1
Cơ sở lý luận thẻ thanh toán và dịch vụ thẻ thanh toán
Theo Wikipedia, thẻ thanh toán là công cụ tài chính do các tổ chức như ngân hàng cung cấp, cho phép chủ thẻ truy cập tiền từ tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản tín dụng Thẻ này hỗ trợ thanh toán điện tử và rút tiền tại máy ATM Các loại thẻ này bao gồm thẻ ngân hàng, thẻ ATM, thẻ truy cập tiền (MAC), thẻ khách hàng và thẻ tiền mặt.
Hình 1.1 Mộtsố loại thẻ thanh toán
(Nguồn: Ngân hàng TMCPA Châu— PGD Thanh Đa)
1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
Trước khi nền văn minh xã hội phát triển, con người đã sử dụng các vật có giá trị như vàng, bạc và tiền giấy làm đơn vị tiền tệ Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ, hình thức tiền tệ đã trở nên đa dạng hơn, trong đó phổ biến nhất là thẻ thanh toán và tiền điện tử Đây là một bước ngoặt lớn trong thời kỳ hiện đại, gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.
Những chiếc thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện vào những năm 1940, mang tên “Charg-It”, do John C Biggins, một ngân hàng ở Brooklyn, New York, phát minh ra Vào năm 1946, ông đã giới thiệu ý tưởng này, đánh dấu sự khởi đầu của hệ thống thẻ tín dụng hiện đại.
Chương trình "Charg-It" tại Ngân hàng Quốc gia Flatbush cho phép khách hàng mua sắm và thanh toán hóa đơn thông qua ngân hàng Biggin Khách hàng sẽ phải hoàn trả số tiền đã thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế của "Charg-It" là chỉ áp dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách hàng của ngân hàng.
Vào năm 1990, Việt Nam chính thức chấp nhận thẻ thanh toán đầu tiên khi Ngân hàng Vietcombank (VCB) ký hợp đồng với ngân hàng Pháp BFCE để trở thành đại lý chi trả thẻ VISA, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng cho sự phát triển của dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
1.1.3 Đặc điếm thẻ thanh toán
Thẻ thanh toánđược nhiều người sửdụng bời rất nhiều đặc diêm tiện ích Trong quá trình dùng thẻ các kháchhàng sẽnhận được những tiện ích sau đây.
- Không cần phải cầm tiền mặt trong người, khách hàng dề dàng thanh toán, mua sam mà không dùng tiềnmặt với thẻ thanh toán.
- Thanh toán bằng thẻ dề dàng với các hìnhthứcthức thanh toán trựctuyến hoặc trực tiếp.
- Thanh toán hóa đơnbằng cách quẹtthẻ mà không cần phải nhập mã PIN của thè.
Thẻ thanh toán là công cụ tiện lợi cho phép người dùng thực hiện giao dịch trên toàn cầu tại các địa điểm chấp nhận Cấu tạo của thẻ ngân hàng là một miếng nhựa hình chữ nhật với kích thước tiêu chuẩn 8,5cm x 5,5cm Trên thẻ, thông tin quan trọng được in ở cả mặt trước và mặt sau, giúp người dùng dễ dàng nhận diện và sử dụng.
- Số thẻ, ngày hiệu lực cùathẻ.
- Tên và logo của tô chức phát hành thẻ.
- Dải băng tírchứa các thông tin đã được mã hóa.
- Chừ ký của chủ thẻ.
- Logo tô chirc chuyên mạch thẻ trong nước.
- Thông tin liên hệ với tô chức đã phát hành thẻ.
Mỗi loại thẻ ngân hàng sẽ có những tính chất, cách sửdụng khác nhauvà đượcphân loại dựa trên cácđặc diêm:
Theo tính chất cùa thè
- Cần có tiền sẵn bên trong mới có thê thực hiện giao dịch được: Thẻ Ghi nợ (Debit card),thẻ trả trước (Prepaid card).
- Được chi tiêu trước, trả tiền sau trong một thời gian cho phép và có một hạn mức nhất định: thẻ tíndụng (Credit card).
Theo phạm vi lãnh thô sứdụng
- Thẻ nội địa: Thẻ ATM
Thẻ quốc tế bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước, được phát hành bởi các tổ chức tài chính toàn cầu như Visa, Mastercard và JCB Những loại thẻ này mang lại sự tiện lợi trong việc thanh toán và giao dịch quốc tế, giúp người dùng dễ dàng quản lý tài chính và chi tiêu.
Theo tính chat kỹ thuật
- Thẻ từ: Có gắn dải băng từchứa thông tin ờmặtsau thẻ.
- Thẻ chip: Sử dụng chipđiệntít.
- Các tô chức tíndụng phingần hàng.
Hiện nay trên thịtrường đang có 3 loại thẻ thanh toán phô biến đê phụcvụ cho những lợi íchriêng cùa từng cá nhân, tô chức.
Thẻ Debit card được phân loại thành hai loại chính: thẻ Debit card nội địa, thường được biết đến ở Việt Nam với tên gọi Napas, và thẻ Debit card quốc tế, trong đó MasterCard, Visa và JCB là những thương hiệu phổ biến nhất hiện nay.
Thẻ Debit card nội địa, hay còn gọi là thẻ ghi nợ nội địa, chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia Khách hàng có thể thanh toán tại các siêu thị, nhà hàng, cửa hàng quần áo, dịch vụ, mua sắm và thanh toán hóa đơn điện online Mức phí sử dụng thẻ ghi nợ nội địa phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, nhưng thường thì thẻ này được sử dụng miễn phí.
Hình 1.2 Thẻ ghi nợ nội địa có chip
(Nguồn: Ngân hàng TMCPA Châu - PGD ThanhĐa)
Thẻ Debit card quốc tế, hay thẻ ghi nợ quốc tế, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trên toàn cầu tương tự như thẻ ghi nợ nội địa Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý rằng việc sử dụng thẻ này có thể phát sinh một số khoản phí, bao gồm phí thường niên để duy trì thẻ Các loại thẻ ghi nợ quốc tế phổ biến hiện nay bao gồm Visa Debit và MasterCard Debit.
Hình 1.3 Thẻ ghinợ quốc tế
(Nguồn: Ngân hàng TMCP A Châu - PGD ThanhĐa)
Thẻ tín dụng, hay còn gọi là thẻ credit card, là sản phẩm tài chính do ngân hàng cấp, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả sau trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên điểm tín dụng và lịch sử chi tiêu của khách hàng Chủ thẻ có thể được miễn lãi suất từ 45 đến 55 ngày, tùy thuộc vào từng ngân hàng hoặc hạng thẻ.
Khi sử dụng thẻ này, khách hàng có thể rút tiền mặt nhanh chóng trên toàn cầu và tận hưởng nhiều tiện ích hấp dẫn khi mua sắm Ngoài ra, họ còn có khả năng theo dõi chi tiêu của mình thông qua dịch vụ trực tuyến hoặc tin nhắn.
Để sở hữu loại thẻ này, khách hàng cần chứng minh khả năng tài chính đủ để chi trả cho ngân hàng Nếu không thanh toán khoản vay đúng hạn, lãi suất sẽ rất cao.
(Nguồn: Ngân hàng TMCPA Châu -PGD ThanhĐa)
1.1.5 Vai tròvà lọi ích của thẻ
Thẻ thanh toán là phương thức thanh toán mang lại nhiều lợi ích và tiện ích cho người tiêu dùng trong nền kinh tế hiện đại, đặc biệt là cho những người sở hữu thẻ.
Việc sử dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, mang lại lợi ích lớn nhất là giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông Điều này giúp Chính phủ dễ dàng kiểm soát và điều tiết tăng trưởng lạm phát một cách hiệu quả hơn Bên cạnh đó, việc áp dụng thẻ thanh toán cũng giúp tiết kiệm chi phí đáng kể như chi phí phát hành tiền, chi phí kiểm đếm, cũng như chi phí bảo quản và vận chuyển tiền mặt.
Cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán thẻ
1.2.1 Kháiniệm dịch vụ thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng sử dụng thẻ thanh toán tại các máy POS của ngân hàng, được đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ như doanh nghiệp và hộ kinh doanh Chỉ cần thực hiện một thao tác “quẹt” thẻ, mọi hóa đơn mua sắm hàng hóa và dịch vụ sẽ được thanh toán một cách nhanh chóng và tiện lợi.
1.2.2 Các chủ the tham gia vào việcphát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ là tổ chức được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng này chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, xử lý và phát hành thẻ, cũng như quản lý thẻ cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng đảm bảo các yếu tố thiết kế, mật mã và ký hiệu cho các loại thẻ thanh toán trong quá trình sử dụng, tạo sự tin cậy cho chủ thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ là tổ chức thành viên của hệ thống thẻ nội địa hoặc quốc tế, ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ và được ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền Ngân hàng này cung cấp mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ như ATM và POS, đồng thời hưởng phí giao dịch từ đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ là các cơ sở cung cấp hàng hóa, dịch vụ được trang bị công nghệ để nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Theo quy định tại Việt Nam, đơn vị chấp nhận thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ và phải sử dụng thiết bị do ngân hàng phát hành cung cấp để thực hiện việc kiểm tra thẻ và biên lai thanh toán.
Chủ thẻ là người sở hữu thẻ thanh toán có tên in trên bề mặt, cho phép họ thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt Ngoài ra, chủ thẻ cũng cần thanh toán phí cho ngân hàng phát hành thẻ.
9
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thanh Đa
TênTiếngViệt : Ngân hàng Thương mại cô phầnÁ Châu
Tên giao dịch quốctế : Asia Commercial Joint Stock Bank
Tại sở chính : 442 Nguyền Thị Minh Khai, quận 3, Thành phổ Hồ Chí Minh Điện thoại : (848) 3929 0999
Fax : (848) 3839 9885 Địa chi trênMaroStore : http://acb.marofin.com
Website : www.acb.com.vn
Email : acb@acb.com.vn
Ngân hàng của mọi nhà với vốn điều lệ lên tới 27.019.480.750.000 đồng (Hai mươi bảy nghìn không trăm mười chín tỷ, bốn trăm tám mươi triệu, bảy trăm năm mươi nghìn đồng) cam kết mang đến dịch vụ tài chính tốt nhất cho mọi gia đình.
Giấy phép thành lập : số 0032/NH- GP do Thống đốcNHNN cấp ngày 24/04/1993 Giấy phéphoạtđộng : số 059067 do Sờ Ke hoạch và Đầu hr Thành phố Ho Chí
❖ Ngành nghề kinh doanh chính:
- Huy động vốn (nhận tiền gửi cùa khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng.
- Sừ dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đong Việt Nam, ngoạitệ và vàng.
- Các dịch vụ trunggian (thực hiệnthanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịchvụ ngân quỳ, chuyêntiền kiều hối và chuyêntiềnnhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng.
- Kinh doanhngoại tệ và vàng.
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
❖ Mạng lưới kênh phân phoi
• Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, ACB có 88 chi nhánh và 283 phòng giao dịch, tông là 371 đơn vị, hiện diện ở49 tinh thành.
2.1.1.2 Lịch sử hình thànhcủa ACB
Vào đầu thập niên 90, trước khi nền kinh tế Việt Nam mở cửa, một nhóm giáo viên và doanh nhân đã quyết định thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Ngân hàng được cấp giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước vào ngày 24/04/1993, với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Quyết định này phản ánh sự chuyển mình trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam trong bối cảnh đang diễn ra phong trào thành lập ngân hàng mới.
ACB được Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam cấp đôi giấy phép thành lập và hoạt động số 91/ GP -NHNN ngày 19tháng 9 năm 2018
2.1.1.3 Lĩnh vực kinh doanh của ACB
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư, và phát triển của các tổ chức trong nước, cũng như vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.
• Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
• Chiết khấu thương phiếu,trái phiếu và giấy tờ có giá;
• Hùn vốn và liêndoanh theoluật định;
Dịch vụ thanh toán giữa khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế và huy động vốn từ nước ngoài được thực hiện theo sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ quốc tế.
• Hoạt động bao thanh toán; đại lý bảo hiểm; Mua bán trái phiếu; hoạt động ủy thác và nhận ủy tháctrước “đại lýbảo hiêm”
• Cung cấp dịch vụ cho thuêtài chính
• Môi giới và txr vấn đầu ưrchứng khoán
• Liru ký, tư vấn tài chính doanhnghiệp và bảo lãnh phát hành
• Các dịch vụ về quản lý quỳ đầu ưr và khai thác tài sản, và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác
2.1.1.4 Tầm nhìn chiến lược và mục tiêu phát triến
ACB đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam ngay từ những ngày đầu hoạt động Trong bối cảnh đó, định hướng "ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ" là một sự đổi mới quan trọng trong thị trường ngân hàng Việt Nam, đặc biệt đối với các ngân hàng mới thành lập như ACB.
ACB hướng tới việc tăng trưởng tổng thu nhập cao, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Ngân hàng phát triển mạnh mẽ các dịch vụ, tập trung vào các phân khúc mục tiêu như khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời chọn lọc phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn.
Mục tiêu phát triển của chúng tôi là giới thiệu nhiều sản phẩm tài chính mới đa dạng và hấp dẫn nhằm thu hút các nhà đầu tư mới Đồng thời, chúng tôi cam kết tiếp tục đào tạo và nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên hiện có, cũng như mở rộng đội ngũ nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Tiếp tục nâng cấp, cải thiện hạ tầng công nghệ, áp dụng công nghệ fintech mới phục vụ nhu cầu khách hàng.
Triển khai một trang web mới, thân thiện và dễ sử dụng, cùng với các ứng dụng giao dịch trực tuyến mới, giúp các nhà đầu tư nhanh chóng tiếp cận thông tin cần thiết.
Chúng tôi tập trung vào phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), với định hướng phát triển bền vững trong các ngành nghề phù hợp với quy mô vốn Các lĩnh vực trọng tâm bao gồm dịch vụ hậu cần (logistics), thi công hạ tầng giao thông, in ấn, bao bì, cơ khí và thiết bị y tế.
Tài sảncho thuê mang tính phô biến và thanh khoảncao.
ACBL tổ chức triển khai bán hàng đa kênh, không chỉ dựa vào kênh bán hàng trực tiếp truyền thống Công ty còn mở rộng bán hàng qua các nhà cung cấp và hiệp hội với các sản phẩm chuyên biệt, đồng thời phối hợp với các kênh phân phối của ACB Bên cạnh đó, ACBL cũng chú trọng đến việc bán hàng online thông qua nền tảng website của mình.
2.1.2 Gióithiệu vềACB -PGD Thanh Đa
2.1.2.1 Lịch sửhình thành và phát triển của ACB -PGD Thanh Đa
Ngày 19 tháng02 năm2019, Ngân hàng Á Châu (ACB) chính thức khánh thành trụ sở mới Phòng giao dịch Thanh Đa tại số 647 Xô Viết Nghệ Tĩnh, quận Bình Thạnh, Thành phốHồ Chí Minh. Điện thoại: (028) 3511 9353
ACB - PGD Thanh Đa đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động của ACB tại miền Nam, đặc biệt là tại thành phố Hồ Chí Minh.
PGD Thanh Đa được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống ACB, giúp khách hàng dễ dàng gửi tiền tại PGD Thanh Đa và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh hay phòng giao dịch nào trong hệ thống Khách hàng cũng được hưởng các dịch vụ ngân hàng điện tử như ACB Online, phone banking và mobile banking.
Sơ đồ 2.1 Sơđồ các phòng ban
(Nguồn:Ngân hàng TMCP Ả Châu -PGD Thanh Đa)
2.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ
Giám đốc là người đứng đầu, thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn theo quy định của pháp luật và ngân hàng cấp trên Họ chịu trách nhiệm cao nhất trong đơn vị trước Ban lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của Phòng Giao dịch (PGD).
Phòng kinh doanh tín dụng bao gồm hai bộ phận chính: QHKH cá nhân và QHKH doanh nghiệp Nhiệm vụ của phòng này là tìm kiếm khách hàng, tiếp thị và tư vấn bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đồng thời chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả.
Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD
2.2.1 Các sản phẩm thẻ tạiACB-PGD Thanh Đa
STT Tênthẻ Mầu thẻ MÔ tả Đặc điêm
- Thẻ ghi nợ nộiđịa màu xanh dương đậm, có intên của thẻ
- Thẻ nội địa: có chữ Napas
- Hạn mírc giao dịch 100 triệu/ ngày
- Hạn mức rúttiềnmặt tạiATM là
100 triệu/ ngày và tại quầy là 40 triệu/ngày
- Tông số lần giao dịch: 20 lần/ ngày
- Phí thường niên 50.000đ/thẻ/năm
- Phí rúttiềnmặt: thuộcATM của ACB là 1 lOOđ/ lần và khác ATM cuả ACB là 3.300đ/ lần
Thẻ ghi nợ quốc tế màu đen, có in tên của thẻ
- Hạn mire giao dịch 200 triệu/ ngày
- Hạn mírc rúttiềnmặt tại ATM trongmrớc là 100 triệu/ ngày và mrớc ngoàilà 40 triệu/ ngày
- Phí thirờngniên: thẻ 1 được miễn phí thirờngniên, thẻ thứ 2 trở lên phí là 199.000đ/thẻ/năm
+Trong nước: miền phí+ Ngoài nước: 3% số tiền giao dịch
- Thẻ ghi nợ quốc tế có nhiều màu sắc nhất.
- 3 màusắc (xanhlá, trăng, xanh biên) thê hiện cuộc sống muôn màu.
- Truyền tài thông điệp Be Yourseíl
- Hạn mứcgiao dịch + Tại ATM của ACB là 100 triệu/ ngày
+ Tại ATM ngân hàng khác:
- Hạn mức rúttiền mặttại quầy: + Trongnước: 40 triệu/ngày + Ngoàinước: 30 triệu/ngày
- Phí thường niên: thẻ 1 được miễn phíthường niên, thẻ thứ 2 trở lên phí là 199.000đ/thẻ/năm
+Trong nước: miền phí + Ngoàinước: 3% số tiền giao dịch
- Thẻ ghi nợ quốc tế màu xanh dương đậm, có ghi tên cùa thẻ
- Thẻ quốc tế: có chữ Visa
- Hạn mứcgiao dịch + Tại ATM cùa ACB là 100 triệu/ ngày
- Hạn mức níttiền mặttại quầy: + Trongnước: 40 triệu/ngày + Ngoàinước: 30 triệu/ngày
- Phí thường niên: thẻ 1 được miễn phíthường niên, thẻ thứ 2 trở lên phí là 199.000đ/thẻ/năm
+Trong nước: miền phí + Ngoàinước: 3% số tiền giao dịch
- Thẻ Ghi nợ quốc tế màu xanh dương đậmkết hợp với Nhật Bản.
- Thẻ có chữ JCB cuối góc phải đê phần biệt với thẻ Visa Debit và thẻ
- Hạn mứcgiao dịch + Tại ATM cùa ACB là 100 triệu/ ngày
- Hạn mức níttiền mặttại quầy: + Trongnước: 40 triệu/ngày + Ngoàinước: 30 triệu/ngày
- Phí thường niên: thẻ 1 được miễn phíthường niên, thẻ thứ 2 trở lên phí là 199.000đ/thẻ/năm
+Trong nước: miền phí + Ngoàinước: 3% số tiền giao dịch
- Thẻ Ghi nợ quốc tế màu xanh dương
- Thẻ có hai chấm tròn cuối góc phải đê phân biệt với thẻ Visa Debit và thẻ MasterCard
- Hạn mứcgiao dịch +Tại ATMcủa ACB là 100 triệu/ ngày
+ Tại ATM ngân hàng khác:
- Hạn mức rúttiền mặttại quầy: + Trongnước: 40 triệu/ngày + Ngoàinước: 30 triệu/ngày
- Phí thường niên: thẻ 1 được miễn phíthường niên, thẻ thứ 2 trở lên phí là 199.000đ/thẻ/năm
+Trong nước: miền phí+ Ngoàinước: 3% số tiền giao dịch
STT Tênthẻ Mầu thẻ Mô tả Đặc diêm
- Thẻ tín dụng nội địa có màu xanhdương đậm
- Khác với thẻ ghi nợlà góc dưới cùng bên phải cùa thẻ đc thaybăng chữ Debit
- Hạn mức giao dịch 10 đến
■ Thuộc ACB được miễn phí
■ Khác ACB là 2% sổ tiền ghi nợ, tối thiểu 30.000đ
■ Thẻphụ: 149.000đ/năm ( hoàn phí thường niên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơn hoặc bằng 3 triệu)
- Thẻ ghi nợ quốc tế màu đen, cóintên cùathẻ với dòng chữ kiêu màu xanh
- Thẻ có thiết kếnằm ngang
- Hạn mức giao dịch 10 đến
- Phí rúttiền mặt: là 4% số tiền ghi nợ, tối thiêu lOO.OOOđ
■ Thẻ phụ: 950.000đ/ năm ( hoàn phíthườngniên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơnhoặc bằng 3 triệu)
- Thẻ tín dụng có màu đen
- Hạn mức giao dịch 10 đến
B ằằf được thiết kế dángđứng khác với dáng củathẻ
- Phía dưới có in tên củathẻ đêphânbiệt
- Phí rúttiền mặt: là 4% số tiền ghi nợ, tốithiêu lOO.OOOđ
■ Thẻ phụ: 649.000đ/ năm ( hoàn phí thường niên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơn hoặc bằng 3 triệu) y VISA
- Thẻ ghi nợ quốc tế màu vànggold, có ghi tên cùa thẻ đê phânbiệt với thẻ Visa JCB Gold
- Góc trái thẻ có chữ Credit để không nhầm với thẻ Debit
- Hạn mức giao dịch 50 đến
- Phí rúttiền mặt: là 4% số tiền ghi nợ, tốithiêu lOO.OOOđ
■ Thẻ phụ: 200.000đ/ năm ( hoàn phí thường niên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơn hoặc bằng 3 triệu) Ỉ H jx £ - w 7c T rl < 2 â
- Thẻ tín dụng quốc tế màu
- Hạn mức giao dịch 50 đến
VISA 1 bạc có thiếtkế dángnằm
- Phí rúttiền mặt: là 4% số ngang
- Góc bên trái tiền ghi nợ, tốithiêu lOO.OOOđ được intêncủa thẻ
400.000đ/ năm/thẻ ( hoàn phí thường niên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơn hoặc bằng 3 triệu)
- Thẻ Ghi nợ quốc tếvàng
- Góc dưới cùng bên phải có chữ JCB để phânbiệt với thẻ VisaGold và MasterCard Gold
- Hạn mức giao dịch: 50 triệu
- Phí rúttiền mặt: là 4% số tiền ghi nợ, tối thiêu lOO.OOOđ
■ Thẻ phụ: 200.000đ/ năm ( hoàn phí thường niên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơn hoặc bằng 3 triệu)
- Thẻ Ghi nợ quốc tếvàng
- Góc dưới cùng bên phải có hai chấm tròn màu đò, vàng đe phân biệt với thẻ Visa Gold và JCB Gold
- Hạn mức giao dịch 30 đen
- Phí rúttiền mặt: là 4% số tiền ghi nợ, tối thiêu lOO.OOOđ
■ Thẻ phụ: 200.000đ/ năm( hoàn phí thường niên năm đầu tiên nếu lần giao dịchđầu tiên lớn hơn hoặc bằng 3 triệu)
2.2.2 Quytrình phát hành thẻtạiACB-PGD Thanh Đa
Sơđồ 2.3 Quytrình tạo tài khoản và phát hànhthẻ
(Nguồn: Ngân hàng TMCP A Châu -PGD Thanh Đa)
Quy trình tạo tài khoản và phát hành thẻ tại Ngân hàng Á Châu bao gồm 4 thực thể chính: Khách hàng, Giao dịch viên, Kiểm soát viên và Trung tâm thẻ.
- Giao dịch viên tiến hành nhập liệu thông tin khách hàng và gửi lên cơ sờ dữ liệu củaNgân hàng Đồng thời, kiêmtra mã CIF của Khách hàng.
Khách hàng mới chưa có mã CIF tại ngân hàng sẽ được giao dịch viên tạo mã CIF mới Sau khi mã CIF được tạo, kiểm soát viên sẽ kiểm tra tính hợp lệ của mã này để quyết định phê duyệt Nếu mã không hợp lệ, sẽ có thông báo yêu cầu tạo lại mã CIF Nếu mã hợp lệ, quy trình tạo tài khoản thẻ sẽ được tiến hành.
Khi khách hàng đã có mã CIF tại ngân hàng, giao dịch viên sẽ tạo tài khoản thẻ và gửi thông tin tài khoản đến kiểm soát viên để thẩm định và phê duyệt Nếu tài khoản không hợp lệ, kiểm soát viên sẽ từ chối và thông báo cho giao dịch viên tạo lại Nếu tài khoản được duyệt, thông tin sẽ được gửi đến Trung tâm thẻ để làm thẻ và mã hóa thông tin cá nhân của khách hàng Sau khi hoàn thành, Trung tâm thẻ sẽ gửi lại ngân hàng qua giao dịch viên để thông báo cho khách hàng xác nhận và ký tên Cuối cùng, giao dịch viên sẽ in thẻ và giao cho khách hàng trong vòng 15 phút.
KH chấp nhận điêukhoản trong hợp đồng và ký
Sơđồ 2.4 Quy trình phát hành thẻ tín dụng
(Nguồn: Ngân hàng TMCPA Châu -PGD ThanhĐa)
Sơđồ trên cho thấy có 3 thực thê tham gia vào quy trình phát hành thẻ tín dụng cùa Ngân hàng Á Châu là Kháchhàng, Nhân viên QHKH và GiámĐốc QHKH
Nhân viên QHKH sẽ sử dụng dữ liệu số điện thoại để tiếp thị thẻ tín dụng đến khách hàng Khi khách hàng đồng ý mở thẻ, nhân viên sẽ thu thập thông tin để thẩm định hồ sơ bằng cách kiểm tra CIC và lịch sử giao dịch tín dụng Điều này giúp xác định xem khách hàng có đủ điều kiện mở thẻ hay không Nếu không đủ điều kiện, nhân viên sẽ liên hệ với khách hàng vào thời điểm khác.
Nhân viên QHKH sẽ chuẩn bị hồ sơ và đề xuất cấp tín dụng lên Giám đốc QHKH khi khách hàng đủ điều kiện Sau khi được phê duyệt, Nhân viên QHKH sẽ soạn thảo hợp đồng và trình lên Phó Giám đốc QHKH để phê duyệt, đồng thời hẹn khách hàng ngày ký hợp đồng.
Khi khách hàng đồng ý với các điều khoản trong hợp đồng và ký tên, nhân viên QHKH sẽ gửi hợp đồng đến Ngân hàng để chuyển tới Trung tâm phát hành thẻ Sau khi hoàn tất, thẻ sẽ được giao đến địa chỉ mà khách hàng yêu cầu, có thể là địa chỉ ghi trên hợp đồng hoặc nhận tại PGD nơi khách hàng ký hợp đồng.
2.2.3 Lọi ích khi sử dụngthẻ thanh toán tại ACB
- Phát hành thẻ nhanh trong vòng 15phút kê tử khinhận đầy đù hồ sơ khách hàng.
Rút tiền mặt và thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Napas (đối với thẻ nội địa) và Visa (đối với thẻ quốc tế) trên toàn quốc.
- Khách hàng sử dụng tiền trực tiếp hr tài khoản TGTT, chủ độnghơntrong chi tiêu.
- Thường xuyên nhận được iruđãi hấp dần hr đơn vị chấp nhận thẻ.
- Thực hiện các giao dịch như chuyên khoản, vấn tin số dư, sao kê tài khoản trực tiếp trênATM của ACB
Sử dụng dịch vụ tiện ích của Ngân hàng số ACB ONE và Contact Center 24/7 giúp bạn dễ dàng kiểm tra tài khoản, sao kê giao dịch, chuyên khoản, cũng như xem thông tin chứng khoán Ngoài ra, bạn còn có thể thực hiện thanh toán cho điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp và phí bảo hiểm một cách nhanh chóng và tiện lợi.
- Riêng đối với thẻ Visa sẽ thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu diêm có logo Visa tại
220 quốc gia khácvà 15.000 diêm bán hàng tại Việt Nam
- Dùng trước, trả sau, miền lãi đến 55 ngày.
- Hoàn tiềnkhimua sắm tại cáccửa hàngtiện lợi và siêuthị.
- Chi tiêu thanh toán tối thiêu 5% số tiền sữ dụng hàng tháng.
- Rúttiềnmặt linh hoạt tại tất cả ATM trêntoàn thế giới.
- Thanh toán hàng hóa, dịchvụ tại các đơnvị chấp nhận thẻ có biêu tượng Visa trên toàn thế giới.
- Công nghệ chip Contactless giúp thanhtoán nhanh chóng tiện lợi chi bằng một cái chạm.
- Quản lý giao dịch thẻ mọi lúc mọi nơi, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, với dịch vụ ACB ONE, SMS,banking,
Khách hàng có thể thực hiện thanh toán định kỳ hàng tháng cho ACB bằng cách đăng ký dịch vụ tự động trích tiền từ tài khoản cá nhân tại ACB hoặc thông qua trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7, giúp tiết kiệm thời gian và không cần mang tiền mặt đến ngân hàng.
- Nhậnnhiều tru đãi hấp dẫn từ ACB và cácđơn vị chấp nhận thẻ.
2.2.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB -PGD Thanh Đa
2.2.4.I Thực trạng thẻ thanh toántại ACB -PGD Thanh Đa
Số lượng thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa
Biểu đồ 2.2 Số lượng thẻ thanh toán tạiACB - PGD Thanh Đa
Bảng 2.3 Các loại phí thu từ thẻ thanh toán tại ACB- PGD Thanh Đa Đvt: Triệu đồng
Các loạiPhí thu nhập từthẻ qua các năm
Tỷ trọng Phí thường niên 1,677 3,539 6,740 1,862 78.14% 3201 89.19%
(Nguồn:Ngân hàngA Châu -PGD Thanh Đa)
Theo số liệu thu thập từ Ngân hàng Á Châu - PGD Thanh Đa, nguồn thu nhập từ thẻ thanh toán tại đây chủ yếu đến từ các loại phí như phí thường niên, phí cấp lại PIN, phí chuyển khoản và phí rút tiền mặt, bao gồm cả giao dịch tại quầy và ATM.
Theo bảng số liệu, doanh thu từ phí thường niên của thẻ chiếm phần lớn doanh số, với doanh thu đạt 1,677 triệu đồng vào năm 2020 Năm 2021, số lượng thẻ tăng, dẫn đến chi phí thường niên tăng lên 1,862 triệu đồng, chiếm 78,14% tổng phí Xu hướng phát triển tiếp tục, năm 2022, phí thường niên đạt 3,201 triệu đồng, chiếm 89,19% so với năm 2021.
Ngoài nguồn thu chính từ phí thường niên, các khoản phí như phí chuyên khoản và rót tiền mặt cũng đóng góp một phần lớn vào tổng thu Đặc biệt, các loại phí thu được đều có xu hướng tăng qua các năm, chẳng hạn như phí cấp lại mã PIN năm 2021 đã tăng 15 triệu đồng so với năm trước.
2020và 2022 tiếp tục tăng 29 triệu đồng so với 2021.
Sau phí thường niên, phí chuyên khoản là nguồn thu đem lại doanh số cao thứ hai cho ngân hàng Trong thời đại công nghệ hiện đại, giao dịch chuyên khoản ngày càng trở nên phổ biến nhờ vào việc sử dụng smartphone Tại ACB, phí chuyên khoản được miễn phí khi giao dịch trong hệ thống ACB và 7.500 đồng/lần đối với hệ thống khác Năm 2020, mặc dù ảnh hưởng của dịch Covid-19, doanh thu từ phí chuyên khoản đạt 480 triệu đồng, chiếm 15,53% tổng tỷ trọng chênh lệch Sự tiện ích và nhanh chóng của giao dịch chuyên khoản đã giúp doanh số tăng mạnh lên 850 triệu đồng vào năm 2021, tăng gần gấp đôi so với năm trước Năm 2022, doanh thu từ phí chuyên khoản tiếp tục tăng 206 triệu đồng so với 2021, mặc dù tỷ trọng không cao bằng năm trước đó.
Mặc dù việc sử dụng thẻ thanh toán đang trở nên phổ biến, tiền mặt vẫn được sử dụng ở nhiều nơi không chấp nhận thẻ Tại ACB, phí rút tiền mặt tại ATM của ngân hàng là 1.100đ/lần, trong khi phí rút tại ATM khác là 3.300đ/lần, góp phần vào nguồn thu từ thẻ Năm 2020, do ảnh hưởng của dịch bệnh, nhiều PGD ngừng hoạt động, dẫn đến doanh thu từ phí rút tiền mặt đạt 176 triệu đồng Sang năm 2021, doanh thu tăng lên 136 triệu đồng, chiếm 5.7% so với năm trước, nhờ nền kinh tế phục hồi Đến năm 2022, khi nền kinh tế trở lại bình thường, doanh thu từ thẻ tiếp tục tăng 159 triệu đồng, tuy nhiên tỷ lệ tăng so với năm 2021 vẫn thấp hơn so với giai đoạn trước.
Bảng 2.4 Số lượng thẻ ghi nợ tại ACB - PGD Thanh Đa Đơnvị: Thẻ
(Nguồn: Ngân hàng TMCP A Châu -PGD Thanh Đa)
Tong số thẻ ghi nợ 2,178 3,786 4,753 1,608 100% 967 100%
Lượng thẻ ghi nợ nội địa tăng mạnh nhờ PGD chú trọng khai thác nhu cầu trả lương qua thẻ của công nhân viên chức Dù dịch bệnh Covid-19 bùng phát năm 2020, thẻ ghi nợ của ACB vẫn giữ được độ hot, với 2,178 thẻ ghi nợ được phát hành, trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ lệ cao Nhu cầu mua sắm trực tuyến gia tăng cùng với các ưu đãi hấp dẫn từ thẻ Visa đã khiến số lượng thẻ Visa phát hành đạt 842 chiếc, chiếm tỷ trọng lớn nhất Mặc dù thẻ JCB và MasterCard ít phổ biến hơn, thẻ JCB do ACB phát hành lại chiếm tỷ trọng cao nhất tại Việt Nam và ghi nhận hiệu suất tốt trong hệ thống ngân hàng liên kết với JCB.
S.2 Thống kê mô tả
KIẾN NGHỊVÀ GIẢI PHÁPNÂNG CAO VÀ KIÉN NGHỊ VÈ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) -
3.1 Điếm mạnh và điếm yếu về hoạt động tạiACB-PGD Thanh Đa
ACB là một ngân hàng có thương hiệu lâu đời và chiếm thị phần cao trong thị trường tài chính Việt Nam Ngân hàng này cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng và thực hiện chiến lược quảng bá rộng rãi đến người tiêu dùng.
ACB sở hữu nguồn năng lực nội tại mạnh mẽ, nhờ vào hệ thống thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân viên chất lượng Điều này giúp ngân hàng quản lý hiệu quả các rủi ro và nâng cao chiến lược phát triển.
Thứ ba, các sản phàm, dịch vụ hoàn chinh và linh hoạtđối với nhu cầu sử dụng của nhiều đốiưrợng khách hàng.
Thứtư, ngân hàng sở hữu cơ cấu thu nhập từ tài sản hiện đại lớn Đây là lợi thế mạnh giúp ngầnhàng giảmthiêu được nhiều rủi ro.
Dịch vụ Internet banking ngày càng được chú trọng vào thứ năm, với việc thường xuyên cập nhật các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đội ngũ chăm sóc khách hàng 24/7 sẵn sàng giải quyết mọi thắc mắc của khách hàng kịp thời, nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ.
Thir nhất, phạm vi tham gia mờ thẻ thanh toán còn hạn chế vì Ngân hàng chưa chấp nhậnmờ tài khoản thanh toán đối với cácđối tượng dưới 18 tuôi.
Thứhai, kênh phân phối hiện đại còn chưa được phô biến rộng rãi như sổ lượng máy ATM còn ít, máy Pos chưa được sử dụngnhiều trong kinh doanh.
Tint ba, các kênh thanh toán đôi khi bị quá tải, làm quá chậm quá trình thanh toán cùa khách hàng.
54
Hạn chế và nguyên nhân khác
ACB là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, nhưng hiện đang đối mặt với những thách thức phổ biến mà nhiều ngân hàng khác cũng gặp phải trong ngành này.
ACB đang đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ do sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài có lợi thế về vốn, kinh nghiệm và mạng lưới toàn cầu Mặc dù là một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất tại Việt Nam, ACB gặp khó khăn trong việc mở rộng dịch vụ thẻ và chiếm lĩnh thị trường Chi phí cho quảng cáo và quảng bá sản phẩm cũng là một trở ngại, khiến khách hàng chưa biết đến sản phẩm của ngân hàng nhiều, mặc dù chất lượng dịch vụ được đánh giá cao Tuy nhiên, cạnh tranh cũng thúc đẩy ACB tin tưởng hơn vào chiến lược đầu tư của mình, quyết tâm bảo vệ vị thế trên thị trường thẻ trong nước và quốc tế.
Những nguyên nhân chính hạn chế sự mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ACB bao gồm việc mua sắm, lắp đặt và sửa chữa thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ thẻ không được miễn thuế Điều này gây khó khăn trong việc thực hiện nhanh chóng và khuyến khích các ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thanh toán mới mẻ này.
Hệ thống viễn thông tại Việt Nam gặp khó khăn trong việc duy trì ổn định, ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống quản lý thẻ Các sự cố kỹ thuật về đường truyền đôi khi khiến người dùng chưa hoàn toàn tin tưởng vào việc sử dụng thẻ giao dịch mua sắm và thanh toán tiện lợi Thêm vào đó, chi phí điện thoại trong nước cao cũng hạn chế khả năng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tại các tỉnh xa.
Việc phối hợp giữa ngân hàng và các cơ quan chức năng chưa được chú trọng, dẫn đến hạn chế trong việc trao đổi và xử lý thông tin, đặc biệt là thông tin liên quan đến giả mạo và rủi ro trong sử dụng và thanh toán thẻ Về mặt thủ tục và quy trình, nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp chủ yếu mang tính một chiều, với nguồn cung cấp bị giới hạn và không chính xác Ngân hàng chủ yếu lấy thông tin tín dụng từ CIC, tuy nhiên, nguồn thông tin của CIC chủ yếu đến từ các tổ chức vi mô, do đó còn thiếu tính bao quát của dữ liệu.
- Tầm lý KH ngại đến NH vì nghĩ thủ tụcrườm rà, rắc rối,
- Khả năng trảnợcủa KH cònyếu, nguồn trảnợ chưaôn định, thu nhập thấp,
- KH không tuânthù quy định cùa NHvayhoặc KHkhông duy trìý muốn trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
Khó khăn của khách hàng là họ không thể rời bỏ công việc trong giờ làm việc để thực hiện giao dịch với ngân hàng, trong khi ngân hàng chỉ hoạt động trong giờ hành chính.
Nền kinh tế Việt Nam đang trải qua giai đoạn đổi mới, với nhiều vấn đề còn tồn tại Các chính sách và cơ chế vĩ mô của Nhà nước hiện đang được điều chỉnh và cải cách để phù hợp với tình hình mới.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng không hoàn toàn độc lập mà còn chịu ảnh hưởng từ sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và các quy định pháp luật Ngân hàng cần đồng bộ hóa các quy định và quy chế nội bộ với hệ thống văn bản pháp luật hiện hành Về marketing, ngân hàng không chỉ nên tập trung vào quảng cáo hình ảnh và sản phẩm, mà còn cần khai thác nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Định hướng
3.3.1 Định hướng chungvề hoạt động tại ACB -PGD Thanh Đa Đê đạt được mục tiêu này với sự phấn đấu nỗ lực không mệt mòi của cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo đêđưara định hướngkinhdoanh nhiĩ sau
- Tiếp tục đôimới, phát triên và không ngừng cập nhật công nghệthông tin ngân hàng.
Khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức tín dụng trong xã hội là cách hiệu quả để thu hút vốn với lãi suất thấp nhưng tiềm năng cao Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
- Đây mạnh kinh doanh ngoại tệ, nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên ngân hàng.
Ngân hàng sẽ tập trung phát triển các dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thẻ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh và bảo lãnh Các trưởng phòng ban sẽ được giao nhiệm vụ quản lý và điều chỉnh kịp thời để đảm bảo không xảy ra sai sót trong các nghiệp vụ.
Để nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm, PGD cử cán bộ nhân viên tham gia các khóa học đào tạo tại ngân hàng ACB Đồng thời, PGD cũng phát động các phong trào thi đua nhằm cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc và thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên trong phòng giao dịch.
Để nâng cao uy tín cho ngân hàng, việc thực hiện hiệu quả công tác marketing và mở rộng thị trường là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng và nghiên cứu thị trường một cách sâu sắc hơn.
- Tiếp tục đê mở rộng hoạt động của phòng giao dịch bên cạnh đó phải giiì mối quan hệ tốt với các kháchhàng.
Kiểm tra và giám sát các hoạt động trong PGD một cách thường xuyên và liên tục để kịp thời điều chỉnh khi cần thiết Thực hiện chế độ khen thưởng và xử phạt công bằng nhằm nâng cao hiệu quả công việc.
- Nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ khách hàng Tạo ra các dịch vụmới đê giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàngmới.
3.3.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ACB-PGD Thanh Đa
Hiện tại, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa chưa phát triển mạnh mẽ, nhưng ban lãnh đạo PGD nhận thức được tầm quan trọng của nó trong chiến lược phát triển của ACB Do đó, trong thời gian tới, ACB - PGD Thanh Đa sẽ tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ, thể hiện qua định hướng phát triển rõ ràng cho dịch vụ này.
Chi nhánh tập trung vào việc cải thiện quy trình phát hành thẻ bằng cách tăng cường hợp tác giữa các phòng ban như phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng giao dịch và phòng kế toán Mục tiêu là tạo ra sự nhịp nhàng trong công tác phát hành thẻ, từ đó nâng cao cả chất lượng lẫn số lượng thẻ được phát hành.
Công tác marketing cho thẻ rất quan trọng, với mục tiêu giới thiệu rộng rãi các sản phẩm thẻ thông qua các chương trình quảng cáo và khuyến mãi lớn Điều này nhằm tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ do PGD phát hành.
- Có kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng hệ thống máy ATM đê tránh những trục trặc có thê gặp phải trongkhikhách hàng sử dụng máy.
- Đào tạo cho cán bộ nhân viênvăn phòng hiêu và nắm bắt hết các tiện ích và dịch vụthẻ.
Giải pháp đe hoàn thiện hoạt động thanh toán thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa
3.4.1 Hoànthiện quy trình thanh toán thẻ
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước hiện nay, việc trở thành địa chỉ tin cậy và uy tín trong lĩnh vực phát hành thẻ là vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB - PGD Thanh Đa cũng như toàn hệ thống ACB Khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng mà họ tin tưởng nhất và quy trình thực hiện phải nhanh chóng, thuận tiện Do đó, PGD Thanh Đa cùng với Ngân hàng TMCP Á Châu cần nâng cao uy tín bằng cách hoàn thiện quy trình phát hành thẻ.
ACB hiện nay phát hành thẻ tín dụng dựa trên lịch sử giao dịch của khách hàng với quy trình thẩm định chặt chẽ, giúp hạn chế rủi ro nhưng cũng gây khó khăn cho khách hàng Qua quá trình học tập và trải nghiệm tại ACB - PGD Thanh Đa, tôi đã thu thập ý kiến từ khách hàng và trao đổi với nhân viên để đề xuất giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định và tư vấn thẻ Trước khi nhân viên QHKH gọi điện chào sản phẩm thẻ đến khách hàng tiềm năng, cần thống kê và kiểm tra CIC cùng lịch sử giao dịch tín dụng của họ Điều này giúp xác định chính xác hạn mức đủ điều kiện mở thẻ và phù hợp với loại thẻ nào, từ đó tư vấn chuyên sâu, thu hút khách hàng và nâng cao sự tin tưởng vào sản phẩm thẻ tín dụng.
PGD Thanh Đa cần đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cá nhân ngân hàng để tăng số lượng khách hàng và thu hút vốn từ các tầng lớp dân cư Việc huy động tài khoản cá nhân sẽ tạo cơ sở theo dõi tình hình tài chính của khách hàng, đồng thời phối hợp với các ngân hàng và doanh nghiệp để thực hiện chi trả lương qua thẻ ACB Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà còn thu hút một lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ.
3.4.2 Nâng cao chất lượng phụcvụ khách hàng Đối với Ngân hàng, khách hàng luôn là quan trọng nhất, với bất kì doanh nghiệp nào cũng đều mong muốn sản phàm cùa mình đưa ra thị trường có thê phục vụ được nhu cầu và thị hiếu cùa khách hàng Khách hàng của ACB chủ yếu là các cá nhân, doanh nghiệp,các hộ, cá nhân kinh doanh, Tuynhiên số lượngtừng loại sảnphàm phát hành ra chênh lệch Bởi vì Ngân hàng chưa chú trọng đen công tác phân loại và chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đưa ra các tru đãi, giá cả phùhợp đối với ư'rng nhómkhách hàng và tìm kím khách hàng tiềmnăng.
Việc phân loại khách hàng là một yếu tố quan trọng trong kế hoạch kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tiêu thụ sản phẩm Ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên chuyên trách chăm sóc khách hàng, bao gồm cả khách hàng lâu năm và mới, để đánh giá nhu cầu cụ thể của từng khách Đối với những khách hàng đã từng giao dịch nhưng hiện không còn hoạt động, ngân hàng cần xem xét các nguyên nhân như chậm trễ trong giao dịch, chính sách lãi suất, khuyến mãi không phù hợp, và dịch vụ sau bán hàng chưa đáp ứng nhu cầu Việc nắm rõ tình hình và chính sách hiện tại là cần thiết để cải thiện sự hài lòng của khách hàng Do đó, phân loại khách hàng và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng là rất quan trọng đối với sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Ngân hàng phân loại khách hàng dựa trên cơ sở dữ liệu bao gồm tên, địa chỉ, số điện thoại và các sản phẩm mà khách hàng thường xuyên sử dụng Thông tin về thời gian giao dịch của các sản phẩm cũng được xem xét để cải thiện dịch vụ và cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng cần phân loại khách hàng tiềm năng thành các nhóm lớn, vừa và nhỏ, cũng như phân biệt giữa khách hàng thường xuyên và không thường xuyên Việc khảo sát thị trường sẽ giúp ngân hàng xây dựng các chính sách phù hợp nhằm tối ưu hóa dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
3.4.3 Áp dụng công nghệ hiện đạivào hoạt động thanh toán thẻ
Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán hiện đại, đòi hỏi đầu tư vào công nghệ tiên tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động Trình độ công nghệ quyết định chất lượng dịch vụ và cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, đồng thời là công cụ quan trọng trong việc chống lại tội phạm giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ hiện đại, phù hợp để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng và số lượng giao dịch thanh toán thẻ, cũng như phát hiện và ngăn chặn hành vi gian lận.
3.4.4 Nâng cao trình độ nhân xiên Ngân hàng
Kỹ thuật công nghệ phát triển nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn cao, doanh nghiệp sẽ khó thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Do đó, bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần được trang bị khả năng ngoại ngữ thành thạo Đồng thời, việc bổ sung kịp thời các cán bộ trẻ có năng lực và phẩm chất tốt là rất quan trọng để tạo ra nòng cốt cho tổ chức nhân sự của trung tâm ACB.
Để đảm bảo an toàn và phòng chống rủi ro trong quy trình thanh toán thẻ, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ là rất quan trọng Đội ngũ nhân viên thường xuyên thay đổi, khiến cho nhân viên mới gặp khó khăn trong việc nắm bắt các nghiệp vụ thanh toán thẻ và phát hiện giao dịch giả mạo Do đó, ngân hàng cần giám sát thường xuyên các phòng giao dịch và chi nhánh, đồng thời tổ chức các khóa tập huấn về kỹ năng nghiệp vụ thanh toán thẻ, cập nhật thường xuyên những thay đổi trong quy trình này.
3.4.5 Đay mạnh hoạt động marketing
Sự phát triển của khoa học công nghệ đã xóa nhòa ranh giới không gian và thời gian trong thị trường thẻ, do đó, các ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược Marketing của mình để thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực này.
• Lựa chọn thị trường mụctiêu
Trong hoạt động kinh doanh, việc lựa chọn thị trường mục tiêu là yếu tố then chốt giúp xác định đúng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp Điều này không chỉ phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh Tại ACB - PGD Thanh Đa, công tác phát hành và thanh toán cũng thuộc loại hình ngân hàng, vì vậy việc xác định thị trường mục tiêu càng trở nên quan trọng.
Tập trung vào nhóm công nhân viên trong các ngành có thu nhập cao và ổn định như dầu khí, ngân hàng, bưu chính viễn thông, và hàng không, cùng với sự gia tăng số lượng chủ doanh nghiệp tư nhân, tạo ra một nhóm khách hàng tiềm năng Những người này không chỉ có thu nhập khá mà còn có nhu cầu thường xuyên đến siêu thị, nghỉ tại khách sạn, đi máy bay và du lịch Đây là nhóm khách hàng mà ngân hàng cần chú trọng khai thác, đặc biệt khi xu hướng này ngày càng gia tăng.
Một nhóm đối tượng có nhu cầu sử dụng thẻ rất lớn là người nước ngoài, bao gồm cả người cư trú và nhà đầu tư tại Việt Nam Đặc biệt, những người không cư trú như Việt kiều, khách du lịch và thương gia nước ngoài đến làm việc hàng ngày, lên tới hơn 1 triệu người mỗi năm Dù họ thường sử dụng thẻ do nước ngoài phát hành, nếu ngân hàng chú trọng vào quảng cáo, tiếp thị và xây dựng uy tín, đây sẽ là một thị trường tiềm năng mà ngân hàng cần khai thác.
• Đa dạng các hình thức thẻ mới mê đến thịtrường Việt Nam
Ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế bên cạnh việc tập trung vào thẻ nội địa Việc nâng cao chất lượng và quy trình phát hành sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn Hạn mức tín dụng cho thẻ cũng cần được điều chỉnh hợp lý để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Kiến nghị
Thẻ là một hình thức kinh doanh mới tại Việt Nam, nhưng vẫn còn nhiều quy định chưa hợp lý Chính phủ cần nhanh chóng ban hành các văn bản pháp lý để đảm bảo sự phát triển bền vững cho hoạt động thẻ, đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại phát huy tính chủ động và sáng tạo trong lĩnh vực này.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia hoạt động thẻ đê, tạo cơ sở cho cơ quan hành pháp thực thi luật pháp và truy tố các tổ chức phạm tội giả mạo thẻ Đồng thời, cần xử lý các cá nhân vi phạm lừa đảo qua dịch vụ thẻ đê nhằm chiếm đoạt tài sản, cũng như giải quyết các khiếu nại theo đúng quy định của pháp luật.
- Phát triển nền kinh tế xã hội
Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa để phát triển kinh tế và ổn định chính trị, từ đó cải thiện đời sống nhân dân Việc nâng cao dân trí sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận dịch vụ thẻ ngân hàng Đây là yếu tố cần thiết để phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Tuy nhiên, thẻ ngân hàng vẫn là một hình thức kinh doanh mới và còn nhiều quy định chưa hoàn thiện Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp lý để phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại sáng tạo và chủ động trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia hoạt động thẻ, tạo cơ sở cho cơ quan hành pháp thực thi luật pháp và xử lý các tổ chức phạm tội giả mạo thẻ Đồng thời, cần có biện pháp đối phó với các cá nhân vi phạm lừa đảo qua dịch vụ thẻ, chiếm đoạt tài sản, và xử lý các khiếu nại theo đúng quy định của pháp luật.
Nhà nước cần đầu tư vào xây dựng cơ sở hạ tầng cho lĩnh vực thẻ bằng cách khuyến khích các ngân hàng phát triển và trang bị thiết bị thanh toán Đồng thời, việc ban hành các quy định pháp lý về hoạt động thương mại điện tử trong lĩnh vực thẻ là cấp thiết, nhằm đảm bảo tính hợp lý, thống nhất và tránh tình trạng chồng chéo, lãng phí trong đầu tư.
3.5.2 Đối vói Ngân hàngNhà nước
- Hoàn thiện các văn bản pháp lý về hoạt động thẻ
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa và phát triển hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động thẻ của ngân hàng Á Châu hiện nay vẫn chỉ chịu sự quản lý chặt chẽ từ Hiệp hội thẻ quốc tế, mà chưa có các pháp lệnh thống nhất và đồng bộ.
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng ban hành hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện cho hoạt động thẻ ngân hàng Các cơ quan quản lý cũng cần thiết lập các quy định cụ thể để kiểm soát giao dịch ATM, giải quyết tranh chấp giữa ngân hàng và khách hàng, cũng như đảm bảo bảo mật thông tin cho khách hàng.
- Có chính sách khuyến khích phát triển hoạt động thẻ, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh
Ngân hàng Nhà nước đang khuyến khích các ngân hàng thương mại đầu tư vào công nghệ mới và mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng Điều này nhằm tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đang thâm nhập vào thị trường Việt Nam.
NHNN cần thiết lập một môi trường cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng thương mại và ngân hàng quốc gia Để đạt được điều này, cần xây dựng các khung pháp lý và chế tài nghiêm ngặt nhằm xử lý các vi phạm của ngân hàng có biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh, bảo vệ lợi ích hợp pháp và duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng khác.
- Cần xây dựng hệ thống ATM
Để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của người dân Việt Nam, ACB cần mở rộng hệ thống máy ATM tại các khu vực đông đúc như khu công nghiệp và trường học Việc này sẽ giúp giảm thiểu tình trạng ùn tắc khi nhiều khách hàng cùng rút tiền trong cùng một thời điểm.
- Có chỉnh sách thu hút các cơ sở kinh doanh chắp nhận thẻ thanh toán của ACB
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ hiện nay rất gay gắt, dẫn đến việc một số cơ sở chấp nhận thẻ ACB đã chuyển sang chấp nhận thẻ của ngân hàng khác do chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn, như giảm tỷ lệ chiết khấu Để giữ chân các đại lý và cơ sở chấp nhận thẻ, ACB cần chú trọng hơn đến công tác chăm sóc khách hàng, đưa ra các ưu đãi rộng rãi và đầu tư vào trang thiết bị cho các cơ sở này.
Công nghệ hiện đại đã nhanh chóng được ứng dụng vào mọi lĩnh vực kinh tế, xã hội, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi kĩ thuật tin học đã cải thiện đáng kể công nghệ thanh toán Sự ra đời của thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện chi trả hiện đại, góp phần quan trọng vào việc cải thiện quy trình thanh toán và thúc đẩy phát triển kinh tế Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng TMCP Á Châu đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong nghiệp vụ thẻ Để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh, ngân hàng này đã duy trì định hướng phát triển sản phẩm thẻ và thực hiện đồng bộ các giải pháp Đối với ACB - PGD Thanh Đa, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh thẻ, nhưng với tiềm năng lớn của thị trường thẻ Việt Nam và chiến lược kinh doanh đúng đắn, PGD Thanh Đa kỳ vọng sẽ đạt được kết quả khả quan, đưa hoạt động thẻ trở thành một trong những lĩnh vực hàng đầu của mình và củng cố vị thế trên thị trường thẻ Việt Nam.
Bằng cách áp dụng kiến thức từ trường học và thực tế tại ACB - PGD Thanh Đa, em đã xác định những khó khăn trong hoạt động thanh toán thẻ và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả Mặc dù đã nỗ lực, thời gian tìm hiểu hạn chế có thể dẫn đến một số sai sót trong phân tích và nhận xét Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo, cán bộ trong Bộ phận thẻ của Ngân hàng và bạn bè để hoàn thiện báo cáo của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!