Doanh số cho vay ngắn hạnDoanh số cho vay trung, dài hạn
Trang 29về số tuyệt đối so với năm 2002, con số này ở các năm chỉ chiếm một tỷ lệnhỏ dới 25% Ngợc lại với sự biến động của doanh số cho vay trung dài hạndoanh nghiệp ngoài quốc doanh thì doanh số cho vay ngắn hạn doanhnghiệp ngoài quốc doanh tăng liên tục qua các năm Năm 2001 doanh sốcho vay ngắn hạn DNNQD là 90.079 triệu đồng, năm 2002 con số này là147.418 triệu đồng và đến năm 2003 là 208.924 triệu đồng.
2.2.2 Tình hình thu nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanhcủa NHCT KV Chơng Dơng
Biểu đồ 6 : Quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngoàiquốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng
97.071107.324192.343140.027228.018191.09050100150200250200120022003
Doanh số cho vayDoanh số thu nợ
Qua biểu đồ trên ta thấy tình hình thu nợ kinh tế ngoài quốc doanhtại NHCT KV Chơng Dơng khá tốt Công tác thu nợ của chi nhánh đợc đặtra một cách nghiêm túc và đã đạt đợc kết quả khá khả quan thể hiện tỷ lệ :
Thu nợ nqd / cho vay nqd.
Trang 302.2.3 D nợ
Nh đã phân tích ở trên d nợ đối với kinh tế ngoài quốc doanh chiếmmột tỷ trọng rất nhỏ trong tổng d nợ D nợ cho vay các doanh nghiệp ngoàiquốc doanh qua các năm đợc thể hiện ở biểu đồ sau:
Biểu đồ 7 : D nợ cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo thờigian.109.52746.256132.87788.175122.1129.58020406080100120140200120022003D nợ ngắn hạnD nợ trung, dài hạn
Qua biểu đồ trên ta thấy d nợ ngắn hạn và trung dài hạn của DNNQDbiến đổi không đồng đều qua các năm Đối với d nợ ngắn hạn năm 2002tăng lên so với năm 2001 là 23,350 triệu đồng nhng tỷ trọng lại giảm 10,3%so với năm 2001, năm 2003 d nợ ngắn hạn DNNQD giảm 10.767 triệuđồng nhng về tỷ trọng tăng 20,5% so với năm 2002.
Đối với d nợ trung dài hạn cũng vậy Năm 2002 d nợ trung dài hạnDNNQD tăng so với năm 2001 là 41.919 triệu đồng về tỷ trọng tăng 10,3%.Năm 2003 d nợ trung dài hạn DNNQD giảm 58.595 triệu đồng so với năm2002, về tỷ trọng cũng giảm 20,5% so với năm 2002.
Nguyên nhân của thực trạng trên là do:
Trang 31khoản vay để đảm bảo khoản đầu t của ngân hàng an toàn, hiệu quả Thờngthì các doanh nghiệp thế chấp bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nh-ng trên thực tế, kể cả các doanh nh-nghiệp t nhân, các hộ sản xuất kinh doanhcá thể do điều kiện lịch sử để lại số ngời có số đỏ khơng nhiều, mà hiện nayngân hàng yêu cầu bắt buộc các đơn vị kinh tế phải có giấy chứng nhậnnhân quyền sử dụng đất mới có thể làm thủ tục thế chấp mặt khác việc cấpsổ đỏ hiện nay gặp nhiều khó khăn do việc khơng xác định rõ gốc tích đấtđai, nhà ở.
Mặt khác, ngân hàng cũng địi hỏi khách hàng phải có phơng án sảnxuất kinh doanh có hiệu quả, khả thi, các báo cáo kế tốn và tài chính củađơn vị trong những năm gần nhất thời điểm xin vay Nhng thờng các doanhnghiệp ngồi quốc doanh ít có phơng án khả thi, khơng có kinh nghiệmquản lý, khả năng dự đốn biến động của thị trờng, của khách hàng và củanền kinh tế kém do các mơ hình doanh nghiệp : công ty trách nhiệm hữuhạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân là mới đợc hình thành ở ViệtNam, mơ hình quản lý cịn bắt chớc, trình độ quản lý của những ngời lãnhđạo còn bất cập Do vậy nhiều dự án có tính khả thi nhng do trình độ quảnlý yếu kém, khơng có kinh nghiệm trên thơng trờng đã làm cho các dự án bịthất bại Hơn nữa sổ sách kế toán của một số doanh nghiệp ngồi quốcdoanh q đơn giản, khơng cập nhật, khơng đầy đủ, thiếu chính xác Bêncạnh đó, cơ quan kiểm toán của nhà nớc mới ra đời, mới chỉ hoạt động ởmột số thành phố lớn, ở các tỉnh hầu nh cha có, vì vậy việc chấp hành chếđộ kế tốn thống kê của doanh nghiệp ngồi quốc doanh rất kém Do vậy,ngân hàng rất ngại cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn trungvà dài hạn.
Thực tế, khi xin vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải có tài sảnđảm bảo khoản vay đó là tài sản của khách hàng vay đợc hình thành từ vốnvay và tài sản của bên bảo lãnh dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợđối với tổ chức tín dụng Nh đã nói ở trên nhiều khách hàng ngồi quốcdoanh vay vốn đã khơng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khoản vay Nhiềudự án vay vốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không đảm bảo cácdiều kiện đã đợc quy định ở điều 7 thể lệ tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ dựán không đợc vay vốn do không đảm bảo các điều kiện cần thiết là khơngnhỏ, có 3 điều kiện mà các doanh nghiệp thờng không thoả mãn đợc là:
Trang 32 Tổ chức hạch toán kế tốn khơng đúng theo pháp lệnh kế tốn hiệnhành.
Năm 2001, doanh số cho vay và d nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanhthấp do ảnh hởng của những biến động tiêu cực trong nền kinh tế cộng vớisự lỏng lẻo trong việc cấp giấy phép kinh doanh và thành lập của cácDNTN, Công ty TNHH và một số vấn đề khác liên quan đến thủ tục thếchấp, cầm cố tài sản vay, dẫn đến một số cơng ty ma làm thất thốt 1 khốilợng lớn vốn tín dụng ngân hàng Thêm vào đó, tình hình kinh tế đất nớccịn có nhiều khó khăn, thiên tai bão lụt liên tiếp xảy ra tại nhiều tỉnh phíaNam, mức tiêu dùng trong dân c giảm, thị trờng tiêu thụ bị co hẹp, dẫn đếnhàng hoá ứ đọng khơng tiêu thụ đợc Điều đó đã gây khơng ít khó khăn chonền kinh tế nói chung và KTNQD nói riêng, một số doanh nghiệp khơngtiêu thụ đợc hàng hố, khơng mở rộng đợc hoạt động kinh doanh nên đãkhơng có nhu cầu vay vốn ngân hàng làm cho TDNH khơng có cơ hội pháttriển.
Năm 2002, doanh số cho vay và d nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanhđều tăng mạnh so với năm 2001 là do DNNQD đã có mơi trờng thuận lợihơn Nền kinh tế đất nớc đã có những chuyển biến tích cực, GDP tăng8,02%, giá trị sản xuất công nghiệp đạt 14,5%, ngành dịch vụ đạt 7% vàđặc biệt xuất khẩu phát triển mạnh đạt 16,5 tỷ USD, tăng 19,4% so với năm2001
Trang 332.2.4.Tình hình nợ quá hạn
Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đợc đánh giá qua việc mở rộngvà nâng cao chất lợng tín dụng đợc cấp, doanh số cho vay gia tăng làmdoanh số d nợ cũng gia tăng Việc xem xét hai chỉ tiêu trên thì cha đủ vìnếu d nợ của ngân hàng nhiều mà không thu đợc nợ chứng tỏ tỷ lệ nợ quáhạn lớn điều này sẽ ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh cũng nh sựtồn tại của ngân hàng
Bảng 4 :Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh
(Đơn vị : triệu đồng)
Chỉ tiêu 1999 2000 2001
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng d nợNợ quá hạn- KTQD+ Ngắn hạn+ Trung, dài hạn- KTNQD+ Ngắn hạn+ Trung, dài hạn
Trang 342.3 Đánh giá thực trạng cho vay đối với kinh tế ngoài quốcdoanh.
2.3.1 Những kết quả đạt đợc.
Mặc dù những năm qua nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khănthử thách, nhiều đơn vị làm ăn kém hiệu quả, mức độ tín dụng tăng chậm,tình hình thiểu phát kéo dài Điều này làm ảnh hởng rất lớn đến hoạt độngcủa toàn ngân hàng nói chung cũng nh tín dụng ngồi quốc doanh nóiriêng Tuy nhiên với sự cố gắng nỗ lực của mình NHCT KV Chơng Dơngđã hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt đợc những kết quả đáng khích lệ trongtín dụng đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, đó là: măc dù mới đợcthành lập nhng chi nhánh đã thu hút đợc một số doanh nghiệp ngoài quốcdoanh, chủ yếu là cơng ty trách nhiệm hữu hạn làm ăn có hiệu quả
Năm 2002, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanhtăng gấp 1,98 lần năm 2001 và trong năm 2003 tăng gấp 1,18 lần so vớinăm 2002 Bằng việc cấp tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh,NHCT KV Chơng Dơng đã gián tiếp tạo cơng ăn việc làm cho ngời laođộng góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, nâng cao hiệu quả sảnxuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế, thúc đẩy tăng trởng kinh tế xã hội.Đạt đợc kết quả nh vậy là do:
Thứ nhất, trong quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế ngồi quốc
doanh, chi nhánh đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời cho kháchhàng nhng vẫn tôn trọng đầy đủ các nguyên tắc tín dụng.
Thứ hai, Đối với khách hàng có quan hệ với chi nhánh mà có uy tín
và vay với khối lợng lớn thì chi nhánh có chính sách u đãi để tăng sức cạnhtranh với các tổ chức tín dụng khác,nhằm thu hút khách hàng.
Thứ ba, chi nhánh luôn chú trọng đến công tác thẩm định trớc khi
Trang 35Thứ t, chi nhánh đã làm tốt công tác tỏo chức và đào tạo độ ngũ cán
bộ, phát huy thế mạnh của đội ngũ cán bộ trẻ năng động, sáng tạo, cóchun mơn nghiệp vụ, tận tuỵ nhiệt tình với cơng việc, có trình độ tiếnganh, vi tính và kiến thức về marketing ngân hàng, ln đề cao công việc họctập, rèn luyện nhằm t dỡng đạo đức tác phong, nâng cao chuyên mơn.Giám đóc đã phân cơng nhiệm vụ cho các phó giám đốc phù hợp với nănglực sở trờng và đã phát huy đợc nhiệm vụ đợc giao, hoạt đông tín dụngkhơng bị ách tắc.
Ngồi ra, có đợc kết quả trên còn nhờ khu vực KTNQD đang thayđổi theo hớng tích cực, những khó khăn do cơ chế chính sách chỉ là tạmthời khi các luật định đang từng bớc hoàn thiện và gần gũi hơn với thực tế.
2.3.2 Những hạn chế trong quan hệ tín dụng với khu vực kinh tếngoài quốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng.
Qua tìm hiểu và nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng đối vớikinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chơng Dơng trong thời gian qua,tôi nhận thấy bên cạnh những thành tựu mà chi nhánh đạt đợc còn phải kểđến một số hạn chế trong công tác cho vay đối với khu vực kinh tế ngoàiquốc doanh Hạn chế lớn nhất là cơ cấu cho vay cha hợp lý, cho vay ngồiquốc doanh ln chiếm tỷ trọng thấp thể hiện : doanh số cho vay đối vớidoanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2001 chiếm 3,7% , năm 2002 chiếm6,46%, năm 2003 chiếm 2,07% tổng doanh số cho vay; d nợ năm1999 đốivới doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 13,1% tổng doanh thu cho vay,d nợ năm 2001 đối với DNNQD chiếm 9,54%, năm 2002 chiếm 10,05%,năm 2003 chiếm 10,24% Tổng số lợng khách hàng là doanh nghiệp ngoàiquốc doanh có quan hệ tín dụng với chi nhánh là rất ít và đơn điệu, chủ yếulà cơng ty trách nhiệm hữu hạn Những hạn chế trên là do các nguyên nhânsau:
Thứ nhất : Về phía ngân hàng
Một là, Chi nhánh xây dựng cho mình một hớng đi chủ đạo là chủ ý
Trang 36Hai là, Chi nhánh cha có một chiến lợc marketing ngân hàng đúng
đắn và hiệu quả, biểu hiện
Chính sách giá cả cha linh hoạt : chi nhánh thụ động trong việc đa ramức lãi suất cho vay Chính sách lãi suất của chi nhánh cha linh hoạt theođối tợng khách hàng, mức vay vốn và theo thời hạn Các doanh nghiệp Nhànớc thờng đợc vay với lãi suất u đãi, cịn khu vực ngồi quốc doanh thờngphải chịu mức lãi suất trên thị trờng ngồi ra cịn phải chịu một số lệ phíkhác nh phí định giá tài sản thế chấp, chi phí bảo quản tài sản thế chấp, chiphí công chứng giấy tờ các loại để làm thủ tục thế chấp.
Chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng cha thật hấp dẫn và chathực sự lôi kéo đợc khách hàng Do chi nhánh cha thành lập phòngMarketing ngân hàng nên hoạt động về marketing ngân hàng của chi nhánhcha thực sự chuyên sâu bài bản mà cịn đơn điệu, bó hẹp ở các DNNN
Ba là, hiện nay cha có quy định bắt buộc về chế độ kiểm toán đối với
các DNNQD nên các báo cáo tài chính của họ khơng theo đúng chế độhiện hành Khi xin vay, các DN này ln tìm cách đối phó với ngân hàng đểvay vốn và thực tế điều đó mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Chính vìthế mà các cán bộ tín dụng thờng muốn cho DNNQD và cũng hết sức thậntrọng, chặt chẽ trong vấn đề thẩm định, khắt khe trong việc thu nợ, cha thựcsự t vấn cho khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh của họ, cha hợp tác vớihọ trong giải quyết khó khăn Do đó cha chiếm đợc cảm tình của một sốdoanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
Thứ hai, về phía khách hàng.
Trang 37cho cán bộ tín dụng rất ngại cho các doanh nghiệp này vay vốn Thực chấtnhững cán bộ tín dụng chỉ là ngời làm công ăn lơng, nếu họ đồng ý cho vayvà món vay đó đạt hiệu quả thì lợi ích trớc hết thuộc về tập thể, nhng nếumón vay gặp trục trặc thì trách nhiệm cá nhân rất nặng nề Nếu trả lời^không” trong hầu hết các trờng hợp thì quyền lợi cá nhân khơng bị ảnh h-ởng
Thứ ba : Về phía chính phủ
Luật pháp ban hành những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụngcịn chậm chễ và thiếu đồng bộ Mặc dù khu vực kinh tế ngoài quốc doanhđã phát triển mạnh mẽ và đóng góp chung cho sự phát triển của nền kinh tếđất nớc nhng sự nhìn nhận về khu vực này cịn nhiều hạn chế, những chínhsách chế độ của nhà nớc cha hoàn toàn cởi mở cho khu vực kinh tế ngồiquốc doanh phát triển, khơng có sự quan tâm đúng mức của Nhà nớc khiếncác doanh nghiệp này xuất hiện những t tởng che dấu hoạt động sản xuấtkinh doanh dễ làm ăn phi pháp vì thiếu sự kiểm tra giám sát của pháp luật.
Hành lang pháp lý về giấy tờ sở hữu nhà cửa và những tài sản kháccó nhiều bất cập mà ngân hàng chỉ xét duyệt cho vay khi có đủ giấy tờ gốcdo cơ quan Nhà nớc cấp, đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chếviệc mở rộng cũng nh nâng cao hiệu quả công tác cho vay đối với khu vựckinh tế ngồi quốc doanh của NHCT KV Chơng Dơng.
Chính phủ cha có chính sách hỗ trợ các ngân hàng thơng mại trongviệc xử lý nợ quá hạn.
Trang 38Chơng III
Giải pháp mở rộng cho vay đối với thànhphần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV
Chơng Dơng
3.1 Định hớng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh củaNHCT KV Chơng Dơng.
Trang 39 Chi nhánh phải luôn bám sát định hớng phát triển kinh doanh của Hộiđồng quản trị, các giải pháp điều hành của Tổng giám đốc NHCT ViệtNam, phát huy thế mạnh của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, chi nhánh tiếptục thực hiện định hớng chiến lợc khách hàng là các ngành mũi nhọn củanền kinh tế, có các dự án lớn có tính khả thi cao, có khả năng thanh tốn đểtiếp thị, thẩm định và đầu t, ngồi những đơn vị đang giao dịch chi nhánhcòn liên tục phát huy thế mạnh tiếp thị với các Công ty và Tổng công ty.
Thờng xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng với phơng châm lắngnghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị, nắm bắt chính sách khách hàng của cáctổ chức tín dụng khác, từ đó chỉnh sửa kịp thời những kiến nghị của kháchhàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an tồn kinh doanh.
Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nghiên cứu thị trờng, từ đó đara định hớng đầu t cho từng khách hàng cụ thể Đối với những khách hàngcó khó khăn trong kinh doanh Chi nhánh có biện pháp tháo gỡ giúp kháchhàng có điều kiện trả nợ Ngân hàng tốt hơn.
Thờng xuyên tăng cờng công tác kiểm tra , kiểm soát, bồi dỡngnghiệp vụ chuyên môn, làm tốt công tác giáo dục phẩm chất, đạo đứcphong cách cho cán bộ tín dụng, đồng thời bố trí cán bộ cho phù hợp vớinăng lực chuyên môn, trên nguyên tắc hiệu quả, an tồn kinh doanh tíndụng.
Hiện nay nớc ta đang trong giai đoạn CNH –HĐH đất nớc nên việcđầu t tín dụng có chiều hớng tăng trởng mạnh nhng phơng châm hoạt độngcủa chi nhánh là : ^ Phát triển – an tồn – hiệu quả” Do đó, việc mở rộngtín dụng phải đi đơi với nâng cao chất lợng tín dụng bảo đảm an tồn vốn vàtăng trởng.
Tiếp tục quản lý theo dõi chặt chẽ các dự án đã đầu t tránh để xảy ratình trạng có nợ q hạn vì dự định của Ngân hàng Nhà nớc là nếu doanhnghiệp khơng trả đợc một món nợ đến hạn thì tồn bộ d nợ của doanhnghiệp đó sẽ chuyển sang nợ quá hạn, điều này sẽ làm cho tỷ lệ nợ quá hạntăng mạnh.
Trang 40 Tăng cờng công tác tiếp thị khai thác khách hàng làm ăn có hiệu quả,đi sâu tìm hiểu nắm bắt tình hình kinh doanh của doanh nghiệp từ đó cóđiều kiện t vấn hỗ trợ cho doanh nghiệp để đầu t có hiệu quả, doanh nghiệpsẽ gắn bó với ngân hàng.
Tìm kiếm doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả để đầu t thayđổi kết cấu d nợ, hạn chế rủi ro.
Mục tiêu xuyên xuốt trong quá trình hoạt động của chi nhánh là kinhtế phát triển, an tồn vốn, tơn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý Với mụctiêu trên, quan điểm mở rộng tín dụng của NHCT KV Chơng Dơng là :
Mở rộng tín dụng ln đi đơi với việc bảo đảm chất lợng tín dụng.Muốn vậy mở rộng tín dụng cần hớng tập trung vào các doanh nghiệp làmăn có hiệu quả.Mở rộng tín dụng khơng có nghĩa là mở rộng một cách trànlan mà phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của chi nhánh vì nếungân hàng chỉ chạy theo khối lợng tín dụng cung cấp cho nền kinh tế màkhông quan tâm đến khả năng kiểm sốt của ngân hàng thì chất lợng tíndụng giảm sút, nợ khó địi tăng là một điều tất yếu.
Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơsở khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi dânc, chủ động cân đối nguồn vốn để cho vay và đầu t Chi nhánh sẽ tiến hànhphân tích, đánh giá đối với tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng trongnăm 2004, qua đó phân loại đối tợng, khách hàng để định hớng đầu t tíndụng hợp lý, rút dần d nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chínhyếu kém, sản xuất kinh doanh không ổn định Tiếp tục thay đổi cơ cấu d nợtín dụng theo hớng giảm tỷ trọng cho DNNN, tăng cờng cho vay kháchhàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ khách hàng cá nhân.
Có kế hoạch xâm nhập khai thác, tiếp thị, mở rộng cho vay đối tợnglà khách hàng nhỏ, lẻ, kinh tế t nhân, cá thể các khu công nghiệp, khu chếxuất, các làng nghề truyền thống.