Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban:...4 PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG...7 2.1... Ngân hàng TMCP Ngoại thư
Trang 1MỤC LỤC
DANH MỤC VIẾT TẮT
LỜI MỞ ĐẦU 1
PHẦN I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 2
1.2 Chức năng của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 3
1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban: 4
PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG 7
2.1 Khái quát về tình hình huy động vốn 7
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng Ngân hàng Vietcombank Thăng Long 8
2.2.1.Tình hình cho vay 8
2.2.2 Rủi ro tín dụng 9
2.3 Một số khó khăn cần giải quyết đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 11
2.3.1 Khó khăn còn tồn tại 11
2.3.2 Nguyên nhân 11
PHẦN III MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦ RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG 13
3.1 Định hướng tương lai của ngân hàng 13
3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng 14
KẾT LUẬN 16
Trang 2DANH MỤC VIẾT TẮT
NHNN : Ngân hàng Nhà nước
PGD : Phòng giao dịch
TGTT : Tiền gửi thanh toán
TMCP : Thương mại cổ phần
Trang 3LỜI MỞ ĐẦU
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng vốn đã hàm chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhất là trong nền kinh tế thị trường như hiện nay Đất nước hội nhập nền kinh
tế thế giới, Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của nhiều hiệp hội hợp tác cùng phát triển như ASEAN, APEC, AFTA, WTO, hiệp định thương mại Việt-Mỹ (BTA) cũng đã được thông qua hoàn toàn…, hệ thống ngân hàng với tư cách là trụ cột của nền tài chính nước nhà đứng trước nhiều cơ hội
và thách thức mới Cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn hẳn về phương diện vốn và công nghệ đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải
có những chiến lược mang ý nghĩa sống còn Rủi ro là không thể tránh khỏi
và là điều tất yếu trong kinh doanh nhưng làm thế nào để có thể giảm thiểu rủi
ro đến mức tối đa mà vẫn đảm bảo mức sinh lời cao cho các ngân hàng là một bài toán trăn trở của những nhà nghiên cứu tâm huyết với nghành ngân hàng nói chung và của các nhà quản trị nói ngân hàng nói riêng
Nói đến rủi ro, người ta không thể không nhắc đến rủi ro tín dụng – một loại rủi ro gây tổn thất nặng nề tới hoạt động kinh doang trong ngân hàng
Xuất phát từ yêu cầu bức thiết đó, em lựa chọn đề tài: “ RỦI RO TÍN DỤNG
VÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG”
làm báo cáo thực tập
Ngoài phần mở đầu và kết luận, báo cáo được chia làm 3 phần:
Phần I Khái quát về ngân hàng Vietcombank Thăng Long.
Phần II Thực trạng về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Vietcombank Thăng Long.
Phần III Một số biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Vietcombank Thăng Long.
Hà Nội, tháng 3 năm 2010 Sinh viên thực hiện Trần Mạnh Hoàng
Trang 4PHẦN I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long có tiền
thân là Chi nhánh cấp II Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 03/03/2003 Đến năm 2006 được nâng cấp thành Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo quyết định số 13/12/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Ngày 01/08/2007, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy được đổi tên thành Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long theo quyết định số 567/NHNT-TCCB-DDT ngày 11/07/2007 của Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Ngày 02/06/2008 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long được chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Vietcombank Thăng Long) Hiện nay Vietcombank Thăng Long là Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TNCP Ngoại thương Việt Nam, một ngân hàng hàng đầu Việt Nam có bề dày 45 năm lịch sử, “Ngân hàng có chất lượng thanh toán hàng đầu” (JP MORGAN),
“Ngân hàng tốt nhất” (Tạp chí ASEAN MONEY), “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” 5 năm liền 2001- 2005 (Tạp chí THE BANKER)
Hiện nay, Ngân hàng đã quy tụ và đào tạo được đội ngũ 110 cán bộ nhân viên với độ tuổi trung bình 29 tuổi Với nhưng cán bộ chủ chốt lâu năm đầy kinh nghiệm, ngân hàng còn có đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực để kế cận và tiếp cân với nhưng đổi mới hoàn thành công việc trong tương lai, đảm nhân nhiệm vụ tại 11 phòng ban bao gồm: Ban Giám đốc, phòng Khách hàng, Tổ kiểm tra nộ bộ, phòng Kế toán, phòng Hành chính Nhân sự, phòng Ngân quỹ, phòng Thanh toán – Kinh doanh dịch vụ và 5 phòng Giao dịch
Trang 5Hiện tại, tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Thăng Long
Tên giao dịch băng tiếng Anh: Join stock commercical bank of foreign
trade of Viet Nam – Thang Long Branch (Vietcombank Thang Long)
Trụ sở chính: 98 Hoàng Quốc Việt – Cầu Giấy – Hà Nội.
1.2 Chức năng của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long là ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ , tín dụng, ngân hàng, có đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo Luật ngân hàng và Luật doanh nghiệp Theo đó ngân hàng có những chức năng và nhiệm vụ sau:
Huy động vốn: với hoạt động mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm
của tất cả các tổ chức và dân cư trong và ngoài nước:
Mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn
Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng
Các hình thức huy động vốn khác như tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ nước NHNN và các tổ chức quốc tế, chính phủ của các nước
và các cá nhân
Tín dụng:
Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế
Đồng tài trợ, cho vay hợp vốn đối với những dự án có quy mô lớn và thời gian hoàn vốn dài hạn
Bảo lãnh: bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vay vốn với bên thứ ba, bảo lãnh giao nhận hàng
Thanh toán quốc tế: thục hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu hàng
hóa dịch vụ bằng các phương thức:
Thư tín dụng (L/C): nhận phát hành thư tín dụng, thông báo L/C, xác nhận, chiết khấu và thanh toán L/C…
Trang 6 Nhờ thu: nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)…
Chuyển tiền điện tử
Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế , séc du lịch
Dịch vụ thanh toán điện tử: được thực hiện nhanh chóng, chính xác, an
toàn và tiện lợi nhờ hệ thống máy tính được nối mạng nội bộ
1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban:
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long có 11 phòng ban, 5 phòng giao dịch và 110 cán bộ nhân viên
* Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng:
Ban giám đốc
Bao gồm một giám đốc và một phó giám đốc Ban giám đốc chức năng điều hành sự hoạt động của Chi nhánh Ban giám đốc là nơi xét duyệt cuối cùng mọi vấn đề tại Chi nhánh, là đại diên cho chi nhánh đề xuất các ý kiến với trụ sở chính Ban giám đốc có quyền khen thưởng đối với mọi cá nhân xuất sắc và kỷ luật đối với cá nhân mắc khuyết điểm
Phòng
Kế
Toán
T.toán
dịch
vụ
Tổ Kiểm Tra nội bộ
Phòng Ngân Quỹ
Phòng Thanh Toán KD DV
PGD
Kim
Liên
–
Ô Chợ
Dừa
Phòng Hành chính Nhân Sự
PGD Lạc Long Quân
PGD Phố Vọng
PGD Xuân Thủy
Phòng Khách Hàng
PGD Lê Văn Lương
Giám đốc
Phó giám đốc
Trang 7Tổ kiểm tra nội bộ
Lập kế hoạch kiểm tra hàng năm đồng thời tổ chức kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất việc chấp hành chế độ chính sách… Nhằm dảm bảo an toàn vốn và tài sản trong ngân hàng
Kiểm soát và kiểm toán chính xác của các chỉ tiêu và báo cáo tài chính đồng thời tiến hành kiểm toán nội bộ theo quy định của nhà nước
Báo cáo kết quả công tác thanh tra, kiểm tra trước hội đồng quản trị và Tổng giám đốc, đề xuất những biện pháp cải tiến đổi mới trong chế độ, công tác điều hành ngân hàng
Phòng hành chính nhân sự
Thực hiện công tác về hành chính quản trị như kinh doanh khác, đảm bảo cơ sở vật chất hoat động kinh doanh của các phong ban, quản lý săp xếp
và điều hành nhân sự, đảm bảo tiền lương cho cán bộ công nhân viên, tham mưu cho lãnh đạo về việc xét tuyển và đề bạt cán bộ
Xây dựng quy chế về tổ chức, lao động và tiền lương, xây dưng kế hoạch
và tiền lương theo định kỳ…
Xây dựng quy chế đào tạo cán bộ, nghiên cứu và đề xuất chủ trương đào tạo và lập kế hoạch đào tạo cho Chi nhánh đi công tác, học tập, khảo sát…
Phòng khách hàng
Thực hiện tất cả nghiệp vụ tín dụng phát sinh trong quá trình hoạt động
và làm nhiệm vụ giám sát việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ cho các cá nhân,
tổ chức trên địa bàn Hà Nội
Phòng ngân quỹ
Quản lý trực tiếp và bảo quản tiền Việt Nam đồng, ngân phiếu thanh toán, các loại ngoại tệ, các chứng từ có giá, các loại ấn chỉ quan trọng, các hồ
sở thế chấp, cầm cố, kí gửi theo quy chế quản lý kho quỹ trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương hiện hành
Tham mưu cho Ban giám đốc điều hành các nhiệm vụ được giao có hiệu quả
Phòng kế toán thanh toán và dịch vụ ngân hàng
Có chức năng quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán, tổ chức lưu chuyển và bảo quản các chứng từ kế toán theo quy định của Nhà nước Phân tích tình hình tài vụ, xây dưng kế hoạch tài chính hàng năm và tham mưu cho Giám đốc phê duyệt dự toán, quyết toán công trình xây dưng
cơ bản, mua sắm…
Trang 8Phòng thanh toán và kinh doanh dịch vụ
Thực hiện các giao dịch: mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm của tất
cả các tổ chức và dân cư trong và ngoài nước
Mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn
Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng
Các hình thức huy động vốn khác như tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ NHNN và tổ chức quốc tế, chính phủ của các nước và cá nhân Chuyển tiền đi đến nội bộ hoặc khác hệ thống
Mua, bán ngoại tệ: đổi ngoại tệ lấy tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản VND, bán ngoại tệ từ VND hoặc từ tài khoản tiền gửi thanh toán TGTT Nghiên cứu và tìm kiếm khách hàng, phát hành các loại thẻ dưới nhiều hình thức phong phú
Phòng giao dịch
Năm phòng giao dịch tổ chức triển khai và thực hiện một số mặt nghiệp
vụ theo quy định trong điều lệ các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam và của chi nhánh Thăng Long
Phòng Giao dịch thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, thực hiện nhiệm vụ báo cáo theo chế độ báo cáo hiện hành, hạch toán theo chế độ kế toán hiện hành do Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
và chi nhánh quy định, hướng dẫn
Trang 9PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK
THĂNG LONG.
2.1 Khái quát về tình hình huy động vốn.
Kết quả kinh doanh trong thời gian 3 năm từ 2007 đến 2009 như sau:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn
Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD
Năm
Chỉ tiêu
2007 2008 2009
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chênh
lệch (+/-)
Tỷ lệ (%)
Chênh lệch (+/-)
Tỷ lệ (%)
Tổng vốn huy động 1165 2050 3250 885 175,97 1200 158,5
1 Phân loại theo
loại tiền
2 Phân loại theo kỳ
hạn
(Nguồn: phòng Kế toán Vietcombank Thăng Long)
Trong tổng vốn huy động thì tiền gửi VND năm 2009 là 2080 tỷ đồng tăng 1200 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương với 158,5% so với năm
2008 Tiền gửi Ngoại tệ năm 2009 là 65 triệu USD tăng 11 triệu USD so với năm 2008 tương đương 120,4% so với năm 2008
Nhìn chung là hoạt động tiền gửi tăng liên tục trong những năm qua tạo nhiều thuận lợi cho chi nhánh
Từ bảng số liệu trên có thể thấy, vốn huy động năm 2009 chủ yếu thông qua cho vay ngắn hạn Tỷ lệ vốn huy động được từ vay ngắn hạn tăng đều
2008 so với 2007 là 750 tỷ đồng tương đương với 176,9% và 2009 so với
2008 là 1315 tỷ đồng tương đương với 176,2% Ngược lại thì vốn huy động
từ cho vay trung, dài hạn năm 2009 giảm 115 tỷ đồng so với năm 2008 Sở dĩ
Trang 10có sự dịch chuyển cho vay từ trung, dài hạn sang cho vay ngắn hạn vì cho vay ngắn hạn có độ rủi ro thấp hơn
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng Ngân hàng Vietcombank Thăng Long.
2.2.1.Tình hình cho vay
Bảng 2: Kết quả cho vay
Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD
Năm
Chỉ tiêu
2007 2008 2009
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chênh lệch
(+/-)
Tỷ lệ (%)
Chênh lệch (+/-)
Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 896 2419 3910 1523 269,97 1491 161,6
1-Phân theo loại tiền
2-Phân theo kỳ hạn
D/s cho vay tiêu dùng
(Nguồn: phòng Kế toán Vietcombank Thăng Long)
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy doanh số cho vay tăng mạnh từ năm
2008 là 2419 tỷ đồng so với 896 tỷ đồng năm 2007 tăng tới 269,97% Và tiếp tục đà tăng trưởng đến năm 2009 doanh số cho vay là 3910 tỷ đồng tăng hơn
1491 tỷ đồng tương đương với 161,6% so với năm 2008 Và trong 2009 doanh số cho vay tập trung đều cả ngắn hạn lẫn trung, dài hạn Tuy nhiên mức tăng trong trung, dài hạn cao hơn điều này cho thấy sự phục hồi của nền kinh
tế sau khủng hoảng, các doanh nghiệp bắt đầu tập trung vào các dự án lớn, dài hạn
Doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng đáng kể đặc biệt trong năm 2008 tăng đến 594,4% trong lĩnh vực cho vay để mua ô tô, tăng 593,5% trong lĩnh vực cho vay để mua nhà và 625% trong các lĩnh vực khác so với năm 2007 Điều này cho thấy mức sống, tiêu dùng của dân cư khá cao, kinh tế ổn định
Trang 11mua ô tô, 157,5% trong mua nhà và 180% trong các lĩnh vực khác so với 2008
2.2.2 Rủi ro tín dụng.
Bảng 3: Dư nợ tín dụng
Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD
Năm
Chỉ tiêu
2007 2008 2009
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chênh
lệch (+/-)
Tỷ lệ (%)
Chênh lệch (+/-)
Tỷ lệ (%)
Tổng dư nợ cho vay 574 1678 2200 1104 292,3 522 131,1
1-Theo loại tiền
2-Theo kỳ hạn
3-Theo tính chất
Nợ quá hạn trong cho
vay tiêu dùng
(Nguồn: phòng Kế toán Vietcombank Thăng Long)
Tổng dư nợ tăng mạnh vào năm 2008 lên đến 1104 tỷ đồng tương đương với 292,3% so với năm 2007 và tiếp tục tăng đến 31/12/2009 đạt 2200 tỷ đồng tăng 522 tỷ đồng tương đương 131,1% so với năm 2008 Mức tăng này
là phù hợp, thích hợp với yêu cầu phát triển chung của cả dân cư lẫn các doanh nghiệp sau khi nền kinh tế dần phục hồi sau lạm phát
Các dự án trung và dài hạn được chú trọng hơn khi nền kinh tế hồi phục điều này có thể thấy rõ trong năm 2009 cho vay trung và dài hạn đạt 1144 tỷ đồng tăng 761 tỷ đồng tương đương với 298,7% so với năm 2008 trong khi cho vay ngắn hạn giảm 239 tỷ đồng trong năm 2009 so với năm 2008
Cũng vì nền kinh tế thế giới chưa hoàn toàn bình phục nên các doanh nghiệp cũng như dân cư tập trung hơn vào tiền gửi VND so với ngoại tệ Năm
2009 cho vay VND tiếp tục tăng 604 tỷ đồng tương đương với 162,5% so với năm 2008 trong khi cho vay trung, dài hạn giảm 10 triệu USD so với 2008 Tổng dư nợ tăng trong thời gian từ năm 2007 đến 31/12/2009 do đó nợ xấu tức nợ quá hạn cũng tăng lên Tuy nhiên mức tăng giữa các năm giảm dần
