(Luận văn) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam techcombank , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ……………… t to ng hi ep w TRẦN THỊ HẠNH NGUYÊN n lo ad y th ju NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN yi pl TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG ua al n VIỆT NAM - TECHCOMBANK n va ll fu oi m nh : Kinh tế Tài – Ngân hàng : 60.31.12 at z Chuyên ngành Mã số z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm n PGS.TS BÙI KIM YẾN a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va y te re TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 MỤC LỤC t to Trang ng Trang phụ bìa hi ep Lời cam đoan Mục lục w n Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt lo ad Danh mục bảng biểu y th Danh mục biểu đồ, hình vẽ ju PHẦN MỞ ĐẦU yi pl CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN Nhƣ̃ng vấ n đề chung về nghiê ̣p vu ̣ huy đô ̣ng vố n n 1.1 ua al HÀNG THƢƠNG MẠI .6 va n 1.1.1 Khái niệm huy động vốn ll fu 1.1.2 Tầ m quan tro ̣ng của nghiê ̣p vu ̣ huy đô ̣ng vố n oi m 1.1.3 Kế t cấ u vố n của NHTM Các hình thức huy động vớn NHTM .9 at nh 1.2 z 1.2.1 Tiền gửi khách hàng z 1.2.2 Huy động vớn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 11 vb ht 1.2.3 Huy động vốn qua vay .12 jm Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiê ̣u quả nguồn vốn huy động 12 k 1.3 gm 1.3.1 Nhân tố khách quan 12 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .16 om 1.4 l.c 1.3.2 Nhân tố chủ quan .14 a Lu 1.4.1 Hệ số giới hạn huy động vốn (H1) 16 n 1.4.2 Tốc độ tăng huy động vốn .17 Kinh nghiê ̣m huy đô ̣ng vốn củ a các ngân hàng thế giới 21 y 1.5 te re 1.4.5 Tỷ lệ tối đa dƣ nợ cho vay so với số dƣ tiền gửi (Td) .20 n 1.4.4 Xác đinh ̣ chí phí ng̀ n vớn 17 va 1.4.3 Hệ sớ an tồn vốn (CAR) 17 1.5.1 Ngân hàng Standard Chartered Bank 21 t to 1.5.2 Ngân hàng ANZ .22 ng KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 hi CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK 25 ep Đánh giá chung tình hình tài tiền tệ Việt Nam 25 2.1 w 2.1.1 Đánh giá chung tình hình kinh tế vĩ mô .25 n lo 2.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 25 ad y th 2.1.1.2 Diễn biến sách tiền tệ NHNN thời gian qua 26 Thực trạng tình hình huy động vớn Techcombank .30 yi 2.2 ju 2.1.2 Tình hình huy động vớn NHTM 28 pl ua al 2.2.1 Tổng quan Techcombank 30 n 2.2.2 Khái quát kênh huy động vốn Techcombank .33 n va 2.2.2.1 Tài khoản tiền gửi toán .33 ll fu 2.2.2.2 Tài khoản tiền gửi kỳ hạn 34 oi m 2.2.2.3 Tiề n gƣ̉i tiế t kiê ̣m 34 nh 2.2.3 Tình hình huy động vớn Techcombank 37 at 2.2.3.1 Phân tích cấ u nguồ n vố n huy đô ̣ng theo phƣơng thƣ́c huy đô ̣ng 37 z z 2.2.3.2 Phân tić h nguồ n vố n huy đô ̣ng 42 vb ht 2.2.4 Tình hình quản lý sử dụng vốn Techcombank .46 k jm 2.2.4.1 Đánh giá mức độ an toàn nguồn vốn 46 gm 2.2.4.2 Chi phí huy đô ̣ng vố n 47 Đánh giá hiê ̣u quả huy động vốn Techcombank 49 om 2.3 l.c 2.2.4.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .48 a Lu 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 50 n 2.3.2 Những vấn đề tồn hoạt động huy động vốn .52 n va 2.3.3 Nguyên nhân tồn .53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 y 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .54 te re 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI t to TECHCOMBANK .57 Đinh ̣ hƣớng chiế n lƣơ ̣c hoạt động huy đô ̣ng vố n Techcombank ng 3.1 hi thời gian tới .57 ep 3.1.1 Định hƣớng ngân hàng Nhà nƣớc việc thực thi sách tiền tệ w nhằm tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô 57 n lo 3.1.2 Định hƣớng chiến lƣợc Techcombank sách huy động vớn ad y th thời gian tới .58 Một số giải pháp nâng cao hiê ̣u quả huy động vốn ta ̣i Techcombank 60 ju 3.2 yi 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank 60 pl ua al 3.2.1.1 Đa dạng hố sản phẩm huy động vớn 60 n 3.2.1.2 Định giá sản phẩm huy động vốn .63 n va 3.2.1.3 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn 64 ll fu 3.2.1.4 Đẩy mạnh phát triển, mở rô ̣ng ma ̣ng lƣới dịch vụ ngân hàng 65 oi m 3.2.1.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng, sách nh khuyến 66 at 3.2.1.6 Nâng cao chất lƣợng phục vụ, củng cớ uy tín ngân hàng .69 z z 3.2.1.7 Hiện đại hố hệ thớng công nghệ ngân hàng .70 vb ht 3.2.1.8 Đào tạo nguồn nhân lực 71 k jm 3.2.2 Những kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy gm động vốn Techcombank 73 l.c 3.2.2.1 Kiến nghị đới với Chính phủ 73 om 3.2.2.2 Kiến nghị đối với NHNN 75 a Lu KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 n KẾT LUẬN 78 n y te re Phụ lục va Tài liệu tham khảo PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài t to ng Tƣ̀ thế kỷ thƣ́ XVII , song song với cuô ̣c cách ma ̣ng khoa ho ̣c kinh tế hi ep thƣơng ma ̣i đã có nhƣ̃ng tiế n bô ̣ , đồ ng thời ngân hàng cũng phát triể n ma ̣nh , đầ u tiên ở Châu Âu , sau đó ở Châu Mỹ rồ i đế n Châu Á và đƣơ ̣c phát triể n pha ̣m vi w toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuấ t, thƣơng gia cần vốn để n lo thành lập công ty thƣơng mại , xuấ t nhâ ̣p khẩ u chỉ có thể đƣa vào ngân hàng và ad y th có ngân hàng cung cấp đủ vớn cho họ Do đó vi ̣thế của ngân hàng ju ngày đƣợc nâng cao ngân hàng trở thành mô ̣t bô ̣ phâ ̣n không thể thiế u yi pl nề n kinh tế ua al Thời gian qua các NHTM nƣớc không ngƣ̀ng cải tiến , nâng cao chấ t n lƣơ ̣ng quản tri ̣hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng Huy đô ̣ng vố n – trở thành hoa ̣t đô ̣ng nóng , va đƣơ ̣c ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vớn n ll fu Thông qua viê ̣c ƣ́ng du ̣ng và phát triể n công nghê ̣ thông tin , tƣ̀ng bƣớc hiê ̣n đa ̣i hóa , đa da ̣ng , thỏa mãn nh ngày cao khách hàng oi m ngân hàng , sản phẩm huy động vốn ngày phong phú at Đứng trƣớc xu thế hô ̣i nhâ ̣p kinh tế của khu vƣ̣c và toàn cầ u cô ̣ng với sƣ̣ ca ̣nh z z tranh gay gắ t của hệ thống ngân hàng, Techcombank – mô ̣t nhƣ̃ng ngân hàng vb ht cổ phầ n hàng đầ u Viê ̣t nam – đã tự khẳng định , tiế p tu ̣c phát huy lơ ̣i jm thế của mô ̣t thƣơng hiê ̣u ma ̣nh bằ ng viê ̣c cho đời nhƣ̃ng sản phẩ m huy đô ̣ng hiê ̣n k gm đa ̣i, mang tính ca ̣nh tranh cao l.c Xuấ t phát tƣ̀ tình hình thực tế nƣớc ta từ nhâ ̣n đinh ̣ Phƣơng pháp và mục tiêu nghiên cƣ́u n a Lu TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Techcombank” Ngân hàng om trên, cho ̣n đề tài nghiên cƣ́u : “Nâng cao hiê ̣u quả huy đô ̣ng vố n ta ̣i Mục tiêu của luâ ̣n văn : tƣ̀ nhƣ̃ng v ấn đề nghiên cứu lý thuyết về khái quát huy động vốn , phân tić h thƣ̣c tra ̣ng ta ̣i Techcombank , qua đó đƣa giải y vốn Techcombank te re tƣơng đối tuyệt đối, phân tích theo chiều rộng, chiều sâu hoạt động huy động n va Phƣơng pháp nghiên cƣ́u : Dùng phƣơng pháp lịch sử, thống kê so sánh số pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn hi ệu Techcombank nói riêng, đồng t to thời nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu huy động vốn, nâng cao lực ng cạnh tranh phát triển bền vững hệ thớng NHTM Việt Nam nói chung nhằm góp hi phần thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển theo định hƣớng Chính phủ đề - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Techcombank (Đi sâu Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu w ep n lo nghiên cứu tiền gửi tiết kiệm) ad y th - Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thƣ̣c tra ̣ng huy đô ̣ ng vố n của Techcombank ju năm 2007 – 2010 các mă ̣t: quy mô và cấ u vố n huy đô ̣ng , phân tích và yi quản trị ngồn vốn huy đô ̣ng pl Ý nghĩa khoa học và đề tài nghiên cứu ua al n - Hê ̣ thố ng hóa các phƣơng thƣ́ c huy đô ̣ng vố n của NHTM nề n kinh tế n va thị trƣờng ll fu - Phân tích thƣ̣c tra ̣ng huy đô ̣ng vố n , cấ u huy đô ̣ng vố n ta ̣i Techcombank Bố cu ̣c của luâ ̣n văn at Đề xuấ t các giải pháp tăng cƣờng huy đô ̣ng vố n cho Techcombank nh - oi m để tìm nhƣợc điểm cần khắc phục z z Ngoài phần mở đầu kết luận, luâ ̣n văn gồ m chƣơng: jm NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ht vb CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA k CHƢƠNG 2: THƢ̣C TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK gm om TECHCOMBANK l.c CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP N ÂNG CAO HIÊ ̣U QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI n a Lu n va y te re CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN t to TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ng hi ep Nhƣ̃ng vấ n đề chung về nghiêp̣ vu ̣ huy đô ̣ng vố n 1.1 1.1.1 Khái niệm huy động vốn w n Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng lo ad tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn y th vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn quan trọng bất kỳ NHTM ju Nguồ n vố n huy đô ̣ng của ngân hàng gồ m các khoả n nhƣ nhâ ̣n tiề n gƣ̉i của các yi pl tổ chƣ́c, cá nhân (tiề n gƣ̉i không kỳ ̣n , tiề n gƣ̉i có kỳ ̣n và tiề n gƣ̉i tiế t kiê ̣m ); al ua phát hành chứng tiền gửi , giấ y tờ có giá ; vay vố n của các tở chƣ́c tín du ̣ng n ngồi nƣớc; vay vố n ngắ n ̣n của NHNN va n 1.1.2 Tầ m quan tro ̣ng của nghiêp̣ vu ̣ huy đô ̣ng vố n fu ll Đối với kinh tế, hệ thớng NHTM đóng vai trị quan trọng phát m oi triển kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập at nh trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ z chỗ phƣơng tiện tích lũy trở thành nguồn vớn lớn kinh tế Đây nguồn z vb vốn quan trọng để đầu tƣ phát triển kinh tế khơng lớn sớ tiền ht tuyệt đới mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng Đặc biệt chiến jm k lƣợc phát triển nƣớc ta xây dựng kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hóa gm đại hóa nhƣng điểm xuất phát thấp, ngân sách hạn hẹp, hầu nhƣ khơng có tích om l.c lũy từ trƣớc, vớn đầu tƣ cho ngành kinh tế phải trông đợi nhiều vào nguồn vốn nội lực nguồn từ ngân hàng huy động đƣợc quan trọng a Lu tạo nên ổn định vững cho phát triển nhanh ổn định bền vững lâu n dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tƣ phát triển hút bớt lƣợng tiền lƣu thông, NHNN tăng lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ y suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….) Chẳng hạn muốn thu te re tiền tệ lƣu thông qua việc sử dụng sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi n va bên cạnh thơng qua nghiệp vụ huy động vớn giúp NHNN kiểm sốt khối lƣợng lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dƣ nợ tín dụng, ngƣợc lại… nhằm điều hịa lƣu t to thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá ng Đới với NHTM , nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng hi thực nghiệp vụ kinh doanh khác: tín dụng, đa dạng hố sản phẩm, dịch ep vụ, phát triển khoa học công nghệ ngân hàng Phần lớn vốn huy động bắt nguồn từ w hoạt động huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân n lo nhƣ từ việc vay mƣợn nhà đầu tƣ thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng vốn ad y th Nếu khơng có nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại không đủ nguồn vốn tài ju trợ cho hoạt động NHTM đƣợc cấp giấy phép thành lập phải yi có vớn điều lệ theo quy định, nhƣng vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định nhƣ pl ua al trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chƣa đủ vốn để ngân n hàng thực hoạt động kinh doanh Chính nguồn vớn này, chứ n va nguồn vốn sở hữu tạo nguồn lực tài chủ yếu cho hoạt động ll fu thƣờng khoản chi phí lớn đới với ngân hàng Bên cạnh thơng qua oi m nghiệp vụ NHTM đo lƣờng đƣợc tín nhiệm, uy tín khách hàng đới nh với ngân hàng qua có giải pháp khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động huy at động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Chính nghiệp vụ huy z z động vớn góp phần giải đầu vào ngân hàng vb ht Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh k jm đầu tƣ, làm cho tiền họ sinh lợi cách gửi tiền vào ngân hàng, đƣợc hƣởng gm lãi từ tạo điều kiện cho họ tăng khả tiêu dùng tƣơng lai Qua nghiệp vụ l.c huy động vốn, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ, tích om lũy vớn tạm thời nhàn rỗi đồng thời giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch a Lu vụ, đặc biệt dịch vụ tốn qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng họ cần vốn cho n sản xuất cho tiêu dùng dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời y 1.1.3.1 Vớn tự có te re Kế t cấ u vố n của NHTM n 1.1.3 va gian, chi phí vận chuyển, nhân lực vật lực Vớn tự có giá trị thực có vớn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản t to nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ ng nhƣng có vai trị quan trọng đới với hoạt động NHTM hi Vớn tự có gồm: ep - Vớn điều lệ: số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập w vào hoạt động n lo - Quỹ dự trữ bổ xung vớn điều lệ: đƣợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi ad y th nhuận sau thuế không đƣợc vƣợt vốn điều lệ ju - Quỹ dự phịng tài chính: đƣợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận yi sau thuế nhƣng không đƣợc vƣợt 25% vốn điều lệ pl ua al - Tài sản nợ khác: n + Lợi nhuận chƣa phân phối ll oi m 1.1.3.2 Vốn huy động fu + Hao mòn TSCĐ n va + Thu nhập lớn chi phí z z - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình at nguồn chủ yếu là: nh Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đƣợc từ hai ht vb - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp k jm Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân gm hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM l.c Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp om ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động đƣợc nguồn vốn phù hợp với chi a) Vay TCTD khác: trƣờng hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu y dụng khác NHTW: te re Vốn vay nguồn vớn đƣợc hình thành ngân hàng vay tổ chức tín n va 1.1.3.3 Vớn vay n hiệu hoạt động ngân hàng a Lu phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vớn phải hợp lý từ nâng cao đƣợc sức cạnh tranh khoản Đây nguồn vớn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng t to nguồn vớn thực cần thiết có chi phí cao vớn huy động nhiều ng b) Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay dƣới hình thức tái cấp vớn, vay hi tốn, vay ngắn hạn bổ xung NHTW có cho NHTM vay hay khơng phụ thuộc vào: ep - Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi: Nếu NHTW muốn mở rộng w mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTW đáp ứng nhu cầu vay n lo NHTM cách dễ dàng ngƣợc lại ad y th - Hạn mức tín dụng NHTM đƣợc NHTW cấp đƣợc sử dụng hết chƣa: ju thông thƣờng NHTW cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM đƣợc yi phép vay hạn mức pl ua al Đây nguồn vớn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần n thiết n va 1.1.3.4 Vốn khác ll fu Ngồi nguồn vớn chủ yếu NHTM cịn có nguồn vớn khác oi m khơng phần quan trọng nhƣ: vớn tốn, nguồn vốn uỷ thác đầu z Các hình thức huy động vốn của NHTM ht k jm 1.2.1.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế vb 1.2.1 Tiền gửi của khách hàng z 1.2 at điều kiện định nh tƣ NHTM sử dụng nguồn vớn để kinh doanh khoảng thời gian gm a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng om cầu l.c nhƣng khách hàng rút bất cứ lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu a Lu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hƣởng n dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn phi lãi cao y số dƣ định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp nhƣng chi phí te re tính ổn định tƣơng đới cao tổ chức kinh tế trì n va tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vớn có 74 sách tiền tệ việc điều tiết lƣợng tiền lƣu thông cho phù hợp với t to mục tiêu biến động kinh tế ng Bằng công cụ riêng Chính phủ tạo ổn định môi trƣờng hi kinh tế vĩ mô thể ổn định yếu tố lãi suất, lạm phát, tỷ giá, số ep tăng trƣởng hàng năm, số thất nghiệp, Đây điều kiện hàng w đầu để ổn định tài tiền tệ Khi thị trƣờng tiền tệ ổn định tạo đƣợc thuận lợi n lo cho công tác huy động vớn khách hàng giảm tích luỹ vàng… tin ad y th tƣởng vào thu nhập từ gửi tiền vào ngàn hàng ju b Hoàn thiện sở pháp lý yi Theo tinh thần Đảng Nhà nƣớc chế thị trƣờng thành pl ua al phần kinh tế đƣợc tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh n doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), đƣợc tự cạnh tranh…Song n va phải đặt dƣới kiểm tra, giám sát nhà nƣớc Do nhà nƣớc cần ban hành hệ ll fu thống pháp lý đồng rõ ràng nhằm định hƣớng hoạt động cho ngành kinh tế oi m nói chung ngành Ngân hàng nói riêng nh Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do mà cần at định hƣớng chung nhà nƣớc đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn z z định thị trƣờng tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành vb ht khác Việc nhà nƣớc ban hành hệ thống pháp lý không tạo niềm tin đối với công k jm chúng mà cịn với khuyến khích nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc gm điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chƣa l.c cấp thiết sang đầu tƣ, chuyển dần tài sản cất trữ dƣới dạng vàng bất động sản a Lu khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp om sang đầu tƣ trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc n Các văn luật dƣới luật cần đƣợc ban hành cách có hệ thớng với luật khác nhƣ Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thƣơng mại… để tạo y Song song với việc ban hành điều luật Ngân hàng Nhà nƣớc nên kết hợp te re nên môi trƣờng ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng n va nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đƣợc pháp luật hố, tạo 75 hệ thớng luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan t to đến hoạt động Ngân hàng ng Việc ban hành, hƣớng dẫn thi hành thực cần phải xử lý thống hi chặt chẽ Đồng thời phải có phới kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo ep lập hoàn thiện văn luật khác có liên quan Mặc khác phải xử lý nghiêm w minh hành vi vi phạm pháp luật đối với cán Ngân hàng Làm nhƣ n lo tạo đƣợc niềm tin dân chúng vào vai trò Đảng Nhà nƣớc việc ad y th điều hành hoạt động kinh tế nói chung nhƣ tin tƣởng vào hệ thớng ju Ngân hàng nói riêng yi Chính phủ quan tâm, xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt pl ua al động ngân hàng Bởi thị trƣờng tài tiền tệ nói chung hay đặc thù kinh doanh n ngành ngân hàng nói riêng lĩnh vực nhạy cảm có nhiều rủi ro quan n va trọng biến đổi nhỏ ngành ảnh hƣởng đến nhiều chủ thể kinh ll fu tế Chính thế, hoạt động ngân hàng chịu quản lý nhiều quan chức oi m Cho đến nay, quốc hội sửa đổi, đồng thời ban hành văn dƣới luật at suất, tỷ giá, qui chế cho vay… nh hƣớng dẫn thi hành, song nhiều bất cập, chồng chéo, bất cập chế lãi z z Chính phủ nên cho phép NHTM đƣợc áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt vb k gm 3.2.2.2 Kiến nghị đối với NHNN jm huy động ngân hàng ht (thả phần theo tỷ lệ lợi nhuận ngân hàng) để tăng tính hấp dẫn khả om số kiến nghị đối với NHNN nhƣ sau: l.c Để hoạt động huy động vốn ngày đạt hiệu cao hơn, cá nhân tơi có a Lu Thứ nhất, NHNN có phƣơng pháp xác định lãi suất giao dịch thị trƣờng n liên ngân hàng cách khoa học tạo điều kiện cho NHTM xác định đƣợc lãi tham gia vào lĩnh vực phát hành GTCG trung, dài hạn y không phân biệt thành phần kinh tế, tạo sân chơi bình đẳng cho tất NHTM te re Thứ hai, NHNN nên có sách tạo chủ động cho tất NHTM, n va suất hoạt động nói chung, lãi suất huy động vớn nói riêng, đạt hiệu cao 76 Thứ ba, vận hành thị trƣờng mở linh hoạt với khối lƣợng lớn t to Đây tiền đề quan trọng để thúc đẩy phát triển thị trƣờng vốn tăng cƣờng ng huy động vốn trung dài hạn nƣớc ta hi Thứ tư, quan tâm tới sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đối ep nguồn vốn nội, ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so với đồng w ngoại tệ mạnh nhƣ: USD, EUR n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 77 t to ng hi ep w KẾT LUẬN CHƢƠNG n lo ad y th ju Xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vớn ngân hàng với mục đích yi pl trì hệ thớng khách hàng cũ, mở rộng hệ thống khách hàng mới, tạo chủ động ua al cân đối vốn nhằm đem lại hiệu cao cho Techcombank nhƣ nâng cao n khả đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển thống NHTM Chƣơng va luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn n ll fu Techcombank, việc thực kết hợp đồng giải pháp nêu thật cần thiết oi m đối với Techcombank at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 78 KẾT LUẬN t to ng Huy động vốn hoạt động hết sức đặc thù NHTM, có hi vai trị hết sức quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, điều kiện tăng ep trƣởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM w Từ Techcombank có cách thức linh hoạt để có đƣợc nguồn vớn phục vụ n lo cho hoạt động đƣợc thể rõ qua thực trạng huy động vốn thời ad gian năm từ năm 2007 đến 2010 Qua phân tích thực trạng huy động vốn cho thấy y th ju Techcombank thực tớt chức “đi vay vay” Điều đƣợc yi minh chứng qua quy mô tốc độ huy động vốn nhàn rỗi gia tăng, biến thành pl al nguồn vớn tín dụng vay đối với kinh tế ngày tăng qua năm n ua giúp cho mọi ngƣời tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để tiến hành sản xuất kinh n va doanh, tiêu dùng, đầu tƣ, tạo công ăn việc làm, bƣớc nâng cao sống vật ll fu chất cho mọi ngƣời, từ góp phần quan trọng vào mục tiêu phát triển kinh tế xã oi m hội Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan nhƣ tình hình nh lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mơ nhà nƣớc at khả nội lực NHTM nên hoạt động huy động vớn z Techcombank cịn gặp khó khăn định Vì với kiến thức tổng z vb quan hoạt động huy động vốn nhƣ giải pháp đƣợc nêu luận ht jm văn dựa thực trạng Techcombank khơng hẳn hồn thiện, nhƣng góp k phần nhiều cho việc gia tăng nguồn vớn huy động Techcombank nhằm nâng gm om Việt Nam l.c cao hiệu kinh doanh nhƣ đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế n a Lu n va y te re Phụ lục 1: t to ng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi VND áp dụng theo QĐ 379/QĐ- hi NHNN ngày 24/2/2009 (áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 3/2009), tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối ep với tiền gửi USD áp dụng theo QĐ 1925/QĐ-NHNN ngày 26/8/2011(áp dụng w từ kỳ dự trữ tháng 9/2011) n lo ad ju y th Tiền gửi VND Không kỳ yi Loại TCTD Tiền gửi ngoại tệ Không kỳ Từ 12 pl hạn al tháng trở ua 12 tháng trở 12 lên n tháng Từ 12 hạn lên tháng va n Các NHTM Nhà nước (không bao 3% 8% 6% 7% 5% 5% at nh z chính, cơng ty cho th tài z vb ht Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 1% 1% 1% 0% 0% 0% k 1% jm nông thôn 1% oi ngân hàng liên doanh, công ty tài m thị, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ll fu gồm NHNo & PTNT), NHTMCP đô om ương 7% l.c tác, Quỹ tín dụng nhân dân Trung gm NHTMCP nông thôn, ngân hàng hợp y te re xã hội n QTĐN sở, Ngân hàng Chính sách 0% va trữ bắt buộc 500 triệu đồng, n a Lu TCTD có số dư tiền gửi phải tính dự Phụ lục 2: t to ng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM hi VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh Phúc ep Hà Nội, ngày 03 tháng 03 năm 2011 Số: 02/2011/TT-NHNN w n lo THÔNG TƯ ad Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam ju y th yi Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; pl Căn Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; al ua Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính n phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng n va Nhà nước Việt Nam; fu ll Thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 2011 Chính m oi phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, at nh bảo đảm an sinh xã hội; z Ngân hàng Nhà nước Việt nam quy định lãi suất huy động vốn tối đa z ht jm gọi tắt tổ chức tín dụng) sau: vb đồng Việt Nam tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước (sau k Điều Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam gm (lãi suất tiền gửi; lãi suất chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) om l.c tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức khơng vượt q 14%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân a Lu sở ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam không vượt 14,5%/năm n đồng Việt Nam địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi y Điều Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất huy động vốn te re kỳ tương ứng với mức lãi suất huy động vốn tối đa n hình thức trả lãi khác, phải quy đổi theo phương thức trả lãi cuối va Mức lãi suất huy động vốn tối đa áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ; nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt t to Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng thực khuyến mại huy động vốn tiền, ng lãi suất hình thức khác không với quy định pháp luật Thông tư hi ep Điều Tổ chức thực w Thơng tư có hiệu lực kể từ ngày ký n lo Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh ad y th tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tiến hành tra, kiểm tra, giám sát việc ju thực quy định mức lãi suất tối đa đồng Việt Nam; áp dụng biện yi pháp theo thẩm quyền để xử lý tổ chức tín dụng quy phạm quy định Thơng tư pl ua al n Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng n va đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh ll fu tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám at nh tư oi m đốc) tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông l.c NGUYỄN ĐỒNG TIẾN om n a Lu n va - Lưu: VP, Vụ CSTT, PC - Công báo; (Đã ký) gm - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); k - Văn phịng Chính phủ; jm - Ban lãnh đạo NHNN; PHĨ THỐNG ĐỐC ht Và Phó Thủ tướng CP (để báo cáo); vb - Thủ tướng Chính phủ KT THỐNG ĐỐC z - Như khoản Điều 3; z Nơi nhận: y te re Phụ lục 3: t to ng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM hi VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh Phúc ep Số: 02/CT-NHNN Hà Nội, ngày 07 tháng năm 2011 w n lo CHỈ THỊ ad ju y th Về việc chấn chỉnh việc thực quy định mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước yi pl ua al Trong thời gian qua, hầu hết tổ chức tín dụng thực lãi suất huy động n đồng Việt Nam lãi suất đô la Mỹ cao mức lãi suất quy định Thông n va tư số 02/2011/CT-NHNN ngày 03/3/2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy ll fu định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam (sau gọi tắt oi m Thông tư số 02/2011/CT-NHNN) Thông tư số 14/2011/CT-NHNN ngày nh 01/6/2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mức lãi suất huy động vốn at tối đa đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng (sau gọi tắt z z Thơng tư số 14/2011/CT-NHNN) nhiều hình thức, biện pháp khác nhau, vi vb ht phạm nghiêm trọng quy định Thông tư nêu tiềm ẩn nguy gây rủi ro cho k jm tổ chức tín dụng Để bình ổn thị trường tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp om l.c Các tổ chức ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài: hợp, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu: gm cận nguồn vốn ngân hàng phục vụ sản xuất, kinh doanh với mức lãi suất phù a Lu a) Thực mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ n quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN Thông tư số 14/2011/TT- Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt y nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng để xảy vi phạm, không chấp hành đạo te re Nam đô la Mỹ, đạo chấn chỉnh xử lý nghiêm khắc người đứng đầu chi n b) Tự kiểm tra, phát vi phạm mức lãi suất huy động đồng Việt va NHNN Nam (qua Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng) vi phạnm kết xử lý t to tổ chức tín dụng ng c) Chủ động phát báo cáo Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín hi dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cạnh tranh khơng lành mạnh vi phạm mức ep lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, w Thông tư số 14/2011/TT-NHNN n lo Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh ad y th tỉnh, thành phố: ju a) Tổ chức trì đường dây nóng để tiếp nhận thông tin từ tổ chức yi cá nhân để xử lý theo quy định pháp luật pl ua al b) Kiểm tra, tra, giám sát việc thực quy định lãi suất huy động n vốn theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT- n ll fu Biện pháp xử lý: va NHNN oi m Đối với tổ chức quy phạm quy định lãi suất huy động theo quy định nh Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT-NHNN, quy định at Khoản 12 Điều Khoản Điều 59 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam z z 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng biện pháp xử lý sau đây: vb ht a) Đình miễn nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành k jm tổ chức tín dụng quy định Khoản 31 Khoản 32 Điều Luật tổ chức tín gm dụng 2010 phát tổ chức tín dụng vi phạm quy định mức lãi suất huy l.c động theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT- om NHNN Người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng bị đình chỉ, miễn chức tín dụng thời hạn 03 (ba) năm kể từ ngày bị đình chỉ, miễn nhiệm n a Lu nhiệm không đảm nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành tổ Thẩm quyền xử lý: y phạm thuộc tổ chức tín dụng te re c) Hạn chế tạm đình hoạt động huy động cho vay đơn vị vi n thời hạn 01 năm kể từ ngày bị xử lý va b) Hạn chế mở rộng phạm vi, quy mô, địa bàn hoạt động tổ chức tín dụng a) Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng có thẩm quyền áp dụng biện t to pháp xử lý theo quy định Mục Chỉ thị ng b) Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc hi Trung ương có thẩm quyền áp dụng biện pháp xử lý quy định điểm a Mục Chỉ ep thị người điều hành Sở giao dịch, chi nhánh tổ chức tín dụng w địa bàn; người quản lý, người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân sở n lo Tổ chức thực hiện: ad y th a) Chỉ thị có hiệu lực từ ngày ký ju b) Chánh Văn phòng, Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng Thủ trưởng yi đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước pl ua al chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch Hội đồng quản trị, n Chủ tịch Hội đồng thành viên tổ chức tín dụng Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ ll fu nghiêm túc Chỉ thị n va chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước tổ chức triển khai thực k jm NGUYỄN VĂN BÌNH om l.c gm - Lưu: VP, Cơ quan TTGSNH, Vụ PC ht - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam; vb - Văn phịng Chính phủ; (Đã ký) z - Ban lãnh đạo NHNN; z Và Phó Thủ tướng CP (để báo cáo); at - Thủ tướng Chính phủ THỐNG ĐỐC nh - Như điểm b Khoản 5; oi m Nơi nhận: n a Lu n va y te re Phụ lục 4: t to ng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM hi VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh Phúc ep Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2011 Số: 30/2011/TT-NHNN w n lo THÔNG TƯ ad ju y th Quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước yi ua al tháng năm 2010; pl Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 n Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm va n 2010; ll fu Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính nh Nhà nước Việt Nam; oi m phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng at Thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24 tháng 02 2011 Chính z z phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ht vb bảo đảm an sinh xã hội; jm Ngân hàng Nhà nước Việt nam quy định lãi suất tối đa tiền gửi k l.c ngồi (sau gọi tắt tổ chức tín dụng) sau: gm đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước om Điều 1: Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam n hình thức sau: a Lu tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi có khuyến mại n y te re tháng 6%/năm va Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên t to 14%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định mức lãi suất tối đa tiền ng gửi kỳ hạn từ tháng trở lên 14,5%/năm hi Tiền gửi bao gồm hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, ep tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu hình thức w nhận tiền gửi khác tổ chức (trừ tổ chức tín dụng), cá nhân theo quy định n lo khoản 13 Điều Luật Các tổ chức tín dụng ad y th Điều Mức lãi suất tối đa tiền gửi quy định Điều Thông tư ju áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức trả lãi khác yi quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ pl ua al Điều Tổ chức tín dụng niêm yết công khai lãi suất tiền gửi đồng Việt n Nam địa điểm nhận tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt n va Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng nhận tiền gửi thực khuyến mại oi nh Điều Tổ chức thực m pháp luật Thông tư ll fu hình thức (bằng tiền, lãi suất hình thức khác) khơng với quy định at Thơng tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 2011 z z thay Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng năm 2011 Thống đốc vb ht Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt jm Nam k gm Đối với lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam có kỳ hạn tổ chức, cá l.c nhân tổ chức tín dụng phát sinh trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành, om thực hết thời hạn; trường hợp hết thời hạn thoả thuận, tổ chức, n theo quy định Thông tư a Lu cá nhân không đến lĩnh tiền gửi, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất tiền gửi tư y pháp theo thẩm quyền để xử lý tổ chức tín dụng vi phạm quy định Thơng te re thực quy định mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam, áp dụng biện n tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tiến hành kiểm tra, tra, giám sát việc va Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng t to đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi ng nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Hội hi đồng thành viên Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng tổ chức, cá ep nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông tư này./ w n KT THỐNG ĐỐC lo Nơi nhận: ad PHÓ THỐNG ĐỐC y th - Như khoản Điều 3; ju - Thủ tướng Chính phủ (Đã ký) yi Và Phó Thủ tướng CP (để báo cáo); pl ua al - Ban lãnh đạo NHNN; n ll fu oi m - Lưu: VP, Vụ CSTT, PC va - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; NGUYỄN ĐỒNG TIẾN n - Văn phịng Chính phủ; at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hi ep Nxb Đại học quốc gia Tp.Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê w Triệu Ngọc Nguyên (2005), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động n lo huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Luận văn thạc sỹ ad y th khoa học kinh tế - Học viện ngân hàng, Hồ Chí Minh ju PGS.TS Phạm Thu Hà (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Trường Đại yi pl học kinh tế Hà Nội n Nxb Lao động xã hội ua al PGS.TS Trần Huy Hoàng (Chủ biên) (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, va Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 2007 - 2011 n ll fu Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng 2007 – 2011 oi m Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thời báo ngân hàng 2007 – 2011 nh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2007 - 2010 at 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh z z 2007 – 2010 ht vb 11 Tạp chí kinh tế phát triển 2008 – 2010 jm 12 Trang web Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn web Ngân hàng TMCP n y te re http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com va http://taichinhvietnam.net n http://luattaichinh.wordpress.com a Lu http://dantri.com.vn Nam: om http://vnexpress.net Việt l.c 14 Tham khảo trang web khác: Thương http://www.techcombank.com.vn Kỹ gm Trang k 13