Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại việt nam hiện nay

ĐỀ ÁN MÔN HỌC ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 1 Họ và tên Nguyễn Minh Chiến 2 Mã sinh viên 11160707 3 Ngày sinh 18/04/1998 4 Lớp Kinh tế bảo hiểm 58B 5 Chuy[.]

ĐỀ ÁN MÔN HỌC ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY Họ tên: Nguyễn Minh Chiến Mã sinh viên: 11160707 Ngày sinh: 18/04/1998 Lớp: Kinh tế bảo hiểm 58B Chuyên ngành: Bảo hiểm Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Xuân Tiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Tổng quan lý luận Bảo hiểm cháy nổ 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Nguồn gốc bảo hiểm bảo hiểm cháy nổ 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm 1.1.3 Khái niệm cháy nổ 1.1.4 Khái niệm bảo hiểm cháy nổ 1.2 Nội dung bảo hiểm cháy nổ bắt buộc 1.2.1 Cơ sở pháp lý .7 1.2.2 Đối tượng bảo hiểm 1.2.3 Phạm vi bảo hiểm cháy nổ 1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm 1.2.5 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm .9 1.2.6 Giám định bồi thường bảo hiểm 10 1.3 Tác dụng, vai trò bảo hiểm cháy nổ 12 1.4 Quy trình khai thác nghiệp vụ BH cháy nổ .13 Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ Việt Nam 14 2.1 Thành tựu đạt 14 2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ 14 2.3 Nguyên Nhân 16 Chương 3: Kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện bảo hiểm cháy nổ Việt Nam 17 3.1 Giải pháp 17 3.2 Kiến nghị .19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế – xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong q trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh vai trị tích cực hoạt động sản xuất – kinh doanh nói riêng với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nước ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm xoá bỏ theo nghị định 100 CP Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bước tiến đáng kể phát triển hướng, ngành góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình bảo hiểm cháy nổ Việt Nam để từ đó, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát triển bảo hiểm cháy nổ giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lịng u thích mơn học Bảo hiểm, xin chọn nghiên cứu đề tài “Thực trạng khai thác Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Việt Nam nay” Chương 1: Tổng quan lý luận Bảo hiểm cháy nổ 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Nguồn gốc bảo hiểm bảo hiểm cháy nổ Nguồn gốc bảo hiểm Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ người ta chưa có câu trả lời xác ý tưởng bảo hiểm coi xuất từ lâu, mà người xưa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh… Như vậy, từ xa xưa, người có ý thức bất trắc có thể xảy đến với mình, tìm cách phịng tránh chúng Ý tưởng sự rủi ro (risk) hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu á, châu Mỹ Nhu cầu giao thương châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trường hợp rủi ro khơng quay nhiều nguyên nhân như: dông bão, lạc đường, cướp biển… Những nhà đầu tư cho chuyến mạo hiểm cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số người bị trắng khoản đầu tư tượng ngẫu nhiên khiến tàu họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, người ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh để “lời ăn, lỗ chịu”, tham gia bảo hiểm trường hợp thứ hai, số cá nhân hay công ty nhận phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thường (indemnity) cho chủ tàu trường hợp tàu bị tích Những người bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho người bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro đòi hỏi người phải có biện pháp đề phịng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ…, bảo hiểm ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trị quan trọng người 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm Bảo hiểm là quan hệ kinh tế gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng các quỹ tập trung - quỹ bảo hiểm - nhằm xử lý rủi ro, biến cố Bảo hiểm bảo đảm cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường Bảo hiểm biện pháp chia sẻ rủi ro của người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại; cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây Bảo hiểm cách thức quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, sử dụng để đối phó với rủi ro có tổn thất, thường tổn thất  tài chính, nhân mạng, Bảo hiểm xem cách thức chuyển giao rủi ro tiềm cách công từ một cá thể sang cộng đồng thơng qua phí bảo hiểm Bảo hiểm hình thức chuyển giao rủi ro Mua bảo hiểm thực chất mua an tâm, đổi lấy khơng chắn có khả xảy thiệt hại chắn thông qua việc bù đắp tài 1.1.3 Khái niệm cháy nổ Định nghĩa cháy:     cháy phản ứng hoá học chất cháy xy khơng khí có toả nhiệt phát ánh sáng Như cháy có dấu hiệu sau: - phản ứng hố học - toả nhiệt - phát sáng Có đủ dấu hiệu xác định cháy  Khái niệm nổ: - Căn vào tính chất nổ, chia thành hai loại nổ nổ lý học nổ hoá học - Nổ lý học nổ áp suất thể tích đột ngột tăng q cao, thể tích khơng chịu áp lực lớn nên bị nổ - Nổ hoá học tượng cháy nhanh xảy tức thời phần ngàn hay phần vạn giây toả nhiệt lớn, áp lực cao gây nên tiếng nổ 1.1.4 Khái niệm bảo hiểm cháy nổ Bảo hiểm cháy nổ, loại bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại tổn thất tài sản nguyên nhân cháy nổ gây Đây hình thức bảo hiểm cụ thể bảo hiểm chủ sở hữu nhà bảo hiểm tài sản, bảo hiểm chi phí thay thế, sửa chữa tái xây dựng bao gồm hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm cháy nổ bảo hiểm thiệt hại tài sản bảo hiểm thiệt hại cho cơng trình lân cận, tài sản chi phí cá nhân khơng thể sinh sống bên sử dụng tài sản thiệt hại xảy Với vai trò là bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc bồi thường cho tổn thất thiệt hại vật chất bất ngờ không lường trước tài sản bảo hiểm gây kiện cháy, nổ, sét đánh, theo quy định thông tư 220 bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Doanh nghiệp bảo hiểm không từ chối bán bảo hiểm cháy nổ bắt buộc bên mua bảo hiểm tuân thủ quy định pháp luật PCCC, trừ trường hợp: Cơ sở chưa nghiệm thu PCCC xây dựng mới, cải tạo thay đổi tính chất sử dụng; Cơ sở khơng có biên kiểm tra PCCC quan Cảnh sát phòng cháy chữa cháy biên kiểm tra 01 năm tính từ thời điểm lập đến thời điểm mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc; Cơ sở bị đình tạm đình hoạt động vi phạm nghiêm trọng quy định PCCC Số tiền bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tối thiểu giá trị tính thành tiền theo giá thị trường tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp không xác định giá thị trường tài sản số tiền bảo hiểm cháy nổ bắt buộc bên thoả thuận (trích nghị định 130 bảo hiểm cháy nổ bắt buộc) Khi có thiệt hại cháy nổ xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm phối hợp xác định thiệt hại Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm khơng thống giá trị thiệt hại hai bên hai bên có quyền mời quan, tổ chức có chức đánh giá tài sản, thẩm định thiệt hại (trích nghị định 130 bảo hiểm cháy nổ bắt buộc) 1.2 Nội dung bảo hiểm cháy nổ bắt buộc 1.2.1 Cơ sở pháp lý - Điều kiện, mức phí bảo hiểm; số tiền bảo hiểm tối thiểu - Mức thu, chế độ quản lý, sử dụng nguồn thu từ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc cho hoạt động phòng cháy, chữa cháy - Trách nhiệm bộ, quan có liên quan doanh nghiệp bảo hiểm việc thực bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc 1.2.2 Đối tượng bảo hiểm - Cơ quan, tổ chức cá nhân có sở có nguy hiểm cháy, nổ quy định Phụ lục II ban hành kèm theo Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 31 tháng năm 2014 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật phòng cháy chữa cháy Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật phòng cháy chữa cháy văn sửa đổi, bổ sung, thay thế (nếu có) - Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ; chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước Việt Nam (sau gọi “doanh nghiệp bảo hiểm”) - Cơ quan, tổ chức, cá nhân khác có liên quan đến bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc - Tồn tài sản sở có nguy hiểm cháy, nổ, quy định Phụ lục II Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 31 tháng năm 2014 Chính phủ bao gồm kiến trúc xây dựng ngơi nhà, cơng trình tài sản gắn liền với nhà, cơng trình đó; các loại máy móc, thiết bị; các loại hàng hóa, vật tư (bao gồm nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm) 1.2.3 Phạm vi bảo hiểm cháy nổ Thiệt hại xảy đối tượng bảo hiểm  mà phát sinh từ rủi ro cháy, nổ, trừ trường hợp cháy nổ nguyên nhân sau: - Động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên - Thiệt hại biến cố trị, an ninh trật tự an toàn xã hội gây - Tài sản bị đốt cháy, làm nổ theo định quan nhà nước có thẩm quyền - Tài sản tự lên men tự tỏa nhiệt; tài sản chịu tác động q trình xử lý có dùng nhiệt - Sét đánh trực tiếp vào tài sản bảo hiểm không gây cháy, nổ - Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ - Máy móc, thiết bị điện hay phận thiết bị điện bị thiệt hại chịu tác động trực tiếp việc chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rò điện nguyên nhân nào, kể sét đánh - Thiệt hại hành động cố ý gây cháy, nổ người bảo hiểm; cố ý vi phạm quy định phòng cháy, chữa cháy nguyên nhân trực tiếp gây cháy, nổ - Thiệt hại liệu, phần mềm chương trình máy tính - Thiệt hại đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, đốt cháy với mục đích làm đồng ruộng, đất đai “Hợp đồng bảo hiểm” là thoả thuận Người bảo hiểm Người bảo hiểm thể hình thức Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bao gồm không giới hạn Giấy yêu cầu bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm, Danh mục bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm, Điều khoản sửa đổi, bổ sung tài liệu liên quan khác đính kèm 1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm Bộ hợp đồng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc bao gồm: -        Giấy chứng nhận bảo hiểm Cháy nổ bắt buộc; -        Hợp đồng bảo hiểm Cháy nổ bắt buộc; -        Nội dung điều khoản cho rủi ro phụ bổ sung và/hoặc sửa đổi bổ sung (nếu có); -        Phụ lục hợp đồng gia hạn nộp phí (nếu có); -        Giấy yêu cầu bảo hiểm; -        Danh mục tài sản; -        Thơng báo thu phí bảo hiểm 1.2.5 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm giá trị tính thành tiền theo giá thị trường tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộctại thời điểm tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc  Trường hợp không xác định giá thị trường tài sản số tiền bảo hiểm bên thỏa thuận Cụ thể sau: a Trường hợp đối tượng bảo hiểm tài sản số tiền bảo hiểm giá trị tính thành tiền theo giá trị cịn lại giá trị thay tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc bên mua bảo hiểm thoả thuận b Trường hợp đối tượng bảo hiểm hàng hoá (nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm) số tiền bảo hiểm giá trị tính thành tiền theo khai báo bên mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.  Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất tác dụng chủ yếu bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu mà bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến khả bồi thường có tổn thất xảy ra, vai trị cơng ty bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ đặc biệt nhằm khơi phục khả vật chất, tài trước xảy rủi ro, bồi thường cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm người Khi có tổn thất xảy đến với đối tượng bảo hiểm nhiệm vụ bảo hiểm khắc phục hậu đó, ổn định đời sống trình sản xuất – kinh doanh Việc mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức cho phép họ chuyển rủi ro sang công ty bảo hiểm Các cá nhân khắc phục khó khăn tài chính, dễ dàng ổn định sống hơn, tổ chức kinh doanh bảo toàn vốn, tài sản, giữ cho chu kỳ sản xuất – kinh doanh không bị gián đoạn dẫn đến phá sản gặp thiệt hại q nặng nề Chi phí bồi thường cơng ty bảo hiểm thường chiếm tỉ trọng lớn tổng chi phí hoạt động kinh doanh, khoảng 60 – 80% Thậm chí, chi phí bồi thường cịn lớn hơn, với rủi ro thiên tai có sức tàn phá lớn diện rộng Mỹ, từ năm 1949 đến năm 1994, trung bình năm có tới 25 vụ thảm họa thiên nhiên, gây tổn thất 1,6 tỉ USD/năm (theo thời giá năm 1983), đó, lớn bão Adrew trận động đất Northridge có 15,5 tỉ USD tài sản bảo hiểm Trong vụ nổ máy bay Concorde, công ty bảo hiểm phải bồi thường số tiền khoảng 350 triệu USD, khoảng 260 triệu USD để bồi thường cho gia đình hành khách phi hành đoàn bị thiệt mạng 30 triệu USD bảo hiểm máy bay (Nguồn: Báo Doanh nghiệp số 8/2000) Mức phí bảo hiểm áp dụng sở có nguy hiểm cháy, nổ  quy định tại Mục I Phụ lục II ban hành kèm theo Nghị định 23/2018/NĐ- CP ngày 23 tháng 02 năm 2018; 1.2.6 Giám định bồi thường bảo hiểm  Giám định tổn thất bảo hiểm cháy nổ bắt buộc - Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành giám định tổn thất để xác định nguyên nhân mức độ tổn thất Chi phí giám định tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm chịu   - Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và doanh nghiệp bảo hiểm không thống nguyên nhân mức độ tổn thất trưng cầu giám định độc lập Trong trường hợp bên không thoả thuận việc trưng cầu giám định viên độc lập bên u cầu Tồ án nơi xảy tổn thất nơi bên mua bảo hiểm cư trú định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc bên Hình thức bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc   - Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hình thức bồi thường sau đây:  Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;   10  Thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác;  Trả tiền bồi thường - Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm khơng thoả thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền - Trong trường hợp bồi thường theo quy định điểm b điểm c khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản. Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cháy nổ bắt buộc - Doanh nghiệp bảo hiểm khơng có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại nguyên nhân sau gây ra:  Động đất, núi lửa phun hay biến động khác thiên nhiên  Tài sản tự lên men tự toả nhiệt  Tài sản chịu tác động q trình xử lý có dùng nhiệt  Sét đánh trực tiếp vào tài sản bảo hiểm không gây cháy, nổ          Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ  Thiệt hại xảy máy móc, thiết bị điện hay phận thiết bị điện chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rị điện nguyên nhân nào, kể sét đánh  Những thiệt hại hành động cố ý gây cháy, nổ bên mua bảo hiểm nhằm mục đích địi bồi thường thiệt hại theo Hợp đồng bảo hiểm  Những thiệt hại bên mua bảo hiểm cố ý vi phạm quy định phòng cháy chữa cháy để xảy cháy, nổ  Hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi trừ hàng hoá xác nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm bên mua bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo quy định  Tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ máy tính điện tử, mẫu, văn bằng, khuôn 11 mẫu, vẽ, tài liệu thiết kế, trừ hạng mục xác nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm  Chất nổ, trừ xác nhận bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm  Những tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất, bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt trách nhiệm bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải  Những thiệt hại cháy, nổ gây cho bên thứ ba  Những thiệt hại liệu, phần mềm chương trình máy tính  Những thiệt hại biến cố trị, an ninh trật tự an toàn xã hội gây  Những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khác theo quy định pháp luật bên thỏa thuận - Đối với trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nêu (trừ trường hợp quy định Điểm g Điểm h, Khoản Điều này), bên mua bảo hiểm có nhu cầu bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên giao kết Hợp đồng bảo hiểm bổ sung cho kiện   1.3 Tác dụng, vai trị bảo hiểm cháy nổ Xem xét mối quan hệ phát triển ngành bảo hiểm tương quan chung với phát triển toàn kinh tế nhiều nước, nhiều nhà kinh tế học khẳng định tác dụng to lớn, vai trị khơng thể thiếu bảo hiểm kinh tế Thực tế cho thấy, tồn thị trường bảo hiểm mạnh yếu tố kinh tế thành công Trong "Các nguyên tắc bảo hiểm", hai tác giả người Mỹ Mehr Commack viết: "Việc Anh Quốc lên cường quốc thương mại đồng thời loại hình bảo hiểm hoả hoạn phát triển thời kỳ trùng hợp ngẫu nhiên." Tác dụng bảo hiểm thể rõ nhiều phương diện Ngoài việc giúp bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách 12 nhà nước hàng năm có nguồn đóng góp khơng nhỏ, người có tâm lý an tâm kinh doanh, sống, công tác đề phòng hạn chế tổn thất tăng cường… - Vai trò bảo hiểm cháy nổ, bắt buộc ngày trở nên quan trọng đời sống KT-XH; bảo hiểm không giúp cho sở không may bị rủi ro cháy, nổ bù đắp thiệt hại, khơi phục sản xuất, kinh doanh mà cịn nâng cao ý thức, kiến thức cho tổ chức, cá nhân cơng tác phịng tránh cháy, nổ, đảm bảo an toàn, ổn định đời sống người dân - Nghị định số 130/2006/NĐ-CP Điều Nghị định số 46/2012/NĐ-CP bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tạo lập hành lang pháp lý minh bạch, thống nhất, thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) việc triển khai bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; nâng cao nhận thức về sự cần thiết của bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc ý thức đề phòng hạn chế rủi ro cháy, nổ các tổ chức, cá nhân có sở nguy hiểm về cháy nổ; tạo công cụ cho Bộ, ngành liên quan cấp quyền địa phương công tác quản lý, giám sát việc triển khai thực bảo hiểm cháy, nổ bắt ḅc 1.4 Quy trình khai thác nghiệp vụ BH cháy nổ    1.4.1.  Mục đích: Quy định thống cách thức bước tiến hành khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy, Tài sản  toàn hệ thống Tổng Công ty Bảo hiểm 1.4.2.  Phạm vi áp dụng: Quy trình áp dụng tồn hệ thống việc khai thác nhóm nghiệp vụ bảo hiểm Cháy, Tài sản bao gồm nghiệp vụ cụ thể: Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; 1.4.3.        Tài liệu liên quan:    Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 9/12/2000 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam văn hướng dẫn thi hành Các Quy tắc bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ; Quy định, hướng dẫn khai thác hành phân cấp khai thác, cấp đơn bảo hiểm; 13 Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ Việt Nam 2.1 Thành tựu đạt Sau 10 năm thực hiện, đến nay, nước có 77.892 sở thuộc diện phải mua BHCNBB theo quy định, có 43.693 sở mua bảo hiểm cháy, nổ (chiếm 56%) Trong số sở mua bảo hiểm cháy, nổ có 39.142 sở mua BHCNBB 4.551 sở mua bảo hiểm rủi ro (trong có rủi ro cháy, nổ) Hiện có 29 doanh nghiệp triển khai BHCNBB, với doanh thu phí bảo hiểm gốc giai đoạn 2007-2016, đạt khoảng 8.900 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 14%/năm Số tiền bồi thường bảo hiểm gốc BHCNBB khoảng 3.500 tỷ đồng (tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc 39,3%) góp phần giúp các tổ chức, cá nhân không may bị thiệt hại cháy, nổ kịp thời và chủ động việc khắc phục hậu quả và khôi phục sản xuất, kinh doanh Cũng giai đoạn này, DNBH phi nhân thọ trích nộp khoảng 72,47 tỷ đồng (tương đương 5% phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm giữ lại DNBH) để đóng góp kinh phí cho hoạt động phịng cháy, chữa cháy, góp phần đầu tư trang bị phương tiện, thiết bị cho lực lượng phòng cháy, chữa cháy, hỗ trợ tuyên truyền, khen thưởng, phổ biến kiến thức pháp luật, thực cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất Sau 10 năm thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc vẫn còn những tồn tại, hạn chế nhất định, có 56% sở có nguy hiểm cháy, nổ tham gia bảo hiểm; kết kinh doanh DNBH chưa tương xứng với tiềm năng; công tác tuyên truyền, kiểm tra, giám sát quan quản lý nhà nước cần quan tâm đẩy mạnh, tăng cường Văn hướng dẫn về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc chưa hướng dẫn đồng văn phòng cháy, chữa cháy có sự thay đổi Một số quy định Nghị định số 130/2006/NĐ-CP không còn phù hợp với quy định pháp luật thực tiễn triển khai chế độ bảo hiểm bắt buộc 2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ 14 Những bất cập thị trường bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt Việt Nam khiến cho việc triển khai loại hình bảo hiểm gặp nhiều khó khăn.  Nhiều khách hàng viện đủ lý để trốn tránh việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Họ nói họ khơng thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo nghị định phủ Nhiều doanh nghiệp tư nhân, sở sản xuất không thừa nhận việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khơng có văn nào, thơng báo từ quan chức xác định doanh nghiệp họ thuộc diện điều chỉnh nghị định Rồi có doanh nghiệp chia sẻ rằng: họ muốn thực thi pháp luật điều kiện chưa cho phép, chưa có giấy chứng nhận an tồn phịng cháy chữa cháy, chưa cấp ngân sách, tham gia đầy đủ khơng đủ tiền tham gia, có doanh nghiệp đưa lý công ty mẹ nước ngồi khơng đồng ý khơng biết nghị định bảo hiểm cháy nổ bắt buộc “Xảy tình trạng vướng mắc từ hệ thống văn pháp luật”, đại diện Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt cho biết Mặc dù, hệ thống văn pháp lý quy định chi tiết đối tượng thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, thực tế cịn nhiều khó khăn bất cập như: đối tượng buộc phải tham gia (16 nhóm) chưa bao quát, dịch tiếng Anh chưa hồn thiện cơng khai rộng rãi, biểu phí, mức khấu trừ cịn cao so với biểu phí tự nguyện chưa có hướng dẫn bảo hiểm, quy tắc rủi ro phụ Mặc dù văn quy phạm pháp luật ban hành, theo đánh giá chuyên gia, số lượng tổ chức, doanh nghiệp tư nhân tham gia BHCNBB hạn chế, nhiều doanh nghiệp né tránh tham gia mang tính chất đối phó Việc mua bảo hiểm cháy, nổ giúp doanh nghiệp bảo toàn vốn tái sản xuất kinh doanh trường 15 hợp không may xảy cố cháy, nổ Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải thực quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật BHCNBB Trong thực tế doanh nghiệp bảo hiểm gặp nhiều khó khăn q trình vận động thuyết phục khách hàng tham gia BHCNBB Bên cạnh đó, chế thơng tin, phối hợp kiểm tra doanh nghiệp bảo hiểm với Cơ quan Cảnh sát PCCC quan chức chưa rõ ràng cụ thể nên việc triển khai BHCN chưa triệt để liệt 2.3 Nguyên Nhân Thứ nhất, do chưa tuyên truyền rộng rãi quyền lợi tham gia bảo hiểm cháy nổ bên sở sản xuất kinh doanh tham gia loại hình bảo hiểm Hoặc đa số người dân tham gia thực đóng bảo hiểm cho tài sản cố định đóng bảo hiểm cho loại tài sản giá trị Điều khiến cho ý nghĩa việc san sẻ rủi ro khơng cịn tác dụng Thứ hai, bên cạnh ngun nhân xuất phát từ phía người dân, cịn phải bàn đến vướng mắc nội hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo đó, thủ tục thực bảo hiểm cháy nổ nhiều chồng chéo, chưa thực tạo điều kiện cho người dân tham gia bảo hiểm Cụ thể khách hàng giao kết hợp đồng quan cảnh sát phòng cháy chữa cháy cấp giấy chứng nhận đủ điều kiện có biên kết luận sở đủ điều kiện phòng cháy chữa cháy Tuy nhiên, hầu hết địa phương, việc cấp giấy chứng nhận đủ điều kiện an tồn phịng cháy chữa cháy chưa thực triệt để Các đơn vị bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ chưa công khai nên doanh nghiệp bảo hiểm phải bán bảo hiểm tự nguyện theo quy tắc biểu phí tự xây dựng Thứ ba, chế tài xử phạt sở sản xuất kinh doanh khơng tham gia bảo hiểm cịn nhẹ, chưa mang tính chất răn đe Một số sở chấp nhận nộp phạt hành mức phạt thấp mức phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc phải đóng Ngồi ra, việc phối hợp doanh nghiệp bảo hiểm quan chức năng, quyền cấp chưa thật chặt chẽ Điều dẫn đến số trường hợp nhiều đối tượng bảo hiểm thuộc diện mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khơng cấp giấy chứng nhận an tồn Phịng cháy chữa cháy chuyển sang mua bảo hiểm tự nguyện để hưởng phí 16 Chương 3: Kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện bảo hiểm cháy nổ Việt Nam 3.1 Giải pháp Để thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc (BHCNBB), có văn pháp luật như: Luật kinh doanh bảo hiểm (Điều 8) số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000, Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 8/11/2006 Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; tiếp đó, ngày 24/4/2007, Bộ Tài Bộ Cơng an ban hành Thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA hướng dẫn thực số điều Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, Bộ Tài ban hành Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc Biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc Theo ông Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (AVI), nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt ngày gia tăng theo đà tăng trưởng đầu tư nước vào Việt Nam đầu tư tư nhân Đặc biệt, từ Luật phòng cháy chữa cháy (số 27/2001/QH10) Nghị định 130/2006/NĐ-CP bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực thi hành có tác động định ý thức phịng cháy chữa cháy tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc người dân tổ chức Bên cạnh đó, rủi ro từ thiên tai giơng tố, bão lụt, lũ… xảy ngày nhiều mức độ gây thiệt hại ngày nghiêm trọng Bên cạnh tiềm cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực trạng kinh doanh khơng có lãi doanh nghiệp bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đáng phải xem xét Theo AVI, doanh thu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt năm 2005 đạt 5.678 tỷ đồng tăng lên13.641 tỷ đồng vào năm 2009 17 Tuy nhiên, bắt đầu có dấu hiệu, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khơng có lãi kinh doanh nghiệp vụ này: năm 2008 có 16 doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ có tới doanh nghiệp lỗ là: AAA, Bảo Tín, Groupama, Liberty ACE Năm 2009, nhiều doanh nghiệp tăng đầu tư vốn chủ sở hữu dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm song 4/16 doanh nghiệp bị lỗ là: Liberty, Groupama, Fubon MSIG Bên cạnh đó, đơn vị hành nghiệp cần cấp kinh phí để mua bảo hiểm quy trách nhiệm bồi thường thiệt hại người đứng đầu không mua bảo hiểm Cần có biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xử lý trục lợi bảo hiểm Ngoài ra, cần sửa đổi quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phù hợp với quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt để thuận tiện cho việc mở rộng rủi ro bảo hiểm rủi ro cháy nổ bắt buộc thuận lợi cho tái bảo hiểm  Ý thức tham gia BHCNBB doanh nghiệp Việt Nam nay, khó khăn việc trích lập nguồn đóng phí BHCNBB tổ chức, doanh nghiệp hành nghiệp, sử dụng nguồn vốn ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tỏ khơng mặn mà việc tham gia bảo hiểm Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi u cầu văn pháp luật quy định chế độ BHCNBB cần phải dịch sang tiếng Anh để họ đọc, hiểu thực Tuy nhiên thực tế quan chức Việt Nam chưa tính đến vấn đề Ông Lộc cho rằng, với vai trò doanh nghiệp dẫn đầu thị trường phương diện doanh thu phí BHCNBB, Bảo hiểm Bảo Việt có đủ trình độ nên đầu mối chuyển tải văn quy phạm pháp luật BHCNBB sang tiếng Anh để trình Bộ Tài ban hành – Cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng nhằm nâng cao ý thức quan, tổ chức doanh nghiệp nhân dân việc tham gia BHCNBB; 18 – Xây dựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm với quan chức năng; – Từng bước hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thành lập tổ kiểm tra, giám sát việc thực chế độ BHCNBB theo quy định Chính phủ 3.2 Kiến nghị Kiến nghị với Bộ Tài chính: Bộ Tài sửa chế độ sách liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, với tăng cường giám sát kiểm tra, xây dựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm quan chức năng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm: Để khắc phục tồn phát triển thị trường cách lành mạnh, quản lý Nhà nước, cần sửa đổi Luật phòng cháy chữa cháy Về chế sách, cần sửa đổi quy định tỷ lệ 5% kinh phí phịng cháy chữa cháy phải nộp tỷ lệ giữ lại doanh nghiệp bảo hiểm (khơng tính phần phí tái bảo hiểm) phù hợp với thực tế Một vài kiến nghị khác: - Thứ nhất: Hoàn thiện quy định pháp luật thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc   Chúng ta dễ nhận thấy, việc thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc liên quan đến trách nhiệm mối quan hệ bên là: Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm – Các sở (chợ, trung tâm thương mại) có nguy hiểm cháy nổ - Lực lượng Cảnh sát PCCC Chính vậy, để nâng cao hiệu thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc cần phải có văn pháp luật quy định cụ thể hóa trách nhiệm bên q 19 trình thực hiện, tập trung vào hướng như: xác định rõ nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; xác định mô hình quản lý kinh doanh bảo hiểm cháy, nổ, giao cho đơn vị bảo hiểm Nhà nước kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc để việc quản lý kinh doanh trích nguồn thu để tái đầu tư phục vụ cho công tác PCCC tập trung hiệu hơn; xây dựng quy chế phối hợp chặt chẽ đơn vị kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc với lực lượng Cảnh sát PCCC việc thông báo danh sách công khai sở có nguy hiểm cháy nổ, điều kiện đảm bảo an tồn PCCC, tình trạng cơng tác đảm bảo an toàn PCCC sở danh mục sở có nguy hiểm cháy nổ   - Thứ hai: Nâng cao nhận thức trách nhiệm cấp, ngành chức quản lý việc thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc   - Lãnh đạo, quyền địa phương, quan chức năng, Ban quản lý chợ, trung tâm thương mại cần nhận thức rõ tầm quan trọng việc thực chế độ bảo hiểm bắt buộc Trên sở văn Nhà nước quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, cần nghiên cứu ban hành văn đạo cụ thể để thống thực - Tăng cường công tác tra, kiểm tra xử lý nghiêm khắc sở vi phạm thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc - Phải coi việc thực công tác quản lý thực chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc nhiệm vụ trị, nội dung quan trọng phải quán triệt, thực cách nghiêm túc, thường xuyên   - Thứ ba: Tăng cường tuyên truyền phổ biến rộng rãi quyền lợi tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc đến tiểu thương chợ, trung tâm thương mại   20 ... học Bảo hiểm, tơi xin chọn nghiên cứu đề tài ? ?Thực trạng khai thác Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Việt Nam nay” Chương 1: Tổng quan lý luận Bảo hiểm cháy nổ 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Nguồn gốc bảo hiểm. .. nên tiếng nổ 1.1.4 Khái niệm bảo hiểm cháy nổ Bảo hiểm cháy nổ, loại? ?bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại tổn thất tài sản nguyên nhân cháy nổ gây Đây hình thức bảo hiểm cụ thể bảo hiểm chủ sở... vụ BH cháy nổ .13 Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ Việt Nam 14 2.1 Thành tựu đạt 14 2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ 14 2.3 Nguyên Nhân