Thực trạng cho vay hộ gia đình tại ngân hàng nnptnt chi nhánh láng hạ

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Mở đầu Chương I:Cho vay hộ gia đình chất lượng cho vay hộ gia đình NHTM 1.1.Cho vay hộ gia đình NHTM 1.1.1.Khái niệm vai trị kinh tế hộ gia đình 1.1.2.Cho vay hộ gia đình NHTM .4 1.2 Chất lượng cho vay hộ gia đình NHTM 14 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ gia đình NHTM 14 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá cho vay hộ gia đình 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ gia đình 16 Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Láng Hạ 18 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh 18 2.1.1 Lịch sử hình thành 18 2.1.1.1 Sự đời chi nhánh 19 2.1.1.2 Quá trình phát triển chi nhánh 23 2.1.2 Tình hình kinh doanh chi nhánh 26 2.2 Thực trạng cho vay hộ gia đình chi nhánh NN&PTNT Láng hạ .34 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ gia đình chi nhánh NHNN&PTNT Láng hạ 36 Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ gia đình chi nhánh NHNN&PTNT 38 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh định cho vay hộ gia đình NHNN&PTNT Láng hạ 38 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ gia đình 39 3.2.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng 40 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng .42 3.2.3 – Nâng cao chất lượng phân tích hoạt động tín dụng 43 3.2.4-Tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng .45 Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN 47 Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp Mở đầu Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội,thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì vậy, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Thời gian trước đa phần NHTM trọng cho vay doanh nghiệp mà không trọng đến cho vay hộ gia đình tính chất nhỏ lẻ cua nó, bỏ sót thị trường rộng lớn đầy tiềm Nhận điều đó, đa phần NHTM CP ACB, Sacombank… có chuyển đổi hoạt động Đó trọng cho vay cá th ể, cho vay ph ục vụ tiêu d ùng với sản ph ẩm có m ức giá cạnh tranh đa dạng Mặc dù NHNN&PTNT chưa có định hướng phát triển nhiều cho vay tiêu dùng, vay cá thể, thể múc cho vay cá thể năm 2006 chiếm 55 tỷ, tương đương Tuy nhiên NHNN lại có lợi to lớn mạng lưới hoạt động rộng khắp đặc biệt vùng nông thôn Phát triển thị trường lợi NHNN&PTNT, đặc biệt cho vay hộ gia đình nông thôn để phục vụ tiêu dùng sản xuất kinh doanh Cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, song vừa mục tiêu, vừa nhiệm vụ vủa NHNN chiến lược phát triển kinh tế vùng nơng thơn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ gia đình vấn đề em lựa chọn nghiên cứu thực tập chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Chuyên đề bao gồm phần: Chương I:Cho vay hộ gia đình chất lượng cho vay hộ gia đình NHTM Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Láng Hạ Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ gia đình chi nhánh NHNN&PTNT Với thời gian thực tập ỏi lực thân hạn chế, chuyên đề em cịn nhiều thiếu sót, mong góp ý cô giáo anh chị Em xin chân thành cảm ơn cô giáo GS Nguyễn Thị Bất anh chị chi nhánh Láng Hạ giúp đỡ em hồn thành viết Ngơ Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp Chương I:Cho vay hộ gia đình chất lượng cho vay hộ gia đình NHTM 1.1.Cho vay hộ gia đình NHTM 1.1.1.Khái niệm vai trị kinh tế hộ gia đình a Khái niệm ( Theo Cục Thống kê) Hộ gia đình bao gồm hay nhóm người chung ăn chung Những người có khơng có quỹ thu, chi chung, có khơng có mối quan hệ ruột thịt Hộ gia đình cịn đơn vị kinh tế nhỏ xã hội, gọi tế bào xã hội b.Vai trị Hộ gia đình đơn vị cấu thành nên toàn xã hội, nơi cung cấp nguồn lao động nguồn lực vật chất khác cho xã hội Việc xây dựng hộ gia đình vững mạnh với người có tư chất tốt đời sống vật chất tinh thần đầy đủ cách phát triênt xã hội nhanh vững bền Việc phát triển kinh tế hộ gia đình chiến lược phát triển kinh tế đất nước thời kì đổi Các hộ gia đình có tình hình kinh tế ổn định góp phần tạo nên tình hình xã hội ổn đình, đẩy lùi tệ nạn xã hội, nâng cao trình độ dân trí, khả sáng tạo lao động sản xuất Tuy nhiên, việc phát triển kinh tế hộ gia đình nói riêng, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho họ nói chung vấn đề to lớn đòi hỏi nhiều quan tâm cấp Bộ ngành liên quan Ở chuyên đề sâu nghiên cứu đóng góp NHTM trình đẩy nhanh phát triển kinh tế hộ cách cho vay hộ gia đình để tiêu dùng phát triển sản xuất kinh doanh, số liệu nguồn từ NHNN &PTNT Láng Hạ số ngân hàng khác Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.Cho vay hộ gia đình NHTM Đất nước ta q trình cơng nghiệp hố, đại hố, đời sống lên tác nhân quan trọng việc gia tăng cho vay tiêu dùng phát triển kinh doanh cho hộ gia đình Có thể thấy nhu cầu vay để tiêu dùng thay đổi từ hai phía, phía Ngân hàng từ phía người dân Nếu thời gian trước hầu hết người dân thường lo tiết kiệm để sắm sửa nhu cầu mua sắm họ đáp ứng nhanh chóng từ phía NHTM Trong tháng dầu 2007, dư nợ dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng đáng kể Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa khai thác triệt để, chưa đáp ứng nhu cầu người dân Tại ngân hàng Á Châu (ACB) quý I đầu năm có 30.000 khách hàng đến ACB để vay tiền tiêu dùng Doanh số quý I tăng 118% so với kỳ năm trước tăng 35% so với quý IV năm 2006 Theo đó, dư nợ cho vay lĩnh vực quý I đạt 1.252 tỷ đồng Theo Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank), nhu cầu toán dân cư tăng nhanh dịp gần Tết, số quý I năm 2007 đạt 250 tỷ đồng, tăng khoảng 70% so với quý IV năm 2006(150 tỷ đồng) Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) đơn vị khai thác lĩnh vực cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng đơn vị chiếm tới 20% tỷ trọng doanh số ngân hàng Các nhóm sản phẩm mà Sacombank cho vay thuộc lĩnh vực bất động sản (mua nhà, hợp thức hóa, xây nhà, sửa nhà); mua tơ tiêu dùng khác như: mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du học Tại NH Quốc tế, thông qua tài khoản lương VIB, người vay sử dụng sản phẩm dịch vụ khác dịch vụ toán, thẻ Values… Đây cầu nối để VIB phát triển thêm sản phẩm dịch vụ khác cho khách Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp hàng.Để vay vốn, khách hàng cần có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn với trụ sở chi nhánh VIB; nhân viên biên chế hợp đồng dài hạn quan có thâm niên cơng tác từ hai năm trở lên có tài khoản lương VIB Hồ sơ vay vốn khách hàng bao gồm: chứng minh nhân dân hộ khẩu, giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có), giấy giới thiệu quan nơi khách hàng làm việc Ngân hàng không giới hạn mức cho vay mà dựa vào thu nhập thường xuyên người lao động, mức tối đa 50% thu nhập ổn định thường xuyên thời hạn vay Chẳng hạn, thu nhập bình quân người lao động triệu đồng/tháng (36 triệu đồng/năm), vay thời hạn năm mức vay tối đa 18 triệu đồng, thời hạn năm 36 triệu đồng Tuy nhiên, với người lao động có thu nhập cao hơn, có nhu cầu vay nhiều chúng tơi xem xét đáp ứng Ngồi chương trình này, VIB cịn có chương trình tài trợ hộ trả góp, với thời hạn vay kéo dài đến 10 năm, chí đến 15 năm Chương trình cho phép khách hàng chấp tài sản hình thành từ vốn vay để vay vốn Mức tiền vay bình quân 50% trị giá nhà Chương trình “Xe quốc tế” VIB cho vay với điều kiện tương tự, thời gian vay năm, lãi suất cho vay điều chỉnh hàng năm Cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng hướng giúp NHTM phân tán rủi ro Nếu năm trước đây, ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ, thời gian gần trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng Các đối tượng khách hàng cạnh tranh mở rộng cho vay tỉêu dùng, chủ yếu giáo viên, cán công nhân viên, kể người hưởng lương lực lượng vũ trang, cơng an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người hưu Mục đích vay mua sắm xe ô tô, xe gắn máy làm phương tiện lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện tiêu dùng có giá trị khác gia đình Đây đối tượng cho vay an tồn có nguồn thu nhập ổn định Tất cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngơ Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay với chi phí thấp nhất, thu tục vay nhanh chóng thuận tiện điều kiện vay tạo thuận lợi cho khách hàng Eximbank triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng 48 giờ, vay 500 triệu đồng, ngân hàng phục vụ tận nhà, cần khách hàng gọi điện thoại Nhiều NHTM cử đến tiếp thị doanh nghiệp, quan có đơng người lao động để phối hợp triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng Các điều kiện cho vay tiêu dùng NHTM:  Tất cá nhân có nhu cầu tiếp cận với nguồn tín dụng tiêu dùng với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo chun nghiệp mà khơng cần trả thêm khoản chi phí  Khách hàng vay để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác để mua nhà, mua thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ơtơ, kinh doanh loại chứng khốn niêm yết sàn giao dịch nhu cầu tiêu daùng khác mà cần có 30% đến 50% lượng kinh phí mua sắm, phần cịn hỗ trợ Với thời hạn cho vay linh hoạt (có thể kéo dài từ năm đến năm), trả góp hàng tháng, hàng quý tuỳ theo nguồn thu nhập, nhờ khách hàng lo lắng cho việc hoàn trả vốn vay thời gian ngắn Đối tượng cho vay:  Đáp ứng nhu cầu vốn để thực phương án sản xuất kinh doanh  Mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy ), mua nhà/đất để  Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khác Các điều kiện cho vay  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp  Có khả tài đảm bảo trả nợ (gốc lãi) cho Ngân hàng thời hạn cam kết  Thực đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các phương thức vay vốn  Cho vay lần: Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng khơng thường xun, thời hạn ngắn (tối đa năm)  Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả theo kỳ hạn thời gian vay Hình thức cho vay thường áp dụng cho khách hàng có nguồn thu ổn định, thời hạn cho vay trung dài hạn (từ năm trở lên)  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu giấy tờ khác trị giá tiền BIDV tổ chức tín dụng khác phát hành khách hàng chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá tiền  Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng cá nhân thực phương án sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên  Các loại hình cho vay bán lẻ khác Lãi suất thời hạn cho vay:  Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng kết thẩm định CBTD  Lãi suất cho vay xác đinh dựa biểu lãi suất cho vay Tuỳ trường hợp cụ thể, lãi suất xác định sở thoả thuận Ngân hàng khách hàng Tài sản đảm bảo cho khoản vay:  Bất động sản (nhà, đất ) Ngô Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16 Chuyên đề tốt nghiệp  Động sản (hàng hố, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải )  Số dư tài khoản tiền gửi, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác  Các loại chứng khốn thức niêm yết sàn giao dịch chứng khốn  Tài sản có giá khác 7.Hồsơvayvốn 7.1 Hồ sơ pháp lý:  Sổ hộ khẩu, chứng minh thư (đối với khách hàng vay Việt Nam); hộ chiếu (đối với khách hàng vay nước ngoài), khách hàng cần xuất trình để CBTD xem xét đối chiếu sau lưu  Xác nhận Chính quyền địa phương chữ ký thường trú/tạm trú địa phương khách hàng vay  Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định Pháp luật 7.2 Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng:  Giấy đề nghị vay vốn (có mẫu)  Giấy xác nhận cán nhân viên/thư cam kết hỗ trợ quan quản lý lao động  Xác nhận/giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng/thu nhập không thường xuyên quan quản lý lao đọng/ngân hàng (trong trường hợp nhận tiền kiều hối) Ví dụ: Hợp đồng thuê nhà, thuê xe…  Bản Hợp đồng lao đọng (trong cho thấy thời gian cơng tác 12 tháng)  Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ… Với tầm nhìn chiến lược hơn, phần đơng NHTM cạnh tranh mở rộng màng lưới hoạt động, bao gồm chi nhánh cấp I, chi nhánh cấp II Phịng Ngơ Thị Phương Lớp: Ngân hàng BN – K16