Phân tích tình hình tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu phòng giao dịch phan xích long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 444 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH PHAN XÍCH LONG Nghành: Tài Chính - Ngân Hàng Chuyên Nghành : Tài Chính - Ngân Hàng Võ Thanh Huy 2011192105 20DTCA3 Nguyễn Như Quỳnh 2011193313 20DTCA3 Dương Hữu Bằng 2011194718 20DTCA3 Giảng Viên Hướng Dẫn: Nguyễn Phúc Khoa Thành Phố Hồ Chí Minh, Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH PHAN XÍCH LONG Nghành: Tài Chính - Ngân Hàng Chun Nghành : Tài Chính - Ngân Hàng Võ Thanh Huy 2011192105 20DTCA3 Nguyễn Như Quỳnh 2011193313 20DTCA3 Dương Hữu Bằng 2011194718 20DTCA3 Giảng Viên Hướng Dẫn: Nguyễn Phúc Khoa Thành Phố Hồ Chí Minh, Năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Báo cáo kiến tập sản phẩm riêng em, kết phân tích có tính chất phân tích riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu Các số liệu, nguồn trích dẫn báo cáo kiến tập thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch TP.Hồ Chí Minh, ngày……tháng ……., năm 2022 Ký tên LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài kiến tập, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý q thầy Trường Đại Học Cơng Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh – khoa Tài Chính Thương Mại Và Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – Phòng Giao Dịch Phan Xích Long Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn tồn thể q thầy Trường Đại Học Cơng Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh (HUTECH) – khoa Tài Chính Thương Mại truyền đạt cho em nhiều kiến thức hỗ trợ em Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Phúc Khoa – người hướng dẫn, hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình em báo cáo Tiếp theo, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – Phòng giao dịch Phan Xích Long tiếp nhận giúp đỡ em thời gian kiến tập ngân hàng Cũng anh chị phòng kinh doanh bảo tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành báo cáo kiến tập Trong trình thực hiện, tham khảo, trao đổi tiếp thu ý kiến để cố gắng hoàn thiện đề tài kiến tập cách tốt Nhưng kiến thức cịn hạn hẹp chưa có kinh nghiệm thực tế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vậy nên em mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến quý thầy cô đơn vị kiến tập để đề tài em hoàn thiện Em xin gửi lời chúc sức khỏe đến quý thầy cô anh chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – phịng giao dịch Phan Xích Long Em xin chân thành cảm ơn ! TP.Hồ Chí Minh,ngày…….tháng………năm…… Ký tên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CTVD Cho vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Bảng báo cáo kết kinh doanh Phịng Giao Dịch Phan Xích 21 Bảng 2.1: Bảng báo cáo kết hạng mục hoạt động kinh doanh Phịng Giao Dịch Phan Xích Long năm 2019 -2021…………… Bảng 2.2: Bảng doanh số cho vay Phòng Giao Dịch Phan Xích Long năm 2019-2021 Bảng 2.3: Bảng doanh số thu nợ cá nhân Phòng Giao Dịch Phan Xích Long năm 2019 – 2021 Bảng 2.4 : Phân tích chất lượng cho vay Phịng Giao Dịch Phan Xích Long năm 2019 -2021 10 hàng cá nhân Doanh số thu nợ cho vay 303.910 328.709 322.464 24.798 8.16 (6.244) (1.90) tiêu dùng (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Phịng Giao Dịch Phan Xích Long) Nhận xét: Giống xu hướng doanh số thu nợ CVTD, việc thu nợ cho vay KHCN có biến động đáng kể Năm 2019, doanh số thu nợ cho vay KHCN đạt 161.243 triệu đồng Năm 2020, tiếp tục đà phát triển tín dụng, tín dụng tiêu dùng giảm nhẹ, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu kiểm soát tốt, kéo theo doanh số Là nợ tăng trưởng đáng kể Năm 2020, tổng doanh số thu nợ KHCN đạt 168.661 triệu đồng , tăng 7.417 triệu đồng (tương ứng 4,6%) so với năm 2019, Năm 2020, bối cảnh kinh tế khó khăn, doanh số thu no cho vay KHCN PGD giảm không nhiều so với năm trước, giảm tương ứng tỷ lệ 1,53%, chậm tốc độ giảm doanh số thu nợ tồn ngành ngân hàng Điều chứng tỏ cố gắng ngân hàng công tác độn đốc thu hồi nợ đạt hiệu tốt, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.3 Doanh số dư nợ Bảng 2.3: Bảng doanh số dự Phòng Giao Dịch Phan Xích Long năm 2019 – 2021 (Đơn Vị Tính: triệu đồng ) Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2020/2019 2021/2020 2019 2020 2021 Số tiền 94.938 102.103 109.720 7.165 Phần trăm Số tiền Phần trăm Dư nợ cho vay khách 44 7.55 7.616 7.46 hàng cá nhân Dư nợ cho vay 210.243 231.267 254.393 21.024 10.00 23.126 10.00 tiêu dùng (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Phịng Giao Dịch Phan Xích Long) Nhận xét : Giai đoạn 2019 -2021, tình hình dư nợ KHCN PGD biến động chiều với dư nợ CVTD Cụ thể dư nợ cho vay KHCN năm 2020 102.103 triệu đồng tăng 7,55% so với năm 2019 Tuy vậy, tốc độ tăng dư nợ KHCN 2020 so với 2019 chậm tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN, nguyên nhân tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN thấp dư nợ CVTD sách quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng khoảng 18-20% năm 2020 Điều thể qua tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN năm 2020 giảm so với năm 2019 từ 45,16% 44,15% Năm 2021, ngân hàng nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất nhiều lĩnh vực nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, giúp cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, nhiên tốc độ tăng trưởng ngân hàng không cao Dư nợ cho vay KHCN đạt 109.720 triệu đồng, tăng 7,46% so với năm 2020, Có thể thấy rõ việc ngân hàng nhà nước quản lý sách tín dụng chặt, với thị quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng khoảng 18 – 20% năm 2020; bên cạnh để giảm nợ xấu PGD chắt lọc kỹ khách hàng, chọn khách hàng tốt cho vay tác động nhiều tới tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Trong bối cảnh dư nợ cho vay KHCN tăng so với 2020 thật điều đáng khích lệ cho nỗ lực PGD việc tìm kiếm khách hàng, cải tiến sản phẩm tăng cường lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao khả phục vụ khách hàng Việc PGD trọng trì tỷ trọng dư nợ KHCN vừa phải nhằm tránh cân đối tung gói sản phẩm kích cầu kịp thời yếu tố then chốt đảm bảo trì mức dư nợ cho vay KHCN 2.3.4 Tỉ lệ nợ xấu Bảng 2.4 : Phân tích chất lượng cho vay Phịng Giao Dịch Phan Xích Long năm 2019 -2021 (Đơn Vị Tính: triệu đồng ) 45 31/12/2019 31/12/2020 31/12/2021 31/03/2022 Nợ tiêu chuẩn 353.254 389.201 469.954 494.570 Nợ cần ý 841 1.104 2.530 2.143 Nợ tiêu chuẩn 313 1.107 717 364 Nợ nghi ngờ 414 724 1.176 1.215 vốn 1.204 1.473 1.839 2.578 Tổng cộng 356.028 393.611 476.217 500.872 Nợ có khả (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Phòng Giao Dịch Phan Xích Long) Nhận xét: Đáng ý chất lượng tín dụng Phịng Giao Dịch Phan Xích Long quý đầu năm Tổng nợ xấu tính đến 31/03/2022 tăng 11% so với đầu năm Trong cấu nợ xấu, nợ có khả vốn (nợ nhóm 5) tăng tới 40%; nợ tiêu chuẩn (nợ nhóm 3) nợ nghi ngờ (nợ nhóm 4) tăng nhẹ 3% Như vậy, nợ có khả vốn Phịng Giao Dịch Phan Xích Long chiếm tới 61% tổng nợ xấu nhóm đến nhóm Dù nợ xấu tăng, đặc biệt nợ nhóm song tỷ lệ nợ xấu Phịng Giao Dịch Phan Xích Long mức thấp Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,78% đầu năm lên 0,83%, nhóm ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp hệ thống Trước đó, nhiều quan điểm cho rằng, thời điểm hạch tốn, Phịng Giao Dịch Phan Xích Long “mạnh dạn ngược thị trường” ghi nhận phân loại nhóm nợ với bối cảnh khó khăn chung người vay COVID -19 chưa qua Nợ xấu ACB có tín hiệu tăng từ cuối quý 2020, số dư nợ xấu tăng tới 71% so với kỳ năm 2019 Trong đó, nợ nhóm tăng 2,4 lần; nợ nhóm tăng 75% nợ nhóm tăng 22% 46 Tính đến cuối năm 2021, tổng nợ xấu ACB tăng mạnh 52% so với đầu năm Trong đó, nợ tiêu chuẩn tăng mạnh Kết quả, kéo tỷ lệ nợ xấu dư nợ vay Phịng Giao Dịch Phan Xích Long tăng từ mức 0,6% đầu năm lên 0,78 % 2.4 Những hạn chế ngun nhân • Về phía khách hàng Khả xác định chi trả nợ khách hàng khơng dễ dàng, thơng tin thiếu xác trung thực để vay vốn, khơng trì đầy đủ tất điều kiện quy định suốt trình sử dụng vốn Một số quy định ngày chặt chẽ Cơ quan quản lý Nhà nước khiến nhiều khách hàng không vay đượcn vốn tài sản chấp chưa hợp pháp Do phòng giao dịch thành lập chi năm nên khách hàng biết đến so với chi nhánh phịng giao dịch khác • Sự cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng hệ thống Ngân Hàng khác Với kinh tế phát triển mạnh đặn qua năm, lực lượng dân cư đông đúc với dân số trẻ động Việt Nam thị trường vay tiêu dùng đánh giá thị trường rộng đầy hứa hẹn nguồn thu tin dụng dồi nên tín dụng cá nhân nhiều ngân hàng triển khai thực để thu hút khách hàng qua sản phẩm vay tiện ích từ chúng, ngân hàng nước có xu hướng nhắm vào khách hàng cá nhân đội ngũ dân trẻ nước ta Các ngân hàng nước Đông Á, Eximbank, Sacombank đối thủ cạnh tranh lớn họ đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng hấp dẫn khách hàng cá nhân tập trung sản phẩm nhà đất Theo ngân hàng, chênh lệch lãi suất VND đầu vào lãi cho vay kinh doanh thấp, cho vay tiêu dùng kênh mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng từ đến cuối năm Dẫn đến ACB gặp trở ngại hoạt động tin dụng cá nhân 47 • Hạn chế khác Cơng tác tìm kiếm khách hàng tốt, kinh doanh có hiệu ngày khó khăn hơn, tỉnh trạng biển tướng hình thức tín dụng, đối tượng lừa đảo xuất ngày nhiều gây hoang mang lo ngại cho tín dụng Đặc tính khoản vay tín dụng tiêu dùng số lượng vay nhiều nên áp lực cơng việc nặng vào mùa cao điểm số lượng khách hàng tăng lên Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) chưa thật hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC: credit information centre) ngân hàng nhà nước lập để thu thập thông tin cung cấp thơng tin tín dụng, hỗ trợ hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên trung tâm cung cấp thông tin chung không cập nhật thường xuyên nên chưa nơi cung cấp thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng Mạng lưới kênh phân phối chưa mang lại thuận tiện cho khách hàng: số lượng máy POS địa điểm hạn chế, tập trung trung tâm thương mại lớn Trong thời gian qua, ảnh hưởng lạm phát ngân hàng nhà nước đẩy lãi suất lên cao, điều gây tâm lý ngại vay tiêu dùng khách hàng 2.5 Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân Phịng Giao Dịch Phan Xích Long 2.5.1 Tăng cường huy động vốn Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động Giải pháp cho vấn đề việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên ngân hàng, ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ chương trình liên kết với cơng ty bảo hiểm, thơng qua việc phát triển dịch vụ tài khoản khách hàng Các NHTM cần nỗ lực tối đa để lọt vào tầm ngắm nguồn vốn ủy thác đầu tư tổ chức tài ( nguồn vốn có chi phí thấp), tiêu chí thường sử dụng để chọn ngân hàng nước tham gia Vì để hồn thành cơng tác huy động vốn, ngân hàng cần phân chia khách hàng thành nhiều khối khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp Khối khách hàng tổ chức tùy vào nhóm khách hàng có đặc điểm riêng mà ngân hàng cần có sách huy động linh hoạt cho đối tượng khác cho phù hợp 48 2.5.2 Tăng cường dư nợ tín dụng Đa dạng hóa phương thức cho vay: phương thức cho vay mà ngân hàng áp dụng thời gian qua hầu hết phương thức cho vay truyền thống theo món, theo hạn mức, theo dự án đầu tư, trả góp Các ngân hàng chưa phát triển cao phương thức cho vay cho vay đồng tài trợ, cho vay qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi Đây kênh hiệu cho ngân hàng tăng dư nợ cho vay Đặc biệt, với hình thức cho vay hợp vốn, ngân hàng có hội tham gia vào dự án lớn nhằm tăng dư nợ tín dụng, học tập thêm kinh nghiệm quản lý dự án chia sẻ rủi ro cho vay Đây tiền đề để ngân hàng bước đầu làm quen với dự án quốc tế sau Mở rộng đối tượng cho vay tín dụng đối tượng mà ngân hàng nhà nước cho phép TCTD cho vay, có thành phần kinh tế pháp nhân cá nhân nước ngồi Do ngơn ngữ khác nên ngân hàng e ngại vấn đề xem xét cho vay, thu hồi vốn Các đối tượng vay vốn ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Tuy nhiên, nhà nước ta khuyến khích cho nha đầu tư bỏ vốn vào Việt Nam, doanh nghiệp đầu tư khu công nghiệp, khu chế xuất Các ngân hàng Việt Nam cần tiếp cận đối tượng nhằm tăng cao dư nợ cho vay chiếm lĩnh hoạt động xuất nhập họ qua ngân hàng Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ: qua kết điều tra cho thấy cịn nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, ngồi việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay, ngân hàng cần phối hợp ngành nhằm cải cách thủ tục liên quan để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn dịch vụ hợp thức hóa nhà, hồn cơng, đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng không ngừng nâng cao tinh thần phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng mới, giữ khách hàng cũ, muốn phải nâng cao chất lượng thẩm định chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng 49 Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng cơng tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng ngày Chính Phịng Giao Dịch Phan Xích Long cần phải nhìn nhận lại tầm quan trọng công tác này, xây dựng kế hoạch thực nghiêm túc, đồng để giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao dư nợ tín dụng ngân hàng Hạn chế giảm dư nợ: PFC phải liên hệ, chăm sóc tốt khách hàng chi nhánh, nắm bắt nhu cầu mong muốn khách hàng Đối với khoản vay đáo hạn đến kỳ, PFC phải liên hệ trước để tiến hành tư vấn làm lại hồ sơ vay tiếp chi nhánh Nếu lý xuất phát từ ACB, PFC tìm giải pháp thuyết phục khách hàng trì dư nợ phương án như: giảm lãi suất vay đề xuất khác cần trình ký cấp quyền cao PFC tư vấn cố gắng thuyết phục khách hàng gửi tiết kiệm số tiền lý trước hạn chi nhánh Lợi ích ACB không giảm dư nợ tăng trưởng thêm tiền gửi Lợi ích khách hàng khơng bị phạt trước hạn, có tiền lãi tiết kiệm quan trọng cần khách hàng sử dụng nguồn tiết kiệm lúc Tăng trưởng dư nợ mới: dư nợ tăng trưởng qua nguồn khách hàng sau: khách hàng có dư nợ chi nhánh, khách hàng cũ lý khoản vay Khách hàng thu nhập từ nhiều nguồn: trang web sở kế hoạch đầu tư, trang vàng, khách hàng quen biết giới thiệu khách hàng mới, công ty giao dịch bất động sản, trang web thông tin khách hàng như: thương hiệu việc, CIC 2.5.3 Đa dạng hóa sản phẩm phát huy mạnh cho vay Đa dạng hóa sản phẩm Nhu cầu vay vốn tiêu dùng đa dạng, ngân hàng cần tìm hiểu thăm dò thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng đồng thời giải đầu cho nguồn vốn huy động, nâng cao khả sinh lời uy cạnh tranh thị trường Việc đa dạng hóa sản phẩm cần thiết khơng làm phong phú thêm sản phẩm ngân hàng, đem lại lợi nhuận mà thu hút lượng khách hàng 50 lớn để kéo theo việc phát triển dịch vụ khác ngân hàng Vi nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng phân tán Phát huy mạnh cho vay với tên gọi độc đáo Đặc điểm sản phẩm tài giống dễ bắt chước, sản phẩm ngân hàng khác biệt nhiều, từ sản phẩm tiết kiệm đến sản phẩm cho vay dịch vụ khác Khi ngân hàng cho sản phẩm khơng lâu sau ngân hàng sản phẩm tương tự Do vậy, tạo khác biệt cho sản phẩm ngân hàng cần thiết, tên gọi độc đáo làm cho khách hàng dễ ý để lại ấn tượng sâu sắc 2.5.4 Giải pháp nguồn lực Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, đào tạo kiến thức hỗ trợ đặc biệt ngoại ngữ, kỹ giao tiếp, kiến thức pháp luật, định hướng tư cho cán công nhân viên, đồng thời tăng cường việc học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm với ngân hàng khác Tăng cường cơng tác đào tạo chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán bộ, nhân viên từ cấp lãnh đạo đến nhân viên tác nghiệp phải biết khai thác thơng tin có sẵn hệ thống nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Tập trung đào tạo ứng dụng công nghệ mới, kiến thức dịch vụ sản phẩm nội dung thiết thực phù hợp với thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Cần xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, xây dựng tiêu chuẩn làm việc cho chức danh đồng thời xác định yêu cầu lực, hiệu công việc, chế độ lương, thưởng hợp lý để nhân viên cảm thấy thỏa đáng cho chất xám minh bỏ từ cống hiến cho nghiệp phát triển chung ngân hàng Xem trọng công tác giáo dục tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng Sử dụng người, vị trí để tận dụng khả năng, sáng tạo người Mặt khác cần thường xuyên theo dõi sinh hoạt, giao tiếp cán để phòng diễn biến bất thường đạo đức 51 2.5.5 Tăng cường công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng Trong chế thị trường, hoạt động kinh doanh phát sinh rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phịng Giao Dịch Phan Xích Long phải lấy cơng tác phịng ngừa rủi ro cịn xử lý rủi ro giải pháp tình Phải coi trọng tổ chức hoạt động tra kiểm soát nội bên nhằm giúp đỡ ngân hàng khắc phục thiếu sót kịp thời Nghiêm chỉnh xử lý vụ việc tiêu cực, gây phiền hà cho khách hàng Thực lối sống lành mạnh, lịch sự, tôn trọng khách hàng Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu quả, thu hút nhiều khách hàng tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khả toán tốt Để tăng hấp dẫn cho khách hàng, phải có chế độ ưu đãi lãi suất, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng cũ, hàng năm vào dịp lễ, Tết nên tổ chức chương trình tặng q cho khách hàng Khơng tập trung đầu tư khoản tín dụng lớn cho hay số khách hàng lớn mà cần phải phân cho nhiều loại khách hàng nhiều ngành nghề kinh tế khác 52 CHƯƠNG 3: MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC THỰC NGHIỆM 3.1 Mô tả công thực tế thời gian kiến tập Bước môi trường thực tế em lạ lẫm, em tiếp xúc với ban lãnh đạo anh chị phòng ban Các anh chị nhiệt tình giới thiệu ngân hàng dẫn em tham quan phòng ban: phòng kế tốn quỹ, phịng kinh doanh, phịng vận hành, phịng hành quầy giao dịch Tìm hiểu q trình vận hành hoạt động phịng ban, phịng có chức nhiệm vụ khác Từ ngày 18/03 – 25/03/2022 Làm quen với với quy trình làm việc phịng giao dịch, anh chị phòng ban Em xếp vào phòng kinh doanh, em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm thực hành nghiệp vụ ngân hàng Từ ngày 25/03 – 28/04/2022: Em thức nhận công việc Em chị Nguyễn Thị Linh Đa giao cho cơng việc tìm DATA khách hàng gọi điện bán hàng cho khách hàng tiềm 3.2 So sánh lý thuyết thực tế Trong thời gian kiến tập ngân hàng cổ phần thương mại Á Châu – PGD Phan Xích Long, em nhận thấy bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng này, việc nhân viên cho vay tín dụng thực nghiệp vụ cho vay lý thuyết học trường lớp thi nhân viên cịn phải tìm kiếm khách hàng, cải tiến sản phẩm tăng cường lực cạnh tranh thông qua nâng cao khả phục vụ khách hàng cách phối hợp với nhân viên phòng ban khác Cụ thể, nhân viên quầy giao dịch ln nói chuyện nhỏ nhẹ, nhã nhặn, có phong cách chuyên nghiệp phục vụ khách hàng Tại PGD có hai khu vực tiếp khách, khu vực có kiểm sốt viên giúp cho nhân viên chuyển giấy tờ nhanh, thực thao tác nhanh cho khách hàng Phịng 53 tín dụng bố trí riêng bên lầu 2, phía ngồi có nhân viên tư vấn tài tiếp khách Ngồi ra, khách hàng có hẹn đến trao đổi hồ sơ vay tiếp đón phịng riêng nhằm bảo mật thơng tin khách hàng Chun viên chăm sóc khách hàng phải nắm rõ nhiều nghiệp vụ từ thẻ ATM, giao dịch online, theo dõi sổ phụ doanh nghiệp chương trình khuyến mãi, dự thưởng PGD Ngồi tiếp đón khách hàng PGD, chun viên cịn phải trả lời câu hỏi khách hàng qua điện thoại 3.3 Bài học kinh nghiệm rút Khi nhà tuyển dụng vấn, họ phút để giới thiệu nói lên nguyện vọng mình, sinh viên kiến tập nên giới thiệu than, điểm mạnh , sau nói khả than làm ngân hàng, lĩnh vực kiến tập, nhiệm vụ bổn phận sinh viên đến kiến tập, điều ưu tiên cơng việc, cuối nói điểm yếu làm tốt thời gian kiến tập, đóng góp cho ngân hàng sau thời gian kiến tập kết thúc Sau nhận vào ngân hàng để kiến tập, việc thu thập thông tin tùy vào đề tài phòng ban kiến mà mà sinh viên thu thập thơng tin khác Sinh viên lấy thơng tin từ trang website ngân hàng, đa số thông tin không đủ để làm Nên để thu thông tin hiệu quả, trung thực, xác chất lượng địi hỏi sinh viên từ đầu phải biết tận dụng, tạo lập mối quan hệ thân thiện với tất người phịng ban mà điều đến Phải có thái độ mực, không thờ ơ, ỷ lại vào mối quan hệ, phải làm tốt nhiệm vụ giao trình kiến tập để chứng tỏ có thiện cảm với người, từ xin thơng tin dễ dàng 3.4 Định hướng nghề nghiệp tương lai Sinh viên tốt nghiệp ngành tài - ngân hàng có hội làm ba chuyên ngành hẹp: tài doanh nghiệp; tài cơng ngân hàng Đối với thân em, em lựa chọn theo chuyên ngành tài doanh nghiệp Theo em tìm hiểu sinh viên tài doanh nghiệp sau trường hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, hội có việc làm ln ln mở rộng Các lĩnh vực kể đến kinh doanh tiền tệ, đầu tư tài chính, quản lý tài – kế tốn, thẩm 54 định dự án… Các cơng việc tiêu biểu đánh giá có mức thu nhập cao xã hội mà sinh viên học tài doanh nghiệp đảm nhiệm như: Người quản lý bất động sản, kể toán doanh nghiệp, chuyên viên phân tích tài chính, thủ quỹ, kiểm tốn viên Để tìm cho cơng việc tốt phù hợp với thân tương lai, em cố gắng học tập, nắm vững kiến thức chuyên môn vấn đề yếu tố có ảnh hưởng đến tài doanh nghiệp, áp dụng kiến thức kỹ tư thân vào công việc nhằm đánh giá đưa định đắn, rèn luyện kỹ giao tiếp, tự tin , trình bày phản biện logic vấn đề tài doanh nghiệp, khả làm việc nhóm tốt, biết sử dụng thành thạo cơng cụ hỗ trợ quản lý tài doanh nghiệp, thành thạo kỹ ngoại ngữ, tin học… Từ nỗi lực giúp em ngày phát triển thân hơn, hết em nhận biết thân có cần để tìm cơng việc tốt tương lai 55 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – Phòng Giao Dịch Phan Xích Long năm qua đạt kết cao Doanh số cho vay không ngừng tăng lên năm, khách hàng ngày nhiều Điều đóng góp lớn vào phát triển ngân hàng Á Châu nói riêng tăng trưởng kinh tế khu vực thành phố Hồ Chí Minh nước nói chung Cụ thể đáp ứng nhu cầu vốn để trì phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định tiền tệ, giá ổn định đời sống tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Để đạt kết bên cạnh việc tuân thủ chặt chẽ quy định sách tín dụng cố gắng đội ngũ cán tín dụng cơng tác ngân hàng Chính phủ ngân hàng nhà nước có biện pháp thắt chặt tiền tệ ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngành ngân hàng Trong trình đổi đại hóa hội nhập, tình hình khó khăn nay, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách, nâng cao tính cạnh tranh nỗ lực Do đó, ngân hàng phải luôn không ngừng cải tiến hoạt động để thu hút khác hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày nhiều, đẩy mạnh hoạt động tín dụng việc đa dạng hóa phương thức tài trợ tín dụng để hạn chế rủi ro tạo thu nhập cho ngân hàng, đồng thời sử dụng triệt để nguồn vốn kinh doanh giảm thiểu tối đa nợ tồn đọng, có biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu từ giúp gia tăng dư nợ tín dụng cho ngân hàng 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 PHỤ LỤC - Giấy đăng ký thông tin tài khoản - Giấy đề nghị mở tài khoản - Giấy nộp tiền 58