Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh lương tài bắc ninh

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tác hai bên có lợi bên cạnh cạnh tranh gay gắt khốc liệt chủ thể kinh tế quốc gia Trong môi trường kinh tế giới yêu cầu khách quan cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để ngày hội nhập sâu rộng hiệu biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế lành mạnh hoá hệ thống tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động sử dụng vốn phải đảm bảo an tồn, hiệu có đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế Trong năm gần HĐKD NHNo&PTNT chi nhánh Lương Tài-Bắc Ninh tốt, dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ngày tăng Tuy nhiên khơng thể nói khơng có tồn khó khăn cần khắc phục công tác sử dụng vốn Hiệu sử dụng vốn không mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng mà mối quan tâm tồn xã hội Vì tín hệu phản ánh trình độ hồn thiện pháp lệnh theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng Hiệu sử dụng vốn vừa phản ánh lớn mạnh ngân hàng vừa phản ánh mặt bất cập quản lý điều hành Như làm thể để nâng cao hiệu sử dụng vốn? Đây vấn đề trước đây, hay tương lai dều đặt lên vị trí quan trọng quản trị ngân hàng Để góp phần tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn.Sau trời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhanh Lương Tài, giúp đỡ ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng kinh doanhvà giúp đỡ tận tình giáo Th.s Nguyễn Xn Quang em nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lương TàiBắc Ninh” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn giải vấn đề tồn nâng cao hiệu sử dụng vốn Mục đích nghiên cứu Đề cập đến lí luận sử dụng vốn nêu bật vai trò sử dụng vốn NHTM, từ thấy rõ tầm quan trọng sử dụng vốn HĐKD ngân hàng Phân tích, đánh giá thực trạng công tác sử dụng vốn, hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT Hà Nội để phát tồn từ tìm ngun nhân, giải pháp kiến nghị chế độ sách nhằm củng cố nâng cao hiệu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn cho HĐKD ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Vấn đề lí luận, thực tiễn liên quan đến sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Lương Tài Phạm vi nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu năm 2005, 2006, 2007 NHNo&PTNT chi nhánh Lương Tài Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, lý thuyết hệ thống kết hợp lý luận với thực tiễn để đưa đề xuất Bố cục khố luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận kết cấu thành hai chương sau: Chương 1: Thực trạng công tác sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Lương Tài Chương 2: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Lương Tài CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LƯƠNG TÀI 1.1 Sơ lược ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lương Tài 1.1.1.Sự đời chi nhánh nhNo & PTNT huyện Lương Tài Chi nhánh ngân hàng nhà nước Huyện Gia Lương dược thành lập vào năm 1959,là ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng ,cho vay thành phần kinh tế chủ đạo nhà nước,thực chức giám đốc đồng tiền đơn vị tổ chức kinh tế địa bàn huyện Ngày 26 tháng năm 1988 Hội đồng trưởng ( Chính Phủ ) ban hành Nghị định số 53 HĐBT thành lập Ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng phát triển nông nghiệp Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam ngân hàng thương mại quốc doanh có chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng thành phần kinh tế chủ yếu lĩnh vực nông , lâm, , ngư, diêm nghiệp Ngân hàng phát triển nông nghiệp đời bối cảnh kinh tế xã hội khó khăn, hậu chiến tranh, sách cấm vân kinh tế Mỹ chế quản lý kinh tế tập trung quan liêu bao cấp rơi vào khủng hoảng Bước sang thập kỷ 90 tình hình kinh tế - xã hội nước chưa thoát khỏi khủng hoảng, nhiều sở sản xuất kinh doanh đình đốn, thua lỗ kéo dài, lạm phát mức độ cao, đời sống nhân dân, khó khăn người thu nhập đồng lương trợ cấp xã hội phận nông dân giảm sút, sinh tư tưởng lo lắng hoài nghi đường lối đổi đường Chủ nghĩa xã hội nước ta Quán triệt nghị Đại hội VIII nghị tỉnh Đảng Bắc Ninh lần thứ I X , huyện Gia Lương tiến hành Đại hội lần thứ XVII với mục tiêu thời kỳ 1996 - 2000 : Phát triển kinh tế hồng hố nhiều thành phần , tiếp tục đổi chế quản lý kinh tế , xây dựng kết cấu hạ tầng phục vụ phát triển kinh tế , xã hội nông thôn, phát triển kinh tế đơi với thực tốt sách xã hội Đại hội lần thứ XVII huyện Đảng Gia Lương đánh giá tình hình kinh tế xã hội qua năm đổi thời kỳ 1991 - 1995 khẳng định : Cùng với hợp tác xã nông dân thực trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, giao quyền sử dụng đất lâu dài, ổn định, tự lưu thơng hàng hố , mua bán vật tư sản phẩm theo chế thị trường , người nơng dân gắn bó với đồng ruộng, bước đầu phát huy tiền lao động vật tư tiền vốn , đời sống nhân dân ổn định, phận cải thiện, máy quản lý Hợp tác xã xếp lại gọn nhẹ giảm công gián tiếp, phận đẫ chuyển sang hoạt động dịch vụ đáp ứng yêu cầu nông dân, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Ngân hàng No & PTNT huyện Gia Lương chi nhánh Ngân hàng No &PTNT tỉnh Bắc Ninh thực chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng phục vụ cho nhiệm vụ kinh tế xã hội địa bàn huyện Ngân hàng No & PTNT huyện Gia Lương bám sát thực tốt chế độ sách Đảng nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng mục tiêu định hướng huyện Đảng đề , cụ thể thị số 202/CT Hội đồng Bộ trưởng Chính Phủ có quy định " Việc cho vay Ngân hàng để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo đIều kiện cho hộ sản xuất ngành thực trở thành đơn vị kinh tế tự chủ " Nghị định 14/NĐ-CP ngày 2/3/1993 Chính Phủ ban hành quy định sách cho hội sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nơng thơn Đây sách kinh tế quan trọng nông nghiệp nông thôn nhằm củng cố nâng cao lực hoạt động sản xuất nông thôn Cùng với vận động phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần , Ngân hàng No & PTNT huyện Gia Lương phát huy khả hồ nhập phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế Từ buổi ban đầu chủ yếu cho vay thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể đã mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế khơng phân biệt hình thức sở hữu Nhà nước hay tư nhân , thể rõ nét mức độ trăng trưởng hàng năm tiêu huy động vốn sử dụng vốn tăng mức cao, cho vay kinh tế hộ gia đình chiếm đa số tổng số khách hàng vay Sau huyện Lương Tài tái lập, Ngày 26 tháng năm 1999 Tổng giám đốc Ngân hàng No & PTNT Việt Nam ký định số 646/ QD/ NHNo - 02 việc thành lập chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Lương Tài, thời kỳ mở bước phát triển quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2: Quá trình phát triển Ngân hàng No & PTNT huyện Lương Tài từ 01/10/1999 đến 31/5/2003 1- Công tác tổ chức Sau tái lập huyện Lương Tầi tháng năm 1999 , Ngân hàng No & PTNT huyện Lương Tài thành lập vào hoạt động từ ngày 01/10/1999 công tác tổ chức xếp lại cho phù hợp với yêu cầu công tác quản lý , kinh doanh vào ổn định Tổng số cán viên chức biên chế đơn vị có 17 người: Trong lãnh đạo: người Phịng Tín dụng: người Phịng Kế tốn ngân quỹ: người Phịng hành : Cán có trình độ Đại học : người người Cán có trình độ Trung cấp : 10 người Cán có trình độ Sơ cấp : người Cán có trình độ tin học : người Chi có 11 đảng viên Đến năm 2003 biên chế đơn vị nâng lên số lượng chất lượng, toàn đơn vị có 27 người: Trong lãnh đạo : người Phịng Tín dụng : 14 người Phịng Kế tốn ngân quỹ: người Phịng hành : Cán có trình độ Đại học : người người Cán có trình độ Trung cấp : 19 người Cán có trình độ Sơ cấp : người Cán có trình độ tin học : 15 người Chi có 12 đảng viên Cơng tác đào tào bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Lương Tài thường xuyên quan tâm vừa bố trí người làm việc vừa đảm bảo thường xuyên có từ đến người theo học chức trường Đại học Hàng năm đơn vị tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, lớp tin học tỉnh tổ chức tuần đơn vị dành thời gian định để tự học tập, trao đổi thông tin nghiệp vụ chuyên môn Nhận thức nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng công tác tiềp thị cán nâng lên rõ nét đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế thị trường 2- Công tác huy động nguồn vốn: Nguồn vốn từ 01/10/1999: Tổng nguồn vốn đơn vị : 37.704 triệu đồng Trong đó: + Vốn uỷ thác Ngân hàng CSXH: 7.532 triệu đồng + Vốn uỷ thác bđầu tư ADB, WB : + Vốn huy động địa phương : 6.427 triệu đồng 23.745 triệu đồng Đến ngày 31/5/2003 Tổng nguồn vốn đơn vị : 91.543 triệu đồng , tăng gấp 2,4 lần so với thời điểm 01/10/1999 Trong đó: + Vốn uỷ thác Ngân hàng CSXH: 16.067 triệu đồng + Vốn uỷ thác bđầu tư ADB, WB : 21.050 triệu đồng + Vốn huy động địa phương : 54.426 triệu đồng - Kết cấu vốn huy động địa phương: + Tiền gửi không kỳ hạn: 21.566 triệu đồng = 39,6% + Tiền gửi có kỳ hạn: 32.860 triệu đồng = 60,4% - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân hàng năm 35%, - Bình quân nguồn vốn người: 3.814 triệu đồng Ngân hàng No & PTNT huyện Lương Tài thực áp dụng nhiều biện pháp tích cực để khai thác huy động nguồn vốn địa bàn thông qua việc tiếp thị đến tận thơn, xã hình thức thơng báo lãi suất , quảng cáo tờ rơi, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, điểm đông dân cư, khu kinh tế Hàng tháng giao tiêu kế hoạch cho cán tín dụng huy động nguồn vốn địa bàn , mặt khác đổi phong cách , tác nghiệp nhanh, xác tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tư nhân, chuyển tiền, xây dựng niềm tin vững cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, 2- Cơng tác tín dụng : Phương hướng mục tiêu tổng quát Nghị Ban chấp hành huyện Đảng Lương Tài lần thứ XVIII rõ: Phát huy truyền thống cách mạng huyện anh hùng, nêu cao tinh thần đoàn kết, tự lực tự cường tinh thần làm chủ tập thể nhân dân, khai thác nguồn lực, tranh thủ thời đẩy mạnh phát triển kinh tế, tập trung đầu tư sở vật chất kỹ thuật để công nghiệp hố nơng nghiệp nơng thơn , tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, , giải vấn đề xúc xã hội, cải thiện đời sống vật chất tinh thần nhân dân Xây dựng hệ thống trị vững mạnh, vượt qua tình trạng phát triển Mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu giai đoạn 2000 - 2005 là: Khai thác nguồn lực thành phần kinh tế, tranh thủ hỗ trợ Trung ương tỉnh, khuyến khích thu hút vốn đầu tư, đẩy mạnh xây dựng sở hạ tầng giao thông , thuỷ lợi, điện cụm khu công nghiệp Phấn đấu tăng trưởng kinh tế hàng năm 11% Trong nơng nghiệp 7%, cơng nghiệp - tiểu thủ công nghiệp 17% , dịch vụ 14% ,thu nhập bình quân đầu người năm 2005 520 USD Phấn đấu diện tích gieo trồng 12.800 năm 2000 lên 13.000 năm 2005 Năng suất từ 59,26 tạ/ha năm 2000 lên 65 tạ/ năm 2005 Tổng sản lượng lương thực quy thóc 65.330 tấn, Bình qn lương thực đầu người 600 kg/ người Thu nhập canh tác 30 triệu đồng năm Đưa diện tích ni trồng thuỷ sản lên 600 Thông tư số 10/2000/TT-NHNN1 ngày 31 tháng năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo Nghị số 11/2000/NQ- CP Chính Phủ ngày 31/7/2000, có quy định : Đối với hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông nghiệp , lân nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản mang tính sản xuất hàng hố, có phương án sản xuất hiệu quả, có khả trả nợ vay, tổ chức tín dụng xem xét cho vay đến 20 triệu đồng thực biện pháp bảo đảm tài sản, nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn diện tích đất sử dụng khơng có tranh chấp kèm theo giấy đề nghị vay vốn Ngày 24 tháng 02 năm 2003 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư số 03/2003/TT-NHNN hướng dẫn cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo nghị số 02/2003/NQ-CP, quy định : Hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông nghiệp , lâm, ngư, diêm nghiệp mang tính sản xuất hàng hố, có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi nằm vùng quy hoạch, có khả trả nợ vay, NHNo&PTNT xem xét cho vay đến 30 triệu đồng không áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản, nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn việc tranh chấp Đây giải pháp quan trọng tạo điều kiện cho việc mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn Kết đầu tư tín dụng từ 01/10/1999 đến 31/5/2003 - Số dư nợ ngày 01/10/1999: - Số hộ dư nợ : - Nợ hạn : 24.033 triệu đồng 9.225 hộ 1.435 triệu đồng = 5,97% - Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế đến 01/10/1999: + Sản xuất nông nghiệp : 20.631 triệu đồng = 85,8 % + Hộ vay vận tải thuỷ: 1.957 triệu đồng = 8,2 % +Tiểu thủ công nghiệp : 237 triệu đồng = % + Thương nghiệp: 243 triệu đồng = % + Đời sống: 965 triệu đồng = % - Doanh số cho vay: 200.450 triệu đồng - Số lượt hộ vay: 33.408 hộ - Cho vay vào ngành: + Sản xuất nông nghiệp : 88.666 triệu đồng + Hộ vay vận tải thuỷ: 11.560 triệu đồng +Tiểu thủ công nghiệp : 50.112 triệu đồng + Thương nghiệp: 40.090 triệu đồng + Đời sống: 10.022 triệu đồng - Doanh số thu nợ : 145.751 triệu đồng - Dư nợ đến 31/5/2003: 78.732 triệu đồng Trong đó: + Cho vay hộ nghèo: 14.785 triệu đồng + Tỷ lệ cho vay trung hạn : 78 % + Nợ hạn: 310 triệu đồng, Chiếm tỷ trọng 0,4 % tổng dư nợ - Số hộ dư nợ : 11.689 hộ Trong Hộ nghèo : 4.850 hộ - Tỷ lệ hộ vay so với tổng số hộ toàn huyện : 44,7 % - Tỷ lệ hộ nghèo vay so với tổng số hộ nghèo toàn huyện : 88,2 % (Tổng số hộ nghèo toàn huyện Lương Tài năm 2003 có 5.500 hộ ) - Dư nợ bình qn hộ : 6,7 triệu đồng / hộ , Nếu khơng tính hộ nghèo bình qn hộ có dư nợ 9,4 triệu đồng/ hộ Khách hàng vay chủ yếu kinh tế hộ gia đình cá nhân - Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế: + Sản xuất nông nghiệp : 54.834 triệu đồng = 69,6% + Hộ vay vận tải thuỷ: 10.300 triệu đồng = 13,1% +Tiểu thủ công nghiệp : 5.438 triệu đồng = 6,9% + Thương nghiệp: 3.935 triệu đồng = 5% + Đời sống: 4.225 triệu đồng = 5,4% Qua phân loại dư nợ theo ngành kinh tế cho thấy cấu đầu tư ngành có thay đổi so với ngày 01/10/1999 theo hướng tỷ trọng ngành nơng nghiệp giảm dần, ngành cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, vận tải, thương ngiệp dịch vụ tăng lên Cụ thể ngành nông nghiệp tỷ trọng giảm từ 85,8% xuống 69,6% ( giảm 16,2% ) Hộ vận tải thuỷ tăng từ 8,2% lên 13,1% ( tăng 4,9% ).ngành tiểu thủ công nghiệp tăng từ 1% lên 6,9% ( tăng 5,9% ) ngành thương nghiệp dịch vụ tăng từ 1% lên 5% ( tăng 4% ) Cơ cấu đầu tư phù