Một số giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại nhtmcp habubank chi nhánh vạn phúc

Lời mở đầu Việt Nam quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN.Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển.Vì vậy hiệu quả tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm Hoạt động quan trọng nhất đối với ngân hàng đó là cho vay bởi vì cho vay là nghiệp vụ đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng.Trong bối cảnh đổi mới chung của đất nước, ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài chính đã từng bước cải tổ hoạt động của mình, hòa nhập với chế mới.Pháp luật dần khuyến khích các ngân hàng mở rộng hoạt động,cho phép ngân hàng mới được hoạt động, mở rộng dần phạm vi hoạt động của ngân hàng nước ngoài,nên các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt để dành giật thị phần.Do vậy, Ngân hàng ngoài cho vay đối với khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân …thì trú trọng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.Đây là những người có nguồn vốn tự có nhỏ, lại khó có thể tự huy động vốn cho mình.Vì thế , chính là mảng khách hàng tiềm năng,cần được tận dụng khai thác.Nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là công việc cần thiết và có ý nghĩa quan trọng Chính vì thế sau một thời gian thực tập,tìm hiểu nghiên cứu thực tế tại ngân hàng thương mại cổ phần Habubank – Chi nhánh Vạn Phúc,em quyết định lựa chọn đề tài cho mình là: “Một số giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP Habubank – Chi nhánh Vạn Phúc”.Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu về những vấn đề có liên quan đến hiệu quả cho vay đối với đối tượng là khách hàng cá nhân Kết cấu của đề tài ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan thì có ba chương chính -Chương : Khái quát chung về Habubank nói chung và Habubank Chi nhánh Vạn Phúc nói riêng -Chương : Phân tích thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng tại NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc -Chương : Một số giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc Chương : Khái quát chung về Habubank nói chung và Habubank Chi nhánh Vạn Phúc nói riêng 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu là tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng 99 năm Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, toán ngoại tệ phạm vi lãnh thổ Việt Nam Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý Chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà Cơ cấu cổ đông được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển Năm 1996,Habubank tăng vốn điều lệ lên 50 tỷ đồng và bắt đầu được thực hiện các nghiệp vụ Thanh toán quốc tế Năm 2001, Habubank hoàn thành việc trang bị phần mềm quản lý ngân hàng tập trung và trở thành một những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung và online toàn hệ thống.Và năm này Habubank đã chính thức trở thành thành viên Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT).Habubank mở Chi nhánh đầu tiên ngoài địa bàn Hà Nội sở sát nhập với Ngân hàng nông thôn Quảng Ninh và mở Chi nhánh tại Quảng Ninh Năm 2003, Habubank khai trương Chi nhánh đầu tiên tại khu vực miền Nam–Chi nhánh Habubank Thành Phố Hồ Chí Minh tại số 83 Nguyễn Huệ, Quận 1.Và đến đã đạt được nhiều thành tựu phát triển Năm 2004, cùng tổ chức quốc tế MasterCard International ký kết bản thỏa ước hợp tác phát triển thị trường.Lần đầu tiên mô hình hợp tác này được triển khai tại Việt Nam và sẽ đóng vai trò nền móng việc thúc đẩy sự phát triển thị trường thẻ.Đón nhận các giải thưởng lớn : "Ngân hàng xuất sắc toán và quản lý tiền mặt toàn cầu” tại Hà Nội, giải thưởng “ Sao vàng đất Việt”, giải thưởng về toán quốc tế… Năm 2005, Habubank triển khai dịch vụ ngân hàng tự động.Thành lập trung tâm thẻ Habubank và phát hành thẻ Habubank Vantage, trang bị hệ thống máy ATM, POS để phục bụ khách hàng Habubank trở thành thành viên chính thức liên minh thẻ VNBC và kết nối hệ thống chấp nhận thẻ với các ngân hàng thành viên để mở rộng mạng lưới phục vụ Năm 2006, Habubank là một Ngân hàng đầu tiên tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng, được nhận bằng khen của Thủ tướng chính phủ vì các thành tích đã đạt được giai đoạn 2004-2006.Được tạp chí Banker một tạp chí danh tiếng của Anh bầu chọn là “ Ngân hàng Việt Nam của năm 2006” Năm 2007 tiếp tục là một năm thành công vượt bậc của Habubank về hiệu quả và an toàn, là năm thứ hai giai đoạn 2006 - 2010 phát triển nhanh, mạnh và toàn diện theo đúng Chiến lược đã đề Hoàn thành việc lựa chọn ngân hàng Deutsche bank,một những ngân hàng hàng đầu của Đức và thế giới làm cổ đông Chiến lược nước ngoài và tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng Năm 2008,hoàn thành dự án nâng cấp hạ tầng dữ liệu thông tin phục vụ cho kinh doanh, quản trị, điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế.Tiếp tục mở thêm Chi nhánh đầu tiên tại khu vực miền Trung- Chi nhánh Đà Nẵng.Mở rộng kết nối thẻ của ngân hàng với hệ thống Banknet, hệ thống chấp nhận thẻ có mạng lưới lớn nhất của Việt Nam.Chính thức mắt dịch vụ mới “ Tư vấn tài chính cá nhân – Wealth Adviory” cùng các gói giải pháp phù hợp với các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau.Với Habubank thì năm 2008 là một thành tựu lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ Năm 2009,là một năm thành công của Habubank.Có đóng góp lớn cho sự ổn định tài chính Việt Nam với nhiều giải thưởng và bằng khen nước và quốc tế.Hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng,đẩy mạnh huy động vốn.Chính thức đưa vào hoạt động trung tâm dịch vụ khách hàng Contact Center,mở một kênh tiếp cận sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng ngoài thẻ và Internet.Tiếp tục mở thêm 10 Chi nhánh mới địa bàn Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, đưa tổng số điểm giao dịch lên 50 điểm toàn quốc Vị thế của Habubank ngày càng được khẳng định thị trường với nhiều danh hiệu, giải thưởng uy tín cả nước và quốc tế, giá trị cốt lõi cho cổ đông ngày càng được tăng cao và liên tục tích lũy Tới nay, qua 21 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 10 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Habubank giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên CHI NHÁNH HABUBANK VẠN PHÚC Chi nhánh Vạn Phúc - Chi nhánh thứ 15 của HABUBANK toàn quốc chính thức được khai trương sáng 27-9-2005 tại toà nhà 2C Vạn Phúc, khu Ngoại giao đoàn, đường Kim Mã, Hà Nội.Đây là nơi đặt trụ sở chính của công ty chứng khoán Habubank.Tuy mới thành lập được vài năm với sự nỗ lực cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên,Chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng chú ý những năm qua 1.2.Cơ cấu , chức , nhiệm vụ của NHTMCP Habubank Vạn Phúc Sơ đồ : cấu tổ chức của Chi nhánh Habubank Vạn Phúc Giám đốc Chi nhánh Phòng kế toán Phòng phát triển kinh doanh Bộ phận hỗ trợ kinh doanh Phòng ngân quỹ Văn phòng và tạp vụ Bộ phận toán quốc tế Habubank Chi nhánh Vạn Phúc có một đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ,nhiệt tình.Mô hình tổ chức ít tầng vẫn đảm bảo được tính động của tổ chức.Với mô hình tổ chức này, Chi nhánh sẽ có thể giảm thiểu được tính quan liêu hệ thống, kiểm tra và giảm thiểu được rủi ro toàn hệ thống, vì vậy cấu tổ chức phù hợp cùng với một Chiến lược phù hợp và chính sách nhất quán của hội đồng quản trị đặt sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng thích ứng với môi trường kinh doanh biến đổi nhanh chóng và phát triển mạnh mẽ Chức nhiệm vụ của các phòng ban  Phòng kế toán -Công việc phải thực hiện :Thực hiện đúng,chính xác các qui trình hạch toán kế toán,theo dõi việc huy động sử dụng vốn của Chi nhánh.Thực hiện kiểm tra chuyên đề kế toán – Ngân quỹ theo qui định và các công việc giám đốc giao.Lưu trữ, bảo quản hồ sơ thế chấp của khách hàng, tài liệu kế toán, các giấy tờ chứng từ, tài liệu kế toán theo qui định.Thực hiện hạch toán các khoản Chi tiêu nội bộ, Chi trả lương, các khoản công tác, phát sinh, bảo hiểm xã hội…Tổng hợp và phân tích tài chính đạt được, phân tích kết quả tài chính hàng quý, năm  Phòng phát triển kinh doanh -Công việc phải thực hiện :Thực hiện đúng, chính xác quy trình tín dụng, giải ngân, thu nợ, phát triển khách hàng, nhắc nhở các khoản nợ phải đòi, giải quyết các khoản nợ có vấn đề, tiếp nhận những hồ sơ xin vay vốn quá lớn tổng giám đốc qui định và chuyển hồ sơ về Hội sở.Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh hàng ngày của Chi nhánh cho giám đốc Chi nhánh, giúp giám đốc định kỳ báo cáo với tổng giám đốc về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.Thực hiện cung cấp thông tin và các vấn đề nghiệp vụ  Bộ phận hỗ trợ kinh doanh -Công việc cần thực hiện :Thực hiện đúng qui trình hỗ trợ tín dụng hoàn thành hồ sơ tín dụng : đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo nhập kho và xuất kho hồ sơ tài sản đảm bảo, chuyển phát tờ trình giữa các phòng ban, giữa Chi nhánh với hội sở, giải ngân khoản vay  Bộ phận toán quốc tế -Công việc cần thực hiện :Thực hiện đúng, chính xác qui trình toán quốc tế, các nghiệp vụ nhờ thu, chuyển tiền, L/C…Tư vấn cho khách hàng về trình tự thủ tục hoàn thiên hồ sơ toán quốc tế, nhận và chuyển hồ sơ toán lên Hội sở chính  Phòng ngân quỹ -Công việc cần thực hiện :Thực hiện đúng, chính xác qui trình ngân quỹ thu Chi tiền mặt, thu đổi ngoại tê, các thông tin liên quan đến vấn đề ngân quỹ Thực hiện việc chuyển giao vốn giữa hội sở ngân hàng và Chi nhánh…Thực hiện qui định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân Hàng Trung Ương đề ra…  Văn phòng và tạp vụ -Công việc cần thực hiện :Nhân viên văn phòng phải hỗ trợ các công việc chung của Chi nhánh : chuẩn bị, tiếp đón khách hàng, đối tác đến làm việc,công tác tại Chi nhánh, quản lý dấu,một số đồ đạc trang thiết bị của Chi nhánh.Thực hiện các công tác hành chính, văn thư, thông báo hỏng hóc,mất mát…Nhân viên tạp vụ có nhiệm vụ đảm bảo vệ sinh môi trường sạch sẽ cho Chi nhánh 1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn phúc những năm gần 1.3.1.Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc Với sứ mệnh của mình là “cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao và sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng.Habubank chú trọng đến yếu tố chính và coi đó là yếu tố tạo lợi thế và sự thành công cho mình đó chính là sản phẩm và khách hàng  Nghiệp vụ cho vay vốn Habubank Vạn Phúc hỗ trợ cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần nền kinh tế.Habubank có dịch vụ cho vay ưu đãi tài trợ xuất khẩu áp dụng đối với USD và EUR với kỳ hạn cho vay tối đa tháng.Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, các dịch vụ chuyển tiền… Với nhiều hình thức cho vay phong phú, tư vấn miễn phí,quy trình cho vay đơn giản và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhiệt tình,khách hàng có thể lựa chọn được hình thức nào là phù hợp với mình  Công ty chứng khoán Habubank (HBBS) Các dịch vụ cung cấp tại HBBS bao gồm môi giới chứng khoán, tư vấn đầu tư chứng khoán, tự doanh chứng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp và lưu lý chứng khoán Không ngừng đổi mới và sáng tạo mọi hoạt động là phương châm hàng đầu của công ty nhằm mang đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ tốt nhất.Kế thừa và phát huy giá trị thương hiệu và tiềm lực tài chính vững mạnh từ phía Ngân hàng mẹ Habubank, HBBS không ngừng phát triển lớn mạnh, khẳng định được vị thế vững chắc thị trường tài chính Việt Nam  Nghiệp vụ bảo lãnh Habubank nhận bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho các tổ chức, doanh nghiệp các tổ chức, doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu của Habubank.Đối tượng của Habubank là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện theo qui định của pháp luật,các tổ chức nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu dự án đầu tư tại Việt Nam.Habubank với quy trình bảo hiểm bảo lãnh nhanh nhạy, mức ký quỹ và tài sản đảm bảo hợp lý, khách hàng được bảo lãnh sẽ có sự đảm bảo, tạo tâm lý thuận lợi để thực hiện tốt dự án của mình việc hoàn thành hợp đồng  Dịch vụ toán nước và toán quốc tế Đặc điểm của dịch vụ toán nước là thời gian chuyển tiền cùng hệ thống : vòng 30 giây.Thời gian chuyển tiền nội tỉnh hay thành phố là ngày.Thời gian chuyển tiền ngoại tỉnh, thành phố tham gia dịch vụ toán liên ngân hàng là ngày và chưa tham gia dịch vụ toán liên ngân hàng là ngày.Hoạt động toán quốc tế của Habubank được đánh giá cao tỷ lệ điện chuẩn được xử lý tự động của Habubank qua ngân hàng HSBC đạt tỷ lệ cao so với các ngân hàng khác ở Việt Nam  Các sản phẩm khác của Habubank Sự phát triển lớn mạnh của Habubank được thể hiện bằng sự phong phú, đa dạng và tiện ích của các dịch vụ ngân hàng.Cung cấp cho khách hàng những sự lựa chọn, những dịch vụ đảm bảo sự tiện lợi tài chính.Ngoài những nghiệp vụ chính đã nêu Habubank còn mở rộng nhiều các hoạt động dịch vụ khác : hoạt động ngân hàng tự động, đó là các điểm thẻ rút tiền ATM với hệ thống 800 máy được kết nối với các ngân hàng khác được phủ khắp các tỉnh thành cả nước Cùng với sự thành công của dịch vụ ngân hàng tự động thì dịch vụ tư vấn tài chính khách hàng rất đáng tự hào.Tự hào là người tiên phong lĩnh vực cung cấp gói dịch vụ này, với phương trâm phục vụ khách hàng là trọng tâm, cứ nhu cầu và khả tài chính của người, các chuyên viên tư vấn của Habubank sẽ giới thiệu tới khách hàng những giải pháp tài chính phù hợp để khách hàng có thể lựa chọn nhằm đảm bảo gìn giữ nguồn tài chính có và phát triển thành nguồn tài sản lớn tương lai 1.3.2.Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần 1.3.2.1.Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1: Nguồn vốn huy động năm 2007 – 2009 theo kỳ hạn Đơn vị : tỷ đồng Các chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng huy động 699,270 839,167 919,398 Ngắn hạn 555,220 689,795 768,451 Trung và dài hạn 144,050 149,372 150,947 (Nguồn : Tổng hợp từ phòng kế toán và phòng Phát triển kinh doanh) Về công tác huy động vốn, theo bảng số liệu chúng ta có thể thấy nguồn vốn huy động của Habubank Chi nhánh Vạn Phúc đã liên tục tăng năm từ năm 2007 đến năm 2009.Đề có được sự tăng trưởng đáng chú ý này, Chi nhánh đã thực hiện việc thu hút vốn nhàn rỗi thông qua các dịch vụ chăm sóc khách hàng.Mặc dù gặp phải nhiều khó khăn về sở vật chất và kinh nghiệm Chi nhánh mới được thành lập được vài năm thường xuyên chú ý, coi trọng đến dịch vụ, biết kết hợp tốt chính sách hướng đến khách hàng cùng với phương châm hoạt động xuyên suốt là “Giá trị tích lũy niềm tin”.Nguồn vốn huy động được của Chi nhánh đã liên tục tăng với những số đáng khích lệ.Từ 699,270 tỷ đồng năm 2007 đến 839,167 tỷ