Những vấn đề chung về Ngân hàng thương mại
Khái niệm
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiém tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình,các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước Ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp vốn phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi,thẻ tín dụng hay các loại thẻ điện tử…Ngân hàng còn là nơi khachhs hàng tìm đến để nhận được lời tư vấn, cần được cung cấp các thông tin tài chính hay tư vấn lập kế hoạch tài chính Ngoài ra, Ngân hàng còn là đơn vị cung cấp các khoản tín dụng cho chính phủ; Thông qua hình thức mua các chứng khoán chính phủ, đây là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển.
Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định kinh tế
Theo lêNin, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ.
Theo luật Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động thường xuyên và chủ yếu của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư cho nền kinh tế.
Quá trình phát triển của các ngân hàng qua các thời kỳ:
- Thế kỷ XV, các NHTM hoạt động với ba chức năng chủ yếu là đổi tiền, thanh toán và cho vay Hoạt động của các Ngân hàng mang tính chất kiêm nhiệm, trong đó các cửa hàng vàng bạc kiêm luôn ba chức năng này của ngân hàng.
- Đến thế kỷ XVIII, các NH thưc sự được tách ra, tạo thành các doanh nghiệp chỉ hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Khác với hiện nay, NH nào cũng có khả năng phát hành giáy bạc vào lưu thông mà không bị hạn chế số lượng NH phát hành Do đó mà sự điều tiết của nhà nước thời kỳ này bị hạn chế.
- Từ thế kỷ XVIII đến cuối thế kỷ XIX, chính phủ tiến hành hạn chế số lượng NH phát hành, chỉ NH lớn mới đủ điều kiện để đưa tiền vào lưu thông Các
NH này đều là các NH tư nhân.
- Từ đầu thế kỷ XX đến nay, nhất là sau cuộc khủng hoảng 29-33, xuất hiện một số nguyên nhân do chính phủ không kiểm soát được chính sách tài chính tiền tệ Sau đó, hầu hết các NH phát hành đều được quốc hữu hoá để giúp nhà nước thực hiện được các chính sách của mình có hiệu quả hơn.
- Từ đây, Hệ thống NHTM được chia làm hai cấp kinh doanh:
Các NHNN thay hế cho NH phát hành trước đó, giữ chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và chịu sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ.
Các NHTMvà các trung gian tài chính khác: các thành phần này hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh và chịu sự chi phối của NHNN.
Chức năng của NHTM
1.1.2.1 Chức năng thủ quỹ của doanh nghiệp
NHTM nhận giữ tiền gửi cho DN: trong nền kinh tế luôn tồn tại hai nhóm doanh nghiệp: nhóm thứ nhất là nhóm các doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, nếu để tiền đó trong két của mình, các DN đã để tiền bị chết, không được lưu thông Đem gửi NH, DN sẽ nhận được tiền lãi và có thêm khoản thu nhập đáng kể từ đây.
Nhóm thứ hai không có tiền dư thừa, nhưng lại có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc thực hiện một dự án, công trình nào đó Nhốm này sẽ phải di vay tiền, Và NH chính là nơi mà các DN nên tìm đến Đến với NH, DN thiếu vốn sẽ gặp được nhà cung cấp các khoản tiền cho mình NH sẽ là người trung gian làm cầu nối giữa người đi vay và cho vay NH sẽ có được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa mức hu động và mức cho vay.
Ngoài ra, NH còn thực hiện chức năng thanh toán Đây là đặc điểm cơ bản nhất của NHTM mà không một trung gian tài chính nào được thực hiện.
NH sẽ thực hiện các nghiệp vụ, thực hiện thanh toán cho các tổ chức, cá nhân…
1.1.2.2 Chức năng tạo tiền gửi
Giả sử ban đầu khách hàng đem 100đ(R) tới gửi NH, tỷ lệ dự trữ bắt buộc(rr) là 10%, tỷ lệ dự trữ vượt quá(er) là 0% Như vậy, với số tiền này, NH phải giữ lại 10đ dự trữ bắt buộc, còn 90đ, NH cho vay ra bên ngoài.Vì er=0 nên tất cả 90đ này đều được cho vay.
Giả sử tiền mặt do công chúng nắm giữ là 0, như vậy, sau đó, công chúng sẽ đem toàn bộ 90đ gửi lại NH, NH dự trữ tiếp 9đ, cho vay ra 81đ Quá trình này cứ tiếp tục cho tới lúc kết thúc, tổng số tiền lúc này ở trong lưu thông đã là 90+80+…+
Gọi D là tổng lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, ta có D= Rx1/rr
Như vậy, tỷ lệ dự trữ bắt buộc càng nhỏ, lượng tiền cung ứng ra thị trường càng lớn và ngược lại.
1.1.2.3 Chức năng làm trung gian tài chính
Bản chất của NH chính là làm trung gian tài chính bởi NH là cầu nối giữa người có vốn và người thiếu vốn Đây là trung gian tài chính quan trọng trong các trung gian tài chính Chức năng này của NH được thể hiện rõ ở hai bộ phận:
- Trung gian tín dụng: NH sử dụng vốn huy động hoặc vốn đi vay để cho vay, do vậy, trách nhiệm của NH là phải đảm bảo sử dụng vốn có hiệu quả Có vậy
NH mới có thể thu hồi vốn trả cho người gửi tiền và đảm bảo kinh doanh có lãi.
-Trung gian tài chính: NH cung cấp các dịch vụ tài chính trong đó có uỷ thác thanh toán, các dịch vụ môi giới, và các dịch vụ tiện ích khác.
Những hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động nhằm tạolập nguồn vốn kinh doanh cho NH.Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, nên tạo nguồn vốn của NH là một yéu tố quyết định tới quy mô hoạt động và uy tín của NH trên thị trường Đây là hoạt động cơ bản của NH, nó làm ảnh hưởng rts nhiều tới tình hình hoạt động của NH.
Hoạt động này chủ yếu bao gồm các hoạt động sau:
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn
- Huy động tiền tiết kiệm của dân cư
- Đi vay NHNN, NHTM khác
- Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu
- Các hoạt động huy động khác: Uỷ thác đầu tư
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
- Hoạt động ngân quỹ: Đây là hoạt động mang tính chất dự trữ:
Dự trữ bắt buộc: Đây là khoản dự trữ mà các NHTM phải nộp vào tài khoản tại NHNN nhằm thực hiện một số mục tiêu đề ra:
Thứ nhất, khoản này đống vai trò như như một khoản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Thứ hai, nó giúp NHNN có thể vận hành chính sách tiền tệ quốc gia Theo như đã trình bày ở trên, nếu tỷ lệ dự trữ càng thấp, lượng cung tiền ra thị trường càng lớn và ngược lại Tuỳ từng điều kiện khác nhau mà NHNN sẽ đua ra các biện pháp phù hợp với hoàn cảnh.
Thứ ba, nó giúp NHNN quản lý được hoạt động của NHTM.
Dự trữ vượt quá: khoản tiền này tồn tại dưới 3 hình thức: tiền mặt tại quỹ, tài khoản tiền gửi NHNN và tiền mặt trong quá trình thu Khoản mục này tồn tại có thể do hoạt động kinh doanh của NH không tốt, không cho vay hết vốn mà mình huy động được( sau khi đã trừ đi dự trữ bắt buộc) hay cũng có thể do chính sách hoạt động của mình, NH muốn giữ lại một khoản dự trữ nữa ngoài dự trữ bắt buộc để đảm bảo hơn nữa khả năng thanh toán của mình.
-Hoạt động cho vay: Đây là hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng huy động vốn sau đó cho vay, sau một thời gian NH sẽ thu được cả gốc và lãi Tuỳ thuộc vào tiêu chí mà cho vay được chia thành nhiều loại khác nhau:
Căn cứ vào thời hạn khoản vay, hoạt động cho vay được chia thành 3 loại
Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay nhỏ hơn một năm Hình thức này chủ yếu để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sán xuất của doanh nghiệp: Thu mua hàng hoá, trả lương cho công nhân viên…
Cho vay trung hạn: Thời hạn khoản vay từ 1 dến 5 năm, chủ yếu để tài trợ cho các hoạt động sửa chữa tài sản cố định, thay đổi kế hoạch sản xuất hàng hoá.
Cho vay dài hạn: Thoìư hạn của khoản vay trên 5 năm Khoản mục này thường tài trợ cho các hoạt động xây dựng cơ bản: Đổi mới máy móc thiết bị,cho vay để tăng cường chiều sâu, xây dựng phân xưởng mới.
Căn cứ vào phương thức tài trợ, hoạt đong cho vay được chia thành: cho vay thươngmại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án.
Cho vay thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán Người bán chuyển các khoản phải thu cho vay để lấy tiền ứng trước Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng là người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng: Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình…Nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Tài trợ cho dự án: Ngân hàng cho vay để tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các nghành công nghệ cao.
Căn cứ vào tài sản đảm bảo:
Cho vay không có tài sản đảm bảo: Bảo lãnh, tín chấp
Cho vay có tài sản đảm bảo: Thế chấp, cầm cố,
Căn cứ vào hạn mức tín dụng:
Cho vay trong hạn mức: là hình thức cho vay mà số dư nợ bế hơn hoặc bằng hạn mức cho vay của ngân hàng.
Cho vay ngoài hạn mức: Là hình thức cho vay mà số dư nợ lớn hơn quy mô hạn mức mà ngân hàng cho vay.
Cho vay quá nghạch: Là hình thức cho vay mà khách hàng vẫn chưa trả xong nợ cũ.Thông thường, NH chỉ tiếp tục cho khách hàng vay khi đã thu được nợ cũ, nhưng trong một số trường hợp đặc biệt Ngân hàng sẽ xem xét để cho doanh nghiệp vay thêm, nhằm giúp doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng khó khăn hoặc chớp được cơ hội kinh doanh tốt nhất.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: NH cho khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, để phát triển nhà ở, mua xe…
- Các hoạt động đầu tư: Ngân hàng tham gia các hoạt động hùn vốn, góp vốn hình thành vốn chủ sở hữu cho các dự án đầu tư Hoạt động này không những tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng thâm nhập thi trường nhằm thu thập thêm thông tin, phục vụ hoạt động cho vay.
Có rất nhiều hình thức đầu tư khác nhau, nhưng các NH chủ yếu tham gia vào 3 hình thức: Đầu tư vào chứng khoán: Do mục tiêu của các ngân hàng thương mại là an toàn và sinh lợi, do đó các NHTM chỉ nắ giữ trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu công ty lớn Tuy nhiên việc đầu tư vào chứng khoán cũng bị hạn chế. Các NHTM chỉ được đầu tư không quá 30% vốn chủ sở hữu của mình và số vốn này phải phân bổ vào các doanh nghiệp sao cho không quá 10% cổ phần của doanh nghiệp được đầu tư Đầu tư vào các doanh nghiệp: là hoạt động ngân hàng đầu tư vào để trở thành một thành viên trong tập đoàn đó. Đầu tư hùn vốn vào dự án: Thông thường là các dự án BOT…
- Hoạt động sử dụng vốn khác: NH sẽ đầu tư vào các hoạt động quảng cáo, quảng bá, tài trợ…để quảng bá cho thương hiệu của mình.
- nghiệp vụ chuyển tiền: Là một nghiệp vụ mà ngân hàng phải chuyển tiền cho một người khác khi có lệnh của khách hàng.
- Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: Loại hình dịch vụ này bao gồm: thanh toán bù trừ, thanh toná séc, L/C, thanh toán bằng uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán bằng hối phiếu…
- Cung cấp các dịch vụ tài chính: Bao gồm các dịch vụ môi giới, tư vấn tài chính, uỷ thác đầu tư, bảo lãnh và các loại hình dịch vụ khác.
Khái quát về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Khái niệm về hoạt đông bảo lãnh ngân hàng
“ Bảo lãnh ngân hàng” là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng( Bên bảo lãnh) với bên có quyền( bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng( bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Theo khái niệm trên, tham gia bảo lãnh gồm có ba bên:
- Bên được bảo lãnh: Là bên yêu cầu Nh mở thư bảo lãnh Đây là khách hàng của ngân hàng Trong trường hợp có sự vi phạm hợp đồng, NH sẽ phải thanh toán thay và bên được bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hoàn cho NH.
- Bên nhận bảo lãnh: là bên được hưởng bồi thường theo các quy định trong thư bảo lãnh khi có sự vi phạm hợp đồng, với điều kiện bên nhận bảo lãnh phải xuất trình đầy đủ các chứng từ phù hợp với các điều khoản được quy định trong hợp đồng bảo lãnh.
-Bên bảo lãnh: là bên đứng ra phát hành thư bảo lãnh và có nghĩa vụ thanh toán cho các bên nhận bảo lãnh khi bên này yêu cầu; đồng thời xuất đầy đủ các chứng từ phù hợp với những điều đã kí kế trong hợp đồng bảo lãnh, Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa là Ngân hàng là bên bảo lãnh.
Đặc điểm, năng, vai trò của hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.2.2.1 Đặc điểm của hoạt độnh bảo lãnh ngân hàng
- Bảo lãnh là mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau
Trong nghiệp vụ bảo lãnh thường có sự tham gia đồng thời của 3 hợp đồng độc lập: Hợp đồng giữa bên bảo lãnh và bên hận bảo lãnh, Hợp đồng giưa bên được bảo lãnh và bên bảo lãnh, hợp đồng gia bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh. Tuy có sự phân chia, nhưng ba mối quan hệ này vẫn có mối quan hệ gắn kết nhau và có ảnh hưởng lẫn nhau Do đó, mỗi bên có trách nhiệm thực hiện hợp đồng với hai bên cón lại.
- Tính độc lập của bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng có tính độc lập so với hợp đồng Mặc dù mục đích của bảo lãnh ngân hàng là bồi hoàn cho người thụ hưởng những thiệt hại từ việc không thực hiện hợp đồng của ngưới được bảo lãnh trong quan hệ hợp đồng của người được bảo lãnh, nhưng việc thanh toán của một bảo lãnh chỉ hoàn toàn căn cứ vào các điều khoản và điều kiện được quy định trong bảo lãnh.
Ngoài ra, tính độc lập của bảo lãnh ngân hàng còn thể hiện ở sự độc lập giữa tch nhiệm thanh toán của ngân hàng với mối quan hệ khách hàng Ngân hàng không thể viện cơ bên được bảo lãnh còn nợ tiền của ngân hàng, bên được bảo lãnh phá sản…để trì hoãn việc thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên nhận bảo lãnh đưa ra đầy đủ chứng từ…
- Tính phù hợp của bảo lãnh
Khi người thụ hưởng bảo lãnh đến yêu cầu NH thanh toán thì Ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra các chứng từ do người thụ hưởng xuất trình Ngân hàng bảo lãnh có quyền từ chối thanh toán nếu như chứng từ có dấu hiệu không hợp lệ hay những điều kiện của bảo lãnh không được đáp ứng.
- Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tài trợ thông qua uy tín Ngân hàng không phải xuất tiền ngay khi kí bảo lãnh Do đó bảo lãnh được coi là một tài sản ngoại bảng Khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh thì bảo lãnh được xếp vào nội bảng Lúc này bảo lãnh được xếp vào loại tài sản xấu cấu thành nợ quá hạn Qua đó cho ta thấy bảo lãnh cũng là một nghiệp vụ chứa đựng rủi ro như một khoản cho vay Do vậy,Ngân hàng phải phân tích kỹ lưỡng khách hàng trước khi nhận bảo lãnh.
1.2.2.2 Chức năng của hoạt động bảo lãnh
- Bảo lãnh cung cấp một sự đảm bảo cho người thụ hưởng:
Mục đích của bảo lãnh ngân hàng là phải bồi hoàn tài chính cho người thụ hưởng bảo lãnh những thiệt hại do hàng vi vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh gây ra Do đó bảo lãnh mang chức năng bảo đảm hơn là thanh toán Điều này được thể hiện rát rõ trong bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh bảo đảm chất lượng công trình…Do vậy bảo lãnh được dùng cho mục đích an toàn cho người thụ hưởng khi có sự vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh.
- Bảo lãnh là một công cụ tài trợ
Nhờ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng được thực hiện đúng tiến độ và đạt hiệu quả cao Đặc biệt trong thương mại quốc tế, bảo lãnh được biết đến như một công cụ tài trợ cho xuất nhập khẩu Đối với thị trường chúng khoán ở những nước phát triển, Ngân hàng là người bảo lãnh tài trợ cho các doanh nghiệp phát hành chứng khoán…
- Bảo lãnh có chức năng thúc đẩy hoàn thành hợp đồng
Chức năng này xuất phát từ người được bảo lãnh, có thể bị người thụ hưởng bảo lãnh yêu cầu thanh toán bầt kỳ lúc nào trong thời gian hiệu lực của bảo lãnh nếu như họ vi phạm hợp đồng, ở bất kể mức độ nào, là bao nhiêu Người được bảo lãnh luôn phải chịu áp lực của việc phải bồi hoàn bảo lãnh Chính vì vậy bảo lãnh như có tác dụng thúc đẩy người được bảo lãnh hoàn tất hợp đồng đã được ký kết và hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn.
1.2.2.3 Vai trò của hoạt động bảo lãnh Đối với nền kinh tế: Bảo lãnh đóng vai trò là chất xúc tác thương mại Nhờ có bảo lãnh mà việc thực hiện hợp đồng vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh trở nen thuận lợi hơn.
Nhu cầu về vốn luôn là một vấn đề cấp thiết, nhất là trong điều kiện hiện nay, trong xu thế toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế, việc vay vốn nước ngoài trở nên phổ biến và đóng vai trò rất quan trọng Tuy nhiên do khoảng cách địa lý, bất đồng ngôn ngữ là những trở ngại khiến các thành viên không hiểu rõ nhau Do đó, trong quan hệ hợp tác nhất thiết phải có hoạt ddongj bảo lãnh bảo đảm cho quyền lợi của các bên. Đối với bên được bảo lãnh: Bảo lãnh ra đời đã trở thành công cụ tài trợ, giúp cho bên được bảo lãnh có thể vay vốn với chi phí thấp hơn.
Do đó mà bên được bảo lãnh có thể sử dụng được nguồn vốn một cách triệt để và tối ưu nhất.
Nhờ có bảo lãnh đã giúp cho bên được bảo lãnh có thể tiếp cận được với những dự án, những hợp đồng…ngay cả khi họ chưa có đủ uy tín đối với đối tác, cho dù họ hoàn toàn có khả năng và phương tiện thực hiện hợp đồng.
Ngoài ra, nhờ có bảo lãnh mà bên bảo lãnh thường xuyên chịu sự giám sát của Ngân hàng, tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có trách nhiệm hơn và hoàn thành các nghĩa vụ của mình đối với bên nhận bảo lãnh.
- Đối với bên nhận bảo lãnh: Bảo lãnh là cồg cụ bảo đảm quyền lợi cho họ.
Có bảo lãnh bên nhận bảo lãnh sẽ ít có nguy cơ bị thiệt hại hơn bởi tổ chức bảo lãnh là một tổ chức được họ tín nhiệm Nếu rủi ro xảy ra, khi đói tác của họ ( bên được bảo lãn) không thưch hiện đúng các cam kết trong hợp đồng và không bồi thường cho bên nhận bảo lãnh những thiệt hại, bên nhận bảo lãnh sẽ đưa ra các hồ sơ liên quan chứng minh cho sự sai phạm đó và sẽ nhận được bồi thường của ngân hàng phát hành bảo lãnh.
- Đối với NH phát hành bảo lãnh: Bảo lãnh giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm của mình Ngày nay, ở các nước có nền kinh tế phát triển , thu nhập có được chủ yếu là thu từ phí dịch vụ Mặc dù ơ hầu hết các NHTM Việt Nam thu nhập chủ yếu từ các hoạt động tín dụng nhưng các ngân hàng cũng ngày càng nhận thấy bảo lãnh là một nghiệp vụ không thể thiếu trong các sản phẩm của mình và đang mang lại cho các ngân hàng một nguồn thu đáng kể.
- Bảo lãnh vay vốn: là một loại bảo lãnh ngân hàng do Ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh, về việc cam kêt trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ không đày đủ và đúng hạn.
Bảo Lãnh vay vốn gồm có hai loại:
Bảo lãnh vay vốn trong nước Bảo lãnh vay vốn nước ngoài mà trong đó chủ yếu dưới hình thức bảo lãnh mở L/C trả chậm.
Các hình thức bảo lãnh khác
Ngoài các cách phân loại như trên, còn có nhiều hình thức khác như:
- Bảo lãnh hải quan: Khi hàng hoá được nhập khẩu vào một quốc gia nhằm mục đích trưng bày, triển lãm, tham gia hội chợ…trong một khoảng thời gian xác định rồi sẽ tái xuất hoặc trường hợp một công ty thi công cần nhập khẩu máy móc, thiết bị để thi công rồi sau đó lại xuất khẩu chúng về bản quốc thì hàng hoá đó không phải nộp thuế nhập khẩu Do đó hải quan nước mà hàng hóa Máy móc đó được tạm nhập hay tái xuất yêu cầu chủ hàng phải có một bảo lãnh nhằm bảo đảm rằng nếu trong thời hạn đã đăng ký mà hàng hoá, máy móc đó không tái xuất thì hải quan nước đó sẽ rút tiền thanh toán từ bảo lãnh, coi như mộư khoản thuế nhập khẩu hay một món phạt.
Số tiền bảo lãnh do cơ quan hải quan ấn định trong từng trường hợp cụ thể và bảo lãnh hết hiệu lực khi hàng hoá đó tái xuất đúng hạn hay đã hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế.
- Bảo lãnh phát hành chứng khoán: Là việc ngân hàng đứng ra bảo lãnh cho chứng khoán của các công ty đang muốn huy động vốn để sản xuất kinh doanh nhưng đủ uy tín để chứng khoán của họ được chấp nhận trên thị trường Khi nhận bảo lãnh, ngân hàng sẽ gặp rủi ro do việc mất giá chứng khoán trên thị trường Họ sẽ nhận chứng khoán từ công ty, chuyển cho công ty trong đợt phát hành sau khi đã trừ đi một phần hoa hồn và phí rồi bán lại cho công chúng.
Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Bảo lãnh không phải là một hoạt động cho vay, nhưng đối với ngân hàng, rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng tương tụ như trong nghiệp vụ cho vay Khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, khoản tiền các ngân hàng bỏ ra trả thay được xử lý như một khoản nợ quá hạn Vì vậy, trình tự và thủ tục trong một nghiệp vụ bảo lãnh cũng có nhiều điểm tương tự như trong nghiệp vụ cho vay, như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định bảo lãnh, ký hợp đồng bảo lãnh, xử lý nợ quá hạn khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Tuỳ từng loại bảo lãnh sẽ có các bước cụ thể khác nhau, song nhìn chung đề có 5 bước co bản như sau:
- Bước 1: Khách hnàg lập và gửi hồ sơ đến đề nghị bảo lãnh.
Trong hồ sơ gồm có: Hồ sơ pháp lý, giấy đề nghị bảo lãnh, báo cáo tài chính về tình hình sản xuất kinh doanh và các thông tin khác, tài sản đảm bảo nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định.
- Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ và quyết định bảo lãnh.
- Bước 3: Ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh với khách hàng và phát hành thư bảo lãnh Khách hàng nhận một bản cam kết bảo lãnh cho ngân hàng phát hành.
- Bước 4: Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh
Sau khi phát hành bảo lãnh, ngân hàng theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, hạch toán số dư bảo lãnh, theo dõi thực hiện hợp đồng bảo lãnh, khách hàng thanh toán phí bảo lãnh và các khoản phí khác.
- Bước 5: Tất toán bảo lãnh sau khi thư bảo lãnh hết thời hạn hoặc khi có thông báo hoặc xác nhận của bên nhận bảo lãnh, NH tất toán bảo lãnh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHTM CP NHÀ HÀ NỘI
Khái quát về NHTM CP Nhà Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Habubank
Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên thành lập tại Việt Nam với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Ủy ban Nhân dân Thành Phố Hà nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lí nhà và du lịch Số vốn điều lệ đầu tiên là 5 tỷ đồng Việt Nam, được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm.
Vào tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ: tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong pham vi lãnh thổ Việt Nam.
Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý với chiến lược mở rộng kinh doanh, ngoài việc thực hiện các hoạt động thương mại nhằm vào các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân và tổ chức tài chính khác. Thêm vào đó cơ cấu các cổ đông đã mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp tư nhân lẫn quốc doanh tham gia đầu tư đóng góp phát triển.
Tăng vốn điều lệ lên 24,396 tỷ đồng.
Trở thành thành viên thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc.
Mở phòng giao dịch số 1 tại 57 Hàng Cót, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Năm 1996, vốn điều lệ đã tăng lên 50 tỷ đồng và mở tài khoản ngoại tệ ở nước ngoài để hoạt độnh kinh doanh và thanh toán quốc tế.
Khai trương phòng giao dịch số 2 tại 341 Hoàng Quốc Việt, Hà Nội.
Năm 1999, tăng vốn điều lệ lên 57 tỷ đồng.
Trở thành thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Khai trương phòng giao dịch số 3 tại 67C Hàm Long, HN.
Năm 2000, được bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cấp chứng nhận bảo hiểm tiền gửi.
Tăng vốn điều lệ lên hơn 70 tỷ đồng.
Năm 2001, sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông thôn Quảng Ninh vào Habubank.
Mở chi nhánh Quảng Ninh.
Trở thành thành viên chính thức của Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu.
Năm 2002: Tăng vốn điều lệ lên 80 tỷ đồng.
Mở chi nhánh tại Bắc Ninh
Năm 2003: tăng vốn điều lệ lên 120 tỷ đồng.
Mở chi nhánh tại TP Hồ Chí Minh
Năm 2003: Kỷ niệm 15 năm thành lập.
Tăng vốn điều lệ lên 200 tỷ đồng.
Liên kết công ty bảo hiểm Viễn Đông thực hiện các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
Năm 2005, Tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng.
Thành lập công ty chứng khoán HBBS.
Thành lập Trung tâm thẻ.
Gia nhập hệ thông liên minh thẻ VNBC.
Năm 2006, Habubank đã hoàn thành việc phát triển vốn điều lệ lên
Tăng vốn điều lệ của thị trường chứng khoán Habubank lên 50 tỷ và bổ sung thêm 2 nhiệm vụ mới là quản lý danh mục đầu tư và bảo lãnh phát hành.
Mở Sở giao dịch hàng Trống, phòng giao dịch Thanh Xuân, chi nhánh Uông
Bí và chi nhánh Hải Phòng. Được tạp chí The Banker (Anh Quốc) trao tặng giải thưởng”Ngân hàng Xuất sắc nhất Việt Nam 2006”
Như vậy cho tới nay, qua hơn 18 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ 1000 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 7 năm liên tục được NHNN Việt Nam xếp loại A và được công nhận là Ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả các nhân viên.
2.1.1.2 Phương châm hoạt động của Habubank
Habubank cung ứng một cách toàn diện các dịch vụ sản phẩm tài chính ngân hàng có chất lượng cao, sáng tạo, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng, với sự kiên trì và tích cực để đua ra các giá trị đích thực,”tích luỹ niềm tin” từ khách hàng.
2.1.1.3 Mục tiêu chiến lược dài hạn của Habubank
Habubank từ những ngày đầu thành lập đã đề ra một cách rõ ràng 5 mục tiêu chiến lược sẽ và luôn luôn theo đuổi trong suốt quá trình hoạt động và phát triển:
1 Tối đa hoá giá trị đầu tư cho các cổ đông Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh;
2 Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ Habubank phải luôn là ngân hàng đi đầu trong nghành ngân hàng trong việc sáng tạo và phát triển các chính sách đãi ngộ cũng như phát triển sự nghiệp cho các cán bộ của mình;
3 Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với Habubank. Phát triển Habubank thành một trong tốp 2 ngân hàng việt Nam” được lựa chọn “ do chất lượng dịch vụ tốt nhất bởi các doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình và cá nhân;
4 Phát triển Habubank thành một trong 3 ngân hàng được ngưỡng mộ nhất Việt Nam về: Qnản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, Văn hoá doanh nghiệp tốt chú trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác và sáng tạo nhất, linhhoạt nhất khi môi trường kinh doanh thay đổi;
5 Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước
2.1.1.4 Hình thức pháp lý, loại hình kinh doanh
Hình thức pháp lý: Công ty cổ phần.
Vốn điều lệ 300 tỷ đồng. Được thành lập và đăng ký hoạt động tại nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam. Được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 00020/NH-
GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm.
Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn , trung và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện nghiệp vụ hoán đổi ngoại tệ , kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụ cho khách hàng; và dịch vụ ngân hàng khác khi Ngân hàng Nhà Nước cho phép.
2.1.1.5 Sản phẩm dịch vụ của Habubank
Dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân
Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh( cho vay trả góp, cho vay có tài sản đảm bảo, Chiết khấu giấy tờ có giá…), chiết khấu.
Chuyển tiền ra nước ngoài
Kiều hối: Thẻ chuyển tiền nhanh
Nhận chi trả kiều hối- Westem Union
Dịch vụ nhờ thu séc
Thu đổi séc du lịch
Dịch vụ tài chính ngân hàng doanh nghiệp
Trả lương qua tài khoản
Thanh toán thương mại quốc tế doanh nghiệp
Bảo lãnh thanh toán xuất khẩu
Mua bán ngoại tệ theo thoả thuận
Dịch vụ nhờ thu Séc
Các sản phẩm dịch vụ dành cho các đối tác là các tổ chức tài chính khác a Bảo hiểm b Uỷ thác và đồng uỷ thác c Chiết khấu và tái chiết khấu giáy tờ có giá d Mua bán hẳn và mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá e Đồng tài trợ
Dịch vụ ngân hàng tự động: thẻ ATM
Dịch vụ ngân quỹ: làm mới tài sản có giá và quản lý tiền mặt, cất, giữ hộ tài sản, kiểm định ngoại tệ.
Dịch vụ chăm sóc khách hàng: SMS Banking, Phone Banking, Internet Banking.
Habubank hiện có mô hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức Đặc điểm nổi bật của mô hình Habubank là tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và quản lý rủi ro hiệu quả.
Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Habubank
Trong suốt 18 năm xây dựng và phát triển, thành công lớn nhất mà Habubank đã đạt được là phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả Đặc biệt là Habubank ngày càng nhận được sự tin tưởng rộng rãi hơn từ mọi đối tượng khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đây là cơ sở và cũng là tiền đề để Habubank tiếp tục phát triển vững chắc hơn Habubank đã không ngừng đổi mới và phát triển nhằm đem lại những dịch vụ đa dạng nhất, có chất lượng dịch vụ tốt nhất đến khách hàng Hơn nữa, trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng thương mại lớn, các ngân hàng thương mại cổ phần khác, và đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài đang bắt đầu đặt chân lên thị trường Việt Nam khi Việt
Nam đã gia nhập vào tổ chức thương mại thế giới WTO; vì vậy việc đa dạng hoá các loại hình dịch vụ là việc không thể chậm trễ đối với Habubank, trong đó không thể không kể đến nghiệp vụ bảo lãnh.Habubank nhận bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho các tổ chức, doanh nghiệp khi các tổ chức, doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu của Habubank.
2.2.1 Hình thức phát hành bảo lãnh
Cũng như các ngân hàng khác, Habubabk cung cấp cho khách hàng đa dạng các hình thức phát hành bảo lãnh khác nhau Tuỳ theo yêu cầu của khách hàng trong giấy đề nghị bảo lãnh mà cam kết bảo lãnh có thể được phát hành bằng thư hoặc bằng điện, hoặc bằnh hình thức ký xác nhận bảo lãnh trên các thương phiếu, lệnh phiếu Cam kết bảo lãnh bàng thư ở ngân hàng Habubank được phát hành làm 2 bản chính, có giá trị pháp lý như nhau, trong đó có 1 bản được lưu lại tại ngân hàng, một bản gửi cho bên nhận bảo lãnh( và một bản sao gửi cho khách hàng) hoặc gửi cho khách hàng để cho khách hàng gửi cho bên nhận bảo lãnh Còn cam kết bảo lãnh bằng TELEX hoặc SWIFT phải do phòng nghiệp vụ gửi qua hệ thống thông tin có mã hoá hợp lệ và gửi đến một ngân hàng có quan hệ đại lý với Habubank có trụ sở ở nơi người nhận bảo lãnh, Habubank phai uỷ quyền cho ngân hàng đại lý thông báo bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh Bản chính của cam kết bảo lãnh được hiểu là bản in của bức điện( TELEX hoặc SWIFT) đính kèm với bản chính thư thông báo của ngân hàng đại lý được Habubank uỷ quyền Ngoài ra, việc ký xác nhận bảo lãnh trên các thương phiếu, lệnh phiếu phải được thực hiện theo pháp luật về thương phiếu.
Thực trạng mở rộng hoạt động bảo lãnh tại HBB thể hiện qua một số chỉ tiêu dưới đây:
2.2.2.1 Qui mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh là nghiệp vụ ngân hàng hiện đại còn khá mới mẻ không chỉ với HBB mà với hầu hết các NHTM Việt Nam nói chung Hiện nay, HBB vẫn chưa có phòng ban riêng biệt để thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh mà hoạt động bảo lãnh do phòng phát triển kinh doanhquản lý.
Chỉ tiêu doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm
Bảng doanh số bảo lãnh taị HBB qua các năm
(đơn vị tính: tỷ đồng) chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiên Số tiền % tăng(giảm) so năm 2004
Số tiền %tăng(giảm) so 2005 Doanh số bảo lãnh 102,357 223,198 118,06% 357,914 149,96%
Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Habubank diễn ra khá đồng đều Năm 2005 doanh số bảo lãnh tăng 118,06% so với năm 2004, và đến năm 2006 thì doanh số bảo lãnh đã tăng lên 149,96% so với năm 2005 Qua đó cho ta thấy uy tín của ngân hàng đã tạo được lòng tin đối với khách hàng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng tăng Có được kết quả như vậy nhờ các chính sách đãi ngộ của ngân hàng dãnh cho khách hàng, thái độ phục vụ nhiệt tình của đội ngũ cán bộ ngân hàng đã thu hút được một lương đông đảo khách hàng đến với Habubank.
Chỉ tiêu dư nợ bảo lãnh hàng năm Để nắm rõ hơn tình hình mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank ta xem xét dư nợ bảo lãnh chia theo loại hình, đối tượng và thời hạn bảo lãnh.
Bảng dư nợ bảo lãnh tại Habubank theo loại hình bảo lãnh
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%)
2 BL thực hiện hợp đồng
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy hầu hết số dư các loại hình bảo lãnh đều có sự tăng trưởng qua các năm Chứng tỏ Habubank đã đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số dư nợ bảo lãnh Chứng tỏ đây là một thế mạnh mà Habubank đã tạo dựng được Phấn lớn khách hàng đến ký hợp dồng bảo lãnh với Habubank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công ty cổ phần vì vậy mà các hợp đồng bảo lãnh thường là bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu
Bảng dư nợ bảo lãnh chia theo thời hạn bảo lãnh
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%)
2 BL trung và dài hạn
Hoạt động bảo lãnh tại Habubank tập trung chủ yếu là bảo lãnh ngắn hạn, bảo lãnh trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp, và đây cụng là thực trạng chung của tất cảc các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Vì bảo lãnh ở ngân hàng tập trung chủ yếu là các loại bảo lãnh thanh toán, bảo lanh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng nên chủ yếu vẫn là bảo lãnh ngắn hạn.
Bảng dư nợ bảo lãnh chia theo thành phần kinh tế
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ
2 BL cho các thành phần kinh tế khác
Thực tế Habubank là một ngân hàng thương mại cổ phần nên khách hàng chủ yếu, khách hàng truyền thống của ngân hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần.Do đó, số dư bảo lãnh tập trung phần lớn vào thành phần kinh tế này.
2.2.2.2 Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh là nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và mới mẻ, hoạt động kinh doanh tại chi nhánh chủ yếu là huy động vốn, cho vay và đầu tư, các dịch vụ ngân hàng trung gian chưa thực sự phát triển và mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng.
Bảng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh
Nhìn chung, hoạt động bảo lãnh của ngân hàng tăng trưởng đều qua các năm. Thu nhập của ngân hàng năm 2005 đạt 6,98tỷ đồng, tăng 154% so với năm 2004( bảo lãnh nước ngoài năm trong doanh số thanh toán quốc tế) và đến năm
2006 doanh số bảo lãnh đạt tới 17,168 tỷ đồng, tăng 160% so với năm 2005.qua đó cho ta thấy mở rộng hoạt động bảo lãnh đã mang lại doanh thu đáng kể cho ngân hàng.
2.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ bảo lãnh quá hạn
Với khả năng phân tích tài chính dự án tốt và kinh nghiệm làm việc của các cán bộ nhân viên, trong 3 năm qua tại NHTM CP nhà Hà Nội không có dư nợ bảo lãnh quá hạn cũng như không có hợp đông bảo lãnh nào phải thực hiện nghĩa vụ. Đây thực sự là kết quả khả quan để mở rộng hơn nữa hoạt động bảo lãnh tại HBB.`
2.2.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động bảo lãnh tại HBB 2.2.3.1 Khả năng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của khách hàng
Sau 18 năm hình thành và phát triển, với uy tín và kinh nghiệm của mình, HBB hiện đang cung cấp cho khách hàng tất cả các loại hình bảo lãnh thông dụng đang được sử dụng trong nền kinh tế.
Các loại hình bảo lãnh tại HBB bao gồm:
- Bảo lãnh vay vốn trong nước
- Bảo lãnh vay vốn nước ngoài + Bảo lãnh thanh toán
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
+ Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm
+ Bảo lãnh hoàn thanh toán
+ Các loại bảo lãnh khác theo quy định của NHNN
Với phương châm HBB cung ứng một cách toàn diện các dịch vụ sản phẩm tài chính ngân hàng có chất lượng cao, sáng tạo, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng , với sự kiên trì và tích cực để đưa ra các “giá trị” đích thực, “Tích luỹ niềm tin từ khách hàng Do vậy, tại
HBB các loại hình bảo lãnh chủ yếu tập trung vào bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
2.2.3.2 Khả năng thu hút khách hàng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI HABUBANK
Định hướng phát triển của Habubank
Lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam đã hoàn thành, Habubank phải đi những bước đi dài và nhanh hơn để góp phần hoàn thành sứ mệnh chung của nghành tài chính ngân hàng, đi trước một bước tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp và các nhà đầu tư trong tiến trình hội nhập Chính vì vậy, đối với Habubank, ngay từ rất sớm đã tập trung rất mạnh cho đầu tư công nghệ, do đó đến nay đã cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm có chất lượng cao, sáng tạo, đáp ứng được nhu cầu tài chính đa dạng của các cá nhân, doanh nghiệp Ngoài ra việc tăng vốn để nâng cao năng lực tài chính cũng được chú trọng, đến nay Hbubank đã có vốn điều lệ lên 1000 tỷ và sẽ tiếp tục tăng vốn theo chiến lược mà HĐQT và cổ đông đặt ra. Đi cùng nó là mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường đào tạo các kỹ năng, nâng cấp trình độ quản lý, tác nghiệp cho đội ngũ lãnh đạo và nhân viên Đặc biệt Habubank sẽ chú trọng tới xây dựng một môi trường làm việc hiện đại và chuyên nghiệp, phát triển văn hoá doanh nghiệp, chú trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo, linh hoạt trong điều kiện môi trường thay đổi Hiện nay, Habubank cũng đang làm việc với một số đối tác nước ngoài trong pham vi lựa chọn để tìm những đối tác thích hợpcó thể cùng chia sẻ những kinh nghiệm quản trị ngân hàng tốt nhất Đồng thời, Habubank cũng có kế hoạch niêm yết trên thị thường chứng khoán trong và ngoài nước Sự chuẩn bị đó đảm bảo các yếu tố tăng trưởng, ổn định và hiệu quả quản lý Đây cũng là tiêu chí mà The bankerđánh giá cao và trao giải” Ngân hàng xuất sắc nhất Việt Nam năm 2006” cho Habubank vừa qua.
Trong thời gian tới bên cạnh việc, tăng cường năng lực tài chính và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Habubank sẽ tập trung mở rộng mạng lưới và phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, Habubank cũng sẽ đẩy mạnh các hoạt động khảctong lĩnh vực tài chính như chứng khoán, quản lý quỹ, bảo hiểm…
Bước vào thềm hội nhập đó, có thể nói rằng hoạt động ngân hàng trở nên sôi động hơn, môi trường cạnh tranh trở nên gay gắt hơn Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, để có thể tồn tại và phát triển các ngân hàng phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược kinh doanh cụ thể trong cả ngắn hạn và dài hạn Xác định được điều đó Habubank đã xác định định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới như sau:
3.1.1.1 Công tác huy động vốn Để đạt được mục tiêu đề ra trong năm 2007, Habubank sẽ tiếp tục tập trung mọi nguồn lực đẩy mạnh công tác huy động vốn theo các phương hướng sau:
+ Tiếp tục giữ và tăng cường thế ổn định của nguồn vốn huy động từ dân cư. + Đẩy mạnh khai thác và tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hoá nguồn vốn, tích cực đưa ra các chính sách huy động vốn linh hoạt và hấp dẫn về lãi suất với cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý, hình thức huy động phong phú.
+ Tăng tỷ trọng các nguồn vốn có tính ổn định cao nhằm đáp ưng nhu cầu cho vay, đầu tư và thanh toán cho ngân hàng.
+ Tăng cường hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh Habubank đến tận từng khách hàng là các tổ chức và cá nhân, dặc biệt là các tầng lớp dân cư Mở rộng các chính sách khuyến mãi, tuyên truyền quảng cáo để thu hút tiền gửi.
+ Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng nhắm duy trì các khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút các khách hàng mới đên gửi tiền tại ngân hàng.
+Thành lập thêm các điểm giao dịch, mở rộng thêm các chi nhánh đóng trên các địa bàn kinh tế trọng điểm, kết hợp giữa công tác huy động, chuyển tiền và dịch vụ thẻ.
+ Có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn và thường xuyên, và đối với cán bộ nhân viên đạt thành tích xuất sắc, hoàn thành tốt công tác huy động vốn.
+ Cán bộ nguồn vốn phải nâng cao trình độ, thao tác nghiệp vụ giải quyết nhanh gọn, chính xác, thái độ tác phong giao dịch tận tình, trách nhiệm nhằm tạo uy tín cho ngân hàng.
3.1.1.2 Hoạt động cho vay và đầu tư
Thực hiện chủ trương chỉ đạo của ban giám đốc ngân hàng Habubank, để phát triển hoạt động cho vay và đầu tư theo hướng tăng trưởng tín dụng bảo đảm chát lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững; Habubank phải thực hiện các chính sách sau đây:
+ Thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc, thường xuyên phân tích, đánhgiá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định những khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả, khách hàng có quan hệ tín dụng thân thiết với khách hàng nhằm xác lập, duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống đó Bên cạnh đó, đối với những đối tượng khách hàng làm ăn không hiệu quả, tình hình sản xuất kinh doanh bị trì trễ, công nợ kéo dài, chầy ỳ trong việc trả nợ gốc và lãi thì cán bộ tín dụng kiên quyết giảm dần dư nợ và chấm dứt quan hệ tín dụng
+ Thực hiện chính sách mở rộng đầu tư đi đôi với công tác nâng cao chất lượng thẩm định các dự án đầu tư, các phương án vay vốn Habubank chỉ cho vay khi các phương án, dự án có hiệu quả và đáp ứng được các điều kiện tín dụng mà ngân hàng đã đặt ra; Áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với từng nghành, từng đơn vị, từng đối tượng khách hàng Tăng cường tính chủ động trong công tác tài trợ dự án nhằm nâng cao vị thế của Habubank.
+ Tập trung thu nợ cho vay theo hạn mức, đối với các đơn vị xây dựng phải áp dụng cho vay theo phương án từng công trình.
+ Thu hút, tiếp cận các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực thương mại, đặc biệt lĩnh vực xuất nhập khẩu và sản xuất cho vay vùa và nhỏ với các chính sách ưu đãi như: giảm lãi suất, phí dịch vụ đối với khách hàng tiềm năng, giảm phí dịch vụ tư vấn tài chính, đối với doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ xuất khẩu lớn ưu đãi mua ngoại tệ theo tỷ giá bán của ngân hàng.
+ Đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng cần có chính sách quản lý chặt chẽ doanh thu, đồng thời thực hiện các biện pháp để thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng ở ngân hàng mình nếu xết thấy tình hình tài chính của khách hàng lành mạnh.
Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank
Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, là một trong những hoạt động trung gian của ngân hàng và nó ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng như hoạt đông cho vay và đầu tư, hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế, hoạt động huy động vốn và hỗ trợ kinh doanh và một số hoạt động khác nữa.Do đó mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng và hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy các hoạt động khác phát triển cùng.
Dựa trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank về những kết quả mà Habubank đã đạt được, về những mặt hạn chế và những nguyên nhân đã được nêu ra ỏ chương II, em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank với mục đích trao đổi và nghiên cứu như sau.
3.2.1 Trước hết, Habubank phải nhận thức và quan tâm hơn nữa đến nghiệp vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là một hình thức tài trợ thông qua uy tín; mà trong đó ngân hàng không phải xuất tiền ngay khi kí kêt hợp đồng bảo lãnh Do đó, bảo lãnh được coi là một tài sản ngoại bảng Như vậy thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng có thể thu được một nguồn thu nhập cao mà không phải bỏ vốn như hoạt động cho vay và đầu tư Song để thực hiện tốt nghiệp vụ này ngân hàng cần phải thận trọng nhằm hạn chế được những rủi ro khi thực hiện bảo lãnh Habubank cần có chiến lược nhằm chú trọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trở thành một trong nhũng nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng mình Để thực hiện điều đó ngân hàng cần xây dựng một chiến lược có tính khả thi Trên cơ sở những địng hướng và mục tiêu đó các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng cần xác định cho mình mục tiêu để phấn đấu nhằm góp phần vào mục tiêu chung của ngân hàng.Nhờ vào việc xây dựng được một chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tốt, Habubank có thể tận dụng được nguồn nhân lực một cách hợp lý Mặc dù vây, cho tới bây giờ Habubank vẫn chưa xây dựng được chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Do đó mà vấn đề nay cần được thực hiện trước tiên nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Habubank Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh với các mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ cụ thể cả trong ngắn hạn và dài hạn nó phải phù hợp với khả năng hiện tại của Habubank và phải được cụ thể hoá nhằm tránh tình trạng mục tiêu đề ra quá vời với khả năng thực tế hoặc là quá chung chung Điều đó sẽ khiến cho việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh sẽ gặp nhiều khó khăn khi thực hiện nhất là đối với các cán bộ tín dụng khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng làm cho mục tiêu đề ra không thể hoàn thành Ngoài ra nhu cầu thị truờng cũng là một vấn đề mà những người làm công tác xây dựng chiến lược không thể bỏ qua vì nó ảnh hương rất lớn đến sự thành công của chiến lược.
Chiến lược phát triển bảo lãnh tại ngân hàng phải nhằm hướng tới mục tiêu là mở rộng khách hàng và tăng số dư bảo lãnh dựa trên cơ sở bảo đảm an toàn cho Habubank Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng cần đề ra mục tiêu tăng số lượng khách hàng, tăng tỷ trọng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần.Về việc tăng số dư bảo lãnh, ngân hàng đề ra mục tiêu tăng trưởng cho từng loại bảo lãnh, trong đó dẫn đầu vẫn là bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng vốn là ưu thế của ngân hàng. Đây là vấn đề mà Habubank hoàn toàn có thể thực hiện Chỉ cần Habubank có nhận thức đúng đắn về vấn đề này và tập trung xây dựng chiến lược thì Habubank sẽ nhanh chóng thực hiện tốt giải pháp này. Đi đôi với quá trình nhận thức và quan tâm đến nghiệp vụ bảo lãnh thì Habubank cần phải điều chỉnh lại cơ cấu tổ chức cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Theo đó Habubank cần chuyên môn hoá cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh bằng cách lập riêng một bộ phận chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh Đồng thời ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích về tài chính để khuyến khích các cán bôn tín dụng chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh hoàn thành tốt công việc.Chẳng hạn như thưởng thêm lương cho các cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra… hay là dùng hình thức thưởng cho nhân viên một tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị hợp đồng bảo lãnh đã kí kết Băng những chính sách khuyến khích đưa ra như vậy ssẽ khiến cho cán bộ bảo lãnh có thêm động lực để làm việc từ đó góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng Ngoài ra ngân hàng cũng cần quy trách nhiệm rõ ràng và có những hình thức phạt nghiêm minh đối với những hiện tượng sai phạm làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng.
Bên cạnh đó, Habubank cũng cần tăng cường sự quan tâm giám sát đối với việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nhằm hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra.
Ban lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh hiện hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm Hàng tháng các cán bộ bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, kiểm tra dư nợ bảo lãnh của từng hợp đồng bảo lãnh, số tiền còn được bảo lãnh…sau đó báo cáo, trình lên cấp trên có thẩm quyền Nếu nghi ngờ các khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chống đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro bằng cách tăng cường tài sản đảm bảo, chỉ đạo cán bộ lãnh đạo phối hợp cùng khách hàng trao đổi, bàn bạc và đi đến giải quyết tình hình Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội bộ luon trong sạch, vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ chỉ đạo của ban lãnh đạo trong nghiệp vụ bảo lãnh.
3.2.2 Thực hiện tốt công tác tổ chức cán bộ
Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng cũng giống như mọi hoạt động kinh doanh khác, nó cũng đòi hỏi phải có ba yếu tố cơ bản đó là con người, nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng có thể đi vào hoạt động và phát triển Con người là nhân tố quan trọng quyết định đến sự phát triển của ngân hàng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.Nghiệp vụ bảo lãnh có thực hiện tốt hay không, có rủi ro hay không, có tăng trưởng hay không đều có sự đóng góp của nhân tố con người thậm chí nhân tố con người được coi là quyết định đối với sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh Có thể nói rằng cả thế giới đang bước trên con đường tri thức vì vậy nếu không dựa vào trí tuệ và học vấn thì cả hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Habubank nói riêng sẽ không thể tồn tại và phát triển.Do đó, trí tuệ và sự khôn ngoan của con người là yếu tố quyết định Trình độ nghiệp vụ và thái độ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động bảo lãnh và chi phí của nghiệp vụ nhờ đó có thể làm giảm chi phí và sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bảo lãnh tại ngân hàng.
Hoạt động ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ rủi ro rất cao mà trong đó bảo lãnh là một hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro Chất lượng các hợp đồng bảo lãnh không chỉ được thể hiện trên các báo cáo tài chính mà còn phụ thuộc vào quan hệ bảo lãnh giưa ngân hàng và khách hàng hoạt đông sản xuất kinh doanh của khách hàng không lành mạnh sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có thể gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, để tìm kiếm và lựa chọn khách hàng phát hành bảo lãnh an toàn và hiệu quả đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải biết thu thập và xử lý thông tin, phân tích, đánh giá và vận dụng những thông tin đó một cách có hiệu quả Ngoài ra, việc nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng liên quan trực tiếp đến việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng Lãnh đạo ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể cho các cán bộ về thủ tục hành chính, các giấy tờ liên quan để giảm bớt các giấy tờ liên quan để giảm bớt các giấy tờ, thủ tục hành chính không cần thiết, tránh gây phiền hà và giảm bớt chi phí nghiệp vụ Mặt khác, phí bảo lãnh là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng thu hút được các hợp đồng bảo lãnh và cạnh tranh với đối thủ, do đó quy trình nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn, an toàn sẽ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nghiệp vụ và giảm mức phí.
Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng vẫn là loại hình dịch vụ mới, chưa được sử dụng rộng rãi ở Việt Nam, Vì vậy mở rộng hoạt động bảo lãnh là việc làm cần thiết và đang trở thành chiến lược lâu dài của các ngân hàng Thông qua tình hình hoạt động bảo lãnh diễn ra thực tế ở các nước phát triẻn và thực tế ở Việt Nam nói chung và đối với habubank nói riêng thì công tác tổ chức cán bộ để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh không chỉ tuyển những cán bộ ưu tú, được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ về ngân hàng, tài chính mà phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm công tác bảo lãnh Đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh có liên quan đến cả những hợp đồng giao dịch quốc tế ( bảo lãnh LC trả chậm) nên cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh không chỉ nắm vững nghiệp vụ mà cần phải thông thạo ngoại ngữ, nắm vững pháp luật quốc tế Để đạt được điều đó, Habubank cần thực hiện các biện pháp sau:
+ Chuyên môn hoá hoạt động của các cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh bằng cách lập một bộ phận chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh thay vì gộp chung nghiệp vụ bảo lãnh và nghiệp vụ tín dụng như hiện nay.
+ Xây dựng hệ thống gồm nhiều chỉ tiêu để dánh giá đúng thực trạng trình độ năng lực của cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong ngân hàng để phân loại các cán bộ nhân viên theo từng trình độ để tiến hành viẹc đào tạo đúng đối tượng và dúng nhu cầu giúp cho việc đào tạo cán bộ nhân viên của ngân hàng được hiệu quả hơn.
+ Habubank cần tổ chức các buổi hội thảo, giao lưu giữa cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh với các chuyên gia, các ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm Tích cực triển khai các dự án hiện đại hoá ngân hàng, hợp tác đào tạo với các ngân hàng bạn nhằm tranh thủ nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận được với khoa học hiện đại, tiên tiến của thế giới.
+ Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ các thông lệ,quy tắc áp dụng trong nước và quốc tế như UCP 500, Inconterm 2000 cho cán bộ nhân viên để đáp ứng được các nhu cầu trong thương mại quốc tế Điều này giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro trong các giao dịch có yếu tố nước ngoài mà nguyên nhân chủ yếu là do không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế và luật thương mại quốc tế.
+ Ngân hàng phải cập nhật thường xuyên và đầy đủ những điều chỉnh, thay đổi trong các văn bản pháp luật có liên quan.
+ Tổ chức đào tạo cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh thông qua các chương trình đào tạo ngắn hạn trong và ngoài nước.Bên cạnh đó cần phải quan tâm đến công tác đào tạo tại chỗ Phương pháp đào tạo này không chỉ tiết kiệm chi phí và thời gian mà còn rất thực tế và phù hợp với một ngân hàng thương mại cổ phần như Habubank Thông qua việc những cán bộ có kinh nghiệm hướng dẫn cho những cán bộ trẻ sẽ giúp họ dễ hiểu và không bị bỡ ngỡ, khó khăn khi gạp phải những tình huống xảy ra trong thực tế Trong quá trình đào tạo Habubank phải làm cho các cán bộ nhân viên nhận thức được trách nhiệm của mình đối với sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng từ đó khuyến khích họ không ngừng nâng cao nghiệp vụ. Ngoài ra, quá trình đào tạo phải bao gồm cả văn hoá ứng xử với khách hàng nhằm tạo được các mối qun hệ tôt với khách hàng.
+ Phát động những phong trào thi đua lao động trong tập thể nhân viên như hội thi nghiệp vụ giỏi, cán bô ngân hàng năng động…Những phong trào thi đua như vậy không chỉ tạo ra không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết trong ngân hàng mà còn kích thích tính lao động sáng tạo cho nhân viên Từ đó giúp ngân hàng phát hiện ra những cá nhân xuất sắc, do vậy ngân hàng sẽ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp.
Một số kiến nghị
Ngân hàng là một định chế tài chính trong nền kinh tế Vì vậy, mọi hoạt động kinh doanh và phát triển của ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật và theo những định hướng chung về phát triển nền kinh tế đất nước Với đặc tính rieng của mình, hầu hêt mọi hoạt đọng ngân hàng đều liên quan đến tiền, không chỉ nội tệ mà cả ngoại tệ và các giấy tờ có giá khác Vì vậy, hoạt động ngân hàng chịu sự chi phối rất lớn của môi trường pháp lý và môi trường kinh tế- xã hội Dưới đây là một số kiến nghị đối với cơ quan quản lý vĩ mô nhằm tạo điều kiện mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank nói riêng và tại các NHTM Việt Nam nói chung.
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan chức năng
Chính phủ và các cơ quan chức năng cần tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động Môi trường hoạt động của NHTM ở đây bao gồm cả môi trường kinh tế, chính trị, pháp luật Do đó việc tọ lập môi trường thuận lợi đòi hỏi sự phối hợp hỗ trợ của rất nhiều cơ quan ban nghành chức năng cũng như chính phủ.
Tiếp tục bổ sung và hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về:
+ Thị trường vốn, thị trường chứng khoán, mua bán các giấy tờ có giá
+ Sửa đổi, bổ sung một số điều trong luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam. +Ban hành luật sở hữu tài sản, các văn bản dưới luật, văn bản hướng dẫn liên quan đến sở hữu tài sản.
Chấn chỉnh một số hoạt động
+ Chính phủ, các bộ, ban nghành và chính quyền địa phương có liên quan cần quản lý chặt chẽ công tác đấu thầu thực hiện hợp đồng theo đúng thông lệ quốc tế, đảm bảo công trình đưa ra đấu thầu đã có vốn đầu tư chia theo từng giai đoạn và gói thầu Tránh tình trạng công trình đang xây dựng phải tạm dừng do không có vốn Các công trình đấu thầu nên có tài khoản thanh toán tại ngân hàng trước khi dấu thầu để tránh rủi ro với các doanh nghiệp thực hiện hợp đồng và rủi ro bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
+ sửa đổi, bổ sung một số điều trong luật doanh nghiệp Nhà nước về tài sản mà doanh nghiệp có thể cầm cố, thế chấp tại ngân hàng.
+ Ban hành luật về đấu giá và phát mại tài sản cầm cố, thế chấp của các doanh nghiệp để việc xử lý nợ tại ngân hàng thuận lợi hơn.
+ đề nghị Bộ tư pháp và bộ tài chính xác định mức phí công chứng hợp lí hơn: luỹ thoái đối với nhũng tài sản có giá trị lớn và tối thiểu với tài sản vừa và nhỏ.
+ Tiếp tục duy trì chế độ cầm cố, thế chấp tài sản đối với các DNNN, tuy nhiên các cán bộ quản lý DNNN trực thuộc đồng ý cho ngân hàng được phát mại hay bán đấu giá tài sản cầm cố, thế chấp của doanh nghiệp để xử lý nợ khi cần.
+ Tiếp tục tiến trình cổ phần hoá các DNNN theo định hướng từ phía Chính phủ để tăng tính cạnh tranh và tự chủ của các doanh nghiệp Khi các doanh nghiệp được ccỏ phần hoá sẽ không còn đảm bảo bằng tín chấp, hoạt đọng ngân hàng sẽ an toàn và hiệu quả hơn.
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ của nền kinh tế Do đó hoạt động của ngân hàng sẽ hoàn thiện và đầy đủ chức năng hơn nếu như môi trường kinh tế phát triển đầy đủ và hoàn thiện Với các chính sách, định hướng kinh tế vĩ mô từ phía nhà nước và chính phủ trên cơ sở tạo môi trường kinh doanh đồng bộ sẽ thúc đẩy các thành phần kinh tế cùng phát triển, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng nói chung và bảo lãnh ngân hàng nói riêng cũng sẽ tăng lên Cụ thể:
+ Bộ tài chính và Uỷ ban chứng khoán nhà nước cần tạo điều liện để các doanh nghiệp gia nhập thị trường chứng khoán và đượ niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch được đơn giản và thuận tiện hơn Thị trường chứng khoán là một bộ phận quan trọng của thị trường vốn Thực tế các nước phát triển trên thế giới đã chứng minh sự cần thiết và sự phat triển của thị trường chứng khoán trong nền kinh tế thị trường Đây là một thực tế để chúng ta học hỏi và vận dụng phù hợp với môi trường kinh tế tại Việt Nam.Thị trường chứng khoán phát triển không chỉ mở rộng nguồn vốn cho các doanh nghiệp niêm yết trên sàn giao dịch mà còn cả đối với riêng hoạt động bảo lãnh ngân hàng, làm xuất hiện thêm nhiều loại bảo lãnh mới như bảo lãnh phát hành cổ phiếu, bảo lãnh chúng khoán niêm yết…
+ Các cơ quan quản lý nhà nước cần tạo ra sân chơi bình đẳng cho các doanh nghiệp, không nên quá ưu tiên các doanh nghiệp nhà nước Cần mở rộng một số lĩnh vực đầu tư như thuỷ lợi, điện lực và công trình giao thông cho các công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh và các thành phần kinh tế khác cùng tham gia dự thầu và bỏ vốn đầu tư Các hoạt động trên phát triển thì hoạt động bảo lãnh của ngân hàng chắc chắn sẽ mở rộng để đảm bảo an toàn cho các hợp đồng và mang lại lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng.
+ Để hoạt động kinh tế, cũng như hoạt động ngân hàng nói riêng được lành mạnh và đạt hiệu quả, các cơ quan ban nghành cần cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin về định hướng phát triển kinh tế, xã hội, tránh tình trạng bưng bít thông tin và thông tin sai lệch gây ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng.
3.3.2 Kiến ngghị đối với ngân hàng nhà nước
* Tăng cường công tác thanh tra, giám sát việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổ chức các cuộc thanh tra, kiểm tra việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại các ngân hàng thương mại một cách trung thực và khách quan Từ đó có các đánh giá về tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cũng như những khả năng xảy ra rủi ro của các ngân hàng Dựa vào đó các ngân hàng nhanh chóng có các biện pháp để ngăn chặn rủi ro xảy ra.
Bên cạnh đó, để công tác thanh tra, kiểm tra đạt kêt quả tốt ngân hàng nhà nước cần có một đội ngũ thanh tra viên giỏi,có năng lực, trình độ nghiệp vụ đảm bảo việc đánh giá chính xác và có chất lượng.
Hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh
Hiện nay tại Việt Nam, các văn bản luật về nghiệp vụ bảo lãnh rất ít chỉ có quyết định 283/2000/QĐ- NHNN ngày 11/4/2000 về việc sửa đổi một số điều trong quy chế bảo lãnh ngân hàng Đây là hai văn bản luật mới nhất do ngân hàng nhà nước ban hành và hiện đang có hiệu lực tại Việt Nam về nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng Ngoài ra, cũng có một số văn bản pháp lí khác đề cập đến nghiệp vụ bảo lãnh như luật các Tổ chức tín dụng nhưng còn rất sơ sài và chưa cụ thể hoá Với số lượng văn bản như vậy không đủ để điều chỉnh được hết các tình huống phất sinh trong nghiệp vụ bảo lãnh, điều này sẽ gây ra nhiều lỗ hổng trong luật Do đó làm cho nghiệp vụ bảo lãnh chứa đụng nhiều rủi ro mà bản thân các ngân hàng khong thể kiểm soát được Chính vì vậy ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh`cũng như các văn bản liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển.