Hiệu Quả Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam – Chi Nhánh Tỉnh Bắc Ninh.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CAO THỊ KIM ANH HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CAO THỊ KIM ANH HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - CAO THỊ KIM ANH HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BẢN CAM ĐOAN Tôi cam đoan thực việc kiểm tra mức độ tương đồng nội dung luận văn/luận án qua phần mềm Turnitin cách trung thực đạt kết mức độ tương đồng 18% toàn nội dung luận văn/luận án Bản luận văn/luận án kiểm tra qua phần mềm cứng luận văn/luận án nộp để bảo vệ trước hội đồng Nếu sai tơi xin chịu hình thức kỉ luật theo quy định hành Trường Hà Nội, ngày 19 tháng 03 năm 2018 HỌC VIÊN CAO HỌC/NCS (Kí ghi rõ họ tên) i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát báo cáo tình hình thực tế Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình Hà Nội, ngày 10 tháng 03 năm 2018 Tác giả luận văn Cao Thị Kim Anh ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ Khoa Sau Đại học trường Đại học Thương mại Tác giả xin cảm ơn nhà trường Khoa Sau Đại học tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình làm luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn đến thầy giáo TS Phan Hữu Nghị người trực tiếp hướng dẫn cho tác giả ý kiến quý báu q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh tạo môi trường làm việc, học tập tích cực để tác giả có điều kiện thuận lợi hoàn thành luận văn Tác giả xin cảm ơn đến tồn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tác giả hoàn thành luận văn Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vi PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nghiên cứu luận văn .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn .6 CHƯƠNG 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1 Khái quát cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Việt Nam 1.1.1 Khái niệm hộ nghèo: 1.1.2 Sự cần thiết cho vay hộ nghèo: 1.1.3 Tiêu chí xác định hộ nghèo: 11 1.1.4 Khái quát cho vay hộ nghèo: 12 1.1.5 Các chương trình cho vay hộ nghèo: 19 1.2 Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 21 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo 21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo 28 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan .30 iv 1.4 Kinh nghiệm nước cho vay hộ nghèo nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo 31 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng NHCSXH Việt Nam 35 CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 37 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 37 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 38 2.1.3 Chức nhiệm vụ 39 2.1.4 Thực trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016 39 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 45 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 45 2.2.2 Phân tích hiệu cho vay hộ nghèo phương diện xã hội 48 2.2.3 Phân tích hiệu cho vay hộ nghèo phương diện kinh tế 51 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh .56 2.3.1 Những kết đạt .56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH .62 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh .62 v 3.1.1 Định hướng hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2018-2020 .62 3.1.2 Mục tiêu hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh thời kỳ 2018-2020 .64 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 66 3.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ nghèo 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội việc nhận ủy thác cho vay hộ nghèo 68 3.2.3 Đẩy mạnh, đôn đốc, tăng cường, xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát địa bàn huyện, xã, phường, thị trấn .70 3.2.4 Phối hợp với quyền địa phương tăng cường hoạt động công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho hộ nghèo 71 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị UBND cấp huyện, xã, phường, thị trấn 73 3.3.4 Kiến nghị Hội đoàn thể cấp huyện, xã, phường, thị trấn .74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .76 vi DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GQVL Giải việc làm HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TDCS Tín dụng sách TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo vii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 40 giai đoạn 2012 - 2016 .40 Bảng 2.2: Kết cho vay NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 41 giai đoạn 2012 - 2016 .41 Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 43 Bảng 2.4: Kết tài NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2016 .44 Bảng 2.5: Tổng hợp số liệu hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 45 Bảng 2.6: Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012 - 2016 46 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012 - 2016 46 Bảng 2.8: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012 - 2016 47 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 48 Bảng 2.10: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn giai đoạn 2012-2016 .49 Bảng 2.11: Dư nợ bình quân cho vay hộ nghèo tính hộ gia đình giai đoạn 2012-2016 50 Bảng 2.12: Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016 51 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 .52 Bảng 2.14: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012 - 2016 .53 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ khoanh cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ gia hạn nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 55 Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ xóa nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2012-2016 55 Bảng 2.18: Tỷ lệ thu nhập tăng thêm trung bình hộ nghèo sau vay vốn NHCSXH giai đoạn 2012-2016 56 64 - Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức trị xã hội với tham gia đạo, giám sát cấp ủy, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trị quyền cấp xã - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH Hình thành hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội đ) Về phát triển nguồn nhân lực - Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán NHCSXH, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp Tiêu chuẩn hóa viên chức chun mơn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên công tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo - Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ TK&VV có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách e) Về đại hóa hoạt động - Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ đại vào nghiệp vụ NHCSXH cho phù hợp với phương thức hoạt động - Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành.” 3.1.2 Mục tiêu hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh thời kỳ 2018-2020 Thực theo đao Thủ tướng Chính phủ, theo Quyết định số 852/QĐ-TTg có nêu rõ: 65 “Mục tiêu tổng quát: Phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước; gắn liền với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Mục tiêu cụ thể: a) 100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXHcung cấp b) Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% Trong phấn đấu nguồn vốn uỷ thác xin từ Ngân sách địa phương phấn đấu hàng năm tăng khoảng 3%/năm Chỉ tiêu kế hoạch trung ương Uỷ ban nhân dân thành phố giao phấn đấu đạt 100% Phấn đấu đạt 100% tổ TK&VV thực huy động tiền gửi tiết kiệm tổ viên Nợ đến hạn 100% xử lý kịp thời theo quy định, không phát sinh nợ hạn thêm Tỷ lệ nợ hạn 0,1%/tổng dư nợ d) Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ Từng bước kiến nghị triển khai đề xuất nhằm giúp thủ tục cho vay trở lên nhanh chóng thuận tiện Quy trình nghiệp vụ tiến hành chuẩn hố đảm bảo tính chặt chẽ hồ sơ, tránh rủi ro tương lai Đặc biệt ý triển khai hệ thống thu thập số điện thoại khách hàng, hoàn thiện giấy uỷ quyền khách hàng vay NHCSXH đ) Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt trọng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm dân cư tổ chức Triển khai, truyền thông sâu rộng sản phẩm gửi tiết kiệm tới khách hàng để đem lại nguồn vốn huy động phục vụ cho công tác huy động nguồn vốn cho vay xố đói giảm nghèo e) Hiện đại hoá hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới theo đạo NHCSXH Việt Nam g) Hoàn thiện, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát phân tích, cảnh báo rủi ro sở phối hợp quyền cấp với NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Thông qua mối quan hệ khăng khít 66 tổ chức hội, uỷ ban xã cấp kịp thời phát rủi ro ngăn chặn, tránh phát sinh nợ xấu h) Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hoạt động tổ chức trị xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội Tích cực phối hợp với tổ chức hội đoàn thể, ban ngành cấp nhằm nâng cao nhận thức, kinh nghiệm cho đối tượng sách để họ giảm nghèo nhanh bền vững.” 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh 3.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ nghèo - Cơ sở để xuất giải pháp: Hiện nay, nguồn vốn cho vay NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh hạn chế, chủ yếu phụ thuộc nhiều vào trung ương Vì NHCSXH tỉnh Bắc Ninh muốn nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo nguồn vốn cho vay hạn chế bắt buộc phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn, huy động nguồn vốn dựa vào lợi sẵn có mà ngân hàng khác khơng có Đó mối quan hệ thân thiết bền chặt với quyền địa phương, hội đồn thể, mạng lưới chân rết tổ trưởng tổ TK&VV Mặt khác mảng huy động vốn chưa có áp lực tiêu cán ngân hàng nên cịn mang tính chất trì trệ, chưa phát huy hết tiềm lực cán ngân hàng, ta cần có biện pháp thưởng phạt để cán ngân hàng có động lực huy động, phát huy khả mạnh sẵn có thân - Nội dung biện pháp thực hiện: Thứ nhất, dựa vào mối quan hệ thân thiết bền chặt với quyền địa phương để xin nguồn vốn địa phương phục vụ cho cơng tác xóa đói giảm nghèo thông qua việc ban giám đốc tỉnh giám đốc phịng giao dịch làm việc với ban xóa đói giảm nghèo tỉnh, huyện, xã để họ biết đến tầm quan trọng nguồn vốn công tác xóa đói giảm nghèo Đề nghị UBND xã, phường cho 67 phép treo bảng lãi suất, treo băng rôn tuyên truyền hoạt động gửi tiết kiệm NHCSXH Bên cạnh đó, huy động nguồn vốn cho vay từ ngân sách địa phương phục vụ cho nhu cầu vay tín dụng sách Thứ hai, dựa vào mạng lưới hội đồn thể, tổ trưởng tổ TK&VV đơng đảo để vận động họ tuyên truyền giúp hoạt động gửi tiết kiệm NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Đồng thời có cơng tác thi đua, khen thưởng tới địa bàn làm động lực khuyến khích với hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK & VV Bên cạnh đó, viết tuyên truyền hoạt động gửi tiền tiết kiệm nhờ thông qua mạng lưới loa phường, loa thôn địa bàn nơi tổ trưởng tổ TK&VV để người dân biết nghiệp vụ huy động vốn NHCSXH, lợi ích việc giúp đỡ thêm nhiều người nghèo có nguồn vốn để nghèo thơng qua việc gửi tiết kiệm NHCSXH Đồng thời, niêm yết công khai văn bản, lãi suất điểm giao dịch xã Tại buổi giao ban xã, cán ngân hàng tích cực tuyên truyền, phổ biến gửi tiết kiệm NHCSXH đến Hội đoàn thể xã, thị trấn tổ TK&VV để tham gia tuyên truyền đến người thân nhân dân khác địa bàn Thứ ba, xây dựng hệ thống khen thưởng, thi đua việc huy động gửi tiết kiệm có áp đặt tiêu huy động lên cán ngân hàng để đẩy mạnh nội lực cán Thứ tư, huy động vốn từ NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Kinh nghiệm số nước giới Thái lan, Malaysia… quy định bắt buộc NHTM Nhà nước địa bàn phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho ngân hàng sách vay phục vụ mục tiêu xã hội, trực tiếp thực chương trình tín dụng định Chính phủ mang tính sách Thứ năm, NHCSXH huyện phối hợp Đài phát huyện, Đài phát thôn tổ chức biên tập nội dung phát tuyên truyền hoạt động NHCSXH đến nhân dân địa bàn Nội dung phát nêu rõ mục đích, ý nghĩa thuận lợi tiết giảm chi phí người dân gửi tiết kiệm điểm giao dịch NHCSXH huyện trụ sở ủy ban nhân dân xã, thị trấn 68 Thứ sáu, PGD huyện NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Ban giám đốc PGD tổ chức hướng dẫn tập huấn nội dung tiết kiệm đến cán bàn biện pháp triển khai hiệu Đảm bảo cán đơn vị hiểu mục đích, ý nghĩa, cần thiết huy động tiền gửi tiết kiệm - Bộ phận đảm nhận thực hiện: Toàn thể ban giám đốc nhân viên hệ thống NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh phối hợp thực -Kết kì vọng: Trong ngắn hạn, nguồn vốn huy động tăng góp phần nâng cao nguồn vốn cho vay đối tượng hộ nghèo địa bàn Trong dài hạn, có nguồn vốn huy động ngày bền vững phát triển mạnh mẽ, giúp công tác xóa đói giảm nghèo phủ giao đạt mục tiêu đề 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội việc nhận ủy thác cho vay hộ nghèo - Cơ sở đề xuất giải pháp: Chất lượng tín dụng số địa bàn cấp xã chưa thực ổn định, chất lượng hoạt động Hội, đoàn thể cấp xã Tổ TK&VV chưa cao Nhiều tổ trưởng tổ TK &VV lúng túng làm hồ sơ với ngân hàng, nhiều tổ hoạt động yếu Do cần thắt chặt đào tạo kĩ lưỡng cho đội ngũ Do NHCSXH chủ yếu cho vay ủy thác chất lượng hoạt động tổ chức hội, tổ trưởng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu cho vay NHCSXH - Nội dung biện pháp thực hiện: Thứ nhất, tăng cường công tác đạo từ tỉnh đến huyện, thị việc triển khai chương trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo Thứ hai, để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý mặt nội dung văn thỏa thuận, hợp đồng uỷ thác ký kết, tổ chức trị - xã hội NHCSXH cấp cần phối hợp với rà soát lại nội dung ký, chấn chỉnh kịp thời sai sót, tốn tiêu thực hiện, ký phụ lục văn liên tịch hợp đồng uỷ thác để chỉnh sửa bổ sung tiêu thường xuyên biến động lãi suất cho vay, thu nợ, thu lãi, mức phí uỷ thác, số Tổ tiết kiệm vay vốn 69 Thứ ba, NHCSXH cần phải giữ liên lạc chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội, đặc biệt tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thường xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, thị, tổ giao dịch lưu động cấp xã việc quản lý dư nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thơng tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi hộ vay, trường hợp nợ q hạn, xâm tiêu khó địi Thứ tư, NHCSXH phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến sách tín dụng cho cá tổ chức hội cấp kết hợp với tổ chức hội tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực chế lồng ghép chương trình tín dụng với chương trình chuyển giao cơng nghệ sản xuất kinh doanh chương trình khác Thứ tư, xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác Thứ năm, NHCSXH cấp tổ chức giao ban định kỳ với tổ chức hội, nội dung giao ban cần ngắn gọn, nêu công việc làm, chưa làm được, tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục; đặc biệt công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý - Bộ phận đảm nhận thực hiện: Phịng kế hoạch – tín dụng - Kết kì vọng: Trong ngắn hạn, Chất lượng hoạt động hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK & VV nâng cao Khơng cịn tồn tổ hoạt động yếu Các tổ trưởng 100% biết đủ quy trình, thủ tục cho vay để hướng dẫn kịp thời, nhanh chóng cho hộ vay Trong dài hạn, thông qua quản lý chặt chẽ hội đồn thể, quyền địa phương mà ngân hàng nắm bắt thơng tin kịp thời hạn chế rủi ro, nợ hạn cho vay 70 3.2.3 Đẩy mạnh, đôn đốc, tăng cường, xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát địa bàn huyện, xã, phường, thị trấn - Cơ sở đề xuất giải pháp: Hiện hoạt động kiểm tra giám sát trước, sau cho vay NHCSXH cịn nhiều hạn chế Hội đồn thể cấp huyện chưa dành nhiều thời gian giám sát, đôn đốc tổ chức Hội cấp xã thực kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ hộ vay vốn Ta có văn ủy thác cho tổ chức hội hoạt động chưa phát huy hiệu Cần có biện pháp để thúc đẩy hoạt động tổ chức hội - Biện pháp nội dung thực hiện: Thứ nhất, Chi nhánh phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Thứ hai, Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu thường xuyên hộ vay vốn Đôn đốc tổ chức Hội, đoàn thể thực nội dung cam kết hợp đồng ủy thác cho vay ký với NHCSXH thực kiểm tra giám sát hoạt động vay vốn hộ vay sau cho vay với tổ trưởng tổ TK &VV Ví dụ xây dựng kế hoạch cho hội đoàn thể xã tháng kiểm tra hoạt động sau cho vay 2-3 tổ ngày Khoảng 2-3 buổi tháng Thứ ba, Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát Ban đại diện HĐQT hàng quý, hàng năm Nhắc nhở tạo điều kiện để thành viên Ban đại diện HĐQT quan tâm sâu sát hoạt động kiểm tra, sở xây dựng lộ trình chi tiết cho kế hoạch kiểm tra giám sát hàng năm Ban đại diện HĐQT, tổ chức Hội, đoàn thể địa phương Thứ tư, NHCSXH tỉnh, huyện làm việc với hội đoàn thể cấp huyện, cấp xã Đảm bảo Hội đoàn thể huyện, xã chủ động thực chương trình kiểm tra, giám sát theo văn liên tịch công tác ủy thác ký với NHCSXH Hàng năm, xây dựng chương trình kiểm tra, giám sát gửi NHCSXH tỉnh, huyện trức ngày 31/01 Định kì hàng Quý chậm vào ngày 31/01, 30/04, 30/06, 30/09 71 31/12 gửi liên biên kiểm tra Quý NHCSXH tỉnh, huyện để theo dõi phối hợp cần thiết Kết kiểm tra theo kế hoạch, chương trình kiểm tra đơn vị đảm bảo quy định hàng năm, Hội đoàn thể cấp huyện tổ chức kiểm tra 100% Hội, đoàn thể cấp xã; xã kiểm tra phải kiểm tra 15% tổ TK&VV; Hội đồn thể cấp xã tổ chức kiểm tra 100% hoạt động tổ TK&VV, Tổ TK&VV kiểm tra, phải kiểm tra hộ vay để nắm tình hình Thường xuyên đạo, đôn đốc giám sát Hội cấp thực quy định công tác ủy thác tín dụng sách, cơng tác kiểm tra, giám sát Thứ năm, NHCSXH tỉnh, huyện làm việc với chủ tịch ủy ban nhân dân xã, thị trấn thành viên ban đại diện NHCSXH huyện để thực tốt công tác báo cáo kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ủy thác hàng Quý địa bàn theo hướng dẫn NHCSXH Việt Nam văn số 819/NHCS-TDNN ngày 09/04/2015 văn số 58-BĐD-HĐQT ngày 20/07/2016 phân công nhiệm vụ thành viên BĐDHĐQT-NHCSXH huyện Chủ tịch ủy ban nhân dân xã, thị trấn Đề nghị chủ tịch ủy ban nhân dân thường xuyên đảo, giám sát hoạt động Hội, tổ TK&VV để hoạt động tín dụng sách địa bàn đạt hiệu cao - Bộ phận đảm nhận thực hiện: Phịng kế hoạch – tín dụng - Kết kì vọng: Trong ngắn hạn, hoạt động kiểm tra trước sau diễn thực chất, khơng cịn tình trạng kiểm tra đối phó, khơng thực chất Trong dài hạn, Hoạt động kiểm tra diễn thực chất, kịp thời phát tượng vay hộ, vay ké, sai mục đích để kịp thời thu hồi, hạn chế rủi ro trình cho vay 3.2.4 Phối hợp với quyền địa phương tăng cường hoạt động cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho hộ nghèo - Cơ sở đề xuất giải pháp: Hiện hộ vay vay tiền chủ yếu để mua lợn, bị chăn ni sản xuất Các hộ nghèo vay chưa biết sử dụng đồng vốn hiệu quả, đa dạng loại hình sản xuất đề đem tới hiệu kinh tế, nghèo cịn hạn chế 72 nhận thức, phương pháp canh tác Vì vậy, NHCSXH song song với việc cho vay cần có chương trình phối hợp với quyền địa phương giúp hộ vay biết rõ cách sử dụng vốn, mua sắm gia súc, gia cầm hợp lý, hiệu quả, - Biện pháp nội dung thực hiện: Kết hợp với quyền địa phương buổi tập huấn đặc biệt cho đối tượng hộ nghèo hoạt động chăm sóc, nuôi gia súc, gia cầm hiệu quả, hoạt động công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để hộ nghèo có kiến thức vững hoạt động nơng – lâm – ngư nghiệp để nghèo Xây dựng diễn đàn trực tuyến hỏi đáp hộ nghèo có thắc mắc hoạt động kinh tế sau vay - Bộ phận thực hiện: Phòng kế hoạch – tín dụng - Kết kì vọng: Trong ngắn hạn, hộ nghèo vay NHCSXH sử dụng vốn vay hiệu quả, mục đích, hạn chế rủi ro trongquá trình kinh doanh – sản xuất Trong dài hạn, hộ vay làm ăn kinh tế tốt, sớm thoát nghèo 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần có văn đạo sát công tác xác định đối tượng hộ nghèo Đảm bảo cấp ủy, quyền địa phương cấp xét duyệt đối tượng hộ nghèo năm nghiêm túc, xác, cơng khai, dân chủ, thực tế Xử lí nghiêm tình trạng ln phiên hộ nghèo, chạy hộ nghèo, xét duyệt hộ nghèo không đối tượng Điều làm ảnh hưởng không nhỏ tới cơng tác xóa đói giảm nghèo NHCSXH Thứ hai, với hoạt động kinh tế thị trường mức vay cịn thấp nên đề nghị nâng mức vay, thời hạn cho vay để tạo điều kiện cho hộ nghèo có đủ vốn đảm bảo thực phương án đầu tư nhanh chóng khỏi đói nghèo nhanh bền vững Thứ ba, Nhà nước cần quan tâm phát triển nhiều sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư Chỉ đạo ban ngành liên quan xây 73 dựng nhiều chương trình giúp cho nơng dân học tập cách, phương pháp làm ăn kinh tế có hiệu 3.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến Ngân hàng sở Thứ hai, tổ chức buổi thảo luận với Ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng Thứ ba, mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Ngân hàng Thứ tư, ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cường tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp Những thay đổi sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vướng mắc q trình thực 3.3.3 Kiến nghị UBND cấp huyện, xã, phường, thị trấn Thứ nhất, Cần tăng cường trách nhiệm vai trò UBND cấp xã giám sát, kiểm tra vay vốn trước, sau cho vay Đảm bảo cho vay đối tượng, nguồn vốn sách sử dụng mục đích đạt hiệu cao góp phần nâng cao hiệu cơng tác xóa đói giảm nghèo tín dụng sách Thứ hai, Đảm bảo thực cơng tác xác định đối tượng hộ nghèo chuẩn, kĩ lưỡng, bình xét nguyên tắc Liên tục rà soát, bổ sung kịp thời đối tượng chuẩn vào danh sách hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách địa phương để việc hỗ trợ vốn NHCSXH với đối tượng kịp thời Đảm bảo khơng có tượng tiêu cực công tác xác định danh sách hộ nghèo huyện, xã, phường, thị trấn 74 Thứ ba, xây dựng chương trình cơng tác hỗ trợ hộ nghèo sử dụng nguồn vốn vay tín dụng NHCSXH có hiệu Xây dựng mơ hình nơng, lâm, ngư nghiệp liên thôn, liên xã giống trồng, vật ni mang lại hiệu kinh tế cao Ví dụ, học tập kinh nghiệm, tìm hiểu thổ nhưỡng, đất đai, khí hậu để tìm loại trồng, vật ni để xây dựng thương hiệu trồng vật nuôi mang lại hiệu kinh tế cao khơng giúp cho hộ vay nghèo nhanh, bền vững mà giúp xã, phường, thị trấn nhanh chóng phát triển kinh tế địa phương giàu mạnh Thứ tư, đề nghị UBND cấp hàng năm trích phần kinh phí ngân sách tài để đóng góp vào nguồn vốn NHCSXH giúp NHCSXH có thêm nguồn vốn để thực cơng tác xóa đói giảm nghèo, tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Thứ năm, tăng cường trách nhiệm, quyền hạn phối hợp UBND cấp, Ban đại diện với NHCSXH, đảm bảo công tác xóa đói giảm nghèo thực trơn tru, có hiệu 3.3.4 Kiến nghị Hội đoàn thể cấp huyện, xã, phường, thị trấn Thứ nhất, Thực nghiêm túc quy định công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay Chỉ đạo tổ TK&VV thực công tác nộp lãi tiết kiệm tổ vay vốn hàng tháng theo quy định NHCSXH Kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay tổ TK&VV để kịp thời phát hộ vay chung, vay ké, hộ gia đình có sổ vay vốn chủ động nộp phần tiền sử dụng sai NHCSXH Thứ hai, tăng cường cơng tác phối hợp Hội đồn thể cấp với NHCSXH đảm bảo tỉ lệ hạn ngày giảm, nợ hạn tương lai không phát sinh, nợ đảm bảo trả thời hạn, vay sử dụng mục đích 75 KẾT LUẬN Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH, đưa vai trị quan trọng cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao chất lượng, hiệu cho vay hộ nghèo xu hội nhập Hai là, xác địnhcác tiêu đánh giá hiệu cho vay người nghèo NHCSXH Ba là, phân tích tình hình hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đưa kết hạn chế hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định hướng, giải pháp đắn cho việc nâng cao hiệu cho vay người nghèo Ngân hàng Bốn là, sở định hướng phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm tảng để nâng cao chất lượng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Khoa Sau đại học Trường Đại học Thương mại, đặc biệt TS Phan Hữu Nghị, người trực tiếp hướng dẫn khoa học cho Luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Cô, Chú, Anh, Chị công tác chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nhiệt tình giúp đỡ tác giả trình tìm hiểu thực tế hoạt động NHCSXH thời gian qua Bắc Ninh, ngày 10tháng 03 năm 2018 Tác giả 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hải Bằng (2017) “Hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội – chi nhánh thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Thương Mại, năm 2017 Phạm Thị Châu (2007) “Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, năm 2007 Vũ Xuân Dũng – Lê Thị Kim Nhung – Nguyễn Thùy Linh – Vũ Xuân Thủy Nguyễn Thị Minh Hạnh – Nguyễn Thanh Huyền – Đỗ Thị Diên – Lê Hà Trang – Trần Thanh Nghị (2012), giáo trình Nhập mơn tài tiền tệ Nxb, Đại học Thương mại Hà Nội Nguyễn Văn Đức (2005) “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Thương Mại Hà Nội, năm 2005 Vũ Văn Đức (2015) “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội – Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hịa Bình”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học kinh tế - ĐHQGHN, năm 2015 Đại học Kinh tế Quốc Dân (2016), “Những lý luận chung đói nghèo xóa đói giảm nghèo”.Https://voer.edu.vn/c/nhung-ly-luan-chung-ve-doi-ngheo-vaxoa-doi-giam-ngheo/208005ac Truy cập ngày 20/10/2017 Đại học Kinh tế Quốc Dân (2016), “Hiệu tín dụng hộ nghèo” Https://voer.edu.vn/m/hieu-qua-tin-dung-doi-voi-ho-ngheo/b1e9594f Truy cập ngày 20/10/2017 Trần Ngọc Hiên (2013) “Về thực sách xóa đói giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2020”, Tạp chí cộng sản điện tử, Học viện trị - hành Quốc gia 77 Đặng Thị Phương Nam (2007) “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội”, luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế quốc dân năm 2007 10 Lê Thị Thúy Nga (2011) “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa”, luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2011 11 Lê Nguyễn Nhân Luân (2015), “ Kinh nghiệm chiến lược phát triển ngân hàng Indonesia (BRI) bối cảnh hội nhập” Http://luanvanaz.com/kinh-nghiemchien-luoc-phat-trien-ngan-hang-indonesia-bri-trong-boi-canh-hoi-nhap.html Truy cập ngày 12.03.2018 12 Lê Nguyễn Nhân Luân (2016), “Kinh nghiệm Ngân hàng Grameen Bank quản lý tín dụng sách” Http://luanvanaz.com/kinh-nghiem-ngan-hanggrameen-bank-ve-quan-ly-tin-dung-chinh-sach.html Truy cập ngày 12.03.2018 13 NHCSXH Việt Nam (2015), “Bài 7: Hướng dẫn cho vay theo chương trình tín dụng” “Bài 3: Tóm tắt chương trình tín dụng thực NHCSXH” Http://vbsp.org.vn/dao-tao-can-bo-moi-tuyen-dung.html Truy cập ngày 16/10/2017 14 NHCSXH Việt Nam (2015), “Bài 5: Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020” Http://vbsp.org.vn/can-bo-lanh-dao-quan-ly.html Truy cập ngày 16/10/2017 15 Đào Tấn Nguyên (2003) “Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Hà Nội, năm 2003 16 Đỗ Tất Ngọc (2002) “Mơ hình Ngân hàng sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách”, đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 17 Ngân hàng Chính sách xã hội (2003), Văn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo, số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003; 78 18 Phạm Thị Lệ Ninh (2014) Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị”, luận văn thạc sĩ khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Tài – Marketing thành phố Hồ Chí Minh, năm 2014 19 Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 20 Nguyễn Đình Quyền (2017) “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – chi nhánh thành phố Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Thương Mại, năm 2017 21 Thủ tướng Chính Phủ (2015), Quyết định phê duyệt “Quyết định việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020”, Quyết định 59/2015/QĐ-TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 22 Thủ tướng Chính Phủ (2012), Quyết định phê duyệt “ Quyết định việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 – 2020”, Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10 tháng 07 năm 2012 WEBSITE www.molisa.gov.vn: Cổng thông tin điện tử lao động thương binh xã hội www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam www.vbsp.org.vn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam