GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY NỔ
Sự cần thiết của bảo hiểm cháy nổ
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm cháy:
Trong cuộc sống và sinh hoạt hằng ngày, cũng như các hoạt động sản xuất, con người luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn không lường trước được, một khi rủi ro xảy ra thì việc giải quyết hậu quả là vô cùng tốn kém và khó khăn, gây ra những xáo trộn trong cuộc sống Chính vì thế, bảo hiểm ra đời như một tất yếu khách quan nhằm san sẻ những rủi ro trong xã hội, sự san sẻ giữa con người với con người, giúp ổn định cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh khi rủi ro ập đến.
Quá trình tồn tại và phát triển loài người luôn phải đối mặt với những rủi ro, thảm họa xảy ra bất ngờ trong đó cháy được coi là một trong những rủi ro nguy hiểm nhất Nó thường mang tính chất thảm họa và khi xảy ra hậu quả để lại rất nặng nề Việc khắc phục nó đòi hỏi phải có nguồn tài chính khổng lồ.
Theo lịch sử để lại từ thời Phục Hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có một hệ thống phòng cháy hữu hiệu nào hơn hệ thống sử dụng từ thời các hoàng đế La
Mã trị vì Ở các thành phố lớn và thị trấn, nhà nào cũng phải dự trữ các xô đầy nước Vào ban đêm đội tuần tra đi dọc các phố hễ thấy nhà nào có nguy cơ cháy là họ báo ngay cho chủ nhà Nếu có hỏa hoạn xảy ra thì thì thiệt hại từ cháy có thể được phường hội giúp đỡ với điều kiện họ phải là hội vên Tuy nhiên khoản trợ giúp này chỉ mang tính chất động viên khích lệ chứ chưa thể coi là một khoản bồi thường thực sự Phường hội đầu tiên theo kiểu này do các nhà buôn thành phô Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 trong nhà thờSaint Ptree Nhưng thời bấy giờ dân chúng vẫn có tư tưởng xem hỏa hoạn là rủi ro không thể tránh khỏi cũng như nạn đói, chiến tranh và các bệnh dịch
Sự xuất hiện của bảo hiểm cháy nổ được đánh dấu bằng vụ cháy thảm khốc ở Luôn Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong đó có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày để lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ được, lúc ngày người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại Sau đó những nhà khinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hỏa hoạn như : Một số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy và bảo hiểm cháy “ Fire Office ” (năm 1667) , năm 1684 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời là công ty “ Friendly Society ” sau đó hang loạt các công ty bảo hiểm khác đã ra đời: “ Hand and Hand ” năm 1696, “ Lom Bard House ” năm 1704… Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm
1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên mới được thành lập là “ Company L’assurance Centree L’incendie” và “ Company Royade” và dần lan rộng sang các nước khác trên lục địa châu Âu Ngày nay nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng phát triển. Ở Việt Nam trước năm 1945 đã có mộ t công ty BH cháy của Pháp hoạt động Tuy nhiên do cơ chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại nhằm đảm bảo tài chính cho các doanh nghiệp khi họ không may gặp rủi ro.
Vì vậy BH nói chung và BH cháy nói riêng không có điều kiện phát triển.Phải đến tận khi nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hại kinh doanh, cùng với quyết định số 06/TCQĐ ngày17/11/1989 của Bộ Tài Chính kèm theo quy tắc và biểu phí BH cháy thì nghiệp vụ này mới chình thức được công ty Bảo Hiểm Việt Nam ( Bảo Việt) triển khai và phát triển.
Sau một thời gian thực hiện để phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài Chính ban hành them một số quyết định khác đối với nghiệp vụ BH cháy: quyết định số 142/TCQĐ về quy tắc và biểu phí mới, quyết định 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 thay thế biểu phí quyết định 142 và mới nhất là quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy bắt buộc Việc Chính Phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP ngày 8/11/2006 quy định về chế độ BH cháy nổ bắt buộc kèm theo quyết định số 28 của Bộ Tài Chính về quy tác và biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đã tạo cơ sở pháp lý đầu tiên để Bảo Việt cũng như các công ty bảo hiểm khác triển khai nghiệp vụ cháy.
Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy với giá trị tham gia bảo hiểm lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 bảo hiểm cháy được thực hiện ở hầu hết 53 tỉnh thành phố, them nhiều công ty triển khai như : PJICO, PVI, Bảo Minh… với tổng giá trị bảo hiểm là gần 28.000 tỷ đồng Năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đạt 16.200.000 USD tăng 16% so với năm 1999 Ngày càng có nhiều công ty tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn, gần đây có các công ty như: AAA, BIC… làm cho thị trường bảo hiểm hỏa hoạn đa dạng và phong phú, tăng tính chất cạnh tranh từ đó nâng cao được chất lượng sản phẩm.
Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn ngày được triển khai rộng khắp, mọi người dân và doanh nghiệp đều có thể dễ dàng tiếp cận, tìm hiểu nghiệp vụ này Đáp ứng tốt nhu cầu cần thiết của nền kinh tế xã hội.
1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc: Điều 8, Luật kinh doanh bảo hiểm có ghi rõ: “ …Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng đối với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội” Theo quy định này thì chỉ những thiệt hại gây hậu quả cho lợi ích của người khác hoặc của xã hội mới thuộc phạm vi bảo hiểm bắt buộc Do đó loại bảo hiểm này chủ yếu là bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Thực hiện bắt buộc loại bảo hiểm này giúp giải quyết tốt các tranh chấp khi xảy ra tai nạn làm thiệt hại cho người khác hoặc của Nhà nước Nó đáp ứng được nhu cầu hội nhập khi văn hóa khiếu nại sẽ là phương pháp chủ yếu giải quyết tranh chấp giữa các bên Tuy nhiên, hiện nay Việt Nam đã ban hành nghị định 130/CP-NĐ quy định các doanh nghiệp, cơ sở có nguy cơ cháy nổ bắt buộc phải tham gia bảo hiểm cháy… Vì sao lại có quy định này khi mà đối tượng của bảo hiểm cháy nổ là tài sản riêng của một số cá nhân, đơn vị, và nếu họ không gây thiệt hại cho ai khác ngoài bản thân thì họ không phát sinh trách nhiệm gì với xã hội Trên thực tế các nước chủ yếu áp dụng bảo hiểm cháy nổ dưới dạng tự nguyện, nhưng đối với những cơ sở kinh tế trọng điểm, tập trung như nhà máy điện, lọc dầu, ciment… thường áp dụng bảo hiểm bắt buộc Bởi chẳng may gặp rủi ro và xảy ra tổn thất lớn sẽ có ảnh hưởng đáng kể đến nền kinh tế quốc dân Do đó tham gia bảo hiểm cháy nổ như một hình thức đảm bảo an toàn xã hội Hiện nay, các quốc gia duy trì qui trình bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại khu vực Châu Á là Thái Lan, Malaysia, Ấn Độ, Trung Quốc Ở Hong Kong, Đài Loan, Philipin, Singapore không bắt buộc. Tại Việt Nam, tất cả các cơ sở được coi là có nguy cơ cháy nổ, như đã quy định tại Nghị định 35/NĐ-CP của Chính Phủ về PCCC, đều là đối tượng tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Những đối tượng này tập trung vào bắt buộc nhóm lớn :
Nhóm có sản xuất, chế biến, vận chuyển, tang trữ, xuất nhập khí, chất nổ, khí đốt, xăng dầu…
Nhóm nhà máy điện, trạm biến áp từ 110KV trở lên.
Nhóm địa điểm công cộng, tập trung dân cư cao…( chợ, trung tâm thương mại, nhà tập thể, chung cư, rạp hát, rạp chiếu phim, nhà ga…).
Vậy đối tượng của bảo hiểm cháy nổ không chỉ là những cơ sở có nguy cơ cháy nổ cao mà còn có khả năng gây thiệt hại mang tính thảm hỏa đối với xã hội Chính từ đặc điểm này đã giải thích phần nào về ý nghĩa của sự bắt buộc trong bảo hiểm cháy nổ Cháy xảy ra tại các cơ sở sản xuất vật liệu cháy nổ, tại các cơ sở khai thác chế biến dầu mỏ, hay kho vật liệu nổ… đều có khả năng cháy rộng và cháy lớn rất cao Hơn nữa, do các cơ sở trên là những cơ sở có vai trò quan trọng hàng đầu với các nghành kinh tế, nên rủi ro xảy ra dẫn tới sự trì trệ không chỉ của riêng nghành đó mà còn có thể ảnh hưởng đến các nghành khác có liên quan.
Do đó thực hiện bảo hiểm cháy nổ bắt buộc xuất phát từ mục đích bảo hiểm vệ lợi ích công cộng và an toàn cho xã hội Bởi vậy ngày nay với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, cơ sở kinh doanh, trụ sở của các doanh nghiệp không ngừng lớn mạnh, hơn nữa với tốc độ đô thị hóa cao mật độ nhà cửa, dân cư trên mỗi m2 ngày càng dày đặc Theo số liệu thống kê mà Tổng cục thống kê công bố vào tháng 7 năm 2002, đến năm 1995 bình quân mỗi Km2 có 6,2 cơ sở kinh tế, năm 2002 là 8,8 cơ sở; đến nay con số này có thề là 11 cơ sở Vì vậy, cháy nổ xảy ra sẽ là thảm họa chung của cả xã hội, không còn là vấn đề riêng của mỗi cá nhân doanh nghiệp.
Thực hiện quy định bảo hiểm cháy nổ bắt buộc sẽ mang lại rất nhiều lợi ích đối với nhà nước, với doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng:
Thứ nhất, đối với nhà nước và xã hội thực hiện cháy nổ bắt buộc tạo ra những lợi ích sau:
Quy định bảo hiểm cháy nổ bắt buộc gián tiếp nâng cao tinh thần trách nhiệm phòng cháy chữa cháy trong xã hội Trước khi tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, cơ sở và doanh nghiệp buộc phải sở hữu giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn phòng cháy chữa cháy Do vậy, đây là cơ hội để chấn chỉnh và thực hiện nghiêm túc một lần nữa công tác PCCC.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Luật dân sự quy định chung về hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm … đây cũng là cơ sở của hoạt động bảo hiểm cháy, nổ.
Luật phòng cháy chữa cháy có hiệu lực từ ngày 29/06/2001 tại điều 9
– Bảo hiểm cháy nổ quy định “Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở nguy hiểm về cháy, nổ phải thực hiện bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở đó…”
Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ngày 09/12/có quy định “ Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm do pháp luật quy định về phí bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm va doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện.
Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng bởi một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội.
Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyển hàng không đối với khách. b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật.c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. d) Bảo hiểm cháy nổ.
Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội tưng thời kỳ, Chính Phủ trình Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác.” ( Điều 8 – Luật Bảo hiểm)
Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 18/11/2006 quy định chi tiết thi hành chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo Luật PCCC và Luật kinh doanh Bảo hiểm.
Thông tư lien tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA ngày 24/04/2007 hướng dẫn chi tiết về chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc trích lập kinh phí cho hoạt động PCCC và cơ chế quản lý, cấp phát, thanh toán quyết toán nguồn kinh phí này.
Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/04/2007 ban hành Quy tắc và Biểu phí bảo hiểm hiểm cháy nổ bắt buộc.
Doanh nghiệp bảo hiểm, cơ quan, tổ chức, và cá nhân có cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ có nghĩa vụ thực hiện chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo qui định.
Chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định là bảo hiểm tài sản đối với các rủi ro về cháy, nổ của: a) Nhà, công trình kiến trúc và các trang thiết bị kèm theo. b) Máy móc thiết bị. c) Hàng hóa, vật tư, tài sản khác.
Những tài sản này chỉ thực sự được bảo hiểm hiểm khi giá trị của chúng tính được thành tiền và được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Bên cạnh đó Nhà Nước cũng khuyến khích các cơ quan, tổ chức và các cá nhân không thuộc đối tượng phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định mua bảo hiểm cháy, nổ trên cơ sở tự nguyện và phù hợp với các quy định pháp luật có liên quan.
1.2.3 Phạm vi bảo hiểm. Đơn bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại của tài sản được bảo hiểm do hai rủi ro được bảo hiểm là Cháy và Nổ ( được định nghĩa trong Quy tắc bảo hiểm hiểm cháy nổ bắt buộc đính kèm ) gây ra Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại do một trong những nguyên nhân sau đây: a) Động đất, núi lửa phun hay những biến động khác của thiên nhiên. b) Tài sản tự lên men hoặc tỏa nhiệt. c) Tài sản chịu tác động của tác động của một quá trình xử lý có dung nhiệt. d) Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây Cháy, Nổ. e) Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh. f) Những thiệt hại do hành động cố ý gây cháy nổ của người được bảo hiểm nhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo hợp đồng bảo hiểm. g) Những thiệt hại do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy và chữa cháy để xảy ra cháy, nổ. h) Hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi trừ khi những hàng hóa đó được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và Người được bảo hiểm trả them phí bảo hiểm theo quy định. i) Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy nổ. j) Tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tài liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế, trừ khi những hạng mục này được xác nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm. k) Chất nổ, trừ khi được xác nhận là được bảo hiểm trong Giấy chứng nhận bảo hiểm. l) Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất, được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt quá. m) Những thiệt hại do cháy, nổ cho bên thứ bắt buộc. n) Những thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính. o) Những thiệt hại do những biến cố chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra.
1.2.4 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tối thiểu là giá trị tính thành tiền theo giá thị trường của tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tại thời điểm tham gia bảo hiểm Cần lưu ý là bên mua bảo hiểm liệt kê số tiền bảo hiểm riêng rẽ của từng hạng mục tài sản bảo hiểm và tính tổng cộng số tiền bảo hiểm hiểm (gọi là Tổng Số tiền bảo hiểm) Theo luật định, trong mọi trường hợp, trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm sẽ không vượt quá
Số tiền bảo hiểm của từng hạng mục và tổng cộng sẽ không vượt quá Tổng số tiền bảo hiểm.
Trường hợp không xác định được giá thị trường của tài sản thì số tiền bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc do các bên thỏa thuận.
Phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc là mức phí bảo hiểm được tính trên cơ sở 1 năm Trường hợp thời gian bảo hiểm khác 1 năm, phí bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ của thời gian bảo hiểm. Đối với số tiền bảo hiểm được xác định theo giá trị tối đa thì phí bảo hiểm được tính toán cụ thể như sau: a) Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa theo thông báo của bên mua bảo hiểm hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được thu trước 75% số phí bảo hiểm tính trên cơ sở giá trị tối đa này. b) Cuối thời hạn bảo hiểm, căn cứ các giá trị tối đa được thông báo doanh nghiệp bảo hiểm tính giá trị tài sản tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm trên cơ sở giá trị tối đa bình quân này. Nếu phí bảo hiểm được tính lại nhiều hơn phí bảo hiểm đã nộp thì bên mua bảo hiểm phải trả thêm cho doanh nghiệp bảo hiểm số phí còn thiếu Nếu số phí bảo hiểm được tính lại này thấp hơn số phí bảo hiểm đã nộp thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả số chênh lệch cho bên mua bảo hiểm Tuy nhiên, số phí bảo hiểm chính thức phải nộp không được thấp hơn 2/3 số phí bảo hiểm đã nộp. c) Nếu trong thời gian bảo hiểm đã có tổn thất dược doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân tính đến thời điểm xảy ra tổn thất thì số tiền bảo hiểm đã bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm được tính trên cơ sở số tiền bảo hiểm này.
1.2.5 Giám định và bồi thường.
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tổ chức được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền sẽ tiền hành giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu
Trong trường hợp bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thế trưng cầu giám định độc lập Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được yêu cầu tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi bên mua bảo hiểm cư trú chỉ định giám định viên độc lập Kết luận của giám định viên độc lập có trị bắt buộc đôi với các bên.
Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền lựa chọn một trong các phương thức bồi thường dưới đây:
Sửa chữa tài sản bị thiệt hại
Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác
Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ
Cũng giống như bất cứ một nghiệp vụ bảo hiểm nào, nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn gồm các bước cơ bản sau:
Các bước này có mối liên hệ rất chặt chẽ với nhau Kết quả của bước này ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả của các bước tiếp sau nó và làm thành một chu trình hoạt động của một nghiệp vụ.
Công tác khai thác bảo hiểm
Đây là bước đầu tiên và không thể thiêú trong nghiệp vụ bảo hiểm.Công tác khai thác đóng một vai trò quyết định trong sự phát triển một công ty Khách hàng sẽ không mua bảo hiểm nếu họ không biết rằng mua bảo hiểm họ sẽ được lợi gì Do đó mà công việc tuyên truyền, quảng cáo trong bước này là cần thiết và nó càng trở nên đặc biệt quan trọng đồi với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn - nghiệp vụ mà chưa có tập quán ở nước ta
1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng
Hàng năm Bảo Việt kết hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan như: cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, các Bộ, nghành để tuyên truyền về ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm cháy nổ Qua đó mới có thể thuyết phục được khách hàng mua bảo hiểm.
Mặt khác, công ty cử cán bộ xuống từng xí nghiệp, đơn vị kinh doanh để giải thích, vận động mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờ khách hàng hoặc chỉ gửi các công văn, quy tắc cho họ trả lời vì khách hàng rất ngại đọc Một phần vì khó hiểu, một phần vì không nhận thức được hết ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm.
Cán bộ bảo hiểm cần chủ động đến gặp khách hàng, cùng họ đi thăm cơ sở sản xuất, nghiên cứu quy trình sản xuất của họ , chỉ cho họ thấy những rủi ro mà họ có thể gặp phải và những hậu quả của nó Cán bộ bảo hiểm giải thích rõ cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm họ được gì và mất gì, ước tính số phí mà họ phải trả, giải đáp những vấn đề mà họ còn thắc mắc, chưa hiểu rõ, gây cho họ lòng tin và nhu cầu tham gia bảo hiểm Kinh nghiệm cho thấy rằng, hướng tuyên truyền vận động nên tập trung vào những đối tượng "ăn nên làm ra ", có của ăn của để Vì thế, Bảo Việt đã chú ý đến các đơn vị, doanh nghiệp lớn có khả năng tài chính khai thác như: Công ty liên doanh về các thiết bị viễn thông COMVIK đã mua bảo hiểm với số tiến bảo hiểm là
19000000 $, mức phí là 47500 $ ; công ty liên doanh INDOCHINACERAMIC sản xuất vật liệu xây dựng, trang thiết bị nội thất đã mua với số tiền bảo hiểm là 12250000 $, mức phí là 20825 $. Để tìm ra các doanh nghiệp "ăn nên làm ra" không phải là khó, cán bộ khai thác nên chú ý theo dõi quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, phát thanh, truyền hình ) đồng thời phải có sự phối hợp với các ngân hàng, cơ quan khác để nắm bắt được đối tượng
Công tác đánh giá rủi ro được tiến hành sau khi khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm với mục đích giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra với các đối tượng bảo hiểm Qua đó xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tương ứng với các rủi ro mà công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm. Để có cơ sở đáng giá đúng rủi ro, thông thường công ty bảo hiểm sẽ gửi cho khách hàng bản phiếu điều tra các rủi ro (bảng câu hỏi) Qua phần trả lời khách hàng trong phiếu điều tra, các công ty bảo hiểm sẽ xác định được bậc chịu lửa của công trình, loại PCCC (các thiết bị PCCC được trang bị, đội cứu hoả, bảo vệ ), hạng sản xuất (với đơn vị sản xuất), loại kinh doanh dịch vụ (với đơn vị kinh doanh dịch vụ v), mức độ nguy hiểm với các tài sản để trong kho, cửa hàng, từ đó xác định mức phí thích hợp.
Tuy nhiên trên thực tế, để đảm bảo sự chính xác, trung thực khi đánh giá rủi ro, ngoài việc gửi phiếu điều tra rủi ro, các cán bộ khai thác bảo hiểm sẽ đến làm việc trực tiếp với khách hàng, nghiên cứu và khảo sát thực tế kỹ hơn, hướng dẫn khách hàng trả lời các câu hỏi trong phiếu điều tra, cùng cộng tác với cảnh sát PCCC đánh giá thực tế về công tác PCCC, phương tiện chuyên môn (khách hàng cần những phương tiện PCCC nào, bố trí ở đâu, với số lượng là bao nhiêu ) Cuối cùng trên cơ sở đánh giá rủi ro, cán bộ khai thác sẽ thoả thuân với khách hàng về tỷ lệ phí sẽ áp dụng.
Như vậy công tác đánh giá rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng Nó yêu cầu cán bộ bảo hiểm không những phải giỏi chuyên môn mà còn phải có sự năng động, tận tình và cẩn thận.Trong bảo hiểm Hoả hoạn, khâu đánh giá rủi ro là khâu quyết định trong việc cấp đơn bảo hiểm cũng như việc đưa ra mức phí phù hợp.
1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ, công ty bảo hiẻm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng sau khi họ đã chấp nhận mức phí Giấy chứng nhận bảo hiểm cháy nổ bao gồm:
- Tên, địa chỉ người được bảo hiểm
- Ngành sản xuất kinh doanh
- Những rủi ro được bảo hiểm
- Tài sản dược bảo hiểm
- Tổng giá trị tài sản
- Chi phí dọn dẹp hiện trường
- Phí bảo hiểm cả năm
Thông thường tài sản được bảo hiểm của khách hàng có nhiều loại không thể hiện được chi tiết trong Giấy yêu cầu bảo hiểm Vì vậy, kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm còn có bản danh mục tài sản Bản này được coi như một bộ phận của Giấy chứng nhận bảo hiểm và có giá trị pháp lý, nó thể hiện từng hạng mục tài sản, số lượng, đơn giá, giá trị, số tiền bảo hiểm của từng loại đó:
Giấy chứng nhận bảo hiểm cần được lập thành bốn bản: Một bản trao cho khách hàng, một bản cho tài vụ, một bản lưu và một bản cho Tổng công ty.Hiện nay Bảo Việt cũng quy định phạm vi mức phân cấp khai thác cho từng công ty Nếu đối tượng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trong phạm vi đó thì công ty chỉ cần gửi một bản giấy chứng nhận Nếu vượt quá mức phân cấp, trước khi cấp giấy chứng nhận cho khách hàng, các công ty cần gửi hồ sơ cho Tổng công ty xem xét và quyết định.
1.4 Bổ sung tài sản được bảo hiểm và theo dõi tình hình thu phí
Trên thực tế, có nhiều khách hàng yêu cầu sửa đổi, bổ sung tài sản được bảo hiểm sau khi đã được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Các công ty cần xem xét kỹ yêu cầu thay đổi như: giá trị bảo hiểm, các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ phí để từ đó tính toán, điều chỉnh lại tỷ lệ phí, phí bảo hiểm cho thích hợp Bản bổ sung sửa đổi cũng được lập thành bốn bản trao cho các bộ phận nói trên.
Ngoài ra các cán bộ khai thác cũng cần định kỳ xuống thăm các đối tượng bảo hiểm, kiểm tra các công tác PCCC, nêu ra các đề xuất để tăng cường công tác này Đồng thời phải phối hợp với các bộ phận tài vụ để theo dõi việc đóng phí của khách hàng, nhắc nhở họ tái tục bảo hiểm khi thời hạn bảo hiểm sắp hết
Hoa hồng Đây là một khoản chi được tính theo tỷ lệ phần trăm so với số phí bảo hiểm Khoản hoa hồng này, công ty trả cho người trực tiếp đứng ra tham gia bảo hiểm hoặc trả cho người môi giới nhằm động viên khuyến khích họ nhiệt tình công tác, thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm Đây cũng là một hình thức tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.Từ năm
1995, để tạo tính chủ động, linh hoạt trong hoạt động, khoản chi hoa hồng được tính vào chi quản lý nghiệp vụ.
Có thể nói công tác khai thác có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thực hiện tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho các công ty bảo hiểm mở rộng và chiếm lĩnh thị trường.
Công tác giám định tổn thất
Khâu giám định tổn thất có vị trí quan trọng đối với công tác bồi thường Các giám định viên bảo hiểm có nhiệm vụ xác định: nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, giá trị thiệt hại thực tế là bao nhiêu
Nhận được thông báo tai nạn, giám định viên bảo hiểm sẽ xuống ngay hiện trường để nắm tình hình và điều tra tai nạn Mục đích của việc điều tra tai nạn là thu nhập các bằng chứng và sự kiện Trên cơ sở đó giải đáp các câu hỏi: tai nạn đã xảy ra như thế nào, ở đâu, khi nào, vì sao Muốn vậy trong quá trình điêù tra, giám định viên phải thu thập hai loại thông tin: các tang vật và lời khai của nhân chứng.
- Tang vật: Là bất cứ một việc gì có liên quan giúp cho việc xác định những sự việc liên quan đến tai nạn Hầu hết các tang vật đều có thể tìm thấy ở hiện trường hay cũng có thể tìm thấy ở nơi sửa chữa bị hư hại.
- Lời khai của nhân chứng: Là những lời kể, những câu trả lời của các nhân chứng thường là những người có mặt ở nơi hiện trường khi xảy ra tai nạn Lời khai của nhân chứng cũng giúp cho việc xác định những vấn đề có liên quan đến tai nạn Người bảo hiểm cần có những khả năng phân tích tìm ra những lời khai xác thực vì các lời khai của nhân chứng thường khác nhau và có khi mâu thuẫn với nhau.
Ngoài việc tiếp xúc, trao đổi, hỏi chuyện với các nhân chứng, giám định viên cần gặp gỡ, trao đổi với người được bảo hiểm, với công an PCCC. Qua đó, nguyên nhân cháy nổ, đánh giá sơ bộ và khái quát mức độ thiệt hại.
2.2 Đề xuất các biện pháp hạn chế tổn thất
Thông thường sau khi gặp cháy nổ, người được bảo hiểm rất hoang mang và lúng túng không biết phải làm gì Vì vậy trên cơ sở xem xét hiện trường và song song với việc điều tra tai nạn, giám định viên bảo hiểm phải góp ý kiến với người được bảo hiểm các biện pháp hạn chế tổn thất như sau:
- Cách ly khu vực và tài sản bị thiệt hại.
- Rào kín những nơi mà người ngoài có thể đột nhập vào
- Bơm rút nước cứu hoả còn đọng lại ra khỏi những nơi chứa tài sản để tránh tài sản hư hỏng thêm.
- Di chuyển các mảnh đổ vỡ, tro than để cứu tài sản,
Qua quá trình điều tra, các giám định viên phải tìm ra được nguyên nhân gây cháy nổ Chú ý rằng đó phải là những nguyên nhân trực tiấp dẫn đến hoả hoạn Cuối cùng các giám định viên bảo hiểm sẽ xác định mức độ thiệt hại và lập biên bản giám định Biên bản giám định sẽ được trình lên công
Mục tiêu của của công tác phòng cháy chữa cháy là đề phòng hỏa hoạn phát sinh và không cho đám cháy lan rộng Cùng với cảnh sát PCCC, công ty bảo hiểm Hà Nội đã hướng dẫn người tham gia bảo hiểm thực hiện tốt công tác phòng cháy chữa cháy khu vực dễ xảy ra rủi ro, đè nghị họ có biện pháp ngăn ngừa kịp thời và hợp lý.
Hàng năm, Bảo Việt Hà Nội đã tổ chức các buổi gặp gỡ khách hàng để tuyên truyền về các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đề phòng và hạn chế tổn thất Bên cạnh đó công ty còn trợ giúp kinh phí cho khách hàng để khách hàng thực hiện tốt công tác phòng cháy chữa cháy Hơn nữa công ty còn cử cán bộ, nhân viên xuống tận cơ sở sản xuất nghiên cứu và chỉ cho khách hàng thấy những nơi dễ xảy ra hỏa hoạn và hướng dẫn họ thực hiện các biện pháp đề phòng
Bảng 3: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất Đơn vị: Triệu đồng
Chi tuyên truyền Chi hỗ trợ kinh phí
Nguồn số liệu: Công ty BVHN
Như vậy có thể thấy hàng năm BVHN đã chi ra một khoản tiền lớn cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Việc chi này đã đem lại hiệu quả lớn cho công ty Trong các khoản chi thì khoản chi hỗ trợ kinh phí là khoản chi lớn nhất, thường chiếm 60% trong các tổng chi Điều đó cho thấy công ty đã rất quan tâm đến việc phối hợp cùng các doanh nghiệp trong công tác phòng cháy chữa cháy, không những hướng dẫn cho họ cách đề phòng cháy, chỉ cho họ những nơi có độ rủi ro cao mà công ty còn hỗ trợ kinh phí cho các doanh nghiệp để công tác phòng cháy được tiến hành tốt hơn
Một khoản chi khác cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng chi đề phòng hạn chề tổn thất là chi tuyên truyền quảng cáo Đây là khoản chi có tác tổn thất khá hiệu quả Khoản chi này thường chiếm khoảng 30% trong tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất
Nhờ đó, số vụ cháy hàng năm hiện nay đã giảm xuống, số tiền bồi thường mà công ty phải chi hàng năm cũng giảm theo Năm 97, số vụ cháy xảy ra là 7 vụ, đến năm 98 con số này đã giảm xuống còn 3 vụ Nhưng đến năm 99, số vụ cháy lại là 9 vụ, nguyên nhân là do năm 99 có nhiều vụ cháy xảy ra nhất trong 5 năm trở lại đây Năm 2000 giảm xuống còn 6 vụ và đến năm 2001 thì chỉ còn 4 vụ.
Tóm lại, việc chi đề phòng hạn chế tổn thất ở công ty đã đem lại hiệu quả cao, làm giảm số chi bồi thường, do đó làm tăng lợi nhuận cho công ty. ty một bản và Tổng công ty một bản.
Công tác bồi thường
Một trong những yêu cầu và cũng là một trong những phẩm chất quan trọng đối với người làm công tác bảo hiểm là phải quan tâm và cảm thông sâu sắc tới các nhu cầu và nguyện vọng của khách hàng Phẩm chất đó phải được thể hiện đặc biệt rõ nét trong khâu trong khâu giải quyết bồi thường Giải quyết bồi thường tốt có nghĩa là giải quyết nhanh và đúng - đây là nhiệm vụ số một của người làm công tác bồi thường và là một trong những biện pháp tuyên truyền có hiệu quả nhất, làm tăng uy tín của công ty và có ảnh hưởng tích cực tới khâu khai thác bảo hiểm. Đảm bảo được mục đích, ý nghĩa, nhiệm vụ của công tác bồi thường, cán bộ công ty cần thực hiện tốt những bước sau:
3.1 Kiểm tra hồ sơ khiếu nại và xác định trách nhiệm bảo hiểm
Nhận được hồ sơ đòi bồi thường, người bảo hiểm phải kiểm tra, xem xét hồ sơ có đầy đủ và hợp lệ không Trường hợp hồ sơ thuộc trách nhiệm bảo hiểm nhưng chưa đầy đủ thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung kịp thời và ngày trả lời khách hàng Sau đó, cán bộ bồi thường xem xét đối chiếu với quy tắc bảo hiểm và văn bằng hướng dẫn của Tổng công ty để xác định trách nhiệm bảo hiểm Cụ thể: khiếu nại có nằm trong phạm vi thoả thuận bảo hiểm không; có điểm loại trừ nào tác động và ảnh hưởng đến khiếu nại đó không; có điều kiện bảo hiểm nào bị vi phạm làm vô hiệu hoá hoặc thu hẹp phạm vi được bảo hiểm của khiếu nại không?
3.2 Xác định mức độ thiệt hại
Chức năng chính của công tác bảo hiểm là bồi thường những thiệt hại thực tế xảy ra cho người tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo sản xuất kinh doanh cho người được bảo hiểm Xác định đúng giá trị thiệt hại mới đảm bảo việc bồi thường thực sự đem lại hiệu quả cho người được bảo hiểm.Việc xác định giá trị thiệt hại được tiến hành trên nguyên tắc: phải xác định ngay tại thời điểm và địa điểm xảy ra tổn thất Trên cơ sở biên bản giám định về mức độ thiệt hại cùng các biên lai, chứng từ xác minh kèm theo các hồ sơ khiếu nại, cán bộ bồi thường sẽ xác định được mức thiệt hại thực tế của từng đối tượng bảo hiểm.
3.3 Xác định số tiền bồi thường
Nếu hồ sơ khiếu nại đã hợp lệ, đầy đủ, tổn thất đã được xác định là thuộc phạm vi bảo hiểm và tính toán được số tiền thiệt hại thì ta có thể tiến hành xác định số tiền bồi thường.
Số tiền bồi thường xác định dựa trên các cơ sở sau:
- Giá trị thiệt hại thực tế
- Số tiền bồi thường (là giới hạn trên của số tiền bồi thường)
- Mức miễn thường: sẽ không phải bồi thường nếu tổn thất bằng hoặc nhỏ hơn mức miễn thường Nếu tổn thất lớn hơn mức miễn thường thì phải trừ đi mức miễn thường (trong trường hợp áp dụng mức miễn thường có khấu trừ t).
Trước khi tính toán số tiền bồi thường, người được bảo hiểm cần xem xét số tiền khách hàng đòi bồi thường là bao nhiêu Nếu số tiền đó bằng hoặc nhỏ hơn mức miễn thường thì không cần tính toán mà có thể trả lời ngay cho khách hàng là tổn thất không được bồi thường vì nằm trong phạm vi mức miễn thường Nếu tổn thất lớn hơn mức miễn thường thì phải tính chi tiết mức độ thiệt hại
* Đối với bảo hiểm cháy nổ:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại
3.4 Lập hồ sơ bồi thường, giải quyết bồi thường và khiếu nại
Trên cơ sở tính toán được số tiền bồi thường như trên, cán bộ bồi thường sẽ lập hồ sơ bồi thường và trình lên lãnh đạo Tổng công ty xét duyệt bồi thường Sau khi có quyết định của lãnh đạo, cán bộ bồi thường sẽ thông báo cho khách hàng cụ thể về mức bồi thường, thời gian, địa điểm công ty bảo hiểm chi trả số tiến đó cũng như các giấy tờ cần thiết mà họ phải có Nếu khách hàng chấp nhận thì việc bồi thường sẽ được chuyển cho phòng kế toán
Trong thực tế, khâu bồi thường là khâu dễ phát sinh các tranh chấp, khiếu nại khi khách hàng cho rằng số tiền bồi thường là chưa hợp lý Bởi vậy, cần xem xét nghiên cứu các ý kiến khiếu nại một cách khách quan Cũng cần lưu ý là trước khi chính thức bồi thường, trên cơ sở những thông tin nhận được và đánh giá chung, cán bộ bồi thường sớm ước tính số tiền bồi thường và thông báo cho khách hàng biết trước để cho họ không bị bất ngờ khi công bố số tiền chính thức Cần chú ý lắng nghe nguyện vọng của khách hàng, nhẹ nhàng và kiên nhẫn giải thích kỹ những thắc mắc của họ ngay cả khi từ chối bồi thường.
Các biện pháp đề phòng cháy nổ
Mục tiêu của công tác phòng chống cháy nổ là đề phòng hoả hoạn phát sinh và không cho đám cháy lan rộng Hiện nay có hai biện pháp phòng cháy nổ là phòng cháy nổ bằng thiết kế xây dựng và sử dụng các biện pháp quản lý. + Phòng cháy nổ bằng thiết kế xây dựng: nhằm cách ly các vật dễ cháy nổ với nguồn lửa Các nguồn lửa có thể phát sinh từ các thiết bị toả nhiệt, bếp, lò sấy, lò sưởi, các thiết bị điện Do vậy, việc thiết kế xây dựng cần lưu ý tới việc bố trí các phòng ban, kho, phân xưởng cũng như các thiết bị nội thất một cách hợp lý, đảm bảo độ an toàn cao.
+ Các biện pháp quản lý: Thực hiện các biện pháp quản lý là trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm Dựa vào các quy định phòng cháy nổ và chữa cháy nổ của Nhà nước và địa phương, các giám đốc, thủ trưởng đơn vị cần đề ra nội quy, biện pháp PCCC cho cơ sở mình đồng thời có kế hoạch giáo dục, đôn đốc, theo dõi, kiểm tra việc chấp hành nội quy, biện pháp đó Các cán bộ, công nhân phải triệt để chấp hành các nội quy PCCC cũng như các tiêu chuẩn về an toàn trong hoạt động công tác, sản xuất Cùng với cảnh sát PCCC, các công ty bảo hiểm sẽ hướng dẫn người tham gia bảo hiểm thực hiện tốt công tác PCCC ở các khu vực dễ xảy ra rủi ro, đề nghị họ có các biện pháp ngăn ngừa kịp thời và hợp lý.
Công tác chữa cháy nổ
Trước hết cần trang bị các phương tiện thiết bị báo Hoả hoạn để xác định vùng xảy ra cháy nổ nhằm hạn chế tổn thất đến mức tối thiểu Thành lập các đội cứu hoả ở các đơn vị cũng như trang bị các phương tiện dập lửa thì mới đảm bảo chữa cháy nổ có hiệu quả và kịp thời Các công ty bảo hiểm qua việc tham quan các cơ sở bảo hiểm yêu cầu họ không những thực hiện các nội quy PCCC mà còn phải tranh bị các thiết bị chữa cháy cần thiết.
1.5 Vài nét về thị trường bảo hiểm cháy nổ và thì trường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở Việt Nam:
1.5.1 Đánh giá chung về thị trường bảo hiểm cháy nổ và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở Việt Nam trong thời gian qua
Mỗi năm nước ta xảy ra hàng nghìn vụ làm chết, bị thương hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng Đặc biệt số vụ cháy lớn ngày càng gia tăng, điển hình như:
- Cháy chợ Đồng Xuân (14/7/1994) gây thiệt hại gần 140 tỷ đồng Có
2364 hộ kinh doanh và hàng chục nghìn đại lý, khung chợ bị thiệt hại người kinh doanh lâm vào hoàn cảnh khó khăn do mất hết hàng hóa, tiền của không còn nơi làm việc.
- Vụ cháy xí nghiệp sản xuất và xuất nhập khẩu Sông Bé (1995) thiệt hại gần 18 tỷ đồng.
- Vụ cháy xí nghiệp giày An Đình - Hải Phòng (1996) thiệt hại khoảng 1 triệu đô la.
- Vụ cháy kho xăng dầu 131 Thủy Nguyên - Hải Phòng ngày 26/6/1997 gây thiệt hại 31 tỷ đồng.
- Năm 1997 còn một số vụ cháy lớn như là: Vụ cháy Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình (sản xuất giày Sông Bé) là 6, 03 tỷ đồng; vụ cháy tại xí nghiệp dược Trà Vinh gần 2 tỷ đồng.
- Những vụ cháy lớn trong năm 2000 có thể kể đến là vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại là 7, 5 tỷ đồng; vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại là 6, 25 tỷ đồng; vụ cháy ở Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6, 2 tỷ đồng
Mặc dù các văn bản quy phạm pháp luật đã ban hành được hơn một năm, nhưng theo đánh giá của các chuyên gia, số lượng tổ chức, doanh nghiệp và tư nhân tham gia BHCNBB còn rất hạn chế, nhiều doanh nghiệp né tránh hoặc tham gia mang tính chất đối phó Việc mua bảo hiểm cháy, nổ sẽ giúp doanh nghiệp bảo toàn được vốn và tái sản xuất kinh doanh trong trường hợp không may xảy ra sự cố cháy, nổ Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đều phải thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo đúng quy định của pháp luật về BHCNBB Trong thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm gặp nhiều khó khăn trong quá trình vận động thuyết phục khách hàng tham gia BHCNBB. Bên cạnh đó, cơ chế thông tin, phối hợp kiểm tra giữa doanh nghiệp bảo hiểm với Cơ quan Cảnh sát PCCC và cơ quan chức năng chưa rõ ràng cụ thể nên việc triển khai BHCNBB chưa triệt để và quyết liệt.
Hiện nay, cả nước có khoảng 30% số doanh nghiệp thuộc đối tượng phải tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo quy định tại Nghị định 130 Đây là con số còn rất khiêm tốn Trong khi theo số liệu thống kê, từ năm 2002 đến năm 2006, toàn quốc đã xảy ra 11.795 vụ cháy, nổ; thiệt hại ước tính là 1.710 tỷ đồng Tuy nhiên đây mới chỉ là số thiệt hại đã thống kê được và trên thực tế nếu được thống kê đầy đủ, thì số thiệt hại có thể còn lớn hơn rất nhiều.
Việc Nhà nước ban hành các văn bản hướng dẫn về chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc sẽ là một tín hiệu khả quan cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm cháy, nổ Việt Nam, là cơ hội tăng trưởng doanh thu cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian tới.
Các cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc sẽ tăng lên rất nhiều Cả nước hiện có khoảng 40 nghìn cơ sở buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Nếu tất cả các cơ sở này đều đóng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo đúng quy định thì doanh thu bảo hiểm cháy nổ của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tăng thêm 500 tỷ đồng/năm Tuy nhiên, việc khai thác nguồn doanh thu này không đơn giản chút nào.
Có ba lý do khiến cho việc khai thác tại các đơn vị bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ gặp nhiều khó khăn trong thời gian tới: Thứ nhất, danh sách các đơn vị phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại từng địa phương do cơ quan cảnh sát Phòng cháy chữa cháy ở địa phương đó giữ Vấn đề là cần phải công khai danh sách này để bản thân đơn vị phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được rõ và cả các công ty bảo hiểm biết về đối tượng mình sẽ bán.
Thứ hai, nếu các đơn vị chưa có đủ các điều kiện để được cấp giấy chứng nhận của cảnh sát Phòng cháy chữa cháy hoặc có đủ điều kiện rồi mà cơ quan cảnh sát Phòng cháy chữa cháy chưa cấp giấy chứng nhận thì công ty cũng không thể bán bảo hiểm cho các doanh nghiệp này
Thứ ba, có rất nhiều đơn vị thuộc diện có nguy cơ cháy nổ cao và bắt buộc phải mua bảo hiểm nhưng lại hoạt động dựa trên ngân sách Nhà nước Trong kinh phí hoạt động của các đơn vị này, kinh phí dành cho việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chưa có hướng dẫn và chưa được phân bổ nên ít nhất trong 6 tháng cuối năm 2007 các đơn vị này không lấy đâu ra nguồn tiền để mua
Ngoài ra, có một thực trạng cạnh tranh phi kỹ thuật ở nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nổ Đó là mặc dù biểu phí và hoa hồng bảo hiểm cháy, nổ tự nguyện,BHCNBB được Bộ Tài chính quy định thống nhất, nhưng nhiều doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cố tình hạ phí trái với quy định, đồng thời mở rộng điều kiện bảo hiểm, tăng hoa hồng dành cho khách hàng Điều này khiến nhiều khách hàng so sánh và gây sức ép đối với doanh nghiệp bảo hiểm, gây tình trạng lộn xộn trong hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nổ trên thị trường.
THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC Ở CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI
Giới thiệu chung về công ty Bảo Việt Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Công ty bảo hiểm Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội) thành lập năm 1980 theo quyết định số 1125/QĐ- BTC ngày 11/11/1980 của Bộ tài chính Ban đầu Công ty có tên là “ Chi nhánh Bảo hiểm Hà Nội”, trực thuộc tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, với nhiệm vụ là tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại trên địa bàn thành phố Hà Nội, trụ sở đặt tại số 7 Lý Thường Kiệt
Trước năm 1986 nền kinh tế nước ta vận hành theo cơ chế kế hoạch tập trung bao cấp, doanh thu phí bảo hiểm chỉ có một nguồn thu duy nhất là từ Ngân sách Nhà Nước, thực chất chỉ là hình thức rút từ túi nọ bỏ vào túi kia.
Vì vậy dịch vụ bảo hiểm không có vai trò lớn trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển thông qua thị trường vốn, với chức năng dàn xếp, phân tán rủi ro, mà chủ chỉ thông qua hình thức tái bảo hiểm Vai trò của bảo hiểm thương mại trong nước mờ nhạt ít được mọi người biết đến.
Từ sau đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nước có những chuyển mình căn bản, từ cơ chế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường,thừa nhận nhiều thành phần kinh tế cơ bản, khuyến khích đầu tư nước ngoài.Thị trường hàng hoá cũng như thị trường vốn trong nước sôi động đặt nghành bảo hiểm trước những yêu cầu mới trong sự nghiệp thúc đẩy phát triển đất nước Đáp ứng nhu cầu đó, ngày 17/02/1989, Bộ tài chính đã ra quyết định27/TCQĐ-TCCB chuyển “chi nhánh Bảo hiểm Hà Nội” thành “công ty BảoViệt Hà Nội” gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội (BVHN) Ngày 4/3/1989, Tổng công chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội, đặt trụ sở chính tại 15C Trần Khánh
Trải qua hơn 25 năm, Bảo Việt Hà Nội đã không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Từ lúc thành lập chi nhánh chỉ có 10 người với một phòng nhỏ làm trụ sở đến nay Bảo Việt Hà Nội đã có trụ sở khang trang với gần 150 cán bộ và 14 văn phòng đại diện ở tất cả các quận huyện, cùng mạng lưới đại lý, cộng tác viên phủ kín các địa bàn dân cư trên thành phố Hà Nội, sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm đa dạng của các cá nhân và tổ chức kinh tế, các nhà đầu tư cũng như mọi thành phần kinh tế khác Doanh thu hằng năm từ chỗ 30 triệu đồng đến nay đã đạt hơn 280 tỷ đồng, trở thành 1 đơn vị chủ lực của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.
Ngày 28/11/2005 thủ tướng chính phủ đã ra quyết định 310/2005/QĐ- TTg phê duyệt đề án cổ phần hoá tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam ( Bảo Việt) và thí điểm thành lập tập đoàn tài chính bảo hiểm Bảo Việt Quyết định của thủ tướng chính phủ là một quyết định có ý nghĩa đặc biệt vì nó hàm chứa bên trong 3 vấn đề lớn:
Một là, cổ phần hoá tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.
Hai là, chuyển đổi mô hình tổ chức của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam từ mô hình tổng công ty Nhà Nước sang mô hình công ty Mẹ - công ty Con.
Ba là, hình thành tập đoàn kinh tế mới - tập đoàn tài chính - Bảo Hiểm Bảo Việt.
Quyết định của chính phủ đã có hiệu lực, việc thực hiện cổ phần hoá tổng công ty bảo hiểm Việt Nam và thí điểm tập đoàn tài chính - Bảo hiểmBảo Việt đã được tiến hành Đây là một sứ mệnh cao cả nhưng trách nhiệm cũng rất lớn của những người thực hiện quyết định sự thành công trong thực hiện một số chủ trương mới có tính thí điểm của Nhà Nước trong quyết định
310/2005/QĐ-TTg sẽ có ý nghĩa lớn trong điều chỉnh chính sách của Nhà Nước ta về đổi mới trong doanh nghiệp Nhà Nước trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế khi Việt Nam gia nhập WTO.
2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động
Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trường bảo hiểm Hà Nội nói riêng đã có nhiều biến động đáng kể Nghị định 100/CP ban hành ngày 18/12/1993 và nghị định 74/CP ban hành ngày 14/6/1997 của Chính Phủ về việc cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế ( Nhà Nước, cổ phần, liên doanh, 100% vốn nước ngoài và các văn phòng đại diện nước ngoài) tham gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam đã phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt Sự xuất hiện của các công ty này buộc Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ của mình thì mới đảm bảo khả năng đứng vững trong cạnh tranh Một trong những biện pháp quan trọng đó là thay đổi cơ cấu tổ chức văn phòng công ty Theo cơ cấu tổ chức mới, song song với nhiệm vụ khai thác khách hàng, văn phòng công ty còn có chức năng quản lý và giám sát hoạt động các văn phòng địa phương trực thuộc Bởi vật ngoài các phòng ban phụ trách các vấn đề tổ chức nhân sự, hành chính, kế toán… những phòng nghiệp vụ ngoài nhiệm vụ trực tiếp tiến hành kinh doanh còn có chức năng quản lý giúp đỡ các văn phòng tại các quận huyện trong việc quan hệ với khách hàng, đánh giá rủi ro, xử lý giám định và bồi thường khiếu nại
Với phương châm “ phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để phát triển” Bảo Việt Hà Nội không ngừng đổi mới phong cách làm việc, nâng cao trình độ nghiệp vụ để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn Đặc biệt BảoViệt Hà Nội đã liên tục củng cố kiện toàn bộ máy, tổ chức sắp xếp và đào tạo cán bộ cho phù hợp với nhiệm vụ và chức năng của mình Cụ thể cơ cấu tổ
Ban giám đốc : 1 giám đốc và 3 phó giám đốc
27 phòng : trong đó có 5 phòng gián tiếp và 22 phòng trực tiếp kinh doanh có ở 14 quận huyện, với mạng lưới đại lý cộng tác viên trên địa bàn thành phố.
Các phòng nghiệp vụ và văn phòng đại diện không thực hiện hạch toán độc lập nhưng có toàn quyền quyết định các hoạt động của mình ở mức phân cấp cho phép, kết hợp với các phòng chức năng nhằm đưa ra các biện pháp giải quyết Với cơ cấu tổ chức như vậy, việc quản lý chung của Bảo Việt HàNội khá chặt chẽ cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, tạo sự thông suốt từ ban giám đốc tới các đại lý, cộng tác viên, đảm bảo đưa ra một dịch vụ bảo hiểm hoàn thiện cho khách hàng Các phòng ban trong công ty hoạt động vừa độc lập vừa có sự liên hệ qua lại mật thiết với nhau do sự phân công, phân cấp quản lý của ban giám đốc
Sơ đồ cơ cấu công ty
Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc
Công ty bảo hiểm Hà Nội với hoạt động chính là kinh doanh bảo hiểm, hiện nay công ty đang tiến hành triển khao khoảng hơn 60 nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể:
- BH hàng hóa nhập khẩu.
- BH hàng hóa xuất khẩu.
- BH hàng hóa vận chuyển nội địa.
- BH trách nhiệm tàu biển.
- BH trách nhiệm tàu sông.
- BH trách nhiệm chủ đóng tàu.
- BH tài sản trong khai thác dầu khí.
- BH trách nhiệm chủ sân bay.
- BH rủi ro xây dựng (CAR)
- BH rủi ro lắp đặt ( EAR)
- BH thiết bị điện tử.
- BH máy móc thiết bị xây dựng.
- BH gián đoạn kinh doanh kỹ thuật.
- BH cháy và các rủi ro hỗn hợp.
- BH rủi ro trong công nghiệp.
- BH tổn thất vật chất bất ngờ.
- BH hỗn hợp văn phòng.
- BH gián đoạn kinh doanh sau cháy và tổn thất.
- BH trách nhiệm công cộng.
- BH trách nhiệm công cộng và sản phẩm mới.
- BH trách nhiệm Hole in one.
- BH trách nhiệm nghề nghiệp với bệnh viện và bác sỹ.
- BH trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn.
- BH trách nhiệm môi giới bảo hiểm.
- BH TNDS của chủ xe ôtô đối với người thứ 3.
- BH TNDS của chủ xe môtô đối với người thứ 3.
- BH trách nhiệm của chủ xe đối với hành khách.
- BH TN của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe.
- BH tai bạn con người 24/24.
- BH sức khỏe và tai nạn con người.
- BH kết hợp con người.
- BH tại nạn con người theo mẫu đơn Colognre.
- BH sức khỏe con người mức cao.
- BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật.
- BH sinh mạng cá nhân.
- BH tai nạn hành khách.
- BH tai nạn thủy thủ thuyền viên.
- BH tai nạn người lao động.
- BH tai bạn lái phụ xe và người ngồi trên xe.
- BH tai nạn người ngồi trên xe mô tô.
- BH cho người Việt Nam du lịch nước ngoài ngắn hạn,
- BH chi phí y tế và vận chuyển y tế cấp cứu.
- BH thành viên hộ gia đình.
- BH chăm sóc sức khỏe cho người sinh sản.
- BH cứu trợ y tế cho người sử dụng thẻ ACB.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Đánh giá chung
- Sự suy thoái kinh tế thế giới ảnh hưởng tới nền kinh tế trong nước, cả nước và thủ đô Hà Nội tiếp tục phải đối mặt với nhiều khó khăn, dự báo tăng trưởng cả nước từ 5,5% - 6% Vận chuyển hàng hải, XNK tiếp tục khó khăn.
- Cầu bảo hiểm giảm do:
Tăng trưởng kinh tế sụt giảm
Thu nhập cá nhân, tiêu dùng cá nhân giảm
Giá tàu biển, cước vận tải giảm mạnh
Lượng ôtô tiêu thụ giảm mạnh
Giải ngân các dự án xây dựng chậm …
Một số khách hàng lớn, truyền thống nhưng chí phí, tỷ lệ tổn
- Thêm các DNBH mới gia nhập thị trường, các DN đã thành lập củng cố, tiếp tục phát triển kinh doanh.
- Cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn.
- Các DN có ý thức tăng phí đối với các nghiệp vụ có tỉ lệ bồi thường cao như xe cơ giới, học sinh…
- Nghị đinh 103 của Chính Phủ đi vào hoạt động sẽ tăng phí bảo hiểm TNDS của chủ xe lên 15-20%.
- Nhu cầu về bảo hiểm tai nạn và chi phí y tế của người dân ngày càng cao hơn.
- Vượt qua khó khăn là cơ hội khẳng định chính mình.
Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm qua
1 Kết quả doanh thu các nghiệp vụ.
Kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2004-2008 được thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội
( Nguồn: Báo cáo hàng năm của Công ty Bảo Việt Hà Nội)
Như vậy tốc độ tăng trưởng doanh thu của năm 2005 so với năm
2004 là 15,2 % đến năm 2006 tốc độ tăng trưởng là 7,05 % so với năm
2007 là 213,682 tỷ đồng, tăng trưởng 20,08 % đây là năm đạt kết quả tăng trưởng doanh thu cao nhất từ trước đến nay.
Tỷ lệ bồi thường tăng hằng năm từ 35.68 % năm 2004 đến 50,41 % năm 2006 là do giám định viên chưa thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, hồ sơ giải quyết chậm chủ yếu là do cán bộ thiếu mẫn cán, tác phong thái độ phục vụ khách hàng chưa thực sự tốt Tuy nhiên đến năm 2008 tỷ lệ bồi thường đã giảm xuống còn 31,85 %, thể hiện sự nỗ lực của cán bộ, công nhân viên làm công tác giám định bồi thường.
Có kết quả như vậy là do các sản phẩm mà BVHN cung cấp nhìn chung đã đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm cơ bản trên thị trường Công ty đã chú trọng đề cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong kinh doanh, đơn giản hoá thủ tục bán hàng và bồi thường, chủ động phục vụ khách hang tận nơi Hệ thống phân phối trực tiếp được phủ kín tất cả các quận, huyện Đã thiết lập và sử dụng có hiệu quả hệ thống đại lý là các tổ chức hành chính, kinh tế, xã hội: nghành Gíáo dục, Ngân hang, Công ty cho thuê tài chính… phát triển tốt với các công ty môi giới bảo hiểm. Đứng trước những khó khăn và thách thức của thị trường, công ty đã kịp thời đánh giá, phân tích kết quả kinh doanh đã đạt được của năm
2008 để phát huy, đồng thời chỉ ra những khó khăn cần khắc phục và tiềm năng khai thác mới Từ đó công ty đã đề ra những biện pháp mới và nâng cao hiệu quả trong kinh doanh.
Công tác giám định bồi thường
1 Việc thực hiện chức năng quản lý và chỉ đạo của công ty
- Công ty đã từng bước thực hiện chuyên môn hóa công tác giám định bồi thường trong toàn công ty Riêng phòng giám định bồi thường đã áp dụng chuyên môn hóa hai khâu giám định và bồi thường độc lập,
- Trong năm 2008 công ty đã triển khai và hướng dẫn cụ thểm kịp thời tới các phòng những văn bản pháp lý, chính sách, hướng dẫn nghiệp vụ của Nhà Nước, tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt, nhằm đảm bảo toàn công ty thực hiện đúng, thống nhất, những quy định của cơ quan cấp trên.
- Công ty đã thực hiện đồng bộ nhiệu biện pháp từ quản lý rủi ro, đánh giá trước khi nhận bảo hiểmm giám định bồi thường và phân loại khách hàng qua công tác thống kê nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh như việc han chế bảo hiểm rủi ro lụt, chấn động …nhưng cần tránh thực hiện máy móc giảm hiệu quả.
- Năm 2008 công ty tiếp tục thực hiện việc tập huấn nhằm không ngừng nâng cao nhiệp vụ cho toàn thể đội ngũ giám định viên, kinh tế viên giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
- Công tác kiểm tra luôn được công ty chú ý thực hiện thường xuyên, giúp các phòng thực hiện đúng các quy trình nghiệp vụ của tổng công ty và công ty quy định.
- Công ty duy trì thực hiện tốt việc trực 24/24 giờ, đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh và kịp thời đối với khách hàng.
Công ty và các phòng đã thực hiện tương đối tốt quy trình giám định như:
Tiếp nhận thông tin và tổ chức giám định kịp thời biên bản giám định và hồ sơ giám định cơ bản đảm bảo yêu cầu.
Công tác phối hợp giữa các phòng, giữa bảo việt Hà Nội với khách hàng thực hiện tương đối tốt.
Công tác giám định hộ tỉnh bạn đảm bảo quy định của tổng công ty. Trong năm không phát sinh khiếu nại, vướng mắc với các tỉnh bạn trong việc giải quyết tai nạn trên địa bàn.
Một số điểm còn tồn tại:
Vẫn còn một số vụ giám định chậm, giám định viên chưa thực hiện đúng quy trình giám định.
Một số vụ giám định chất lượng chưa đảm bảo yêu cầu như:
- Một số vụ giám định hồ sơ pháp lý chưa cao, phải xác minh kiểm tra lại, gây khó khăn và kéo dài thời gian xét bồi thường cho khách hàng ( nhất là những vụ khách hàng không thông báo tai nạn kịp thời).
- Biên bản giám định ghi chép không đầy đủ, chưa đánh giá chính xác nguyên nhân tai nạn, quá thụ động vào hồ sơ của cơ quan chức năng…
- Một số vụ việc phối hợp giữa các phòng chưa thống nhất, chưa nhịp nhàng.
( kết quả bồi thương trong năm 2008)
Số tiền bồi thườn g Tỷ lệ%
1 BH hàng hoá nhập khẩu 10604 2842 26.80%
2 BH hàng hoá xuất khẩu 711 135 18.99%
5 BH trách nhiệm tàu biển 11843 2938 24.81%
7 BH trách nhiệm tàu sông 465 0 0.00%
8 BH trách nhiệm chủ đóng tàu 1580 10803 683.73%
BH tài sản trong khai thác dầu
10 BH trách nhiệm chủ sân bay 2379 0 0.00%
12 BH mọi rủi ro xây dựng - CAR 22405 7900 35.26%
13 BH mọi rủi ro lắp đặt - EAR 3139 28 0.89%
15 BH thiết bị điện tử - EEI 1657 89 5.37% 16
BH máy móc thiết bị xây dựng -
BH hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt 10591 4734 44.70%
19 BH mọi rủi ro trong công nghiệp 441 0 0.00%
20 BH tổn thất vật chất bất ngờ 4409 13183 299.00%
24 BH hỗn hợp văn phòng 89 12 13.48%
BH gián đoạn kinh doanh sau cháy hoặc tổn thất 507 0 0.00%
26 BH cháy nổ bắt buộc 620 0 0.00%
27 BH trách nhiệm sản phẩm 331 3 0.91%
28 BH trách nhiệm công cộng 413 20 4.84% 29
BH TN công cộng và sản phẩm dạng mới 3316 0 0.00%
31 BH trách nhiệm Hole in one 316 0 0.00% 32
BH TN nghề nghiệp với bác sỹ, bệnh viện 418 0 0.00%
BH TNNN kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn 2469 0 0.00%
37 BH TNDS chủ xe ôtô bắt buộc 21971 9179 41.78%
38 BH TNDS chủ xe môtô bắt buộc 2737 272 9.94%
39 BH TN chủ xe đối với hành 1.5 69 4000.00 khách %
BH TN chủ xe đối với HHVC trên xe 115 80 69.57%
41 BH TNDS chủ xe ôtô tự nguyện 193 0 0.00% 42
BH TNDS chủ xe môtô tự nguyện 0 0
44 BH tai nạn con người 24/24h 3449 1279 37.08%
45 BH kết hợp con người 16412 10780 65.68% 46
BH tai nạn con ngừơi theo mẫu đơn Colognre 1673 22 1.32%
BH sức khoẻ con người mức cao 3197 905 28.31%
48 BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật 339 81 23.89%
49 BH sinh mạng cá nhân 113 37 32.74%
50 BH tai nạn hành khách 5202 -68 -1.31%
51 BH toàn diện học sinh 22059 7747 35.12%
52 BH tai nạn thuỷ thủ thuyền viên 562 292 51.96% 53
BH bồi thường cho người lao động 1174 170 14.48%
BH tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe 4207 1328 31.57%
BH tại nạn người ngồi trên xe môtô 719 426 59.25%
BH cho người Việt Nam du lịch nước ngoài ngắn hạn 7746 846 10.92% 58
HB chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu 1165 151 12.96%
BH chăm sóc sức khoẻ cho người đình sản 1 0 0.00%
62 BH Aon Premier Care 107 0 0.00% hiểm hàng không) 8 3
( Nguồn: Báo cáo hàng năm của công ty Bảo Việt Hà Nội)
Trong năm 2008 toàn công ty đã tiếp nhận và giải quyết gần 50.500 hồ sơ:
- 13.000 hồ sơ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới.
- 20.500 hồ sơ bồi thường bảo hiểm con người.
- 16.700 hồ sơ bồi thường bảo hiểm học sinh.
- 30 hồ sơ bồi thường bảo hiểm cháy và RRHH.
- 22 hồ sơ hồ sơ bồi thường bảo hiểm kỹ thuật.
- 48 hồ sơ hồ sơ bồi thường bảo hiểm hàng hóa.
- 31 hồ sơ hồ sơ bồi thường bảo hiểm tàu.
Và hơn 100 vụ bồi thường các nghiệp vụ khác.
Trong số 62 nghiệp vụ bảo hiểm đã triển khai, có 40 nghiệp vụ bảo hiểm phát sinh bồi thường với tổng số tiền chi bồi thường là 130,71 tỷ đồng, bằng 45,61% tổng thu Tỷ lệ bồi thường này là ở mức khá cao Tỷ lệ bồi thường tăng 13,57% so với năm 2007.
Trong đó trong toàn công ty có 7 phòng có tỷ lệ bồi thường trên 45%, trong 7 phòng này có 4 phòng có tỷ lệ bồi thường cao là : P.Hoàng Mai 58,78% , P.Sóc Sơn 66%, P Đông Anh 68,29%, P.Tây Hồ 69,03% và đặc biệt là P.Thanh Trì có tỷ lệ bồi thường cả năm lên tới 105,55%.
Một số nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường cao như:
- Bảo hiểm trách nhiệm chủ đóng tàu : trong năm bồi thường 10,8 tỷ đồng - bồi thường lần 2 cho tàu FLORENCE.
- Bảo hiểm xây dựng : tạm bồi thường cho dự án Nậm Hô 5 tỷ đồng.
- Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng : bồi thường 1 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường là 212,4%, trong khi doanh thu chỉ đạt 500 tr.đồng.
- Bảo hiểm tổn thất vật chất bất ngờ ( 13 tỷ đồng ), trong đó chủ yếu là bồi thường cho nhà máy điện Phú Mỹ 11,6 tỷ đồng.
Những tổn thất lớn trên phân cấp của công ty, công ty đã kịp thời báo cáo và đã nhận được ý kiến chỉ đạo giải quyết nhanh, kịp thời của Bảo Hiểm Bảo Việt.
2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở Bảo Việt Hà Nội: 2.2.1 Kết quả kinh doanh và vị trí của bảo hiểm cháy nổ cũng như bảo hiểm cháy nổ bắt buộc trong dòng sản phẩm của Bảo Việt Hà Nội:
Năm 2008 sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm tại địa bàn Hà Nội sẽ càng sôi động hơn với sự tham gia của tất cả các công ty bảo hiểm đã đi vào hoạt động ổn định Do đó việc san sẻ thị trường và giảm thị phần của công ty là không thể tránh khỏi Bên cạnh đó đầu tư nước ngoài cũng chưa có chiều hướng tăng
Nhận thức được tình hình trên cũng như đánh giá đúng khả năng của mình, thông qua phân tích kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ trong vòng năm năm 1996-2000 sẽ giúp công ty đề ra phương hướng hoạt động trong những năm tới nhằm giữ vững địa bàn, hoàn thành kế hoạch doanh thu.
Kết qủa hoạt động kinh doanh là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình tiến hành hoạt động từ khâu khai thác đến khâu giám định bồi thường, đề phòng hạn chế tổn thất Kết quả kinh doanh có tính chất quy ước và được xác định chếnh lệch tổng thu và tổng chi.
Trong tổng chi có các khoản chi sau: chi bồi thường, chi hoa hồng, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi dự trữ, chi thuế, chi quản lý Trước năm 1999 chồng chéo trong việc tính thuế doanh thu, luật thuế VAT được thi hành, hoạt động kinh doanh bảo hiểm có thuế suất 10% Theo quy định của công ty, doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm cháy năm 1999 là 11.643 triệu đồng là doanh thu chưa có VAT (từ năm 98 trở về trước doanh thu phí bảo hiểm là doanh thu có thuế) Vậy công ty phải nộp thuế năm 1999 là 11.643 x 10% 1.164.3 triệu đồng và số thuế năm 2000 mà công ty phải nộp là 7.908 x 10%
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI
Định hướng và mục tiên kinh doanh trong năm 2009
- Giao cho mối cán bộ của phòng cháy trong năm khai thác mới 20 đơn, mỗi tháng đặt chỉ tiêu chào phí từ 5 khách hàng trở lên, yêu cầu từng cán bộ phải có kế hoạch triển khai cụ thể, hàng tháng có báo cáo kết quả.
- Đề nghị lãnh đạo các phòng phấn đấu khai thác bảo hiểm cháy mỗi người ít nhất 5 đơn mới.
- Chỉ tiêu tăng trưởng toàn công ty đối với nghiệp vụ cháy : 12%
- Trong quý I tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ nòng cốt của các phòng về công tác đánh giá rủi ro và cấp đơn bảo hiểm Nội dung tập huấn sẽ theo chuyên đề hỏi đáp về các tình huống thường gặp trong thực tế.
- Trong 6 tháng đầu năm 2009 phối hợp với cảnh sát PCCC công an thành phố Hà Nội ra được quy chế phối hợp triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
- Các phòng tập trung khai thác tại các khu công nghiệp trên địa bàn, khối các trường học vừa được nâng cấp cải tạo xây dựng mới, bổ sung tài sản cố định và các đơn vị, doanh nghiệp sử dụng vốn Nhà Nước. Tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp chính quyền, ban nghành, phân công cụ thể cho từng cán bộ thực hiện, khi gửi thư chào phải xem sẽ đến tay ai? Nếu cần phải tư vấn giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn về kinh phí Hàng tháng các phòng có báo cáo kết quả thực hiện bảo hiểm cháy cho công ty theo quy định.
- Phối hợp lãnh đạo các phòng phải thường xuyên kiểm tra sát sao kế hoạch đã đề ra, rút kinh nghiệm từng dịch vụ để chọn giải pháp hiệu quẩ vận dụng.
- Nâng cao hơn nữa trong việc phối hợp với các phòng bằng việc tiếp tục cử cán bộ phụ trách địa bàn trực tiếp hướng dẫn nghiệp vụ và phối hợp khai thác, hàng tháng cán bộ được phân công theo dõi địa bàn phải thu xếp xuống các phòng ít nhất một lần Đối với các dịch vụ phí dưới 10 triệu đồng các phòng tự đánh giá rủi ro, trên 10 triệu đồng phòng cháy sẽ cử cán bộ phối hợp đánh giá rủi ro chào phí, cấp đơn.
- Thống nhất một số mẫu biểu mới như: Phiếu trao đổi thông tin với cán bộ khai thác tại các phòng để chào phí bảo hiểm; mẫu hợp đồng , giấy chứng nhận bảo hiểm… để các phòng tiện vận dụng Yêu cầu luôn luôn đảm bảo thông tin chào phí và cấp đơn nhanh gọn, chính xác, tiết kiệm thời gian Đồng thời sử dụng mạng nội bộ để chuyển tải tài liệu nghiệp vụ, tài liệu giải đáp những vướng mắc và những nội dung khách hàng thường hỏi để giúp cán bộ khai thác tự tin hơn.
- Duy trì quan hệ với các công ty môi giới, các ngân hàng, kho bạc,công ty cho thuê tài chính để rút kinh nghiệm trong việc phối hợp thực hiện để phát huy hơn nữa khả năng khai thác.
Kiến nghị và đề xuất giải pháp thúc đẩy
1) Về công tác khai thác
Công tác tuyên truyền quảng cáo: Có thể nói trong những năm qua khâu khai thác bảo hiểm vẫn còn yếu Đẩy mạnh công tác khai thác nghiên cứu thị trường là rất cần thiết Mặc dù công tác khai thác bảo hiểm không phải là kinh doanh thuần tuý nhưng không vì thế mà không tuyên truyền quảng cáo Với nhiều nước trên thế giới, bảo hiểm nước ta tất cả mới bắt đầu Do vậy tuyên truyền quảng cáo là hết sức quan trọng với mục đích giới thiệu các loại hình bảo hiểm ý nghĩa và tác dụng của nó là gây danh tiếng cho Công ty và cạnh tranh khách hàng.
Từ trước đến nay, Bảo Việt đã quan tâm đến hoạt động này nhưng hiệu quả chưa cao nhìn chung sự nhận thức về bảo hiểm cháy nổ còn thấp Vì lẽ đó mà việc tuyên truyền nên phản ánh lại các vụ cháy nổ lớn và hậu quả của nó sau đó đưa ra những con số bồi thường cụ thể để từ đó làm nổi bật được vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm cháy nổ Trong cơ chế thị trường khách hàng thường rất khó tính, không phải họ chấp nhận tham gia bảo hiểm ngay tại Bảo Việt, nhất là tâm lý “của ngoại” đang được ưu thích tại Việt Nam Vì vậy công tác này đòi hỏi sự kiên trì của cán bộ khai thác phải hưỡng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách hàng thấy rõ sự thuận lợi khi họ tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt mà ở các Công ty khác không có Chỉ có cách thông qua mặt mạnh như vậy, Bảo Việt mới có thể duy trì và củng cố được các mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp.
Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian cũng là điều quan tâm, Bảo Việt cần đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa đối với các nghành quản lý chủ quan và nghành liên quan như Tổng cục đầu tư và phát triển, các ngân hàng thương mại, lực lượng cảnh sát PCCC, các Công ty dịnh vụ tư vấn về đầu tư, các doanh nghiệp nhà nước, tư nhân lớn để thông qua những đối tượng này Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng Ngoài ra cần quan hệ chặt chẽ hơn với các Công ty bảo hiểm địa phương Đây là những tiềm năng to lớn mà Bảo Việt cần khai thác.
Cháy nổ chợ đã trở thành nạn dịch nhưng thực tế bảo hiểm cháy nổ ở chợ chưa được khai thác là bao Do vậy Bảo Việt cần đi sâu khai thác sức các hộ nhà dân Ngoài ra cần phải chú ý vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực tế số lượng những doanh nghiệp này ỏ nước ta là rất lớn nhưng phần lớn chưa tham gia bảo hiểm Đây là phần thị trường rất hoang sơ và là điểm trọng tâm cần khai thác trong giai đoạn tới.
Ngoài ra Bảo Việt nên áp dụng bảo hiểm cháy nổ ở những bãi đỗ xe của nhà nước cũng như của tư nhân thành bảo hiểm bắt buộc.
Về hoa hồng: Đối vơi các Công ty môi giới những cộng tác viên hoặc cá nhân đứng ra mua bảo hiểm cũng cần có những chính sách hoa hồng thoả đáng cho họ Trong cạch tranh hai doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm như nhau người mua bảo hiểm và các môi giới sẽ đến với doanh nghiệp nào có tỷ lệ hoa hồng cao hơn vì vậy chính sách hoa hồng hết sức linh hoạt và hấp dẫn, phải căn cứ vào hiệu quả mà quyết định hoa hồng Đối với các tổ chức cá nhân có liên quan hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ thì phải có những ưu đãi đặc biệt.
Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm có sẵn để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm vụ được đề ra Song không vì thế mà khách hàng yêu cầu gì ta cũng chấp nhận Hết sức hạn chế những đối tượng có điểm chuẩn PCCC loại trung bình, kiên quyết không nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm, tức là người bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho những phân xưởng, công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất Ngoài ra có thể bảo hiểm nhưng phải xem xét thận trọng khi nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt đối với những công trình kiên cố, xây dựng bê tông cốt thép
2) Công tác giám định và giải quyết bồi thường.
Về công tác giám định: Bảo Việt nên tổ chức những khoá học nâng cao trình độ chuyên môn, chất lượng phục vụ của các giám định song bên cạch đó phai duy trì mở rộng các mối quan hệ với các Công ty giám định, các đội ngũ chuyên gia trong mọi lĩnh vực Trong khi làm công tác giám định tạo niềm tin cho khách hàng các cán bộ phải quán triệt quan điểm” khách quan, vô tư ” phản ánh đúng và toàn bộ sự việc, diễn biến gây ra rủi ro Đồng thời phải có sự đúc kết và tổng hợp thành sổ tay giám định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để các giám định viên dễ dàng tra cứu và đưa ra kết luận chính xác.
Về công tác bồi thường: Khách hàng chỉ nhận thấy rõ tác dụng của bảo hiểm nhất là khi họ gặp rủi ro Trách nhiệm của Bảo Việt lúc này là phải bồi thường Khẩu hiệu “ Bồi thường nhanh chóng chính xác và công bằng “ phải hoàn toàn tuân theo trong mọi trường hợp vì đây là lĩnh vực tuyên truyền quảng cáo có hiệu quả nhất gây uy tín cho Công ty bằng sự việc cụ thể chứ không phải bằng những lời nói suông Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, Bảo Việt cần tăng cường bổ sung quỹ dự trữ bồi thường bằng cách đầu tư vốn nhàn rỗi như: mua công trái nhà nước, mua bất động sản cho vay có thế chấp.
Trong thực tế thủ tục về công tác bồi thường còn rất rườm rà và phức tạp và tốn khá nhiều thời gian Bảo Việt cần phải có tài liệu về hưỡng dẫn giải quyết bồi thường cho khách hàng như hướng dẫn cụ thể khi yêu cầu bồi thường, khách hàng cần thiết phải làm ngay những công việc gì, phải nộp ngay những giấy tờ gì
3) Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Ta đã biết một nguyên nhân làm cho hoạt đông kinh doanh của nghiệp làm tốt công tác này, Công ty cần phải kết hợp chặt chẽ hơn nữa phòng cảnh sát PCCC các cấp chính quyền và ban nghành để kiểm tra tình hình thực hiện PCCC ở các đơn vị.
Với các xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có yêu cầu cụ thể về phương tiện PCCC, lập thêm các phương an chữa Hoả hoạn cho các cơ sở trọng điểm Cần cho khách hàng hiểu rằng không phải tham gia bảo hiểm là dồn hết trách nhiệm cho người bảo hiểm mà bản thân họ phải có trách nhiệm bố trí và quản lý tài sản tốt, có kế hoạch chữa Hoả hoạn được cảnh sát PCCC thông qua, thường xuyên tụ bảo đưỡng nhà cửa trang thiết bị Số phí bảo hiểm Công ty phải trả sẽ thấp hơn nếu như công tác PCCC của đơn vị được thực hiện tốt theo đúng yêu cầu.
Ngoài ra phải hưỡng dẫn các địa phương chi tiết về phòng và hạn chế tổn thất vì hầu hết họ gần như không chi về khoản này Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc chi đề phòng hạn chế tổn thất lại có tác dụng khuyến khích, giữ khách hàng rất quan trọng Vì vậy các địa phương cần xác định rõ tỷ lệ được phép chi bồi thường và hạn chế tổn thất.
Công ty cũng cần có một khoản chi hợp lý cho công tác đề phòng hạn chét tổn thất ở các đơn vị tham gia bảo hiểm, coi như trợ giúp một phần cho họ trong việc trang bị phượng tiện PCCC, nâng cao chất lượng đề phòng hạn chế tổn thất Hầu hết các vụ cháy nổ kiện mang nguyên nhân là do chập điện nên trước khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống điện Có thể phải chi phí để làm lại hệ thống điện này, nhưng chi phí đó nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi thường nếu có tổn thất xảy ra.
Hoạt động bảo hiểm cháy nổ và gián đoạn kinh doanh là một hình thức kinh doanh dịnh vụ, quỹ dùng để chi trả dịnh vụ được hình thành từ việc phải đảm bảo chi trả bồi thường đảm bảo kinh doanh có lãi, đông thời phải tạo được mức phí có khả năng cạnh trạnh được với các công ty ở nước ngoài Sẽ cho hoàn toàn đúng nếu cho rằng biểu phí bảo hiểm hoả hoạn hiện hành mà Bảo Việt áp dụng là hoàn thiện sự biến đổi của thị trương hoạt động của đối thủ canh tranh sẽ làm cho giá cả của bảo hiểm hoả hoạn thay đổi.
Vì vậy khi đưa ra mức phí cần phải thường xuyên xem xét, giám sát theo dõi tỷ lệ phí của đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động của các ruỉ ro, tỷ lệ lạm phát Nên tìm cách hạ phí xuống vì đây là cách cạch tranh có hiệu quả nhất Tuy nhiên nó vấp phải giới hạn dưới đó là tối thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi thường Đặc biệt hạ phí cho các toà nhà xây dựng, mới xây dựng để cho thuê các văn phòng đại diện, các Công ty xây dựng bằng vật liệu không cháy nổ ít nhất phải thấp hơn so với các Công ty bảo hiểm khác Đôi khi phải chấp nhận hạ phí thấp hơn so với số liệu thống kê để thu hút đông đảo khách hàng trên cơ sở số đông bù số ít mà vẫn đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh.