Thực trạng và giải pháp để phát triển tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương chi nhánh hoàng mai ( vietinbank hoàng mai )

Chuyên đề tốt nghiệp LI NểI U Hot ng kinh doanh chế thị trường ngày phát triển đa dạng phức tạp, có tham gia tất thành phần kinh tế gồm kinh tế cá thể, hộ gia đình, kinh tế tư tư nhân kinh tế nhà nước Các thành phần kinh tế hoạt động tất lĩnh vực đời sống từ quy mô nhỏ đến quy mô lớn mang phạm vi khu vực quốc tế Trong tất thành phần kinh tế thành phần kinh tế đại diện cho kinh tế vừa nhỏ chiếm ưu đóng vai trị quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước nhiều quốc gia có Việt nam doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Các doanh nghiệp chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp quốc gia Chúng tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống dân cư, góp phần vào trình chuyển dịch cấu quốc gia tiến trình cơng nghiệp hố đại hố Việt Nam q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO ( 11/2007 ) nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ cần thiết Tuy nhiên, để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, Việt Nam có khoảng 74000 DNVVN, song có tới 44,1 % vốn tỷ đồng, doanh nghiệp khơng có đủ khả để mở rộng sản xuất với số vốn ỏi Vì phải giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, nhà nước, than doanh nghiệp, tổ chức tín dng cng phi quan tõm gii quyt SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng đầu tư cho DNVVN cịn hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Mặt khác công đổi kinh tế nước ta tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ then chốt cấp vốn cho kinh tế phát triển tạo thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiểu tín dụng mối quan tâm cấp lãnh đạo, nhà quản trị ngân hàng, có vai trị quan trọng ngân hàng thương mại Từ tầm quan trọng hoạt động tín dụng với DNVVN, em chọn đề tài nghiên cứu: “ Thực trạng giải pháp để phát triển tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Hồng Mai ( Vietinbank Hoàng Mai )” Kết cấu chuyên đề gồm nội dung sau: Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Chương 2: THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DN VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCPTM CHI NHÁNH HỒNG MAI Chương 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DN VỪA VÀ NHỎ DANH MỤC VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN Doanh nghiệp va v nh SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn TD Tín dụng ST Số tiền MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm DN vừa nhỏ Việt Nam: SVTH: TrÇn Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 c im doanh nghip va nhỏ Việt Nam: 1.2 NHTM vai trị DNVVN : 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế: 11 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại cấp cho DNVVN: 12 1.2.4.Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN: .14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DN VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP CHI NHÁNH HOÀNG MAI 17 2.1.Khái quát hoạt động tín dụng NHTMCP chi nhánh Hoàng Mai: 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP chi nhánh Hồng Mai: 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCT Chi nhánh Hồng Mai: .18 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương chi nhánh Hoàng Mai: 21 2.2.1 Hoạt động Huy động vốn NHCT chi nhánh hoàng mai năm gần đây: 21 2.2.2 Hoạt động cho vay NHCT chi nhánh Hoàng Mai: 24 2.2.3 Hoạt động khác .25 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DN vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Hoàng Mai 27 2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng DNVVN 27 2.3.2 Kết đạt 29 2.3.2.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 29 2.3.2.2 Cơ cấu dư nợ 30 2.3.2.3 Nợ hạn , nợ xấu 33 SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .35 2.3.3.1 Hạn chế: 35 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế tồn tại: 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DN VỪA VÀ NHỎ .39 3.1 Phương hướng mục tiêu tín dụng cho DNVVN NHTMCP Chi nhánh Hoàng Mai .39 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng phát triển DNNVV NHTMCP Cơng Thương chi nhánh Hồng mai 41 3.2.1 Xây dựng chiến lược quán DNVVN 41 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV: 42 3.2.3 Giải pháp tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN 43 3.2.4 Giải pháp nhân lực 43 3.2.5 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng,đặc biệt khách hàng DNVVN 45 3.2.6 Giải pháp thông tin 46 3.2.7 Giải pháp tăng cho vay thông qua hiệp hội DNVVN .47 3.2.8.Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh công tác Marketing cho vay 48 3.2.9 Giải pháp cải tiến quy trình tín dụng,thủ tục hồ sơ vay theo hướng đơn giản hoá,linh hoạt thuận lợi cho DNVVN 49 3.3 Kiến nghị .50 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ,các bộ,ngành quyền địa phương .50 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 52 SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiÖp 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 52 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN 54 KẾT LUẬN 55 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm DN vừa nhỏ Việt Nam: Doanh nghiệp chủ thể kinh tế tiến hành hoạt động kinh tế theo kế hoạch định nhằm mục đích kiếm lợi nhuận, để đưa khái niệm cụ thể doanh nghiệp lại có nhiều quan điểm khác Theo Luật Doanh nghiệp 2005 hành Việt Nam: ‘‘Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng kí kinh doanh theo qui đinh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Xuất phát từ nét đặc trưng riêng quốc gia khác biệt kinh tế việc đưa nhận định khái niệm phân loại doanh nghiệp thống Doanh nghiệp vừa nhỏ tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu SVTH: TrÇn Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Mi loi hỡnh doanh nghip ny vào quốc gia thời điểm định kinh tế hình thái kinh tế - xã hội Về phân loại DNVN dựa số tiêu định lượng định tính Về mặt định lượng bao gồm: - Số vốn điều lệ Doanh nghiệp - Lực lượng lao động - Quy mô sản xuất doanh thu từ hoạt động kinh doanh Về mặt định tính bao gồm: Cơ cấu doanh nghiệp, số lượng người quan lý, người quản lý , người đưa định cuối cùng, ngành nghề kinh doanh rủi ro xẩy ra; Chẳng hạn, theo quan điểm Mỹ mức lợi nhuận hàng năm 150.000 USD coi DNVVN, theo quan điểm Thái Lan doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có từ 50 đến 200 lao động, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN hiểu: “DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Theo nghị định DNVVN bao gồm doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam: Ngồi đặc trưng vốn có doanh nghiệp DNVVN mang đặc trưng riêng xuất phát từ khái niệm Một là: Vốn tự có thấp khơng q 10 tỷ đồng, chu kỳ kinh doanh ngắn nên doanh nghiệp có thời gian hoàn vốn ngắn nhiều so với tổ chức kinh tế có qui mơ lớn SVTH: TrÇn Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tốt nghiệp Hai l: Nhng DNVVN sn xut thường khơng có tính ổn định thị trường, nên cấu mặt hàng sản phẩm dịch vụ thường xuyên thay đổi không lớn số lượng Ba là: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh, có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ người quản lý người lao động thường chặt chẽ Bốn là: Ngành nghề hoạt động DNVVN đa dạng phong phú nhờ mà việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng phân tán rủi ro gây rủi ro biến động không nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm là: Tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp doanh nghiệp lớn nên hiệu suất làm việc cao Sáu là: Khả cạnh tranh doanh nghiệp thấp hạn chế vốn, trình độ cơng nghệ, phương thức quản lý, khả tiếp cận thị trường Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay vốn 1.2 NHTM vai trò DNVVN : 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thong qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Khái niệm ngân hàng thay đổi với loại hình trung gian tài khác Về mặt sở hữu: NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh chi nhánh ngõn hng thng mi nc ngoi SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên đề tèt nghiÖp Đặc trưng ngân hàng thể rõ loại hình ngân hàng thương mại thông qua chức sau: Thứ nhất: Chức làm thủ quĩ cho xã hội Thực chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi công chúng , doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Ngày kinh tế phát triển, thu nhập ngày cao, tích lũy doanh ngiệp cá nhân ngày lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có chủ thể kinh tế cho chức thể rõ Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ khơng đảm bảo an tồn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng ( nhiên không loại trừ trường hợp rủi ro ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn , khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng) Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán,đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng Thứ hai: Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khon thu khỏc theo lnh ca h SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp NHTM thực chức trung gian tốn sở thực chức làm thủ quĩ cho xã hôi Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu , chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực vai trị trung gian tốn Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng với hoạt động kinh tế Trước hết, toán khơng dung tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn Khả lựa chọn hình thức tốn khơng dung tiền mặt thơng qua hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Thứ hai, việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thồng NHTM chức trung gian tốn hồn thiện vai trị ngân hàng thương mại nâng cao với tư cách người thủ quỹ xã hội Thứ ba, chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng “ cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế , ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa úng vai trũ l ngi cho vay SVTH: Trần Thị Phơng Thảo Lớp NHE CĐ 24 CĐ 24