Pháp luật về bảo lãnh ngân hàng ở việt nam

1 Lời mở đầu Lý lựa chọn đề tài Hệ thống tổ chức tín dụng đóng vai trò to lớn kinh tế, đặc biệt hoàn cảnh Việt Nam xây dựng công nghiệp hóa đại hóa tham gia ngày sâu vào trình hội nhập kinh tế quốc tế Xu khu vực hóa, toàn cầu hóa với nhiều cạnh tranh gay gắt đặt cho tổ chức tín dụng hội không thách thức đòi hỏi phải đổi đa dạng hóa hoàn thiện loại hình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Là hoạt động tín dụng truyền thống, nghiệp vụ bảo lÃnh bắt đầu đợc sử dụng rộng rÃi giới từ cuối năm 70 kỷ trớc đóng vai trò quan trọng giao dịch kinh tế toàn cầu lµ lÜnh vùc kinh doanh xuÊt nhËp khÈu vµ thơng mại quốc tế nớc ta, bảo lÃnh ngân hàng xuất từ thập kỷ 80 đợc đề cập đến văn pháp luật nhng mang tính chất nh công cụ hỗ trợ Ngân hàng Nhà nớc thực nhằm giúp doanh nghiệp quốc doanh vay vốn nớc để phát triển sản xuất kinh doanh Trong vài năm gần đây, bảo lÃnh ngân hàng thật biện pháp bảo đảm nghĩa vụ thông dụng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiệu bảo đảm cao cho quyền lợi ngời thụ hởng Thời gian qua, hoạt động b¶o l·nh cđa hƯ thèng tỉ chøc tÝn dơng ViƯt Nam đà đạt đợc nhiều kết đáng kể góp phần tích cực vào thành công giao dịch kinh tế khẳng định chỗ đứng kinh tế thị trờng Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt đợc, hoạt động gặp phải khó khăn bất cập nhiều nguyên nhân khác phải kể đến điều chỉnh pháp luật Chính vậy, việc không ngừng nâng cao pháp luật nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng Việt Nam yêu cầu cấp thiết Làm để hoàn thiện pháp luật bảo lÃnh ngân hàng thật đề tài đáng đợc quan tâm Với lý nên em đà mạnh dạn chọn đề tài Pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích đề tài Trên sở phân tích quy định hành để rút giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Việt Nam phù hợp với yêu cầu đòi hỏi thực tiễn Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng: Pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Phạm vi: Nghiên cứu pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Việt Nam số kết thu đợc từ việc áp dụng pháp luật thực tiễn Phơng pháp nghiên cứu Đề tài đợc nghiên cứu dựa sở áp dụng phơng pháp luận cđa chđ nghÜa vËt biƯn chøng kÕt hỵp chđ nghÜa Mac-Lenin vµ t tëng Hå ChÝ Minh Cơ thĨ là: Phơng pháp t có phân tích, so sánh đối chiếu, phơng pháp tổng hợp nhằm đa kiến giải, đánh giá khách quan phù hợp với yêu cầu đề tài ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Luận văn đà đa đợc số vấn đề lý luận bảo lÃnh ngân hàng pháp luật bảo lÃnh ngân hàng - Luận văn đà phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành sở đóng góp số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Việt Nam Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng: Chơng 1: Một số vấn đề lý luận bảo lÃnh ngân hàng pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Chơng 2: Pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Việt Nam - thực trạng giải pháp Chơng Một số vấn đề lý luận bảo lÃnh ngân hàng pháp luật bảo lÃnh ngân hàng 1.1 Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng Bảo lÃnh ngân hàng nguyên tắc hoạt động thể rõ nét chất bảo lÃnh dân nói chung Vì để hiểu bảo lÃnh ngân hàng, trớc hết ta phải hiểu bảo lÃnh: 1.1.1 Khái niệm bảo lÃnh Bảo lÃnh biện pháp bảo đảm truyền thống, sớm đợc sử dụng rộng rÃi, đợc quy định nhiều văn luật khác nhau, điển hình nh: Trong luật La MÃ: bảo lÃnh đợc hiểu hợp đồng, theo bên thứ ba với mục đích bảo đảm quyền lợi bên cã qun ®· cam kÕt thùc hiƯn thay nghÜa vơ bên có nghĩa vụ bên không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Trách nhiệm bên thứ ba trách nhiệm bổ sung với trách nhiệm bên có nghĩa vụ tồn nghĩa vụ đảm bảo tồn thực tế Trong pháp luật Hoa Kỳ: bảo lÃnh thỏa thuận, theo ngêi b¶o l·nh chÊp thn sÏ thùc hiƯn nghÜa vơ nợ bên nợ bên nợ không trả nợ, việc bên bảo lÃnh bảo đảm hứa thùc hiƯn nghÜa vơ cđa bªn cã nghÜa vơ trờng hợp bên có nghĩa vụ không thực Khái niệm bảo lÃnh đợc quy định rõ luật dân 2005 nớc ta: Bảo lÃnh việc ngời thứ ba (sau gọi bên bảo lÃnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lÃnh) thực thay cho bên có nghĩa vụ (sau đợc gọi bên đợc bảo lÃnh) đến thời hạn mà bên bảo lÃnh không thực không thực nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lÃnh phải thực nghĩa vụ bên đợc bảo lÃnh khả thực nghĩa vụ (Điều 361) Qua số khái niệm ta hiểu bảo lÃnh hợp đồng hình thành dựa thỏa thuận ý chí bên bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh hành vi cam kết đơn phơng bên bảo lÃnh Về nguyên tắc, quan hệ bảo lÃnh có tham gia ba loại chủ thể bên đợc bảo lÃnh, bên bảo lÃnh, bên nhận bảo lÃnh nhng việc tham gia ký kết bên đợc bảo lÃnh điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ hợp đồng bảo lÃnh, cam kết bên đợc bảo lÃnh việc thực nghĩa vụ với bên b¶o l·nh sau hä thùc hiƯn nghÜa vơ thay cho sở để ngời bảo lÃnh đa cam kết bảo lÃnh Theo đối tợng hợp đồng bảo lÃnh nghĩa vụ bên thứ ba - nghĩa vụ phụ đợc thiết lập sở nghĩa vụ đà tồn ngời đợc bảo lÃnh ngời nhận bảo lÃnh phát sinh quan hệ hợp đồng trớc TÝnh chÊt lµ nghÜa vơ phơ thĨ hiƯn qua mét số khía cạnh: áp dụng biện pháp bảo đảm cho nghÜa vơ chÝnh cha cã vi ph¹m nghÜa vơ xảy bảo lÃnh thể chức tác động, chức dự phòng Điều khẳng định tính độc lập hợp đồng bảo lÃnh, việc thực nghĩa vụ bảo lÃnh không phụ thuộc vào giao dịch gốc hay yếu tố khác thân giao dịch bảo lÃnh 1.1.2 Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng Sự xuất hoạt động bảo lÃnh ngân hàng đà gây nhiều tranh luận xoay theo hai quan điểm việc xác định chất pháp lý hoạt động : Quan điểm thứ cho bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng tổ chức tín dụng Vì theo quan điểm hành vi đợc coi nghiệp vơ tÝn dơng cã sù cam kÕt ch¾c ch¾n ứng trớc khoản tiền thực tế cho khách hàng sử dụng thời hạn định với điều kiện có hoàn trả Đối với hợp đồng bảo lÃnh sau ký kÕt víi bªn cã qun tỉ chøc tín dụng với t cách ngời bảo lÃnh cha chắn phải ứng trớc tiền để trả nợ thay cho ngời đợc bảo lÃnh, mà việc thực nghĩa vụ đợc tiến hành ngời đợc bảo lÃnh không tự hoàn thành nghĩa vụ với ngời thụ hởng Quan điểm thứ hai hoàn toàn ngợc lại khẳng định bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng hợp đồng bảo l·nh tỉ chøc tÝn dơng cam kÕt ch¾c ch¾n sÏ trả nợ thay cho khách hàng trờng hợp ngời không tự thực đợc nghĩa vụ Theo bảo lÃnh ngân hàng hành vi tín dụng có điều kiện xảy điều kiện việc ứng trớc tiền đợc thực Hiện pháp luật nhiều nớc giới pháp luật Việt Nam thừa nhận quan điểm thứ hai, điều đợc thể rõ qua số quy định cụ thể nh: Theo công ớc Liên hợp quốc Bảo lÃnh độc lập Tín dụng dự phòng (Công ớc UNCITRAL) Bảo lÃnh hay cam kết lời hứa độc lập, đợc biết thực tiễn quốc tế nh bảo lÃnh độc lập tín dụng th dự phòng ngân hàng tổ chức hay cá nhân (ngời bảo lÃnh /ngời phát hành) toán cho Trong quy tắc thống bảo lÃnh theo yêu cầu (URDG-ICC458) Phòng thơng mại quốc tế ICC quy định Bảo lÃnh độc lập bảo lÃnh, cam kết hay cam kết toán, dù đợc gọi hay miêu tả nh nào, ngân hàng, công ty bảo hiểm hay pháp nhân thể nhân văn toán số tiền đợc xuất trình theo quy định cam kết, đòi tiền chứng từ khác Luật thơng mại Hoa Kỳ quy định cách gián tiếp bảo lÃnh ngân hàng thông qua vai trò ngời bảo lÃnh: nghĩa vụ ngời phát hành tín dụng th bảo lÃnh độc lập toán chứng từ xuất trình theo tiêu chuẩn tiến hành Theo luật dân Liên bang Nga: bảo lÃnh ngân hàng đợc hiểu biên pháp bảo đảm thực nghĩa vụ theo ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty bảo hiểm theo yêu cầu bên có nghĩa vụ trả khoản tiền định cho bên có quyền bên yêu cầu Trong pháp luật Việt Nam, khái niệm bảo lÃnh ngân hàng đợc quy định rõ khoản điều Quy chế bảo lÃnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26 tháng năm 2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc nh sau: Bảo lÃnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lÃnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên đợc bảo lÃnh ) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đà đợc trả thay Qua khái niệm trên, ta rút số đặc điểm hoạt động bảo lÃnh ngân hàng nh sau: Thứ nhất: Trong quan hệ bảo lÃnh ngân hàng có tham gia ba bên bên đợc bảo lÃnh, bên nhận bảo lÃnh, bên bảo lÃnh chủ thể trực tiếp thực dịch vụ bảo lÃnh ngân hàng cách chuyên nghiệp tổ chức tín dụng có đủ điều kiện theo luật định Thứ hai: Bảo lÃnh ngân hàng hoạt động mang tính bảo đảm gián tiÕp ®ång thêi mang tÝnh tÝn dơng trùc tiÕp TÝnh đảm bảo gián tiếp thể việc sau kí kt hợp đồng bảo lÃnh, bên bảo lÃnh không dùng vốn để thực nghĩa vụ với bên có quyền mà trách nhiệm thuộc ngời đợc bảo lÃnh, ngời không tự thực đợc nghĩa vụ ngêi b¶o l·nh míi ph¶i thùc hiƯn thay Trong trêng hợp này, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đà đợc trả thay - nh quan hệ bảo lÃnh đà chuyển thành quan hệ tín dụng trực tiếp tổ chức tín dụng với khách hàng Thứ ba: Bảo lÃnh ngân hàng loại hình bảo lÃnh có thu phí, tiêu chí để phân biƯt nã so víi tÝnh chÊt cđa b¶o l·nh số lĩnh vực khác nh dân sự, hình Khi đứng bảo lÃnh cho khách hàng thông qua việc phát hành cam kết bảo lÃnh, tổ chức tín dụng có quyền thu phí sau mà không phụ thuộc vào việc có phải thực thay nghĩa vụ hay không Thứ t: Tính độc lập bảo lÃnh ngân hàng Tơng tự nh tín dụng th, bảo lÃnh ngân hàng có đặc tính quan trọng tính độc lập với hợp đồng Hợp đồng bảo lÃnh hình thành dựa thỏa thuận tổ chức tín dụng ngời thụ hởng, theo việc toán bảo lÃnh vào điều kiện đợc dự liệu cam kết bảo lÃnh Một đáp ứng điều khoản ®ã, ngêi thơ hëng lËp tøc cã qun yªu cầu bên bảo lÃnh thực nghĩa vụ đà cam kết với cách vô điều kiện Thứ năm: Tính chứng từ chặt chẽ Bảo lÃnh ngân hàng giao dịch đợc hình thành thực dựa sở chứng từ, điều đợc thể rõ qua văn th bảo lÃnh, yêu cầu trả tiền va tuyên bố vi phạm Đây đc điểm góp phần làm cho bảo lÃnh ngân hàng thật biện pháp bảo đảm chắn cho quyền lợi bên tham gia đặc biệt quyền lợi ngời thụ hởng 1.1.3 Chức bảo lÃnh ngân hàng Với đặc tính trội u việt vốn có, công dụng bảo lÃnh ngân hàng đợc thể qua ba chức sau: Chức đảm bảo, hạn chế rủi ro: khẳng định chức quan trọng bảo lÃnh ngân hàng việc đảm bảo chắn cho quyền lợi ngời thụ hởng nhận đợc khoản bồi thờng hành vi vi phạm ngời có nghĩa vụ gây Tuy mục đích việc xác lập bảo lÃnh, nhng thực tế khả xảy nghĩa vụ bồi hoàn bên bảo lÃnh nhỏ, đơn cử nh theo thống kê nhà ngân hàng Mỹ có 1% tổng số bảo lÃnh đợc phát hành Mỹ bị ngời thụ hởng yêu cầu toán Do bảo lÃnh đợc sử dụng nh công cụ bảo đảm công cụ toán Chức tài trợ: Trong số trờng hợp đặc biệt đòi hỏi bên tiến hành phải thực công vic thời gian dài, với số vốn đầu t lớn điều đồng nghĩa với nguy xảy rủi ro lớn khả thu hồi vốn chậm Để đảm bảo nhu cầu tài họ tìm đến ngân hàng yêu cầu đứng bảo lÃnh vay vốn cho Hay để tránh rủi ro phía đối tác mang lại, họ tìm cách thơng lợng với phía đối tác tạm ứng trớc khoản tiền từ hợp đồng với điều kiện có bảo lÃnh từ phía ngân hàng Nh dù không trùc tiÕp cho vay vèn nhng viƯc chÊp nhËn b¶o lÃnh cho khách hàng phơng thức tài trợ gián tiếp ngân hàng cho khách hàng Chức đốc thúc hoàn thành hợp đồng: Trong thời hạn bảo lÃnh, mặt khách hàng phải chịu kiểm tra giám sát bên bảo lÃnh, mặt khác phải chịu áp lực việc bồi hoàn bảo lÃnh trờng hợp họ vi phạm đà đợc bên bảo lÃnh đứng thực thay nghĩa vụ Do đó, khả đòi tiền phạt vi phạm hợp đồng, bên nhận bảo lÃnh đà tạo sức ép việc đôn đốc bên đợc bảo lÃnh thực theo hợp đồng đà kí kết Nh ba chức trên, ta thấy chức thứ chức thứ ba có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, điều ny thể chỗ ngời bảo lÃnh chịu đôn đốc thực hợp đồng từ phía ngời bảo lÃnh nên khả bảo đảm quyền lợi cho ngời thụ hởng đợc nâng cao 1.1.4 Vai trò bảo lÃnh ngân hàng Với bên đợc bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh: Khi tham gia vào quan hệ bảo lÃnh, bên bảo lÃnh đà dùng uy tín để tạo tin tởng cho bên tham gia kí kết thực hợp đồng Có thể thấy bảo lÃnh nh chất xúc tác giúp chủ thể nhanh chóng đạt đợc thỏa thuận thống nhât tham gia vào giao dịch kinh tế Bên cạnh đó, số trờng hợp nh bảo lÃnh vay vốn, bảo lÃnh hoàn toán hoạt động bảo lÃnh ngân hàng đà giúp chủ thể kinh doanh tiết kiệm đợc nguồn vốn tự có, tăng cêng tËn dơng ngn vèn lu ®éng nh»m thu håi lợi nhuận thời gian ngắn Với bên bảo lÃnh: Sự xuất loại hình bảo lÃnh đà làm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp ngân hàng thỏa mÃn đợc yêu cầu ngày cao kinh tế, mang lại khoản phí dịch vụ đáng kể, góp phần tăng doanh thu từ hoạt đông kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, sau kí kết hợp đồng bảo lÃnh, ngân hàng không ph¶i lËp tøc xt vèn cho ngêi thơ hëng từ sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cho hoạt động sinh lời khác mà không sợ đánh hội kinh doanh Trên thc tế, việc tiến hành bảo lÃnh chủ yếu đợc thực thông qua hệ thống đại lý ngân hàng việc phát triển bảo lÃnh đà giúp ngân hàng mở rộng mạng lới đại lý, làm tăng cờng danh tiếng uy tín cho ngân hàng, tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh Với kinh tế: vai trò gián tiếp có đợc hai vai trò mang lại Bảo lÃnh ngân hàng giúp cho hợp đồng đợc kí kết thc hin thuận lợi hơn, góp phần làm cho hot động kinh tế diễn ngày sôi động Là công cụ tài trợ, bảo lÃnh đà phần đáp ứng nhu cầu vốn cao để mở rộng s¶n xt kinh doanh, øng dơng khoa häc kÜ tht tiến vào trình sản xuất Bên cạnh đó, việc sử dụng phần phí bảo lÃnh thu đợc đà góp phần không nhỏ vào việc thực chơng trình quốc gia vực dậy số ngành kinh tế hiệu thấp Nh vậy, bảo lÃnh ngân hàng đơc sử dụng nh công cụ điều hòa kinh tế 1.1.5 Rủi ro hoạt động bảo lÃnh ngân hàng Tuy công cụ đợc sử dụng rộng rÃi hoạt động kinh doanh ngân hàng thu hút đợc la chọn khách hàng, nhng giống nh hoạt động sinh lời khác ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, bảo lÃnh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro khó tránh khỏi xét theo góc độ khác nhau, nh: Rủi ro ngời đợc bảo lÃnh: giao dịch bảo lÃnh ngân hàng lµ chđ thĨ cã nghÜa vơ chÝnh vµ trùc tiÕp ®èi víi ngêi thơ hëng nªn mäi rđi ro tõ phía ngời đợc bảo lÃnh dẫn tới rủi ro hoạt đông bảo lÃnh ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, doanh nghiệp phải đứng trớc rủi ro chủ quan khách quan bất khả kháng dẫn đến khả thực hợp đồng khó đợc đảm bảo Do để đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lÃnh, yêu cầu cần đợc đặt trớc tìm tới bảo lÃnh khách hàng phải dự liệu trớc rủi ro xảy ra, tự đánh giá khả thực công việc, tính toán trớc kết thu đợc Rủi ro ngời bảo lÃnh: tiến hành nghiệp vụ bảo lÃnh, bên bảo lÃnh có khả chịu rủi ro hai chủ thể lại gây ra: Từ phía ngời đợc bảo lÃnh: trờng hợp ngời vi phạm nghĩa vụ với bên có quyền đợc bên bảo lÃnh thực thay nghĩa vụ sau khả hoàn trả lại cho bên bảo lÃnh số tiền đà đợc trả thay Nh vậy, họ đà phải gánh chịu rủi ro tÝn dơng rÊt lín Do ®ã tríc qut định bảo lÃnh, bên đợc yêu cầu cần phải thẩm định kĩ lực khách hàng, phạm vi giới hạn đợc yêu cầu đề nghị khách hàng thực số biện pháp bảo đảm cần thiết T phía ngời thụ hởng: mà bên bảo lÃnh gặp phải rủi ro chứng từ Vì theo thông lệ quốc tế, bên bảo lÃnh có quyền kiểm tra bề mặt chứng từ, nghĩa vụ chứng minh lại thuộc khách hàng, trờng hợp toán trớc phát hành vi lừa đảo nguyên tắc họ có quyền đòi bồi hoàn từ phía ngời đợc bảo lÃnh nhng khả thành công khó đạt đợc Rđi ro ®èi víi ngêi thơ hëng: rđi ro xảy trờng hợp ngời đợc bảo lÃnh vi phạm nghĩa vụ, nhng bên bảo lÃnh khả thực thay khả toán cho ngời thụ hởng dẫn đến thực theo cam kết bảo lÃnh đa lúc đầu Vì vậy, thự tế bên thụ hởng trớc đồng ý nhận bảo lÃnh cần phải tìm hiểu nắm bắt thông tin cần thiết xác định rõ danh tiếng ngời bảo lÃnh, hạn chế nguy phải gánh chịu rủi ro mong đợi 1.2 Khái quát chung pháp luật bảo lÃnh ngân hàng 1.2.1 Sự cần thiết phải ban hành pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Xét dới góc độ lý ln vµ thùc tiƠn cã rÊt nhiỊu lý khác để ban hành pháp luật bảo lÃnh ngân hàng Tuy nhiên, em xin đa môt số nguyên nhân nh sau: Thứ nhất: Xuất phát từ nhu cầu đòi hỏi kinh tế Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần VI(12/1986), với việc đổi chế quản lý kinh tế, đà làm cho vai trò doanh nghiệp Việt Nam hoạt động kinh doanh đà đợc nâng lên thật s bớc vào cạnh tranh gay gắt, chịu ®iỊu tiÕt cđa c¸c quy lt kinh tÕ nỊn kinh tế thị trờng Thực sách mở cửa xây dựng công nghiệp hóa - đại hóa đất níc, nhanh chãng héi nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi, Nhµ níc tõng bíc cho phÐp doanh nghiệp Việt Nam mở rộng quan hệ hợp tác kinh tế đối ngoại để nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn hợp tác đầu t, ứng dụng công nghệ tiếp thu trình độ khoa học tiên tiến nớc vào sản xuất kinh doanh Điều làm cho giao dịch kinh tế doanh nghiệp nớc với doanh nghiệp Việt Nam với đối tác nớc ngày trở nên phong phú, đa dạng hình thức quy mô Do tính đảm bảo cao với khả vợt khỏi biên giới quốc gia, lại đợc điều chỉnh nhiều Công ớc, Quy tắc pháp luật chung thống nên bảo lÃnh ngân hàng đợc đặt nh lựa chọn, yêu cầu tất yếu để phục vụ thúc đẩy trình phát triển kinh tế Trong năm gần đây,hoạt động bảo lÃnh ngân hàng diễn sôi động ồn nhiều lĩnh vực khác mang lại nhiều tác ®éng tÝch cùc cho nỊn kinh tÕ Tuy nhiªn, bªn cạnh tình trạng bảo lÃnh tràn lan, hiệu đà gây không hậu xấu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Thực tiễn đặt cho nhà nớc cần phải nhanh chóng, kịp thời ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lÃnh ngân hàng nhằm phát huy tối đa tác động tích cực mà hoạt động mang lại Thø hai: xt ph¸t tõ tÝnh rđi ro hoạt động bảo lÃnh ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn hệ thống tổ chức tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lÃnh trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, hoạt động bảo lÃnh chứa đựng nhiều rủi ro, tổn thất ®a d¹ng: rđi ro tÝn dơng, rđi ro chøng tõ, rđi ro l·i st… Trong nỊn kinh tÕ kÕ ho¹ch hãa tËp trung, xt hiƯn rđi ro Nhµ níc có can thiệp kịp thời thông qua biện pháp hành chính, rủi ro gây hËu qu¶ xÊu Tõ chun sang nỊn kinh tế thị trờng, thoát khỏi bao cấp nhà nớc đồng thời dới tác động quy luật cạnh tranh hàng loạt tợng nh phá sản, khả toán doanh nghiệp nh hệ tất yếu khó tránh khỏi đà làm tăng nguy xảy rủi ro cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lÃnh ngân hàng nói riêng Mặt khác tính đặc thù hoạt động ngân hàng khả phản ứng dây chuyền để xảy rủi ro bảo lÃnh hậu qủa xấu xảy cho toµn hƯ thèng tỉ chøc tÝn dơng khã cã thĨ lờng trớc Do vậy, để ngăn ngừa rủi ro diều chỉnh pháp luật nhân tố định tới an toàn hoạt động Thứ ba: Nhằm đảm bảo quyền lợi tất bên quan hệ bảo lÃnh ngân hàng Cũng giống nh quan hệ kinh tế khác kinh tế thị trờng, tham gia vào hoạt động bảo lÃnh ngân hàng bên có quyền lợi nghĩa vụ định Do việc thực nghĩa vụ bên vấn đề mấu chốt cho việc đảm bảo quyền lợi ích đáng bên Nhng thực tế, lúc họ thực nghĩa vụ đà cam kết trờng hợp bên tự giải đợc tranh chấp phát sinhthông qua đờng thơng lợng hòa giải Vì để tránh tình trạng vi phạm kéo dài gây hậu xấu trực tiếp tới quyền lợi bên, đồng thời kịp thời ngăn chặn hậu xấu xảy cần có quy phạm pháp luật thống điều chỉnh hoạt động Nh vậy, nhằm khai thác tối đa hiệu kinh tế mà nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng mang lại đảm bảo cho an toàn hoạt động này, việc xây dựng hành lang pháp lý chung điều chỉnh yêu cầu, nhiệm vụ trọng tâm đặt 1.2.2 Khái niệm pháp luật bảo lÃnh ngân hàng