(Luận văn) nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi K - ep w n lo ad ju y th PHẠM VŨ THANH HÀ yi pl n ua al NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số:60.31.12 z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS.TRẦN HOÀNG NGÂN om l.c n a Lu n va THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2010 y te re th MỤC LỤC Trang ng Trang phụ bìa hi Mục lục ep Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt w Danh mục bảng, biểu n lo PHẦN MỞ ĐẦU ad CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU y th DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ju yi 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại pl 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại al ua 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại n 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại va 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng n 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ll fu oi m 13 nh 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 16 at 1.3 Phương pháp đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại z 16 z 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng vb 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 24 ht 1.3.2 Một số tiêu phản ánh đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 29 gm THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU 31 l.c CHƯƠNG 2: k jm Kết luận chương DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU om 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu a Lu 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu 31 34 va 36 n 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu thời n 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu 31 43 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu 43 th 2.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu y te re gian qua 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu 52 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á 58 ng Châu hi ep 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế 59 w Kết luận chương n lo CHƯƠNG 3: 61 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 64 ad TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU y th 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á 64 ju yi Châu 64 pl 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Á Châu al 65 ua 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 66 n 3.2 Một số kiến nghị va 66 n 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô Nhà nước fu 67 ll 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam m 67 oi 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu 68 3.3.1 Giải pháp từ phía Nhà nước at nh 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu 68 z 69 z 3.3.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu 76 ht k jm TÀI LIỆU THAM KHẢO vb KẾT LUẬN om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ng hi ep w ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (Á Châu Commercial Bank) CBTD : Cán tín dụng CS&QLTD : Chính sách quản lý tín dụng CV : Cho vay n : Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GTVT : Giao thông vận tải lo GCNQSDĐ ad ju y th : Hội đồng quản trị yi HĐQT pl : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp TCBS : Hệ thống ngân hàng lõi, hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng trọn gói (The n ua al KHCN n va ll fu Complete Banking Solution) : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNDN : Thu nhập doanh nghiệp oi m TCTD at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang ng hi ep Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 35 Biểu số 2.2: Tổng hợp tình hình hoạt động ACB 36 Biểu số 2.3: Khả toán 39 Khả sinh lời 40 Biểu số 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 40 Biểu số 2.6: Biến động cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 41 w Biểu số 2.1: n lo Biểu số 2.4: ad ju y th yi Cơ cấu dư nợ phân theo ngành nghề kinh doanh 42 pl Biểu số 2.7: al Biến động cấu dư nợ theo ngành nghề kinh doanh Biểu số 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm ACB 42 n ua Biểu số 2.8: n va 49 50 ll fu Biểu số 2.10: Tăng trưởng cho vay tiêu dùng qua năm ACB m at nh ACB 51 oi Biểu số 2.11: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 51 z Biểu số 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm z 52 ht vb Biểu số 2.13: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm k gm yếu tố chi phối 53 jm Biểu số 2.14: Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng ACB theo 55 l.c Biểu số 2.15: Doanh thu từ cho vay tiêu dùng qua năm ACB 56 n 57 n va Biểu số 2.18: Tỷ trọng thu nhập từ lãi vay tiêu dùng ACB a Lu Biểu số 2.17: Lợi nhuận thu từ cho vay tiêu dùng ACB 56 om Biểu số 2.16: Tập hợp chi phí liên quan đến cho vay tiêu dùng ACB 58 Biểu số 3.1: 65 th Biểu số 2.20: Bảng tính hiệu cho vay tiêu dùng dạng nghịch y 57 te re Biểu số 2.19: Bảng tính hiệu cho vay tiêu dùng dạng thuận Các mục tiêu chủ yếu năm 2010 ACB PHẦN MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài ng - Nền kinh tế thị trường với xu hướng tồn cầu hóa quốc tế hóa luồng tài hi ep làm thay đổi hệ thống ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao hiệu w hoạt động lực quản trị rủi ro n lo - Ngân hàng thương mại xác định cho vay tiêu dùng thị trường lớn, nhiều tiềm ad y th đem lại lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh việc đẩy ju mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại đua triển yi khai sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, lãi suất thỏa thuận để pl ua al thu hút khách hàng n - Ngân hàng TMCP Á Châu xác định mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ n va hàng đầu Việt Nam, cho vay tiêu dùng ln chiếm thị phần cao Tuy ll fu nhiên thực tế hoạt động năm qua ACB, dư nợ lợi nhuận từ cho oi m vay tiêu dùng thấp, hoạt động cho vay chưa đem lại hiệu cao Để nh nâng cao hiệu cho vay, ACB phải giải nhiều vấn đề yếu tố at nguồn lực, thủ tục cho vay, đa dạng hóa sản phẩm … Vì vậy, đề tài: “Nâng cao z z hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” k jm Mục đích nghiên cứu ht vb góp phần thực mục tiêu l.c cho vay tiêu dùng gm - Thực nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu om - Phân tích, đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ n tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu a Lu phần Á Châu, từ đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay n va Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu th 2007 đến y - Phạm vi nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng NH TMCP Á Châu từ năm te re - Đối tượng nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng NH TMCP Á Châu Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng gồm: phương pháp phân tích định tính, ng phân tích định lượng, thống kê, so sánh hi ep Kết cấu Luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại w n Cổ phần Á Châu lo ad Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: y th Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng ju thương mại yi pl Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ua al Thương mại cổ phần Á Châu n Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng va n Thương mại cổ phần Á Châu ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hi ep 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại w n Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức có vai trị quan trọng lo kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Có nhiều quan điểm ad Theo Peter S.Rose: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung ju - y th khác Ngân hàng thương mại: yi pl cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết ua al kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với n tổ chức kinh doanh kinh tế va Theo Luật tổ chức tín dụng Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật n - ll fu tổ chức tín dụng: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt oi m động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên at nh nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán hoạt động kinh doanh khác có liên quan z Có quan điểm cho rằng: Ngân hàng thương mại nơi trực tiếp giao dịch với z - vb ht công chúng để nhận ký thác, cho vay cung ứng dịch vụ tài jm - Các quan điểm định nghĩa xác ngân hàng thương mại k gm góc độ khác Một cách chung nhất, Ngân hàng thương mại doanh l.c nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy n 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại a Lu om động vốn, chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê cung cấp dịch vụ tài va n Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ có y th chung, Ngân hàng thương mại có hoạt động chủ yếu sau: te re nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng xuất phát từ nhu cầu thực tế thị trường Nhìn 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua ng bán) ngoại tệ - ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền hi ep khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có w n mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao lo 1.1.2.2 Nhận tiền gửi ad y th Cho vay coi hoạt động sinh lừoi cao, ngân hàng tìm ju cách để huy động tiền Một nguồn vốn quan trọng khoản yi pl tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền ua al gửi để bảo uqarn hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh n tranh để tìm giành khoản tiền gửu, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi va n phần thưởng cho khách hàng việc bỏ nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho ll fu phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh oi m 1.1.2.3 Cho vay at nh Sau huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi thị trường, Ngân hàng thương mại dùng phần để dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước, phần cịn z z lại dùng để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay ht k jm Cho vay thương mại vb sau: gm Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho l.c vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy om tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay n va Cho vay tiêu dùng n nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh a Lu trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ th nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh y hộ gia đình họ tin khoản vay tiêu dùng có khả xảy rủi ro vỡ te re Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân cho vay bắt buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở ng thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có hi ep kinh tế phát triển Tài trợ cho dự án w n Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày lo trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy …, đặc biệt ad y th ngành công nghệ cao ju 1.1.2.4 Bảo quản vật có giá yi pl Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách ua al hàng kho bảo quản, Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận n (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho va n giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để ll fu toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích oi m việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến at nh khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá z z tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản vb ht 1.1.2.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán jm Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thất ngân hàng không k gm bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua l.c ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền om không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách a Lu (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các n tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết va n kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho th doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như y rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích te re doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở 63 Cuối cùng, qua phân tích thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ACB phương pháp đánh giá định tính định lượng, kết đạt sau: (i) sản ng phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích đa dạng; (ii) thái độ phục vụ nhân viên ân hi ep cần, niềm nở; (iii) tăng cường quảng bá hình ảnh, nâng cao vị ACB khả huy động nguồn vốn nhàn rỗi thị trường với chi phí thấp Mặc vay tiêu w n dùng đẩy mạnh phát triển, dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua năm, lo nhiên loại hình cho vay tiêu dùng cịn có hạn chế sau: (i) số ad y th sản phẩm cho vay tiêu dùng, thời gian hoàn tất giao dịch chậm; (ii) lãi suất cho ju vay tiêu dùng cao so với Ngân hàng khác, điều làm giảm bớt lợi yi pl sản phẩm cho vay tiêu dùng cạnh tranh với Ngân hàng khác; (iii) khả ua al năng, kiến thức nhân viên hạn chế; (iv) cho vay tiêu dùng mang lại hiệu n thấp so với chi phí bỏ va n Như chương luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động cho ll fu vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Tiếp theo, chương oi m luận văn vào trình bày giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng at nh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ng HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU hi ep 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu w n 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Á Châu lo - Nhìn lại năm 2009 đầy biến đổi thách thức từ mơi trường, nói ACB ad y th hoàn thành kế hoạch lợi nhuận, trì tốc độ tăng trưởng cao đáp ứng tốt ju yêu cầu đảm bảo an toàn hoạt động (đặc biệt chất lượng tín dụng), đồng yi ua al thị trường pl thời có bước tiến tiếp tục khẳng định thương hiệu vị ACB n - Tiến tới năm 2010, Ban lãnh đạo ACB cho có khó khăn hội va n khơng Cơ hội đến từ phục hồi kinh tế giới nói chung (trong khu ll fu vực Châu Á tiếp tục làm đầu tàu) kinh tế nước nói riêng Cón khó khăn oi m đến từ việc nghiệp vụ kinh doanh đặc trưng ngân hàng phần bị thu at nh hẹp, khả tăng trưởng mạng lưới hoạt động bị giới hạn loại rủi ro gia tăng (rủi ro khoản, tỷ giá, pháp lý, vận hành) Câu hỏi làm z z để đáp ứng yêu cầu tình hình tiếp tục tiến bước vb ht đường thực mục tiêu chiến lược Đối với ACB, việc đa dạng hoá thu nhập jm tiếp tục trọng tâm với việc điều chỉnh sách khách hàng nâng cao chất k gm lượng tín dụng để tăng thu nhập từ lãi; phát triển dịch vụ đặc biệt cải l.c tổ hoạt động thẻ nhằm tạo tiền đề cho việc thu hút thêm thị phần tăng nguồn om thu phí dịch vụ ACB dự định kết thúc năm 2010 với 3,600 tỷ đồng lợi nhuận a Lu trước thuế; 210,000 tỷ đồng tổng tài sản; 170,000 tỷ đồng huy động từ dân cư n tổ chức kinh tế; 96,000 tỷ đồng dư nợ cho vay, nợ xấu trì mức va n 1% Ngồi ra, ACB tiếp tục kiện toàn lực tổ chức việc tiến th thành viên tổ chức phát huy tối đa lực Một y tuyển dụng để đảm bảo tìm người phân công việc để te re hành trả lương theo suất, cải tiến giáo trình chất lượng đào tạo 65 công việc hệ trọng mà ACB phải thực năm 2010 xây dựng chiến lược phát triển 5-10 năm tới ng Biểu số 3.1: Các mục tiêu chủ yếu năm 2010 ACB hi ep Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế 3,600 tỷ đồng w 210,000 tỷ đồng n Tổng tài sản lo 96,000 tỷ đồng ad Dư nợ cho vay khách hàng 170,000 tỷ đồng y th Huy động tiền gửi khách hàng < 1% ju Tỷ lệ nợ xấu yi pl Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu al ua - Các mục tiêu kinh doanh năm 2010 đặt không cao nhằm chuẩn bị n thật tốt tiền đề tiên cho tăng trưởng mạnh mẽ tương lai va n ACB Các tiền đề sở hạ tầng vững ngân hàng thương mại, fu ll nguồn nhân lực chất lượng cao, cấu tổ chức khoa học đáp ứng quy m oi mô nhu cầu kinh doanh mới, đồng thời với nhạy bén tổ chức kinh at nh doanh, đối phó với bất trắc có khả xảy Củng cố thể chế, z kinh doanh linh hoạt phương châm hành động năm 2010 ACB z vb 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ht - Cho vay tiêu dùng thị trường rộng, đầy tiềm chứa đựng khơng jm k rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường, ACB chủ trương đẩy mạnh hoạt gm động cho vay tiêu dùng, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu cho vay ACB tiếp om l.c tục thực đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh hình thức cho vay đơn vị trả lương qua tài khoản mở ACB, thu nhập cao mức a Lu định cho vay tín chấp … Việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với nhiều sản n phẩm mới, lãi suất hấp dẫn, khơng góp phần kích cầu tiêu dùng thời va n kỳ kinh tế suy giảm mà tạo hội để quảng bá xây dựng thương hiệu y th - Cơ sở cho việc xây dựng định hướng phát triển là: te re dịch vụ uy tín khách hàng 66 + Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng ng + Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm hi ep bảo cho tăng trưởng bền vững + Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn w cổ đơng để xây dựng ACB trở thành ngân hàng vững mạnh có khả vượt n lo ad qua thách thức mơi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo ngành y th Ngân hàng Việt Nam ju + Xây dựng văn hóa ACB trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống yi pl cách xuyên suốt ua al - Các khách hàng vay cá nhân xếp hạng trình thẩm định Sau n thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, khoản vay tiêu dùng cấp n ll fu 3.2 Một số kiến nghị va cho khách hàng oi m 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô Nhà nước at nh - Nâng cao kiến thức pháp luật cho cán tài nguyên môi trường huyện tỉnh Thực tế cán tài nguyên môi trường huyện z z nước chưa có kiến thức đầy đủ đăng ký giao dịch đảm bảo, mục đích việc vb ht thực đăng ký, nhầm lẫn việc đăng ký giao dịch đảm bảo phải xác jm định theo đơn giá nhà nước … Đồng thời thực đơn giản thủ tục công k gm chứng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo l.c - Hàng năm, Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường, Bộ giao thông vận tải họp om tổng kết, rút kinh nghiệm nhằm điều chỉnh, hoàn thiện chế pháp luật đăng n tế a Lu ký giao dịch bảo đảm cho phù hợp với thực tế bối cảnh hội nhập kinh tế quốc va n - Xây dựng kho liệu thông tin ngành Thông qua thông tin ngành, số th ổn định, gắn bó lâu dài nhân viên Công ty y mức ổn định thu nhập từ hoạt động kinh doanh người vay, te re phát triển bình quân ngành … giúp Ngân hàng có đầy đủ thơng tin để xác định 67 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Trung tâm tín dụng CIC cung cấp thông tin kịp thời cập nhật xác ng thời điểm hỏi tin Khi ngân hàng lập phiếu hỏi tin trang web Trung hi ep tâm tín dụng CIC thời gian xử lý trung tâm thường lâu, có tin phải – ngày sau có trả lời Trên phiếu trả lời trung tâm CIC, số liệu w n dư nợ khách hàng thường cập nhật không kịp thời, cách thời điểm lo gửi tin khoảng tuần, có tin tháng Cán ngân hàng ad y th thường xuyên phải gọi điện thoại hối thúc thông tin cung cấp muộn ju đánh giá kịp thời uy tín tốn, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng yi pl vay vốn ua al - Ngân hàng Nhà nước sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt n buộc, điều tiết tăng trưởng tín dụng ngân hàng … để chống lạm phát, n va ổn định kinh tế vĩ mô ll fu - Thực tốn khơng dùng tiền mặt, tốn qua ngân hàng Hình thức oi m tốn giúp cho quan nhà nước, quan thuế quản lý thu nhập at nh người dân, tránh tình trạng thất thu thuế Đồng thời giúp ngân hàng quản lý mục đích sử dụng vốn khách hàng, xác định xác nguồn thu nhập z z trả nợ khách hàng thu nhiều phí dịch vụ thông qua dịch vụ vb ht toán chuyển khoản khác hệ thống, dịch vụ quản lý tài chính, dịch vụ thu k jm chi hộ … gm - Ngân hàng nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan thơng báo chí đẩy l.c mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá rộng rãi dịch vụ tốn khơng dùng n 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu a Lu đưa tin khách quan toàn diện tuyên truyền quảng bá om tiền mặt dịch vụ trả lương qua tài khoản, cập nhật thơng tin xác đầy đủ va n - Để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, ACB cần quan tâm đến yếu th khách quan (ảnh hưởng đặc tính phân khúc khách hàng) Ngân hàng cần y yếu tố từ chủ quan (các yếu tố tác động từ bên Ngân hàng) yếu tố te re tố định tính Mức độ hài lịng chịu tác động ảnh hưởng chi phối nhiều 68 nắm bắt để linh hoạt: (i) cải thiện phát huy yếu tố chủ quan; (ii) nắm bắt kiểm sốt yếu tố khách quan, nhằm trì nâng cao mức độ hài ng lịng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng hi ep - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ nhân viên hàng năm vào kết kiểm tra để tiếp tục đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên w n Đồng thời thường xuyên tổ chức khóa học để nâng cao kỹ bán hàng, lo phục vụ khách hàng chun nghiệp, từ nâng cao hình ảnh, vị ACB ad y th - Đưa định hướng sách tín dụng thời kỳ, phù hợp với kinh tế ju Thực đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay yi pl đảm bảo an tồn tín dụng, xác định rõ trách nhiệm đội ngũ thẩm ua al định cấp xét duyệt tờ trình n 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á n va Châu ll fu 3.3.1 Giải pháp từ phía Nhà nước oi m  Hoàn thiện thủ tục pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm at nh - Thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều hạn chế, thủ tục kéo dài, thời gian giải hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin kém, đăng ký z z giấy thời gian … Do Nhà nước nên nâng cao lực cho đội ngũ vb ht đăng ký giao dịch đảm bảo tại, đơn giản thủ tục giao dịch bảo đảm nhằm jm tránh nhiều thời gian khách hàng ngân hàng Đồng thời đẩy nhanh k l.c để khách hàng dễ dàng chấp vay vốn ngân hàng gm việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục chuyển quyền sử dụng đất om - Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cơng khai, a Lu minh bạch, có hệ thống để người dân, doanh nghiệp ngân hàng yên tâm đầu n tư, cho vay vốn Điều giúp cho thị trường tín dụng an tồn hơn, va n khơng có thơng tin, khó để biết tài sản thuộc ai, chấp đâu hay y th chấp ngân hàng khác Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng te re chưa, tránh tình trạng tài sản chấp lại tiếp tục mang 69 đổi chế cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đăng ký tra cứu thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm ng  Ngân hàng Nhà nước định hướng thành lập trung tâm chuyển mạch thẻ hi ep thống kết nối với hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Việc tập trung phát triển trung tâm chuyển mạch tập trung nhằm tăng w n hiệu quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực toán, lo sở kiểm soát luồng giao dịch thẻ qua Ngân hàng mà giao ad y th dịch toán thẻ ngân hàng tập trung qua cổng nằm ju quyền kiểm soát Ngân hàng Nhà nước yi pl - Sự tham gia Ngân hàng Nhà nước vào lĩnh vực đồng thời thúc đẩy tính ua al hiệu ngành dịch vụ thẻ Bản thân tổ chức chuyển mạch n tổ chức phát hành thẻ đến thống việc hình thành nên va n trung tâm chuyển mạch tập trung, vấn đề mà thân tổ chức ll fu riêng rẽ tự khắc phục, khơng có đạo trực oi m tiếp Ngân hàng Nhà nước at nh - Sự tham gia Ngân hàng Nhà nước đảm bảo hài hịa lợi ích tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức chuyển mạch thẻ với z z lợi ích chung người sử dụng thẻ cộng đồng xác vb ht định đóng góp vào loại hình dịch vụ cơng ích, trước mắt phục vụ cho jm chủ trương lớn Chính Phủ thực thành công việc trả lương qua k gm tài khoản mà thẻ xem phương tiện đắc lực l.c - Ngân hàng Nhà nước cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt để mặt giảm n va  Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng n 3.3.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu a Lu suất huy động để giảm lãi suất om tỷ lệ lạm phát, mặt khác, giúp ngân hàng thoát khỏi áp lực cạnh tranh lãi th hài lòng cao khách hàng y phục vụ nhân viên mạnh Ngân hàng nhằm đạt mức độ te re - Tiếp tục trì nâng cao hiệu vai trị mơi trường giao dịch, thái độ 70 - Cải thiện hài lòng khách hàng thời gian giao dịch, hiểu biết nhân viên sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ng - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nâng cao giá trị sản phẩm dịch vụ hi ep đem lại với chi phí sử dụng hợp lý Muốn tốn phân tích tài sản phẩm phải thật hiệu quả, tiện ích hữu dụng phù hợp với nhu cầu w n khách hàng thời kỳ, tính tốn giá trị thực đem lại cho Ngân hàng lo ad từ đưa phương án kinh doanh biểu phí hợp lý đủ cạnh tranh mà Ngân y th hàng gia tăng lợi nhuận thu ju - Nâng cao tốc độ xử lý giao dịch không đào tạo đội ngũ bán hàng yi pl chuyên nghiệp, thao tác nhanh, khéo léo, mà tổ chức khoa học ua al mơ hình hoạt động đơn vị từ Hội sở đến điểm giao dịch, vận hành n thống phối hợp nhịp nhàng, thông qua quy trình xử lý chuẩn, va n xác, nhanh gọn, tăng suất giao dịch, cộng với hỗ trợ hạ tầng ll fu công nghệ chạy tốt ổn định oi m - Phát huy mảng sản phẩm dịch vụ khác mà Ngân hàng chưa sử dụng at nh nhiều cịn nhiều tiềm phát triển ngồi sản phẩm truyền thống - Chăm sóc tốt khách hàng Ngân hàng bên cạnh việc tim kiếm z z khách hàng tiềm mới, nhằm khai thác tốt hiệu tiêu dùng sản phẩm ht vb dịch vụ khách hàng hữu jm - Có định hướng kế hoạch cụ thể, chi tiết cho phương án, chương trình k gm bán hàng, chăm sóc khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể l.c - Không ngừng cải thiện mặt chưa tốt, chăm sóc địa bàn hoạt động a Lu chuẩn chất lượng hoạt động tối thiểu đạt toàn hệ thống om chưa đạt kết cao so với bình diện chung, tiến dần đến thống tiêu n - So với năm trước, nhu cầu khách hàng nâng lên tiếp tục va n gia tăng nhiều nữa, đặc biệt khách hàng tỉnh, thành phố lớn, th khu vực, theo phân nhóm đặc tính khách hàng khác nhau, cho thấy có phân y Thông qua kết đo lường mức độ hài lòng khách hàng theo Chi nhánh, te re thách thức không nhỏ cho công phát triển Ngân hàng 71 biệt phân khúc khách hàng, theo sách khách hàng, chương trình chăm sóc khách hàng cần nhắm trọng tâm theo phân khúc ng khách hàng để đạt hiệu cao với chi phí sử dụng vốn tiết kiệm, hợp hi ep lý - Tiếp tục sử dụng chương trình khảo sát mức độ hài lịng thường niên w n cơng cụ để hỗ trợ công tác xây dựng phương án theo dõi, giữ gìn nâng cao lo mức độ hài lòng khách hàng ad y th  Nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngân hàng ju - Nhằm đảm bảo phát triển nhanh, bền vững, ACB cần phải thường xuyên đưa yi pl kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn lực lao động với cấp độ ua al khác nhau, đảm bảo xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, nắm vững n chun mơn nghiệp vụ, có khả tạo doanh số, lợi nhuận cao cho ACB Điều va n biểu khả cho vay, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân ll fu hàng chất lượng cao, đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng khách hàng oi m - ACB cần xây dựng mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành at nh thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Khuyến khích nhân z z viên hệ thống ACB đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp vb ht với chức công việc nhằm thực tốt dịch vụ đa dạng ngân hàng jm chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao Tất nhân viên k gm hệ thống ACB có hội tham dự lớp huấn luyện đào tạo om tài trợ chi phí l.c nghiệp vụ theo nhu cầu công việc bên bên ngân hàng, ACB a Lu - Đối với cán quản lý, để nâng cao chất lượng, hiệu cho vay, ACB cần n thường xuyên bồi dưỡng kiến thức quản lý, nâng cao kỹ bán hàng, kỹ va n đàm phán, giải vấn đề … Các khóa học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến th nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, suất, hiệu công việc y - Bên cạnh đó, hồn thiện thực chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo te re thức nghiệp vụ tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp 72 nhân viên ACB Thực chương trình tính đầy đủ chi phí, hiệu đến đơn vị sản phẩm, nhân viên ng - ACB cần trọng chăm sóc khách hàng đào tạo nhân viên có tác phong làm hi ep việc chuyên nghiệp cách lập đường dây điện thoại nóng, cách thức sử dụng thẻ, tiện ích dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt … nhằm w n góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh công tác toán lo lương qua thẻ Việc trả lương qua thẻ người lao động hình thành nên ad y th hồ sơ tài chính, giúp ACB có sở tiến hành cho vay tiêu dùng người lao ju động có nhu cầu cần vốn yi ua al sau: pl - Để thực mục tiêu trên, ACB cần tập trung vào vấn đề n + Xác định rõ nhu cầu đào tạo: cần phải có chiến lược đào tạo cụ thể va n vào yêu cầu thị trường, công việc để xác định kiến thức, kỹ cần ll fu thiết để đào tạo cho nhân viên Cần ý đào tạo kỹ chăm sóc khách oi m hàng, giao tiếp bán hàng at nh + Cá biệt hóa đào tạo: đào tạo cần chuyên sâu nâng cao chất lượng làm việc chạy theo số lượng, tùy vị trí cơng tác mà có lộ trình z z đào tạo phù hợp vb ht + Coi đào tạo phần thưởng cho nhân viên: Bất nhân viên mong jm muốn có hội phát triển, đào tạo phương thức giúp nhân viên thực k gm điều l.c + Xây dựng văn hóa học tập: học để hồn thiện hơn, để phục vụ khách hàng tốt om hơn, học để tồn phát triển cần coi mục tiêu hàng đầu ACB a Lu + Xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng: ACB cần đánh giá nhân viên thường n xuyên phạm vi rộng để từ xác định mức lương cho nhân viên phù va n hợp với hiệu công việc họ, tạo động lực khuyến khích nhân viên y th việc te re cơng việc nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên công 73 - Tập trung vào yếu tố giúp ACB có đội ngũ nhân viên ngân hàng chất lượng cao, chuyên nghiệp cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ng chính, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế Từ đó, nâng cao chất lượng dịch hi ep vụ chăm sóc khách hàng nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng w n  Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng lo - Tổ chức hoạt động truyền thông quảng cáo, hội nghị khách hàng … đặc ad y th biệt, phải làm rõ lợi ích thuận tiện sử dụng sản phẩm cho vay tiêu ju dùng với tầng lớp dân cư, ưu đãi, tiện ích sản phẩm khách hàng có yi pl thể hưởng vay vốn Mục đích cơng tác truyền thông làm cho ua al khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân n hàng chủ động việc tìm kiếm khả cho vay va n - Để tiếp cận khách hàng rộng hơn, ACB cần triển khai giới thiệu sản phẩm ll fu cho vay tiêu dùng mạng internet, đồng thời, kết hợp giải đáp thắc mắc cho oi m khách hàng liên quan đến thể lệ tín dụng at nh - Hiện thị trường có nhiều tổ chức tín dụng với nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng, z z để khách hàng biết đến sản phẩm ACB, bên cạnh việc tăng cường quảng vb ht cáo phương tiện thông tin đại chúng, ACB cần đẩy mạnh quảng cáo tiếp jm thị thông qua đội ngũ nhân viên nhân viên chuyên nghiệp Thực tiếp thị, k om l.c  Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay phẩm gm cung cấp sản phẩm tiêu dùng đến tận hộ gia đình tăng cường bán chéo sản a Lu - Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, bao gồm kiểm tra trước cho n vay, kiểm tra cho vay, kiểm tra sau cho vay nhằm đôn đốc khách va n hàng thực đúng, đầy đủ cam kết cấp tín dụng vốn vay y th hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ te re sử dụng mục đích, hiệu cao Việc kiểm tra phải thực kết hợp 74 - Kiểm tra sử dụng vốn tiến hành định kỳ đột xuất, yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin liên quan đến nguồn thu nhập để trả ng nợ khách hàng, từ hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, tránh chi phí dự hi ep phịng rủi ro tín dụng, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng - Đồng thời tăng cường triển khai kiểm toán nội bộ, chi nhánh nên có nhân w n viên kiểm tốn nội trực thuộc Ban kiểm toán nội Hội Sở, độc lập với chi lo ad nhánh Nhân viên có nhiệm vụ kiểm tra thường xuyên hồ sơ cho vay, lập y th danh mục hồ sơ, chứng từ cịn thiếu gây rủi ro cho ACB, sau yêu ju cầu Giám đốc chi nhánh đạo nhân viên trực tiếp quản lý hồ sơ phải bổ sung yi pl đầy đủ hóa đơn chứng từ chứng minh, phiếu kiểm tra sử dụng vốn … ua al  Mở rộng mạng lưới ACB nước n - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh giúp ACB thu hút nhiều va n nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí rẻ tiếp cận nhu cầu vay vốn khách ll fu hàng Thơng qua đó, tiến hành bán chéo sản phẩm tiền gửi, dịch vụ thu chi hộ oi m … quảng bá hình ảnh, thương hiệu ACB at nh - Hiện nay, hầu hết mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tập trung thành phố, đô thị lớn Đây rào cản lớn khiến người dân có thu nhập cao, ổn định z z huyện, thị xã khơng có điều kiện tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng Vì vb ht vậy, ACB cần phải mở rộng mạng lưới, đảm bảo tất người sử k jm dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng gm - Đồng thời, thông qua mở rộng mạng lưới, ACB thu thập thông tin l.c nhu cầu thị trường nhiều hơn, góp phần nâng cao hiệu chương trình a Lu  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng om nghiên cứu mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ ACB n - Thường xuyên nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu dạng va n thị trường Xu hướng tiêu dùng thường xuyên biến đổi với thay đổi th từ sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng khác y hợp với mức thu nhập ngày cao, khách hàng có nhiều lựa chọn te re mức sống, người mong muốn ngày nâng cao chất lượng sống phù 75 cung cấp Vì vậy, sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB thường xuyên thay đổi mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu ng khách hàng hi ep  Thay đổi quy trình cấp tín dụng theo hướng đơn giản, tiết kiệm chi phí - ACB cần đơn giản thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt w n định cấp tín dụng Xây dựng hoàn thiện chế, quy chế nghiệp lo vụ cho vay cách thống nhất, đầy đủ, tiên tiến, đáp ứng yêu cầu phát triển ad y th giai đoạn mới, đảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu ju - Rút ngắn thủ tục, thời gian cho vay giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm yi pl cho vay tiêu dùng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, đồng thời giúp ua al ACB tiết kiệm chi phí trình xem xét, thẩm định, định cấp tín n dụng góp phần mở rộng, nâng cao vị ACB thị trường Tuy nhiên hoạt va n động cho vay phải đảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu ll fu  Đầu tư nâng cao trình độ cơng nghệ tin học oi m - Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ at nh thống cơng nghệ thơng tin đồng bộ, đại, an tồn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ Coi công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt, sở z z tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế Nâng cao lực vb ht cạnh tranh, chất lượng, suất hiệu hoạt động jm - Với công nghệ đại giúp ACB đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ dịch k gm vụ ngân hàng điện tử Internet banking, Home banking, Phone banking l.c Mobile banking, từ mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích om - Hệ thống máy tính đại, tốc độ cao giúp nhân viên ngân hàng xử lý tốt tìm a Lu kiếm thơng tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung tâm tín dụng rút n ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh dịch vụ tốn chuyển tiền … nâng n va cao chất lượng dịch vụ y te re th 76 KẾT LUẬN Việt Nam đánh giá thị trường tiềm sản phẩm tín dụng tiêu ng hi dùng cá nhân Kể từ Ngân hàng nhà nước cho phép ngân hàng đẩy mạnh ep cho vay tiêu dùng theo lãi suất thỏa thuận hai bên (ngân hàng khách hàng), ngân hàng đua triển khai sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng với thủ w n tục nhanh gọn lãi suất hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng vay vốn lo ad Hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ cho ju y th vay lợi nhuận ngân hàng yi Việc nghiên cứu thực trạng, đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu pl dùng ACB quan trọng, góp phần kích cầu tiêu dùng thời kỳ kinh tế al n ua bước hồi phục tạo hội cho ACB quảng bá, xây dựng thương hiệu n va dịch vụ uy tín với khách hàng ll fu Hoạt động cho vay tiêu dùng ACB ngồi mặt tích cực cịn có oi m hạn chế nhiều ngun nhân khác Thơng qua phân tích thực trạng cho vay nh tiêu dùng ACB, luận văn đưa giải pháp đề xuất kiến nghị với Nhà at nước, Ngân hàng nhà nước để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ACB z z Hiệu cho vay tiêu dùng vấn đề phức tạp, đòi hỏi thường xuyên nghiên vb ht cứu, thay đổi phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế, quản lý vĩ mô Nhà jm k nước, luận văn chắn khiếm khuyết Vì vậy, mong nhận gm quan tâm, đóng góp ý kiến Thầy bạn để đề tài hoàn thiện hơn, từ om Á Châu l.c góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP n a Lu n va y te re th TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi PGS.TS Trần Hoàng Ngân, [Slide Bài giảng] Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất ep thống kê w TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất n lo ad tài Ngân hàng TMCP Á Châu (2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên, TP Hồ Chí y th Minh ju Ngân hàng TMCP Á Châu (2006, 2007), Bản công bố thông tin Ngân hàng TMCP Á Châu (2008), Ấn phẩm kỷ niệm 15 năm thành lập Bản tin Ngân hàng Á Châu số tháng 6/2009 tháng 12/2009 Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu, Quy trình cho vay yi pl n ua al n va ll fu oi m nh 10 Ngân hàng TMCP Á Châu, ACB – Customer Satisfation Survey 2010 at 11 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn z z 12 Website Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, www.vnba.org.vn ht vb k jm 13 Website Ngân hàng TMCP Á Châu, www.acb.com.vn om l.c gm n a Lu n va y te re th