Giai phap mo rong cho vay doi voi khu vuc kinh te 177999 (1)

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm LờI NóI ĐầU Quá trình đổi kinh tế nớc ta diễn phức tạp rÊt nhiỊu lÜnh vùc cđa nỊn kinh tÕ qc d©n Đó trình hợp pháp hoá hoạt động kinh tế thị trờng qua luật kinh tế hành đà đợc ban hành Xu hớng phát triển kinh tế với yêu cầu sử dụng triệt để tiềm kinh tế đà xây dựng móng cho tơng lai Một lĩnh vực đợc đổi chuyển biến sâu sắc kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh đà đợc thừa nhận chỗ đứng bình đẳng với kinh tế quốc doanh Đó điều kiện để kinh tế quốc doanh phát huy mạnh góp phần tích cực vào phồn vinh đất nớc Theo số liƯu tõ tỉng cơc thèng kª, khu vùc kinh tÕ quốc doanh đà đóng góp cho kinh tế khoảng 50% GDP, 30% cho ngân sách Nhà nớc thu hút khoảng 80 đến 85 vạn lao động năm Từ kết mặt khẳng định đờng lối đắn đảng, mặt khác khẳng định tồn kinh tế quốc doanh tất yếu có tính chất định đến phát triển kinh tế nớc phát triển nh nớc ta Song khó khăn toán phát triển khu vực kinh tế thiếu đói vốn đầu t Một nghịch lý khu vùc kinh tÕ quèc doanh thêng cã quy m« sản xuất lớn, có uy tín thị trờng, có khả tự huy động vốn để sản xuất kinh doanh lại đợc ngân hàng u tiên thủ tục lÃi suất vay vốn kinh tế quốc doanh với quy mô nhỏ, đợc hình thành khả tự huy động vốn thị trờng để mở rộng sản xuất kinh doanh lại gặp khó khăn việc vay vốn ngân hàng Mặt khác ngân hàng thơng mại ứ đọng vốn nhng khu vực kinh tế quốc doanh thiếu vốn mà lại không đợc vay ngân hàng Vì lại có nghịch lý nh vËy? XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ, sau mét thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng khu vực Chơng Dơng, em đà nghiên cứu đề tài : ^Giải pháp mở rộng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh NHCT KV Chơng Dơng Nội dung Luận văn phần lời nói đầu kết luận đợc chia làm chơng: Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm Chơng I : Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh Việt Nam Chơng II :Thực trạng tín dụng quốc doanh NHCT KV Chơng Dơng Chơng III : Giải pháp mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh NHCT KV Chơng Dơng Em xin chân thành cảm ơn ban lÃnh đạo Cô, Bác, Chú Anh, Chị công tác NHCT KV Chơng Dơng đà tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Do nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi cha nhiều, nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong đợc bảo, góp ý thầy cô giáo cô chú, anh chị Ngân hàng để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh Việt Nam 1.1Đặc điểm vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Các nhà kinh tế học đại giới đà nghiên cứu khẳng định vai trò phơng thức kinh doanh t nhân việc thúc đẩy tiến Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm kinh tế, khả dung nạp kỹ thuật công nghệ mới, lực đáp ứng nhạy cảm với thay đổi cung cầu thị trờng Vậy kinh tế quốc doanh gì? Theo quan điểm tôi, kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế đợc hình thành quan hệ sở hữu t nhân, góp vốn nhà nớc 1.1.1.Vai trò, vị trí xu hớng phát triĨn kinh tÕ ngoµi qc doanh ë níc ta Trong chế sản xuất kinh doanh Đảng nhà nớc lÃnh đạo, khu vực kinh tế quốc doanh đà đợc phục hồi dần tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có khả cạnh tranh bình đẳng thị trờng đơn vị kinh tế dù nhà nớc hay t nhân chịu chi phối quy luật thị trờng Cơ chế thị trờng đánh giá chấp thuận thành viên tham gia thị trờng vào tính chất t liệu sản xuất mà vào kết sản xuất kinh doanh thành viên Chúng ta cần phải công nhận đóng góp lớn cho kinh tế năm gần cđa khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh ë níc ta Với tinh thần tự chủ, động, sáng tạo, kinh tế quốc doanh đà sớm thích nghi với biến đổi thờng xuyên thị trờng ngày khẳng định vai trò thiếu đợc kinh tế thị trờng Thứ nhất: Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp xà hội Thực tế với số lao động đợc giải thêm việc làm vốn đầu t ngân sách nhà nớc, đà có thêm 80 đến 85 vạn có thêm việc làm đơn vị t nhân bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh Đây biểu cụ thể phơng châm ^ Nhà nớc nhân dân làm Bởi lẽ khu vực kinh tế quốc doanh với quy mô vốn đầu t không nhiều dễ dàng thành lập cá nhân, gia đình hay số đông liên kết lại dới dạng công ty TNHH, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp có quy mô lớn Thứ hai: Kinh tế quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách cho Nhà nớc Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng không ngừng phát triển kinh tế đời sống xà hội, khu vực kinh tế quốc doanh tồn phát triển phận đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nớc thông qua thuế chủ yếu Hàng năm theo thống kê khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp vào ngân sách Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm Nhà nớc chiếm khoảng 40% Nguồn ngân sách Nhà nớc đợc dùng để đầu t vào ngành kinh tế mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng giúp đỡ hỗ trợ số ngành kinh tế yếu Nói cách khác, khu vực kinh tế quốc doanh có vai trò điều hoà thu nhập đồng thời có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nớc Thứ ba: Khu vực kinh tế quốc doanh tạo cạnh tranh góp phần tạo phát triển sôi động kinh tế Việc phát triển kinh tế quốc doanh không làm suy yếu kinh tế quốc doanh mà góp phần thúc đẩy kinh tế quốc doanh phát triển mạnh Khu vực kinh tế quốc doanh đóng vai trò hỗ trợ cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển, giải yêu cầu kinh tế đặt mà khu vực quốc doanh không đảm nhiệm hết Kinh tế quốc doanh vừa đối thủ cạnh tranh liệt, vừa đối tác làm ăn trình cung cấp sản phẩm, hoàn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu vào cho kinh tế quốc doanh Sự kết hợp sản xuất - tiêu thụ kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh tạo dây truyền xà hội, giúp thời gian sản xuất tiêu thụ đợc rút ngắn sản phẩm sản xuất đợc hoàn thiện với chất lợng ngày tốt Nh vậy, kinh tế quốc doanh phát triển buộc thành phần kinh tế phải đổi tồn phát triển, đồng thời môi trờng thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với níc ngoµi Thø t: Kinh tÕ ngoµi qc doanh lµ thị trờng để ngân hàng huy động vốn, góp phần ổn định lu thông tiền tệ Kinh tế quốc doanh đà phát triển nhanh chóng quy mô lẫn chất lợng Tính đến tháng 12/1997 nớc có khoảng 32.435 doanh nghiệp quốc doanh với số vốn pháp định 14.279 tỷ đồng Hầu hết doanh nghiệp hoạt động dới hình thức doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phầncác nhà sảncác nhà sản xuất mở tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng thơng mại Đây nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng biết tổ chức tốt công tác toán, thay đổi phong cách làm việc với khách hàng Hơn nữa, phát triển sản xuất, củng cố lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền tiền đề để thu hút lợng tiền mặt vào ngân hàng, sở lu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Kinh tế quốc doanh phát triển điều kiện để phát triển qũy hàng hoá thị trờng, góp phần xích lại gần mối quan hệ cung cầu hàng hoá dịch vụ Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu thành phần kinh tế quốc doanh nớc ta Nền kinh tế thị trờng dới điều tiết Nhà nớc sở môi trờng thuận lợi cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển Sau mời năm hình thành phát triển, khu vực kinh tế quốc doanh đà có đóng góp đáng kể cho kinh tế, đóng góp vào GDP, thu hút lực lợng lao động, tạo nhiều việc làm cho xà hội Qua trình hình thành phát triển thành phần kinh tế quốc doanh đà thể đặc điểm chung nh sau: Khả tài nhỏ bé hạn hẹp Mặc dù đợc khuyến khích để tận dụng nguồn lực nhàn rỗi kinh tế, song khối lợng vốn đợc huy động vào sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế quốc doanh Ýt Ngoµi ra, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cha phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm, trình tích tụ tập trung vốn, cha đủ uy tín, thời gian cha có sách huy động vốn phù hợp, nên khả tài nhỏ bé thiếu so với yêu cầu để tồn phát triển Trình độ công nghệ sản xuất lạc hậu Đặc điểm không cã ë kinh tÕ ngoµi quèc doanh mµ nã tån hầu hết thành phần kinh tế đặc điểm chung kinh tế nớc ta chậm phát triển lạc hậu Công nghệ lạc hậu nguyên nhân trực tiếp dẫn đến hàng hoá nớc ta thiếu tính cạnh tranh Công nghệ lạc hậu tác động đến yếu tố cấu thành nên sản phẩm hàng hoá nh : chất lợng kém, mẫu mà xấu, giá cao hàng hoá có sức cạnh tranh Mặc dù kinh tế quốc doanh có u điểm linh hoạt, nhanh nhạy khả thích ứng với thời cao nhng lại hạn chế nguồn vốn nên rốt chậm việc tiếp thu, cải tiến công nghệ mới, đáp ứng đợc yêu cầu cạnh tranh thị trờng Môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé bấp bênh Thành phần kinh tế quốc doanh đà phần khẳng định đợc vị trÝ cđa m×nh nỊn kinh tÕ nhng nh×n chung chế độ sách thiếu công với thành phần này, nhiều Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm sách Nhà nớc làm hạn chế, cản trở phát triển Bên cạnh đó, thừa hởng lề thói làm việc chế cũ quan liêu, bao cấp nên phần làm ảnh hởng đến tiến độ sản xuất kinh doanh mà điều không xảy với doanh nghiệp quốc doanh mà với doanh nghiệp quốc doanh Môi trờng kinh doanh không thuận lợi đà tạo phát triển không đồng khu vực kinh tế ngoµi qc doanh Mét sè doanh nghiƯp, ngµnh hµng ( nh thơng mại, dịch vụcác nhà sản) có ảnh h ởng làm ăn nên bung chiếm tới 60% tổng số đầu t vào ngành, ngành khác lại phát triển khó khó khăn sở, môi trờng thuận lợi Một vấn đề khác mà nhà sản xuất kinh doanh quan tâm vấn đề tiêu thụ sản phẩm Thị trờng khu vực kinh tế quốc doanh có đặc điểm bật nên thị trờng tiêu thụ sản phẩm bấp bênh Do đầu t vốn ít, công nghệ kém, nên sản phẩm khu vực kinh tế quốc doanh sản xuất có tính cạnh tranh kém, khó tiêu thụ Ngoại trừ số mặt hàng truyền thống, có uy tín khả khai thác thị trờng lại nhỏ, phải cạnh tranh với hàng ngoại mặt hàng nhập lậu trốn thuế vấn đề làm đau đầu nhà doanh nghiệp quốc doanh trình tồn phát triển Trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, lực ngời lao động cha cao Hoạt động kinh doanh chế thị trờng vấn đề phức tạp đòi hỏi ngời quản lý phải có trình độ mà phải có kinh nghiệm dày dạn Vấn đề khó đáp ứng thành phần kinh tế quốc doanh hầu hết loại hình sản xuất kinh doanh phát triển theo hớng tự nhiên, chiến lợc, quy mô rõ ràng mà thấy lợi làm Điều làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh thờng không ổn định Cán lÃnh đạo khu vực thờng kiến thức kinh tế thị trờng mà chủ yếu hoạt động dựa kinh nghiệm, công tác hoạt động không thực nghiêm túc chế độ kế toán, sổ sách nên nhiều hoạt động thua lỗ mà Thêm vào đó, đội ngũ lao động khu vực nói riêng toàn kinh tế nói chung có kỹ thấp có đợc qua đào tạo Điều đặc điểm chung đội ngũ lao động nớc ta ảnh hởng không nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển thành phần kinh tế quốc doanh Để hiểu đợc vai trò to lớn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh, cần hiểu tín dụng ngân hàng vấn đề tín dụng ngân hàng nh nguyên tắc tín dụng, quy trình tín dụng, hình thức tín dụngcác nhà sản 1.2.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng Trong lịch sử tín dụng, quan hệ tín dụng đà hình thành phát triển qua hình thức: tín dụng nặng lÃi, tín dụng thơng mại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế có chuyển quyền sử dụng tạm thời lợng vốn ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian lợng vốn đợc hoàn trả có cộng thêm phần lÃi lợng vốn theo lÃi suất định Tín dụng ngân hàng hình thức chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cách linh hoạt, kịp thời, khắc phục đợc nhợc điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 1.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng Khi cho vay tổ chức tín dụng phải tuân theo nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu Tiền vay phải đợc hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng 1.2.1.2.Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoản thời gian mà khách hàng vay đợc quyền sử dụng vốn vay, đợc tính từ ngân hàng cho rút khoản tiền vay hoàn trả hết nợ cho Ngân hàng bao gồm vốn gốc tiền lÃi * Các loại thời hạn cho vay - Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay khách hàng + Tín dụng ngắn hạn loại có thời hạn không 12 tháng Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm + Tín dụng trung hạn loại có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng ( năm ) + Tín dụng dài hạn loại có thời hạn 60 tháng - Căn vào công tác quản lý tín dụng + Thời h¹n cho vay chung gåm thêi h¹n nhËn tiỊn vay hay thời hạn giải ngân, thời hạn u đÃi thời hạn trả nợ hay thời hạn thu hồi nợ + Thời hạn trung bình : Thời hạn trung bình khoản vay khoảng thời gian mà toàn số tiền vay thực tế đợc sử dụng 1.2.1.3 Phơng pháp cho vay Ngân hàng Thơng mại thoả thuận với khách hàng phơng pháp cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay khả kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng thờng áp dụng phơng pháp cho vay sau : - Cho vay lần : Là lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết để xác định mức tiền cho vay lần ký kết hợp ®ång tÝn dơng - Cho vay theo h¹n møc tÝn dụng : Là phơng pháp cho vay mà Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng để trì thời hạn định 1.2.1.4 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ bản, bớc tiến hành phải từ bắt đầu đến kết thúc vay Thông thờng, để đảm bảo hiệu tín dụng quy trình tín dụng phải tuân theo bớc sau: ã Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án ã Hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn ã Phân tích, thẩm định khách hàng phơng án vay vốn ã Quyết định cho vay thông báo đến khách hàng ã Kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh ã Kiểm soát cho vay, phát tiền vay ã Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, theo dõi hoạt động dự án ãThu hồi nợ, xử lý nợ ãThanh lý hợp đồng tín dụng Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm 1.2.2 Vai trò Tín dụngngân hàng đối víi khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh TÝn dơng ngân hàng đóng vai trò to lớn nghiệp phát triển kinh tế xà hội nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng Nó đà đóng vai trò quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hình ngân hàng đại ngày nh Marx viết ^ ngân hàng tập trung t tiền tệ ngời có tiền cho vay, mặt khác tập trung ngời vay Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm số tiền nhàn rỗi nâng cao hiệu sử dụng vốn, đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy më réng mèi quan hÖ giao lu kinh tÕ quèc tế, có tác động tích cực đến nhịp độ phát triển thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trờng Nó góp phần to lớn việc thực chiến lợc phát triển kinh tế chống lạm phát tiền tệ góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Còn kinh tế quốc doanh nói chung, tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn việc trì, thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế Trong lịch sử phát triển mình, để khai thác đợc vốn, khu vực kinh tÕ ngoµi qc doanh dùa vµo ba ngn chđ yếu vốn tự có, thông qua thị trờng tài ngầm thông qua tín dụng ngân hàng Thùc tÕ, víi sè vèn nhá bÐ cđa m×nh kinh tế quốc doanh tự đổi thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đầu t vào lĩnh vực ngành nghề đợc thị trờng a chuộng Còn thông qua thị trờng tài ngầm rủi ro lại lớn.Vậy muốn phát triĨn kinh tÕ ngoµi qc doanh chØ cã thĨ dùa vào nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn dồi an toàn ãTín dụng ngân hàng với đặc điểm buộc ngời vay phải trả lÃi gốc thời gian định đà buộc ngời kinh doanh phải nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngời vay phải tính toán chi phí sản xuất, tốc độ quay vòng vốn hết thời hạn quay vòng vốn có đủ vốn lÃi để trả ngân hàng phần lợi nhuận cho Với điều kiện ràng buộc lÃi suất, thời hạn mục đích vay, ngời vay hiểu rõ trách nhiệm họ việc sử dụng vốn vay từ phải thúc đẩy sản xuất kinh doanh cho đạt hiệu cao Hay nói cách khác tín dụng ngân hàng đà góp phần thúc đẩy việc hạch toán kinh doanh doanh nghiệp nâng cao hiệu sử dụng vốn Sinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảo hiểm ãTín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh cho khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng cấp tín dụng cho ngời vay có đủ vốn cần thiết để đổi trang thiết bị, nâng cao kỹ thuật, đổi công nghệ sản xuất, tìm hiểu thị trờng, nâng cao trình độ công nhân viên, cải tiến mẫu mà nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm để tạo cạnh tranh cho khu vực kinh tế ã Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đà tăng cờng khuyến khích doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích hạn chế đợc tợng kinh doanh bất hợp pháp, góp phần ổn định thị trờng, đảm bảo quyền lợi cho ngời tiêu dùng ã Mối quan hệ rộng rÃi ngân hàng đơn vị kinh tế hầu hết ngành, lĩnh vực thông qua việc cấp tín dụng ngân hàng đà tạo cho ngân hàng có đợc hệ thống thông tin phong phú, số hoạt động đơn vị kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh họ Đây hình thức tham mu tích cực cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tránh đợc rủi ro kinh doanh ãQuá trình cấp tín dụng ngân hàng rải cho tất chủ thể có nhu cầu mà chủ yếu tập trung cho khách hàng làm ăn có hiệu nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Đây động lực thúc đẩy khu vực kinh tế quốc doanh cố gắng làm ăn có hiệu ãTín dụng ngân hàng đảm bảo cho trình hoạt động khu vực kinh tế quốc doanh diễn liên tục thuận lợi Nếu nh trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu vốn kêu gọi trợ giúp nhà nớc nên trình sản xuất kinh doanh không bị ngừng lại, khu vực quốc doanh khó khăn vốn họ tìm đến ngân hàng xin cấp tín dụng để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục 1.2.3 Các nhân tố ảnh hëng ®Õn viƯc më réng cho vay ®èi víi kinh tế quốc doanh Ngân hàng thơng mại 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan Nhân tố kinh tÕ Chóng ta biÕt r»ng nỊn kinh tÕ lµ mét thực thể gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hƯ biƯn chøng, rµng bc lÉn BÊt kú mét biến động hoạt động kinh tế định ảnh hởng đến kinh doanh lĩnh vực lại Hơn nữa, hoạt động ngân hàng thSinh viên :Đào Minh Ngọc - 38-15.01