(Luận văn) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI MINH HƯNG lu an n va p ie gh tn to NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN d oa nl w an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG ll u nf va Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN, 2016 http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI MINH HƯNG lu NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN an n va gh tn to p ie Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.04.10 d oa nl w ll u nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG m oi Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VĂN BÁ THANH z at nh z m co l gm @ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN, 2016 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên (BIDV Nam Thái Nguyên) Thái Nguyên, ngày … tháng … năm 2016 Tác giả luận văn lu an n va tn to p ie gh Bùi Minh Hưng d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn với đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên” nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Trước hết, xin bày tỏ cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, lu Phòng đào tạo thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh an doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện tinh thần vật chất va n giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập nghiên cứu to gh tn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Văn Bá Thanh - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, ie p giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn nl w Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV d oa tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả an lu suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp ll u nf va Xin trân trọng cảm ơn! oi m Thái Nguyên, ngày … Tháng… năm 2016 z at nh Tác giả luận văn z l gm @ Bùi Minh Hưng m co an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài lu an Mục tiêu nghiên cứu n va Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn gh tn to Ý nghĩa khoa học ứng dụng đề tài nghiên cứu ie Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY p ĐỘNG VỐN nl w 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại oa 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại d 1.1.2 Vai trò Ngăn hàng thương mại đổi với phát triển kinh tế lu va an 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại u nf 1.1.4 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 ll 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân m oi hàng thương mại 24 z at nh 1.2 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 30 z @ 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng HSBC 30 l gm 1.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên 31 m co 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP BIDV - Chi nhánh an Lu Nam Thái Nguyên 34 Kết luận chương 36 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt cần giải 37 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phương pháp tiếp cận 37 2.2.2 Khung phân tích 37 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 39 2.2.4 Phương pháp xử lý thông tin số liệu 40 2.2.5 Phương pháp phân tích số liệu 40 lu 2.2.6 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 an n va Kết luận chương 44 tn to Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI ie gh NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI p NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 45 nl w 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi d oa nhánh Nam Thái Nguyên 45 an lu 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư u nf va Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên 45 ll 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 46 m oi 3.1.3 Mạng lưới hoạt động sở vật chất 49 z at nh 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Nam Thái Nguyên 50 z 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và @ gm Phát Triển Viêt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên 57 m co l 3.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 57 3.2.2 Cơ cấu vốn huy động 60 an Lu 3.2.3 Chi phí vốn huy động 65 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si v 3.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 68 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên 71 3.3.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng 72 3.3.2 Uy tín ngân hàng 73 3.3.3 Tính đa dạng dịch vụ ngân hàng cung cấp 73 3.3.4 Vị trí địa lý cấu dân cư 73 3.3.5 Sự cạnh tranh ngân hàng 74 3.3.6 Yếu tố vĩ mô 74 lu an 3.3.7 Chính sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 74 n va 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư 3.4.1 Kết đạt 75 ie gh tn to Phát triển Việt Nam Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 75 p 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 78 Kết luận Chương 82 w oa nl Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY d ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN an lu VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 83 va u nf 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư ll Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên 83 m oi 4.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 83 z at nh 4.1.2 Một số định hướng cụ thể huy đông vốn 84 z 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng @ gm TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên 87 m co l 4.2.1 Nhanh chóng xây dựng hồn thiện chiến lược kinh doanh BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 87 an Lu 4.2.2 Xác định xây dựng cấu huy động vốn hợp lý 93 4.2.3 Mở rộng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 94 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vi 4.2.4 Xây dựng chế, sách lãi suất huy động vốn 97 4.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 97 4.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 99 4.2.7 Hoàn thiện cấu tổ chức phát triển mạng lưới chủ trọng đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nguồn nhân lực 100 4.2.8 Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng 102 4.3 Kiến nghị 103 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 103 lu an 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 n va 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở 104 tn to KẾT LUẬN 105 p ie gh TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an n va Nội dung ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CSXH Chính sách xã hội FTP Giá điều chuyển vốn GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương p ie gh tn to Chữ viết tắt Nhà nước NSNN Ngân sách nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động NN d oa nl w Tổ chức tín dụng ll u nf va an lu TCTD oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh qua năm 2014 - 2016 50 Bảng 3.2: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2015 52 Bảng 3.3: Doanh số toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh năm 2015 53 lu an Bảng 3.4: Doanh số hoạt động bán lẻ Chi nhánh năm 2015 54 Bảng 3.5: Tình hình lợi nhuận Chi nhánh năm 2015 57 Bảng 3.6: Tình hình huy động vốn BIDV Nam Thái Nguyên 58 Bảng 3.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền BIDV Nam Thái n va Nguyên (Từ năm 2014 -T10/2016) 61 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng BIDV Nam Thái tn to Bảng 3.8: gh Nguyên (Từ năm 2014-T10/2016) 62 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Nam Thái p ie Bảng 3.9: w Nguyên (từ năm 2014-T10/2016) 64 oa nl Bảng 3.10: Thu nhập từ lãi BIDV Nam Thái Nguyên (từ năm d 2014-T10/2016) 66 lu va an Bảng 3.11: Nguồn vốn huy động chi phí lãi BIDV Nam Thái u nf Nguyên (2014- T10/2016) 67 ll Bảng 3.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo kỳ hạn oi m BIDV Nam Thái Nguyên (2014- T10/2016) 69 z at nh Bảng 3.13: Cơ cấu nguồn huy động cho vay theo loại tiền tệ (Từ năm z 2014- T10/2016) 70 @ Chỉ tiêu huy động vốn theo định hướng phát triển BIDV gm Bảng 4.1: m co l - Chi nhánh Nam Thái Nguyên giai đoạn 2016- 2020 86 an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 94 Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 4.2.3 Mở rộng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ lu tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ an giao dịch với ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân va n đến giao dịch toán qua ngân hàng tn to Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch ie gh vụ Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên BIDV - Chi p nhánh Nam Thái Nguyên cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua nl w việc cung cấp loại hình dịch vụ, ngân hàng nắm bắt nhu cầu d oa ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy an lu động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung va Mở rộng dịch vụ ngân hàng trả lương ATM cho ll u nf doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh oi m dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng z at nh trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên sử z dụng số biện pháp: (i) Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục @ l gm điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn trình khách hàng sử dụng sản phẩm, (ii) m co Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng yếu an Lu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 95 đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng, (iii) Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng (iv) Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo ngân hàng việc đón tiếp khách lu an hàng ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm n va thấy thoải mái thuận tiện giao dịch, (v) Chất lượng dịch vụ ngân hàng tn to thể việc triển khai giải pháp ISO, 5S, SLA, 5S SOFT gh BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên ngân hàng triển khai giải p ie pháp địa bàn tỉnh Thái Nguyên đạt hiệu cao Việc hoàn thiện w nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng trì khách oa nl hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể d Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, lu va an tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động u nf khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại ll nhiều lợi ích cho BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Một thu hút m oi nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai z at nh giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Cơng việc z huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa gm @ bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi l hỏi BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần mở rộng mạng lưới huy động m co đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc an Lu cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể Chi nhánh cần áp dụng số hình thức sau: va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 96 + Với huy động tiền gửi: BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn lu an khác Phát triển hình thức tiết kiệm tối ưu dành cho khách hàng n va có số lượng tiền gửi lớn, hình thức tiết kiệm số khách hàng giao dịch tn to qua internet banking, tiết kiệm quân nhân cho đối tượng khách hàng + Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động p ie gh đội, quân nhân, vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu, BIDV - Chi nhánh Nam w oa nl Thái Nguyên nên phát hành thêm loại trái phiếu khác ngồi trái d phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành lu va an trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo u nf điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều hon ll + BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên trọng phát triển mạng hoạt m oi động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp z at nh ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng z tốc độ toán thủ tục thuận tiện gm @ + Nâng cao chất lượng máy ATM, phát triển hoạt động phát l hành thẻ Active Plus BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên quản lý m co + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến với BIDV - Chi nhánh Nam an Lu Thái Nguyên, hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 97 dẫn khách hàng lựa chọn cho phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư cần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ chuyên viên tư vấn, điều phối viên, giao dịch viên Ngân hàng phải bán có khơng phải bán khách hàng cần nhu cầu người ln tăng thay đổi; nhu cầu người khác với người 4.2.4 Xây dựng chế, sách lãi suất huy động vốn Trong bối cảnh điều hành chế, sách lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nhà nước nói chung, đặc biệt chế, sách liên quan đến lãi suất huy động cho vay thay đổi liên tục chịu tác động lớn từ lu an phát triển kinh tế - xã hội nước tác động tình hình thể n va giới Trong ứng biến, thay đổi BIDV Việt Nam phân tích, tn to vừa trễ thời gian vừa bị động Do đòi hỏi BIDV - Chi nhánh Nam Thái gh Nguyên phải chủ động tự xây dựng cho chế, sách huy p ie động nguồn vốn hiệu hợp lý w Trước hết chế, sách phải với chế sách oa nl Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng d chiến lược kinh doanh BIDV Việt Nam Tuy nhiên để thực giải lu va an pháp đòi hỏi: (i) Năng lực BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên u nf phải nâng lên (ii) Bên cạnh đó, BIDV Việt Nam cần phải thực ll chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho m oi chi nhánh nói chung Chi nhánh Nam Thái Nguyên nói riêng Tạo điều z at nh kiện để BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên độc lập hỗ trợ giúp cho z Chi nhánh nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa chế, với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ l gm @ sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp m co 4.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn an Lu Trong bối cảnh tình hình cạnh tranh nay, BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên mong chờ khách hàng tự tìm va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 98 trước đây, mà cần phải xác định rõ Chi nhánh phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần phải trọng làm tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Thực tế cho thấy BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên chi nhánh ngân hàng vừa nhỏ địa bàn tỉnh Thái Nguyên, ai, tổ chức doanh nghiệp địa bàn có hiểu biết định hoạt động dịch vụ mà Chi nhánh cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân lu an vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng n va tiện ích, sản phẩm Chi nhánh, có tác động lan tỏa tn to đời sống cộng đồng dân cư gh Muốn thu hút ngày nhiều giao dịch tiền tệ dân p ie chúng cần ngồi việc tổ chức mạng lưới ngân hàng đến trung tâm kinh w tế khu vực tập trung đông dân cư, cần phải làm tốt hoạt động oa nl tiếp thị, quảng cáo Đây cần phải xác định hoạt động quan trọng kinh d doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, BIDV - lu va an Chi nhánh Nam Thái Nguyên nên quán triệt nhân viên không đơn u nf nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời cịn giới thiệu lợi ích ll dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho m oi khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện z at nh thông tin đại chúng như: (i) Truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho z số hoạt động văn hoá - xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động gm @ ngân hàng, phát tờ rơi (ii) Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư l góp ý để từ Chi nhánh khắc phục sai sót đồng thời phát huy m co mặt mạnh mình, (iii) Thơng qua khách hàng cũ đã, giao dịch an Lu với Chi nhánh để tiếp cận đến mối quan hệ từ gia đình, quan, bạn bè khách hàng, (iii) Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 99 phụ nữ chi nhánh ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi khách hàng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Từ giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Khơng nên coi việc cung cấp dịch vụ sau giao dịch hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà nên coi phương quan tâm ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng lu an 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát n va Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động tn to kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, gh mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải p ie coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời w sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ oa nl đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp d BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần phải tăng cường số lu va an kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ u nf năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ll ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, m oi thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch z at nh kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời z phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm @ gm tra Tổ chức tốt công tác tiếp khách hàng giải kịp thời, chỗ l đơn thư khiếu nại khách hàng, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng m co cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt trách nhiệm công tác kiểm tra va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức ac th si 100 4.2.7 Hoàn thiện cấu tổ chức phát triển mạng lưới chủ trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nguồn nhân lực Về cấu tổ chức, BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần nghiên cứu thành lập thêm số phịng nghiệp vụ, trước mắt nhanh chóng thành lập Phòng Marketing để thực nhiệm vụ Marketing cách độc lập, nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng thực chuyên nghiệp, giúp cho việc định trọng huy động vốn hiệu Về lâu dài, BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần xây dựng đề án cho việc mở rộng phát triển thêm phòng giao dịch trung tâm thành phố Thái lu an Nguyên huyện tỉnh Thái Nguyên, để từ khai thác thêm khách hàng n va có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng có nhu cầu tín dụng, cần phải cân tn to nhắc kỹ để mở phòng giao dịch địa bàn theo nguyên tắc: phù hợp với gh lực kinh doanh mạnh Chi nhánh; có tính khả thi hiệu p ie cao; có nhóm khách hàng thuộc ưu mà Chi nhánh khai thác w thời gian qua địa bàn Thành Phố Thái Nguyên Thị Xã Phổ Yên oa nl Về nguồn nhân lực BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần phải có lực d lượng nhân tốt, ổn định từ đạt kết cao hoạt động lu va an kinh doanh Trước hết thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ u nf nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải ll nâng cao mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức m oi giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, z at nh thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ z sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động @ gm có tinh thần trách nhiệm, công việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát l triển vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có m co kiểm tra, giám sát khách quan, nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo cho an Lu chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 101 Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên nói chung giao dịch viên nói riêng cần phải quan tâm Một mặt, BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Ngân hàng Mặt khác, quy định thưởng, phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận xét, đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ chi nhánh giúp Ban Giám đốc có xử lý kịp thời xác lu an Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho n va nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi tn to chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát gh nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc p ie động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy w hoạt động chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn oa nl hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp d nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân công, lu va an phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân u nf đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng ll công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen m oi thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triên z at nh chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần z giảm bớt gm @ Có chế, sách cho việc tuyển dụng nhân lực trình độ cao từ l bên ngồi đến cơng tác Chi nhánh nhân lực chuyên gia có m co lực, kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, quản trị ngân hàng an Lu Đồng thời BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên cần có chế, sách đãi ngộ, ưu tiên đào tạo, bồi dưỡng, sử dụng, trọng dụng tạo va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 102 hội phát triển nhóm nhân lực có trình độ, lực cao công tác BIDV - Chi nhánh Nam Thái Ngun 4.2.8 Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng Cần quan tâm đầu tư sở vật chất Chi nhánh cho khang trang, đại Chú trọng hình thức chất lượng trụ sở Chi nhánh phòng giao dịch, để: (i) Tạo ấn tượng niềm tin phát triển lực BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên mắt khách hàng; (ii) Tạo điều kiện cho khách hảng cìing cán bộ, cơng nhân lu an viẻn Chi nhánh thực hoạt dộng giao dịch, nghiệp vụ có liên n va quan; (iii) Góp phần nâng cao lực cạnh tranh vởí tổ chức khác tn to Đối với lĩnh vực công nghệ, (lỗ đàm bảo dược việc quản lý huy dộng gh vốn đầy dù, hệ thống công nghệ thông tin BIDV - Chi nhánh Nam Thái p ie Nguyên cần xây dựng đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn, nl w trọng số phân hệ như: (i) Quản lý nguồn vốn huy động oa từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có d kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; (íi) Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành an lu va kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; (iii) Quản lý nguồn ll u nf vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài z at nh nhàn rỗí hệ thống oi m chính; (iv) Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền Cần nâng cao chất lượng công nghệ kỹ thuật để: Rút ngắn thời gian giao z dịch với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng Nâng cao suất lao @ l gm động cán nhân viên, giúp nhân viên hồn thành nhanh cơng việc m co để đảm bảo sức khỏe cho ngày làm việc Trong điều kiện tại, chi nhánh cần: Nâng cấp tốc độ đường truyền đường dây mạng; Thay an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 103 thiết bị hết khấu hao, máy móc chất lượng kém; Thường xuyên bảo trì, bảo dưỡng, vệ sinh thiết bị máy móc phục vụ cho q trình hoạt động 4.3 Kiến nghị Để thực giải pháp có hiệu khơng chi dựa vào thân BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên mà cần môi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với ngân hàng Nhà nước, với phủ với Hội sở BIDV Việt Nam 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ lu Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng an kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hỉnh thức va n sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả tn to sinh lời hợp lý hoạt động dầu tư ie gh Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu p Một mặt giúp phủ trút bớt gánh nặng, vừa giải phóng vốn nl w khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu d oa kinh tế cao gửi tiền vào ngân hàng an lu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước va - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực đồng giải pháp khả ll u nf thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng oi m dùng tiền mặt, mặt làm giảm lượng cung ứng tiền lưu thông z at nh thực thi chỉnh sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn z - Tham mưu cho Chính phủ việc ban hành chế, sách @ gm diều hành lãi suất nói chung lãi suất huy động nói riêng câch phú hợp, m co l hiệu quả, tránh gây tác động xấu đến hoạt dộng ngân hàng - NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích an Lu tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng đến người va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 104 dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng - Có biện pháp thực đảm bảo khơng cịn tình trạng số ngân hàng thực vượt trần lãi suất huy dộng theo công bố để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở Thái Nguyên tỉnh nghèo nước, BIDV Chi nhánh Nam Thái Nguyên thành lập gần năm Công tác huy động vốn địa bàn ngày khó khăn Để hoạt dộng kinh doanh phát triển, đặc biệt hoạt động huy động vốn, số kiến nghị với Hội sở: (i) Có chương trình lu an đào tạo nhân tập trung cho chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn n va kỹ mềm cán bộ, nhân viên, (ii) Nâng cấp đường tn to truyền hệ thống máy móc cho hệ thống BIDV Việt Nam; (iii) Phê gh duyệt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt nguồn tiền gửi p ie không kỳ hạn tổ chức nhằm hạn chế bị dịch chuyển sang ngân hàng khác w giữ chân khách hàng giao dịch gắn bó từ lâu với BIDV - Chi nhánh oa nl Nam Thái Nguyên (iv) Tiếp tục đưa chương trình khuyến có sức d cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm khai thác tiền gửi tiết kiệm địa lu va an bàn dân cư (v) Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Nam u nf Thái Nguyên cách chi nhánh nghiên cứu, tính tốn hiệu kinh ll doanh để xin cấp phép hoạt động mở thêm số điểm giao dịch oi m địa bàn tỉnh Thái Nguyên z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 105 KẾT LUẬN Đối với NHTM, huy dộng vốn hoạt động quan trọng, tạo tiền đề cho hoạt dộng khốc ngân hàng, có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh ngân hàng, có nghĩa huy động vốn tốt đạt kết cao làm tảng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, ngược lại hoạt động kinh doanh ngân hàng cổ hiệu sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu Trước nghiên cứu này, có nhiều cơng trình cơng bố lu tham khảo, kế thừa, liên quan đến lý luận thực tiễn huy động vốn an NHTM Tuy nhiên chưa có cơng trình tiếp cận, phân tích cách va n tồn diện, có hộ thống hoạt động huy động vốn BIDV- Chi nhánh Nam gh tn to Thái Nguyên Để giải vấn đề nghiên cứu, đề tài hệ thống đầy đủ sở khoa học làm rõ nội dung về: (i) Cơ sở lý luận huy động ie p vốn Ngân hàng thương mại (khái niệm hoạt động nl w NHTM; khái niệm vốn, huy động vốn, vai trò, hình thức nhân tố ảnh d oa hưởng đến huy động vốn NHTM) (ii) Đề cập học kinh nghiệm an lu số NHTM Việt Nam để tham khảo, vận dụng vào hoạt động huy động u nf va vốn BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Từ sở khoa học, Đề tài tiến hành nghiên cửu thực trạng huy động ll oi m vốn BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Kết cho thấy Chi nhánh đạt z at nh thành tựu như: kết huy động vốn vượt ngân hàng thành lập thời điểm, xếp thứ 3/15 tổ chức tín dụng tỉnh Thái z Nguyên; nguồn vốn huy động qua năm khơng ngừng tăng lên; chi phí vốn @ l gm trì mức hợp lý; 70% vốn huy động dùng cho vay đầu tư; xây dựng hình ảnh tâm trí khách hàng; đội ngũ nhân m co viên có tác phong nghiệp vụ vững vàng, chuyên nghiệp, nhiệt huyết an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 106 Để tăng cường hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên, cần ý nắm vững dự báo định hướng, mục tiêu huy động vốn Chi nhánh xác định Tổ chức triển khai áp dụng nhóm giải pháp gồm: (i) Nhanh chóng xây dựng hồn thiện chiến lược kinh doanh BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên; (ii) Xác định xây dựng cấu huy động vốn hợp lý; (iii) Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; (iv) Xây dựng chế, sách lãi suất huy động vốn; (v) Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn; (vi) Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt; (vii) Hồn thiện cấu tổ chức phát triển lu an mạng lưới trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ n va đối nguồn nhân lực; (viii) Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, tn to trang thiết bị công nghệ ngân hàng Các giải pháp cần thực gh cách đồng bộ, giải pháp tiền đề cho giải pháp lại p ie ý thực tốt giải pháp (i), (ii), (iii), (iv) Ngoài luận văn có d oa nl w số kiến nghị với quan liên quan ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thị Ngọc Anh (2012), “Trao đổi chế áp dụng lãi suất trần huy động vốn NHTM nay”, Tạp chí Tài tiền tệ, số 3+4, trang 27 Bộ Tài (2004) Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước, Hà Nội, tháng năm 2004 Phan Thị Cúc (2008), Bài tập - Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại lu tín dụng ngân hàng, Trường Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh an Nguyễn Huy Cường (2006), Huy động vốn sử dụng vốn ngân va n hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hung Yên, Luận to gh tn án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đặng Văn Du (2013), Nâng cao hiệu quản lý huy động vốn ngân ie p hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc, Luận văn nl w Thạc sỹ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Hà Nội, Nhà xuất Thống Kê Frederic s Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, d oa an lu u nf va Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, (2002), Ngân hàng thương ll Nguyễn Thị Hiền, (2007), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh z at nh oi m mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội tranh hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 5, z @ Hà Nội l gm 10 Nguyễn Thị Ngọc Hoa (2012), Quản trị tài sản Nợ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến Nông thôn Thăng Long - Thực trạng m co giải pháp, Luận văn Thạc sỹ, Học Viện Ngân hàng an Lu 11 Trần Trọng Huy, (2011), “Hoạt động huy động vốn địa bàn TP Hồ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 108 Chí Minh - Thực trạng giải pháp”, Tạp chí Ngân hàng, số 15, trang 31 12 Tô Ngọc Hưng (1996), Những giải pháp tạo vốn Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, Luận án Tiến sỹ, Học Viện Tài Chính Kế tốn 13 Tơ Ngọc Hưng, (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất Thống Kê 14 Lưu Thị Hương tác giả, (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 15 Phạm Thị Thu Hương, Phi Trọng Hiển, (2006), “Phương hướng giải lu an pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí ngân n va hàng, số 21, Hà Nội gh tn to 16 Đại La (2006), “Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 9, Hà Nội p ie 17 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung, (2004), “Hệ thống ngân hàng w Việt Nam trước thềm hội nhập”, Tạp chí ngân hàng, số 1, Hà Nội oa nl 18 Trịnh Thị Hoa Mai, (2004), Giáo trình Kỉnh tế học Tiền tệ - Ngân hàng, d Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội lu va an 19 Lê Thị Mận, (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Lý thuyết Bài u nf tập) Hà Nội, Nhà xuất Lao động - Xã hội ll 20 Hà Thị Kim Nga, (2006), “Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt m oi động ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, Hà Nội z at nh 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định z tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tơ chức tín dụng gm @ 22 Peter s Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế m co l Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si