MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO
Khái niệm NHTM
Mặc dù NHTM ra đời từ rất lâu nhưng các nhà kinh tế học, các nhà nghiên cứu vẫn chưa nhất trí với nhau về định nghĩa NHTM, đó là do sự khác biệt về luật pháp, phong tục tập quán, số lượng các nghiệp vụ ngân hàng, điều kiện nền kinh tế. Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với các Công ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể và các cá nhân bằng việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm…cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên Hoạt động chủ yếu và thường xuyên của NHTM là nhận tiền gửi của khách hàng, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán
Như vậy ta thấy rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào lọai bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài chính này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, taọ lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế, có thể nói bản chấtNHTM là một tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng
Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa của bản thân ngân hàng củng như toàn xã hội Trong nghiệp vụ này ngân hàng được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng
Huy động vốn là hoạt động quan trọng đóng vai trò tạo nguồn vốn choNHTM, đây là nghiệp vụ cơ bản đầu tiên quyết định quy mô cũng như hiệu quả các hoạt động khác của NHTM bao gồm: nhận tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh tế qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành các giấy tờ có giá ra công chúng, vay từ các tổ chức tài chính khác, tự tài trợ bằng vốn chủ sở hữu của ngân hàng và các hình thức khác Đối với tiền gửi cá nhân, đơn vị thì ngoài lãi suất tiết kiệm thì nhu cầu giao dịch thuận lợi, nhanh chóng, an toàn là yếu tố cơ bản thu hút nguồn tiền này
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng NHTM chứa đựng ba yếu tố:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sở hữu sang cho người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm chi phí
NHTM là một định chế tài chính trung gian, do vậy trong quan hệ tín dụng với các chủ thể kinh tế, các cá nhân NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Có nhiều hình thức tín dụng trong NHTM như:
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho Khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, đồng thời nó cũng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng để tạo ra lợi nhuận Khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu nhập của ngân hàng Nói cách khác, ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước Thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài chính của xã hội với một mức lãi suất hợp lý, NHTM đã đóng góp một phần không nhỏ trong việc phát triển kinh tế xã hội.
NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM.
Hoạt động tài trợ thương mại và hàng hóa là một hoạt động kinh doanh quan trọng của NHTM Ngân hàng sẵn sàng giải quyết các yêu cầu tài trợ thương mại của doanh nghiệp nhằm đem lại lợi nhuận cho cả hai
NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị , phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu với tài sản cho thuê.Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê được hai bên thỏa thuận Cho thuê tài chính về bản chất là một hoạt động tín dụng trong đó mục đích của người cho thuê cũng giống như mục đích của người cho vay là thu lãi tiền vốn đầu tư , còn mục đích của người đi vay cũng như người đi thuê là sử dụng vốn.
Dịch vụ bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của NHTM cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng.
Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM
là bán hàng cho nước ngoài), nếu sợ rủi ro trong việc thu tiền trả chậm (trường hợp người mua không thanh toán cho người bán) thì sẽ yêu cầu ngân hàng Bao thanh toán rủi ro này.
• Hạn mức tín dụng dự phòng
Là hình thức cho vay mà NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong pham vi hạn mức tín dụng nhất định trong một thời hạn nhất định Khách hàng phải trả phí cam kết cho ngân hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng được sử dụng Từ đó khách hàng có thể chủ động về nguồn vốn vay từ ngân hàng mà có kế hoạch kinh doanh cụ thể.
Những hoạt động dịch vụ khác trong NHTM ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho việc khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư vừa tạo ra cho ngân hàng các khoản hoa hồng và lệ phí… có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát triển hiện nay của NHTM, các hoạt động này gồm:
- Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ khách hàng (Chuyển tiền , thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…)
- Nhận bảo quản các tài sản quí giá các giấy tờ chứng thư quan trọng của công chúng
- Bảo quản mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của Khách hàng
- Kinh doanh mua bán ngoại tệ vàng bạc đá quí
- Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty phát trái phiếu, cổ phiếu…
1.2 Hoạt động cho vay KHCN của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay thì ngân hàng đươc coi như là một tổ chức tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế, ở các NHTM hiện nay áp dụng rất nhiều các hình thức cho vay đối với khách hàng.Tuỳ theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng đưa ra các hình thức cho vay khác nhau, phù hợp như: cho vay doanh nghiệp lớn và các đinh chế tài chính hoặc cho vay cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân là hình thức tín dụng ngày càng được ưa chuộng do lợi nhuận từ hoạt động cho vay này là rất lớn, phù hợp với các NHTM có qui mô khiêm tốn
Ngày nay các NHTM ngày càng quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân vì đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng nhiều, lợi nhuận thu được ngày càng cao, ngân hàng ngày càng cải thiện thủ tục cho vay gọn nhẹ đáp ứng được nhiều hơn nhưng yêu cầu của khách hàng đưa ra
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, cho vay đối với cá nhân , hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác mà không phải với tư cách là pháp nhân vay vốn, việc vay vốn này phải tuân thủ theo nguyên tắc và quy chế cho vay của NHTM
1.2.2 Phân loại cho vay KHCN
• Theo thời hạn vay vốn
Căn cứ vào thời hạn vay của khách hàng thì có thể phân cho vay thành
2 loại là Cho vay ngắn hạn và Cho vay trung và dài hạn, trong đó:
- Cho vay ngắn hạn là những khoản vay có thời hạn vay dưới 12 tháng, thường được áp dụng cho các khoản vay theo Hạn mức tín dụng
- Cho vay trung và dài hạn là những khoản vay có thời hạn vay từ 12 tháng trở lên, được tiến hành chủ yếu trên các khoản vay trả góp, thu hồi vốn chậm.
Căn cứ vào mục đích vay vốn có thể kể đến các loại tín dụng sau: Cho vay sản xuất kinh doanh với qui mô vừa và nhỏ, cho vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay mua sửa chửa nhà và các khoản vay khác
• Theo loại hình bảo đảm tiền vay
Căn cứ vào loại hình bảo đảm tiền vay, ta có thể chia thành: Cho vay có tài sản bảo đảm, trong đó tàì sản bảo đảm thường là Bất động sản, Hàng tồn kho luân chuyển, Xe ô tô, giấy tờ có giá… Cho vay không có tài sản bảo đảm thường là hình thức vay tín chấp.
• Theo phương thức trả nợ
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
Phương thức cho vay theo Hạn mức tín dụng áp dụng với Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng Hạn mức tín dụng, khách hàng có thể vừa rút vốn vừa vay, vừa trả nợ vay và bảo đảm số dư nợ không vượt quá Hạn mức tín dụng
Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, chu kỳ sản xuất, vòng luân chuyển vốn vay, dòng tiền, khả năng quản lý tài sản và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng mà xác định thời hạn và Hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng, đây là hình thức vay linh hoạt và có nhiều ưu điểm
- Cho vay theo dự án đầu tư
Là việc NHTM cho khách hàng vay vốn để thự hiện các Dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ và các Dự án đầu tư phục vụ đời sống
Ngân hàng cùng khách hàng ký Hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của Dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ, thông thường ngân hàng sẽ giải ngân theo tiến độ thực hiện của Dự án đầu tư
Cho vay trả góp là việc Ngân hàng và Khách hàng xác định thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Đây là hình thức vay phổ biến đối với cho vay khách hàng cá nhân
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Cho vay theo Hạn mức tín dụng dự phòng là việc NHTM và Khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng các tiêu thức: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của Hạn mức tín dụng dự phòng; NHTM cam kết đáp ứng nguồn vốn cho Khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu Khách hàng không sử dụng, hoặc sử dụng không hết hạn mức dự phòng ,Khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính trong hạn mức tín dụng dự phòng đó Mức phí cam kết phải được thoả thuận giữa Khách hàng và Ngân hàng theo như Hợp đồng đã ký
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI (OCB-HN)
Khái quát về OCB-HN
Ngân hàng TMCP Phương Đông, tên tiếng Anh: Orient Commercial Joint Stock Bank, tên viết tắt là: Oricombank (OCB), được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do
Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp OCB chính thức hoạt động từ ngày 10/06/1996 với vốn điều lệ ban đầu là 70 tỷ đồng và đến ngày 27/10/2010 đã tăng lên 3.000 tỷ đồng Qua hơn 15 năm thành lập và phát triển, tính đến tháng 02/2012, mạng lưới của OCB đã có 94 chi nhánh và các phòng giao dịch ở hầu hết các địa bàn kinh tế trọng điểm trên cả nước bao gồm: Hội sở chính, Sở giao dịch, 29 Chi nhánh, 55 Phòng giao dịch, 02 Quỹ tiết kiệm.
Là một thành viên trong hệ thống OCB, Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội (OCB – HN) được khai trương ngày 14/01/2003 theo giấy phép kinh doanh số 0113001653 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp ngày 01/12/2002, thay đổi lần cuối ngày 24/12/2009.
OCB – Hà Nội có trụ sở đặt tại 55-57 Văn Miếu, P.Văn Miếu, Q Đống Đa, Hà Nội
-Phòng giao dịch Hai Bà Trưng: Khai trương ngày 23/12/2003
- Phòng giao dịch Khâm Thiên: Khai trương ngày 27/09/2005
- Phòng giao dịch Sao Việt: Khai trương ngày 07/05/2007.
- Phòng giao dịch Nguyễn Trãi: Khai trương ngày 29/01/2008.
Chi nhánh tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đã đặt ra, nhất quán thực hiện chiến lược bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng về mọi mặt năm sau cao hơn năm trước Chi nhánh đã và đang làm hết sức mình để phục vụ khách hàng, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
OCB – Hà Nội là Chi nhánh hoạt động với đầy đủ các chức năng của một NHTMCP, những hoạt động chính OCB-Hà Nội được phép thực hiện pháp lệnh NHNN và theo Giấy phép kinh doanh số 0113001653 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp:
Hoạt động huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, ký phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Tiếp nhận vốn uỷ thác, đầu tư và phát triển của các tổ chức.
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và của các tổ chức tín dụng khác
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá.
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc
- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
- Thực hiện các dịch vụ khác.
Chất lượng cho vay KHCN theo quan điểm Khách hàng
2.2.1 Một số qui định về cho vay KHCN tại OCB-HN
Về đối tượng vay: Cá nhân là người Việt Nam, cá nhân nước ngoài có đủ điều kiện theo quy định tại điều 94 Bộ luật dân sự - phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực dân sự.
Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đích đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng Khách hàng phải có khả năng hoàn trả gốc và lãi vay đúng hạn và đầy đủ theo Hợp đồng tín dụng Về phía OCB-HN phải có trách nhiệm thẩm định, kiểm tra trước và sau khi cho vay, đồng thời tổ chức việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa các khâu thẩm định và giải quyết cho vay
OCB-HN phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay của Chính phủ và NHNN Việt Nam
Tuân theo qui chế chung của OCB với: Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một Khách hàng không vượt quá 15% vốn điều lệ của OCB, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của OCB không bao gồm vốn uỷ thác của Chính phủ…tuỳ vào trường hợp cụ thể có sự chỉ đạo của NHNN
• Những trường hợp không cho vay theo qui định của pháp luật
Về phía OCB sẽ không cấp tín dụng đối với những tổ chức và cá nhân sau đây:
Thành viên HĐQT, thành viên Ban kiêm soát OCB, Tổng Giám đốc , Phó Tổng giám đốc OCB Cha , mẹ , vợ chồng, con của thành viên HĐQT, thành viên Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc , Phó Tổng giám đốc OCB
OCB không cho vay các cá nhân hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà OCB nắm quyền kiểm soát
OCB không cấp tín dụng đối với các cá nhân có tài sản bảo đảm là cổ phiếu của OCB hoặc công ty con của OCB
OCB không cho vay để góp vốn vào một TCTD khác trên cơ sở nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp
OCB không cho vay để mua sắm đối với tài sản mà Pháp luật cấm chuyển nhượng củng như nhu cầu tài chính mà Pháp luật cấm và đảo nợ không đúng qui định của NHNN
OCB không cấp tín dụng đối với Khách hàng đang có dư nợ quá hạn tạiTCTD khác, Sản xuất kinh doanh không hiệu quả, không thật thà, quản lý kinh doanh kém, lỗ triền miên, Khách hàng đang bị truy tố…
Ngoài ra còn một số đối tượng Han chế cho vay như:
Tổ chức kiểm toán tại OCB, thanh tra viên đang thanh tra tại OCB, Kế toán trưởng OCB, các cổ đông sở hữu trên 10% VĐL của OCB
Doanh nghiệp có một trong những đối tượng không được cho vay sở hữu trên 10% vốn điều lệ
Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng (trước đây thuộc đối tượng bị cấm); Các công ty con, công ty liên kết của OCB hoặc doanh nghiệp mà OCB nắm quyền kiểm soát (trước đây do NHNN quy định).
Qui định về lãi suất cho vay
Thông thường lãi suất cho vay được tính theo tháng hoặc năm, trên cơ sở
30 ngày/tháng và 360 ngàynăm Trường hợp số ngày vay chưa đủ 30 ngày thì tính theo ngày thực tế Ngày nghỉ giao dịch củng được tính là 1 ngày
CV Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động khác
Rủi ro tổn thất chủ kiến
Phần bù khấu hao với các khoản cho vay dài hạn
Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng và Khách hàng thoả thuận trên cơ sở qui định của NHNN và quy chế cho vay của OCB như: Lãi suất cho vay trong han, Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn Căn cứ vào Mức lãi suất cho vay, Ngân hàng sẽ xác định mức lãi suất tối thiểu và tối đa đối với từng loại hình cho vay theo qui định của OCB trong từng thời kỳ để phù hợp với giá vốn, tình hình thị trường, lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng nhưng sẽ không được phép cho vay dưới mức lãi suất tối thiểu của OCB qui định (trừ trường hợp có qui định khác của ngân hàng)
Ngân hàng áp dụng các hình thức lãi suất cho từng phương thức vay để phù hợp và bảo đảm, hài hoà lợi ích của Ngân hàng và Khách hàng Có nhiều hình thức áp dụng lãi suất cho vay khác nhau phù hợp với sản phẩm cho vay và đối tượng khách hàng như:
+ Lãi suất điều chuyển vốn nội bộ: Là lãi suất điều chuyển vốn trong nội bộ ngân hàng, giữa Hôi sở và các chi nhánh chỉ áp dụng với một số sản phẩm cho vay ưu tiên như: Cho vay cán bộ nhân viên ngân hàng
+ Lãi suất cố định: Là lãi suất cho vay được cố định trong suốt thời gian vay, thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn, hạn mức tín dụng, hoặc các khoản vay cầm cố/chiết khấu sổ tiết kiệm.
+ Lãi suất thả nổi thay đổi theo định kỳ: Thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, vay trả góp, được tính bằng (=) Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất Lãi suất cơ sở được tính lãi suất tiết kiệm với kỳ hạn ( 6 tháng, 13 tháng…), Biên độ lãi suất (%/ năm) do OCB công bố trong từng thời kỳ phù hợp vói kế hoạch kinh doanh và sự thay đổi của chính sách tín dụng của ngân hàng Thông thường Biên độ lãi suất được qui định trong HĐTD và cố định trong suốt thời gian vay, Lãi suất cơ sở đựợc điều chỉnh tăng hoặc giảm theo lãi suất cơ bản được công bố của Ngân hàng, Biên độ này được thay đổi theo định kỳ đã được qui định trong HĐTD đã ký
+ Lãi suất theo thông báo của Tổng giám đốc: Là lãi suất được điều chỉnh theo thông báo của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ và các món vay nhưng sẽ không nhỏ hơn lãi suất điều chuyển vốn nội bộ của ngân hàng
Qui định về bảo đảm tiền vay
Mục đích của viêc bảo đảm tiền vay là bảo đảm thực hiện nghĩa vụ phát sinh từ các giao dịch (dân sự, kinh doanh, thương mại…) nhằm bảo vệ, bảo đảm quyền lợi cho người có quyền lợi, được thực hiện thông qua các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự o Một số biện pháp bảo đảm thường gặp như:
Chất lượng cho vay KHCN của OCB-HN
Bước 7: Thu nợ và xử lý TSBĐ tiền vay
Việc quản lý và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ được thực hiện theo qui định của Pháp Luật và quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay của Ngân hàng
Bước 8: Quản lý và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì ngân hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng: xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến các cơ quan có thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của NHNN
Với các sản phẩm cho vay hiện có ngân hàng đã đáp ứng được phần nào nhu cầu của khách hàng
Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân sự có trình độ, đạo đức tốt Đây là nền tảng để thực hiện các định hướng, chiến lược để nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng của OCB có sự khác biệt so với những ngân hàng khác Định hướng, chiến lược của OCB trong thời gian tới sẽ xây dựng OCB trở thành một ngân hàng vừa nhưng hiện đại, có hiệu quả cao và đạt chất lượng tốt Từ nền tảng đó, OCB sẽ phát triển thành một ngân hàng lớn, vững mạnh có sức cạnh tranh cao và là một trong mười ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam về chất lượng, hiệu quả và an toàn trong hoạt động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
2.3 Chất lượng cho vay KHCN theo quan điểm Ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
OCB-HN thành lập và hoạt động tại địa bàn Hà Nội từ năm 2003 tuy thời gian chưa dài nhưng OCB-HN đã có nỗ lực và những định hướng, chính sách đúng đắn phù hợp với từng thời kỳ nhờ đó mà thu được những kết quả thành công nhất định, nhất là trong giai đoạn từ năm 2009 đến nay, măc dù nền kinh tế có những khó khăn chung nhưng OCB-HN đã có những bước tiến mạnh mẽ, vượt bậc và tương lai sẽ là đầu tàu trong hệ thống OCB Đẩy mạnh cho vay cá nhân, hộ cá thể là một hướng đi đúng đắn và phù hợp với đường lối phát triển chung của OCB, tạo mối quan hệ thanh toán và giao dịch đồng thời mở rộng nhiều loại hình dịch vụ, sản phẩm như: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, bằng VND, USD đối với tất cả các thành phần kinh tế, và bán chéo sản phẩm vì thế chất lượng cho vay KHCN được cải thiện, không những tạo cơ hội cho ngân hàng kiếm được nhiều lợi nhuận mà còn đa dạng hóa khách hàng và phân tán rủi ro tín dụng.
Tình hình cho vay cá nhân của OCB-HN được nhìn nhận khái quát qua các số liệu sau:
Bảng 1: Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại OCB-HN Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn – Phòng Khách hàng cá nhân OCB-HN
Dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay cá nhân của chi nhánh. Đơn vị tính: Triệu đồng
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh tăng đều qua các năm Năm 2010 so với 2009 tăng 29.387 tr đồng tỷ lệ tăng 66%, trong thời kỳ này chi nhánh có sự thay đổi về qui mô tín dụng, Ban lãnh đạo, đội ngũ cán bộ tín dụng đã nỗ lực rất lớn trong công tác quảng bá phát triển thương hiệu thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng.đồng thời đẩy mạnh cho vay nhiều đối tượng khách hàng
Trong năm 2011 thực hiện chính sách kiềm chế lạm phát, thắt chặt tín dụng nên dư nợ cho vay 2011 tăng so với năm 2010 là 25.560 trđ, tương ứng tỷ lệ tăng 34,6%, tỷ lệ tăng có chậm lại do chi nhánh chọn lọc khách hàng và hạn chế cho vay tiêu dùng Qua đó ta nhận thấy qui mô cho vay KHCN tại chi nhánh phát triển mang tính chất ổn định, tuy nhiên qui mô còn nhỏ Số khách hàng tăng đều qua từng năm
Trong năm 2012 tới đây, OCB-HN sẽ đưa ra nhiều chính sách ưu đãi và sản phẩm vay cung với mức lãi suất cạnh tranh để kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân, đẩy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân của chi nhánh bắt kịp với tốc độ tăng trưởng dư nợ chung của toàn hệ thống
Bảng 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ OCB-HN Đơn vị tính: Triệu đồng/ %
Dư nợ cho vay KHCN 44,483 73,870 99,430
(Nguồn – Phòng Khách hàng cá nhân OCB-HN)
Từ bảng trên ta thấy dư nợ cho vay KHCN trong năm 2010 tăng lên 29.387 tr đồng so với 2009, tương ứng tỷ lệ 0,8%, tỷ trọng chiếm 18.4% trong tổng dư nợ, tuy dư nợ cho vay KHCN có tăng lên nhưng tỷ trọng chưa lớn trong tỷ lệ dư nợ của chi nhánh Năm 2011 dư nợ tăng lên 25.560 tr đồng so với năm 2010, tuy nhiên tỷ trọng lại giảm 2.04%, một phần do điều kiện khách quan với tinh hình kinh tế lam phát, siết chặt về dư nợ cho vay tiêu dùng, trong đó có cho vay cá nhân, điều đó chứng tỏ cho vay KHCN của chi nhánh chưa phát triển với qui mô tương xứng
Bảng 3: Tỷ trọng hiệu quả sử dụng vốn vay
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ cho vay KHCN 44,483 73,870 99,430
(Nguồn – Phòng Khách hàng cá nhân OCB-HN)
Tỷ trọng hiệu quả sử dụng vốn vay cho KHCN của chi nhánh tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ chi nhánh đã chú trọng, đẩy mạnh cho vay KHCN, làm tăng hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn huy động vào cho vay nhằm đem lại lợi nhuận ở mức cao nhất cho ngân hàng Để xét đến chất lượng của các khoản vay ta không thể không nói đến nợ xấu, vì nó thể hiện cho chất lượng các khoản vay một cách thiết thực nhất và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, việc phân loại nợ xấu dựa theo diễn biến thực tế của ngày tháng quá hạn , dư nợ quá hạn như thế nào để từ đó phân loại nhóm nợ có mức độ rủi ro thích hợp
Chất lượng cho vay KHCN trong những năm gần đây luôn được đảm bảo, nợ quá hạn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh và luôn nằm trong mức chuẩn an toàn.
Bảng 3: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ Đơn vị: Triệu đồng
Tỉ lệ nợ quá hạn (%) 4,89% 2,76% 2,03%
( Báo cáo cho vay năm 2009-2010-2011)
Từ bảng trên ta thấy, nợ quá hạn đã được Chi nhánh quản lý và thu hồi tốt qua từng năm sau do đó Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm dần mặc dù trong năm số dư nợ vẫn tăng Tỷ lệ NQH dưới 5% Đây là điều thể hiện việc các cán bộ tín dụng đang nỗ lực quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả Và điều đó sẽ làm giảm chi phí trích lập dự phòng của ngân hàng và gián tiếp làm tăng lợi nhuận Để đánh giá chính xác hơn về dư nợ quá hạn cho vay KHCN ta cần xem xét ta xem xét tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN/tổng dư Ta có bảng sau
Bảng 4: Phân tích diễn biến của nợ quá hạn cho vay KHCN Đơn vị: Triệu đồng
(+) (-) so với 2010 Số tiền % Số tiền
Qua các chỉ tiêu trên ta nhận thấy năm 2010 là năm mà Chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn là thấp nhất, so với năm 2009 trong đó nợ quá hạn cho vay KHCN giảm 1.457 tr đồng Tuy nhiên, sang năm 2011 OCB-HN tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN có chiều hướng tăng ( + 1 %) so với năm 2010, một phần do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế vì đa phần các món vay KHCN của OCB-HN là các món vay trung và dài hạn nên mức độ rủi ro và quản trị món vay cao hơn so với cho vay KHDN
Thông qua việc phân loại từng nhóm nợ quá hạn ta sẽ nhận thấy rõ hơn thực trạng rủi ro tín dụng, ta có bảng sau cho vay KHCN
Bảng 5: Tỷ lệ chi tiết các nhóm nợ của cho vay KHCN Đơn vị: Triệu đồng
( Báo cáo cho vay các doanh nghiệp năm 2009-2010-2011 )
Thời gian chưa trả được nợ càng dài thì rủi ro tổn thất càng lớn, theo quy định của NHNN thì những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày thì được coi là những khoản nợ khó đòi ( NQH nhóm 5) là những khoản nợ có khả năng mất vốn, Dựa vào bảng trên đối với khoản nợ quá hạn dưới 180 ngày diễn biến khá thất thường Những khoản nợ này có mức độ rủi ro không cao, trong hai năm 2010 nợ quá hạn dưới 180 ngày đạt tỷ lệ thấp Nhưng sang năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn từ 360 ngày tăng nhưng chiếm một tỷ trọng không lớn Nguyên nhân dẫn đến những khoản nợ quá hạn này không nghiêm trọng, những khoản nợ quá hạn chỉ xuất phát từ một vài thành phần nhỏ do có sự biến động đột xuất chứ không phải xuất phát từ hầu hết các khách hàng của Ngân hàng. Những khoản nợ khó đòi nhìn chung là giảm Điều đó cho thấy OCB-HN đã rút ra được những kinh nghiệm từ các năm trước cùng với công tác quản lý nợ có hiệu quả hơn nhằm nâng cao chất lượng của các khoản vay Tuy nhiên, OCB-HN vẫn phải tiếp tục nâng cao khả năng quản trị nợ quá hạn, đặc biệt là kiểm soát sau cho vay đối với cho vay cá nhân để làm giảm tối đa nợ xấu từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, làm tiết kiệm được chi phí khi cho vay để làm tăng lợi nhuận của chi nhánh
Việc tăng dư nợ và giảm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận của chi nhánh, do đó ta cần xét đến kết quả cuối cùng là lợi nhuận từ hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng để có đánh giá khách quan về chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh
Kết quả kinh doanh từ hoạt động cho vay KHCN: Để nhìn nhận hiệu quả của hoạt động cho vay và chất lượng của cho vay KHCN, chúng ta cần xem xét lợi nhuận từ hoạt động đó mang lại, tỷ lệ lợi nhuận đó trong tổng lọi nhuận của Ngân hàng
Kết quả lọi nhuận cho vay KHCN tại OCB-HN qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn – Phòng Kế toán OCB-HN Trong đó:
- Tổng thu thuần từ cho vay năm 2011 tăng 6,589 tỷ đồng so với năm
2010 tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN/ tổng lợi nhuận của chi nhánh năm 2010 đạt 21% và đạt 2.045 tr đồng tăng (+ 804 tr đồng) so với năm 2009 , sang năm
Định hướng cho vay KHCN
Nhằm phát triển cho vay KHCN cả về chiều rộng và chiều sâu, trong năm 2012 OCB-HN nỗ lực thực hiện các kế hoạch đã đề ra, trong về lĩnh vực cho vay cá nhân, chi nhánh có những phương hướng hoạt động cụ thể để phát triển hoạt động này như sau:
- Từng bước đa dạng hoá đối tượng khách hàng, tập trung cho vay KHCN là các hộ kinh doanh, nhất là trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hoặc trong các lĩnh vực xuất nhập khẩu có liên quan đến ngoại tệ
- Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, đặt mục tiêu quản lý dư nợ tốt hơn là phát triển nhanh về dư nợ
- Tập trung phát triển hoạt động marketing tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nới riêng, thiết lập, mở rộng hệ thống khách hàng; giới thiệu, tư vấn sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng; chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi từ phía khách hàng
- Hoàn thiện hơn quy trình cho vay đối với các phòng giao dịch trực thuộc nhằm tiết kiệm về thời gian nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng
Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN
3.2.1 Hoàn thiện văn bản chính sách tín dụng
Văn bản chính sách tín dụng cho vay là quỹ đạo hoạt động của Ngân hàng, là kim chỉ nam cho các hoạt động cho vay của ngân hàng Việc cho ra các chính sách hợp lý và kịp thời sẽ quyết định phần lớn sự thành công về kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng
3.2.2 Hoàn thiện qui trình tín dụng theo hướng chuyên môn hóa
Cần phải tuân thủ quy trình tín dụng cho vay, cán bộ tín dụng cần kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Trước khi cho vay, cán bộ tín dụng cần kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu quả của dự án, giá trị và tính hợp pháp hợp lệ của tài sản thế chấp Công việc kiểm tra sau khi cho vay cũng phải được thực hiện nghiêm túc Cần kiểm tra khách hàng có thực hiện đúng mục đích sử dụng vốn vay hay không, việc kiểm tra này được thực hiện dựa trên các hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế, những diễn biến khác của khách hàng Đề cao trách nhiệm cá nhân trong qui trình xử lý công việc, phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa đẻ tiết kiệm được chi phí về thời gian và tiền bac cho khách hàng và ngân hàng
3.2.3 Đẩy mạnh công tác thẩm định và chấm điểm tín dụng
Tuân thủ triệt để về qui trình thẩm định, vì thẩm định dự án là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ, tính hiệu quả của dự án đó Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần bố trí cán bộ có trình độ, kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo về thẩm định dự án để cập nhập thông tin, cách thức thẩm định dự án Khi thẩm định các đối tượng khách hàng mà nguồn thu nhập để trả nợ thuộc lĩnh vực nào, thì cán bộ tín dụng cần tham khảo và tìm hiểu thêm thông tin các ở các lĩnh vực đó Cán bộ tín dụng cũng cần cần hiểu rõ về chính sách, để có thể tư vấn cho khách hàng một cách nhanh nhất khi vay vốn Ngoài ra, trong quá trình thẩm định để các khoản vay có tính hiệu quả hơn thì cán bộ tín dụng với tư cách là những chuyên gia am hiểu về lĩnh vực kinh doanh đó, cũng cần tư vấn thêm cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu quả nhất, nên hay không nên đầu tư vào chỗ nào, cần điều chỉnh một số vấn đề về kỹ thuật, thiết bị, sản phẩm qua đó thắt chặt thêm mối quan hệ giữa khách hàng với Ngân hàng, nâng cao uy tín và chất lượng các khoản vay.
Hiện nay việc thu thập thông tin của khách hàng chủ yếu là do khách hàng cung cấp như các hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên khi tiếp nhận các thông tin này cán bộ tín dụng cần nắm rõ bản chất và tính xác thực của các hồ sơ này, nếu cần có thể đi xác định lại ở các cơ quan chức năng Đồng thời cần thu thập thêm thông tin bên ngoài như đối tác của khách hàng và các ngân hàng khác mà khách hàng đã từng có quan hệ, cơ quan quản lý của khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) để xem xét về lich sử quan hệ tín dụng của khách hàng Căn cứ trên những thông tin đó cán bộ tín dụng tiến hành chấm điểm tín dụng để nhìn nhận khách hàng một cách khách quan
3.2.4 Chú trọng nâng cao chất lượng nhân sự
Con người vẫn là yếu tố quyết định thành bại của doanh nghiệp vì vậy cần coi trọng việc tuyển chọn, thu nhận người vào làm việc Khi tuyển chọn nhân viên ngân hàng nhất là nhân viên tín dụng thì ngoài những yêu cầu về năng lực, trình độ chuyên môn thì trung thực, đạo đức là yếu tố cần quan tâm hàng đầu Bởi lẽ nhân viên tín dụng chính là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nhất là cho vay cá nhân, ít có yếu tố về phân tích tài chính mà do trực quan của cán bộ tín dụng nên dễ xảy ra sự cấu kết với khách hàng gây tổn thất cho ngân hàng và là điểm xuất phát dể hình thành các món nợ xấu làm giảm chất lượng cho vay Vì vậy cần chú ý những vấn đề sau:
- Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, Có chính sách sử dụng cán bộ hợp lý, từng bước thực hiện chuyên môn hoá cán bộ để tăng năng suất lao động, xử lý triệt để các trường hợp có sai phạm thì tùy theo mức độ mà xử lý Để làm trong sạch hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện.
3.2.5 Mở rộng sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi, tín dụng cá nhân lại mang lại nhiều rủi ro hơn Vì vậy, một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng và đạt được mục tiêu lợi nhuận là: “không nên bỏ hết trứng vào một giỏ” Có thể đa dạng hoá theo những cách sau: Đa dạng hoá phương thức cho vay:
Có nhiều phương thức cho vay như: Cho vay hạn mức, cho vay theo món, cho vay trả góp, thẻ tín dụng Mỗi loại cho vay đều có những ưu nhược điểm khác nhau vì vậy sử dụng nhiều hình thức cho vay sẽ phát huy những ưu điểm của nó và đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn Đồng thời phân tán được rủi ro về tín dụng. Đa dạng hoá khách hàng: Để phân tán rủi ro Ngân hàng có thể cho vay nhiều thành phần kinh tế, cho nhiều đối tượng vay, đa dạng hoá các đối tượng vay Hiện nay, các tiểu thương cùng cá nhân kinh doanh buôn bán vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay của Ngân hàng Do vậy Ngân hàng nên đẩy mạnh cho vay các cá nhân, các hộ sản xuất và kinh doanh, cùng các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đa dạng hóa sản phẩm cho vay
Thực hiện đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân là hưóng đi hợp lý trong hệ thống ngân hàng ngày nay Bởi lẽ nhu cầu vay của các cá nhân, hộ gia đình vô cùng phong phú Họ không chỉ có nhu cầu vay để mua nhà, sửa nhà, mua ô tô mà còn có nhu cầu vay để mua sắm các đồ dùng sinh hoạt gia đình, nhu cầu hỗ trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên, hiện nay chi nhánh mới chỉ chú trọng đến những nhu cầu quen thuộc như: mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô mà chưa quan tâm đến những nhu cầu với quy mô khoản vay nhỏ lẻ hơn như: mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình, đi du dịch, học hành, khám chữa bệnh… thông qua hình thức như sử dụng thẻ tín dụng vừa đơn giản, gọn nhẹ Ngân hàng cần đưa ra các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người tiêu dùng Có như vậy chi nhánh mới tăng thêm tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút nhiều khách hàng đến với mình. Để thực hiện điều đó chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm mới, chủ động tiếp xúc khách hàng giới thiệu sản phẩm Đồng thời, không ngừng hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ đã có từ trước như: cho vay sản xuất kinh doanh, mua ô tô… bởi nhu cầu này của khách hàng hiện nay vẫn rất lớn.
3.2.6 Tiến hành xử lý các khoản vay có vấn đề Để xử lý các khoản vay có vấn đề, có hai sự lựa chọn: khai thác hoặc thanh lý Khai thác là một quá trình làm việc với người vay cho đến khi khoản cho vay được trả một phần hay toàn bộ và không dựa vào các công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý là dựa vào các công cụ pháp lý để ép người vay tuân thủ theo các điều khoản của hợp đồng cho vay Tuy nhiên để có sự nhìn nhận chính xác thì cần xem xét khách hàng khó khăn do yếu tố khách quan, do tình hình kinh tế chung hay do cố ý không trả nợ ngân hàng Theo kinh nghiệm của các ngân hàng thì luôn ưu tiên cho giải pháp khai thác trước như:
- Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ.
- Tiếp thêm vốn giúp khách hàng đảo nợ.
- Giảm, miễn lãi cho khách hàng
Vì chính sự tồn tại và phát triển của khách hàng sẽ quyết định sự tồn tại và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Giải pháp này này đã giúp cho khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn, tiếp tục tồn tại, phát triển và sẽ ngày càng gắn bó với ngân hàng
Mặt khác ngân hàng tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ dứt khoát đối với những khách hàng cố tình không trả nợ ngân hàng, nếu cần đưa ra tòa án có thẩm quyền xem xét.
3.2.7 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng cá nhân Thường xuyên cập nhật các kiến thức pháp luật mới cho các cán bộ thanh tra Bên cạnh đó khuyến khích các ngân hang tiến hành thanh tra, kiểm soát nội bộ Vì thanh tra NHNN chủ yếu kiểm tra xem cácNHTM có thực hiện đúng qui định pháp luật không, còn hệ thống kiểm soát rủi ro chỉ có kiểm soát nội bộ mới nắm chính xác
Một số kiến nghị
Trong những năm vừa qua OCB-HN luôn nỗ lực hoạt động đưa ra nhiều biện pháp để tăng trưởng dư nợ, trong đó có dư nợ cho vay KHCN một cách an toàn, tuy nhiên vẫn có nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động Để thực hiện có hiệu quả nâng cao chất lượng cho vay KHCN thì OCB-HN trên một số kiến nghị sau:
NHNN cần tạo ra được một môi trường ổn định cho thị trường tài chính tiền tệ, linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để kiện để các NHTM thay đổi kịp với thị trường, tăng cường huy động vốn và nâng cao chất lượng cho vay.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) mà NHNN đã được đưa vào hoạt động từ nhiều năm qua, đây là một nguồn thông tin quan trọng cho Ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng Tuy nhiên nó hoạt động vẫn chưa đạt hiệu quả, thông tin được thu thập chưa được cập nhật thường xuyên và thiếu chính xác
Ngoài ra, NHNN cần có sự phối hợp với các Bộ, Ngành có liên quan trong lĩnh vực cho vay KHCN để cho ra những Thông tư liên Bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và pháp luật để nâng cao trình độ của cán bộ làm công tác thẩm định và tín dụng.
Nghiên cứu và triển khai kế hoạch phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn dân cư trong tổng nguồn vốn. Đặc biệt chú trọng tìm kiếm, tư vấn cho các đơn vị hưởng lương từ ngân sách và các đơn vị khác mở tài khoản thanh toán lương cho các cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.
Xây dựng quy trình vay vốn phù hợp với các khoản vay cá nhân, hộ kinh doanh, điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt đối với đối tượng khách hàng này
Từng bước mở rộng cho vay KHCN vào các khu dân cư mới, các trang trại, hộ nông dân bằng cả hình thức thế chấp và tín chấp Đây là một thị trường tiềm năng lớn và khá mới mẻ cho ngân hàng khai thác
Rất mong các đơn vị có liên quan lưu ý tới những kiến nghị trên để có những biện pháp giúp đỡ không chỉ giúp Ngân hàng thực hiện tốt công việc mà còn bởi lợi ích của toàn xã hội.
Việt Nam đã gia nhập WTO tạo ra nhiều cơ hội và tiềm năng để kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, nhưng bên cạnh đó cũng đặt ra cho nền kinh tế nước ta những thách thức không nhỏ Hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng không nằm ngoài những cơ hội và những thách thức đó Hoạt động ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, nó cung cấp năng lượng cho các quá trình sản xuất kinh doanh
Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế hiện nay, lạm phát tăng cao, NHNN thắt chặt tín dụng, có nhiều doanh nghiệp đứng trên bờ vực phá sản làm ảnh hưởng đến hệ thống Ngân hàng nói chung và OCB và OCB-HN nói riêng cũng gặp rất nhiều khó khăn trong việc nâng cao chất lượng cho vay Đề án đã nêu một số vấn đề cơ bản về trong hoạt động tín dụng của NHTM Với những phân tích trên cơ sở hoạt động thực tế của OCB-HN, qua đó đưa ra những giải pháp, phân tích về nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân, một số biện pháp để vừa tăng dư nợ cho vay, vừa hạn chế được rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tác giả hy vọng có thể góp phần tìm ra hướng đi để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay KHCN của Ngân hàng
Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên bài viết này không thể khôngtránh khỏi những khuyết điểm Vì vậy em mong muốn được sự góp ý của các thầy cô giáo để có ý nghĩa với thực tiễn hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và tận tình giúp đỡ của các thầy cô trong trường Đại học Kinh tế quốc dân, và đặc biệt là PGS.
TS Phan Thị Thu Hà đã giúp em hoàn thành bài viết này.
Danh mục tài liệu tham khảo
- Website: http:// www.ocb.com.vn
- Quản trị ngân hàng thương mại – Peters Rose, Nguyễn Huy Hoàng dịch
- Báo cáo hoạt động kinh doanh của OCB – Hà Nội năm 2009
- Báo cáo hoạt động kinh doanh của OCB – Hà Nội năm 2010.
- Báo cáo hoạt động kinh doanh của OCB – Hà Nội năm 2011.
- Báo cáo thường niên năm 2010.
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN THỰC TẬP
Danh mỤC TỪ VIẾT TẮT 1
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu 3
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 5
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 6
1.2 Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM 8
1.2.3 Các nhân tố ảnh hường đến hoạt động cho vay cá nhân 11
1.3 Chất lượng cho vay KHCN của NHTM 16
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay 16
1.3.2.1 Theo quan điểm của Ngân hàng 17
1.3.2.2 Theo quan điểm của Khách hàng 21
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI (OCB-HN) 24
2.1 Khái quát về OCB-HN 24
2.2 Chất lượng cho vay KHCN theo quan điểm Khách hàng 25
2.2.1 Một số qui định về cho vay KHCN 25
2.2.2 Một số sản phẩm cho vay cá nhân tại OCB-HN 31
2.2.3 Quy trình cho vay KHCN tại OCB-HN 36
2.3 Chất lượng cho vay KHCN của OCB-HN 40
2.3.1 Những kết quả đạt được 40
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 48
