Cơ SỞ LÍ LUẬN VÈ THẺ VÀ DỊCH vụ THẺ THANH TOÁN
Cơ sở lí luận về thẻ thanh toán tại NHTM
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát trien của thẻ thanh toán
Chiếc thẻ thanh toán đầu tiên, mang tên "Charg-It", được John Biggins phát minh vào năm 1946 tại Brooklyn, New York Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽ được gửi đến ngân hàng của Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán, và sau đó khách hàng sẽ hoàn trả tiền cho ngân hàng Tuy nhiên, loại thẻ này chỉ có thể sử dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách hàng của ngân hàng.
Năm 1949, Frank McNamara đã gặp rắc rối trong việc thanh toán khi đi ăn tại nhà hàng, từ đó ông cùng với đối tác sáng lập Công ty Diners Club, phát hành thẻ thanh toán chuyên dụng cho các nhà hàng, đánh dấu sự ra đời của loại thẻ tín dụng ngày nay.
Năm 1958, Ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard để kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng trên thế giới Công ty này nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập Visa vào những năm 1970, đồng thời phát hành thẻ ghi nợ vào năm 1975.
Vào năm 1966, MasterCard được hình thành từ Hiệp hội thẻ Liên Ngân hàng Mỹ (ICA), một tổ chức gồm các ngân hàng sáng lập thẻ tín dụng Nhiệm vụ của họ là thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia và phát triển mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi.
Vào năm 1970, Ngân hàng Delaware đã phát hành chiếc thẻ ghi nợ đầu tiên trên thị trường Ngân hàng Mỳ, mở ra xu hướng mới cho các ngân hàng Kể từ đó, nhiều ngân hàng khác cũng đã áp dụng ý tưởng tương tự Hiện nay, trên toàn thế giới có hàng chục tỷ thẻ thanh toán các loại đang được sử dụng.
1.1.2 Khái quát về thẻ thanh toán
❖ Khái niệm về thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng cung cấp, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc rút tiền tại ATM một cách tiện lợi.
❖ Đặc điếm của thẻ thanh toán
Thẻ là một công cụ thanh toán độc đáo với những đặc điểm nổi bật so với các phương tiện thanh toán khác Qua quá trình phát triển, thẻ đã được cải tiến dựa trên các thành tựu lớn của công nghệ thông tin điện tử Đặc biệt, kỹ thuật mã hóa hiện đại đã góp phần quan trọng trong việc chế tạo thẻ, hiện nay thẻ được sản xuất theo công nghệ vi mạch điện tử tiên tiến.
Thẻ được làm từ nhựa với cấu trúc ba lớp chắc chắn, trong đó lõi thẻ bằng nhựa trắng cứng được đặt giữa hai lớp tráng mỏng Kích thước tiêu chuẩn của thẻ là 5,50 cm x 8,50 cm, dày 1mm và có bốn góc tròn Màu sắc của thẻ phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng phát hành, do đó có thể khác nhau Tuy nhiên, mỗi thẻ đều có những đặc điểm riêng biệt.
• Mặt trước của thẻ gồm:
- Nenthẻ, màuthẻ do Ngân hàng chọn và tùy thuộc vào hạngthẻ do Ngân hàng quy định.
- Tên vàlogo của Ngân hàng phát hành, huy hiệu vàbiêuưrợng cùa tô clứrc thẻ quốc tế.
- Đối với thẻ chipthì chipsẽ được bố trí ởmặt trước.
- Họ tên chủ thẻ, tên công ty(nếu là thẻ của công ty)
- Các đặc tính đê tăng tính an toàn của thè, đề phòng giả mạo.
• Mặt sau của thẻ có băng hr ghi lại những thông tin sau:
- 0 chĩr ký: dành cho chủ thẻ ký chữ ký mầu đê đơnvị chấp nhận thẻ đê kiêm trakhi sữ dụng.
- Mộtsố hướng dẫnđối với chủ thẻ, điện thoạiliên lạc
Hình 1.1.: Mặt trước và sau của thè Visa
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
Thẻ còn có thể bao gồm nhiều yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng thường sử dụng công nghệ tiên tiến để đảm bảo an toàn cho thẻ khi phát hành.
1.1.3 Lợi ích của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi cho chủ thẻ khi có thể sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt, hoặc thực hiện các giao dịch ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thẻ và máy ATM trong và ngoài nước Đặc biệt, với thẻ tín dụng, người dùng có thể chi tiêu trước và trả tiền sau, đồng thời thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa ngay tại nhà.
Thẻ thanh toán công nghệ cao đảm bảo an toàn tuyệt đối nhờ vào mã số cá nhân được cung cấp cho chủ thẻ Các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản, giúp giảm thiểu nguy cơ mất mát hoặc trộm cắp.
Thẻ tín dụng mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc điều chỉnh chi tiêu hợp lý trong một khoảng thời gian nhất định, giúp quản lý hạn mức tín dụng hiệu quả Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu dùng mà còn hỗ trợ trong sinh hoạt và sản xuất.
• Đối vớicơ sở chấpnhận thẻ thanh toán:
Cung cấp dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ không chỉ giúp tăng doanh số bán hàng mà còn giảm chi phí và tăng lợi nhuận Việc này tạo ra một môi trường mua sắm văn minh, hiện đại, mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng và thu hút nhiều người đến cửa hàng Hơn nữa, các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng, đảm bảo an toàn và thuận tiện trong quản lý tài chính kế toán.
Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán không chỉ đa dạng hóa dịch vụ mà còn thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Hoạt động này giúp ngân hàng tăng nguồn vốn ngắn hạn thông qua phí và lãi từ việc phát hành thẻ Đồng thời, uy tín và danh tiếng của ngân hàng cũng được nâng cao nhờ cung cấp các dịch vụ đầy đủ và chất lượng.
Ngân hàng thanh toán thẻ thu hút nhiều khách hàng thông qua các sản phẩm đa dạng, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận nhờ vào việc thu phí chiết khấu từ hoạt động thanh toán đại lý Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế mà còn khẳng định vị thế cạnh tranh của họ trên thị trường.
1.1.4 Nghiệp vụ phát hành thẻ thanh toán
• Quy trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1 1 Quy trình phát hành thẻ tại NHTM
(Nguồn:Nghiệp vụ NHTM, TS Lê Thị Mận, 2010)
Cơ sờ lí luận về dịch vụ thanh toán thẻ tại NHTM
Thẻ quốc tế là đơn vị quản lý chính các hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình, bao gồm các tổ chức tài chính và tín dụng lớn với phạm vi hoạt động toàn cầu Những tổ chức thẻ quốc tế nổi tiếng như American Express, Visa và MasterCard đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán an toàn và tiện lợi.
Ngân hàng phát hành là ngân hàng được tổ chức thẻ quốc tế hoặc công ty thẻ cấp quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của tổ chức đó Ngân hàng phát hành có quyền in tên của mình trên thẻ, thể hiện rằng đây là sản phẩm của ngân hàng đó.
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán thông qua hợp đồng với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng sẽ cung cấp thiết bị thanh toán thẻ và hướng dẫn cách vận hành, quản lý và xử lý giao dịch thanh toán tại các đơn vị này.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ theo các điều khoản của ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức cung cấp hàng hóa và dịch vụ, ký hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thẻ thanh toán, thường bao gồm khách sạn, sân bay và siêu thị.
1.2 Cơ sở lí luận về dịch vụ thanh toán thẻ tại NHTM
1.2.1 Dịch vụ thẻ tại NHTM
Dịch vụ thanh toán thẻ là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng sử dụng thẻ thanh toán tại các máy POS của ngân hàng đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ như doanh nghiệp và hộ kinh doanh Chủ thẻ tín dụng chỉ cần thực hiện một thao tác đơn giản để hoàn tất giao dịch.
Việc "quẹt" thẻ đã trở thành phương thức thanh toán nhanh chóng cho mọi hóa đơn mua sắm và dịch vụ Điều này giúp cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày trở nên dễ dàng và tiện lợi hơn Thay vì mang theo tiền mặt, bạn chỉ cần "quẹt" thẻ để hoàn tất mọi giao dịch một cách nhanh gọn.
❖ Đặc diêmdịchvụ thẻ thanh toán
Sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán, có những đặc điểm cơ bản như tính vô hình, không tách rời, không lưu trữ được, khó xác định chất lượng và không ổn định Dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, khách hàng thường không thấy rõ hình dạng cụ thể mà chỉ cảm nhận qua các tiện ích mà sản phẩm mang lại Để giảm bớt sự không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng cần tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất lượng như địa điểm giao dịch, công nghệ trang bị và uy tín của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần không ngừng thay đổi hình thức, đa dạng hóa màu sắc, nâng cao chất lượng phục vụ, kỹ thuật và trình độ quản lý, đồng thời cung cấp nhiều tiện ích và tính năng linh hoạt để phù hợp với nhu cầu thị trường đang thay đổi.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không thể tách rời khỏi quá trình cung ứng, trong đó khách hàng tham gia tích cực Điều này dẫn đến việc sản phẩm dịch vụ ngân hàng không thể dự trữ Do đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống cung ứng và phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp, khoa học, với phương pháp phục vụ nhanh chóng và nhiều điểm giao dịch.
Trong hoạt động thẻ thanh toán, tồn tại nhiều rủi ro như rủi ro giả mạo, rủi ro tín dụng và rủi ro kỹ thuật Để đảm bảo dịch vụ thẻ hoạt động hiệu quả, cần có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và quy trình hoạt động thông suốt, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và yêu cầu từ các tổ chức thẻ quốc tế.
1.2.2 Vai trò của dịch vụ thẻ thanh toán
Dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp tăng thu nhập và thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Bằng cách đa dạng hóa các dịch vụ, ngân hàng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân và gia tăng tính cạnh tranh Ngoài ra, dịch vụ thẻ còn giúp tăng nguồn huy động vốn, mở rộng sản phẩm cho vay và hoàn thiện tiện ích thanh toán của ngân hàng.
1.2.3 Lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán
- Nhanh chóng, thuận tiện, linhhoạt
Việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi vượt trội so với các phương tiện thanh toán khác Thẻ có kích thước nhỏ gọn, dễ dàng mang theo khi du lịch hay công tác, giúp người dùng tránh phải mang theo tiền mặt cồng kềnh Chủ thẻ có thể thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt hoặc thực hiện giao dịch ngân hàng tại các điểm chấp nhận thẻ, máy ATM và ngân hàng trong và ngoài nước Đặc biệt, với thẻ tín dụng, người dùng có thể chi tiêu trước và trả tiền sau, chỉ cần xuất trình thẻ và ký hóa đơn để hoàn tất giao dịch Việc sử dụng thẻ thanh toán cũng trở nên cần thiết ở những quốc gia không cho phép mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới, nhờ vào mạng lưới thanh toán thẻ toàn cầu rộng lớn.
- An toàn và hiệu quả trong sử dụng
Các loại thẻ thanh toán hiện đại được thiết kế với công nghệ cao, đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối nhờ mã số cá nhân Tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản, giảm thiểu rủi ro mất mát và trộm cắp Thẻ sử dụng công nghệ mã hóa tiên tiến và vi mạch điện tử, khó bị làm giả và có độ an toàn cao Khi thực hiện giao dịch, chủ thẻ phải ký vào hóa đơn để người bán so sánh với chữ ký mẫu, cùng với thông tin mã hóa trên thẻ, tạo nên một lớp bảo vệ vững chắc trước nguy cơ gian lận.
Tiết kiệm và kiêm soát đượcchi tiêu
Sử dụng thẻ giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian và chi phí vận chuyển, cũng như việc kiêm đếm tiền Khách hàng có thể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động bất kỳ lúc nào trong ngày mà không cần đến ngân hàng hay phụ thuộc vào giờ làm việc Bên cạnh đó, với bản sao kê hàng tháng từ ngân hàng hoặc hóa đơn rút tiền và thanh toán dịch vụ, chủ thẻ có thể dễ dàng kiểm soát chi tiêu của mình trong tháng và tính toán phí cũng như lãi suất cho mỗi giao dịch.
• Lợi íchđổi với Ngân hàng
Ngân hàng phát hành thẻ không chỉ giúp đa dạng hóa dịch vụ mà còn thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Hoạt động này góp phần hiện đại hóa ngân hàng, tạo ra phương thức thanh toán mới, đồng thời yêu cầu nâng cao trình độ nhân viên và đầu tư vào trang thiết bị công nghệ Điều này đảm bảo uy tín, an toàn và hiệu quả trong kinh doanh thẻ Ngoài ra, việc phát hành và thanh toán thẻ còn thu hút nguồn vốn lớn từ phí và lãi, nâng cao danh tiếng của ngân hàng nhờ cung cấp dịch vụ đầy đủ.
Ngân hàng thanh toán thẻ là một yếu tố quan trọng giúp thu hút khách hàng, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận thông qua việc thu phí chiết khấu từ hoạt động thanh toán đại lý Việc cung cấp sản phẩm đa dạng không chỉ gia tăng lượng khách hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
1.2.4 Rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán
THựC TRẠNG DỊCH vụ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) - PGD THANH ĐA
Giới thiệu về ACB - PGD Thanh Đa
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của ACB - PGD Thanh Đa
Ngày 19.02.2019, Ngân hàng Á Châu (ACB) đã tổ chức khánh thành trụ sờ mới Phòng Giao Dịch Thanh Đa tại địa chi số 647 Xô Viết Nghệ Tĩnh, Phường 26, Quận Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: (028) 3511 9353, số Fax: (028)
Tương ựr các chi nhánh và phòng giao dịch khác trong hệ thống, ACB PGD Thanh Đa với các chircnăng chủ yếu:
- Huy độngtiền gửi bằngVND, ngoại tệ.
- Cho vay phục vụ sản xuất,kinh doanh và tiêu dùng.
- Nhận úy thác đầu txr vàtài trợcác dự ánđầu tư.
- Dịch vụ thanh toán, chuyêntiền, chuyên tiền nhanh WesternUnion.
- Dịch vụ trunggian thanh toán mua bán nhà và muabán hàng hóa.
- Chiết khấu các chứng từcó giá do ACB phát hành.
- Các dịch vụ thẻ quốc tếvà thẻ nội địa (ACB Card).
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử.
PGD Thanh Đa kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống ACB Khách hàng có thể gửi tiền tại PGD Thanh Đa và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh hoặc PGD nào trong hệ thống Ngoài ra, khách hàng được cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như ACB Online, phone banking và mobile banking.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ACB - PGD Thanh Đa
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức ACB - PGD Thanh Đa
(Nguồn: Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Thanh Đa)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ACB - PGD Thanh Đa
Bảng 2 1: Kết quả hoạtđộng kinh doanhtại ACB - PGD Thanh Đa
(Nguồn: Báo cáo tông kếtnăm của ACB -PGD Thanh Đa)
2020/2021 2021/2022 chênh lệch tỷ trọng chênh lệch tỷ trọng Tổng thu nhập
Tông chi phí 75,151 150,886 241,303 75,735 101% 90,417 60% Lợi nhuận 141,645 234,746 431,361 93,101 66% 196,615 84%
Nhìn vào bảng số liệu kết quả hoạt động kinh doanh tử năm 2020 đến năm
Năm 2022, ACB ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc với tổng thu nhập đạt 672,664 triệu đồng, tăng 74% so với năm 2021, sau khi đã tăng 78% trong năm 2021 với tổng thu nhập 385,632 triệu đồng so với năm 2020 Nguồn thu chủ yếu đến từ phí dịch vụ mở thẻ và phí thường niên.
Năm 2022, Việt Nam chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cho các giao dịch thanh toán trực tuyến và chuyển tiền qua ngân hàng Khi dịch bệnh dần được kiểm soát, mặc dù tiền mặt vẫn được sử dụng phổ biến, nhưng tỷ lệ người tiêu dùng lựa chọn hình thức thanh toán không tiền mặt ngày càng tăng.
Các sản phẩm và dịch vụ thẻ thanh toán tại ACB - PGD Thanh Đa
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
Thẻ tín dụng nội địa ACB Express là công cụ hữu ích cho nhu cầu tài khoản ngắn hạn, giúp bạn hiện thực hóa mọi ước mơ mà không cần chờ đợi Với ưu điểm miễn phí rút tiền mặt, lãi suất hấp dẫn chỉ 15% và tính năng trả góp 0%, thẻ ACB Express mang đến sự tiện lợi và linh hoạt tối đa cho người sử dụng.
- Miền phí rút tiền mặttạitất cả ATM vàChi nhánh/Phònggiao dịchACB trên toàn quốc.
- Lãi suất trong hạn 15% thấpnhất thị trường Công cụ đắc lựcphục vụ nhu cầu tài chính ngắn hạn.
- Chuyên đôi chi tiêu lớn thành giao dịch nhỏ hàng tháng thật nhẹ nhàng với tính năng trả góp 0%.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Hoàn 10% đặt phòng khách sạn, vé máy bay, đại lý du lịch, hoàn 0,5% các thanh toán khác Vì mồi chi tiêu là sắc sống cùa bạn.
- Tặng voucherdulịch đến 4 triệuđồng khi đạt chi tiêu tích lũy.
- Tặng 01 lượt phòng chờmỗi quý tại hơn 1200 phòng chờcao cấp toàn cầu.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Á Châu)
- Tích lũydiêm thè ACB Blue Rewards cho mọi chi tiêu, nhận quà giá trị đến 0,3% không giới hạn.
- Linh hoạt đôi diêm sử dụng tại hơn 200+ thương hiệu lớn nhưFPT, AnnamGoumet, w
- Chuyên đôi chi tiêu lớn thành giao dịch nhò hàng tháng thật nhẹ nhàngvới tính năng trả góp 0%.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Á Châu)
- Chi tiêu trước, thanh toánsau, miễn lãiđến 45 ngày.
- Giảmđược khoảntạm írng trước công tác phí cho nhân viên (VND hay ngoại tệ) Giúp Công ty quản lý và kiêm soát hiệu quả việc chi tiêu cùanhânviên.
- Lướtthẻ và tận hưởng ưu đãi đặc biệt từ ACB và Visatạicác nhàhàng, khách sạn, spa sang trọng tại ViệtNam và trên toàn thế giới.
(Nguồn:Ngán hàng TMCP A Châu)
Trá Góp 0% TạiHơn 150 Đổi Tác Liên Kết Đa Dạng Lình Vực
- Chuyên đôi chi tiêu lớn thành giao dịch trả góp nhò hàng tháng dễ dàng, kỳ hạn linh hoạt 3, 6, 9, 12 tháng
- Giáo dục: British Council, Apollo English,Mathnasium,
Sức khỏe, làm đẹp: CaliforniaFitness & Yoga, 25 FIT, Elite Fitness
- Trả Góp Siêu ưu Đãi Mọi Noi, Mọi Giao Dịch Từ 3 Triệu
- Sở hữu mọi món đo mơ ước với tính năng Trả góp siêu mi đãi - 0% lãi, phí chuyênđôi trả góp thấp nhất thị trường.
- Giảm đến 20%tạihơn 100+ nhà hàng trên toàn quốc Cùng thẻ tín dụngACB JCB Gold thoả sức trải nghiệmnhiều nền âm thựcphong phú trên toànquốc
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Ả Châu)
- Các chương trình tặng quà/ ưu đãihấp dẫn tại các diêm mua sắm, khách sạn, du lịch sang trọng tại ViệtNam và trên toàn the giới
- Chi tiêu trước, thanh toán sau, miễn lãiđến 45 ngày
- Chi thanh toán tối thiêu 5% số tiền sử dụng hàngtháng
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Á Châu)
Thẻ tín dụng được thiết kế đặc biệt cho khách hàng thực hiện giao dịch quốc tế, giúp quảng bá sản phẩm và dịch vụ trên mạng xã hội cũng như các nền tảng thương mại điện tử, mang lại nhiều tiện ích vượt trội.
- Mức phí cạnhtranhchi 1% cho các giao dịchtrực tuyến quốc tế bằng VNĐ và ngoại tệ Không có thêmbấtkì phí ânnào khác.
- Số lượng thẻ được cấp tối đađến 10 thẻ/khách hàng
- Phát hành nhiều thẻ cùng dùng chung hạn mức được cấp tiước
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Thẻ chip vccs đảm bảo an toàn và bảo mật cao khi giao dịch.
- Thiết kế đẹp, hiện đại, mang thôngđiệp bảo vệ môi trường.
- Rút tiền dề dàng tại hơn 14,000 máy ATM có biêu tượng Napas trên toàn quốc.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Hoàn 2% tại tất cả siêu thị và cửa hàng tiện lợi đa dạng nhir Co-opmart, Vinmart, Lotte, BigC, Aeon Mall, Family Mart, Circle K, w
- Miễn 100% phí rút tiền của Thẻ ACB Visa Platinum Debit tại tất cả ATM trong và ngoài hệ thốngtrêntoàn quốc.
- Miễn 100% phí chuyên khoản trong và ngoài hệ thống khi giao dịchtrên dịch vụ Ngânhàng số ACB ONE từ tàikhoảnThươnggia.
(Nguồn:Ngán hàng TMCP A Châu)
- Hoàn 2% tại tất cả siêu thị và cửa hàng tiện lợi đa dạng như Co-opmart, Vinmart, Lotte, BigC, Aeon Mall, Family Mart, CữcleK, w
- Miền 100% phí rút tiền của Thẻ ACB Visa Debit Cashback tại tất cả ATM trong và ngoài hệ thống trêntoàn quốc.
Miễn 100% phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống khi giao dịch trên dịch vụ Ngân hàng số ACB ONE Khách hàng có thể thực hiện giao dịch từ tài khoản Ebiz hoặc Eco+ liên kết với Thẻ ACB Visa Debit Cashback.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Hoàn 2% tại tất cả siêu thị và cửa hàng tiện lợi (CHTL) đa dạng như Co- opmart,Vinmart, Lotte,BigC, Aeon Mall, Family Mart, Circle K, w
- Tat cả chi tiêuqua thẻ ghi nợACB Visa Debit đều được hoàn tiền 1%.
- Thỏa sức chi tiêu vẫn tiết kiệm khi được hoàn tiền đến 300.000 VNĐ/tháng cùng thẻ ACB VisaDebit.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Lướtthẻ và tận hưởng ưuđãi đặc biệttừ ACB và JCB tạicácnhà hàng, khách sạn, địa điêm mua sắm sangtrọng tìr các thươnghiệu nôi tiếng cùa Nhật Bản.
- Công nghệ bảo mật J/ Secure, OTP.Xác thực chù thẻ đảm bảo quá trình giao dịch thanh toán trực tuyến.
- Thẻ chip chuânEMV, an tâmtrong mọi giao dịchtrên toàn thế giới.
(Nguồn:Ngân hàng TMCPA Châu)
- Các chương trình iru đãi/ tặng quà dành cho chù thẻ được cập nhật thường xuyên
- Thẻ chip chuân EMV và công nghệ Contactless Bảo mật thông tin trên thẻ, an toàn hơn khi giao dịch
- Công nghệ bảo mật 3D Secure Xác thực chủ thẻ đảm bảo quátrình giao dịch thanh toántrực tuyến
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Mức phí cạnhtranhchi 1% cho các giao dịchtrực tuyến quốc tế bằng VNĐ và ngoại tệ Không có thêmbấtkì phí ânnào khác.
- Phát hành nhiều thẻ cùng lúc.
- Hạn mírc giao dịch cao.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
- Dịch vụ hỗ trợ toàn cầu 24/7.
- Nhận thẻ trong vòng 15 phút sau khi hoàntất hồ sơ đăng kí.
(Nguồn:Ngân hàng TMCPÁ Châu)
- Thẻ chip chuân EMV vàcông nghệ Contactless.
- Công nghệ bảo mật 3D Secure.
- Thanh toán dề dàng tại hơn 30 triệu diêm thanh toán có logo Visa ở220 quốc gia trên toàn thế giới và tại 15.000 diêm thanh toán ờ Việt Nam.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
Lướt thẻ ACB và JCB để tận hưởng những ưu đãi đặc biệt tại các nhà hàng, khách sạn và địa điểm mua sắm sang trọng từ những thương hiệu nổi tiếng của Nhật Bản.
- Công nghệ bảo mật J/Secure Xác thực chủ thẻ đảm bảo quá trình giao dịch thanh toántrực tuyến
- Không cần duy trì số dtr tối thiêu Chù thẻ có thê sử dụng đến đồng cuối cùng trong thẻ.
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Á Châu)
- Thẻ chip chuân EMV và công nghệ Contactless
- Bảo mậtthông tin trên thẻ, an toàn hơn khigiao dịch
- Công nghệ bảo mật 3D Secure
- Xác thực chù thè đảm bảo quá trình giao dịch thanh toán trực tuyến
- Thanh toán dề dàng tại hơn 30 triệu diêm thanh toán có logo MasterCard ở
220 quốc gia trên toàn thế giới và tại 15.000 diêm thanh toán ở Việt Nam
Quy trình phát hành thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa
Sơđồ 2 2 : Quy trình phát hànhthẻ tín dụng tại ACB -PGD Thanh Đa
QUY TRÌNH THANH TOÁN THẺ
Nhu cẵu mờ thè ♦ Tiẽp nhận hố sơ - ♦ Nhận thông tin
Kẽt quả thầm định ô DUYỆT Hề sơ ♦ Thầm định
Dập thố và in PIN ằ Giao thố cho khỏch - ằ Kớch hoạt thố
Quàn lý nợ và thu hổi nọ
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Ả Châu - PGD Thanh Đa)
Thực trạng dịch vụ thẻ thanh toán tại ACB - PGD Thanh Đa
2.4.1 Thực trạng phát hành thẻ thanh toán tại ACB - PGD Thanh Đa
❖ Số lượng thẻ ghi nợ
Bảng2 2 Số hrợngthẻ ghi nợ tại ACB -PGD Thanh Đa ĐVT: Thẻ
Số Thẻ Tỷ Trọng Số thẻ Tỳ Trọng Số Thẽ Tý Trọng chênh lệch tì' trọng chênh lệch tỷ trọng
Tồng số thẻ ghi nợ 2178 100% 3786 100% 4753 15% 1608 74% 967 26%
(Nguồn:Ngân hàng TMCPA Châu - PGD Thanh Đa)
Sổ lượng thẻ ghi nợqua các năm đềutăng, năm 2021 số lượngthẻ ghi nợtăng
Từ năm 2020 đến 2022, số lượng thẻ ghi nợ đã tăng trưởng mạnh mẽ, với 1.608 thẻ mới được phát hành, tương ứng với mức tăng khoảng 74% Năm 2022, số lượng thẻ ghi nợ tăng thêm 967 thẻ, đạt 26% so với năm 2021 Trong số các loại thẻ ghi nợ, thẻ Visa chiếm ưu thế lớn nhờ vào nhu cầu mua sắm tại các cửa hàng tiện lợi và siêu thị, cùng với nhiều ưu đãi hấp dẫn Lượng thẻ ghi nợ nội địa cũng gia tăng do các ngân hàng đã chú trọng vào thị trường mục tiêu như công nhân viên chức và sinh viên Năm 2021, số lượng thẻ ghi nợ đã tăng 84% so với năm 2020, mặc dù thẻ JCB và MasterCard không được quảng bá mạnh mẽ nhưng vẫn được khách hàng biết đến, trong đó JCB ghi nhận hiệu suất tốt trong hệ thống ngân hàng và tổ chức liên kết.
Sự gia tăng số lượng thẻ chủ yếu đến từ việc mở rộng nguồn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp thông qua hợp tác với các đối tác tên tuổi, cùng với việc đa dạng hóa dịch vụ kèm theo để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong những năm qua, ACB đã nâng cao hệ thống tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ, bao gồm dịch vụ thanh toán hóa đơn điện nước và đăng ký làm thẻ online Đặc biệt, ACB còn cung cấp dịch vụ giao thẻ tận nhà cho những khách hàng bận rộn Trung tâm thẻ cũng tăng cường tiện ích và ưu đãi cho khách hàng đăng ký làm thẻ, đồng thời đẩy mạnh tuyên truyền tại các trường đại học Hệ thống ATM của ACB hỗ trợ các tính năng như chuyển khoản, xem số dư, thanh toán, rút tiền, mua thẻ điện thoại di động trả trước và chấp nhận tất cả các loại thẻ của ACB cũng như các ngân hàng khác.
❖ Số lượng thê tín dụng
Bảng 2 3 Số lượng thẻ tín dụng tại ACB - PGD Thanh Đa ĐVT: Thẻ
(Nguồn:Ngân hàng TMCPA Châu - PGD Thanh Đa)
Số Thẻ Tỷ Trọng Số thẻ Tỷ Trọng Số Thẻ Tỷ Trọng chênh lệch tỳ trọng chênh lệch tỷ trọng
Tống số thé tín dụng 479 100% 786 100% 917 100% 307 64% 131 17%
Theo số liệu, lượng thẻ tín dụng đã tăng đáng kể qua các năm, với tổng số thẻ đạt 786 vào năm 2021, tăng 64% so với năm 2020 Trong đó, thẻ Visa Platinum ghi nhận 458 thẻ, tăng 93% so với năm trước Thành công này đến từ sự tin tưởng và tính hữu dụng của thẻ, đặc biệt với tính năng hoàn tiền lên đến 10% khi thanh toán tại các siêu thị và cửa hàng tiện lợi như Co-opmart, Vinmart, Lotte, BigC, Aeon Mall, Family Mart Phương thức thanh toán nhanh chóng chỉ với một chạm đảm bảo an toàn và tiện lợi, phù hợp với khách hàng có nhu cầu cao về mua sắm và du lịch Đặc biệt, các doanh nhân và người thành đạt sẽ được hưởng nhiều ưu đãi, đặc quyền VIP tại các nhà hàng, khách sạn, sân bay và sân golf, giúp họ chi tiêu thuận tiện và thể hiện đẳng cấp, vị thế của mình.
Năm 2021, số lượng thẻ Visa Signature tăng 19% so với năm 2020, mặc dù tỷ trọng của nó thấp hơn so với Visa Platinum Thẻ Visa Signature là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng đam mê du lịch với phí giao dịch ngoại tệ thấp, chương trình tích lũy dặm bay và nhiều ưu đãi tiết kiệm Loại thẻ này phù hợp với những người thường xuyên đi máy bay, cho phép họ nhận ưu đãi về phòng chờ miễn phí và trả góp 0% cho vé máy bay Ngoài ra, việc chi tiêu qua thẻ còn mang lại cơ hội hoàn tiền, tích điểm và nhận quà, điều mà thanh toán bằng tiền mặt hay thẻ ATM không có Trong khi đó, thẻ Visa Gold có hạn mức thấp hơn và ít phổ biến hơn nhưng vẫn được biết đến, với số lượng tăng 36% trong năm 2021 Phân khúc khách hàng của loại thẻ này chủ yếu là các bà nội trợ, nhờ vào tính năng tích lũy điểm và ưu đãi từ các đối tác liên kết như Shopee, Lazada, Tiki, và Grab.
❖ Số lượng thẻ trả trước
Bảng 2 4 Số lượng thẻ trả trước tại ACB - PGD Thanh Đa ĐVT: Thẻ
So The Tỷ Trọng Số thè Tv Trọng Số The Tỷ Trọng chênh lệch tỷ trọng chênh lệch tỷ trọng
Tổng số thè trả trước 127 100% 152 100% 196 100% 25 20% 44 29%
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Thanh Đa)
Nhìnqua bảngsổ liệutacóthê thấy sốlượng thètăngđều quamỗinăm.Năm
Số lượng thẻ trả trước trong năm 2021 đạt 152, tăng 20% so với năm 2020 Năm 2022, số lượng thẻ này đạt mức cao nhất trong 3 năm qua, với mức tăng 29% so với năm 2021 Mặc dù số lượng thẻ trả trước không lớn, nhưng chúng vẫn góp phần mang lại lợi nhuận cho công ty.
2.4.2 Thực trạng thanh toán thẻ tại ACB PGD Thanh Đa
2.4.2.1 Doanh thu của thẻ thanh toán
• Doanh thu thẻ ghi nợ
Bâng 2 5 Doanh thu thẻ ghi nợ tại ACB - PGD Thanh Đa ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệc Tỷ trọng
Doanh số giao dịch thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa đã liên tục tăng trưởng trong 3 năm qua Năm 2020, doanh thu thẻ ghi nợ đạt 498 triệu đồng, tăng lên 865 triệu đồng vào năm 2021, tương đương với mức tăng 74% Đặc biệt, năm 2022 ghi nhận doanh thu cao nhất với 2.178 triệu đồng, tăng 1.313 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 152% so với năm 2021.
Thẻ Visa Debit đã ghi nhận doanh thu cao nhất trong các loại thẻ, với doanh thu đạt 1.062 triệu đồng vào năm 2021, tăng 660 triệu đồng, tương đương 164% so với năm trước Đối tượng đăng ký phát hành thẻ ATM của PGD ngày càng đa dạng, bao gồm học sinh, sinh viên và cán bộ công chức, những người có nhu cầu thanh toán và chi trả lương qua thẻ Sự an toàn và các tiện ích đi kèm khi sử dụng thẻ cũng góp phần giúp sản phẩm của PGD tiếp cận tốt hơn với người dùng.
Sự gia tăng số lượng thẻ thanh toán đến từ nỗ lực của các ngân hàng trong việc cung cấp giá trị gia tăng và nâng cao sự hài lòng của khách hàng Trong bối cảnh dịch COVID-19, các sản phẩm dịch vụ thanh toán tiện ích và chương trình khuyến mãi đã khuyến khích người dân và doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thẻ, góp phần hạn chế tiếp xúc và ngăn ngừa lây nhiễm Mặc dù bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, hoạt động thanh toán vẫn ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể so với năm trước Ngân hàng Nhà nước đã có những chỉ đạo kịp thời, giảm phí dịch vụ thanh toán để hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trong thời gian khó khăn này.
• Doanh thu thẻ thì dụng
Bảng 2 6 Doanh thu thẻ tín dụngtại ACB - PGD Thanh Đa ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn:Ngân hàng TMCPA Châu - PGD Thanh Đa)
Chênh lệcti Tỷ trọng Chênh lệc Tỷ trọng
Đến cuối năm 2020, doanh thu thẻ tín dụng của ACB đạt 1.797 triệu đồng nhờ vào công tác triển khai và quảng cáo rộng rãi, mở rộng đối tượng phát hành thẻ đến nhân viên và khách hàng Năm 2021, doanh thu tăng lên 3.758 triệu đồng, tương đương 109% so với năm trước Đến cuối năm 2022, tổng doanh thu thẻ tín dụng đạt 5.887 triệu đồng, tăng 57% so với năm 2021 Thẻ Visa Signature có doanh thu cao hơn so với thẻ Visa Platinum, phù hợp với những người có thu nhập cao và doanh nhân thành đạt Các loại thẻ còn lại cũng tăng dần qua các năm, với công nghệ hiện đại giúp khách hàng cảm thấy an toàn khi sử dụng ACB cung cấp điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, dẫn đến sự gia tăng số lượng thẻ Visa Gold trong 3 năm qua.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của ACB - PGD Thanh Đa liên tục gia tăng qua các năm, phản ánh việc sử dụng vốn ngày càng hiệu quả của ngân hàng Mặc dù doanh số thanh toán thẻ tín dụng tăng, nhưng mức tăng không cao do ảnh hưởng của dịch bệnh và chính sách tiền tệ của NHNN, như việc cách ly xã hội, khiến người dân hạn chế chi tiêu và du lịch Song song với sự gia tăng dư nợ tín dụng, ngân hàng đã cải thiện chất lượng huy động vốn, giảm dần tỷ lệ nợ xấu và giữ ổn định Trong bối cảnh kinh tế khó khăn của năm 2020-2021 do đại dịch, việc duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1% thể hiện nỗ lực đáng ghi nhận của ban lãnh đạo ngân hàng.
• Doanh thu thẻ trả trước
Bảng 2 7 Doanhthù thẻ trả trước tại ACB - PGD Thanh Đa ĐVT: Triệu đồng
Loại thẻ 2020 2021 2022 2020/2021 2021/2022 chênh lệch tỷ trọng chênh lệch tỷ trọng
(Nguồn:Ngân hàng TMCPẢ Châu - PGD Thanh Đa)
Doanh thu thẻ trả trước tại ACB đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với doanh thu đạt 124 triệu đồng vào năm 2021, tăng 80% so với năm 2020 Đến năm 2022, doanh thu thẻ tiếp tục tăng lên 271 triệu đồng, tương đương mức tăng 119% so với năm trước đó Mặc dù doanh thu tăng đáng kể, thẻ trả trước vẫn chưa phải là dòng thẻ phổ biến tại ACB.
- PGD Thanh Đavì vậy doanhthu ít rấtnhiều so với các sản phàm khác tạiACB.
2.4 2.2 Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa
Biêuđồ 2 1 : Số lượngkháchhàng qua cácnăm 2019-2021
Trong hai năm qua, diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 đã làm thay đổi thói quen tiêu dùng, thúc đẩy việc sử dụng thanh toán QR và mobile payment thay vì tiền mặt Các giải pháp thanh toán mới không ngừng phát triển nhanh chóng và đa dạng, tạo cơ hội cho thị trường thẻ phát triển Cụ thể, vào năm 2022, số lượng khách hàng đạt 37.640, tăng 3.666 khách hàng, tương đương 10,79% so với năm 2021.
Là một trong nhũng Ngân hàng tư nhân tiên phong chuyên từ “chi phí” đến
“miềnphí” và“ hoàn tiền”, ACB nhiều năm trước đã mạnh dạn đây mạnh chính sách
ACB đang triển khai gói tài khoản thanh toán miễn phí, thu hút nhiều khách hàng hơn trong cuộc đua ngân hàng Khách hàng sử dụng gói này sẽ được miễn phí chuyển tiền online giữa các ngân hàng, miễn phí rút tiền tại ATM và có thể thanh toán dễ dàng, an toàn và nhanh chóng Đồng thời, gói tài khoản còn mang lại nhiều ưu đãi đặc biệt và tích lũy điểm hàng tháng vào thẻ, giúp khách hàng vừa chi tiêu vừa tiết kiệm Điều này đã giúp ACB ngày càng thu hút nhiều khách hàng tiềm năng nhờ tính ưu việt và độ an toàn cao.
2.4 2.3 Biểu phí dịch vụ thẻ thanh toán tại ACB - PGD Thanh Đa
Bảng2.8: Các loại phí thu nhập từ dịch vụ thẻ thanh toán tại ACB -PGD Thanh Đa ĐVT: triệu đồng
Các loại Phí thu nhập từ thẻ qua các năm Năm 202Í Năm 2021 Năm 2022 2020/2021 2021/2022
Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng
(Nguồn:Ngân hàng TMCP A Châu)
Nhìn qua bảng số liệu, ta có thê thấy các loại phí tăng qua từng năm Năm
Trong năm 2021, tổng số phí đạt 4.747 triệu đồng, tăng 101% so với năm 2020 Năm 2022, tổng phí tiếp tục tăng lên 8.336 triệu đồng, tương đương 76% so với năm 2021 Lợi nhuận từ hoạt động thẻ qua các năm đều tăng trưởng, mặc dù lĩnh vực thẻ thanh toán có nhiều cạnh tranh ACB - PGD Thanh Đa vẫn duy trì hiệu quả kinh doanh nhờ vào chiến lược đầu tư đúng đắn và việc hoàn thiện các dịch vụ, mang lại sự hài lòng cho khách hàng.
- PGD Thanh Đa ngày một được khách hàng tin tương hơn, từ đó đemlại lợi nhuận choNgân hàng.
Thống kê mô tả mức độ hài lòng của khách hàng
2.5.1 Tiêu chí quan điếm của dịch vụ Ngân hàng
Bảng2.9: Tiêu chí quan diêm của dịchvụ tại Ngânhàng ACB -PGD Thanh Đa
Tiêu chí Ý kiến đánh giá
TC1 Sản phâm dịch vụ thẻ thanh toán đa dạng và tiện ích
TC2 Giao dịch nhanh chóng, an toàn và bảo mật cao
DU1 Mạng lưới giao dịch thuận tiện, quy mô lớn
DU2 Giao diệnWebsite dễ sử dụng và hiệu quả
PV1 Dịch vụ chăm sóc kháchhàng chu đáo (khuyến mãi, ưu đãi, quàtặng )
PV2 Thái độphụcvụcùa nhân viên
ACB lịch sự, chuyên nghiệp
PV3 Không gian tại ACB sạch sẽ, thoáng mát, tiện nghi
2.5.2 Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng
Bảng 2.10 : Thống kêmô tả biến phụ thuộc sự tin cậy
TC2 Frequency Percent Valid Percent
Nhân tố TC1 và TC2 được khách hàng đánh giá độ tin cậy từ 3-5, với mức độ hài lòng ở mức 5 chiếm tỷ lệ cao nhất Điều này chứng tỏ Ngân hàng ACB là một ngân hàng đáng tin cậy và được khách hàng tin tưởng vào sản phẩm của mình.
Bảng 2.11: Thống kê mô tả biến phụ thuộc sựđáp írng
Frequency Percent Valid Percent Percent
Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent
Nhận định về độ đáp ứng dịch vụ của Ngân hàng đối với khách hàng, mức độ hài lòng của khách hàng luôn đạt tỷ lệ cao, với điểm số 5 chiếm ưu thế Điều này chứng tỏ rằng Ngân hàng có mức độ hài lòng của khách hàng rất cao.
Bảng 2.12: Thống kê mô tả biến phụ thuộc sự phục vụ
Nhân tố PV1, PV2, PV3 cho thấy tính phục vụ khách hàng của ngân hàng đạt mức cao từ 3-5, điều này chứng tỏ rằng ngân hàng cung cấp dịch vụ khách hàng rất tốt với trang thiết bị và cơ sở vật chất hiện đại.
Đánh giá về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa38 1 Kết quả đạt được
Bảng 2 13: Lợi nhậntừ nghiệp vụ thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa ĐVT: Triệu đồng
(Nguôn:Ngân hàng TMCP A Châu -PGD Thanh Đa)
Thu nhập từ hoạt động thẻ 2364 4747 8336
Dựa trên bảng lợi nhuận, nguồn thu từ nghiệp vụ thẻ của Ngân hàng ACB đã duy trì mức tăng ổn định qua các năm, đặc biệt năm 2022 ghi nhận tăng 672.664 triệu đồng, tương đương 43% so với năm 2021 Trong bối cảnh Covid-19, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt tăng cao, ACB đã đẩy mạnh phát triển hệ thống chấp nhận thẻ như ATM, máy POS và các dịch vụ tiện ích khác Chủ thẻ có thể dễ dàng sử dụng thẻ cho nhiều giao dịch như thanh toán hóa đơn, điện thoại, internet, và bảo hiểm Tiện ích của thẻ ATM không chỉ giúp quản lý tài chính mà còn tiết kiệm chi tiêu nhờ các chương trình giảm giá khi sử dụng thẻ Tính đến cuối năm 2020, ACB đã có 914 máy ATM và CDM, cùng 8.102 máy POS tại nhiều địa điểm Năm 2021, lợi nhuận từ thẻ đạt 385.632 triệu đồng, tăng 44% so với năm 2020 Đến năm 2022, khi dịch bệnh được kiểm soát, người dân đã nhận thức rõ hơn về lợi ích của thẻ ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng và ổn định nền kinh tế.
2.6.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Ngân hàng ACB đang đối mặt với những hạn chế về nguồn nhân lực trong công tác phát triển thẻ, khi mà đội ngũ nhân viên chưa được đầu tư đủ về số lượng và chất lượng Trung tâm thẻ của ACB vẫn thiếu nhân sự chuyên nghiệp, trong khi khối lượng công việc lớn liên quan đến nghiệp vụ và nghiên cứu thị trường chưa được phân bổ hợp lý Đào tạo chuyên môn cho cán bộ vận hành và bảo trì dịch vụ ATM chưa được chú trọng, và hiện tại, chưa có bộ phận chuyên biệt về phát triển dịch vụ thẻ Các công việc tiếp thị và mở hồ sơ khách hàng thẻ chủ yếu được giao cho nhân viên tư vấn mà không có sự đào tạo sâu về nghiệp vụ thẻ Bên cạnh đó, ACB đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác, những ngân hàng này không ngừng gia tăng sự hiện diện trên thị trường thẻ với nhiều lợi thế kỹ thuật và quan hệ khách hàng, dẫn đến sự chia sẻ thị phần và khó khăn chung cho tất cả các ngân hàng.
Thẻ thanh toán bao gồm nhiều loại như thẻ séc, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng Sự phát triển của thẻ thanh toán là kết quả của đổi mới và khả năng marketing từ các chuyên gia ngân hàng toàn cầu Để thu hút khách hàng, cần có mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ giới hạn trong một địa phương hay quốc gia mà phải mở rộng toàn cầu Với nhu cầu ngày càng tăng và việc sử dụng thẻ trở nên phổ biến, các công ty và ACB liên kết để khai thác lĩnh vực này, mang lại lợi nhuận cao Thẻ ngày càng được xem như công cụ thông minh và thuận tiện trong giao dịch mua bán, với sự phổ biến trên toàn cầu và chia sẻ thị trường rộng lớn.
Chương 2 đã khát quátđược về Ngân hàng TMCP ÁChâu - PGD Thanh Đa, góp phầnphântích rõ ràng hơn về thực trạng dịch vụ thẻ thanhtoán củaNgân hàng ACB, cho thấy được chức năng và lợi ích mà thẻ thanh toánđã mang lại cho khách hàng Qua đó còn hiểu hơn về các loại thẻ đang được pháthành bởi ACB Từ đó kết quả hoạt động kinh doanh thê hiện rõ được quá trình hoạt động cùa thẻ, rút ra được các khó khăn hạn chế mà dịch thẻ thanh toán đang mắc phải Từ đó đưa ra các giải pháp đê khắc phục nhữnghạn chế đó, cải thiện được dịchvụ thẻ thanh toán tạiACB
Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỀN DỊCH vụ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) - PGD THANH ĐA
3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ACB - PGD Thanh Đa
Phát huy nội lực và tiềm năng sẵn có đê nâng cao uy tín, tầm vóc của ACB trênđịa bàn.
Xây dựng hình ảnh, thương hiệu đê trờ thành thương hiệu mạnh, có uy tín, tạo cho khách hàng sự an toàn vàtin tưởng cao nhất.
Hoàn thiện mô hình tổ chức và quản lý theo hướng chuyên môn hóa là cần thiết để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của thị trường Cần tăng cường công tác bán hàng, thực hiện hiệu quả các chính sách marketing và dịch vụ khách hàng, đồng thời hỗ trợ tích cực cho hoạt động bán hàng Ngoài ra, cần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển để hoàn thiện danh mục sản phẩm thẻ nội địa, liên tục đổi mới và phát triển thêm các tính năng hấp dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Tăng cườngcác biện pháp đê mở rộng thị phần thẻ nội địa trên địa bàn PGD Thanh Đa
Xây dựng chính sáchlãi suất và phí họp lý, cạnh tranh đê thu hút khách hàng, nâng cao công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Bên cạnh việc chútrọng nâng cao chấtlượngdịchvụ, nâng cao sire cạnh tranh qua việc đôi mới phong cáchphục vụ, chất lượng sản phâm, ACB
Xây dựng một mạng lưới ATM/POS mạnh mẽ và kết nối chặt chẽ nhằm mang đến cho khách hàng sự tiện lợi trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Tiếp tục rà soát và phát triển dịch vụ ATM/POS sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời giảm thiểu lãng phí và chi phí tại các điểm ATM hay POS không hiệu quả.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng thân thiết Đồng thời, chúng tôi sẽ duy trì và tăng cường hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro liên quan đến kinh doanh thẻ, nhằm tạo nền tảng vững chắc để mở rộng phạm vi khách hàng.
3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa
3.2.1 Nâng cao hệ thống, kỹ thuật công nghệ
Với sự phát triển của công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng trở thành xu thế tất yếu và yêu cầu cấp thiết của ACB - PGD Thanh Đa Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường thẻ thanh toán Do đó, PGD cần đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống đường truyền, đảm bảo máy ATM hoạt động ổn định, không xảy ra tình trạng nuốt thẻ hay trừ tiền mà khách hàng không nhận được Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thực hiện bảo dưỡng định kỳ các thiết bị chuyên dụng để nâng cao hiệu quả phục vụ.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân viên làm công tác thẻ
Chuyên viên thẻ đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh thẻ, từ việc giới thiệu và thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ đến việc vận hành quy trình nghiệp vụ một cách hiệu quả Họ quyết định về số lượng và chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ, cũng như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Vì vậy, ACB - PGD Thanh Đa cần chú trọng hơn đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thông qua các biện pháp hiệu quả.
- Tuyên dụng nhân sự mới có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc, tô chức nhiều hơn các khóa đào tạo chuyênmôn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên.
- Chútrọng hơn về chế độ lương, thường, đãi ngộ.
- Tạo bầukhông khí gần gũi, năng động thoải mái.
3.2.3 Tăng cường công tác Marketing
Mặc dù thẻ thanh toán ngày càng phổ biến, nhiều người vẫn chưa nhận thức được tầm quan trọng và tính năng ưu việt của chúng Các ngân hàng, như ACB - PGD Thanh Đa, cần nỗ lực hơn trong marketing để giới thiệu sản phẩm thẻ đến đông đảo khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai các giải pháp quảng cáo đa dạng trên các kênh thông tin như báo chí, truyền hình, bảng quảng cáo và internet Cụ thể, quảng cáo trực tuyến thông qua website, diễn đàn và email sẽ giúp tiếp cận khách hàng hiệu quả Hình thức gửi thư truyền thống cũng mang lại hiệu quả cao, giúp cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm thẻ đến tay khách hàng, tạo ấn tượng mạnh mẽ hơn so với các ngân hàng khác.
❖ Kiến nghị đối vói ACB
- Phát triên mạng lưới cùa minh
- Xây dựng đội ngũ chuyên viên thẻ riêng biệt
- Phát triên các dịch vụ mới, tínhnăng mới
Ngân hàng được xem là một trong những phát minh quan trọng nhất trong lịch sử thế giới, không ngừng hoàn thiện để phù hợp với kinh tế xã hội Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, nơi mà sự mạnh mẽ của ngân hàng quyết định sức khỏe của nền kinh tế, và ngược lại Trong các hoạt động ngân hàng, dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng cao và mang lại nguồn thu đáng kể Tuy nhiên, các hoạt động hiệu quả cũng đi kèm với nhiều rủi ro, khiến việc nâng cao dịch vụ thẻ trở thành thách thức cho các ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là ACB, luôn nỗ lực đổi mới toàn diện để phục vụ tốt cho việc ổn định nền kinh tế vĩ mô và hướng tới mục tiêu phát triển đất nước.
Với sự phát triển của nền kinh tế xã hội Việt Nam và sự quan tâm của ban lãnh đạo, ACB - PGD Thanh Đa đã nỗ lực hoàn thiện bản thân trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng Sau 3 năm thành lập, ACB - PGD Thanh Đa đã đạt được những thành tựu đáng kể và đóng góp tích cực cho sự phát triển chung của ACB.
DANH MỤC TÀI LIỆƯ THAM KHẢO
1 Ngô Hải -ACB (Báo cáo thường niênnăm 2022) -Thúc đẩy thanh toán điện từ,thanh toán không tiếp xúc trongkỳ nguyên số,23/09/2022
2 Trần Phương Thảo - 2018- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toántại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
3 Nguyễn Thị Linh - 2019- Phát triên dịch vụ thẻ thanh toántại Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam
4 Trần ThùyDung- 2019- Mởrộng phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu
5 Nguyễn Minh Trí-2020- Nângcao chất lượng dịchvụ thẻ thanh toántại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín
6 huongnien_2020.pdf https://static2.vietstock.vn/data/HOSE/2020/BCTN/VN/ACB_Baocaot
Chủ tịch ngân hàng ACB, Trần Hưng Huy, đã khẳng định rằng sự thay đổi trong cơ cấu nhân sự đã tạo ra một nền tảng vững chắc hơn cho ngân hàng Ông nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển đội ngũ nhân lực chất lượng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của ACB trong thị trường tài chính Sự chuyển mình này không chỉ giúp ACB củng cố vị thế mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
8 ACB- https://www.acb.com.vn/wps/portal? ldmy&pageb.news&urile=wc m:path:ACBWebsiteNews/news-vn/about/gioi-thieu
GIÃI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) - PGD THANH ĐA
Các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa 43 1 Nâng cao hệ thống, kỹ thuật công nghệ
3.2.1 Nâng cao hệ thống, kỹ thuật công nghệ
Sự phát triển công nghệ hiện nay đòi hỏi ACB - PGD Thanh Đa phải hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để khẳng định vị thế trên thị trường thẻ thanh toán Đầu tư vào hệ thống đường truyền và đảm bảo máy ATM hoạt động ổn định, tránh tình trạng nuốt thẻ hoặc trừ tiền nhưng không phát tiền là rất cần thiết Đồng thời, ngân hàng cũng cần thường xuyên bảo dưỡng định kỳ các thiết bị chuyên dụng để nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân viên làm công tác thẻ
Chuyên viên thẻ đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh thẻ, từ việc giới thiệu đến thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ, đảm bảo quy trình nghiệp vụ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Họ quyết định về số lượng và chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ, cũng như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Do đó, ACB - PGD Thanh Đa cần chú trọng hơn đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thông qua các biện pháp phù hợp.
- Tuyên dụng nhân sự mới có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc, tô chức nhiều hơn các khóa đào tạo chuyênmôn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên.
- Chútrọng hơn về chế độ lương, thường, đãi ngộ.
- Tạo bầukhông khí gần gũi, năng động thoải mái.
3.2.3 Tăng cường công tác Marketing
Mặc dù thẻ thanh toán ngày càng phổ biến, nhưng nhiều người vẫn chưa nhận thức được tầm quan trọng và ưu điểm của chúng Do đó, ACB - PGD Thanh Đa cần tăng cường hoạt động marketing để giới thiệu những tính năng vượt trội của thẻ thanh toán đến với mọi tầng lớp dân cư Ngân hàng cần triển khai các giải pháp quảng cáo trên nhiều kênh thông tin như báo chí, phát thanh, truyền hình, bảng quảng cáo ngoài trời và trong siêu thị để khách hàng biết đến các tiện ích và chương trình khuyến mãi Bên cạnh đó, quảng cáo trên internet qua các website, diễn đàn và email cũng rất hiệu quả Hình thức gửi thư truyền thống sẽ giúp Ngân hàng cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm thẻ, gây ấn tượng mạnh với khách hàng hơn so với các ngân hàng khác.
Một số kiến nghị
❖ Kiến nghị đối vói ACB
- Phát triên mạng lưới cùa minh
- Xây dựng đội ngũ chuyên viên thẻ riêng biệt
- Phát triên các dịch vụ mới, tínhnăng mới
Ngân hàng được xem là một trong những phát minh quan trọng nhất trong lịch sử thế giới và đang không ngừng hoàn thiện để phù hợp với kinh tế xã hội Ngân hàng hiện nay giữ vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, với mối quan hệ mật thiết giữa sức mạnh của ngân hàng và sức mạnh của nền kinh tế Dịch vụ thẻ là một trong những hoạt động quan trọng, đóng góp lớn vào nguồn thu của ngân hàng Tuy nhiên, việc nâng cao dịch vụ thẻ luôn đi kèm với nhiều rủi ro, tạo ra thách thức cho các ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là ACB, liên tục nỗ lực đổi mới và phục vụ hiệu quả cho việc ổn định nền kinh tế vĩ mô, hướng tới mục tiêu phát triển đất nước.
Với sự phát triển của nền kinh tế xã hội Việt Nam và sự quan tâm của ban lãnh đạo, ACB - PGD Thanh Đa đã nỗ lực hoàn thiện bản thân trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng Sau 3 năm thành lập, ACB - PGD Thanh Đa đã đạt được những thành tựu đáng kể và có những đóng góp tích cực cho sự phát triển chung của ACB.
DANH MỤC TÀI LIỆƯ THAM KHẢO
1 Ngô Hải -ACB (Báo cáo thường niênnăm 2022) -Thúc đẩy thanh toán điện từ,thanh toán không tiếp xúc trongkỳ nguyên số,23/09/2022
2 Trần Phương Thảo - 2018- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toántại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
3 Nguyễn Thị Linh - 2019- Phát triên dịch vụ thẻ thanh toántại Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam
4 Trần ThùyDung- 2019- Mởrộng phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu
5 Nguyễn Minh Trí-2020- Nângcao chất lượng dịchvụ thẻ thanh toántại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín
6 huongnien_2020.pdf https://static2.vietstock.vn/data/HOSE/2020/BCTN/VN/ACB_Baocaot
Chủ tịch Ngân hàng ACB, Trần Hưng Huy, đã có những thay đổi đáng kể trong nội bộ, giúp củng cố sự vững chắc của tổ chức Sự chuyển mình này không chỉ thể hiện qua việc nâng cao năng lực nhân sự mà còn qua việc cải thiện quy trình làm việc, từ đó tạo ra một môi trường làm việc hiệu quả hơn Những nỗ lực này đã góp phần tăng cường sự tin tưởng của khách hàng và đối tác, đồng thời khẳng định vị thế của ACB trên thị trường tài chính.
8 ACB- https://www.acb.com.vn/wps/portal? ldmy&pageb.news&urile=wc m:path:ACBWebsiteNews/news-vn/about/gioi-thieu