(Luận văn) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh đông hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG -o0o - lu an n va tn to p ie gh LUẬN VĂN THẠC SĨ d oa nl w NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI oi lm ul nf va an lu Ngành: Tài – Ngân hàng z at nh z NGUYỄN THỊ KIM TRANG m co l gm @ an Lu Hà Nội, Tháng Năm 2023 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG lu an n va LUẬN VĂN THẠC SĨ p ie gh tn to w d oa nl NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Mã số: 8340201 oi lm ul nf va an lu Ngành: Tài – Ngân hàng z at nh Họ tên học viên: Nguyễn Thị Kim Trang z @ m co l gm Ngƣời hƣớng dẫn: TS Phạm Ngọc Anh an Lu Hà Nội, Tháng Năm 2023 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN DANH DỰ CỦA TÁC GIẢ VỀ TÍNH TRUNG THỰC, HỢP PHÁP CỦA NGHIÊN CỨU Tôi xin cam đoan Luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” cá nhân thực Những liệu đƣợc sử dụng luận văn hoàn tồn chân thực, đƣợc trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí đƣợc công bố, websites… Những biện pháp đề xuất đƣợc rút từ sở lý luận thời gian lu nghiên cứu thực tiễn an va n Hà Nội, ngày năm 2023 tháng to p ie gh tn Tác giả nl w d oa Nguyễn Thị Kim Trang oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Tác giả xin đƣợc trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS Phạm Ngọc Anh, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng vơ nhiệt tình hỗ trợ giúp tơi thực luận văn Đồng thời, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy, cô giáo trƣờng Đại học Ngoại thƣơng, đặc biệt thầy khoa Tài – Ngân hàng lu Cùng với đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến anh/chị/bạn công tác an Agribank Đông Hà Nội hỗ trợ liệu nhằm giúp tơi thực luận văn va n Kính mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến quý thầy cô, bạn bè tn to quý đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện p ie gh Xin trân trọng cảm ơn! d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH DỰ CỦA TÁC GIẢ VỀ TÍNH TRUNG THỰC, HỢP PHÁP CỦA NGHIÊN CỨU i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii lu TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .ix an PHẦN MỞ ĐẦU va n CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN 1.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 ie Đặc điểm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 gh tn to HÀNG THƢƠNG MẠI 12 p 1.2 1.3 Vai trò huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 w Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 oa nl 1.4 Huy động tiền gửi tổ chức dân cƣ 16 1.4.2 Vay từ tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc 17 1.4.3 Phát hành công cụ nợ 18 1.4.4 Các hình thức khác 19 oi lm ul nf va an lu 1.5 d 1.4.1 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.5.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn 24 z at nh 1.5.1 z @ gm CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG m co l NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 31 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi an Lu 2.1 nhánh Đông Hà Nội 31 n va ac th iii si 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 34 Hiệu huy động vốn Agribank CN Đông Hà Nội 35 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 2.2.1 thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 35 lu an n va Mức độ tăng trƣởng vốn huy động 39 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 42 2.2.4 Chi phí huy động vốn 53 2.2.5 Tỷ lệ Lợi nhuận Tổng vốn huy động 55 2.2.6 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 57 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 2.3 ie gh tn to 2.2.2 p Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc 58 Hạn chế tồn 60 oa Nguyên nhân hạn chế 61 d 2.3.3 nl w 2.3.2 lu va an CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI nf 3.1 oi lm ul NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 64 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp 3.2 z at nh Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội tới năm 2025 64 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông z nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 65 @ Tăng cƣờng vốn tự có theo hiệp ƣớc Basel II 65 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 67 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 70 3.2.4 Thực sách marketing 72 3.2.5 Cập nhật đổi công nghệ 74 m co l gm 3.2.1 an Lu n va ac th iv si 3.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng 75 3.2.7 Hồn thiện sách quản trị rủi ro theo hiệp ƣớc Basel II 76 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông 3.3 nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn lu Việt Nam 81 an KẾT LUẬN 82 va n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT lu an n va Cán công nhân viên CSVH Cơ sở vật chất GDP Gross Domestic Product HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc PGD Phòng giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ p ie gh tn to CBCNV w Tổ chức tín dụng d oa nl TCTD Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn oi lm ul nf va TGKKH an TGCKH TGTK Tổ chức cán lu TCCB Tiền gửi tiết kiệm z at nh Trái phiếu Chính phủ TPKT Thành phần kinh tế z TPCP m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết tài Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 34 Bảng 2.2 Kết huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 35 Bảng 2.3 So sánh tình hình huy động vốn Agribank Đông Hà Nội chi nhánh 38 Bảng 2.4 Mức độ tăng trƣởng tiền huy động Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 40 lu Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank Đông Hà Nội an giai đoạn 2019 – 2021 42 va n Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Agribank Đông Hà Nội tn to giai đoạn 2019 – 2021 47 ie gh Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng Agribank Đông Hà Nội p giai đoạn 2019 – 2021 50 Bảng 2.8 Lãi suất huy động vốn Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 54 w oa nl Bảng 2.9 Tỷ lệ Lợi nhuận Tổng vốn huy động Agribank Đông Hà Nội giai d đoạn 2019 – 2021 56 lu an Bảng 2.10 Mức độ phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Agribank Đông Hà oi lm ul nf va Nội giai đoạn 2019-2021 57 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vii si DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội 32 Hình 2.2 Mức độ tăng trƣởng tiền huy động Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 40 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 43 Hình 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Agribank Đông Hà Nội lu giai đoạn 2019 – 2021 48 an Hình 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng Agribank Đông Hà Nội va n giai đoạn 2019 – 2021 51 tn to Hình 2.6 Tỷ lệ Lợi nhuận Tổng vốn huy động Agribank Đông Hà Nội giai p ie gh đoạn 2019 – 2021 56 d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si c) Đối với loại giấy tờ có giá: Căn Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 hoạt động phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nƣớc nƣớc Hiện nay, ngân hàng phát hành số lƣợng nhỏ kỳ phiếu ngân hàng lãi suất cao Đây nguồn vốn huy động hiệu nhanh chóng Đây sản phẩm phát hành đƣợc ngân hàng tạo đƣợc uy tín cơng chúng Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần tăng cƣờng công tác huy động vốn thông qua việc lu phát hành giấy tờ có giá an n va 3.2.4 Thực sách marketing tn to Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng gh lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập sở thích khác Mặt khác, cạnh p ie tranh ngân hàng ngày gay gắt để thu hút đƣợc nhiều khách hàng w ngân hàng phải phân đoạn thị trƣờng Vì việc ứng dụng nguyên tắc oa nl marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng chiến lƣợc d nhằm cân đƣợc lợi ích: Lợi nhuận thu đƣợc hài lòng khách hàng Để lu va an cơng tác marketing có hiệu quả, chi nhánh cần thực biện pháp: ul nf a) Phân đoạn thị trường oi lm Phân đoạn thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp: z at nh Ngân hàng chia nhỏ đoạn thị trƣờng thành hai phận: Đoạn thị trƣờng doanh nghiệp quốc doanh ngồi quốc doanh đoạn thị trƣờng z lại có đặc điểm nhu cầu khác Với đoạn thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp @ gm quốc doanh thƣờng có qui mơ vốn lớn lại có nhu cầu đa dạng phức tạp cơng l cụ tốn Những đối tƣợng thƣờng không quan tâm đến m co trọng vào chất lƣợng dịch vụ toán Chỉ cần ngân hàng tập trung thỏa mãn tốt nhu cầu họ thu hút vào ngân hàng nguồn vốn lớn với chi an Lu phí huy động thấp cách: cải tiến thủ tục toán, sẵn sàng chủ động ac th 72 n va tốn xác, an tồn khách hàng có yêu cầu, ƣu tiên giao dịch tạo si điều kiện rút ngắn tối đa thời gian giao dịch cho khách hàng, mở tài khoản cho công nhân ngân hàng để chi trả lƣơng hộ doanh, tiện ích riêng biệt khiến doanh nghiệp lớn có nhìn đắn ngân hàng Trên sở niềm tin tạo lập ngân hàng khơng huy động vốn tốn mà nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn Cịn với đoạn thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh mang đặc điểm sản xuất kinh doanh thƣờng có tính mùa vụ, họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn nhiều tốn Cho nên ngân hàng thực chiến lu lƣợc cung ứng với nhiều loại hình kỳ hạn, đa dạng mức lãi suất an n va Phân đoạn thị trƣờng khách hàng dân cƣ: sản phẩm tiền gửi, vay dịch vụ toán Ngân hàng nên cung ứng cho nhóm gh tn to Đoạn thị trƣờng có khách hàng có cơng ăn việc làm ổn định: họ có nhu cầu cao p ie khách hàng sản phẩm tiết kiệm chuyển nhƣợng vay ngân hàng mà sổ chƣa đáo hạn, mở tài khoản tiền lƣơng cho họ đồng thời trực tiếp thu, chi hộ nl w khách hàng khoản phát sinh: tiền điện, điện thoại, nƣớc cách trích trả từ d oa tài khoản lƣơng an lu Đoạn thị trƣờng khách hàng sinh viên, học sinh tiểu học, trung học Với sinh nf va viên cung ứng cho họ sản phẩm nhƣ: thẻ toán, tiết kiệm du học, tiết oi lm ul kiệm học đƣờng Đối với học sinh tiểu học, trung học nên khuyến khích tiền gửi tiết kiệm nhỏ để đặt đƣợc móng cho phát triển mối quan hệ tƣơng lai Đoạn thị z at nh trƣờng khách hàng gia đình trẻ Ngân hàng phát triển số sản phẩm nhƣ: tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua ô tô, tiết kiệm cho du học, tiết kiệm tích z lũy @ gm Ngồi ngân hàng dựa mối quan hệ để thu hút khách hàng m co l tỉnh thành nƣớc mở tài khoản tiền gửi tốn có kỳ hạn ngân hàng với ƣu tiên vƣợt trội an Lu n va ac th 73 si Nhƣ vậy, với việc thực lựa chọn thị trƣờng mục tiêu theo phƣơng án chuyên môn hóa tuyển chọn kết hợp với sách marketing phân biệt giúp ngân hàng ngày thành công công tác huy động vốn b) Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhƣng hầu hết chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Nhƣ cần đa dạng loại tờ lu an rơi, sách giới thiệu để sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tìm hiểu đến n va giao dịch tn to Công bố thơng tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ie gh khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin p 3.2.5 Cập nhật đổi công nghệ nl w Hệ thống sở vật chất, công nghệ kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến d oa lƣợc Marketing Ngân hàng Đối với ngƣời gửi tiền mục đích họ nguồn an lu vốn họ sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tƣ va Trong thời gian từ năm 2018 đến nay, Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ Thống ul nf đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (NHNN) ban hành nhiều văn để định oi lm hƣớng trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng nhƣ: Quyết định số 986/QĐ- z at nh TTg ngày 08/8/2018 Thủ tƣớng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lƣợc phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030; Nghị số z 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành Chƣơng trình hành động @ gm Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị l số chủ trƣơng, sách chủ động tham gia CMCN 4.0; Quyết định số m co 1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị số 50/NQ-CP ngày an Lu 17/4/2020 Chính phủ; Quyết định số 260/QĐ-NHNN ngày 04/3/2021 Thống ac th 74 n va đốc NHNN ban hành Kế hoạch ứng dụng công nghệ thơng tin, phát triển Chính phủ số si bảo đảm an tồn thơng tin mạng hoạt động NHNN giai đoạn 2021 - 2025; Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt “Chƣơng trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030”; Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030 Trong đó, Quyết định số 810/QĐ-NHNN quy định rõ mục tiêu việc phát triển ngân hàng số thông qua xây dựng Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng lu cung cấp dịch vụ ngân hàng số, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài - ngân hàng an va Cần phát triển hệ thống công nghệ phù hợp với tốc độ phát triển Chi nhánh n Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh gh tn to có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ p ie Trong thời gian qua, Chi nhánh đầu tƣ nhiều công nghệ nhƣng thời nl w gian tới Chi nhánh cần đầu tƣ nhƣ nhập thêm trang thiết bị đại, nâng cao d oa chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để an lu phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp va thông tin kịp thời giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Chi nhánh ul nf cách tốt để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt oi lm dịch vụ toán chuyển tiền z at nh 3.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng Con ngƣời yếu tố quan trọng thành công hoạt động z kinh doanh Đối với ngân hàng, đội ngũ nhân viên não cho thành cơng @ gm trình độ nghiệp vụ nhân viên phải thƣờng xuyên đƣợc nâng cao để giải thích cho m co l khách hàng cách tƣờng tận, rõ ràng dịch vụ, tạo cảm giác yên tâm khách hàng giao dịch an Lu Để thực hiện, Ngân hàng cần tuyển dụng, đạo tạo chuyên môn, chọn ngƣời ac th 75 n va việc, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ, đƣa cán có lực vào vị si trí trọng yếu, nắm giữ cƣơng vị chủ chốt có chế độ đãi ngộ hợp lý Hơn cán ngân hàng không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tƣ vấn, marketing… So với trƣớc trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng đƣợc coi phù hợp nhƣng yêu cầu phát triển địi hỏi nhiều trình độ cán Ngân hàng lực lƣợng nhân lực trẻ Vì vậy, Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho cán nhân viên để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức lu tạp Ngoài ra, nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cƣ tổ chức kinh tế phải an đƣợc đào tạo riêng để giao dịch họ giải đƣợc yêu cầu va n khách hàng Đồng thời Chi nhánh cần trọng vào hoạt động đoàn thể tạo khơng gh tn to khí thoải mái cho nhân viên sau làm việc 3.2.7 Hồn thiện sách quản trị rủi ro theo hiệp ước Basel II p ie Để phục vụ việc đo lƣờng rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trƣờng để nl w phục vụ tính hệ số an tồn vốn theo Basel (phƣơng pháp bản, phƣơng pháp nội d oa bộ), nhiệm vụ NHTM nói chung Agribank an lu Đơng Hà Nội nói riêng hồn thiện sách quản trị rủi ro Điều va sách quản trị rủi ro loại rủi ro (tín dụng, thị trƣờng, hoạt động) đƣợc xem ul nf kim nam hoạt động quản trị rủi ro Chính sách quản trị rủi ro oi lm loại rủi ro phải đảm bảo tính tồn diện, đáp ứng đƣợc u cầu sau: z at nh - Đối với vị rủi ro: Chính sách quản trị loại rủi ro phải phản ánh vị rủi ro ngân hàng thời kỳ Căn vào chiến lƣợc hoạt động kinh z doanh ngân hàng, HĐQT định vị loại rủi ro tuyên bố @ gm vị rủi ro Các định mức độ rủi ro đƣợc thực thông qua quy định l vị rủi ro, xác định giới hạn loại rủi ro mà ngân hàng chấp m co nhận chung cho toàn hoạt động kinh doanh Đồng thời, xác định giới hạn cho an Lu danh mục tài sản, hoạt động đơn vị kinh doanh Các giới hạn rủi ro phải phù n va ac th 76 si hợp với quy mô mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phù hợp với khả đo lƣờng quản trị rủi ro ngân hàng - Đối với nguyên tắc quản trị rủi ro: (i) Đƣa nguyên tắc thống từ việc xác định, đo lƣờng, kiểm soát, giám sát báo loại rủi ro; (ii) Đƣa nguyên tắc quản trị rủi ro điều kiện bình thƣờng điều kiện bất lợi (chẳng hạn nhƣ kiện biến động mạnh tỷ giá, lãi suất, thiên tai, bệnh dịch, cố liệu ) lu an - Quy định giới hạn loại rủi ro: (i) Đối với RRTD: Xác định tỷ lệ nợ n va xấu mục tiêu, tỷ lệ cấp tín dụng xấu mục tiêu theo đối tƣợng khách hàng, ngành, lĩnh danh mục, cho giao dịch viên, hạn mức cắt lỗ rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi gh tn to vực kinh tế; (ii) Đối với RRTT: Quy định hạn mức rủi ro thị trƣờng tối thiểu cho p ie ro hàng hóa, rủi ro giá cổ phiếu w - Quy định biện pháp cơng cụ nhằm phịng ngừa rủi ro: (i) Đối với rủi ro oa nl tín dụng: Đƣa nguyên tắc xác định chi phí bù đắp rủi ro tín dụng phƣơng pháp d tính lãi suất, định giá sản phẩm tín dụng theo mức độ rủi ro tín dụng khách hàng an lu Đồng thời, phản ánh rõ nguyên tắc áp dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng, nf va quy định thẩm quyền phê duyệt biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng; (ii) Đối với oi lm ul rủi ro thị trƣờng: Quy định biện pháp phòng ngừa rủi ro mà ngân hàng sử dụng; (iii) Đối với rủi ro hoạt động: phản ánh nguyên tắc sử dụng hoạt động thuê ngoài, mua z at nh bảo hiểm, ứng dụng cơng nghệ Cùng với đó, phản ánh biện pháp phịng ngừa xử lý RRHĐ có tần suất nhiều xảy hoạt động kinh doanh z - Tăng cƣờng tính tự chịu trách nhiệm cán bộ, nhân viên khâu @ gm quy trình quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng, rủi ro hoạt động Quy định rõ trách m co l nhiệm phận cá nhân định quản trị rủi ro - Hoàn thiện công cụ đo lƣờng rủi ro theo hiệp ƣớc Basel II Agribank phải tự xác an Lu định PD theo mơ hình Logistic, đó, trƣờng liệu dƣ nợ khách hàng phải ac th 77 n va năm trƣớc đó, gồm: nhóm liệu tài (các hệ số tài đánh giá si tổ chức xếp hạng); nhóm liệu phi tài (năng lực quản lý, khả tăng trƣởng ngành…); nhóm liệu mang tính cảnh báo (khả trả nợ, số dƣ tiền gửi, hạn mức thấu chi…)… Các giá trị lại gồm: EAD, LGD M đƣợc quy ƣớc ủy ban Basel Căn vào ƣớc lƣợng PD, EAD, LGD, NHTM thực xác định tổn thất dự kiến (EL) tổn thất dự kiến (UL) Sau hoàn thành việc xây dựng công cụ đo lƣờng theo phƣơng pháp bản, NHTM cổ phần niêm yết thuộc nhóm tiếp tục triển khai xây dựng công cụ đo lƣờng theo phƣơng pháp nội lu nâng cao (AIRB) Theo đó, Agribank tự xác định LGD EAD phù hợp cho loại an tài sản Việc tự xác định LGD EAD đƣợc thực sở phân tích va n liệu chi tiết, cẩn thận đƣợc xác thực nội quan tra giám sát Tự xác tn to định LGD EAD theo phƣơng pháp AIRB cho phép NHTM xem xét mở rộng ie gh tích hợp đặc điểm giao dịch (loại sản phẩm, tài sản chấp…), đặc tính ngƣời p vay vào tính toán rủi ro nên khả xác định rủi ro xác hơn, phù hợp với đặc điểm ngân hàng so với áp dụng hệ số theo quy định Basel Tuy nhiên, w oa nl để áp dụng AIRB, Agribank phải đáp ứng đƣợc yêu cầu tính quán mức d độ tin cậy ƣớc tính chặt chẽ so với phƣơng pháp FIRB Về liệu, bên lu an cạnh liệu giống FIRB, AIRB yêu cầu thêm số liệu gồm: liệu lịch sử Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng oi lm 3.3 ul nf va để ƣớc tính LGD (7 năm) liệu lịch sử để ƣớc tính EAD (7 năm) Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội z at nh 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ z Thứ hồn thiện mơi trƣờng pháp lí cho hoạt động ngân hàng Để @ gm kinh doanh ổn định, nhƣ tăng cƣờng khả huy động vốn mong muốn l ngân hàng Hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ, bình đẳng Các nhà đầu tƣ m co ngƣời sử dụng vốn mong muốn có cạnh tranh công bằng, mong muốn an Lu đƣợc bảo vệ quyền lợi mình, đó, hệ thống pháp luật nƣớc ta thiếu chặt chẽ chồng chéo, thiếu hƣớng dẫn thực Nhà nƣớc cần tiếp n va ac th 78 si tục hồn thiện khn khổ pháp luật, cần ý tới việc đồng hóa văn hƣớng dẫn luật, đặc biệt luật liên quan tới hoạt động Ngân hàng Trong năm tới, Quốc hội cần ban hành luật cần thiết nhƣ: Luật chứng khoán thị trƣờng chứng khoán, luật bảo vệ quyền tài sản tƣ nhân, luật thƣơng phiếu Thứ hai tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô để tạo niềm tin vững ngƣời dân mà gửi tiền vào ngân hàng, tạo tiền đề việc huy động vốn ngân hàng, sách cơng cụ điều lu hành phải nhanh chóng thích nghi đƣợc với thay đổi thị trƣờng Kiểm soát đƣợc tỷ an va lệ lạm phát, giảm thâm hụt ngân sách, ổn định cán cân thƣơng mại, ổn định giá trị đồng n nội tệ tn to Thứ ba ban hành quy chế công khai thông tin ngân hàng TMCP gh p ie Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc NHTM cung cấp thơng tin minh bạch, xác vấn đề thơng tin quan trọng việc lựa chọn ngân hàng để gửi khách hàng d oa nl w gắm khách hàng Thông tin rõ ràng, thống gây dựng đƣợc niềm tin va an lu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nf Thứ tiếp tục thực thi sách tiền tệ cách hiệu Ngân hàng nhà oi lm ul nƣớc cần phải đƣa sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với diễn biến thị trƣờng, lấy thị trƣờng làm sở, tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy thị z at nh trƣờng tiền tệ liên ngân hàng Với tin cậy mạnh công chúng kinh tế lành mạnh, ngân hàng thƣơng mại có nhiều hội để phát triển z gm @ Thứ hai xây dựng hệ Thống pháp lý vững nhằm tạo lòng tin ngƣời dân hệ thống ngân hàng Để bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân l m co hàng nhà nƣớc phải có hệ thống pháp lý bảo vệ khoản tiền gửi ngƣời dân Cơng cụ hữu ích bảo hiểm tiền gửi, nhiên quy định tiền gửi an Lu bảo hiểm cần đƣợc thay đổi cho phù hợp với điều kiện tiền gửi ac th 79 n va hệ thống công cụ phải đƣợc phổ biến rộng rãi nhân dân Bên cạnh đó, si đa số ngƣời dân có thói quen dùng tiền mặt, để giúp đỡ ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng nhà nƣớc cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân hiểu sử dụng hình thức toán qua ngân hàng Thứ ba thực thi hiệu công tác kiểm tra giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc phải thực cách hiệu chức quản lý mình, nhƣ tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, chỉnh lý xử lý kịp thời lu hành vi bất hợp pháp biểu gây vốn thuộc sở hữu Nhà nƣớc an n va nhân dân quản lý rủi ro, đảm bảo khả tốn Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nƣớc, gh tn to Trƣớc hết, nên tập trung vào khâu trọng yếu nhƣ: Chất lƣợng tín dụng, p ie nên xem xét có biện pháp xử lý nghiêm trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh oa nl w tệ lãi suất ngân hàng để nâng cao chất lƣợng cạnh tranh thị trƣờng tiền d Thứ tư nâng cao lực điều hành cán quản lý Ngân hàng sở an lu Việc hoàn thành cách thắng lợi yêu cầu đƣợc đặt phụ thuộc nhiều vào nf va thái độ nỗ lực cán nhân viên đƣợc giao quyền Do cán điều oi lm ul hành ngân hàng phải ngƣời lãnh đạo khích lệ nhân viên, nhƣ củng cố niềm tin cho nhân viên việc làm lời nói Ngƣời lãnh đạo cần phải lƣu z at nh ý, muốn thi hành chiến lƣợc kinh doanh, quan trọng không tài lãnh đạo họ mà cố gắng cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ z Muốn chiến lƣợc kinh doanh thực đƣợc cách hoàn hảo, @ gm ngƣời tổ chức sẵn sàng hoàn thành mục tiêu m co l Tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công việc nhân viên cấp dƣới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc an Lu say mê, có trách nhiệm ngƣời lãnh đạo tỏ thờ ơ, không quan tâm đạo điều hành Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn ngƣời lãnh đạo, trƣớc hết phải ngƣời n va ac th 80 si phải cởi mở có thiện chí nhân viên Hơn nữa, Ngƣời lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải có khả xếp cơng việc ngƣời tổ chức cách có hiệu quả; Ngƣời lãnh đạo phải biết phân chia quyền hành khơng thể tự điều hành hết công việc Nhƣ vậy, việc xếp nhân khâu tuyển chọn vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho vị trí ln có ngƣời làm việc phải đƣợc thực cách minh bạch, khơng đƣợc tuỳ tiện lợi ích riêng tƣ lu 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn an n va Việt Nam huy động vốn có hiệu quả, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thôn Việt gh tn to Là NHTM quốc doanh lớn, để tạo điều kiện cho chi nhánh làm tốt cơng tác p ie Nam cần có số biện pháp cụ thể nhƣ sau: w - Không ngừng củng cố nâng cao hiệu hệ thống mạng lƣới kinh doanh oa nl nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trƣờng để tăng cầu tài sản Ngân hàng khách d hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn lu va an - Tăng cƣờng quy mô huy động vốn Trong giai đoạn xét nhu cầu vốn nf trung dài hạn thiết kinh tế, đòi hỏi Ngân hàng phải đƣa oi lm ul đƣợc lãi suất huy động vốn phù hợp, trọng loại tiền gửi có kỳ hạn Có nhƣ tạo nên yên tâm kích thích ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng z at nh - Cần tăng cƣờng đào tạo quản lí nhân lực, sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao yêu cầu tuyển dụng nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu z m co l gm @ trách nhiệm Ban lãnh đạo an Lu n va ac th 81 si KẾT LUẬN Có thể thấy huy động vốn nghiệp vụ quan trọng kinh tế, có huy động vốn kinh doanh Nhiệm vụ ngân hàng trung chuyển vốn cho kinh tế nên hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại giữ vai trò quan trọng thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Nhận thức đƣợc tầm quan trọng nguồn vốn với phát triển hoạt động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, lu an Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đông Hà Nội không n va ngừng cố gắng, nỗ lực vƣơn lên biện pháp để mở rộng huy động, đa dạng hóa thành cơng định Tuy nhiên NHTM có tồn cần gh tn to hình thức huy động vốn, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng đạt đƣợc p ie phải khắc phục hoạt động huy động vốn, để hoạt động huy động vốn ngày w phát triển đạt hiệu cao oa nl Luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát d triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” giải đƣợc mục tiêu va an lu đặt nhƣ: ul nf - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM oi lm - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà z at nh Nội z - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp @ gm Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội l Do trình độ hiểu biết thực tế cơng việc ngân hàng hạn chế, thêm vào m co việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM vấn đề an Lu rộng lớn bao trùm hoạt động ngân hàng kinh tế thị trƣờng Do thời gian tác giả tìm hiểu cơng việc cịn q ỏi, nên luận văn tránh khỏi n va ac th 82 si thiếu sót Kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy để tác giả hồn thiện luận văn tốt nghiệp lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 83 si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS TS Đinh Xuân Hạng, PGS TS Phạm Ngọc Dũng (2011), Giáo trình Tài tiền tệ, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội lu an PGS TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), Giáo trình Quản trị va n Ngân hàng thương mại 1, NXB Tài gh tn to Quyết định 1160/2004/QĐ - NHNN Quy chế Tiền gửi tiết kiệm p ie Quyết định 47/2006/QĐ–NHNN việc sửa đổi, bổ sung Quyết định w 1160/2004/QĐ-NHNN oa nl Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN, ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ d đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc va an lu ul nf Thông tƣ 48/2018/TT-NHNN tiền gửi tiết kiệm oi lm Thông tƣ 49/2018/TT-NHNN tiền gửi có kỳ hạn z at nh 10 Nguyễn Thị Thiên Hƣơng (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành z 11 Lê Hữu Bình (2015), Tăng cường huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ l gm @ An, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 12 Trịnh Thị Kim Hảo (2016), Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối m co cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ, Học viện an Lu Ngân hàng n va ac th 84 si 13 Nguyễn Phƣợng Hồng (2017), Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Ngọc Anh (2017), Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa, Tạp chí Cơng thƣơng 15 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn lu an ngân hàng thương mại, Tạp chí tài Việt Nam n va 16 Trần Ngọc Anh (2019), Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp tn to Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện ie gh Tài p 17 Nguyễn Thị Thu Thủy (2020), Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần nl w Công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân, Trƣờng Đại học Thƣơng mại d oa 18 Vũ Dƣ Ngọc Mai (2021), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân an lu hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài va ul nf 19 Nguyễn Quốc Huy, Trƣơng Minh Hoàng, Lê Khánh Duy, Vũ Ngọc Tuyến, oi lm Nguyễn Lê Huy, Phạm Quang Thƣơng, Võ Quốc Khƣơng (2022), Nâng cao Thƣơng, Hà Nội z at nh lực huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Cơng z 20 Olga Kanj & Rim El Khoury (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi @ l gm người không cư trú NHTM Lebanon 21 Paul Ojeaga, Daniel Ojeaga Deborah O Odejimi (2013), Tác động lãi m co suất đến huy động vốn lĩnh vực ngân hàng Nigeria an Lu n va ac th 85 si 22 Tafirei Mashamba, Rabson Magweva, Linda C Gumbo (2014), Phân tích mối quan hệ số yếu tố với huy động tiền gửi ngân hàng: Bằng chứng thực nghiệm từ Ngân hàng thương mại Zimbabwe giai đoạn 1980 2006 23 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2019, 2020, 2021 24 Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam năm 2019, 2020, 2021 lu an 25 Báo cáo kinh doanh nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn n va Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội năm 2019, 2020, 2021 gh tn to 26 https://www.agribank.com.vn/ p ie 27 https://sbv.hanoi.gov.vn/ d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 86 si