(Luận văn) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp bản việt , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng  hi ep w Phạm Uyển Phƣơng n lo ad y th ju NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN yi pl HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢN VIỆT n ua al n va Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng ll fu Mã số: 60340201 oi m at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ht vb k jm gm l.c NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: om PGS.TS TRƢƠNG THỊ HỒNG n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM KẾT t to Tôi xin cam kết luận văn đề tài nghiên cứu độc lập riêng cá nhân ng tơi Các nguồn tài liệu trích dẫn, số liệu sử dụng nội dung luận văn hi ep trung thực Đồng thời, cam đoan kết nghiên cứu chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu w n Học viên lo ad ju y th yi pl n ua al Phạm Uyển Phƣơng n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU hi ep LỜI MỞ ĐẦU w CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI n lo ad 1.1 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại……………………………… 1.1.1 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.1 Vốn tự có: 1.1.1.2 Vốn huy động: .2 1.1.1.3 Vốn vay: 1.1.1.4 Vốn tiếp nhận: .3 1.1.1.5 Vốn khác: 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động .3 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn: 1.1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 1.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm: 1.1.3.4 Phát hành chứng từ có giá: 1.1.3.5 Nguồn vốn huy động khác: .9 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM…………………10 1.2.1 Các nhân tố chủ quan 10 1.2.1.1 Uy tín thƣơng hiệu ngân hàng: 10 1.2.1.2 Mạng lƣới họat động ngân hàng: 10 1.2.1.3 Cơ sở vật chất công nghệ: 10 1.2.1.4 Nguồn nhân lực ngân hàng: 11 1.2.1.5 Lãi suất huy động: .11 1.2.1.6 Sự đa dạng hình thức huy động vốn: 12 1.2.2 Các nhân tố khách quan 12 1.2.2.1 Chính sách NHNN: 12 1.2.2.2 Môi trƣờng phát triển kinh tế: 13 1.2.2.3 Mơi trƣờng trị xã hội: 14 1.2.2.4 Sự cạnh tranh gay gắt thị trƣờng vốn: 14 1.2.2.5 Tâm lý, thói quen giao dịch qua ngân hàng 14 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại…………………….15 1.3.1 Khái niệm 15 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 16 1.3.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 16 1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .17 1.3.2.3 Chi phí huy động vốn 19 1.3.2.4 Tƣơng quan nguồn vốn huy động cho vay 22 1.3.3 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 23 1.3.3.1 Các loại rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động: 23 1.3.3.2 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn: .24 lo ad CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT 25 ju y th yi 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Bản Việt……………………………… 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.1.1 Giai đoạn 1992-2005: 25 2.1.1.2 Giai đoạn 2006-2009: 25 2.1.1.3 Giai đoạn 2010-2011: 25 2.1.1.4 Năm 2012: 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới họat động: 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức: 28 2.1.2.2 Mạng lƣới hoạt động: 28 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Bản Việt 28 2.1.3.1 Khách hàng cá nhân: 29 2.1.3.2 Khách hàng doanh nghiệp: 30 2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt………… 31 2.2.1 Tiền gửi 31 2.2.1.1 Tiền gửi toán: 31 2.2.1.2 Tiền gửi thông thƣờng: .32 2.2.1.3 Tiền gửi kỳ hạn tùy chọn: 32 2.2.1.4 Tiền gửi tích lũy bỏ ống 32 2.2.1.5 Tiền gửi online 33 2.2.2 Tiết kiệm 33 2.2.2.1 Tiết kiệm phổ thông: 33 2.2.2.2 Tiết kiệm 39+ ƣu việt 33 2.2.3 Kỳ phiếu 34 2.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt……………… 34 2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động 34 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 38 2.3.3 Chi phí huy động vốn 43 pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n 2.3.4 Tƣơng quan nguốn vốn huy động cho vay 45 2.3.4.1 Tƣơng quan quy mô: 45 2.3.4.2 Tƣơng quan nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 48 2.3.4.3 Tƣơng quan thu nhập lãi vay chi phí trả lãi .50 2.3.5 Quản trị rủi ro nguồn vốn huy động: 51 2.3.5.1 Rủi ro lãi suất 51 2.3.5.2 Rủi ro khoản 52 2.3.5.3 Rủi ro vốn chủ sở hữu .53 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt…… 54 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc: .54 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân: .55 2.4.2.1 Hạn chế: 55 2.4.2.2 Nguyên nhân: 55 lo ad ju y th yi pl al n ua CHƢƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT 57 va n 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng TMCP Bản Việt năm 2013:…………………………………………………………………………… 57 3.1.1 Định hƣớng chung …………………………………………………… 57 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn………………………………………… 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt……………………………………………………………………………….60 3.2.1 Giải pháp sách huy động vốn 60 3.2.1.1 Tăng cƣờng huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn 60 3.2.1.2 Gia tăng huy động vốn có kỳ hạn .62 3.2.1.3 Xây dựng thực sách chăm sóc KH .63 3.2.1.4 Giảm chi phí huy động 64 3.2.1.5 Sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động 65 3.2.2 Giải pháp cải tiến công nghệ, sở vật chất, trang thiết bị đại .66 3.2.3 Giải pháp xây dựng phát triển thƣơng hiệu 66 3.2.4 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 68 3.2.5 Giải pháp sách điều hành quản trị 69 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt………………………………………………………………………….70 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: 70 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô .70 3.3.1.2 Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 71 3.3.1.3 Cân nhắc việc đánh thuế lãi tiền gửi ngân hàng DN 73 ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to 3.3.2 Kiến nghị NHNN: .74 3.3.2.1 Điều hành sách tiền tệ: 74 3.3.2.2 Thúc đẩy tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: .75 ng hi KẾT LUẬN ep DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO w PHỤ LỤC n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT t to STT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI Máy rút tiền tự động DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KPI Key Performance Indicator hi ATM n ng ep w lo ad KT Kinh tế y th NH Ngân hàng NHTM NHNN NAMABANK 10 OCB 11 P.CSKH&PTSPDV ju yi Ngân hàng thƣơng mại pl ua al Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nam Á n n va Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng ll fu Phịng Chính sách khách hàng phát triển sản phẩm oi m dịch vụ POS Máy cà thẻ 13 SOUTHERNBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Nam 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TECHCOMBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt at nh 12 z z ht vb k jm Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần 17 TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh 18 USD Đơ la Mỹ 19 Viet Capital Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bản Việt 20 VHĐ Vốn huy động 21 VND Việt Nam đồng om l.c gm 16 n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to BẢNG BIỂU TRANG Bảng 2.1: Quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Bản Việt 35 ng STT hi ep từ 2009 đến 2012 Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn số NHTM Việt Nam từ 37 w n 2009 đến 2012 lo Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bản Việt 39 ad Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Bản Việt 43 yi ju y th từ 2009 đến 2012 pl từ 2009 đến 2012 al Bảng 2.5: Quy mô vốn huy động cho vay Ngân hàng 45 ua n TMCP Bản Việt từ năm 2009 đến năm 2012 va Bảng 2.6: Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài 48 n fu ll hạn Ngân hàng TMCP Bản Việt từ 2009 đến 2012 m Bảng 2.7: Thu nhập lãi vay chi phí trả lãi Ngân hàng 50 oi nh at TMCP Bản Việt từ năm 2009 đến năm 2012 Bảng 2.8: Các tỷ lệ an toàn hoạt động Ngân hàng TMCP Bản ht vb Bảng 2.9: Vốn huy động vốn chủ sở hữu Ngân hàng 53 k jm TMCP Bản Việt từ 2009 đến 2012 gm Bảng 2.10: Tỷ lệ vốn huy động so với vốn chủ sở hữu số om l.c NHTM từ 2009 đến 2012 54 10 z Việt từ 2009 đến 2012 52 z n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ t to ĐỒ THỊ TRANG Đồ thị 2.1: Huy động vốn Ngân hàng TMCP Bản Việt từ 35 ng STT hi ep 2009 đến 2012 Đồ thị 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền ngân hàng TMCP 39 w n Bản Việt từ 2009 đến 2012 lo Đồ thị 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn ngân hàng TMCP 41 ad Đồ thị 2.4: Vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP Bản 46 yi ju y th Bản Việt từ 2009 đến 2012 pl Việt từ 2009 đến 2012 n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re LỜI MỞ ĐẦU t to Tính cấp thiết đề tài: ng Trong bối cảnh KT giới suy thoái, lạm phát nƣớc không ngừng tăng hi ep cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, huy động vốn vấn đề đƣợc ngân hàng quan tâm Nghiệp vụ huy động vốn hoạt w động bản, giữ vai trò trọng tâm NH, trở thành hoạt động nóng, đƣợc n lo NH quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Huy động ad y th vốn khó, mà huy động vốn có hiệu lại khó Do đó, làm để ju nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề đặt cho ngân hàng nói chung yi ngân hàng TMCP Bản Việt nói riêng Đó lý để tơi chọn đề tài pl ua al Mục đích nghiên cứu luận văn: n - Nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM n va - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP ll fu Bản Việt at Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: nh TMCP Bản Việt oi m - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng z z - Đối tƣợng nghiên cứu: Hiệu huy động vốn l.c gm Phƣơng pháp nghiên cứu: k  Về thời gian: từ năm 2009 đến 2012 jm  Về không gian: Ngân hàng TMCP Bản Việt ht vb - Phạm vi nghiên cứu: om Luận văn sử dụng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh số a Lu liệu năm thông qua số tiêu để đánh giá thực trạng huy động vốn n ngân hàng TMCP Bản Việt Qua rút đƣợc tồn tại, hạn chế đề xuất vấn đề huy động vốn nhƣ cho hợp lý, đồng thời quản trị tài chính, phân bổ y Nguồn vốn NHTM chủ yếu nguồn vốn huy động từ kinh tế Do te re Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: n va giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 67 sản phẩm Đó tính chất vơ hình thƣờng có nhiều điểm giống sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Do đó, cần có sách xây dựng phát triển t to thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Bản Việt ng hi  Trƣớc tiên, cần phải nhận thức đầy đủ thƣơng hiệu toàn ep hệ thống Ngân hàng TMCP Bản Việt Ngân hàng xây dựng đƣợc w “Cẩm nang thƣơng hiệu” xác định rõ yếu tố cốt lõi thƣơng n lo hiệu; thiết kế hệ thống dấu hiệu nhận diện thƣơng hiệu, biểu tƣợng ad thƣơng hiệu, cấu trúc thƣơng hiệu…; Tuy nhiên, cẩm nang lƣu y th ju Phịng Marketing Do đó, cần phải phổ biến, cấp phát cho đơn vị yi vừa làm tài liệu tham khảo vừa làm hƣớng dẫn thống thực pl ua al  Ngân hàng TMCP Bản Việt có nhiều sản phẩm dịch vụ nhƣng hầu nhƣ KH biết đến tính cách sử dụng sản phẩm dịch vụ khơng biết n n va ngân hàng có mạnh khác biệt với ngân hàng khác Vì vậy, ll fu bên cạnh chiến lƣợc quảng bá thƣơng hiệu, ngân hàng cần trọng đến oi m chƣơng trình giới thiệu phổ cập tính năng, sản phẩm dịch vụ at hàng nh tiện ích, khuyến cáo vấn đề ngƣời dân cần biết giao dịch ngân z  Với phát triển internet toàn cầu, ngân hàng sử dụng hệ thống internet, z vb ht website làm kênh truyền thông trực tiếp truyền tải chiến lƣợc quảng bá, k jm xây dựng thƣơng hiệu cách hữu hiệu Do đó, cần trọng thiết kế l.c phẩm, dịch vụ ngân hàng xác gm website thật bắt mắt, dễ sử dụng truyền tải tất nội dung, thông tin sản om  Nâng cao chất lƣợng viết, tờ rơi, tin, ảnh website, tạp chí nội bộ, n thƣơng hiệu đến KH a Lu … Có thể sử dụng tạp chí Hi Viet Capital Bank nhƣ kênh quảng bá toàn thể cán nhân viên họ ngƣời trực tiếp giao dịch, tiếp xúc y  Phổ biến thông tin sản phẩm, dịch vụ, định hƣớng phát triển đến te re chƣơng trình, sản phẩm, dịch vụ để thu hút quan tâm, ý KH n va  Các tờ rơi, bảng quảng cáo cần đƣợc thiết kế, in ấn kịp thời ngân hàng có 68 với khách hàng – kênh truyền tải thông điệp từ ngân hàng đến với khách hàng thông qua mối quan hệ nhân viên có điều kiện t to tiếp xúc với ngƣời tiêu dùng hiệu Hơn nữa, hiểu biết sâu sắc ng hi sản phẩm, dịch vụ nhƣ nhiệm vụ phát triển đơn vị ep làm cho cán nhân viên ý thức đƣợc trách nhiệm cơng việc w Đồng thời mang lại hiệu cao việc tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm Từ n lo tạo động lực để cán nhân viên phải đầu mối marketing để ad giới thiệu, cung cấp đƣợc nhiều thông tin tốt ngân hàng đến khách hàng y th ju  Xây dựng thƣơng hiệu sở nghiên cứu thị trƣờng kỹ lƣỡng Cần có yi bƣớc tiến hành khảo sát khách hàng khảo sát nội để định vị pl al thƣơng hiệu thị trƣờng Điều ảnh hƣởng trực tiếp đến định n ua hƣớng phát triển thƣơng hiệu sau giúp ích cho chiến lƣợc phát n va triển kinh doanh ngân hàng ll fu 3.2.4 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực oi m Để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nh nhập cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, ngân hàng chủ động xây dựng đội ngũ at cán quản lý nhân viên có trình độ chun mơn kỹ mềm cần thiết z giai đoạn phát triển ngân hàng, bắt kịp với xu hƣớng hội nhập kinh tế z jm phát triển nguồn nhân lực nhƣ: ht vb Trong bối cảnh đó,Ngân hàng TMCP Bản Việt cần có sách, chế độ để k  Tổ chức lớp tập huấn, cập nhật thƣờng xuyên kiến thức sản gm l.c phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, không sản phẩm thuộc lĩnh vực phụ om trách mà bao gồm tất sản phẩm có Ngân hàng TMCP Bản Việt, n hoạt động mình, gia tăng khả bán chéo sản phẩm a Lu sản phẩm ngân hàng khác để nâng cao lực cạnh tranh quản lý trung cao cấp chủ yếu đƣợc đề bạt qua hoạt động chuyên môn, y tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách, cải tổ Do phần lớn cán te re mềm, kỹ quản lý, nhằm tạo bƣớc đột phá tƣ khả quản lý, n va  Đối với cán quản lý cấp trung cao cấp, cần trọng đào tạo kỹ 69 thiếu kiến thức quản lý, điều hành môt chi nhánh, ngân hàng đại, nên sơ xuất nhỏ quản lý nhân gây ảnh hƣởng t to không nhỏ đến hoạt động ngân hàng ng hi  Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng đến trình độ, lực cán ep nhân viên có sách thỏa đáng ngƣời có trình độ w chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Định kỳ tổ chức kỳ n lo thi, kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ để tránh tƣ tƣởng lên chức khơng ad cần phải trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ chun mơn quản lý y th ju  Để việc đánh giá cống hiến cán nhân viên đƣợc khách quan hệ yi thống, cần áp dụng biện pháp quản lý nguồn nhân lực theo hƣớng hiệu pl ua al hơn, kiểm soát nhân viên chặt chẽ nhƣ chấm cơng, chấm làm, tính điểm suất lao động theo KPI Bộ tiêu KPI giúp thấy đƣợc mục n n va tiêu công việc cần thực hiện, công cụ điều hành, quản lý lãnh đạo oi m trí ll fu Dựa việc hồn thành KPI, ngân hàng có chế độ thƣởng phạt cho vị nh 3.2.5 Giải pháp sách điều hành quản trị at  Các nhà quản lý Ngân hàng TMCP Bản Việt nên xem xét lại chế giao z z tiêu huy động cho cán nhân viên, giao cho cán nhân viên trực vb ht tiếp phụ trách hoạt động kinh doanh ngân hàng, không nên giao cho tất k jm nhân viên gồm nhân viên hành chính, cơng nghệ thơng tin, … dẫn đến tình gm trạng xao lãng nghiệp vụ chuyên mơn Bên cạnh đó, có sách l.c khen thƣởng nhân viên vƣợt tiêu đề để khích lệ tinh thần, om tăng tính thi đua nhƣng cần có chế kiểm sốt nhằm đảm bảo hiệu n nhƣng vốn huy động thực tế khơng tăng a Lu chƣơng trình, tránh trƣờng hợp lợi dụng để trục lợi, tăng chi phí ngân hàng n va  Ban điều hành cần có biện pháp để ngăn chặn tình trạng cạnh tranh KH y sang chi nhánh khác làm tinh thần đồn kết, tạo hình ảnh xấu mắt te re không lành mạnh chi nhánh, giành giật, lôi kéo KH từ chi nhánh 70  Ban điều hành nên giao nhiệm vụ cho phòng ban nghiệp vụ liên quan rà sốt lại quy trình, thủ tục; thực tinh giản quy trình, đơn giản hóa thủ t to ng tục nhằm rút ngắn thời gian xử lý giao dịch KH nhƣng phải đảm bảo hi an toàn, hạn chế rủi ro phát sinh ep  Phòng nguồn vốn cần nghiên cứu xây dựng kế họach nguồn vốn ngân w hàng đảm bảo cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn, đảm bảo khả n lo toán, đảm bảo cân đối trạng thái động Phân bổ tiêu cho chi ad nhánh sở phù hợp với khả quản lý kinh doanh chi y th ju nhánh, xác định hạn mức điều chuyển vốn lãi suất điều chuyển vốn thích yi hợp nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh pl Bản Việt n ua al 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP ll fu 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô n va 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: oi m Các tổ chức tài quốc tế nƣớc có chung nhận định, tình hình nh kinh tế giới năm 2013 giai đoạn 2013 - 2015 cịn nhiều khó khăn Dự báo at tổ chức quốc tế nhƣ nƣớc cho thấy, tốc độ tăng trƣởng kinh tế z z giới khu vực thời gian tới chậm lại thấp tốc độ tăng ht vb trƣởng trƣớc khủng hoảng k jm Quan điểm phát triển, tƣ tƣởng đạo chung năm 2013 nhƣ giai gm đoạn 2013 - 2015 phải nắm vững giải tốt mối quan hệ tốc độ tăng l.c trƣởng chất lƣợng phát triển; tăng trƣởng cao ổn định kinh tế vĩ mô; a Lu lại kinh tế om kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô với đổi mơ hình tăng trƣởng, cấu n Trƣớc hết, Chính phủ phải tiếp tục thực sách tiền tệ, tài khóa đồng y trọng DN hoạt động có hiệu quả, có lợi canh tranh Trong năm tới, te re lợi cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ có chọn lọc cho ngành, lĩnh vực quan n va bộ, chặt chẽ; thực nghiêm việc cắt giảm quản lý tốt đầu tƣ công; tạo thuận 71 cần tập trung đạo tổ chức triển khai thực tốt định hƣớng, giải pháp nhằm đổi mơ hình tăng trƣởng, cấu lại kinh tế t to Cơ cấu lại kinh tế phải gắn với đổi mơ hình tăng trƣởng theo hƣớng ng hi nâng cao chất lƣợng, hiệu sức cạnh tranh; phải thực đồng tất ep ngành, lĩnh vực phạm vi nƣớc địa phƣơng, đơn vị sở w nhiều năm Ƣu tiên việc tập trung vào lĩnh vực quan trọng là: Tái cấu đầu tƣ n lo với trọng tâm đầu tƣ cơng; cấu lại thị trƣờng tài với trọng tâm tái ad cấu hệ thống NHTM tổ chức tài chính; tái cấu doanh nghiệp nhà nƣớc mà y th ju trọng tâm tập đồn kinh tế tổng cơng ty nhà nƣớc yi Để cấu lại thị trƣờng tài với trọng tâm tái cấu hệ thống NHTM pl al tổ chức tài chính, phải đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu quản lý nhà nƣớc n ua thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng tiền tệ, đặc biệt n va thị trƣờng vàng ngoại tệ, khắc phục tình trạng la hóa; kiểm sát chặt chẽ nợ fu cơng, nợ xấu, nợ vay nƣớc ngồi, nguồn vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, đầu tƣ ll vào lĩnh vực bất động sản, thị trƣờng chứng khốn nguồn vốn nóng khác oi m Từng bƣớc giảm tỷ lệ cung cấp vốn cho đầu tƣ phát triển từ hệ thống NHTM; nâng nh at cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ ngân hàng, cấu trúc lại hệ thống NHTM z tổ chức tài theo hƣớng giảm nhanh số lƣợng NHTM tổ chức tài z ht vb yếu kém; sáp nhập, hợp NHTM, tổ chức tài nhỏ để có số lƣợng k 3.3.1.2 Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt om l.c  Hồn thiện khung sách gm bảo đảm tính khoản an toàn hệ thống jm phù hợp NHTM tổ chức tài có quy mơ uy tín, hoạt động lành mạnh, a Lu Nhằm phát triển dịch vụ phƣơng tiện toán không dùng tiền mặt n đại đáp ứng nhu cầu dân cƣ, Chính phủ cần ban hành văn hƣớng dẫn kinh tế y dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế giao dịch toán tiền mặt te re toán tiền mặt nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, khuyến khích phát triển n va Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, Nghị định giao dịch 72 Ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tƣơng tự nhƣ ƣu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán t to thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp ng hi nhận tốn thẻ, khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ để toán mua ep hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú hích đẩy nhanh trình đƣa w tốn thẻ qua POS thực vào sống; Ban hành chế, sách thích n lo hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực ad tốn khơng dùng tiền mặt, toán thẻ qua POS, hạn chế toán ju y th tiền mặt yi  Áp dụng hình thức tốn pl al Tập trung nâng cao chất lƣợng, hiệu dịch vụ toán qua POS n ua biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống, trở nên n va hấp dẫn có lợi ngƣời mua hàng ngƣời bán hàng; đẩy mạnh áp dụng ll fu phƣơng thức toán mới, đại (thanh toán qua Internet, điện thoại di oi m động…) phù hợp với xu hƣớng toán giới, đảm bảo toán nhanh nh chóng, an tồn, tiện lợi; phát triển hình thức toán điện tử việc at toán loại cƣớc, phí định kỳ (điện, nƣớc, điện thoại ), thay dần việc nhân z z viên thu ngân phải đến thu tiền mặt nhà ht vb Tiếp tục mở rộng việc trả lƣơng qua tài khoản đối tƣợng hƣởng jm lƣơng từ ngân sách nhà nƣớc phù hợp với khả sở hạ tầng toán; k nâng cao chất lƣợng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản dịch vụ kèm gm l.c Lựa chọn số địa bàn, thí điểm ứng dụng phƣơng thức, phƣơng tiện om toán đại nhƣng dễ sử dụng phù hợp với điều kiện nông thôn sở áp a Lu dụng mô hình thành cơng nƣớc triển khai nhằm thúc đẩy n tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa đối thông qua kênh đến địa bàn nông thôn, miền núi y thông, bƣu điện) để cung ứng, phát triển dịch vụ toán điện tử đa dạng, te re có tổ chức tín dụng, tổ chức khác có liên quan (nhƣ xăng dầu, viễn n va với đối tƣợng chƣa có tài khoản ngân hàng, sở sử dụng mạng lƣới sẵn 73  Phát triển sở hạ tầng Trong lĩnh vực này, ngành Ngân hàng tập trung đầu tƣ phát triển sở hạ tầng t to ng mạng lƣới chấp nhận thẻ nhƣ: bố trí hợp lý, xếp lại mạng lƣới POS, đảm bảo hi hoạt động hiệu quả, thực chất; tiếp tục triển khai mở rộng kết nối liên thông hệ ep thống tốn thẻ, ATM, POS tồn quốc, tăng cƣờng việc chấp nhận thẻ lẫn w tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thẻ; bố trí hợp lý mạng lƣới, n lo tăng cƣờng lắp đặt máy ATM nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu ad cầu sử dụng ngƣời dân; tăng cƣờng đảm bảo an ninh, an toàn điểm y th ju đặt máy ATM yi Tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch pl al thẻ thống đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt; xây dựng hệ thống n ua toán bù trừ tự động (ACH) cho giao dịch ngân hàng bán lẻ, nhằm tạo lập n va tảng kỹ thuật cho toán thẻ, toán điện tử, tạo thuận lợi cho ngƣời sử ll fu dụng dịch vụ toán Ban hành quy định tăng cƣờng biện pháp đảm oi m bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý nh hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS at phƣơng thức tốn sử dụng cơng nghệ cao; tăng cƣờng giải pháp an z ninh, an toàn bảo mật cho sở hạ tầng toán z vb 3.3.1.3 Cân nhắc việc đánh thuế lãi tiền gửi ngân hàng DN ht k jm Theo dự thảo Nghị định đƣợc Bộ Tài đƣa ra, thu nhập từ lãi tiền gửi, lãi gm cho vay vốn, bán ngoại tệ mà doanh nghiệp phải chịu thuế từ lãi tiền gửi l.c tổ chức tín dụng; lãi cho vay vốn dƣới hình thức theo quy định pháp om luật; phí bảo lãnh tín dụng khoản phí khác hợp đồng cho vay vốn a Lu Thực tế, số tiền gửi ngân hàng trích từ lợi nhuận doanh nghiệp, nên n phải nộp thuế theo quy định Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp Nhƣ vậy, việc kinh doanh để tiếp tục tồn tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn nhƣ Cùng với đó, ngân hàng bị ảnh hƣởng không nhỏ y đƣợc thông qua nhiều doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm hội sản xuất te re khoản tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng dự thảo Nghị định lần n va tiếp tục đánh thuế tiền gửi ngân hàng thuế chồng thuế Nếu việc đánh thuế 74 doanh nghiệp buộc phải rút gửi tiền để không bị đánh thuế lần hai cho khoản lợi nhuận t to Khi đƣa dự thảo Nghị định Bộ Tài chƣa đƣa đƣợc lý để tính ng hi thuế với khoản tiền gửi doanh nghiệp, nhƣng lý bối cảnh khó ep khăn không nên thêm gánh nặng cho doanh nghiệp ngƣời dân w 3.3.2 Kiến nghị NHNN: n lo 3.3.2.1 Điều hành sách tiền tệ: ad  NHNN phải tiếp tục thực biện pháp ổn định thị trƣờng tiền tệ, nhƣ tiếp y th ju tục kiểm soát lạm phát, giữ ổn định tỷ giá, đẩy mạnh tái cấu NHTM, nâng yi cao lực tài cho NHTM hoạt động tốt, xử lý nợ xấu khẩn trƣơng pl al đƣa Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) vào hoạt động, n ua đẩy nhanh dòng vốn thị trƣờng tiền tệ n va  NHNN tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động thị trƣờng, tạo điều ll fu kiện thuận lợi để NHTM phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, oi m ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, thúc đẩy nhanh dòng chu chuyển vốn… nh Đồng thời, xử lý nghiêm hành vi sai phạm giữ nghiêm kỷ luật thị trƣờng at  Tăng cƣờng biện pháp chế tài phạt tài nghiêm khắc đủ sức răn đe z z vi phạm quản lý hệ thống ngân hàng thông qua công cụ dự trữ bắt buộc, tỷ vb ht lệ an toàn vốn, giới hạn tỷ lệ cho vay theo quy mô ngân hàng, đồng thời k jm mở rộng quy mơ tăng trƣởng tín dụng cho vay mua nhà trả góp với thời hạn 10 - gm 20 năm cán công nhân viên, lực lƣợng vũ trang có thu nhập ổn định để l.c góp phần giải tỏa thị trƣờng bất động sản nhà chung cƣ; sáp nhập giải thể om ngân hàng yếu quản trị điều hành, khoản, vốn trầm trọng, n phục vụ tốt cho kinh tế - xã hội mang lại hiệu cao cho kinh tế a Lu để hƣớng hoạt động ngân hàng vào kinh doanh sản phẩm dịch ngân hàng trƣớc biến động nhanh thị trƣờng, xây dựng kịch chủ động y lý doanh nghiệp với CIC ngân hàng, dự báo phản biện sách kinh tế te re tin doanh nghiệp, ngân hàng; xây dựng mối liên kết quan thuế quản n va  Coi trọng phát triển cơng cụ cảnh báo sớm, chuẩn hóa dự liệu thông 75 ngăn chặn nguy bất ổn tiềm ẩn lợi ích cục hệ thống ngân hàng, cần minh bạch thơng tin tài ngân hàng hoạt động sáp nhập, hợp t to mua bán ngân hàng để góp phần lành mạnh hóa thị trƣờng tài ngân hàng ng hi  Hạn chế dần việc sử dụng cơng cụ hành chính, trực tiếp, đặc biệt ep công cụ lãi suất Việc xóa bỏ trần lãi suất tiền gửi huy động 12 tháng w năm 2012 giúp cho lãi suất dài hạn mang tính thị trƣờng hơn, tạo điều n lo kiện để dần tự hóa lãi suất, để lãi suất phản ánh quan hệ cung- cầu ad vốn thị trƣờng Cần xây dựng lộ trình giảm dần qui định hành y th ju điều hành lãi suất, trƣớc hết trần lãi suất huy động Thông qua cơng cụ yi sách tiền tệ loại lãi suất điều hành (lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái pl al chiết khấu) NHNN chủ động định hƣớng lãi suất thị trƣờng nhằm đạt mục n ua tiêu kiểm sốt lạm phát, góp phần tăng trƣởng kinh tế n va  NHNN phải nâng cao lòng tin thị trƣờng tín hiệu sách ll fu NHNN tin tƣởng lẫn thành viên thị trƣờng, minh bạch hóa oi m thơng tin, chủ động điều hành sách tiền tệ với việc củng cố nh vững mạnh định chế tài để tạo tảng cho việc hình thành lãi at suất thị trƣờng dựa quan hệ cung cầu, qua hình thành đƣờng z z cong lãi suất chuẩn ht vb 3.3.2.2 Thúc đẩy tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: k jm  Hoàn thiện bƣớc quan trọng khuôn khổ pháp lý tiền tệ, hoạt động ngân gm hàng, đặc biệt quy định an toàn hoạt động ngân hàng để hỗ trợ cho l.c trình tái cấu TCTD Cụ thể, NHNN đƣa quy định nhằm tạo điều om kiện cho NHTM tái cấu lại nợ, giãn nợ, giảm lãi suất, đẩy mạnh thủ tục a Lu pháp lý để xử lý nợ,… NHNN trình Chính phủ để Chính phủ trình Quốc hội n cho phép miễn giảm số loại thuế, phí ngân hàng đƣợc xử lý mua, hàng tồn kho cho doanh nghiệp, thúc đẩy tái cấu doanh nghiệp nhà y “nút thắt” gây nợ xấu bao gồm: “phá băng” thị trƣờng bất động sản, giải te re  Tập trung xử lý nợ xấu nhiều biện pháp Giải pháp tổng thể xử lý nợ xấu n va bán, sáp nhập 76 nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách kiểm soát để NHTM nâng cao chất lƣợng tài sản, kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, giảm nợ xấu điều quan t to trọng cần đẩy nhanh, dứt điểm tái cấu TCTD Đẩy nhanh tái cấu đầu ng hi tƣ công, bao gồm việc xử lý nợ tồn đọng xây dựng Kinh nghiệm quốc ep tế thực tiễn Việt Nam cho thấy có phƣơng thức xử lý nợ xấu chủ yếu sau: 1- w Cơ cấu lại nợ; 2- Miễn giảm lãi phí tín dụng; 3- Mua, bán nợ; 4- Sử dụng quỹ n lo dự phòng rủi ro để xử lý; 5- Xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; 6- ad Chuyển nợ thành vốn góp y th ju  Thúc đẩy hoạt động mua lại, sáp nhập, nâng cao khả tự chủ tài yi ngân hàng Tăng nhanh quy mơ lực tài thơng qua tăng vốn để bảo pl al đảm đủ mức vốn tự có theo tiêu chuẩn an tồn vốn Hiệp ƣớc vốn Basel đến n ua năm 2015, thông qua phát hành cổ phiếu bổ sung nguồn vốn từ Chính phủ; n va mua lại, sáp nhập TCTD mở rộng nguồn vốn huy động ll fu  Tăng cƣờng quản trị rủi ro nâng cao hiệu lực hiệu tra, giám oi m sát ngân hàng, hoạt động quản trị rủi ro toàn hệ thống ngân hàng nh xa so với chuẩn mực quốc tế Theo Đề án cấu lại TCTD, at đến cuối năm 2015 TCTD đạt mức vốn tự có đủ để bù đắp rủi ro tín z z dụng, rủi ro thị trƣờng rủi ro tác nghiệp theo quy định Hiệp ƣớc vốn vb ht Basel2 Trong đó, văn ngân hàng cịn nhiều bất cập chế tài chƣa gm quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế k jm đủ mạnh khiến cho NHTM Việt Nam chƣa thực quan tâm đến vấn đề l.c  Giải vấn đề sở hữu chéo ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà a Lu TCTD om soát kỹ lƣỡng để bảo đảm giới hạn tỷ lệ sở hữu theo Điều 55 Luật n  Tăng cƣờng minh bạch thông tin Mặc dù việc công bố thông tin theo Thông tƣ công bố đến công chúng với chế minh bạch thông tin, cơng khai y trình tái cấu trúc tổng thể tồn ngành, nhƣng thơng tin cần đƣợc te re động ngành ngân hàng, đồng thời phù hợp với bƣớc khác n va số 35/2011/TT-NHNN so với trƣớc cho thấy nỗ lực minh bạch hóa hoạt 77 xử lý nợ xấu tạo hệ thống ngân hàng phát triển lành mạnh, làm tảng cho việc tái cấu toàn kinh tế t to ng  NHNN nên xem xét tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần nhà đầu tƣ nƣớc ngân hi hàng nƣớc nhằm nâng cao vai trò "nhà đầu tƣ chiến lƣợc", giúp thúc đẩy ep trình tái cấu hệ thống ngân hàng w KẾT LUẬN CHƢƠNG n lo Chƣơng luận văn nêu định hƣớng phát triển ngân hàng ad y th TMCP Bản Việt Trên sở đó, tác giả đề xuất giải pháp thiết thực để nâng ju cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bản Việt Những giải yi pháp phải đƣợc thực đồng nhiều phƣơng diện phụ thuộc vào pl ua al nhiều yếu tố khách quan phát huy tác dụng Do đó, tác giả có n số kiến nghị quan quản lý nhà nƣớc nhƣ Chính phủ NHNN n va Đối với giải pháp mà Ngân hàng TMCP Bản Việt đóng vai trị chủ động ll fu cần phải khẩn trƣơng thực để nhanh chóng giải tồn có, oi m phát huy kết đạt đƣợc nhằm ngày gia tăng hiệu huy at nh động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 78 KẾT LUẬN t to Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng ng KT nên nguồn vốn huy động phải thƣờng xun đƣợc bảo tồn khơng hi ep ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho w n KT Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt lo ad động NHTM y th Với đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt”, ju luận văn hệ thống hóa nội dung lý luận hiệu huy động vốn yi pl NHTM nói chung Trên sở nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng huy al ua động vốn ngân hàng TMCP Bản Việt giai đoạn 2009-2012, luận văn rút đƣợc n kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng va n Từ đó, đề giải pháp kiến nghị để ngày nâng cao hiệu huy động fu ll vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bản Việt nói oi m chung at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Lê Văn Tề, Ngô Hƣớng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dƣơng (2004), ng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê hi ep Ngân hàng TMCP Bản Việt, Báo cáo thường niên năm 2009, năm 2010, năm 2011, năm 2012 w hàng n Ngân TMCP Bản Việt, Khách hàng cá nhân lo ad [Ngày truy cập: Ngân hàng TMCP ju y th 06 tháng 09 năm 2013] Bản Việt, Khách hàng doanh nghiệp yi pl [Ngày truy cập: 06 ua al tháng 09 năm 2013] n Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2009, va n năm 2010, năm 2011, năm 2012 ll fu Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2009, oi m năm 2010, năm 2011, năm 2012 z 2011, năm 2012 at nh Ngân hàng TMCP Nam Á, Báo cáo thường niên năm 2009, năm 2010, năm z Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông, Báo cáo thường niên năm 2009, năm 2010, ht vb năm 2011, năm 2012 jm k Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam, Báo cáo thường niên năm 2009, năm 2010, gm năm 2011, năm 2012 11 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN a Lu 12 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN om l.c 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN n 13 Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học y quốc gia TPHCM te re 14 Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương, NXB Đại học n va quốc gia TPHCM 15 Nguyễn Thị Kim Thanh (2013), Hướng tới ổn định thị trường tiền tệ tháng cuối năm 2013, Tạp chí tài số t to 16 Phạm Viết Muôn (2013), Một số định hƣớng điều hành kinh tế vĩ mô năm ng hi 2013 giai đoạn 2013-2015 [Ngày truy cập: 20 tháng 09 năm 2013] n lo 17 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật TCTD 2010 ad 18 Tái cấu hệ thống ngân hàng: Nhìn lại tới y th ju [Ngày truy cập: 25 tháng 09 năm 2013] pl n ua al 19 Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, NXB Lao Động Xã Hội n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re