TIỂU LUẬN: Báo cáo thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương – Techcombank pdf

Cũng như các ngân hàng thương mại khác thì hoạt động chủ yếu của ngân hàng Techcombank là nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ… Qua thời gian thực tập tại ngân hàng Techcombank, đượ

Ngân hàng Techcombank cũng là một ngân hàng thương mại cổ phần có

uy tín trong nước Cũng như các ngân hàng thương mại khác thì hoạt động chủ yếu của ngân hàng Techcombank là nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ…

Qua thời gian thực tập tại ngân hàng Techcombank, được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh các chị trong phòng Thẩm định nói riêng, của ngân hàng Techcombank nói chung, em đã hiểu thêm về quy trình thẩm định, các nội dung thẩm định và quy cách làm việc chuyên nghiệp ở đây

1.1.Tổng quan về quá trình hình thành và phát triển

Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, NH thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank được xem là NH cổ phần đầu tiên của Việt Nam trong bối cảnh nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế thị trường với

số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24

Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Giấy phép ngân hàng số 0040/ NH-GP do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 6/8/1993 có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp.Thời hạn hoạt động được gia hạn lên 99 năm theo quyết định số 003/ QD- NH5 do Ngân Hàng Nhà nước Việt nam ban hành ngày 8 tháng 10 năm 1997

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng được chia thành các giai đoạn sau:

Từ 1994-1995:

- Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng

- Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho việc thành lập các chi nhánh của NH tại các đô thị lớn

Thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng

Năm 1999:

Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80.020 tỷ

- Khai trương phòng dao dịch số 3 ở phố Khâm Thiên, Hà Nội

Năm 2000:

Thành lập phòng dao dịch ở phố Thái Hà, Hà Nội

Năm 2001:

- Tăng vốn điều lệ lên 102,345 tỷ đồng

- Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống Ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temosnos Holding NV, về hệ thống triển khai phần mềm ngân hàng GLOBUS cho toàn bộ hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng

Năm 2002:

Thành lập chi nhánh Chương Dương và chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Thành lập chi nhánh Hải phòng, tại Hải Phòng

- Thành lập chi nhánh Thanh khê, tại Đà Nẵng

- Thành lập chi nhánh Tân Bình, tại TP Hồ Chí Minh

- là NH cổ phần có mạng lưới dao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội Mạng lưới bao gồm hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng dao dịch tại các thành phố lớn trên cả nước

- Vốn điều lệ tăng lên 104.435 tỷ đồng

- chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ tăng lên 202 tỷ đồng

Ngày 24/11/2006: tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ

Trong năm này đã phát hành thẻ thanh toán quốc tế Techcombank visa Năm 2007:

Tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng

- 03/2008: ra mắt thẻ tín dụng Techcombank visa Credit

- 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM

- Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800

588 822, …

- 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008

- 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản

1.2.Tình hình phát triển trong những năm gần đây

có đội ngũ công nhân viên năng động, hoạt bát, linh hoạt, không ngừng trau dồi kiến thức, bên cạnh đó là sự đổi mới các công nghệ phần mềm tính toán giúp cho việc tính toán của ngân hàng ngày càng chính xác hơn tránh được những khoản nợ xấu và khó đòi

2 Cơ cấu tổ chức tại đơn vị

2.1 Hội đồng quản trị

Gồm một chủ tịch, một phó chủ tịch thứ nhất, ba phó chủ tịch và năm thành viên là cơ quan quản trị cao nhất của Techcombank có nhiệm vụ chức năng định hướng các chiến lược phát triển cho ngân hàng trong cả ngắn hạn và dài hạn

2.2 Ban kiểm soát

Bao gốm một trưởng ban kiểm soát và bốn thành viên, có nhiệm vụ kiểm tra giám sát hoạt động của toàn bộ ngân hàng, các phòng ban

- Nhiệm vụ: Ban kiểm soát thay mặt đại Hội đồng quản trị giám sát đánh giá công

tác điều hành, quản lý của Hội động quản trị và ban tổng giám đốc theo đúng các quy chế trong điều lệ công ty, các nghị quyết, quyết định của Đại hội đồng cổ đông

- Chức năng: Ban kiểm soát có quyền yêu cầu Hội đồng quản trị, ban tổng giám đốc cung cấp mọi hồ sơ và thông tin cần thiết liên quan đến công tác điều hành quản lý công ty Kiểm tra, thẩm định tính trung thực, chính xác, hợp

lý và sự cẩn trọng từ các số liệu trong báo cáo tài chính cũng như các báo cáo cần thiết khác Ban kiểm soát cũng có quyền yêu cầu Hội đồng quản trị tiến hành họp Đại hội đồng cổ đông bất thường theo các nội dung và điều lệ của Ngân hàng

Ban kiểm soát có quyền yêu cầu tổng giám đốc đưa ra các giải pháp phòng ngừa các hậu quả xấu có thể xảy ra, yêu cầu tổng giám đốc bố trí cán bộ chuyên môn phù hợp để ban kiểm soát có thể thực hiện chức năng của mình Có

quyền giám sát hoạt động sử dụng vốn ngân hàng trong đầu tư.Có quyền tham gia các cuộc họp Hội đồng quản trị nếu thấy cần thiết

Ban kiểm soát làm việc theo nguyên tắc độc lập, khách quan, trung thực

vì lợi ích của cố đông và người lao động trong ngân hàng.Ban kiểm soát có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ của mình

và ký một số văn bản thuộc thẩm quyền của mình

Phó giám đốc là người trợ giúp công việc cho giám đốc, phụ trách điều hành một số nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng và phải chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về việc thực hiện các nghiệp vụ được phân công

2.4 Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp

- Chức năng: Giao dịch trực tiếp với khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh

nghiệp vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng ngoại tệ và VND Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể

lệ hiện hành của Techcombank Trực tiếp tiếp thị và bán các sản phẩm cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp Tham mưu cho giám đốc, dự kiến kế hoạch kinh doanh tổng hợp, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh

- Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng ngoại tệ và VND từ đối tượng khách hàng

doanh nghiệp

Tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Techcombank: Thanh toán xuất nhập khẩu, dịch vụ thẻ điện tử…

Thực hiện việc lưu giữ các hồ sơ tín dụng, cập nhật thông tin của khách hàng nhanh và chính xác nhất

Tổ chức, theo dõi, đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn hoặc quá hạn, đề xuất các phương án xử lý nợ quá hạn và tài sản đảm bảo, thế chấp, cầm cố…

+ Phòng kế hoạch doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Phòng kế hoạch doanh nghiệp lớn

+ Phòng dịch vụ và cơ sở khách hàng doanh nghiệp

+ Thị trường khách hàng doanh nghiệp vừa hộ gia đình

2.5 Khối dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân

- Chức năng: là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các tài sản tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành của Techcombank Trực tiếp tiếp thị, quảng cáo và bán lẻ các sản phẩm cho khách hàng là cá nhân

- Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng VND hay ngoại tệ từ đối tượng là khách hàng cá nhân

Tiếp thị, hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng là cá nhân về các dịch vụ sản phẩm của Techcombank

Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng và tài trợ thương mại

Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo

Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng

Cập nhật phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu của hoạt động tín dụng

Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các phòng giao dịch, sở giao dịch, chi nhánh

- Gồm có các phòng:

+ Thị trường quản lý sản phẩm huy động dân cư

+ Thị trường dịch vụ tài chính và đầu tư cá nhân

+ Thị trường phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân

+ Thị trường phát triển sản phẩm thẻ

+ Thị trường bán và dịch vụ chăm sóc khách hàng

+ Thị trường phát triển mạng lưới và kênh phân phối

+ Thị trường quản lý tín dụng cá nhân

2.6 Khối quản trị nguồn nhân lực

- Chức năng: thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo theo chủ trương của

Nhà nước và của Techcombank

- Nhiệm vụ:Thực hiện quản lý, tuyển dụng lao động

Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động của hệ thống ngân hàng

- Gồm có các phòng sau:

+ Phòng tuyển dụng

+ Phòng tiền lương và phúc lợi

+ Phòng quản trị thông tin và chính sách nhân sự

+ Thị trường đào tạo

2.7 Trung tâm nguồn vốn

- Gồm có các phòng:

+ Phòng kinh doanh tiền tệ

+ Phòng quản lý đầu tư tài chính

+ Phòng giao dịch các thị trường hàng hóa

2.8 Khối thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng

- Chức năng: phê duyệt các dự án cần vay vốn, sỗ vốn được vay và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra

+ Phòng tín dụng M.Banking miền Nam

+ Phòng giám sát tín dụng và quản lý các khoản vay có vấn đề

+ Phòng quản lý tài sản đảm bảo HO

+ Phòng giám sát tín dụng miền Nam

1 Các hoạt động chính tại ngân hàng TMCP kỹ thương- Techcombank

1.1 Hoạt động tín dụng

Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay ( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên

đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Vì vậy hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và đồng thời là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất của ngân hàng Nên ngân hàng Techcombank đã xây dựng hệ thống các danh mục tín dụng nội bộ theo phân nhóm khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp rất nhỏ và kinh doanh hộ gia đình Trong năm 2008, ngân hàng Techcombank đã từng bước tập trung hóa công tác thẩm định tại hội sở, nhờ đó tối đa hóa việc sử dụng nguồn lực đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng

Techcombank luôn duy trì giải ngân và hỗ trợ vốn, đảm bảo khả năng thanh toán hợp đồng cho các doanh nghiệp, trở thành điểm tựa vững chắc cho các doanh nghiệp Năm 2008 là năm nền kinh tế lạm phát ngân hàng Techcombank đã giảm lãi suất cho vay trước hạn với các hợp đồng cũ đối với các doanh nghiệp có tình hình hoạt động tốt, đáp ứng yêu cầu của khách hàng Trong 5 tháng đầu năm 2009 dư nợ tín dụng đạt trên 32.000 tỷ đồng, trong đó

dư nợ hỗ trợ lãi suất là 8.291 tỷ đồng Thực hiện chương trình hỗ trợ lãi suất

cuat chính phủ trong 5 tháng đầu năm 2009 Techcombank cũng giải ngân được 13.000 tỷ đồng cho doanh nghiệp cá nhân, doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sản xuất và tiêu dùng và doanh nghiệp phát triển sản xuất

1.2 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động huy động vốn là hoạt động hết sức quan trọng trong ngân hàng Dựa trên việc tìm hiểu nhu cầu và thị hiếu đầu tư tích lũy của người dân ở các vùng miền khác nhau trên Việt Nam Techcombank đã đưa ra nhiều sản phẩm linh hoạt với hình thức gửi góp/ rút bớt số tiền gửi, hưởng lãi suất trước/sau/ định kỳ, lãi suất linh hoạt/ cố định theo định kỳ… Ngân hàng có những gói sản phẩm dành cho những khoản đầu tư lớn thời hạn theo tuần giúp khách hàng có thể tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi của mình hoặc có thể dự trù được những khoản chi tiêu trong kì Ngân hàng cũng đưa ra nhiều chính sách khuyến khích khách hàng tiết kiệm như: Cùng Techcombank đón xuân hái lộc, Tiết kiêm siêu may mắn, Gửi tiền yên trí trúng giải thưởng tiện nghi… với tổng giải thưởng lên đến gần 10 tỷ Tính đến hết tháng 12/2009, tổng vốn huy động của Techcombank đạt 65.000 tỷ đồng tăng 57,83% so với năm 2008 Trong đó huy động từ dân cư tăng 50%, huy động từ tổ chức kinh tế tăng khoảng 87% so với cuối năm 2008

1.3 Hoạt động thanh toán và ngân quĩ

Với mục tiêu trở thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu

ở Việt Nam, Techcombank đã có những bước tiền trong thay đổi cơ cấu hoạt động, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp hơn Bên cạnh đó nhiều gói sản phẩm, dịch vụ được đem ra giới thiệu trên thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng lấy phương châm:” khách hàng luôn là trung tâm mọi hoạt động của ngân hàng” Các sản phẩm của Techcombank đưa ra dã chuyên biệt hóa, không đơn thuần là các sản phẩm đơn lẻ mà đã được tăng cường sự hỗ trợ công nghệ trong quy trình, bán chéo sản phẩm, như thẻ thanh toán, dịch vụ tài khoản, sản phâm huy động, cho vay nhà, tín dụng tiêu dung

Techcombank cũng tiếp tục khẳng định ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam

về dịch vụ internet banking đúng tiêu chuẩn quốc tế cho phép khách hàng không chỉ tham khảo số dư đơn thuần, mà có thể chuyển khoản tới các ngân hàng trong và ngoài hệ thống Techcombank, thanh toán hóa đơn bán hàng, tiền vay, tiền thẻ tín dụng, gửi tiết kiệm định kỳ đặt lịch thanh toán tự động cũng như nhiều dịch vụ tiện ích khác Ngoài ra khách hàng còn được cung cấp các thông tin thông qua website của Techcombank

Techcombank đã mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch của mình để có

độ phủ lớn hơn đối với các khách hàng cá nhân, kinh doanh hộ cá thể, đầu năm

2009 ngân hàng đã mở thêm 8 chi nhánh và 7 phòng giao dịch nâng tổng số lên

50 chi nhánh và 130 phòng giao dịch

Hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng góp trên 20% trong tổng thu nhập của ngân hàng

1.4 Hoạt động đầu tư

Bên cạnh các hoạt động của ngân hàng thương mại truyền thống, ngân hàng Techcombank cũng chú trọng nghiệp vụ ngân hàng đầu tư hiện đại, nó được xem như một trong các trụ cột chính nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng

Techcombank tích cực hỗ trợ thị trường, mở rộng mua trái phiếu ở những thời điểm thích hợp nhằm tạo tính thanh khoản cho ngân hàng đồng thời thu được lơi nhuận khi lãi suất thị trường hạ xuống

Ngoài trái phiếu chính phủ Techcombank cũng xây dựng đầu tư vào các nghiệp vụ mới như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản…

2 Các hoạt động liên quan đến đầu tư mà ngân hàng Techcombank đang thực hiện

2.1 Công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng

2.1.1 Quy trình thẩm định

Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ thẩm định

Các loại hồ sơ chính cần phải kiểm tra, xem xét gồm

- Giấy đề nghị vay vốn

- Hồ sơ về đảm bảo nợ vay

Bước 2: Thẩm định đánh giá khách hàng vay vốn

Các nội dung phải thẩm định:

- Năng lực pháp lý của khách hàng

- Ngành nghề sản xuất, kinh doanh của khách hàng

- Mô hình tổ chức, bố trí lao động

- Quản trị điều hành

- Quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng

- Tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng

Bước 3: Thẩm định dự án đầu tư

Các nội dung chính cần phải thẩm định bao gồm:

- Đánh giá sơ bộ các nội dung chính của dự án

- Phân tích về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án

- Đánh giá, nhân xét các nội dung về phương diện kỹ thuật

- Đánh giá về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án

- Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi của phương án nguồn vốn

- Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án

Bước 4: Phân tích rủi ro, các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro

Phân tích, đánh giá, nhận định các rủi ro thường xảy ra trong quá trình thực hiện đầu tư và sau khi đưa dự án vào hoạt động đưa biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu theo các loại rủi ro thường xảy ra

Bước 5: Lập báo cáo thẩm định

Trên cơ sở những đánh giá, xem xét trong quá trình thẩm định dự án, chuyên viên nên phân tích tín dụng làm báo cáo thẩm định

Bước 6: Trình duyệt khoản vay

Sau khi hoàn tất khâu thẩm định và tái thẩm định, chuyên viên khách hàng chuyển báo cáo thẩm định, báo cáo tái thẩm định và toàn bộ các hồ sơ có liên quan đến khoản vay đến cấp phê duyệt xem xét quyết định

Bước 7: Hoàn tất thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản

Thực hiện định giá tài sản, hoàn tất thủ tục ký hợp đồng đảm bảo tiền vay theo yêu cầu của cấp phê duyệt Nhập kho hồ sơ, tài sản đảm bảo theo quy định của Techcombank

Bước 8: Ký hợp đồng thẩm định, giải ngân phát tiền vay

Tiền vay phải được thanh toán đúng mục đích cho vay: tiền vay được chuyển trực tiếp cho nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu, các đơn vị thi công xây lắp trên cơ sở biên bản nghiệm thu khối lượng, hồ sơ quyết toán công trình, hóa đơn khách hàng

Bước 9: Theo dõi, đôn đóc, thu hồi nợ, điều chỉnh gia hạn nợ

- Đôn đốc thu nợ: sau khi phát tiền vay, cán bộ phait thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn

- Gia hạn nợ- Điều chỉnh kỳ hạn nợ

Trường hợp vì lý do khách quan chưa trả được vốn và tiền lãi vay cho ngân hàng, chuyên viên khách hàng hướng dẫn cho khách hàng làm đơn xin gia hạn nợ Tham gia hạn nợ tối đa không qua ½ thời hạn cho vay Trường hợp xác định lịch trả nợ không phù hợp với tình hình triển khai thực hiện dự án trong thực tế, chuyên viên ngân hàng sẽ xem xét điều chỉnh, kỳ hạn trả nợ nhưng vẫn phải đảm bảo tham gia cho vay không vượt quá thời gian, được duyệt ban đầu

Bước 10: Chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn

Khi đến hạn trả nợ của một kỳ hạn trả nợ, nếu khách hàng không đưo0wcj gia hạn nợ thì toàn bộ số dư nợ còn lại sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn

và phải chịu lãi suất quá hạn theo quy định cho số tiền bị quá hạn của kỳ hạn

đó Trong thời gian chuyển nợ quá hạn, chuyên viên ngân hàng phải thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ

Bước 11: Tất toán hồ sơ vay, giải chấp tài sản thế chấp cầm cố

Khi khách hàng đã tất toán trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi ngân hàng sẽ tất toán tài khoản tiền vay và làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo của khách hàng

2.1.2 Nội dung thẩm định

Công tác thẩm định dự án là công tác hết sức quan trọng để giảm thiểu các rủi ro co thể xảy ra khi cấp vốn cho một dự án Sau đó là nội dung chính khi thẩm định dự án cần phait tiến hành phân tích, đánh giá gồm:

2.1.2.1 Xem xét, đánh giá sơ bộ theo các nội dung chính của dự án

- Mục tiêu đầu tư của dự án

- Sự cần thiết đầu tư của dự án

- Các căn cứ, cơ sở pháp lý của dự án

- Quy mô đầu tư công suất thiết kế, giải pháp công nghê, cơ cấu sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự án, phương án tiêu thụ sản phẩm

- Quy mô vốn đầu tư: tổng vốn đầu tư, cơ cấu vốn đầu tư theo các chỉ tiêu khác nhau (xây lắp, thiết bị, chi phí khác, lãi vay trong thời giant hi công và

dự phòng phí, vốn cố định và vốn lưu động) Nguồn vốn để thực hiện dự án theo nguồn gốc sở hữu như vốn tự có, vốn được cấp, vốn vay, vốn liên doanh liên kết…

- Dự kiến tiến độ triển khai thực hiện dự án

2.1.2.2 Phân tích về thị trường và khă năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án

Thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án đóng vai trò rất quan trọng, quyết định việc thành bại của dự án Vì vậy, cán bộ thẩm định cần

xem xét, đánh giá kỹ về phương diện này khi thẩm định dự án Các nội dung chính cần xem xét đáng giá gồm:

a Đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự án

- Phân tích quan hệ cung- cầu với sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án

hệ với mức gia tăng trong quá khứ, khả năng xuất khẩu sản phẩm dự án trong

đó lưu ý lien hệ với mức gia tăng trong quá khứ, khả năng sản phẩm của dự án

có thể bị thay thế bởi các sản phẩm khác có cùng công dụng

Nói chung, việc đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự án cần phải đánh giá trên các phương diện sau:

+ Sự cần thiết phải đầu tư trong giai đoạn hiện nay

+ Sự hợp lý của quy mô đầu tư, cơ cấu sản phẩm

+ Sự hợp lý về việc triển khai thực hiện đầu tư( các giai đoạn đầu tư, công suất thiết kế)

b Đánh giá về cung cầu sản phẩm

- Xác định năng lực sản xuất, cung cấp đáp ứng nhu cầu trong nước hiện tại của sản phẩm dự án như thế nào, các nhà sản xuất trong nước đã đáp ứng bao nhiêu phần trăm(%), phải nhập khẩu bao nhiêu Việc nhập khẩu là do sản xuất trong nước chưa đáp ứng được hay sản phẩm nhập khẩu có ưu thế cạnh tranh hơn

- Dự đoán biến động của thị trường trong tương lai khi có các dự án khác, đối tượng khác cùng thời gian vào thị trường sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự án

- Đưa ra số liệu dự kiến về tổng cung, tốc độ tăng trưởng về tổng cung sản phẩm, dịch vụ

c Thị trường mục tiêu và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án

Trên cơ sở đánh giá tổng quan về quan hệ cung- cầu sản phẩm của dự án xem xét, đánh giá về các thị trường mục tiêu của sản phẩm, dịch vụ đầu ra của

dự án là thay thế hàng nhập khẩu, xuất khẩu hay chiếm lĩnh thị trường nội địa của các nhà sản xuất khác Việc định hướng thị trường này có hợp lý hay không

Để đánh giá khả năng đạt được các mục tiêu thị trường, cán bộ thẩm định cần thẩm định khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án đối với:

- Thị trường nội địa:

+ Hình thức, mẫu mã, chất lượng sản phẩm của dự án so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường thế nào, có ưu điểm gì không

+ Sản phẩm có phù hợp với thị hiếu của người tiêu thụ, xu hướng tiêu thụ hay không

+ Giá cả so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường thế nào, có rẻ hơn không, có phù hợp với xu hướng thu thập, khả năng tiêu thụ hay không

- Thị trường nước ngoài

+ Sản phẩm có khả năng đạt được các yêu cầu về tiêu chuẩn, để xuất khẩu hay không tiêu chuẩn chất lượng, vệ sinh…

+ Thị trường dự kiến xuất khẩu có bị hạn chế bởi hạn ngạch

+ Sản phẩm cùng loại của Việt Nam đã thâm nhập được vào thị trường xuất khẩu dự kiến chưa, kết quả thế nào

d Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối

Ngân hàng Techcombank đánh giá ,xem xét trên các mặt:

- Sản phẩm của dự án dự kiến được tiêu thụ theo phương thức nào, có còn hệ thống phân phối không

- Mạng lưới phân phối của sản phẩm dự án đã được lập hay chưa, mạng lưới phân phối có phù hợp với đặc điểm của thị trường hay không, ước tính chi phí thiết lập mạng lưới phân phối khi tính toán hiệu quả của dự án

- Các chính sách bán hàng, hoa hồng đại lý, đánh giá các chính sách ưu đãi đối với những nhà phân phối lớn để tính toán chi phí bán hàng khi tính hiệu quả của dự án

- Phương thức bán hàng trả chậm hay trả ngay để dự kiến các khoản phải thu khi tính toán nhu cầu vốn lưu động để phần tính toán hiệu quả dự án

- Nếu việc tiêu thụ chỉ dựa vào một số đơn vị phân phối thì còn có nhận định xem có thể xảy ra việc bị ép giá hay không

e Đánh giá, dự kiến khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án

Các chỉ tiêu chính để đánh giá khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án

- Sản lượng sản xuất, tiêu thụ hàng năm, sự thay đổi cơ cấu sản phẩm nếu dự án có nhiều loại sản phẩm

- Diễn biến giá bán sản phẩm, dịch vụ đầu ra hàng năm

- Việc dự đoán này làm cơ sở cho việc tính toán, đánh giá hiệu quả tài chính ở các phần sau

2.1.2.3 Đánh giá khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào của dự án

- Nhu cầu nguyên vật liệu đầu vào để phục vụ sản xuất hàng năm

- Các nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào: một hay nhiều nhà cung cấp, đã

có quan hệ từ trước hay mới thành lập, khả năng cung ứng, mức độ tín nhiệm

- Chính sách nhập khẩu đối với các loại nguyên vật liệu đầu vào, tỷ giá trong trường hợp phải nhập khẩu