Tình hình kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện pti

1 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung, luân chuyển hàng hoá, vật tư ngày lớn Tuy đó, doanh nghiệp bỏ chi phí cho biện pháp an tồn chiếm tỉ lệ nhỏ so với tổng nguồn vốn đầu tư Vì vậy, điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt rủi ro tiềm ẩn khiến cho nguy cháy nổ ngày cao Theo chuyên gia kinh tế, kinh tế thị trường để bảo tồn nguồn vốn mình, doanh nghiệp cần sử dụng biện pháp an toàn trích lập quỹ dự trữ để phục vụ cơng tác bảo hiểm doanh nghiệp Tuy nhiên từ vụ việc xảy thời gian vừa qua, việc tham gia bảo hiểm tài sản, mà cụ thể bảo hiểm hoả hoạn, phương án tối ưu Có thể nói rằng, bảo hiểm hoả hoạn giúp đảm bảo an toàn nguồn vốn tài sản cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hạn chế tối đa mức ảnh hưởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho doanh nghiệp có khả phục hồi hoạt động xảy rủi ro hoả hoạn Khi tham gia bảo hiểm hoả hoạn, doanh nghiệp Công ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phịng tránh tổn thất thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bên cạnh đó,ngày 28/7/2007quyết định số 28/7/2007/ QĐ- BTC ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc Biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc thức có hiệu lực Do em chọn đề tài “ Tình hình kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn bảo hiểm cháy nổ bắt buộc công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI” để nghiên cứu sâu hai loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nói chung bảo hiểm cháy nổ bắt buộc nói riêng triển khai PTI năm 2007-2009 đưa ý kiến đề xuất nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN 1.1 Tổng quan thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm cháy loại hình bảo hiểm có bề dày lịch sử, hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn (BHHH) đời Đức năm 1591 với tên Feuer Casse Anh, phủ quan tâm tới việc thực biện pháp chống cháy cho phép công ty bảo hiểm tư nhân tổ chức hoạt động dịch vụ chống cháy với điều kiện đội chữa cháy phải đào tạo trang bị đầy đủ phương tiện PCCC Như vậy, với việc nhận bảo hiểm, công ty bảo hiểm đồng thời cung cấp thiết bị nhân viên PCCC Vào đầu kỷ 17, xảy nhiều vụ cháy mà điển hình vụ cháy Ln đơn năm 1666 - vụ cháy kéo dài ngày, thiêu huỷ gần toàn thành phố Điều thúc đẩy đời phát triển bảo hiểm hoả hoạn Trong thời gian xây dựng lại thành phố, Nicholas Barton (Tiến sĩ vật lý -sau chuyển sang lĩnh vực xây dựng) tiến hành bảo hiểm hoả hoạn cho nhà xây dựng Ban đầu ông điều khiển công ty theo kiểu công ty tư nhân sau đó, năm 1680/81 ơng đổi thành cơng ty cổ phần mang tên "The Fire office" Một số công ty khác theo đời, có Hand in Hand năm 1696 Sun Fire office năm 1710 Công ty bảo hiểm thành công Mỹ công ty bảo hiểm tương hỗ (do Benjamin Franklin số thành viên khác sáng lập năm 1752) Philadelphia Contributonship chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa Công ty cổ phần thành lập Mỹ năm 1792 The Insurance Company of Noth America Xuất phát từ nhu cầu thực tế, bảo hiểm hoả hoạn có phát triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ truyền thống nhiều công ty bảo hiểm với số phí hàng năm cao Kinh doanh bảo hiểm nói chung nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng dựa rủi ro, kinh tế phát triển cơng cụ biện pháp làm hạn chế rủi ro ngày tăng cường đại, nhiên rủi ro khơng mà hồn tồn khơng xảy ra, hỏa hoạn xảy tổn thất khó lường Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Việt Nam năm gần cho thấy tiềm để phát triển nghiệp vụ cho thấy cịn lớn *Tình hình cháy nổ Việt Nam: - Theo thống kê Cục Cảnh sát phòng cháy, chữa cháy (PCCC) Cứu nạn, cứu hộ (thuộc Tổng cục Cảnh sát - Bộ Công an), năm 2009, nước xảy 1.948 vụ cháy, có 1.677 vụ cháy sở nhà dân, 271 vụ cháy rừng làm 62 người chết 145 người bị thương Tổng thiệt hại tài sản ước tính khoảng 500 tỉ đồng gần 1.400ha rừng bị xóa sổ Bên cạnh đó, xảy 18 vụ nổ, làm chết 16 người, bị thương 42 người, thiệt hại tài sản ước tính 1,3 tỉ đồng So với năm 2008, số vụ cháy nổ năm 2009 giảm lượng lại tăng mức thiệt hại người Điển hình số người bị chết cháy tăng 19% chết vụ nổ tăng 52% Nguyên nhân gây cháy phần lớn thiếu ý thức, sơ suất sinh hoạt sử dụng thiết bị điện vi phạm quy định PCCC Đặc biệt, từ đầu năm 2010 đến nay, số vụ cháy xảy liên tiếp địa bàn nước, nhiều doanh nghiệp bị thiêu rụi nhà xưởng, thiết bị sản xuất, có vụ làm người chết Ở Việt Nam, bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu thực từ năm 1989 sau có Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Đến nay, tối ưu bảo hiểm hoả hoạn, Chính phủ ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Tuy nhiên, đến cuối năm 2009, số 30.000 sở thuộc diện quy định, có 15% tham gia mua bảo hiểm bắt buộc Nếu tính trường hợp mua bảo hiểm tự nguyện, tỉ lệ vào khoảng 42% 1.2 Sự cần thiết khách quan Theo luật phòng cháy chữa cháy, hỏa hoạn hiểu trương hợp xảy cháy không kiểm sốt gây thiệt hại người, tài sản ảnh hưởng môi trường Hỏa hoạn loại rủi ro khó lường, thường gây hậu thiệt hại lớn Theo số liệu thống kê hàng năm giới có khoảng triệu vụ hỏa hoạn lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hỏa hoạn không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà cịn xảy nước có nên kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ…nơi mà khoa học, công nghệ đạt đỉnh cao đại an tồn hỏa hoạn xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng Ở Việt Nam, hàng năm xảy nhiều vụ hỏa hoạn lớn, ước tính thiệt hại tài sản lên đến hàng trăm tỷ đồng Điển hình số vụ hỏa hoạn xảy gây thiệt hại lớn như: Năm 2000, Công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ, Công ty Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng, Công ty trách nhiệm hữu hạn Thịnh Khang thiệt hạ 6,2 tỷ Năm 2004, cháy công ty interfood thiệt hại 4,5 triệu đô la…Năm 2006, công ty trách nhiệm hữu hạn PanPack Việt Nam thuộc khu công nghiệp Loteco ( Đồng Nai) xảy cháy lớn làm thiệt hại18 tỷ đồng; hỏa hoạn xảy Công ty trách nhiệm hữu hạn place ( Khu chế xuất Tân Thuận- Thành phố HCM) làm thiệt hại 16 tỷ đồng; hay vụ cháy mạng điện bị cố xưởng sản xuất đế giày Cơng ty TNHH Hóa Cơng Chyan Hwei( Khu Cơng Nghiệp Tân Định, Bình Dương) thiêu cháy tài sản lên đến 34 tỷ đồng, năm 2010 công trình xây dựng dây chuyền Nhà máy ximăng Nghi Sơn đóng Khu kinh tế Nghi Sơn xảy vụ cháy nghiêm trọng làm thiệt hại 10 tỷ đơng… Để đối phó với hỏa hoạn, người sử dụng nhiều biện pháp khác biện pháp phòng cháy, chữa cháy; đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức, thơng tin tun truyền phòng cháy chữa cháy…tuy nhiên, hỏa hoạn xảy làm cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải gánh chịu tổn thất nặng nề Để đối phó với hậu đó, bỏa hiểm coi biện pháp hữu hiệu Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, việc bồi thường thiệt hại tài sản hỏa hoạn gây ra, người bảo hiểm nhận dịch vụ tư vấn cơng tác phịng cháy chữa cháy từ phía cơng ty bảo hiểm giúp cho người bảo hiểm lựa chọn biện pháp phịng cháy, chữa cháy có hiệu Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trường, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ tài Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác…ngày gia tăng khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển tập trung lớn; công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Cho nên hỏa hoạn xảy ra, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chính, chí bị phá sản Do đó, bên cạnh việc tích cực phịng cháy, chữa cháy bảo hiểm hiểm hỏa hoạn thực giá đỡ cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm 1.3 Đặc điểm bảo hiểm hoả hoạn Mặc dù bảo hiểm hỏa hoạn triển khai từ lâu giới, Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm triển khhai muộn Khi tổ chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến số đặc điểm chủ yếu sau đây: - Thiệt hại hỏa hoạn gây lớn không lường trước Vì vậy, triển khai nghiệp vụ, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất ln đặt lên hàng đầu - Các loại tài sản khác khả xảy hỏa hoạn khác Ngay thân loại tài sản, làm nguyên vật liệu khác khả xảy hỏa hoạn khác Cho nên, việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp - Công tác đánh giá quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, đòi hỏi cán phải có trình độ chun sâu - Vì mức độ thiệt hại hỏa hoạn gây lớn, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đồng thời phải triển khai công việc tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh… - Ở Việt Nam, sau chuyển sang kinh tế thị trường, cá nhân, doanh nghiệp tổ chức có tài sản giái trị lớn, khả xảy hỏa hoạn loại tài sản khác Cho nên, nhu cầu tham gia bảo hiểm hỏa hoạn ngày tăng Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm coi nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu 1.4 Nội dung bảo hiểm hoả hoạn 1.4.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng cụ thể hóa sau: - Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa sử dụng( trừ đất đai) - Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh - Sản phẩm, vật tư, hàng hóa dự trữ kho - Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm, thành phẩm dây truyền sản xuất - Các loại tài sản khác( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…) 1.4.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại chi phí sau: - Những thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây cho tài sản bảo hiểm - Những chi phí cần thiết hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản bảo hiểm sau hỏa hoạn xảy - Những chi phí dọn dẹp trường sau hỏa hoạn xảy 1.4.2.1 Rủi ro bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro bảo hiểm bao gồm : - Rủi ro chính: “ Rủi ro hỏa hoạn’- Rủi ro A Rủi ro thực chất bao gồm : Cháy, sét nổ + Cháy: cháy co hỏa hoạn hội tụ đủ yếu tố: phải thực có phát lửa, lửa khơng phải lửa chun dung, lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên phát Khi có đủ yếu tố có thiệt hại vật chất nguyên nhân cho hợp lý gây ra, thiệt hại bồi thường cho dù bị hỏa hoạn nhiệt khói + Sét: Cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tài sản bảo hiểmbị phá hủy trực tiếp sét đánh sét đánh gây hỏa hoạn Nếu sét đánh mà không gây hỏa hoạn không phá hủy trực tiếp tài sản khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Cần lưu ý rằng, sét đánh phá hủy trực tiếp thiết bị điện tử bồi thường, sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử khơng bồi thường + Nổ : Nổ tượng cháy xảy nhanh tạo áp lực lớn kèm tho tiếng động mạnh, phát sinh giãn nở đột ngột chất rắn, lỏng khí.Nổ rủi ro A bao gồm: Nổ nồi phục vụ sinh hoạt Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng sưởi ấm nhà, nhà xưởng làm công việc sử dụng đốt Các trường hợp nổ gây hỏa hoạn bảo hiểm Như lại thiệt hai nổ mà không gây hỏa hoạn: -Tổn thất thiệt hại nổ mà không gây hỏa hoạn khơng bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện nổ khơng phải nguyên nhân loại trừ Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ: Thiệt hại ban đầu hỏa hoạn bồi thường tổn thất hậu nổ khơng bồi thường - Rủi ro phụ - rủi ro B Ngoài rủi ro chính, cơng ty bảo hiểm cịn bảo hiểm cho rủi ro phụ Rủi ro phụ có bảo hiểm hay khơng cịn tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm; đồng thời, rủi ro bảo hiểm kèm theo rủi ro Các rủi ro phụ bao gồm: máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào, loạn, bạo động dân sự, đình cơng, bể xưởng, động đất, lửa ngầm đất, giơng bão, hệ thống chữa cháy rị rỉ nước… 1.4.2.2 rủi ro loại trừ Trong bảo hiểm hỏa hoạn, điểm loại trừ riêng cho rủi ro, loại trừ chung áp dụng sau: - Động đất, núi lửa phun hay biến động khác thiên nhiên - Tài sản tự lên men tự tỏa nhiệt - Tài sản chịu tác động q trình xử lý có dùng nhiệt - Tổn thất hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây - Những tổn thất xảy do: + Gây rối, quần chúng dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ rủi ro ghi nhận bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, với phạm vi bảo hiểm quy định rủi ro + Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch nước ngồi, chiến ( dù có tun chiến hay khơng tuyên chiến), loạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, binh biến, bạo động, đảo chính,… + Những hành động khủng bố - Những tổn thất mà nguyên nhân gây có liên quan đến ngun liệu vũ khí hạt nhân; phóng xạ ion hóa hay nhiễm phõng xạ từ nhiên liệu hạt nhân từ chất thải hạt nhân bốc cháy nguyên liệu hạt nhân - Những tổn thất xảy máy móc, thiết bị điện hay phận thiết bị điện chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện nguyên nhân kể sét đánh - Hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi trừ hàng hóa xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm người bảo hiểm trả them phí bảo hiểm theo tỷ lệ quy định - Tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ máy tính điện tử, mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, vẽ, tài liệu thiết kế trừ hạng mục xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm - Chất nổ không bao gồm nhiên liệu xăng, dầu - Người, động vật thực vật sống - Những tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải - Tài sản bị cướp hay bị cắp Trong trường hợp tài sản bị cướp, cắp xảy hỏa hoạn mà người bảo hiểm không chứng minh cấp bồi thường - Những thiệt hại mang tính chất hậu hình thức trừ thiệt hại tiền thuê nhà xác nhận giấy chúng nhận bảo hiểm bảo hiểm - Những thiệt hại gây cho bên thứ ba thiệt hại phạm vi mức miễn thường… 1.4.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm a) Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm đơn bảo hiểm hỏa hoạn giá trị tài sản bảo hiểm Gía trị được tính giá sở giá trị mua giá trị thực tế tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy vậy, đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp thường có giá trị lớng, xác định giá trị bảo hiểm người tâ chia làm loại sau: - Giá trị bảo hiểm ngơi nhà( nhà xưởng, văn phịng, nhà ở) xác định sở giá trị giá trị cịn lại + Giá trị gía trị xây nhà bao gồm chi phí khảo sát thiết kế + Giá trị cịn lại giá trị sau trừ hao mòn sử dụng theo thời gian - Tương tự, giá trị bảo hiểm máy móc thiết bị loại tài sản cố định khác xác định sở gía mua mới( bao gồm chi phí vận chuyển, lắp đặt có) giá trị lại - Giá trị bảo hiểm thành phẩm bán thành phẩm xác định dựa sở giá thành sản xuất - Giá trị bảo hiểm hàng hóa, vật tư kho, hàng xác định dựa theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hóa có mặt thời gian bảo hiểm b) Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm giới hạn bồi thường tối đa công ty bảo hiểm trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất tồn Số tiền bảo hiểm cịn để xác định số tiền bảo hiểm Do đó, việc xác định số tiền bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng Cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Đối với tài sản cố định số tiền bảo hiểm vào giá trị bảo hiểm tài sản Cịn tài sản lưu động giá trị thường xuyên bị biến động nên số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị trung bình giá trị tối đa Trong trường hợp bảo hiểm theo giá trị trung bình, người bảo hiểm phải ước tính thơng báo giá trị số hàng hóa trung bình có kho, cửa hàng cho công ty bảo hiểm biết Trong thời gian bảo hiểm giá trị trung bình coi số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm tính sở giá trị trung bình Khi có tổn thất xảy thuộc phạm vi bảohiểm cơng ty bảo hiểm bồi thường phần thiệt hại thực tế khơng vượt q giá trị trung bình khai báo Trong trường hợp bảo hiểm theo giá trị tối đa người bảo hiểm phải ước tính giá trị hàng hóa vật tư tối đa đạt vào thời điểm thới gian bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm biết Phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa thường thu thước phần Trong trường hợp tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm cơng ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế không vượt giá trị tối đa khai báo Người bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm biết số vật tư, hàng hóa tối đa có tháng q trước ( thời gian thơng báo thỏa thuận người bảo hiểm công ty bảo hiểm) Cuối thời gian bảo hiểm, sở giá trị thơng báo cơng ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hóa tối đa bình qn thời hạn bảo hiểm điều chỉnh tăng giảm phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa bình quan nhiều số phí nộp người bảo hiểm trả cho công ty bảo hiểm số tiền cịn thiếu Trong thời gian bảo hiểm có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thường số tiền bồi thường vượt q giá trị tối đa bình qn phí bảo hiểm tính dựa số tiền bồi thường trả Trong trường hợp số tiền bồi thường coi số tiền bảo hiểm Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa phức tạp địi hỏi cơng ty bảo hiểm phải biết giá trị vật tư, hàng hóa bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số vật tư, hàng hóa suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giái trị lớn khiến người bảo hiểm khó tái bảo hiểm tính phức tạp khó khăn Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản dễ theo dõi đồng thời có lợi tính phí bảo hiểm Nếu loại hàng hóa bảo hiểm mà giá trị bị biến động thị trường áp dụng phương pháp thuận tiện 1.4.4 Phí bảo hiểm a) Các nhân tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Do đối tượng bảo hiểm hoả hoạn đa dạng chủng loại, giá trị mức độ rủi ro nên có nhiều yếu tố làm ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn Do khơng thể áp dụng biểu phí cố định cho tất loại cơng trình, tài sản có mức độ rủi ro việc phịng cháy khác Các công ty bảo hiểm áp dụng mức tỷ lệ phí khác cho tất ngành sản xuất kinh doanh, dịch vụ, sau điều chỉnh tỷ lệ phí theo yếu tố tăng giảm phí Sau số yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn: - Vật liệu xây dựng: Tuỳ theo yếu k,kết hợp vật liệu xây dựng chịu đựng lâu dài hay khơng chất nóng, người ta chia làm loại + Vật liệu nặng khó bắt lửa có khả chịu lửa tố bê tong, cốt thép, đá…loại sử dụng để xây dựng cơng trình loại D + Vật liệu trung gian: Là vật liệu nhiều chất hoá trộn với vật liệu thiên nhiên, khẳ chịu lửa không tốt vật liệu nặng, loại sử dụng để xây dựng cơng trình loại N + Vật liệu nhẹ: Loại dễ bắt lửa khơng có sức chịu lửa, thường sử dụng để xây dựng cơng trình loại L - Ảnh hưởng tầng nhà: Khi xảy hoả hoạn, lửa nóng truyền lên qua tầng nhà, qua cầu thang lên xuống, qua lỗ hổng qua cửa sổ làm cho tầng nhà bị sập kéo theo thiệt hại bên Do đó, sức chịu đựng tầng nhà yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm