Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh hà nội

Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần VND: Việt Nam đồng USD: Dolla Mỹ OCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông OCB-HN: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta q trình bước đổi hồn thiện để thích ứng với thay đổi kinh tế Trong bối cảnh kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn tình hình lạm phát tăng cao, thất nghiệp gia tăng, số CPI gia tăng nhanh chóng, lãi suất ngân hàng nhiều biến động trước bối cảnh khó khăn NHNN có số sách điều hành kinh tế vĩ mô để thắt chặt tiền tệ, giảm dư nợ cho vay phi sản xuất, giới hạn tăng trưởng tín dụng cho nhóm ngân hàng, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nay, sáp nhập giải thể ngân hàng yếu Với hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn cho ngân hàng, nhiên hoạt động tín dụng lại hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, nhiều nguy tiềm ẩn nhất, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, khả trả nợ yếu tố khách quan chủ quan, nợ hạn Trong tín dụng cá nhân lĩnh vực hoạt động tín dụng mang tính nhạy cảm cao, nhiều yếu tố rủi ro mà hầu hết NHTM nước ta nói chung OCB nói riêng quan tâm với mục tiêu định hướng ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vì vậy, để mở rộng, nâng cao mà hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân vấn đề ln quan tâm ngân hàng cho vay Các nhà quản trị hệ thống ngân hàng mong muốn tìm giải pháp tốt cho vấn đề Nhận thức rõ tính cấp bách vấn đề trên, kết hợp với kiến thức học thời gian thực tập OCB-HN sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu em chọn đề tài :“NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI” Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Bố cục đề tài gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCB-HN Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân OCB-HN Do phạm vi nghiên cứu đề tài nhiều yếu tố khách quan, nên báo cáo không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy người đọc để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học kinh tế quốc dân, đặc biệt PGS TS Phan Thị Thu Hà Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Hà Nội giúp em có nhiều kiến thức chun mơn để hồn thành tốt viết Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2012 Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu 1.1.1 Khái niệm NHTM Mặc dù NHTM đời từ lâu nhà kinh tế học, nhà nghiên cứu chưa trí với định nghĩa NHTM, khác biệt luật pháp, phong tục tập quán, số lượng nghiệp vụ ngân hàng, điều kiện kinh tế Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với Cơng ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đoàn thể cá nhân việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm…cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM nhận tiền gửi khách hàng, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Như ta thấy NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào lọai bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, taọ lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế, nói chất NHTM tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng củng toàn xã hội Trong nghiệp vụ ngân hàng phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng Huy động vốn hoạt động quan trọng đóng vai trò tạo nguồn vốn cho NHTM, nghiệp vụ định quy mô hiệu hoạt động khác NHTM bao gồm: nhận tiền gửi cá nhân, Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá cơng chúng, vay từ tổ chức tài khác, tự tài trợ vốn chủ sở hữu ngân hàng hình thức khác Đối với tiền gửi cá nhân, đơn vị ngồi lãi suất tiết kiệm nhu cầu giao dịch thuận lợi, nhanh chóng, an toàn yếu tố thu hút nguồn tiền 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng NHTM chứa đựng ba yếu tố: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm chi phí NHTM định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với chủ thể kinh tế, cá nhân NHTM vừa người vay, vừa người cho vay Có nhiều hình thức tín dụng NHTM như: • Cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho Khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, đồng thời hoạt động chủ yếu ngân hàng để tạo lợi nhuận Khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu nhập ngân hàng Nói cách khác, ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Thơng qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài xã hội với mức lãi suất Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hợp lý, NHTM đóng góp phần không nhỏ việc phát triển kinh tế xã hội • Bảo lãnh NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM • Tài trợ thương mại Hoạt động tài trợ thương mại hàng hóa hoạt động kinh doanh quan trọng NHTM Ngân hàng sẵn sàng giải yêu cầu tài trợ thương mại doanh nghiệp nhằm đem lại lợi nhuận cho hai • Cho th tài NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Cho th tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị , phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu với tài sản cho thuê.Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận Cho thuê tài chất hoạt động tín dụng mục đích người cho th giống mục đích người cho vay thu lãi tiền vốn đầu tư , cịn mục đích người vay người thuê sử dụng vốn • Bao tốn Dịch vụ bao tốn hình thức cấp tín dụng NHTM cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hoặc khái niệm: Bao tốn việc NHTM tạm ứng trước khoản tiền thu nợ hộ người bán, thơng qua hợp đồng Bao tốn với khoản phí Khi doanh nghiệp bán hàng trả chậm cho khách hàng (đặc biệt bán hàng cho nước ngoài), sợ rủi ro việc thu tiền trả chậm (trường hợp người mua khơng tốn cho người bán) u cầu ngân hàng Bao tốn rủi ro • Hạn mức tín dụng dự phịng Là hình thức cho vay mà NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn pham vi hạn mức tín dụng định thời hạn định Khách hàng phải trả phí cam kết cho ngân hàng sở hạn mức tín dụng sử dụng Từ khách hàng chủ động nguồn vốn vay từ ngân hàng mà có kế hoạch kinh doanh cụ thể 1.1.2.3 Các hoạt động khác Những hoạt động dịch vụ khác NHTM ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho việc khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư vừa tạo cho ngân hàng khoản hoa hồng lệ phí… có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển NHTM, hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán thu chi hộ khách hàng (Chuyển tiền , thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn…) - Nhận bảo quản tài sản q giá giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng - Bảo quản mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm Khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ vàng bạc đá quí - Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty phát trái phiếu, cổ phiếu… 1.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường ngân hàng đươc coi tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế, NHTM Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp áp dụng nhiều hình thức cho vay khách hàng.Tuỳ theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng đưa hình thức cho vay khác nhau, phù hợp như: cho vay doanh nghiệp lớn đinh chế tài cho vay cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay cá nhân hình thức tín dụng ngày ưa chuộng lợi nhuận từ hoạt động cho vay lớn, phù hợp với NHTM có qui mơ khiêm tốn Ngày NHTM ngày quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng cá nhân ngày nhiều, lợi nhuận thu ngày cao, ngân hàng ngày cải thiện thủ tục cho vay gọn nhẹ đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng đưa Cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng, cho vay cá nhân , hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác mà khơng phải với tư cách pháp nhân vay vốn, việc vay vốn phải tuân thủ theo nguyên tắc quy chế cho vay NHTM 1.2.2 Phân loại cho vay KHCN • Theo thời hạn vay vốn Căn vào thời hạn vay khách hàng phân cho vay thành loại Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn, đó: - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn vay 12 tháng, thường áp dụng cho khoản vay theo Hạn mức tín dụng - Cho vay trung dài hạn khoản vay có thời hạn vay từ 12 tháng trở lên, tiến hành chủ yếu khoản vay trả góp, thu hồi vốn chậm • Theo mục đích vay Căn vào mục đích vay vốn kể đến loại tín dụng sau: Cho vay sản xuất kinh doanh với qui mô vừa nhỏ, cho vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay mua sửa chửa nhà khoản vay khác • Theo loại hình bảo đảm tiền vay Căn vào loại hình bảo đảm tiền vay, ta chia thành: Cho vay có tài sản bảo đảm, tàì sản bảo đảm thường Bất động sản, Hàng tồn Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp kho ln chuyển, Xe tơ, giấy tờ có giá… Cho vay khơng có tài sản bảo đảm thường hình thức vay tín chấp • Theo phương thức trả nợ - Cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng áp dụng với Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Trong thời hạn hiệu lực hợp đồng Hạn mức tín dụng, khách hàng vừa rút vốn vừa vay, vừa trả nợ vay bảo đảm số dư nợ không vượt Hạn mức tín dụng Ngân hàng vào nhu cầu vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, lực tài chính, chu kỳ sản xuất, vịng ln chuyển vốn vay, dòng tiền, khả quản lý tài sản giá trị tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng mà xác định thời hạn Hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng, hình thức vay linh hoạt có nhiều ưu điểm - Cho vay theo dự án đầu tư Là việc NHTM cho khách hàng vay vốn để thự Dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ Dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng khách hàng ký Hợp đồng tín dụng thoả thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư Dự án, phân định kỳ hạn trả nợ, thông thường ngân hàng giải ngân theo tiến độ thực Dự án đầu tư - Cho vay trả góp Cho vay trả góp việc Ngân hàng Khách hàng xác định thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Đây hình thức vay phổ biến cho vay khách hàng cá nhân - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay theo Hạn mức tín dụng dự phòng việc NHTM Khách hàng thỏa thuận hợp đồng tiêu thức: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hiệu lực Hạn mức tín dụng dự phịng; NHTM cam kết đáp ứng nguồn vốn cho Khách hàng đồng Việt Nam ngoại tệ; thời gian hiệu lực hợp đồng, Khách hàng không sử dụng, sử dụng không hết hạn mức dự phịng ,Khách hàng phải trả phí cam kết tính hạn mức tín dụng dự phịng Mức phí cam kết phải thoả thuận Khách hàng Ngân hàng theo Hợp đồng ký - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng việc Ngân hàng chấp nhận cho Khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch Khi cho vay theo phương thức Khách hàng ngân hàng phải tuân theo đầy đủ qui định NHNN phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi Là hình thức cho vay mà NHTM thỏa thuận văn chấp thuận cho Khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán Khách hàng phù hợp với qui định NHNN việc cung ứng dịch vụ tốn - Các phương thức cho vay khác Là hình thức cho vay cá nhân khác mà không vi phạm qui định NHNN Việt Nam phù hợp với tình hình, quy chế qui định cho vay NHTM • Theo hình thức áp dụng lãi suất Căn vào hình thức áp dụng lãi suất có: Cho vay với lãi suất thả điều chỉnh định kỳ; Cho vay với lãi suất cố định; Cho vay lãi suất áp dụng theo thông báo Tổng giám đốc Việc áp dụng hình thức lãi suất cho vay áp dụng phù hợp với phương thức trả nợ để cân lợi ích ngân hàng khách hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay cá nhân NHTM Nguyễn Hà Anh Lớp:Ngân hàng2126 10