Đang tải... (xem toàn văn)
Ngđn hăngkhông cho khâch hăng vay trong trường hợp khâch hăng sử dụng vốn vay văo câc mụcđích phâp luật cấm.Ví dụ: khâch hăng sử dụng vốn vay để kinh doanh câc ngănh nghề phâp luậtcấm, .
lOMoARcPSD|38362167 CHƯƠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG CÂU HỎI TỰ LUẬN Những hạn chế hoạt động cấp tín dụng So sánh hình thức cấp tín dụng TCTD? Giống nhau: hình thức cấp tín dụng Khác Tên hình thức Khái niệm Hình thức Đặc trưng Chủ thể cấp tín dụng pháp lý Cho vay hình thức cấp Hình thức (i) Đối tượng Một bên chủ tín dụng, theo cho vay: hoạt động thể TCTD, (Khoản 16 bên cho vay giao văn (có hợp cho vay là: chi nhánh Điều Luật cam kết giao đồng mẫu – Tiền ngân hàng TCTD) cho khách hàng hình thức riêng NN khoản tiền để hoạt động (ii) Thời hạn sử dụng vào mục cho vay) cho vay đa đích xác định dạng, phong thời phú gian định theo thỏa thuận (iii) Quan hệ với nguyên tắc có cho vay hoàn trả gốc xác định lãi hợp đồng tín dụng (iv) Sử dụng vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ⇒ TCTD định thời hạn dựa đề nghị khách Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 hàng kết thẩm định Chiết khấu việc mua có kỳ Hợp đồng chiết Đối tượng Chủ thể thực CCCN, giấy khấu công cụ hoạt tờ có giá hạn mua có chuyển động chiết nhượng/giấy khấu, tái chiết bảo lưu quyền tờ có giá khấu: TCTD, chi nhánh (K21 Điều truy địi cơng Thời hạn theo ngân hàng thỏa thuận nước Luật Các cụ chuyển Chủ thể xin TCTD) nhượng, giấy tờ chiết khấu có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán Chủ thể hoàn trả Bảo lãnh ngân hình thức cấp tín Thư bảo lãnh Bên bảo lãnh: hàng dụng, theo tổ chức tín dụng Hợp đồng bảo NHTM, (Khoản 18 cam kết với bên lãnh Điều Luật nhận bảo lãnh NHHTX, Các TCTD) việc tổ chức tín Hình thức cam dụng thực kết khác Công ty TC nghĩa vụ tài thay cho khách (trừ công ty hàng khách hàng không thực tài thực không đầy chuyên đủ nghĩa vụ cam kết; khách ngành) hàng phải nhận nợ hoàn trả Bên bảo cho tổ chức tín lãnh dụng theo thỏa thuận Bên nhận bảo lãnh Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 Cho thuê tài Là hoạt động cấp Hợp đồng cho Đối tượng cho Cơng ty tài tín dụng trung thuê tài thuê tài chính cơng dài hạn, máy móc, ty cho thuê tài sở hợp đồng cho thiết bị thuê tài TS khác theo bên cho thuê quy định tài với bên ngân hàng NN thuê tài Bao hình thức cấp VB, hợp đồng Đối tượng Bên bao tốn tín dụng cho bên mẫu BTT: Các toán: (khoản 17 Điều bán hàng khoản phải thu Ngân hàng bên mua hàng phải trả TM, chi Luật thông qua việc phát sinh từ nhánh mua lại có bảo hợp đồng mua hàng ngân CTCTD) nước lưu quyền truy bán ngồi, cơng ty địi khoản tc, công ty tài phải thu chuyên khoản phải trả ngành BTT phát sinh từ việc Phải có văn mua, bán hàng cho phép hóa, cung ứng NHNN dịch vụ theo hợp đủ điều kiện đồng mua, bán hoạt động hàng hóa, cung BTT ứng dịch vụ Bên BTT: TC kinh tế cung ứng hàng hóa hưởng khoản phải thu Bên mua hàng hóa, sử Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 dụng dịch vụ: toán hợp đồng mua bán HH, sử dụng DV Phân tích điều kiện vay vốn? Theo anh (chị), góc độ luật ngân hàng, thẩm định điều kiện vay vốn cần lưu ý điều kiện nào? Giải thích sao? Phân tích điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thoả mãn vay vốn Tuỳ hợp đồng mà tiêu chuẩn cụ thể khác nhau, nhiên điều kiện lực chủ thể điều kiện khơng thể thiếu loại hợp đồng tín dụng CSPL: Điều TT 39/2016/NHNNVN “Điều Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ Trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thơng tư này, khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh.” * Điều kiện lực pháp lý: Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Đối với khách hàng cá nhân, pháp nhân Việt Nam phải có đủ điều kiện: + Pháp nhân phải có lực hành vi dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực hành vi dân + Đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, thành viên hợp danh công ty hợp Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Đối với khách hàng vay cá nhân pháp nhân nước phải có lực pháp luật lực hành vi dân nước mà pháp nhân mang quốc tịch cá nhân cơng dân * Điều kiện nhu cầu vay vốn Khách hàng có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Ngân hàng khơng cho khách hàng vay trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích pháp luật cấm Ví dụ: khách hàng sử dụng vốn vay để kinh doanh ngành nghề pháp luật cấm, * Điều kiện phương án kinh doanh hay dự án đầu tư Khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Bản chất ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh, việc cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sinh lời, phương án kinh doanh hay dự án đầu tư mà ngân hàng tài trợ vốn phải đảm bảo tính khả thi có hiệu thể khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng thương mại * Điều kiện khả tài Tài khách hàng phải hình thành sở hợp pháp Khách hàng vay phải có khả tài để trả nợ cho ngân hàng thời gian cam kết Nguồn thu nhập hợp pháp ổn định sở để đảm bảo khả toán nợ gốc lãi định kỳ khách hàng Đây xem nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng Ngoài việc đảm bảo khả trả nợ thơng qua tính hiệu phương án kinh doanh dự án đầu tư, ngân hàng cịn muốn đảm bảo nguồn khác khơng chủ thể chắn tương lai phương án kinh doanh hay dự án đầu tư không gặp rủi ro thất bại * Điều kiện tài sản đảm bảo Khách hàng phải thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo anh (chị), góc độ luật ngân hàng, thẩm định điều kiện vay vốn cần lưu ý điều kiện: - Điều kiện lực pháp lý - Điều kiện phương án kinh doanh hay dự án đầu tư Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 - Điều kiện khả tài Giải thích: Điều kiện lực pháp lý khách hàng yếu tố tiên để thực điều kiện Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại, vấn đề mà ngân hàng thương mại phải đối mặt rủi ro tín dụng Những rủi ro tín dụng gây tổn thất tài chính, số trường hợp nghiêm trọng dẫn đến việc ngân hàng kinh doanh thua lỗ, chí bị phá sản Điều kiện phương án kinh doanh hay dự án đầu tư điều kiện quan trọng, việc cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sinh lời, phương án kinh doanh hay dự án đầu tư mà ngân hàng tài trợ vốn phải đảm bảo tính khả thi có hiệu thể khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khơng chủ thể chắn tương lai phương án kinh doanh hay dự án đầu tư không gặp rủi ro thất bại Điều kiện khả tài khách hàng xem nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng trường hợp phương án kinh doanh hay dự án đầu tư gặp rủi ro thất bại Do đó, theo em, thẩm định điều kiện cho vay, điều kiện cần lưu ý quan tâm hàng đầu ngân hàng điều kiện lực pháp lý, phương án kinh doanh hay dự án đầu tư khả tài khách hàng để đảm bảo khách hàng hồn trả vốn gốc lãi hạn cho ngân hàng Tại đối tượng Điều 126 Luật Các TCTD khơng cấp tín dụng, đó, đối tượng Điều 127 Luật Các TCTD lại hạn chế cấp tín dụng? Các đối tượng quy định Điều 126 Luật TCTD khơng cấp tín dụng lý sau đây: - Những chủ thể thuộc điểm a khoản Điều 126 Luật TCTD chủ thể có quyền quản lý, điều hành tổ chức tín dụng Họ có thẩm quyền phê duyệt khoản cấp tín dụng tổ chức Để cấp tín dụng, chủ thể phải đáp ứng điều kiện định mà pháp luật quy định như: lực tài chính, tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh, lịch sử tín dụng…Những yếu tố xác định dựa quy trình thẩm định tổ chức sau phải cấp có thẩm quyền máy quản trị, điều hành tổ chức phê duyệt Việc người quản lý, điều hành tổ chức lại người vay đặt vấn đề tính cơng khai, tính minh bạch dễ bị Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 mang tình trạng lạm dụng chức quyền,… Việc người vay lại người phê duyệt giống “vừa đá bóng, vừa thổi cịi” khiến cho quy trình cấp tín dụng khơng phát huy vai trị Việc lạm dụng chức quyền tác động đến định phê duyệt cấp tín dụng hay khơng điều tránh khỏi người thuộc đối tượng cấp tín dụng - Những chủ thể thuộc điểm b khoản Điều 126 Luật Các TCTD người có quan hệ gia đình thân thiết, huyết thống với Khi thực cơng việc nào, địi hỏi chủ thể thực phải minh bạch, công bằng, khách quan, không bị lợi ích chi phối Khơng có để đảm bảo, người có chức vụ khơng lạm dụng quyền lợi để đem lại lợi ích cho người thân thiết với Vì vậy, vấn đề gian lận quy trình thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Do đó, người có liên quan đến thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương đối tượng cấp tín dụng tổ chức - Chủ thể thuộc khoản Điều 126 Luật Các TCTD doanh nghiệp kinh doanh chứng khoán mà thuộc quyền kiểm sốt tổ chức tín dụng Nếu tổ chức tín dụng chủ thể có quyền với doanh nghiệp chứng khốn, việc ưu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp điều đương nhiên Việc không công doanh nghiệp khác, khơng đảm bảo an tồn khoản tiền cấp tín dụng - Những đối tượng thuộc khoản Điều 126 Luật Các TCTD cổ phiếu tổ chức tín dụng cơng ty tổ chức tín dụng Cổ phiếu tổ chức tín dụng cơng ty vốn điều lệ tổ chức, thực kinh doanh đầu tư Tài sản bảo đảm phải tài sản có khả chi trả thay cho khoản nợ gốc Việc sử dụng vốn điều lệ để đảm bảo cho khoản cấp tín dụng tổ chức ảnh hưởng đến vốn điều lệ tổ chức tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu, lợi nhuận tổ chức gây thiệt hại nặng nề, dẫn đến phá sản - Theo khoản Điều 126 Luật Các TCTD Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng để góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng Vì lúc khoản tiền cấp tín dụng xem khoản tiền mua cổ phần tổ chức, doanh nghiệp vay Việc mua vốn góp, cổ phần tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi trích từ vốn điều lệ tổ chức Trong nguồn tiền cấp tín dụng nguồn tiền huy động từ nhà đầu tư, khách hàng cá nhân, tổ chức, hộ gia đình có nguồn vốn nhàn rỗi Chính vậy, việc cấp tín dụng để góp vốn, Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 mua cổ phần không phép thực - Các đối tượng Điều 127 Luật Các TCTD đối tượng thuộc trường hợp hạn chế cấp tín dụng, đối tượng thuộc điều có nguy lợi dụng ảnh hưởng để yêu cầu ngân hàng cho họ cho vay với yêu đãi định, họ khơng thuộc trường hợp khơng vay tín dụng họ khơng hồn tồn chủ thể có quyền quản lý, điều hành tổ chức tín dụng, khơng có thẩm quyền tuyệt việc phê duyệt khoản cấp tín dụng tổ chức Do đó, đối tượng vay vốn TCTD khơng phép vay mà khơng có tài sản đảm bảo, vay với điều kiện ưu đãi phải thỏa mãn điều kiện quy định khoản 2,3,4 Điều 127 Luật Các TCTD Tại TCTD khơng cấp tín dụng sở cầm cố cổ phiếu TCTD cơng ty TCTD? Căn theo quy định khoản Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng TCTD khơng cấp tín dụng sở cầm cố cổ phiếu TCTD công ty TCTD lẽ: để đảm bảo an tồn hoạt động TCTD, phịng ngừa rủi ro, chống xung đột lợi ích bảo đảm khách quan trình thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng, góp phần bảo tồn nguồn vốn tín dụng hoạt động tín dụng Trong hoạt động cấp tín dụng, TCTD chuyển giao lượng vốn, tài sản cho đối tác, điều dẫn đến thay đổi tình trạng tài TCTD vấn đề an tồn phải đặt Ví dụ việc TCTD cấp tín dụng với số vốn định cho khách hàng dư nợ tín dụng tăng lên kéo theo rủi ro tín dụng gia tăng Do đó, khách hàng khơng trả nợ cho TCTD TCTD tiến hành xử lý tài sản cầm cố Tuy nhiên tài sản cầm cố cổ phiếu TCTD cơng ty TCTD dẫn đến việc TCTD khơng thể thu hồi lại vốn, từ TCTD rơi vào tình trạng khả chi trả có nguy phá sản Ngồi ra, quy định cịn góp phần hạn chế việc lợi dụng quan hệ tín dụng để tư lợi chiếm đoạt vốn tài sản ngân hàng Có thể thấy ngồi việc bảo đảm an tồn cho TCTD quy định cịn đảm bảo an tồn xã hội góp phần bảo vệ quyền lợi, an tồn khách hàng Tại giới hạn cho vay loại hình TCTD ngân hàng lại cao giới hạn cho vay loại hình TCTD phi ngân hàng? Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 Trả lời: Xuất phát từ chất TCTD phi ngân hàng, nhận thấy hoạt động cho vay TCTD phi ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro: Thứ nhất, TCTD phi ngân hàng tuân thủ quy định an toàn chặt chẽ ngân hàng Do đó, chế độ quản lý rủi ro TCTD phi ngân hàng lỏng lẻo mục đích cho vay nhiều để kiếm lời, chưa kiểm soát quy định chặt chẽ ngân hàng nên việc nâng cao giới hạn cho vay TCTD phi ngân hàng ẩn chứa rủi ro tất yếu Thứ hai, TCTD phi ngân hàng cung cấp tín dụng chủ yếu dựa nguồn vốn khoản vay ngắn hạn từ Ngân hàng thương mại Các TCTD phi ngân hàng với cấu nguồn vốn dễ bị tổn thương, đặc biệt TCTD ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn rủi ro gia tăng loại hình TCTD phi ngân hàng có hạn mức cho vay lớn Khi đó, rủi ro ảnh hưởng tới tồn hệ thống Hợp đồng tín dụng/Giao dịch bảo đảm Những nội dung pháp lý hoạt động cho thuê tài chính? So sánh hoạt động cho thuê tài hoạt động cho thuê vận hành? Những nội dung pháp lý hoạt động cho thuê tài Cơ sở pháp lý: K7 Điều NĐ 39/2014 - Là hình thức cấp tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài bên cho thuê tài bên tài - Đối tượng cho thuê TC: máy móc, thiết bị TS khác theo quy định ngân hàng NN - Chủ thể cho thuê tài chính: cơng ty Tc cơng ty cho th tài - Điều kiện hoạt động cho thuê tài chính: Đ133 Luật Các TCTD So sánh hoạt động cho thuê tài hoạt động cho thuê vận hành? TIÊU CHÍ CHO THUÊ TÀI CHÍNH CHO THUÊ VẬN HÀNH Khái niệm Cho thuê tài hoạt động tín Cho thuê vận hành hình dụng trung dài hạn thông qua thức cho thuê hoạt động, theo việc cho thuê máy móc, thiết bị, cơng ty cho th tài phương tiện vận chuyển cho thuê tài sản Bên động sản khác sở hợp đồng thuê vận hành để sử dụng cho thuê bên cho thuê với bên khoảng thời gian Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com) lOMoARcPSD|38362167 thuê Bên cho thuê cam kết mua máy định theo nguyên tắc có móc, thiết bị, phương tiện vận hoàn trả tài sản kết thúc thời hạn thuê tài sản Công ty chuyển động sản khác theo cho thuê tài sở hữu tài yêu cầu bên thuê nắm giữ sản thuê suốt thời hạn quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê vận hành sử thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt toán tiền thuê suốt thời thời hạn thuê hai bên thỏa hạn thuê quy định hợp thuận đồng cho thuê vận hành Đối tượng Hình thức cho thuê phù hợp với nhiều doanh nghiệp có vốn phù hợp đầu tư nước ngồi đơn vị có thời gian hoạt động ngắn, chi phí mua tài sản,… (chỉ mang tính tương đối) Quyền sở Bên cho thuê cam kết chuyển Quyền Khơng có cam kết hữu tài sản sở hữu tài sản (bán) cho bên thuê hợp đồng, Bên cho thuê chuyên giao quyền sử dụng cho bên thuê không chuyển giao quyền sở hữu Thời hạn Dài, chiếm gần hết thời gian hữu Ngắn, chiếm phần nhỏ thuê dụng tài sản thời gian hữu dụng tài sản Mức thu hồi Gần giá trị tài sản Chiếm tỷ lệ nhỏ giá trị tài từ tài sản sản cho thuê Trách nhiệm Thuộc bên thuê Thuộc bên cho thuê bảo quản đóng thuế tài sản Trách nhiệm Mọi rủi ro tài sản bên thuê chịu Người thuê chịu rủi ro rủi ro tài sản gây Tính chất Khơng hủy ngang Có thể huỷ ngang hợp đồng Ghi nhận Bên thuê ghi nhận tài sản thuê tài Các khoản tốn tiền th tài sản tài sản nợ phải trả thuê hoạt động (Không bao BCTC Bảng cân đối kế toán; với gồm chi phí dịch vụ; bảo hiểm Downloaded by luanvan moi (luanvanmoi@gmail.com)